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文檔簡(jiǎn)介

1、第一章 人身保險(xiǎn)的基本理論問題,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)涵義 一、人身保險(xiǎn)的概念 人身保險(xiǎn):是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的(對(duì)象)的保險(xiǎn),說明: 1、標(biāo)的:生命和身體 2、保險(xiǎn)責(zé)任:死亡、生存、疾病、傷殘、衰老 3、人身保險(xiǎn)合同的履行:一般稱之為給付。除醫(yī)療等傷害性保險(xiǎn),一般不存在重復(fù)保險(xiǎn)、代位求償?shù)葐栴},2.人身保險(xiǎn)與人身危險(xiǎn),保險(xiǎn)是集合同類危險(xiǎn)聚資建立基金,對(duì)特定危險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。 人身保險(xiǎn)是人身危險(xiǎn)管理中轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)的一種手段,人身危險(xiǎn)的概念與分類,人身危險(xiǎn)是特指人的生命或身體方面遭受損害的危險(xiǎn),1、生命危險(xiǎn) 早逝危險(xiǎn) 與 老年危險(xiǎn) 2、健康危險(xiǎn) 疾病危險(xiǎn) 與 殘疾

2、危險(xiǎn),可保人身危險(xiǎn),1、人身危險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、意外的 2、人身危險(xiǎn)損失必須是明確的 3、人身危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。 4、人身危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性,二、人身保險(xiǎn)的種類,根據(jù)保險(xiǎn)法第九十二條及保險(xiǎn)學(xué)概論,我國對(duì)全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類劃分如下表,一、按保障范圍分類,人壽保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn),二、按實(shí)施方式分類,強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn) 三、按投保方式分類 個(gè)人保險(xiǎn) 團(tuán)體保險(xiǎn) 四、按保險(xiǎn)金的給付方式分類 一次性給付保險(xiǎn) 年金式給付保險(xiǎn),三、人身保險(xiǎn)的性質(zhì)(一)人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同 2、保險(xiǎn)金額的確定方法不同 3、保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同 4、保險(xiǎn)責(zé)任期限不同 5

3、、費(fèi)率制定的因素不同,人身保險(xiǎn)(商業(yè)人身保險(xiǎn))與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系,聯(lián)系: 有大致相同的險(xiǎn)種 社會(huì)保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物 社會(huì)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)相互補(bǔ)充,區(qū)別: 屬性不同 保險(xiǎn)對(duì)象和作用不同 權(quán)利與義務(wù)關(guān)系不同 待遇水平不同 立法范疇不同,四、人身保險(xiǎn)的價(jià)格,人身保險(xiǎn)的價(jià)格,第三節(jié) 人身保險(xiǎn)的作用,對(duì)個(gè)人和家庭的作用 經(jīng)濟(jì)保障 投資手段 對(duì)企業(yè)的作用 提高員工福利 穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營,對(duì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的作用 積聚大量可長(zhǎng)期使用的建設(shè)資金 轉(zhuǎn)消費(fèi)資金為生產(chǎn)資金(資本),緩解通貨膨脹,家庭中誰最應(yīng)該保險(xiǎn)“生命價(jià)值”理論的現(xiàn)實(shí)意義,1997年10月的一天,投保人及其妻子乘坐朋友的小轎車外出,在拐彎時(shí)汽車右前胎突

4、然爆裂,致使車輛撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷,送醫(yī)院搶救終因傷勢(shì)過重而雙雙過世留下不滿7歲的女兒成為了孤兒。幸運(yùn)的是投保人曾經(jīng)為其女兒購買過20份少兒保險(xiǎn),但遺憾的是投保人和其妻子并沒自己投保過任何保險(xiǎn),而且為其女兒投保的20份少兒保險(xiǎn)也沒有選擇有“保險(xiǎn)費(fèi)豁免”條款的險(xiǎn)種。這樣被保險(xiǎn)人在成為孤兒后,不僅要為今后的生活費(fèi)擔(dān)憂,而且還要為未來保險(xiǎn)費(fèi)的繳付而犯愁。最終可能落得個(gè)退?;蛘卟糠滞吮5慕Y(jié)果,使投保人當(dāng)初尋求保險(xiǎn)保障的意愿落空,人壽保險(xiǎn),一、人壽保險(xiǎn)概念 人壽保險(xiǎn)(life insurance),簡(jiǎn)稱壽險(xiǎn),足以被保險(xiǎn)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故,并在保

5、險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),依照保險(xiǎn)合同給付一定保險(xiǎn)金額的一種人身保險(xiǎn)形式,人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的涵義,人壽保險(xiǎn)又可稱為生命保險(xiǎn),是以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以人的生死作為保險(xiǎn)事故。人的生死作為保險(xiǎn)事故。所謂“生”,就是生存,生命得以延續(xù)。所謂“死”,就是死亡。 對(duì)“死亡”而言,原則上只問結(jié)果、不問發(fā)生的原因,一律視為保險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是也存在除外責(zé)任如故意自殺或者戰(zhàn)爭(zhēng)造成的死亡就屬于除外責(zé)任,案例1、非故意自殺保險(xiǎn)金是否給付,某女工李某同本廠職工曹某戀愛,熱戀中,曹某另有新歡,拋棄了李某,李某痛苦不堪。后來李某乘父母外出買菜之機(jī)懸梁自盡。三年前,李某投保了20年期簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)10份,保險(xiǎn)金額為5000

6、元。案發(fā)后,其父以受益人身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金,第一種意見認(rèn)為,保險(xiǎn)事故的發(fā)生應(yīng)該是非本意的,人為的故意造成的事故列為除外責(zé)任。李某選擇在其父母外出之機(jī)死亡,其死亡顯然是本人人為造成的,即死亡系自殺所致。此案保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠,只退還投保人所交的保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。否則,難免不產(chǎn)生“變相鼓勵(lì)道德危險(xiǎn)”的副作用。 第二種意見認(rèn)為,被保險(xiǎn)人自殺行為發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效兩年之后,李某自殺完全因情而起,其本人是愛情的犧牲者,對(duì)其家庭而言,也遭受了巨大的經(jīng)濟(jì)與精神損失??紤]到被保險(xiǎn)人自殺沒有欺騙保險(xiǎn)金的道德危險(xiǎn),本案應(yīng)予通融給付,即賠付全額保險(xiǎn)金,自殺有故意非故意之分。 人壽保險(xiǎn)上的故意自殺是指通過自殺獲

7、得保險(xiǎn)金的 行為 保險(xiǎn)法第六十五條第二款規(guī)定:“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同自成立之日起滿兩年后,如果被保險(xiǎn)人自殺的,保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。,三、人壽保險(xiǎn)特征(相對(duì)于意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)來講,1危險(xiǎn)特殊,經(jīng)營穩(wěn)定 2長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體 3. 具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì),日漸成為投資手段的一種 4保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式具有特殊性,1危險(xiǎn)特殊,經(jīng)營穩(wěn)定,人壽保險(xiǎn)所面對(duì)的人身危險(xiǎn)是人的生存或死亡。 這種死亡或者生存概率隨著年齡增長(zhǎng)顯現(xiàn)規(guī)律性的變化 2.長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)為主體 (1)“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法的采用。 (2)大多數(shù)生存保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人用于年老時(shí)養(yǎng)老之用的,因此很多是年金,3.具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì),日漸成為投資手段的一

