借鑒國外經(jīng)驗(yàn)誘導(dǎo)農(nóng)保主體風(fēng)險管理論文

1、借鑒國外經(jīng)驗(yàn)誘導(dǎo)農(nóng)保主體風(fēng)險管理論文編者按：本文主要從主體風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響；農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響；行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮；國際經(jīng)驗(yàn)借鑒；政策建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：農(nóng)業(yè)風(fēng)險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和市場來說都是不可避免的、農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響、保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響、政府的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響、農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風(fēng)險管理行為的影響、農(nóng)業(yè)保險政策對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為的影響、農(nóng)業(yè)保險政策對政府風(fēng)險管理行為的影響、來自農(nóng)戶的顧慮、來自保險機(jī)構(gòu)的顧慮、來自政府的顧慮、較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險的實(shí)施、保險機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險的

2、做法、政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為等，具體請詳見。 論文摘要：農(nóng)業(yè)保險是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)挠行Х绞?，是WTO框架下的“綠箱”政策之一，已為許多發(fā)達(dá)國家所采用。農(nóng)業(yè)保險主體(農(nóng)戶、保險機(jī)構(gòu)、政府)風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響，以及農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為的影響是相互作用的。借鑒國外在立法、政府補(bǔ)貼和推動、農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制等方面的經(jīng)驗(yàn)，我們應(yīng)從以下三個方面來規(guī)范和誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展：(1)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為；(2)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制；(3)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)。 論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；行為主體；風(fēng)險管理 農(nóng)業(yè)風(fēng)險對于農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量

3、和市場來說都是不可避免的，但這種風(fēng)險是可以管理的(WennerandArias，2003)。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明：農(nóng)作物保險和定價策略的結(jié)合可以有效地減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價格風(fēng)險。即便如此，農(nóng)業(yè)保險還是被公認(rèn)為世界性難題；直到現(xiàn)在，世界上還沒有哪一個國家的農(nóng)業(yè)保險計劃可以用保費(fèi)收入來支付賠款支出和管理費(fèi)用。我國在20世紀(jì)30年代初就開始試辦農(nóng)業(yè)保險，但真正發(fā)展還是在1982年以后。隨著1992年中國人民保險公司向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，1993-2003年間農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)不斷萎縮。2004年開始，國家連續(xù)三個中央1號文件都提出要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險?；谶@種背景，本文從農(nóng)業(yè)保險主體風(fēng)險管理行為角度來闡述農(nóng)業(yè)保險行為主

4、體對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響；并借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，對我國農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展提出政策建議。 一、主體風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 (一)農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 農(nóng)戶的風(fēng)險管理行為主要有多品種經(jīng)營、尋求非農(nóng)收入、自己承擔(dān)風(fēng)險和政府救濟(jì)等手段。這些風(fēng)險管理手段與農(nóng)業(yè)保險之間存在著替代性，特別是非農(nóng)收入的增加，使得農(nóng)民收入中的農(nóng)業(yè)收入所占比重越來越小，從1990年的50下降到2004年的36左右。這也意味著農(nóng)業(yè)風(fēng)險占農(nóng)民所面對的總風(fēng)險比重正在下降。此外，多品種經(jīng)營又降低了農(nóng)業(yè)風(fēng)險的集中性，分散了一部分農(nóng)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)民規(guī)避風(fēng)險手段的多樣化，農(nóng)戶收入整體水平不高，加上現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險實(shí)行的初始成本保險

5、(即生產(chǎn)成本保險)以及較高的保險費(fèi)率，造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。 (二)保險機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間上和空間上的高度相關(guān)性、道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象嚴(yán)重、風(fēng)險不能大范圍地分散等問題，造成農(nóng)業(yè)保險的純商業(yè)化經(jīng)營均以失敗告終(除了冰雹險、暴雨險等單一風(fēng)險的經(jīng)營成功之外)。保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，這與保險機(jī)構(gòu)的利潤最大化目標(biāo)相背離。因此，保險機(jī)構(gòu)純商業(yè)化經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性很低。隨著城市保險市場的日趨飽和，保險機(jī)構(gòu)不得不尋求新的市場8億潛在客戶的農(nóng)村保險市場，因此，效益較差的農(nóng)業(yè)保險也成了獲得其他盈利性較好險種(例如家財險、壽險、健康險等)的“敲門磚”。

