保險(xiǎn)學(xué)課件華東理工易上力)（ppt 247）.ppt

1、2020/12/17,保險(xiǎn)學(xué)課件（華東理工 易上力,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,目錄,第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)Chap-1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理Chap-2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容Chap-3 保險(xiǎn)合同（上）Chap-4 保險(xiǎn)合同（下,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,第二篇 保險(xiǎn)實(shí)務(wù),Chap-5 保險(xiǎn)的購買Chap-6 業(yè)務(wù)承保與保險(xiǎn)展業(yè)Chap-7 索賠與理賠Chap-8 再保險(xiǎn) 第三篇 保險(xiǎn)類別（略）Chap-9 人身保險(xiǎn)Chap-10 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)Chap-11 信用證保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)Chap-12 社會保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望

2、人生終將輝煌,第四篇 保險(xiǎn)市場及其監(jiān)管（貫穿于前幾章）Chap-13 保險(xiǎn)市場Chap-15 保險(xiǎn)監(jiān)管Chap-15 保險(xiǎn)政策與保險(xiǎn)法律規(guī)范第五篇 保險(xiǎn)學(xué)中熱點(diǎn)及前沿問題探討（自學(xué)及論文評述,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,導(dǎo)言一、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的意義1、對個人:(馬斯洛需求理論）u = f (x1, x2, q1,q2In) (1) 合理安排有限資金，降低人生成本(2) 就業(yè)的需要2、對國家：（了解保險(xiǎn)對于國家的意義）許書P60(1) 促進(jìn)社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費(fèi)，擴(kuò)大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。(2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 “

3、Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. John Kennedy,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法1、積極的心態(tài)（PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競時。 騰蛇乘霧，終成土灰。 老驥伏櫪，志在千里。 烈士暮年，壯心未已。 盈縮之期，不但在天。 養(yǎng)怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以詠志。2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “I never learn anything when I am talking. I

4、 only learn things when Im listening” Bill Clinton ,1998/6/293、注重案例研究4、積極參與熱點(diǎn)問題的討論,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄）四、數(shù)學(xué)要求及成績評定： 1、考核；2、平時成績； 3、參考書： 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社，2002.3 Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10,2020/12/17,

5、在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)Chap-1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,1 風(fēng)險(xiǎn)概述 General Viewpoint on Risk一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)（一）風(fēng)險(xiǎn)的定義：1、風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外P7，吳P1）2、理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個特性來把握：(1) 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。(2) 損失性：風(fēng)險(xiǎn)與損失相關(guān)(3) 不確定性：是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）風(fēng)險(xiǎn)的程度：Degree of risk,風(fēng)險(xiǎn)的程度即損失發(fā)生的不確定性和嚴(yán)重性的大小。 一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的

6、可能性都一樣大時風(fēng)險(xiǎn)最大。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故及損失,1、風(fēng)險(xiǎn)因素（hazard）： 促進(jìn)、增加不確定性、嚴(yán)重性的任何因素(1) 有形風(fēng)險(xiǎn)因素(physical hazard): 如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用途，是否在用。(2) 無形風(fēng)險(xiǎn)因素(intangible hazard) ： 1) 道德風(fēng)險(xiǎn)（P6）moral 雙重陰謀2) 行為風(fēng)險(xiǎn)因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。 Morale hazard,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2、風(fēng)險(xiǎn)事故：peril

7、s又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。3、損失：Loss 指價(jià)值的消滅或減少,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、風(fēng)險(xiǎn)的分類（一）按損害對象來分,1、人身風(fēng)險(xiǎn) Life Risk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。2、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) Propertyrisk ：指因財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) Liability risk ：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌

8、,二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來分：（吳P3,1、基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如地震。2、特定風(fēng)險(xiǎn) Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。基本風(fēng)險(xiǎn)通過社會保險(xiǎn)來防范和減損。特定風(fēng)險(xiǎn)通過個人責(zé)任來防范和減損,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）按風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果分（or說按性質(zhì)分,1、純粹風(fēng)險(xiǎn) Pure Risk ：只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的不確定性狀態(tài)。 只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。2

9、、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。財(cái)產(chǎn)所面臨的可能損失純粹風(fēng)險(xiǎn)炒股所面臨的不確定性投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般來說，只有純粹風(fēng)險(xiǎn)才可保,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2 對付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外P47-60,一、回避avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性其特點(diǎn)：1、回避風(fēng)險(xiǎn)有時是可能的，但不可行。如遠(yuǎn)離水源以防被淹死。 2、回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)。例：從坐火車改坐輪船。 3、回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人