8、種,人壽保險(xiǎn)制度有著與儲(chǔ)蓄相類似的利息返還的情形。 4保險(xiǎn)費(fèi)確定的方式具有特殊性 人壽保險(xiǎn)由于其所承保危險(xiǎn)的特殊性質(zhì),形成的保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算和責(zé)任準(zhǔn)備金的確定上的一整套科學(xué)的、完備的體系,二、人壽保險(xiǎn)分類,一) 以保險(xiǎn)事件分類 死亡保險(xiǎn)(終身、定期),生存保險(xiǎn)(普通、年金),兩全保險(xiǎn) (二) 以保險(xiǎn)金的給付方法分類 一次給付方式(躉繳),分期給付方式 (三) 以投保方式來分類 個(gè)體人壽保險(xiǎn),團(tuán)體人壽保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事件的人壽保險(xiǎn),可分為定期死亡保險(xiǎn)和終身死亡保險(xiǎn)。 一、定期死亡保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)) 1、概念:是一種當(dāng)被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期間內(nèi)發(fā)生死亡時(shí)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)

9、金。 有確定的保險(xiǎn)期間; 期內(nèi)死亡; 合同期滿仍然生存,不給付保險(xiǎn)金,2 、特點(diǎn): (1)保險(xiǎn)期限一定 (2)費(fèi)用低廉 (3)純保障性,沒有儲(chǔ)蓄性質(zhì); (4)保障他人利益,3、種類: 普通定期壽險(xiǎn); 可轉(zhuǎn)換定期壽險(xiǎn); 遞增或者遞減定期壽險(xiǎn),險(xiǎn)種舉例:國壽祥運(yùn)定期保險(xiǎn),推出公司:中國人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司 承保年齡 16-65周歲 身故保險(xiǎn)金:被保險(xiǎn)人身故,按基本保額給付,本合同終止。 保險(xiǎn)期限:滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種,投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡,該保險(xiǎn)可轉(zhuǎn)換條款,在合同有效期間內(nèi),投保人可于合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身、兩

10、全或年金保險(xiǎn)合同而無需核保,但其保險(xiǎn)金額最高不超過本合同的保險(xiǎn)金額,且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開始生效,本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi),終生死亡保險(xiǎn)(終身壽險(xiǎn),1、概念:其保險(xiǎn)期限從簽單之日起至被保險(xiǎn)人死亡止,被保險(xiǎn)人死亡時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。 2、特點(diǎn): 給付的必然性; 費(fèi)率較高(比定期壽險(xiǎn)) ; 利他性; 含有儲(chǔ)蓄性,險(xiǎn)種舉例:國壽祥瑞終身保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱:國壽祥瑞還本終身保險(xiǎn) 所屬公司:中國人壽保險(xiǎn)公司 險(xiǎn)種介紹: 16周歲至65周歲,身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。 具有還本、保障雙重功能。

11、保險(xiǎn)費(fèi)的交付方式分為躉交、年交和半年交,分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)期間又分為五年、十年、十五年和二十年,投保示例 某人20周歲,為自己投保本保險(xiǎn),選擇20年的交費(fèi)期,年交保費(fèi)380元,在合同有效期間內(nèi)不幸身故,本公司無息退還所交保險(xiǎn)費(fèi),并給付1萬元的保險(xiǎn)金,生存保險(xiǎn),一)概念:生存保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存為條件,由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。 (二)特點(diǎn) 1、死亡視為未發(fā)生保險(xiǎn)事故 2、滿足未來生存需要 3、與儲(chǔ)蓄具有相似性,兩全保險(xiǎn),一)概念,又稱為生死合險(xiǎn),被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)生存或死亡,都可以領(lǐng)取約定的保險(xiǎn)金。 (二)特點(diǎn) 1、儲(chǔ)蓄功能 2、必定給付 3、費(fèi)率較

12、高,險(xiǎn)種舉例:泰康福壽兩全保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱:泰康福壽兩全保險(xiǎn) 所屬公司:泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司 險(xiǎn)種介紹:一周歲以上六十周歲以下,身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人。十六周歲以下的被保險(xiǎn)人,投保人限為被保險(xiǎn)人的父親或母親。 保險(xiǎn)期限為三年、五年、八年、十年、二十年和三十年,一、被保險(xiǎn)人生存至本合同保險(xiǎn)期間屆滿時(shí),公司按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金,本合同終止。 二、被保險(xiǎn)人因疾病或遭受意外傷害而身故,按保險(xiǎn)單所列明保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金,本合同終止,創(chuàng)新型壽險(xiǎn),1、簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn) 2、變額人身保險(xiǎn) 3、綜合人壽保險(xiǎn),年金保險(xiǎn),一、年金保險(xiǎn)概念 年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)人按照合同約定的金

13、額、方式,在約定的期限內(nèi),有規(guī)則地、定期地向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)同樣是以被保險(xiǎn)人的生存為給付條件的人壽保險(xiǎn),但生存保險(xiǎn)金的給付通常采取的是按年度周期給付定金額的方式,因此,稱為年金保險(xiǎn),二、年金保險(xiǎn)的特征,1. 與壽險(xiǎn)中其它險(xiǎn)種的“保險(xiǎn)事故”相反。 2. 其它壽險(xiǎn)一般必須體檢,而年金保險(xiǎn)一般無須體檢。 3. 其它壽險(xiǎn)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率生命表中的依據(jù)死亡率,年金保險(xiǎn)則依據(jù)生命表中的生存率,年金保險(xiǎn)的分類,按給付期限的不同 定期年金 終身年金 按照給付開始期分類:即期年金 (即期年金往往采用躉繳方式繳納保費(fèi)) 延期年金,按被保險(xiǎn)人人數(shù)的不同,個(gè)人年金 聯(lián)合及生存者年金(又稱為“聯(lián)合及最后生

14、存者年金” )聯(lián)合及生存者年金是指兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人中,在約定的給付開始日,至少有一個(gè)人生存即給付保險(xiǎn)年金,直至最后一個(gè)生存者死亡為止的年金。 聯(lián)合年金(又稱聯(lián)生年金,按繳費(fèi)方式分 躉繳年金 年繳年金 按年金金額是否變動(dòng)分 定額年金 變額年金,最低保證年金,最低保證年金是為了防止被保險(xiǎn)人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利而產(chǎn)生的年金類形。它具有兩種給付方式:第一種是按給付年度數(shù)來保證被保險(xiǎn)人及其受益人的利益,該種最低保證年金形式確定有給付的最少年數(shù),若在規(guī)定期內(nèi)被保險(xiǎn)人死亡,被保險(xiǎn)人指定的受益人將繼續(xù)領(lǐng)取年金直到期限結(jié)束;第二種是按給付的金額來保證被保險(xiǎn)人及其受益人的利益,該種以最低保證金形式