6、即使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，保險機(jī)構(gòu)也會偏向那些盈利性較好的險種，這和農(nóng)業(yè)保險的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。 (三)政府的風(fēng)險管理行為對農(nóng)業(yè)保險的影響 政府的風(fēng)險管理行為主要有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼、價格支持和收入保護(hù)等手段，而自然災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制是政府風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。目前我國的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害補(bǔ)償方式還是以政府救濟(jì)和災(zāi)害扶持為主(占總補(bǔ)償?shù)?0以上)，而保險賠款占總補(bǔ)償?shù)谋壤艿?。?992年開始，由于一直經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的中國人民保險公司商業(yè)化轉(zhuǎn)軌，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村自然災(zāi)害補(bǔ)償中的比例不斷下降，2003年農(nóng)業(yè)保險賠款僅占總補(bǔ)償額的5(曹前進(jìn)，2005)。我國財力有限又決定了政府救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險之間存在替代性，因此，目前政府以災(zāi)害救濟(jì)為

7、主的災(zāi)害管理行為不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 二、農(nóng)業(yè)保險政策對主體行為的影響 2004年中央1號文件明確提出，加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)，有條件的地方可對參加種養(yǎng)業(yè)保險的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼；2005年和2006年中央1號文件又連續(xù)作出了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)范圍的政策規(guī)定。這些政策對農(nóng)業(yè)保險主體行為有何影響呢? (一)農(nóng)業(yè)保險政策對農(nóng)戶風(fēng)險管理行為的影響 2004年全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查顯示：如果政府開辦了畜牧業(yè)保險，即使沒有補(bǔ)貼，農(nóng)戶選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占42.6，不愿意的占57.4；如果政府開辦了補(bǔ)貼性保險，選擇愿意將飼喂的畜禽投保的占73.4

8、，不愿意的占26.3。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，如果政府給予一部分保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的積極性會提高。因此，在新一輪試點(diǎn)過程中，大部分試點(diǎn)地區(qū)或多或少地都給予了農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼。 (二)農(nóng)業(yè)保險政策對保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理行為的影響 由于有了政府補(bǔ)貼和其他一些優(yōu)惠政策(如農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金制度和再保險)，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性提高了很多。上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國人民保險公司等商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，并且不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，以尋求更多的風(fēng)險單位來規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。如江蘇省淮安市和浙江省的一些保險機(jī)構(gòu)則采取了與地方政府共擔(dān)風(fēng)險的做法；上海安信、吉林安華兩家農(nóng)業(yè)保

9、險公司和中國再保險集團(tuán)簽訂了再保險合同；黑龍江陽光互助保險公司按保費(fèi)收入的10提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金等等。 (三)農(nóng)業(yè)保險政策對政府風(fēng)險管理行為的影響 農(nóng)業(yè)保險政策實(shí)施的目的，就是轉(zhuǎn)變政府補(bǔ)償災(zāi)害的方式；其目標(biāo)就是由目前的政府救濟(jì)為主向農(nóng)業(yè)保險為主轉(zhuǎn)變。為此，政府提供了保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼以及各種優(yōu)惠政策等，以支持農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。江蘇省和浙江省還采取政府與保險機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險的模式，減輕了保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。除此之外，相關(guān)農(nóng)業(yè)部門人員還參與到農(nóng)業(yè)保險展業(yè)、查勘定損、理賠等工作中來，有力地支持了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。 三、行為主體對農(nóng)業(yè)保險存在的顧慮 (一)來自農(nóng)戶的顧慮 通過調(diào)查我們認(rèn)為，農(nóng)戶主要