10、生終將輝煌,二、防損與減損：Loss prevention and reduction,1、防損：指通過對風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。如興修水利。 2、減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、自留：Retention (Risk Assumption)指由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有：1、對風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。2、經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（損失較?。?、通過認(rèn)真分析，采用風(fēng)險(xiǎn)管理辦法最終決定自留。（損失可能較大）自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn),2020/12/17,在絕

11、望之中尋找希望 人生終將輝煌,四、轉(zhuǎn)移：Transfer,指通過一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。其主要方式有以下五種。1、組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。如期貨合同。3、委托保管：指將個人財(cái)產(chǎn)交由他人進(jìn)行保護(hù)、服務(wù)和處理,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負(fù)責(zé)。4、擔(dān)保合同根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。5、購買保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人

12、生終將輝煌,3 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)（吳書P5-9，外P43-47）風(fēng)險(xiǎn)管理即對風(fēng)險(xiǎn)的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)時，所采用的用以降低風(fēng)險(xiǎn)程度的一種科學(xué)方法,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過程（一）目標(biāo)的建立,風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。以目標(biāo)可分為：1、損失前目標(biāo)：以方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。2、損失后目標(biāo)：盡可能減小損失，使標(biāo)的恢復(fù)以前狀態(tài),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Identification of risk（二）風(fēng)險(xiǎn)的識別,以專業(yè)知識和對個人、家庭、公司情況

13、的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析的過程，這些方法有：1、保單匯端分析（P16）2、風(fēng)險(xiǎn)清單分析（P146）政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)（直接風(fēng)險(xiǎn)，間接風(fēng)險(xiǎn))，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、流程分析（P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費(fèi)者手中的一整個流程繪制出來，風(fēng)險(xiǎn)管理者對這一過程的各個階段進(jìn)行調(diào)查分析，找出風(fēng)險(xiǎn)因素，識別潛在的各類損失。4、財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場調(diào)查法等,2020/12/17,在絕望之中

14、尋找希望 人生終將輝煌,三）風(fēng)險(xiǎn)的評估 evaluation of risk1、評估內(nèi)容： (1) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率； (2) 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損害程度。2、過程： (1) 風(fēng)險(xiǎn)排序：致命的風(fēng)險(xiǎn)；重要的風(fēng)險(xiǎn)；一般的風(fēng)險(xiǎn) (2) 確定吸納損失的能力； (3) 得出結(jié)論,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,四）選擇對付風(fēng)險(xiǎn)的方式（已如前所述）控制法：即減損防損。財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（五）計(jì)劃的實(shí)施（六）檢查和評估,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,THE RISK MANAGEMENT PROCESS,Step One: Identify and mea

15、sure potential loss exposures Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. Step three: Monitor outcomes,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、風(fēng)險(xiǎn)的管理與保險(xiǎn)的關(guān)系,一）二者的聯(lián)系1、二者有共同的前提：風(fēng)險(xiǎn)的存在。2、方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。3、保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要選擇 （二）區(qū)別1、所管理的風(fēng)險(xiǎn)范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)管理：純粹

16、風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)：純粹風(fēng)險(xiǎn)。2、性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對比,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),1. 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)： （1）風(fēng)險(xiǎn)避免：當(dāng)考慮到某項(xiàng)活動存在風(fēng)險(xiǎn)時，主動放棄或改變該活動。 （2）風(fēng)險(xiǎn)控制：指企業(yè)對不愿放棄，也不愿轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，通過降低其發(fā)生的可能性，或損失的嚴(yán)重程度來控制風(fēng)險(xiǎn)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)隔離：即讓各項(xiàng)資產(chǎn)分別承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失。 （4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來承受損失,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝

17、煌,2. 風(fēng)險(xiǎn)融資技術(shù)： （1）風(fēng)險(xiǎn)自留：如將損失成本攤?cè)虢?jīng)營成本、建立意外損失基金、借款、專業(yè)自保公司的建立等 （2）非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)融資轉(zhuǎn)移：指企業(yè)將自己不能承擔(dān)或不愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟(jì)單位來承擔(dān)的一種方法。如免責(zé)約定，保證合同，套期保值等。 3. 保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Review Terms,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Chap-2 保險(xiǎn)的基本內(nèi)容-1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書P15 外P3-8,一、保險(xiǎn)是什么（insurance）（一）保險(xiǎn)的定義（外2-5）對此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。我們主要從經(jīng)濟(jì)角度看：保險(xiǎn)是一

