銀行公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn).ppt

1、銀行公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn),銀行零售業(yè)務(wù)部 二一二年八月一日,h,2,銀行公積金業(yè)務(wù)培訓(xùn),主要包括以下三部分內(nèi)容 一、貸款業(yè)務(wù)政策 包括額度、期限、利率、追加擔(dān)保等 二、貸款業(yè)務(wù)操作流程 包括業(yè)務(wù)受理、審批、合同制作、出賬等 三、逐月/按年還貸業(yè)務(wù)操作流程 包括簽約、變更、終止及普通按年還貸等,h,3, 第一部分 貸款業(yè)務(wù)政策,一、可貸額度 個人40萬 家庭80萬 家庭公積金年繳交額的80倍 首套7成（ 90平米以下8成，組合貸7成） 二套5成（組合貸4成） 二手房備案價,h,4, 第一部分 貸款業(yè)務(wù)政策,二、可貸期限 最長25年 房齡限制-按我行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行 繳滿2年可延5年 2個共同借款人取期限短的，

2、如追加了擔(dān)保人可取期限長的,h,5, 第一部分 貸款業(yè)務(wù)政策,三、貸款利率 （一）分兩檔： 5年以下（含5年）4.0；5年以上4.5 （二）首套基準(zhǔn)，二套1.1倍 （三）認(rèn)房認(rèn)公積金貸 （四）組合貸公積金部分與商貸部分利率浮動比例可以不一致,h,6, 第一部分 貸款業(yè)務(wù)政策,四、追加擔(dān)保 借款人須為本地戶口，家庭有兩個本地穩(wěn)定的收入來源，否則須追加擔(dān)保。 擔(dān)保人條件： 本地戶口； 若擔(dān)保人已婚，其配偶需簽署同意擔(dān)保聲明書； 收入扣除本人月供須覆蓋該筆公積金貸款月供金額（組合貸含商貸部分月供），擔(dān)保人收入不足的，可提供擔(dān)保人配偶的收入證明； 征信上有一次性負(fù)債的，提供資產(chǎn)證明 信用卡負(fù)債不影響,

3、h,7,第二部分 貸款操作流程,貸款業(yè)務(wù)總體流程介紹 1、受理 2、整理業(yè)務(wù)材料送個貸作業(yè)中心 3、審核材料完整性送授信管理部審批 4、審批通過后報公積金中心審批 5、審批通過后簽訂合同 6、辦理抵押登記 7、向公積金中心申請貸款指標(biāo) 8、取回指標(biāo)后放款,h,8, 一、業(yè)務(wù)受理,（一）客戶需提供的材料清單 1、借款人及配偶有效身份證件（原件及復(fù)印件）； 2、借款人結(jié)婚證（原件及復(fù)印件）；借款人為單身的，需簽署婚姻狀況聲明書并提供所在民政部門出具的未婚證明；借款人為離異的，需提供離婚證及離婚協(xié)議書、已生效的離婚判決書等。 3、借款人及配偶戶口簿首頁及個人頁（原件及復(fù)印件）； 4、借款人及配偶收入

4、證明或個稅完稅證明； 5、借款人及配偶的住房公積金賬戶查詢單及貸前12個月繳交流水；,h,9, 一、業(yè)務(wù)受理,（一）客戶需提供的材料清單 一手房還需提供： 1、商品房買賣合同及首付款收據(jù)（原件及復(fù)印件）； 二手房還需提供： 1、市房地產(chǎn)買賣合同及首付款收據(jù)（原件及復(fù)印件）； （合同須為房管局備案的） 2、評估報告（原件）； 3、市土地房屋權(quán)證（原件及復(fù)印件）；,h,10, 一、業(yè)務(wù)受理,（一）客戶需提供的材料清單 擔(dān)保人需提供： 1、擔(dān)保人的有效身份證原件及復(fù)印件； 2、擔(dān)保人的婚姻狀況證明材料（未婚的僅需簽署聲明書） 3、擔(dān)保人加蓋其工作單位印章的收入證明； 4、擔(dān)保人面簽的個人征信查詢授權(quán)

5、書； 5、擔(dān)保人收入不足的，擔(dān)保人配偶共同擔(dān)保的，擔(dān)保人配偶應(yīng)比照擔(dān)保人要求提供材料。,h,11, 一、業(yè)務(wù)受理,（二）經(jīng)辦客戶經(jīng)理需準(zhǔn)備的制式文本 1、個人住房公積金貸款受理單（一式兩聯(lián)，需到總行領(lǐng)用） 2、市個人住房組合貸款申請表 3、個人貸款申請書（純公積金貸及組合貸都要填寫） 4、個人住房公積金（組合）借款合同 5、個人購房貸款面談記錄 5、借款人婚姻狀況聲明書 7、市房地產(chǎn)抵押權(quán)登記申請表 8、市住房公積金貸款審批表（一式兩聯(lián)，需到總行領(lǐng)用） 9、借款借據(jù)（個貸專員填寫）,h,12,二、材料整理,材料整理應(yīng)注意以下事項 1、出具收入證明的單位與公積金查詢單單位不一致的，應(yīng)要求借款人重