10、有以下幾個方面的顧慮：(1)如果在保險期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，能否從保險公司拿到賠償、能拿到多少、得到賠償需要付出的成本有多大?(2)政府補(bǔ)貼多少、能持續(xù)多久?(3)如果幾年沒受災(zāi)怎么辦?(4)保障水平有多高?在調(diào)查過程中我們還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民普遍不太信任保險公司(因?yàn)樵?0世紀(jì)90年代發(fā)生過某保險公司因?yàn)椴幌肜碣r而退還保費(fèi)的事情)。另外，保障水平太低也是制約農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的重要原因，這與國外的一些研究結(jié)果相符。 (二)來自保險機(jī)構(gòu)的顧慮 保險機(jī)構(gòu)對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的顧慮有四個方面。(1)對政策的顧慮。政府給予的一些政策能持續(xù)多久，包括以險養(yǎng)險、經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠以及一些與農(nóng)業(yè)保險相配套的政策(如生產(chǎn)

11、貸款必須參與農(nóng)業(yè)保險)?(2)對經(jīng)營風(fēng)險的顧慮。一方面是經(jīng)營能否不虧損，即從目前農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況看，種、養(yǎng)業(yè)農(nóng)業(yè)保險基本上都是虧損的，政府給予的經(jīng)營管理費(fèi)用以及以險養(yǎng)險能不能彌補(bǔ)這一部分的虧損；另一方面是規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險能不能實(shí)現(xiàn)?(3)對政府財力的顧慮。如果保險機(jī)構(gòu)選擇了與政府共保的模式，萬一出現(xiàn)大災(zāi)，政府財力能否兌現(xiàn)其保險責(zé)任?(4)費(fèi)率制定和操作的顧慮。由于缺乏相應(yīng)的歷史數(shù)據(jù)，制定科學(xué)的費(fèi)率難度較大，這也是很多商業(yè)保險公司不敢涉足農(nóng)業(yè)保險市場的一個重要原因。 (三)來自政府的顧慮 政府顧慮有中央政府的顧慮和地方政府的顧慮兩方面。 中央政府的顧慮是：(1)政府支出的補(bǔ)

12、貼資金需多少。由于目前農(nóng)業(yè)保險規(guī)模不大，政府補(bǔ)貼資金還可以到位；但如果以后覆蓋面不斷擴(kuò)大，政府的補(bǔ)貼資金能否到位。如果按照美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法的規(guī)定，政府每年給農(nóng)業(yè)保險的財政支持將會超過30億美元，那么政府首先必須考慮財力問題。(2)補(bǔ)貼資金的效果如何。Nolson和Loehman(1987)認(rèn)為，在理論上，農(nóng)業(yè)保險是一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，然而在實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險卻成為一種損失轉(zhuǎn)嫁給政府或者保險機(jī)構(gòu)的成本高昂的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。如果情況跟Nolson和Loehman(1987)闡述的一樣，那么政府還不如采用救濟(jì)的方式，因?yàn)榫葷?jì)帶有很大的隨意性，可以根據(jù)財力來控制救濟(jì)資金。(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，政府

13、所要負(fù)擔(dān)的賠款額會不會超過財政的承受能力。 地方政府的顧慮是：(1)中央政府的補(bǔ)貼和其他一些政策能持續(xù)多久?(2)地方財政隨著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的擴(kuò)大需負(fù)擔(dān)多少補(bǔ)貼資金?(3)如果出現(xiàn)大災(zāi)，地方財政能否負(fù)擔(dān)得起政府兜底的責(zé)任?(4)怎樣確定政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品范圍?是選擇關(guān)系糧食安全和地方社會穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼，還是選擇效益較高、關(guān)系到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)貼? 四、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒 發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗(yàn)可以總結(jié)為以下三個方面。 (一)較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險的實(shí)施，刺激農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險 在財政補(bǔ)貼方面，發(fā)達(dá)國家為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不斷地提高財政對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼力