18、種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金，以合同的形式，將風(fēng)險(xiǎn)從被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。 如何理解,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,對于該定義的理解，可從以下五個方面來進(jìn)行：1、保險(xiǎn)的本質(zhì)特征：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。2、保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系。3、保險(xiǎn)的費(fèi)用：來源于被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)基金。4、保險(xiǎn)的結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,5、保險(xiǎn)三要素（吳書P18）： (1) 風(fēng)險(xiǎn)的存在； (2) 保險(xiǎn)基金的建立； (3) 保險(xiǎn)合同簽定。（二）

19、保險(xiǎn)的目的以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來一個寧靜的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）保險(xiǎn)與賭博Insurance and Gambling相同點(diǎn)：都基于事件發(fā)生的偶然性上。區(qū)別：1、立賭博中，風(fēng)險(xiǎn)由交易本身創(chuàng)造出來。保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。2、賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。3、保險(xiǎn)面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)，不可能獲得。參考吳P10,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：外23 ,吳書P10 Requirements of insurable risk有以下七個方面： （一）經(jīng)

20、濟(jì)上具有可行性（可行性能feasibility in economy）即損失的潛在嚴(yán)重性大，但是，損失發(fā)生的可能性并不很大。 損失發(fā)生頻率高 損失發(fā)生頻率低嚴(yán)重性大 A（+ + ） B（+， ）可保嚴(yán)重性小 C（ + ） D（，,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）損失的概率分布是可以被確定的（概率性 Probability of loss）原因：保費(fèi)的計(jì)算是建立在通過大數(shù)定理對未來損失的進(jìn)行預(yù)測的基礎(chǔ)上。（三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） 原因同上。事件發(fā)生損失達(dá)400萬元，100個人投保，則每人至少需交4萬元保費(fèi)；但若有1000人投保，

21、每人只需4000元保費(fèi)，對投保人和保險(xiǎn)人都有利,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,四）損失的發(fā)生具有偶然性 Occasion of loss原因： 1、為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；2、大數(shù)定律是保險(xiǎn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，而大數(shù)定律的應(yīng)用以隨機(jī)（偶然）事件為前提。 （五）損失是可以確定和計(jì)量的（定量性）:否則無法理賠,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,六）特大災(zāi)難一般不會發(fā)生（意外性）特大災(zāi)難指兩種情況：1、所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。 2、保險(xiǎn)受損標(biāo)的價(jià)值巨大，一旦發(fā)生，其后果很嚴(yán)重。 （七）非投機(jī)性 non-speculative

22、 risk 即：要求風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Ideally Insurable Loss Exposure,1. A large group of similar items exposed to the same peril. 2. Accidental losses. 3. Definite losses capable of causing economic hardship. 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool,2020/12/1

23、7,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（自己看,一、保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生（略,P28-630，吳書P23-29）真正意義上的保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于近代，是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,一）海上保險(xiǎn)P29（二）火災(zāi)保險(xiǎn)1666年，美國，巴奔。（三）人壽保險(xiǎn)萌芽時期，互助形式。古埃及，古希臘，古羅馬。初級形式時期：15世，販賣奴隸?，F(xiàn)代人壽保險(xiǎn)：1693年，18世紀(jì)中期。1762年，倫敦公平保險(xiǎn)標(biāo)志,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的發(fā)展，P31-33（重）現(xiàn)代保

24、險(xiǎn)制度的特點(diǎn),1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 2、再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)日趨國際化：1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，由此迅猛發(fā)展,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、社會保險(xiǎn)的興起：19世紀(jì)80年代德國開始發(fā)展，20世紀(jì)80年代迅速發(fā)展。4、保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的重視。5、保險(xiǎn)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢,1、新的險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；2、