15、確定有給付的最低金額,若當(dāng)被保險(xiǎn)人領(lǐng)取的年金總額低于最低保證金額時(shí),保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。前者稱之為確定給付年金,后者為退還年金,中意安裕行年金保險(xiǎn)(分紅型,險(xiǎn)種名稱:中意安裕行年金保險(xiǎn)(分紅型) 所屬公司:中意人壽保險(xiǎn)有限公司 險(xiǎn)種介紹: 30天-60周歲,年金給付 從繳費(fèi)期滿日后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日(躉繳單從第10個(gè)保險(xiǎn)單周年日)起,被保險(xiǎn)人每年可領(lǐng)取等值于基本保險(xiǎn)金額百分之五的生存現(xiàn)金直至88周歲。 滿期金 被保險(xiǎn)人年滿88周歲時(shí),可獲得等值于基本保險(xiǎn)金額的滿期金。 可分紅 ,可享受保單貸款(保單貸款又稱保單抵押貸款,它是保單所有者以保單作抵押,向保險(xiǎn)公司取得的貸款。,最低

16、保證原則,若被保險(xiǎn)人在合同有效期內(nèi)不幸身故,身故保險(xiǎn)金受益人可獲得以下兩者中較大值的保險(xiǎn)金: 1、等值于基本保險(xiǎn)金額(這個(gè)相當(dāng)于最低保證金);2、已繳付的保險(xiǎn)費(fèi)減去已領(lǐng)取的生存現(xiàn)金。 注:若被保險(xiǎn)人身故時(shí)不足一周歲,受益人可獲得等值于基本保險(xiǎn)金額30%的賠償金或已繳保險(xiǎn)費(fèi)總額(以兩者中較大者為準(zhǔn)); 若被保險(xiǎn)人身故時(shí)已屆滿一周歲但不足兩周歲,受益人可獲得等值于基本保險(xiǎn)金額60%的賠償金或已繳保險(xiǎn)費(fèi)總額(以兩者中較大者為準(zhǔn),豁免保險(xiǎn)費(fèi) 若被保險(xiǎn)人在60周歲前不幸發(fā)生合同約定的殘廢,則從確認(rèn)殘廢后的首個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)到期日開始,在殘廢持續(xù)期內(nèi)可獲豁免中意安裕行年金保險(xiǎn)(分紅型)的保險(xiǎn)費(fèi)。 現(xiàn)金紅利 在合同

17、有效期內(nèi),本公司每年將根據(jù)上一法定會(huì)計(jì)年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況、按中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定決定紅利的分配。紅利分配方式為現(xiàn)金分紅,紅利領(lǐng)取人為投保人,人壽保險(xiǎn)公司的三大利潤(rùn)來源,來自死亡率方面的死差 來自利率(投資收益)方面的利差 來自費(fèi)用率方面的費(fèi)差 這三方面的變化也構(gòu)成了保單紅利的來源,創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn),又稱非傳統(tǒng)型壽防或投資型保險(xiǎn)、投資連環(huán)保險(xiǎn)、投資理財(cái)類保險(xiǎn)等是保險(xiǎn)人為適應(yīng)新的保險(xiǎn)需求、增加產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力而開發(fā)的一系列新。 新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)的不同之處在于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品通常具有投資功能或保費(fèi)、保額可變,變額人壽保險(xiǎn),變額人壽保險(xiǎn)是指允許保險(xiǎn)年金給付在貨幣購買力發(fā)生變化時(shí)

18、予以調(diào)整,在保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)金隨著資產(chǎn)運(yùn)用實(shí)際成績(jī)變動(dòng)而波動(dòng)。 實(shí)際上,保險(xiǎn)公司往往根據(jù)情況調(diào)整投保者的保費(fèi)和保單現(xiàn)金價(jià)值來達(dá)到變更保險(xiǎn)金額的目的。保險(xiǎn)公司很少主動(dòng)調(diào)整保險(xiǎn)金,變額保險(xiǎn)的特征,1、靈活性 死亡給付金可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況的變化而變化 2 增值性。保險(xiǎn)給付金額按照每年的投資業(yè)績(jī)?cè)黾踊驕p少,但是保單規(guī)定了一個(gè)最低給付金額和必須保持現(xiàn)金價(jià)值水平的投資收益率,保障水平的制定標(biāo)準(zhǔn),1、依據(jù)生活費(fèi)用指數(shù) 2、依據(jù)股票價(jià)格指數(shù) 平準(zhǔn)保費(fèi)的變額人壽保險(xiǎn)。 靈活保費(fèi)的變額人壽保險(xiǎn),投資收益來源,變額人壽保險(xiǎn)的資金是放入單獨(dú)的帳戶,即同其他壽險(xiǎn)品種分開投資,并且只對(duì)公開交易的證券進(jìn)行投資,因?yàn)檫@些證券的市價(jià)

19、容易確定,從而能確定保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值和給付金額。投資總的目標(biāo)是增強(qiáng)對(duì)通貨膨脹的防衛(wèi)能力和保持本金的適度安全性。投資總收益來自證券市價(jià)的升值、股息、利息,綜合人壽保險(xiǎn),綜合人壽保險(xiǎn)(universal Life Insurance)又譯為萬能人壽保險(xiǎn) 最大特點(diǎn)在于其靈活性、該保單的出現(xiàn)是為了滿足保險(xiǎn)費(fèi)支比較低、繳納方式要求靈活的消費(fèi)者的需求。 與傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)的區(qū)別 :1、現(xiàn)金價(jià)值確定不同 2、保費(fèi)繳納方式不同 3、保險(xiǎn)公司操作透明度不同,1、現(xiàn)金價(jià)值確定不同,傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值期初現(xiàn)金價(jià)值+新繳保險(xiǎn)費(fèi)各項(xiàng)費(fèi)用定期壽險(xiǎn)費(fèi)用(按照預(yù)期死亡率計(jì)算)+投資收益(按照預(yù)定收益率計(jì)算) 綜合人壽保險(xiǎn)期

20、末現(xiàn)金價(jià)值期初現(xiàn)金價(jià)值+新繳保險(xiǎn)費(fèi)各項(xiàng)費(fèi)用定期壽險(xiǎn)費(fèi)用(允許調(diào)整)+投資收益(可按照市場(chǎng)投資收益率計(jì)算,2、保費(fèi)繳納方式不同,綜合壽險(xiǎn)保單規(guī)定第一年應(yīng)繳的最低保險(xiǎn)費(fèi)金額,在以后每年繳付多少保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)單所有人自己決定(在公司規(guī)定的限額內(nèi)),甚至可以跳過不繳付。 3.保險(xiǎn)公司操作透明度不同: 綜合壽險(xiǎn)保單持有人能夠看到保險(xiǎn)人對(duì)保單資金所做的各項(xiàng)處置,太平盛世長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)(萬能型,推出公司:太平洋壽險(xiǎn)公司 承保年齡:凡16至64周歲 被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿,保險(xiǎn)人給付滿期保險(xiǎn)金,金額為滿期日被保險(xiǎn)人個(gè)人帳戶余額的全數(shù),本合同終止。被保險(xiǎn)人身故,給付金額為即時(shí)保險(xiǎn)金額的10與保險(xiǎn)事故發(fā)生日個(gè)人帳戶余