14、度。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果沒有政府給予適量的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也很低。墨西哥有關(guān)經(jīng)驗(yàn)表明：政府的保險費(fèi)補(bǔ)貼若低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保；美國的參保率則隨著補(bǔ)貼率的不斷上升而上升。因此，美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家都給予農(nóng)戶較多的保費(fèi)補(bǔ)貼。 農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)國家還采取了強(qiáng)制性保險和有條件強(qiáng)制性保險。日本1947年頒布的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法中就提到了強(qiáng)制性保險。印度、菲律賓則規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險。美國1994年農(nóng)作物保險改革法中也提到政府將干旱、雨澇、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、火災(zāi)、病蟲害等風(fēng)險損失，與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與

15、生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃等)聯(lián)系起來進(jìn)行有條件強(qiáng)制性保險。 除了較高的保費(fèi)補(bǔ)貼和強(qiáng)制性保險與有條件強(qiáng)制性保險外，保障水平不斷提高也是促使農(nóng)戶使用農(nóng)業(yè)保險的一個重要原因。1989年美國農(nóng)業(yè)部專門針對那些沒有購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶進(jìn)行過一次調(diào)查，讓他們將不參加農(nóng)業(yè)保險的原因進(jìn)行排序。調(diào)查結(jié)果顯示：首要原因就是保障太低，占24.8；其次是保費(fèi)太高，占23.3；更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險的占23。因此，保障水平的提高，加上政府提供較高比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求自然會增加。 (二)保險機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營風(fēng)險的做法 保險機(jī)構(gòu)主要從兩個方面來降低經(jīng)營風(fēng)險：一是農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和金融工具的

16、應(yīng)用；二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險的實(shí)施。保險市場金融和技術(shù)上的創(chuàng)新，提供了處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的新辦法，特別是氣候風(fēng)險；而資本市場的應(yīng)用是金融創(chuàng)新的一部分，這減輕了農(nóng)業(yè)保險提供者面臨的風(fēng)險(skees，eta1.，2002)。另外，再保險和巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金是分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的兩個比較有效的手段，因此，絕大多數(shù)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中都采用這兩種風(fēng)險分散手段。 1、資本市場金融工具的應(yīng)用。隨著氣象測量等技術(shù)的日益成熟，國際資本市場上轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的金融產(chǎn)品被逐漸開發(fā)出來。例如巨災(zāi)風(fēng)險(cAT)債券，它主要用于為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險提供保障。除了CAT債券之外，資本市場上還出現(xiàn)了基于氣象指數(shù)的

17、氣象衍生金融工具，如氣象指數(shù)期權(quán)等。 另一個資本市場金融工具的使用就是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化，它是將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場結(jié)合起來。在資本市場上以證券的方式籌集資金，用來分散和化解農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)損失。20世紀(jì)90年代中后期，國際上發(fā)展的風(fēng)險證券主要有三類：巨災(zāi)證券、應(yīng)急準(zhǔn)備金債券和巨災(zāi)股票。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險和資本市場具有極小的相關(guān)性，因此，在資本市場上尋求分散農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險是可行的；而且，資本市場資金充裕，這對農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險分散也很有效。 2、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中對于道德風(fēng)險的控制，主要是了解和掌握農(nóng)民的投入情況，如耕作、灌溉、種植時間等；再就是改進(jìn)保險合同的條款，如規(guī)定免賠款的主要目

18、的就是防范道德風(fēng)險。但這通常會面臨高成本問題，因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險和農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險應(yīng)運(yùn)而生。 農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險分為收入保險和產(chǎn)量保險兩種，其賠款方式與暢通農(nóng)業(yè)保險賠款方式有很大的差別。這也是農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體(區(qū)域)險創(chuàng)新的地方，即只有當(dāng)承保區(qū)域的整體平均產(chǎn)量或收益受損到保險合同中規(guī)定的理賠點(diǎn)時，保險公司才進(jìn)行賠付。如果整個區(qū)域的平均產(chǎn)量沒有受損到理賠點(diǎn)，那么單個農(nóng)民的產(chǎn)量受損再大也不會得到賠付。這樣一來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者(投保人)之間有了提高自身產(chǎn)量的積極性，既解決了道德風(fēng)險問題，又促進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險通常都要求某個區(qū)域的農(nóng)戶全部參保，避免了逆向選擇問題。因此，農(nóng)業(yè)保險團(tuán)體險可