25、高科技類險(xiǎn)種將不斷產(chǎn)生；3、再保險(xiǎn)業(yè)將繼續(xù)發(fā)展；4、社會保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，將會得到更大發(fā)展。5、綜合保險(xiǎn)將日漸盛行：有利于投保人和保險(xiǎn)人雙方，效率高。6、定額保險(xiǎn)向變額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變（指人身保險(xiǎn)）7、更公平，高效化,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3 保險(xiǎn)的基本分類（P34-36,一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的分（外P38）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：property insurance2、人身保險(xiǎn)：Life insurance3、責(zé)任保險(xiǎn)：liability insurance4、保證保險(xiǎn)：Bond insurance 指在被保證人的作為或不作為致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險(xiǎn)人來

26、承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、根據(jù)被保險(xiǎn)人分：1、個人保險(xiǎn)：personal insurance2、商務(wù)保險(xiǎn)：commercial insurance三、根據(jù)實(shí)施形式分：1、強(qiáng)制保險(xiǎn)：如我國的旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。全面性，自動性，金額統(tǒng)一性，責(zé)任期限性。2、自愿保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,四、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式分：1、原保險(xiǎn)； 2、再保險(xiǎn)。 五、根據(jù)盈利與否：1、商業(yè)保險(xiǎn)； 2、社會保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,4 我國已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳P33-37,2020/12/17

27、,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,5 保險(xiǎn)的職能及原則（吳18）許書P49-67,一、職能 （一）保險(xiǎn)的基本職能（許P49-67，吳P20）1、分?jǐn)倱p失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：對所有的投保人 2、補(bǔ)償損失：對遭受損失的投保人。（二）保險(xiǎn)的派生職能1、投資融資職能： (1) 投資是保險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)之一； (2) 投資是保險(xiǎn)公司收益的重要來源； (3) 投資是擴(kuò)大保險(xiǎn)社會影響的主要手段,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2、防災(zāi)防損職能3、財(cái)富分配職能：保費(fèi)基金賠付，投資,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、保險(xiǎn)的社會收益和代價(jià)（許書P65,一）收益1、補(bǔ)償損失

28、，穩(wěn)定社會：stability in family and society2、投資的重要來源：financial intermediary3、防損：loss prevention4、信用的基礎(chǔ)：facilitates credit transactions5、反壟斷：antimonopoly device（二）保險(xiǎn)的社會代價(jià)1、營業(yè)費(fèi)用：running cost2、欺詐性的索賠：dishonest claims3、漫天要價(jià)：unfoundable price,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、保險(xiǎn)的一般原則（吳P18,一）誠信原則：就是講誠實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保

29、險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。 Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.（二）可保利益原則：投保人對投保標(biāo)的物和人，具有一定經(jīng)濟(jì)利益、經(jīng)濟(jì)權(quán)益或責(zé)任關(guān)系。 Insurable interests,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）近因原則：指直接造成損失事故的原因。 Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is

30、the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分?jǐn)傇瓌t：指同一個投保標(biāo)的所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失由所有承保，此項(xiàng)標(biāo)的的保險(xiǎn)人按承保責(zé)任大小共同分?jǐn)?2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,6保險(xiǎn)費(fèi)及保費(fèi)率,一、保險(xiǎn)費(fèi)Premium1、概念：保險(xiǎn)費(fèi)簡稱保費(fèi)，它是投何人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格，它等于保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積。2、純保費(fèi)：保險(xiǎn)人用于支付損失的那一部分保費(fèi) =純保費(fèi)率保險(xiǎn)金額Price = W*Q W為純保費(fèi)率 Q保險(xiǎn)金額3、附加保費(fèi)：保險(xiǎn)人的經(jīng)營費(fèi)與預(yù)期利潤之和稱附加保費(fèi)4、毛保費(fèi)，純保費(fèi)

31、與附加費(fèi)之和毛保費(fèi)根據(jù)損失概率得來。由P=WQ可知，P與W、Q成正比,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、保險(xiǎn)費(fèi)率及其計(jì)算原則，P94-961、保險(xiǎn)費(fèi)率簡稱費(fèi)率，它是保險(xiǎn)人按照單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)。2、費(fèi)率制定的原則：(1) 適當(dāng)性：主要考慮：1) 因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~2) 營業(yè)費(fèi)用(2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動 P95因投保人有適應(yīng)性預(yù)期(4) 損失預(yù)防的鼓勵性（P95）(5) 合理性（P9596）是否合理，只需根據(jù)五年平