21、額之和,為定期保險(xiǎn),保險(xiǎn)期間分10年、15年、20年、25年、至被保險(xiǎn)人55周歲、至被保險(xiǎn)人60周歲和至被保險(xiǎn)人65周歲等7種保險(xiǎn)金額,最低為人民幣10,000元。允許投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)調(diào)整保險(xiǎn)金額,但是不得低于10,000元 在保險(xiǎn)期滿日之前,投保人可約定定期或不定期、定額或不定額地繳納保險(xiǎn)費(fèi),每次繳費(fèi)最少為人民幣1,000元,被保險(xiǎn)人帳戶,保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人建立個(gè)人帳戶,處理繳費(fèi)、投資事宜。 最低保證利率為結(jié)算日當(dāng)日中國人民銀行頒布的二年期居民定期儲(chǔ)蓄存款利率,費(fèi)用成本,所繳納首期保費(fèi),減,死亡率成本,減,加,利息收入,首期現(xiàn)金價(jià)值 計(jì)入個(gè)人帳戶,等于,費(fèi)用成本,首期現(xiàn)金價(jià)值,死亡率成本,利息

22、收入,第二期現(xiàn)金價(jià)值計(jì)入個(gè)人帳戶,所繳納彈性保費(fèi),加,減,減,加,美國人如何購買人壽保險(xiǎn),美國是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng) ,2004美國年保費(fèi)總收入約為8956億美元,其中壽險(xiǎn)收入4298億美元。另據(jù)美國人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的資料,美國家庭的平均保險(xiǎn)金額已達(dá)115,000美元。保險(xiǎn)在美國人的生活中無處不在。大多數(shù)人購買人壽保險(xiǎn)是為了滿足其撫養(yǎng)的配偶、子女或年老父母未來的生活需要,另一些人則是為將來退休或上大學(xué)儲(chǔ)備資金,而現(xiàn)在購買人壽保險(xiǎn)對(duì)很多美國人來說又具有了新的意義,即其已成為其個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要組成部分。同時(shí),美國國會(huì)已通過議案,明確了壽險(xiǎn)保單收益符合特殊收益納稅的標(biāo)準(zhǔn),死亡保險(xiǎn)金是免稅的,終

23、身保險(xiǎn)保單儲(chǔ)蓄部分的利息收入也是免稅的,這就使得具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)成為美國非常受歡迎的險(xiǎn)種。那么美國老百姓是如何購買人壽保險(xiǎn)的呢,美國人購買人壽保險(xiǎn)的步驟,一、選擇適當(dāng)?shù)谋kU(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人。由其向投保客戶提供個(gè)人、家庭理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的建議 二、選擇一家好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保 。 (重視保險(xiǎn)公司的信用狀況) 三、制定適合自己的保險(xiǎn)計(jì)劃 四、和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同 專題:淺談人壽保險(xiǎn)與避稅節(jié)稅,健康保險(xiǎn),一、健康保險(xiǎn)概念 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn) 區(qū)別,意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于意外

24、傷害造成的死亡、殘疾,其他原因不屬于其保險(xiǎn)責(zé)任范圍,而屬于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍 因意外傷害造成的其他損失(如勞動(dòng)收入減少損失)則不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任(一般只能作為附加責(zé)任),而屬于健康保險(xiǎn)中收入損失的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,張先生在“五一”之前為自己和家人購買了人壽保險(xiǎn)公司的意外綜合及指定交通工具保險(xiǎn)吉祥卡,每份保費(fèi)為100元,保險(xiǎn)額度匯總為77萬元,主要包括了人身意外傷害責(zé)任、自駕車人身意外傷害責(zé)任、人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任、火車輪船乘客意外傷害責(zé)任和航班班機(jī)乘客意外傷害責(zé)任5大類?!拔逡弧逼陂g張先生出行被一輛大貨車撞傷小腿骨折住進(jìn)醫(yī)院,手術(shù)及護(hù)理等相關(guān)費(fèi)用4萬余元,需要臥床半年左右。想到當(dāng)初代

25、理員所承諾的“貓抓狗咬都可以申請(qǐng)理賠”,張先生慶幸自己購買了意外險(xiǎn)。 然而在與保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)之后,張先生被告之,只有死亡傷殘,投保人才能依據(jù)“人身意外傷害責(zé)任”向保險(xiǎn)公司理賠,由于自己腿部的功能并未完全喪失,只能依據(jù)“人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任”獲得1萬元以下的賠付。而且經(jīng)過了解得知,如果申請(qǐng)人身意外傷害醫(yī)療責(zé)任賠付,還需要向保險(xiǎn)公司提交住院診斷及各類出院之后才能出具的單據(jù),因此,他的理賠就此擱置,保險(xiǎn)責(zé)任、健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn),1、疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付條件的保險(xiǎn) 2、醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人因疾病或傷害所致的醫(yī)療費(fèi)用。 3、收入補(bǔ)償保險(xiǎn),即保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人因疾

26、病或傷害所致的停工收入損失,疾病保險(xiǎn),1、重大疾病保險(xiǎn) 為重大疾病,特別是癌癥等需要巨額醫(yī)療費(fèi)用的惡性疾病提供保障的保險(xiǎn) 2、特種疾病保險(xiǎn) 專門為被保險(xiǎn)人因?yàn)樘胤N疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用提供的保險(xiǎn),醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn),1普通醫(yī)療保險(xiǎn):即保障被保險(xiǎn)人的一般性醫(yī)療費(fèi)用。 2住院醫(yī)療保險(xiǎn):即保障被保險(xiǎn)人住院期間的醫(yī)療費(fèi)用。 3手術(shù)保險(xiǎn):即保障被保險(xiǎn)人因疾病做手術(shù)而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。 4綜合醫(yī)療保險(xiǎn):保障被保險(xiǎn)人多方面的醫(yī)療費(fèi)用支出,收入補(bǔ)償保險(xiǎn),給付因疾病或傷害所致的收入損失的一部分。 給付方式: 1. 有的按規(guī)定金額給付。 2.有的按主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的一定比例給付且有最長(zhǎng)給付期間限制,按照是否獨(dú)立承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任劃分

27、,1、純粹的健康保險(xiǎn) 2、作為附加責(zé)任的健康保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)的特征,1.健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特殊性 2健康保險(xiǎn)的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 3健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同縣有特殊性,1.健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故具有特殊性,健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性 健康保險(xiǎn)以人的身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的 健康保險(xiǎn)是一種綜合保險(xiǎn) 2.健康保險(xiǎn)的經(jīng)營內(nèi)容具有復(fù)雜性 承保標(biāo)準(zhǔn)復(fù)雜 確定保費(fèi)的要素復(fù)雜 保險(xiǎn)金給付金額通常具有不確定性,3.健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同具有特殊性,1、健康保險(xiǎn)具有補(bǔ)償?shù)奶厥饧?2、健康保險(xiǎn)般不指定受益人 ,除合同另有約定,受益人為被保險(xiǎn)人 3、健康保險(xiǎn)合同多為短期合同,健康保險(xiǎn)合同的特殊條款 一