6、新提供； 2、收入證明所列收入不得超過借款人公積金月繳交額的6倍； 3、公積金中心要求借款人未婚的，須簽署婚姻狀況聲明書； 4、公積金繳交流水應(yīng)打印到當(dāng)前最新的，如因補(bǔ)件等原因?qū)е率芾頃r間距送公積金中心審批時間跨月時，應(yīng)要求借款人重新提供最新的繳交流水；,h,13,三、行內(nèi)及公積金中心審批,公積金中心的審批結(jié)果為終審結(jié)果，如我行審批結(jié)果與其不一致的，應(yīng)以公積金中心審批結(jié)果為準(zhǔn)。,h,14,四、簽訂合同,公積金貸款及組合貸款均使用個人住房公積金（組合）借款合同，該合同為借貸條款、抵押條款、擔(dān)保條款合一。 如追加擔(dān)保人的，另行簽訂擔(dān)保合同。,h,15,五、出賬及放款,遇國家基準(zhǔn)利率調(diào)整的 一、在新

7、增出賬申請前須確認(rèn)信貸系統(tǒng)已簽的合同利率。 二、已新增出賬申請未提交的，須刪除原出賬申請，再重新新增。,h,16,六、提前還款,個人住房公積金（組合）貸款正常還款滿1年以上且未有逾期貸款余額的借款人。 一、須由借款人本人辦理 二、填寫銀行個人貸款變更申請審批表（一式兩份） 三、由團(tuán)隊長審批 四、對滿足提前還款條件的，提前還款金額和次數(shù)沒有限制。,h,17,七、商轉(zhuǎn)公貸款,（一）、 辦理對象 在市購買自住住房且辦理的商業(yè)性住房貸款（不含住房公積金個人住房組合貸款及房屋抵押貸款）尚未結(jié)清，符合市住房公積金個人住房貸款政策規(guī)定的職工。,h,18, 七、商轉(zhuǎn)公貸款,（二）辦理條件 1、原商業(yè)性住房貸款

8、銀行同意借款人提前結(jié)清貸款。 2、原商業(yè)性住房貸款已還款1年(含)以上，且無逾期貸款余額。借款人及其配偶個人信用報告中截至申請貸款時前兩年內(nèi)個人貸款最高逾期期數(shù)不超過3期（含）、累計逾期次數(shù)不超過6期（含）。 3、借款人必須是原商業(yè)性住房貸款的借款人（該借款人必須為所購房產(chǎn)的所有權(quán)人或共有權(quán)人）或其配偶。 4、所購房產(chǎn)已取得市土地房屋權(quán)證。 5、借款人有足夠資金結(jié)清原商業(yè)性住房貸款；借款人無足夠資金結(jié)清原商業(yè)性住房貸款的，應(yīng)向市公積金管理中心及我行認(rèn)可的符合國家有關(guān)規(guī)定、具有相應(yīng)資質(zhì)的本市擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請擔(dān)保（目前合作擔(dān)保公司為市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司）。 6、符合國家、福建省和市住房公積金個人住房

9、貸款政策規(guī)定。,h,19,七、商轉(zhuǎn)公貸款,（三）可貸額度 1、市住房公積金個人住房貸款政策規(guī)定的最高貸款額度內(nèi)。 2、原商業(yè)性住房貸款余額內(nèi)。 3、市住房公積金個人住房貸款政策規(guī)定的可貸成數(shù)內(nèi)，房屋價值按原購房總價與評估價（須為我行認(rèn)可的房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的評估報告中認(rèn)定的評估價，且評估報告須在有效期內(nèi)）中較低者確定。,h,20,七、商轉(zhuǎn)公貸款,（四）二套房（及以上）認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 1、 以客戶申辦商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)時的信息為準(zhǔn)； 2、認(rèn)房：在市國土房產(chǎn)測繪檔案管理中心出具的市商業(yè)性房地產(chǎn)信貸家庭住房總面積查詢表中確認(rèn)已登記除本次貸款對應(yīng)的住房外，另有一套（及以上）成套住房的； 3、認(rèn)貸：借款人已利用住房

10、公積金個人住房貸款購買過一套（及以上）住房，或已辦理過商轉(zhuǎn)公貸款，又申請商轉(zhuǎn)公貸款的； 4、辦理商轉(zhuǎn)公貸款組合貸款的，按照商業(yè)貸款規(guī)定的二套房（及以上）標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。,h,21,七、商轉(zhuǎn)公貸款,（五）可貸期限 1、商轉(zhuǎn)公貸款期限不得超過原商業(yè)性住房貸款的剩余年限。 2、比照公積金貸款期限規(guī)定執(zhí)行。,h,22,七、商轉(zhuǎn)公貸款,（六）辦理程序： 與公積金（組合）貸款辦理程序基本相同 1、受理 2、整理業(yè)務(wù)材料送個貸作業(yè)中心 3、審核材料完整性送授信管理部審批 4、審批通過后報公積金中心審批 5、審批通過后結(jié)清原貸款，注銷原抵押登記； 6、簽訂合同，辦理新的抵押登記 7、向公積金中心申請貸款指標(biāo) 8、取

