我國(guó)消費(fèi)信貸立法探析論文

1、我國(guó)消費(fèi)信貸立法探析論文我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法（中國(guó)人民銀行1994年12月12日發(fā)布）、商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法（銀發(fā)1995220號(hào)）信用卡業(yè)務(wù)管理辦法（中國(guó)人民銀行發(fā)布，1996年4月1日起實(shí)行）、中國(guó)人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法（中國(guó)人民建設(shè)銀行1992年9月23日發(fā)布）、關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見(jiàn)（中國(guó)人民銀行1999年3月2日發(fā)布）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見(jiàn)”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的

2、迅速發(fā)展，呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問(wèn)題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問(wèn)題，進(jìn)行初步的探討。 一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng) 消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)

3、象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國(guó)法律所采取的普遍作法。 消費(fèi)信貸可以說(shuō)是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信

4、貸才能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購(gòu)買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營(yíng)銷過(guò)程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤(rùn)。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤(rùn)，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤(rùn)。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購(gòu)買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開(kāi)拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說(shuō)，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，反過(guò)來(lái)有序的消費(fèi)信貸活

5、動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。 在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒(méi)有制度化，償還協(xié)議也常常沒(méi)有采取書(shū)面形式。到了19世紀(jì)，在美國(guó)已有消費(fèi)者開(kāi)始用分期償還貸款方式購(gòu)買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國(guó)廣泛興起。后來(lái)，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國(guó)家，特別是在英國(guó)和西歐廣泛地發(fā)展起來(lái)。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國(guó)家，也于20世紀(jì)60年代開(kāi)始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購(gòu)買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的

6、發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。 我國(guó)在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來(lái)解決某些商品的銷售問(wèn)題。中國(guó)人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來(lái)，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開(kāi)展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開(kāi)始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國(guó)的住房

7、抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需，開(kāi)啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在今后一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國(guó)將有一個(gè)大的發(fā)展。 消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式，可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。 銷售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議，典型形式有租購(gòu)協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購(gòu)協(xié)議是一種有可能（但不是義務(wù)）購(gòu)買的租用商品協(xié)議。這種租購(gòu)協(xié)議屬于租賃合同，標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人，承租

8、人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金，承租人最后有可能購(gòu)買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實(shí)生活中，附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷，是通過(guò)分期付款方式付款，但沒(méi)有任何將所有權(quán)延遲交付給購(gòu)買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì)，是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購(gòu)買者提供信貸。 貸款信貸則是指存在于貸款形式（包括個(gè)人貸款和透支）中的所有信用。事實(shí)上，某些類型的消費(fèi)信貸交易，很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍，如

9、消費(fèi)信用卡等。此外，根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型，還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物；不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物，主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。 我們要想全面了解消費(fèi)信貸，還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者，運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù)，給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來(lái)的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，可以說(shuō)是一把“雙刃劍”。一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸，對(duì)完成消費(fèi)者的購(gòu)買決定是相當(dāng)有益的

10、；消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是：在他自己存夠錢之前，他就可以使用商品或享受服務(wù)；大多數(shù)消費(fèi)者通過(guò)采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模，適度消費(fèi)；在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力，形成良性循環(huán)，促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面，我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷，消費(fèi)者可能招致超過(guò)他的 財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長(zhǎng)時(shí)間約束自己，限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由，他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者，可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn)，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力，

11、有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路，帶來(lái)一定的社會(huì)問(wèn)題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見(jiàn)一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng)，抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng)，是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。 二、制定消費(fèi)信貸法的必要性 消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整，這是現(xiàn)代法治國(guó)家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸，是非常必要的：第一，這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等，都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二，這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問(wèn)題，都必須由法律予以規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不

12、公平合同條款如違約金條款的制約；在高利貸情況下，對(duì)消費(fèi)者予以幫助；保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害，等等。第三，這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為：放貸人雇傭代理人和推銷員上門兜售信貸；放貸人采用高壓手段推銷信貸；必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)（英國(guó)在19世紀(jì)末，一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000）；債務(wù)人使用過(guò)多的化名（有一個(gè)英國(guó)人供認(rèn)，為了避免因借貸而聲名狼藉，他至少使用了三、四十個(gè)化名）；信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬，等等。此類非法現(xiàn)象，都必須通過(guò)制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。 制定消費(fèi)信貸法，也是加強(qiáng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)

13、控的需要。一個(gè)國(guó)家消費(fèi)信貸的規(guī)模，決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方，消費(fèi)信貸（特別是分期付款信貸）才是可行的。同時(shí)，這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國(guó)等國(guó)家，伴隨著收入的增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國(guó)目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒(méi)有定期收入或收入不穩(wěn)定，城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)（如小汽車、假日旅游等等）。故我國(guó)現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起，我國(guó)消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的

14、時(shí)期。因此，在我國(guó)加快研究和制定消費(fèi)信貸法，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要，不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善，有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量，而且是發(fā)展我國(guó)高等教育事業(yè)的需要，是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要，是建立我國(guó)汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要；特別是加快制定和頒布消費(fèi)信貸法，對(duì)促進(jìn)我國(guó)目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。 三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分 分期付款銷售，是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售，是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式，在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位，因此有的國(guó)家也把分期付款銷售稱為分期付

15、款消費(fèi)信貸。美國(guó)消費(fèi)信貸總額中有80屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面：一是汽車貸款，1955年至1970年，在美國(guó)近23的新車都是用這種貸款購(gòu)買的；二是其他耐用消費(fèi)品貸款，如購(gòu)買家用電器、汽艇、珠寶、家具等；三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款，這類貸款期限較長(zhǎng)，至少是57年；四是個(gè)人貸款，用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開(kāi)銷，諸如還債、納稅，還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國(guó)外，提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。 從營(yíng)銷方式的角度，可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下

16、四種類型：（1）狹義的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。這種方式以先交付商品為特征，也就是說(shuō)，購(gòu)買者給付首次貨款金額（第一期貨款，也叫“頭金”）后，銷售者即將商品交付購(gòu)買者占有，以后按期給付所規(guī)定的貨款，通常以月為單位。（2）限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購(gòu)買者，購(gòu)買者以所貸之款購(gòu)買商品，以后則由購(gòu)買者按期向銀行償還貸款。（3）預(yù)付款方式。這種方式是購(gòu)買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢，達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)（或達(dá)到一定金額時(shí)），才取得商品的所有權(quán)，其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。（4）發(fā)行商品券方式。這種方式是由購(gòu)買者（消費(fèi)者）按其職別或地區(qū)組織一

17、個(gè)消費(fèi)團(tuán)體，與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定，購(gòu)買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后，憑商品券向加盟店購(gòu)入必要的商品，加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金，商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。 根據(jù)擔(dān)保方式的不同，可以把分期付款消費(fèi)信貸分為：附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。（1）附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購(gòu)買者違約情況下，一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式，但是不屬于物的擔(dān)保。直到購(gòu)買者付清款項(xiàng)后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購(gòu)買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前，沒(méi)有銷售者的同意，購(gòu)買者是無(wú)權(quán)處分商品的。（2）信用銷售。在信用銷售合同里，沒(méi)有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款，與其他形式的銷售一樣，購(gòu)買者一開(kāi)始就取得所有權(quán)。這樣，無(wú)論購(gòu)買者是否已按照合同付清價(jià)款，受信用銷售合同約束的購(gòu)買者可以自由地重新銷售該商品，或者采取他所希望的其他處分方式。然而，信用銷售合同一般包括了在購(gòu)買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)