28、般特殊條款,年齡條款 體檢條款 觀察期條款 等待期條款 免賠額條款 比例結(jié)付條款 給付限額條款 觀察期條款: 保單中要規(guī)定一個(gè)觀察期(大多是半年)。在此期間,被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)或收入損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),只有觀察期滿之后,保單才正式生效,等待期條款,所謂等待期,也稱免賠期間,是指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間 。 免賠額條款 : 在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān),保險(xiǎn)人不予賠付,比例結(jié)付條款,比例給付是保險(xiǎn)人采用與被保險(xiǎn)人按一定比例共同分?jǐn)偙槐kU(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用的方式進(jìn)行保險(xiǎn)賠付的方式。 給付限額條款 : 在補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人結(jié)付

29、的醫(yī)療保險(xiǎn)金有最高限額規(guī)定,險(xiǎn)種舉例:平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱:平安附加住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn) 所屬公司:平安保險(xiǎn)有限公司 保險(xiǎn)期限:保險(xiǎn)期間為1年 年齡條款:16周歲至50周歲,受益人為被保險(xiǎn)人本人 保險(xiǎn)期間:終身 體檢條款:由于附加保險(xiǎn),體檢由主險(xiǎn)條款決定,觀察期條款,保險(xiǎn)合同生效之日起90天內(nèi),被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生下列情形之一的:(一)“一類重大疾病”或“二類重大疾病”,(二)因?qū)е隆耙活愔卮蠹膊 被颉岸愔卮蠹膊 钡南嚓P(guān)疾病就診,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,退還未滿期凈保費(fèi)。(這里一類二類重大疾病是由合同規(guī)定的,等待期條款:10天 免賠額條款和比例結(jié)付條款 由于該保險(xiǎn)主要針對(duì)重大疾病,使

30、用一次性給付,所以無免賠款條款和比例給付條款,給付限額條款,被保險(xiǎn)人經(jīng) 醫(yī)院 診斷初次發(fā)生“一類重大疾病”,我們按照保險(xiǎn)金額的80%給付“一類重大疾病保險(xiǎn)金”。“一類重大疾病保險(xiǎn)金”只給付1次。 被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生“二類重大疾病”,我們按照保險(xiǎn)金額的 20%給付“二類重大疾病保險(xiǎn)金”?!岸愔卮蠹膊”kU(xiǎn)金”只給付1次,個(gè)人健康保險(xiǎn)的特殊條款,連續(xù)有效性條款,即說明在什么條件下保單失效,什么條件下保單自動(dòng)續(xù)保等。 (1)定期保單:即保險(xiǎn)期間保單不可變動(dòng), 保險(xiǎn)期滿投保人須重新投保,且保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕或改變保險(xiǎn)費(fèi)率等。 (2)可取消保單(條款):即當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)期間均可提出終止合同,也可提

31、出改變保險(xiǎn)費(fèi)率等,3)不可取消保單(條款):即當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)期間均不可提出合同終止的請(qǐng)求。 (4)續(xù)保: 條件續(xù)保:即被保險(xiǎn)人續(xù)保時(shí)必須符合合同規(guī)定的條件。 保證續(xù)保:即在規(guī)定的年齡之前,只要投保人繼續(xù)繳費(fèi),保險(xiǎn)合同就繼續(xù)有效,既存狀況條款 職業(yè)變更條款 超額保險(xiǎn)條款,健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的保險(xiǎn)欺詐和逆向選擇,是指投保人、被保人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的,以虛構(gòu)保險(xiǎn)目標(biāo)、編造保險(xiǎn)事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險(xiǎn)事故等手段,致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)而向其支付保險(xiǎn)金的行為,健康保險(xiǎn)欺詐的常見形式,先出險(xiǎn),后保險(xiǎn) 先確診,后保險(xiǎn) 制造或編造疾病 冒名頂替 偽造或變?cè)灬t(yī)療證明,逆向選擇,保險(xiǎn)人通過保

32、險(xiǎn)合同與投保人達(dá)成發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付一定賠償?shù)膮f(xié)議,投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)作為代價(jià)。然而,每個(gè)顧客發(fā)生意外的可能性是不同的,那些最容易發(fā)生意外的人往往最愿意購買保險(xiǎn)。這直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的提高。同時(shí)保險(xiǎn)欺詐加大了風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人會(huì)把這一風(fēng)險(xiǎn)成本通過提高保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給投保人,而提高保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)使得原來進(jìn)行投保的一些保險(xiǎn)人放棄投保,這又會(huì)大大增加保險(xiǎn)單中保險(xiǎn)欺詐的比例,從而迫使保險(xiǎn)人再次提高保險(xiǎn)費(fèi)。如此惡性循環(huán),最后使得所有誠實(shí)投保的投保人全部退出市場(chǎng),剩下的全是進(jìn)行欺詐的投保人,從而出現(xiàn)所謂的“逆向選擇,人身)意外傷害保險(xiǎn),一、人身意外傷害保險(xiǎn) 人身意外傷害保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)或意外險(xiǎn) ,指在保險(xiǎn)合同有效期

33、內(nèi),被保險(xiǎn)人由于非預(yù)見性的(非本意的)、外來的、突發(fā)的、非疾病的客觀事件(即意外傷害事故)造成身體的傷害,并以此為直接原因致使被保險(xiǎn)人死亡或殘疾時(shí),由保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人或受益人給保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn),意外傷害的含義,意外傷害指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或與意愿相違的情況下,突然發(fā)生的外來侵害對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯地、劇烈地造成損傷的客觀務(wù)實(shí)。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件,傷害,所謂傷害,是指被保險(xiǎn)人身體遭受外來事故的侵害發(fā)生了損失、損傷,使人體完整性遭到破壞或器官組織生理機(jī)能遭受阻礙的客觀事實(shí)。傷害必須由致害物、侵害對(duì)象、侵害發(fā)生及侵害之間的因果關(guān)系等四個(gè)要素構(gòu)成,缺一不可 意外:所謂

34、意外,是指被保險(xiǎn)人主觀上沒有預(yù)計(jì)會(huì)發(fā)生致傷的事故或是雖然預(yù)計(jì)到災(zāi)害的發(fā)生,但由于各種約束、限制而不得不接受與自己本來的主觀意愿回避外來侵害相反的現(xiàn)實(shí)結(jié)果,意外傷害保險(xiǎn)中意外的涵義,非被保險(xiǎn)人本意。即傷害是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿發(fā)生的(預(yù)見不到或者雖然預(yù)見到卻無法回避,也包括主觀過失造成的傷害) 相對(duì)被保險(xiǎn)人而言是外來的 意外事件是偶然件事件或是突發(fā)性事件,案例1,某小學(xué)校的學(xué)生參加了學(xué)生平安保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任是意外傷害附加意外傷害醫(yī)療。四年級(jí)學(xué)生李某在操場(chǎng)玩時(shí)被同學(xué)不慎踢了一腳,正好踢在肚子上。當(dāng)晚肚子疼痛不止,家長(zhǎng)把孩子送到醫(yī)院治療,經(jīng)醫(yī)生診斷為急性闌尾炎,迅速做了切除手術(shù),共花醫(yī)療費(fèi)用元。出院