11、回指標(biāo)后放款,h,23,七、商轉(zhuǎn)公貸款,1、借款人須提供以下基本資料： （1）借款人及配偶有效身份證件（原件及復(fù)印件）。 （2）借款人結(jié)婚證（原件及復(fù)印件）；借款人為單身的，需簽署婚姻狀況聲明書并提供所在民政部門出具的未婚證明；借款人為離異的，需提供離婚證及離婚協(xié)議書、已生效的離婚判決書等。 （3）借款人及配偶戶口簿首頁及個人頁（原件及復(fù)印件）。 （4）借款人及配偶近3個月收入證明（附件1）（我行統(tǒng)一格式）或個稅完稅證明。 （5）借款人及配偶住房公積金賬戶查詢單及貸前12個月繳交流水。 （6）經(jīng)原貸款銀行確認(rèn)的市土地房屋權(quán)證復(fù)印件。 （7）我行認(rèn)可的房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的在有效期內(nèi)的房地產(chǎn)抵押估

12、價報告或我行出具的抵押物價值協(xié)商定價認(rèn)定書（附件2）。 （8）原住房貸款借款合同（原件及復(fù)印件）。 （9）采用擔(dān)保方式的應(yīng)提供擔(dān)保公司出具的“擔(dān)保意向函”。 （10）經(jīng)原貸款銀行蓋章確認(rèn)的貸款信息證明（附件3）。 （11）經(jīng)原貸款銀行蓋章確認(rèn)的貸款還款明細(xì)（12個月）。 （12）市國土房產(chǎn)測繪檔案管理中心出具的市商業(yè)性房地 產(chǎn)信貸家庭住宅總面積查詢表（有效期三個月）。,h,24,七、商轉(zhuǎn)公貸款,2、原商業(yè)性住房貸款為一手房貸款時，須另行提供： 經(jīng)原貸款銀行確認(rèn)的商品房買賣合同（復(fù)印件）。 3、原商業(yè)性住房貸款為二手房貸款時，須另行提供： 經(jīng)原貸款銀行確認(rèn)的市房地產(chǎn)買賣合同（復(fù)印件），該合同須加

13、蓋有房管局“房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓專用章”。,h,25,七、商轉(zhuǎn)公貸款,審批、出賬、放款等流程比照公積金（組合）貸款流程辦理。,h,26,第三部分 逐月/按年自動還貸,一、申請人只可選擇逐月還貸簽約或按年自動還貸簽約兩種業(yè)務(wù)中的一種，已辦理了其中一種業(yè)務(wù)的，則不能再辦理另外一種業(yè)務(wù)。 二、業(yè)務(wù)受理要求 （一）材料齊備才能辦理 （二）委托人須本人面簽 （三）只能用于住房按揭類貸款 （四）公積金賬戶查詢單（不是繳交明細(xì)流水） 委托人：辦理委托還貸的公積金存款賬戶戶主,h,27,一、新簽約,是指建立一個新的委托協(xié)議 要點： 1、辦理公積金逐月（按年）還貸資料清單 2、申請表要委托人單位蓋章 3、申請書由委托人填寫

14、 4、面簽,h,28,二、變更簽約,（一）新增委托人 是指在原委托協(xié)議基礎(chǔ)上新增委托人 要點： 1、新增公積金逐月（按年）還貸簽約資料清單 2、提供的材料與新簽約相同 3、委托人須提供與主借款人關(guān)系證明 4、面簽,h,29,二、變更簽約,（二）減少委托人 是指在原委托協(xié)議基礎(chǔ)上減少委托人 要點： 1、減少公積金逐月（按年）還貸簽約資料清單 2、首次辦理簽約時的協(xié)議書（復(fù)印件即可，如客戶確已丟失可不提供） 3、面簽,h,30,二、變更簽約,（三）變更委托人 是指在原委托協(xié)議基礎(chǔ)上變更委托人信息，一般是公積金存款賬號等信息。 要點 1、變更公積金逐月（按年）還貸簽約資料清單 2、變更的信息要提供證

15、明材料 3、面簽,h,31,三、終止簽約,是指終止整個委托協(xié)議，不管已簽約幾個委托人，全部終止。 要點： 1、終止公積金逐月（按年）還貸簽約資料清單 2、首次辦理簽約時的協(xié)議書及辦理變更的協(xié)議書（復(fù)印件即可，如客戶確已丟失可不提供） 3、所有委托人均要面簽 4、貸款本息結(jié)清前，自愿終止逐月還貸委托的委托人，一年內(nèi)不得就該筆住房貸款再次辦理委托逐月還貸。 5、貸款本息結(jié)清前，自愿終止按年還貸委托的委托人，六個月內(nèi)不得就該筆住房貸款再次辦理委托按年自動還貸。,h,32,四、按年還貸VS按年自動還貸,按年自動還貸是委托人到我行簽訂委托協(xié)議，以后由系統(tǒng)自動每年一次劃轉(zhuǎn)其公積金存款用于還貸。 按年還貸是指借款人及其配偶自行到公積金中心申請支取公積金存款用于還貸。 借款人按年還貸需到我行開具貸款信息證明，具體的辦理