32、均損失率來估算評定 （修正費(fèi)率M=實(shí)際損失率A/預(yù)期損失率E調(diào)整率=M-1修正費(fèi)率時應(yīng)注意的因素：統(tǒng)計(jì)方面的因素經(jīng)驗(yàn)方面的因素經(jīng)濟(jì)方面的因素例：P96,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Chap-3 保險(xiǎn)合同 Insurance Contracts（上）（吳P38，外P198,1 保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的定義（P37）：它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)雙方的約定，一方支持保險(xiǎn)費(fèi)于對方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時，履行給付義務(wù)的一種法律行為,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Con

33、tract Terminology,Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act

34、 or omission of an act (a breach) by the other party,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property in

35、surance,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（P38,1、當(dāng)事人有民事行為能力。 Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement.2、是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為。Procedure: offer and acceptance Must be :the Meeting of The Minds. 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對方，任何單位和個人不得對當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù),2020/12/17,在絕望之

36、中尋找希望 人生終將輝煌,3、必須合法。 Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law.4、報(bào)酬性。 Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、保險(xiǎn)合同的特性（P38,一）最大誠信：Doctrine of utmost good faith此原則是基于保險(xiǎn)人的利益而產(chǎn)生的，是世界各國保險(xiǎn)合同法的基本原則。 對于違反

37、最大誠信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）雙務(wù)性。Bilateral contract,合同： （1）單務(wù)(Unilateral contract)：只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)力，對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。如贈與合同，無償貸款合同。 Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （2）雙務(wù)(Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。

38、保險(xiǎn)合同與一般的買賣雙務(wù)合同不同，它不是一種雙方同時對等給付的合同，而一般的買賣合同則同時對等給付。 保險(xiǎn)人只在保險(xiǎn)事故發(fā)生時方才履行賠償或給付義務(wù),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）機(jī)會性（aleatory contracts）即保險(xiǎn)合同是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上的。若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。被保險(xiǎn)人則相反。（四）補(bǔ)償性 indemnity所謂的補(bǔ)償性即保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)，僅限于對損失部分的補(bǔ)償。賠償不能高于損失的數(shù)額。否則會導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,五）條件性：cond

39、itional (contract)指只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之則可不履行其義務(wù)。（六）附和性：contract of adhesion即當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。但并非所有保險(xiǎn)合同都如此,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,七）個人性：Personal contract,其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個人是緊密相聯(lián)的。例： A購買了汽車保險(xiǎn)之后，將車轉(zhuǎn)讓給B。但B的條件與A相差較大，B投保時，保險(xiǎn)公司很可能不接受，因此A不能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給B，此即其個人性的體現(xiàn),2020

40、/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract,Principle of indemnity Rules of insurable interests Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) Subrogation in insurance Doctrine of adhesion Personal contract Do

41、ctrine of utmost good faith Aleatory contract,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2 保險(xiǎn)合同的種類 P43,保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無形的；2、人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值是否預(yù)先在合同中確定,1、定值保險(xiǎn)合同定義：指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金不是最高限額的保險(xiǎn)合同。適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦

42、發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。優(yōu)缺點(diǎn): A.優(yōu)點(diǎn)：(1)、價(jià)值先定，故理賠方便；(2)、保險(xiǎn)金額的確定簡便易行，避免人事糾紛。 B.缺點(diǎn)：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2、不定值保險(xiǎn)合同指雙方當(dāng)事人對保險(xiǎn)標(biāo)的不事先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值，進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)合同。絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系,1、足額保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。注：此類合同中： (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若

43、標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對此有代位權(quán)； (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anthers place.) (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時，則其對保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2、不足額保險(xiǎn)合同定義：保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足的原因：(1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價(jià)而產(chǎn)生，

44、如名畫； (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場價(jià)值上漲。處理此合同中，若全損，則按約定金額賠付；若部分損失，則按實(shí)際損失賠付,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、超額保險(xiǎn)合同定義：保險(xiǎn)金額超過保修標(biāo)的價(jià)值的。原因： (1) 出于投保人善意，如不了解行情過高估價(jià)；(2) 出于投保人惡意：希望在損失后得到超大賠付； (3) 保險(xiǎn)人允許或據(jù)約定按重置成本投保； (4) 合同訂立后，標(biāo)的市價(jià)造成。 超額合同的有關(guān)規(guī)定 (1) 善意:超過部分無效。 (2) 惡意：保險(xiǎn)合同全部無效。 易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國立法嚴(yán)加限制,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,四、根據(jù)保險(xiǎn)