35、后,家長(zhǎng)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金,案例評(píng)析,判斷被保險(xiǎn)人所受到的傷害是否是意外傷害,一般要具備四個(gè)條件:()非本意的;()外來的;()突然的;()非疾病的。闌尾炎不是意外傷害造成的傷害事實(shí),而是身體內(nèi)部組織的病變,因而此事件仍然不能構(gòu)成意外傷害,保險(xiǎn)公司拒付是合理的,案例2,某公司采購員劉某于1999年11月25日至江西一旅館住宿,室內(nèi)標(biāo)有“請(qǐng)勿吸煙”明顯標(biāo)志,但劉某仍躺在床上抽煙。疲勞至極的劉某很快睡熟,手中的煙頭掉落在棉絮上引起火災(zāi),濃煙滾滾中劉某難以辨清方向,皮膚被大面積灼傷,花去醫(yī)藥費(fèi)數(shù)千元。事后劉某持3個(gè)月前購買意外傷害附加醫(yī)療保險(xiǎn)保單和其他有關(guān)單據(jù)向保險(xiǎn)公司索

36、賠,案例評(píng)析,意外”指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生,指不能預(yù)見或無法預(yù)見,也包括事先應(yīng)該能夠預(yù)見,但由于疏忽而沒有預(yù)見到。意外傷害保險(xiǎn)中的“意外”是相對(duì)于被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的。劉某雖然違反規(guī)定抽煙,負(fù)有一定責(zé)任,但他并沒有造成火災(zāi)的主觀意愿,事故的發(fā)生在我們看來是偶然中的必然,但對(duì)劉某來說則是始料不及的意外事故。分析意外傷害保險(xiǎn)事故,要從被保險(xiǎn)人的主現(xiàn)狀態(tài)出發(fā)。凡是違背被保險(xiǎn)人意愿或是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的事故,均屬于意外事故,保險(xiǎn)公司負(fù)有賠償責(zé)任,人身意外傷害保險(xiǎn)的 承保范圍,1、一般承保的意外傷害 2、特約承

37、保的意外傷害(保險(xiǎn)公司根據(jù)自身情況可予以承保也可不予以承保的) 3、不承保的意外傷害,一般承保的意外傷害,在一般情況下,從事一般性職業(yè)的人遭受到的由一般性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的非故意誘發(fā)的意外傷害 我國的人壽保險(xiǎn)公司往往在保單中將“意外傷害”定義為“外來的、突然的、非本意的、非疾病的使被保險(xiǎn)人的身體遭受傷害的客觀事實(shí),可特約承保的意外傷害,一)戰(zhàn)爭(zhēng)中受到的意外傷害。 (二)從事劇烈體育運(yùn)動(dòng)或比賽時(shí)受到的意外傷害。 (三)由于核爆炸、核輻射或核污染而受到的意外傷害。 (四)因醫(yī)療事故而受到的意外傷害等,特約承保意外傷害的特點(diǎn),1不違反法律要求或公眾利益 2發(fā)生的概率大于一般意外傷害發(fā)生的概率 3會(huì)影響保險(xiǎn)人

38、的財(cái)務(wù)穩(wěn)定,不可保意外傷害,不承保的意外傷害,一般是指那些因違反法律規(guī)定或違反社會(huì)公共利益的行為引發(fā)的意外傷害,這種危險(xiǎn)保險(xiǎn)人一般都不予受理。 (一)被保險(xiǎn)人在故意犯罪活動(dòng)中受到的意外傷害。 (二)被保險(xiǎn)人在違反社會(huì)公眾良俗和社會(huì)公德行為中受到的意外傷害。 一般情況下,對(duì)于不承保的意外傷害,保險(xiǎn)公司均要以除外責(zé)任的形式在保險(xiǎn)條款中加以明確列示,案例三:“人被氣死”是否屬于人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任,年月日心肌梗塞患者郭某因關(guān)燈瑣事受到病房患者指責(zé)而生氣,遂使病情加重,八天后醫(yī)治無效身亡。該患者曾投保了住院病號(hào)醫(yī)療責(zé)任及人身意外傷害保險(xiǎn),其保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定:病員在保險(xiǎn)有效期內(nèi),因意外傷害事故或醫(yī)療責(zé)任事故

39、以致死亡的,保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金1萬元。由此,保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方就“人被氣死”是否屬于人身意外傷害事故問題發(fā)生激烈爭(zhēng)執(zhí),并對(duì)簿公堂。第一次庭審主要是圍繞著原告方提出的“人被氣死屬于意外傷害事故”的訴狀進(jìn)行的,但后兩次的庭審轉(zhuǎn)而就被告方所提出的“病人非因被氣而致死”的質(zhì)疑進(jìn)行了辯論。最后法院則以“被氣死情節(jié)不成立,氣與被氣之間沒有直接的和必然的因果關(guān)系”為由駁回了原告的訴訟請(qǐng)求,案例評(píng)析,1、本案首先涉及到意外性精神傷害并由此間接導(dǎo)致的身體傷害是否應(yīng)當(dāng)劃入意外傷害責(zé)任范疇。 2、其次涉及到意外性精神傷害是否是造成死亡發(fā)生的原因。 “人被氣死”難以列入到保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任,也難以列入到免除責(zé)任,人

40、身意外傷害保險(xiǎn)的特征,人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的比較 聯(lián)系: 二者都是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種 二者都屬于給付性保險(xiǎn),區(qū)別,第一,二者的可保危險(xiǎn)不同。 第二,人壽保險(xiǎn)是純粹的定額給付保險(xiǎn),而在意外險(xiǎn)中,死亡保險(xiǎn)金的給付按合同約定給付 。 第三,費(fèi)率確定不同。 第四,保險(xiǎn)期限不同。 第五,責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方式不同,人身意外傷害保險(xiǎn)的分類,一、按實(shí)施方式劃分 1.自愿性的人身意外傷害保險(xiǎn) 2.強(qiáng)制性的人身意外傷害保險(xiǎn),二、按承保風(fēng)險(xiǎn)劃分,1.普通人身意外傷害保險(xiǎn)。 2.特種人身意外傷害保險(xiǎn)。 該類人身意外傷害保險(xiǎn)是承保在特定時(shí)間、特定地點(diǎn)或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录ㄈ绱笮碗?/p>

41、動(dòng)玩具游客人身意外傷害保險(xiǎn),三、按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)劃分,1、單純?nèi)松硪馔鈧ΡkU(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任僅限于人身意外傷害。 2、附加人身意外傷害保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)包括兩種情況:一是其他保險(xiǎn)附加人身意外傷害保險(xiǎn)。另一是人身意外傷害保險(xiǎn)附加其他保險(xiǎn)責(zé)任,意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目,一)死亡給付。 (二)殘疾給付。 附加: (三)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償 (四)收入損失的補(bǔ)償,意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付,死亡保險(xiǎn)金的給付 死亡保險(xiǎn)金 = 保險(xiǎn)金額(該數(shù)額是預(yù)先確定的,殘廢保險(xiǎn)金 = 保險(xiǎn)金額殘廢程度 人身意外傷害保險(xiǎn)所指的殘廢一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損),外加肢體斷離等;二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失,一次事故、多處致殘 其殘廢程

