當前我國家庭投資理財行為分析【共11頁】

1、當前我國家庭投資理財行為分析當前我國家庭投資理財行為分析 【內容摘要】論文目錄，一、進行家庭投資理財選擇的必要性，（一）家庭投資理財?shù)亩x，（二）家庭在投資時面臨投資方式的選擇，（三）家庭在投資時面臨投資領域的選擇，二、家庭投資理財出現(xiàn)的問題及原因，三、做好家庭理財?shù)膶Σ吆徒ㄗh，（一）家庭投資理財如何獲取收益，（二）家庭投資理財風險及其規(guī)避，一、進行家庭投資理財選擇的必要性，（一）家庭投資理財?shù)亩x。論文目錄 一、進行家庭投資理財選擇的必要性 （一）家庭投資理財?shù)亩x （二）家庭在投資時面臨投資方式的選擇 （三）家庭在投資時面臨投資領域的選擇 二、家庭投資理財出現(xiàn)的問題及原因 三、 做好家庭理

2、財?shù)膶Σ吆徒ㄗh （一）家庭投資理財如何獲取收益 （二）家庭投資理財風險及其規(guī)避 一、進行家庭投資理財選擇的必要性 （一）家庭投資理財?shù)亩x 一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財?shù)姆秶軓V，理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風險管理。包含以下涵義： 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。理財是現(xiàn)金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現(xiàn)金流出）、也需要賺錢來產生現(xiàn)金流入。因此不管現(xiàn)在是否有錢，每一個人都需要理財。理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現(xiàn)金流入（收入中斷風險）或現(xiàn)金流出（費用遞增風險）。

3、（二）家庭在投資時面臨投資方式的選擇 改革開放以前，在大多數(shù)中國老百姓眼里，“投資理財=銀行=儲蓄所”，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個人可支配的收人也達到了數(shù)萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現(xiàn)代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。（三）家庭在投資時面臨投資領域的選擇 如xx年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠

4、見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來的資金存入銀行用于購買股票，由于投資機會把握準確，投資方式選擇合適，結果不到一年，xx年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標準大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據(jù)財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業(yè)知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要

5、盲目從眾投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。二、家庭投資理財出現(xiàn)的問題及原因 （一）家庭投資理財中出現(xiàn)的問題 在日常家庭投資理財過程中人們會出現(xiàn)一些誤區(qū)影響了人們正確的進行理財：1、為了理財而理財，是金錢的奴隸還是主人。這是人們在日常理財中普遍的概念問題。只有了解到積累財富的意義到底是什么才能正確的理財。2、投資只看收益率，“剛性指標”會迷眼。這個問題也很常見，人們通常認為收益性好，那么這支基金或者股票就好。這種想法很片面，對一只股票或者是基金好與壞的判斷要從宏觀到微觀的進行全面的分析。片面的考慮問題絕對是在家庭投資理財中切忌的一點。3、投資品種與期限不匹配，錯誤的時間遇到錯誤

6、的對象。萬事都是有滯后性的，對于這點要處理好時間的問題。還有就是投資理財產品的種類類型都有它適合是時間和時期，有的適合短期持有，有的適合中長期持有。還有一種可能就是有的理財產品是適合某一特定時期去持有的。把握好這一點絕對是處理好日常人們投資理財?shù)闹匾囊徊糠帧?、盲目投資無主見 躲不開的“羊群效應”。隨波逐流，絕對是投資理財一定要避免的一點，因為有的信息是虛假的，而且具有滯后性。5、盲目舉債還是與債“絕緣”。過度透支，或者怕負債根本不透支。這是兩種極端，必然不好。一定要合理的利用資金，做到適中。6、把保險當投資 上錯花轎嫁錯郎。對保險的認識不客觀不全面。7、先子女后家長 投保計劃本末倒置。對家

7、庭中起著主導作用的，資金的主要來源者卻不重視。8、患上“恐高癥” 只買便宜基金。凈值高不是風險大，便宜的不是不用錢。9、信用卡分期 免息不免費。沒有利息不等于不花錢，它的年花費并不是小數(shù)。10、為撿芝麻丟西瓜 省錢之道不省錢。在日常消費中商家抓住人們占小便宜的思想贈送禮品或者打折，促進消費，眼前的利益得到了，錢更是沒少花。故為：撿了芝麻丟西瓜。（二）家庭投資理財中出現(xiàn)的問題的原因1、為了能夠擁有更多的財富而拼命地工作、拼命地賺錢，卻不知道積累財富的意義何在，這種生活方式是自己成了金錢的奴隸，而不是金錢的主人。2、選擇投資產品時，把收益率作為了唯一的“剛性指標”，只選預期收益率高的產品，根本不在

8、意產品的風險幾何，也不管產品的預期收益率究竟有沒有可能實現(xiàn)。3、短期理財目標用了一個長期的理財工具；中長期理財目標卻選擇了一個短期投資工具。這樣導致投資品種與預定的投資期限不能匹配，就無法達成自己的理財目標。4、投資沒有主見，盲目聽別人的話，跟隨別人的投資行為，導致選擇了不適合自己的投資方式或投資產品。5、盲目舉債過度透支，導致家庭資金壓力大、生活品質差；或是害怕負債，無法合理利用資金的杠桿作用增加收益、早日享受高品質生活。6、重投資輕保障，僅僅為了保險的投資功能而投保，卻忽視了保險的基本功能是為家庭財務保駕護航。7、作為家庭的主要收入來源，自身缺乏必要的保險保障，卻給尚無收入能力的子女購買了

9、大量的保險 。8、不少投資者都有一種“恐高癥”，在基金投資上表現(xiàn)為不愿介入高凈值基金，總覺得要買便宜的基金心里才踏實。9、把信用卡分期當作了免費的午餐，這種門檻低、操作簡便的銀行借貸，年化費率可達10%14%，成本遠遠高出想像。10、在消費時，為了獲得一些額外的贈品或優(yōu)惠，而付出更大的代價 三、做好家庭投資理財?shù)膶Σ呒敖ㄗh 要想做好家庭投資理財要就一定要了解如何在理財中獲得收益以及規(guī)避風險這兩點： （一）家庭投資理財如何獲取收益 現(xiàn)在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：1、制訂投資理財計

10、劃堅持“三性原則”安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、 某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現(xiàn)性就較差。2、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特

11、性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規(guī)。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。3、家庭投資理財要有理性，精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦?？茖W管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財觀。（1）、建立流動資金。流動資金的規(guī)模通常應該等于3個月或6個月

12、的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規(guī)性儲蓄存款、短期國債等可變現(xiàn)資產。（2）、建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現(xiàn)在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產 積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式， 可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）、建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保

13、險方面也要進一步加大養(yǎng)老型險種投入。4、計算“生活風險忍受度”，量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。（二）家庭投資理財風險及其規(guī)避 凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作

14、用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出臺實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。1、建

15、好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出并盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存 單姓名，賬號、所存金額和

16、存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據(jù)；（4）個人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規(guī)賬冊，區(qū)別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，并將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、

17、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。2、打造個人信用所謂個人信用 打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 “通行證”。目前，居民建立個人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機遇證明個人信用。近年來，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，借助中

18、介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯(lián)合征信服務。通過個人信用信息采集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應借助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。3、險家庭投資者要及時查明實際遇到風的種類、原因，并及時采取補救措施。由于外部原因引起的風險，如存折丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風險，應及時采取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。結論 家庭投資理