45、標(biāo)的數(shù)量不同（第二種分法,1、單個保險(xiǎn)合同：以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同，如汽車、房屋。2、集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)、人壽保險(xiǎn)均可用。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險(xiǎn)合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付（人身保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、綜合保險(xiǎn)合同：定義：指對承保的名數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。特點(diǎn)：被保險(xiǎn)人（被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)）常常面臨同一風(fēng)險(xiǎn)因素。綜合保險(xiǎn)合同的三種情況：(1) 以一個總的保險(xiǎn)金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(

46、2) 以一個總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對一個經(jīng)濟(jì)單位來說，以一個總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)其全部財(cái)產(chǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,五、根據(jù)保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,1、指定保險(xiǎn)合同：指保險(xiǎn)人承擔(dān)一種或幾種指定風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人一般都明確列出承保的風(fēng)險(xiǎn)。2、一切保險(xiǎn)合同。定義：指保險(xiǎn)人承包“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，此合同中僅列明“除外責(zé)任”。優(yōu)點(diǎn)：1、被保險(xiǎn)人的保障大；2、責(zé)任明確，便于執(zhí)行。缺點(diǎn)：不易區(qū)分各種風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人對保費(fèi)使用不合理,2020/12/17,在絕望

47、之中尋找希望 人生終將輝煌,六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人,1、原保險(xiǎn)合同：投保人直接與被保險(xiǎn)人簽訂的合同。2、再保險(xiǎn)合同：指原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)人間訂立的合同,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3 保險(xiǎn)合同的主體（P44-48,任何法律關(guān)系都包含主體、客體、內(nèi)容三個方面。 保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。一、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)人insurer：向投保人收取保費(fèi)，當(dāng)事故發(fā)生時，對被保險(xiǎn)人（受益人）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的人。資格要求：各國法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險(xiǎn)人，須經(jīng)審批合格方能保險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝

48、煌,二）投保人(Applicant) ： 對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 資格要求： (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 (2) 對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益（以后將詳細(xì)討論） (3) 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)人無權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。當(dāng)投保人無能力交付時，關(guān)系人可為其代交，但這僅屬于代付性質(zhì)，并非說關(guān)系人有此義務(wù),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,一）被保險(xiǎn)人insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 1、類別： (1) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體； (2

49、) 人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得其生命，身體和健康保障的人，同時也是事故發(fā)生的本體； (3) 在責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)是對他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任，因而要求保險(xiǎn)人代其進(jìn)行賠償，由此對自己的利益進(jìn)行保障的人,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,2、被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有：(1) 在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字； (2) 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的承租者。 (3) 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。 被保險(xiǎn)人的構(gòu)成要件（補(bǔ),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）保單所有人：owner/p

50、olicy owner/policyholder,又叫保單持有人，是擁有保單各種權(quán)力的人。 適用場合：人壽保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一般不用 因：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人，受益人，被保險(xiǎn)人，所有一般都為同一人，故可不用，壽險(xiǎn)則不同。所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時產(chǎn)生。保單所有人的權(quán)利：(1) 變更受益人； (2) 領(lǐng)取退保金； (3) 領(lǐng)取保單紅利； (4) 以保單進(jìn)行抵押借款； (5) 在保單現(xiàn)金價(jià)值的“一定期限內(nèi)申請貸款”； (6) 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)力； (7) 指定新所有人,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）受益人：beneficiary 也稱保險(xiǎn)金受

51、領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)的人。1、受益人的構(gòu)成要件：(1) 受益人是享有賠償請求權(quán)的人。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時才發(fā)生； (2) 受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。投保人可以直接在合同中指定受益人，也可規(guī)定指定受益人的方法。受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,受益人的兩種形式： (1) 可撤銷受益人：所有人可以中途撤換受益人，或撤銷受益人的受益權(quán)； (2) 不可撤銷受益人：所有人只有在受益人同意的情況下才可變更受益人。 2、受益人與繼承人的區(qū)別： 受益人享有的是受益

52、權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。繼續(xù)人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得，須承擔(dān)被繼承人的債務(wù)。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、受益人與投保人，所有人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系。其間關(guān)系可以有以下幾種情況：(1) 均為一人。例：A以自己生命投保，并指定自己為受益人（注：此時其財(cái)產(chǎn)就成為遺產(chǎn)）； (2) 投保人、所有人與受益人為同一人，而被保險(xiǎn)人為另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。(道德風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3) 投保人、所有人與被保險(xiǎn)人為同一人，而受益人為另一人。 例：A以自己生命投