42、度應(yīng)是各部位殘廢程度之和,但總的應(yīng)以100%為限 被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致一目永久完全失明(應(yīng)給付30),同時(shí)又缺失十個(gè)手指的(應(yīng)給付75)時(shí)兩項(xiàng)百分率加總越過100,則只給付合同約定的保險(xiǎn)金額,多次傷害 。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)多次遭受傷害的,保險(xiǎn)人應(yīng)按每次致殘程度分別給付保險(xiǎn)金,但累計(jì)金額不得超過約定的保險(xiǎn)金額。 一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為10,000元,第一次遭受意外傷害導(dǎo)致一上肢永久殘疾(給付比例50%),給付5000元,第二次兩手拇指缺失(給付比例20%),給付2000元,第三次雙目永久完全失明(給付比例100),則只能給付3000元,先殘后死 。被保險(xiǎn)人多次遭受意外傷害事故而先殘疾、后死

43、亡的情況。在這種情況下被保險(xiǎn)人的殘疾保險(xiǎn)金仍是按上述方法計(jì)算的,而最后的死保險(xiǎn)金則等于合同約定的保險(xiǎn)金額扣除先期給付的殘疾保險(xiǎn)金額后余額同時(shí)合同宣告終止,險(xiǎn)種舉例:人身意外傷害保險(xiǎn),險(xiǎn)種名稱:人身意外傷害保險(xiǎn) 所屬公司:太平洋安泰 保險(xiǎn)期限:保險(xiǎn)期間為1年 年齡條款:30天至64周歲,一、意外身故給付:若被保險(xiǎn)人自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)致成身故,則以保險(xiǎn)單上所載的人身意外傷害保險(xiǎn)金額給付意外身故保險(xiǎn)金,但有效期限內(nèi)已有意外殘疾給付,則必須扣除所有已給付的意外殘疾保險(xiǎn)金,合同的效力終止。二、意外殘疾給付:若被保險(xiǎn)人自意外傷害事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)致成殘疾程度與保險(xiǎn)金給付表中所列殘

44、疾程度之一者,則本合同保險(xiǎn)單上所載的人身意外傷害保險(xiǎn)金額為基數(shù),按表所示的比例給付意外殘疾保險(xiǎn)金,當(dāng)意外殘疾給付的累積金額達(dá)到本合同保險(xiǎn)單上所載的人身意外傷害保險(xiǎn)金額時(shí),合同的效力終止。 此合同無醫(yī)療費(fèi)用和收入補(bǔ)償責(zé)任,免除責(zé)任,1、投保人、受益人對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為; 2、被保險(xiǎn)人故意自致的傷害; 3、被保險(xiǎn)人參與毆斗或自殺的行為; 4、被保險(xiǎn)人犯罪、拒捕或服用、吸食、注射毒品; 11、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、暴亂或武裝叛亂; 12、核爆炸、核輻射或核污染期間及由此引起的疾?。?13、被保險(xiǎn)人因從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技比賽、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)所致者; 14、

45、被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害以外的原因失蹤而被法院宣告死亡者,1、人保合同是給付性合同,1、人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體,是無法用金錢衡量的,不存在超額保險(xiǎn)問題。 2、人身保險(xiǎn)合同是給付保險(xiǎn)合同,純屬履行合同義務(wù),并不是填補(bǔ)被保險(xiǎn)人或受益人以金錢可估價(jià)的損失 因此人身保險(xiǎn)(除了有補(bǔ)償性的健康保險(xiǎn)),不存在代位求償和重復(fù)保險(xiǎn)問題,案例1:人身保險(xiǎn)合同不存在代位求償權(quán),賀某是某中學(xué)高中二年級(jí)學(xué)生,某年9月3日,他通過學(xué)校向某人壽保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額1萬元。同年12月17日下午,賀某在放學(xué)途中,被一小汽車撞傷,導(dǎo)致頭部外傷,被送往醫(yī)院治療,共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用4219元。與

46、此同時(shí),經(jīng)交警部門認(rèn)定,小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過協(xié)商,小汽車方賠償了賀某的各項(xiàng)醫(yī)療、護(hù)理等費(fèi)用。之后,賀某又持保險(xiǎn)合同向人壽保險(xiǎn)公司索賠。人壽保險(xiǎn)公司認(rèn)為,賀某的損失已由第三者給予賠償,賀某已不存在什么損失,并且賀某不能提供醫(yī)療費(fèi)的原始發(fā)票,因此作出拒賠決定。賀某不服,向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟,案例分析,一般人身保險(xiǎn)不存在代位求償問題 代位求償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下,保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后,在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)模kU(xiǎn)人將在賠償保險(xiǎn)金時(shí),相應(yīng)地扣減被保險(xiǎn)人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補(bǔ)償性保險(xiǎn)

47、,我國保險(xiǎn)法第68條規(guī)定:“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后,不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償” 但深入分析,人身保險(xiǎn)有人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)三大類,它們是否一律不得適用保險(xiǎn)代位求償權(quán),意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)是意外傷害保險(xiǎn)的一種,屬于人身保險(xiǎn)范疇。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故后所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,從某種意義上講,它帶有補(bǔ)償性質(zhì) 在這一問題上尊重當(dāng)事人的約定。如果在保險(xiǎn)合同中約定了保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人已獲醫(yī)藥費(fèi)補(bǔ)償時(shí)不再支付醫(yī)療保險(xiǎn)金的內(nèi)容,這樣的約定是有效的。1998

48、年7月1日,中國人民銀行在關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用重復(fù)給付問題的答復(fù)【銀保險(xiǎn)(1998)63號(hào)】中對(duì)這一問題作了明確答復(fù):“如果在意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款中無關(guān)于被保險(xiǎn)人由于遭受第三者傷害,依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)人不負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)責(zé)任之約定,保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費(fèi)的責(zé)任。依保險(xiǎn)法68條,保險(xiǎn)人給付上述醫(yī)療費(fèi)后,不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?!北景钢?,原被告雙方在訂立保險(xiǎn)合同中末作此項(xiàng)約定,因此人壽保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人賀某支付醫(yī)療費(fèi)用,2、人保合同是雙務(wù)性合同,雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利,同時(shí)也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利,同時(shí)承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)

49、金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù);人身保險(xiǎn)合同的投保人承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)的同時(shí),被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)人身保險(xiǎn)合同的條款有請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的權(quán)利,3、人保合同是諾成性合同,以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn),合同分為諾成性合同與實(shí)踐性合同。 諾成性合同,是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。 實(shí)踐性合同,又稱要物合同,是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外,尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同,人身保險(xiǎn)合同的主體,按照民法規(guī)定,主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險(xiǎn)合同的主體是指與人身保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人與自然人),包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助

50、人,人保合同的當(dāng)事人,當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體,是與人身保險(xiǎn)合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人 1、保險(xiǎn)人 1)作為保險(xiǎn)人,要具備法定資格。 2)保險(xiǎn)公司須以自己名義訂立人身保險(xiǎn)合司,投保人。投保人又稱要保人,是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立人身保險(xiǎn)合同,并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人作為人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,要求具有以下條件: 1) 完全的民事權(quán)利能力和行為能力。 2)投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 3)按約定繳納保費(fèi),投保人須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利益。 投保人可以為自己的利益投保,也可為他人的利益投保。 但是為他人投保時(shí),未經(jīng)委托的情況