19、以最大程度地避免道德風(fēng)險和逆向選擇問題，比較適合農(nóng)村低保障或者道德風(fēng)險與逆向選擇問題較為嚴(yán)重的地區(qū)(孫立明。2003)。 農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險有助于全面、客觀地反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險；它不需要農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)作為費(fèi)率制定的標(biāo)準(zhǔn)，而是依靠系統(tǒng)和精確的氣象測度。這就使得保險合同的制訂是以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險的測度為主要依據(jù)(庹國柱、李軍，2003)。相對而言，這種合同制訂更科學(xué)，減少了由于合同制訂不科學(xué)給保險公司帶來的損失。 3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度和再保險。再保險一方面可以有效地在空間上分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，另一方面也擴(kuò)大了保險機(jī)構(gòu)的承保能力。發(fā)達(dá)國家的再保險保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重大概為20，凸現(xiàn)了再保險市場的重

20、要性。例如，日本采取農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會進(jìn)行部分分保，農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險特別會計處又向農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會提供超額賠款再保險；1966年法國在大區(qū)范圍內(nèi)還創(chuàng)立了再保險機(jī)構(gòu)，眾多的地方互助保險合作社由大區(qū)社再保險，大區(qū)社又由中央社再保險(龍文軍，2004)。發(fā)達(dá)國家還普遍建立了巨災(zāi)風(fēng)險基金制度(除西班牙外)，例如日本的農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金的原始資本為30億日元，由中央政府和聯(lián)合會以1：1的比例共同投資組成。巨災(zāi)風(fēng)險基金制度使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險在空間上得以分散，提高了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性。 (三)政府對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的管理 發(fā)達(dá)國家政府很早就意識到應(yīng)用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險?！皩?shí)施農(nóng)業(yè)保險的目的在于建立一個穩(wěn)

21、固、全面的農(nóng)作物保險體系，以取代作為農(nóng)業(yè)價格支持和收入保護(hù)政策一部分的政府災(zāi)害救濟(jì)計劃，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，增進(jìn)國民福利?！?在控制保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險方面，政府給予了經(jīng)營管理費(fèi)用補(bǔ)貼(一般為保費(fèi)收入的20-25)、免除各種稅收以及再保險支持等。另外，政府為了滿足保險機(jī)構(gòu)對于大額風(fēng)險單位的要求，結(jié)合各種貸款政策和福利政策以促使農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險。發(fā)達(dá)國家現(xiàn)有的精確的費(fèi)率與政府的努力不無關(guān)系，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作需要耗費(fèi)巨額的財力和人力，并不是某個保險公司或是某一個部門就能完成的。例如，法國政府在1980年以后投入巨資資助大學(xué)和有關(guān)部門專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究。 五、政策建議 各個國家都有自己特殊

22、的國情，國外的成功經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒，但不能生搬硬套，可以從以下三個方面來規(guī)范或誘導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主體的風(fēng)險管理行為朝著有利于農(nóng)業(yè)保險的方向發(fā)展。 (一)政府推行農(nóng)業(yè)保險的主要作為 1、有關(guān)部門應(yīng)盡早著手起草農(nóng)業(yè)保險法。前面分析的我國保險主體存在的一些顧慮，大部分可以歸咎為農(nóng)業(yè)保險法律的缺失。因此，農(nóng)業(yè)保險法對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、稅收規(guī)定、資金運(yùn)用、財政補(bǔ)貼方式等方面，應(yīng)以法律的形式得到明確，為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險提供完備的法律、制度保證。 2、財政支持和應(yīng)用各種政策推動農(nóng)業(yè)保險。一是中央財政和地方財政應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理費(fèi)給予一部分補(bǔ)貼。