53、保，指定其妻為受益人。 (4) 被保險(xiǎn)人、所有人與受益人為同一人，而投保人為另一人。 例：A以B之生命投保，指定B為所有人，受益人,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,5) 投保人和所有人為同一人，被保險(xiǎn)人和受益人為不同的人。 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。(6) 投保人、被保險(xiǎn)人、所有人和受益人均為不同的人。 例：A以B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 作業(yè)：案例一,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,4 保險(xiǎn)合同的客體,一、保險(xiǎn)利益概述（insurable interest

54、s）1、保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 一般由所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)等產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生。2、保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 * 明確保險(xiǎn)標(biāo)的的意義： 對投保人來說：肯定了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍。 對保險(xiǎn)人來說：指定了它對哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 * 保險(xiǎn)合同到底是保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的還是保護(hù)保險(xiǎn)利益？（即保險(xiǎn)合同的標(biāo)的,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,3、保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系：含義不同，但兩者又相互依存。 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。即標(biāo)的在，利益

55、在；標(biāo)的損，利益損,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件,1、必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無效。 2、必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來計(jì)價(jià)（精神上的影響無法彌補(bǔ)）。 3、必須是可以確定的利益 definite所謂“確定”含義有二： (1) 利益已經(jīng)確定：如已取得的所有權(quán)、使用權(quán)等； (2) 事故發(fā)生前或發(fā)生時可以確定，如已購，但尚未運(yùn)輸?shù)呢浳?2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝

56、煌,三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓密切相關(guān)，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的不同場合中各不相同（以后再述）。 （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 防止道德風(fēng)險(xiǎn)18世紀(jì)的英國，人們可以將某個與自己毫無關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn),2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益P57,一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的種類 1、財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益： 指現(xiàn)在存在并且將繼續(xù)存在的利益，如所有、共有、置押權(quán)等。 2、由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。如正常營業(yè)的企業(yè)的預(yù)期利益。 3、民事責(zé)任利益：ci

57、vil liability interests責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 民事責(zé)任利益即合同責(zé)任、侵權(quán)行為責(zé)任等產(chǎn)生的責(zé)任利益。 4、感然利益（contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。如出口但尚在運(yùn)輸途中，貨款未到的利益,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,二）保險(xiǎn)利益的存在時間（P58） （案例2） 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。原因：如果事故發(fā)生時已無保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生對其無任何經(jīng)濟(jì)損失，故不能索賠。 （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 1、保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限

58、制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。 例：某企業(yè)對一幢100萬元的房擁有50%保險(xiǎn)利益，則事故發(fā)生后，該企業(yè)最多可索賠的數(shù)額不能超過50萬元。 案例2,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所保標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移與保險(xiǎn)利益的關(guān)系,1、讓與：大多數(shù)產(chǎn)險(xiǎn)都規(guī)定：若被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓標(biāo)的而未征得保險(xiǎn)人的同意，則合同終止。 2、繼承：大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。 3、破產(chǎn)：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)讓給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個時限,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓P59,保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保

59、險(xiǎn)人將賠償請求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。此時該轉(zhuǎn)讓屬民事行為，毋需征得保險(xiǎn)人同意，但被保險(xiǎn)人應(yīng)將訴權(quán)轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)人，以免誤賠。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。但賠付總額不能超過合同規(guī)定數(shù)額,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P60-61,一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)各國法律一般都認(rèn)為：凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 （二）人身保險(xiǎn)利益的存在情形：案例3 1、本人 2、有血緣關(guān)系的親屬：夫妻，父母，子女，永遠(yuǎn)一起生活的親屬，原則上必須具有金錢利益關(guān)系，才有保險(xiǎn)利益。 3、債權(quán)人對債務(wù)

60、人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。 4、本人對為本人管理財(cái)產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益。（如合伙人、委托與受托人,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,三）人身保險(xiǎn)利益存在的時間,以訂立合同時為準(zhǔn)（一般,2020/12/17,在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌,Chap-4 保險(xiǎn)合同（下）-1 保險(xiǎn)合同的訂立（中48,保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 一、保險(xiǎn)合同的主要條款 contract provisions保險(xiǎn)合同條款：基本條款，附加條款。按內(nèi)容分：1.elementary provision基本