51、下,應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險(xiǎn)人,以便保險(xiǎn)人查明其是否具有保險(xiǎn)利益并決定是否承保,人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益必須絕對(duì)存在于被保險(xiǎn)人方面 生命和身體具有無限的價(jià)值,一般沒有超額保險(xiǎn)的問題 我國保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定,依利益主義原則產(chǎn)生的可保利益,主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益,人保合同的關(guān)系人,人身保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與人身保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,而不一定直接參與人身保險(xiǎn)合同訂立的人。保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人,被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其人身受人身保險(xiǎn)合同保障,享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 1)投保人與被保險(xiǎn)人是同一人 2)投保人與

52、被保險(xiǎn)人不是同一人 以他人為被保險(xiǎn)人投保時(shí),須遵守如下規(guī)定:第一被保險(xiǎn)人須是人身保險(xiǎn)合同中指定的;第二,需征得被保險(xiǎn)人的向意; 第三,不得為無民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)(父母為未成年子女投保人身保險(xiǎn),不受此規(guī)定限制,但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額,受益人,受益人必須是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人享有的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),是受益人依照人身保險(xiǎn)合同享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。在人身保險(xiǎn)合同中、當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí),保險(xiǎn)事故發(fā)生后,若被保險(xiǎn)人死亡,則受益人應(yīng)能夠從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)金的賠付。 收益人資格在法律上沒有限制 收益人可以指定,也可法定,

53、受益人的指定和變更,投保人或被保險(xiǎn)人可指定一人或數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人,受益人為數(shù)人時(shí),應(yīng)確定受益人順序和受益份額,末確定份額的,各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人,但需書面通知本公司,由本公司在保險(xiǎn)單上批注。 投保人在指定或變更受益人時(shí),須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 “意外傷殘保險(xiǎn)金”及“醫(yī)療保險(xiǎn)金”的受益人為被保險(xiǎn)人本人,一般不受理指定或變更,案例2:16萬保險(xiǎn)金怎么分,張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游,不幸遭遇車禍,三人全部遇難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫

54、明受益人是其父、母外,其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人,但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后,為爭(zhēng)奪總額16萬元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí),張某和其父的保險(xiǎn)單上未指定受益人,根據(jù)我國保險(xiǎn)法第六十三條之規(guī)定:被保險(xiǎn)人死亡后,沒有指定受益人的,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以,張某和其父的保險(xiǎn)金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn),由他們各自的繼承人分別繼承。 根據(jù)我國繼承法的有關(guān)規(guī)定,繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場(chǎng)死亡,無法確定每個(gè)人死亡的具體時(shí)間,按最高人民法院執(zhí)行繼承法若干問題的意見第二條之規(guī)定,“相互有繼

55、承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡,如不能確定死亡先后時(shí)間的,推定沒有繼承人的人先死亡;死亡人各自都有繼承人的,如幾個(gè)死亡人輩份不同,推定長(zhǎng)輩先死亡;幾個(gè)死亡人輩份相同,推定同時(shí)死亡,彼此不發(fā)生繼承,由他們各自的繼承人分別繼承?!币簿褪钦f本案應(yīng)指定張父先死亡,然后是張某,最后是張某的女兒,首先要明確張父6萬元保險(xiǎn)金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照繼承法規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序,張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財(cái)產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險(xiǎn)金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元,屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),其中一半應(yīng)歸妻子所有,所以,張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的15萬元加上本人的保險(xiǎn)金6萬元共75萬元。張某的母親、妻子和女

56、兒是這75萬元遺產(chǎn)的繼承人,每人繼承25萬元,其次要明確張女的財(cái)產(chǎn)歸屬。張女的保險(xiǎn)單上載明受益人為其父、母,但末明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種,根據(jù)保險(xiǎn)法第六十一條第一款、第二款之規(guī)定:被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的,被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額;未確定受益份額的,受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險(xiǎn)單中沒有填寫保險(xiǎn)金的分配方式,未指明以何種方式進(jìn)行分配,所以,張女的保險(xiǎn)金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡,所以,張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬元保險(xiǎn)金。應(yīng)獲得這4萬元保險(xiǎn)金。另外,張女從張父遺

57、產(chǎn)中繼承的25萬元也由張妻全部繼承,張父死去 留下遺產(chǎn)6萬元,張某繼承3萬,張母繼承3萬元,第一次死亡,第二次死亡,張某繼承的3萬,有一半屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn),故張某實(shí)得1.5萬,張妻獲得1.5萬,張某實(shí)得的1.5萬,外加保險(xiǎn)金6萬,故遺留遺產(chǎn)7. 5萬,張母得2. 5萬,張妻得2. 5萬,張女得2. 5萬,張妻共得4萬,第三次死亡,張女2. 5萬遺產(chǎn),外加4萬保險(xiǎn)金,張女遺產(chǎn)與保險(xiǎn)金全部歸張妻,故張妻獲6. 5萬,第四次死亡,張妻留下10. 5萬遺產(chǎn),張妻的遺產(chǎn)全部歸其父親繼承,本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元,繼承張某遺產(chǎn)25萬元,其財(cái)產(chǎn)總共55萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)25萬元,夫妻共同財(cái)產(chǎn)15萬元

58、,受益所有4萬元,繼承張女遺產(chǎn)25萬元,外加張女保險(xiǎn)金4萬元,張妻應(yīng)當(dāng)獲得10.5萬,張妻的遺產(chǎn)由父繼承,所以張的岳父可以獲得10.5萬元,故張母獲5.5萬,張的岳父獲10.5萬。 分析中要注意,本案例中共死亡4人,由于這4人之間有相互繼承關(guān)系,因此要確定他們的死亡順序。 要假定死亡者依照死亡順序依次死亡,這樣才能進(jìn)行遺產(chǎn)和保險(xiǎn)金的分配,人身保險(xiǎn)合同的輔助人,人身保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署人身保險(xiǎn)合同或者履行人身保險(xiǎn)合同,并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人,包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人,人身保險(xiǎn)代理人,人身保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托,向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)(代理費(fèi)用)、并且在

59、保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。 保險(xiǎn)代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。 專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的單位,其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司(法人)。 兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人的委托,在從事自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi),并且在保險(xiǎn)入授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。個(gè)人必須持有保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書,案例3:保險(xiǎn)公司為何拒賠,1999年7月13日,某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一 份旅游協(xié)議,由旅行社組團(tuán),組織該校教師及家屬赴山東青島5日游,時(shí)間自7月16日起。7月21日止。劉某作為該校

60、教師,參加了這次旅游。旅行社還為他們投了旅游意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為每人8萬元,旅游費(fèi)每人700元中包含5.6元保險(xiǎn)費(fèi)。 7月21日上午劉某休克,經(jīng)搶救無效死亡。劉某死亡實(shí)際支出費(fèi)用6600元。 7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠,保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保,拒絕賠償,法院在審理中查明,旅行社與保險(xiǎn)公司于1994年4月18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議,雙方約定:保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。8月10日,保險(xiǎn)公司向旅行社收取了7月份的保險(xiǎn)費(fèi),其中包括劉某所在旅游團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi),法院還查明,旅行社未向得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的許可證,

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