23、具體額度要根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和不同的保險產(chǎn)品而定。二是給予農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營部分稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)建立行為主體各方的激勵機(jī)制，將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款、災(zāi)害救濟(jì)政策結(jié)合起來使用。 3、做好農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃，實(shí)行與農(nóng)業(yè)風(fēng)險相匹配的保險費(fèi)率。我國農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)地區(qū)普遍存在費(fèi)率厘定不科學(xué)的問題，不能真實(shí)反映農(nóng)業(yè)實(shí)際損失率，無法有效調(diào)節(jié)供給和需求。費(fèi)率厘定的不科學(xué)，主要是由于我國缺乏完整的農(nóng)業(yè)區(qū)劃體系。但農(nóng)業(yè)區(qū)劃工作耗費(fèi)大、涉及面廣，并不是保險機(jī)構(gòu)就能完成得了的。因此，建議由國家組織相關(guān)部門和保險機(jī)構(gòu)，撥付專項基金，積極開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險相關(guān)研究工作。在全國各區(qū)域農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險綜合評估的基礎(chǔ)上，開展農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃工作，

24、為制定農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)與費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。 (二)建立有效的風(fēng)險分散機(jī)制 一是建立農(nóng)業(yè)再保險體系。國家應(yīng)出資組建全國性的農(nóng)業(yè)保險再保險公司。或是在中國再保險集團(tuán)中成立農(nóng)業(yè)再保險部，獨(dú)立核算。以國有性質(zhì)的農(nóng)業(yè)保險再保險公司為主，其他商業(yè)保險公司作為補(bǔ)充，確立農(nóng)業(yè)再保險經(jīng)營主體；國家對提供農(nóng)業(yè)保險再保險服務(wù)的公司給予適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠。二是建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。目前很多試點(diǎn)地方也在探索一些積累風(fēng)險準(zhǔn)備金的做法，但都缺乏保障。國家可以整合部分農(nóng)業(yè)直接補(bǔ)貼資金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)金、財政專項支農(nóng)資金等，加上商業(yè)保險公司的農(nóng)險盈余，形成農(nóng)業(yè)保險總準(zhǔn)備金或風(fēng)險基金，并以法律形式規(guī)定每年風(fēng)險基金的提取比例。 (三

25、)選擇規(guī)?；a(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn) 選擇規(guī)模化生產(chǎn)的地區(qū)進(jìn)行重點(diǎn)試點(diǎn)主要基于幾個考慮：一是農(nóng)戶的風(fēng)險規(guī)避手段比較集中，有利于管理；二是農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險有較大的需求；三是節(jié)約了交易成本。全國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)辦公室的調(diào)查統(tǒng)計已經(jīng)表明了在畜牧業(yè)推行農(nóng)業(yè)保險具有可行性，而且我國有著豐富的畜牧業(yè)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)。因此，選擇畜牧業(yè)的養(yǎng)殖小區(qū)和養(yǎng)殖基地作為重點(diǎn)試點(diǎn)地區(qū)的可操作性強(qiáng)，并能為進(jìn)一步推廣農(nóng)業(yè)保險積累經(jīng)驗(yàn)，畢竟我國的農(nóng)業(yè)保險應(yīng)在穩(wěn)定中求發(fā)展。9 1、最靈夢想是一個天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢想是個殘酷的詞。21.2.32.3.202108:2408:24:062月-2108:242、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只

26、有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價值。二二一二二一年二月三日2021年2月3日星期三3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。08:242.3.202108:242.3.202108:2408:24:062.3.202108:242.3.20214、找一個理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.3.20212.3.202108:2408:2408:24:0608:24:065、成功與不成功之間有時距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期三, 二月 3, 20212/3/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。8時24分8時24分3-2月-212.3.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.321.2.321.2.3。2021年2月3日星期三二二一二二一年二月三日8、真正沒有資格談明天的人，是那個不懂得珍惜今日的人。08:2408:24:062.3.2021星期三, 二月 3, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.32.3.