小貸審核技巧

1、審核流程細(xì)則第一章概要為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程， 提高作業(yè)品質(zhì)與效率， 同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，特制定此流程細(xì)則。此細(xì)則適用于風(fēng)控部所有審核人員，適用產(chǎn)品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu)質(zhì)業(yè)主貸。第二章初審一 、初審大綱1、征信報(bào)告：信用情況負(fù)債情況三方信息（社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀況）：2、流水：1 結(jié)息2 月底余額及最終余額3 賬上停留較久的余額4 等額進(jìn)出賬情況5 異常進(jìn)出帳情況6 流水?dāng)嗬m(xù)情況3、資產(chǎn)1 房產(chǎn)評(píng)估1 / 102 車(chē)產(chǎn)評(píng)估3 其他資產(chǎn)二、初審細(xì)則1、資料完整性及真實(shí)性核實(shí)為了保證初審人員的工作有效性，首先須對(duì)客戶(hù)資質(zhì)和申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容

2、和操作方式如下：1.1 根據(jù)客戶(hù)申請(qǐng)表填寫(xiě)情況，判斷客戶(hù)資質(zhì)是否滿(mǎn)足基本進(jìn)件要求，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容如下：1.2 客戶(hù)年齡是否在18 55 周歲（包含18 周歲，不含55 周歲， 1822 周歲需與家人共貸）1.3 客戶(hù)是否為中國(guó)大陸公民；1.4 客戶(hù)在現(xiàn)職公司工作時(shí)長(zhǎng)或客戶(hù)公司注冊(cè)時(shí)長(zhǎng)；1.5 客戶(hù)工作及公司性質(zhì)是否為非目標(biāo)客戶(hù)；2、對(duì)比客戶(hù)申請(qǐng)產(chǎn)品的產(chǎn)品大綱，核實(shí)客戶(hù)所提供資料的完整性2.1 借款申請(qǐng)表；2.2 二代身份證；2.3 人行信用報(bào)告；2.4 其他資料的認(rèn)定按照相關(guān)信用貸款守則操作3、客戶(hù)人行信用報(bào)告核實(shí)人行信用報(bào)告是人民銀行作為信用平臺(tái)而匯集的各家商2 / 10業(yè)銀行客戶(hù)的信用記錄。

3、信用報(bào)告是信用審核時(shí)重要的參考資料。信審人員通過(guò)客戶(hù)信用記錄，結(jié)合客戶(hù)信用卡、貸款使用狀況、財(cái)力狀況或工作單位等信息進(jìn)行綜合判斷?？蛻?hù)提供的人行信用報(bào)告，如符合以下細(xì)則，則視為信用記錄不良，拒絕處理；3.1貸記卡近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1；3.2貸記卡出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.3貸記卡近三個(gè)月出現(xiàn) 2；3.4貸記卡近 12 個(gè)月出現(xiàn)兩次2；3.5貸記卡近兩年內(nèi)出現(xiàn)“ 3”；3.6貸記卡還款記錄出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬、“G”；3.7貸款還款記錄近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1；3.8貸款還款記錄出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.9貸款還款記錄近三個(gè)月出現(xiàn)2；3.10 貸款還款記錄近12 個(gè)月出現(xiàn)兩次2；3.11 貸款還款記錄近兩年內(nèi)出現(xiàn)“

4、3”；3.12 貸款還款記錄出現(xiàn)“D”“G”Z”。4、流水核實(shí)及分析信審人員須對(duì)申請(qǐng)人所提供的流水進(jìn)行簡(jiǎn)易分析，包含該流水月結(jié)結(jié)息、余額、賬面停留時(shí)間、當(dāng)日等額進(jìn)出、互轉(zhuǎn)、大額及流水?dāng)嗬m(xù)等情況。4.1 快速瀏覽流水是否完整3 / 104.2 所提供流水須有完整戶(hù)名與賬號(hào)4.3 流水滿(mǎn)近六個(gè)月（當(dāng)月滿(mǎn)15 號(hào)，需提供當(dāng)月的流水；20日之后的統(tǒng)計(jì)近六個(gè)月的流水）4.4 打印日期與流水提供的日期需相符4.5 結(jié)息是否正常4.6 所以提供賬戶(hù)互轉(zhuǎn)情況分析4.7 對(duì)公賬戶(hù)的戶(hù)名與公司開(kāi)戶(hù)許可證的名稱(chēng)須一致4.8 將特殊事項(xiàng)標(biāo)記4.9 快速瀏覽流水是否完整5、資產(chǎn)分析信審人員須對(duì)申請(qǐng)人的房產(chǎn)、車(chē)產(chǎn)進(jìn)行了解

5、及價(jià)值評(píng)估，為貸款審批提供決策分析依據(jù)。第三章網(wǎng)查為了有效的防控風(fēng)險(xiǎn)，信審人員須借助外部公開(kāi)信息對(duì)客戶(hù)提供資料進(jìn)行多方面查核的工作。三方信息包括但不限于：人法網(wǎng)信息查詢(xún)、網(wǎng)絡(luò)信息和工商網(wǎng)查詢(xún)。第四章電審1、客戶(hù)本人電話(huà)核實(shí)：1.1 如客戶(hù)的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表不一致，須首先撥打信用報(bào)告手機(jī)號(hào)碼核實(shí)。1.2 如客戶(hù)的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表一致，須撥打申請(qǐng)表上手機(jī)號(hào)碼核實(shí)，需核實(shí)內(nèi)容如下：4 / 10核實(shí)客戶(hù)身份（半開(kāi)放式核實(shí)）；現(xiàn)居住地址單位電話(huà)、名稱(chēng)、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況單位規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）資產(chǎn)、負(fù)債家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）

6、何人可知借款事宜1.3 客戶(hù)本人電審話(huà)術(shù)：喂，您好，我這里是信融財(cái)富信審中心，收到您的貸款申請(qǐng)，此次打電話(huà)給您，是需與核實(shí)一下相關(guān)信息，請(qǐng)問(wèn)一下您現(xiàn)在方便嗎？現(xiàn)居住地址單位電話(huà)、名稱(chēng)、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況單位規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）資產(chǎn)、負(fù)債家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜2、企業(yè)情況核實(shí)：1 法人及股東情況2 注冊(cè)時(shí)間及資本5 / 103 變更情況4 主營(yíng)業(yè)務(wù)3、客戶(hù)工作單位固定電話(huà)核實(shí)：3.1 單位固定電話(huà)須是客戶(hù)現(xiàn)職單位的固定電話(huà)3.2 商易貸除個(gè)體工商戶(hù)外，必須提供單位固定電話(huà)；個(gè)體工商戶(hù)的商易貸客戶(hù)如不能提供單位固定電話(huà)需與工作

7、證明人核實(shí)工作信息；3.3 單位電話(huà)核實(shí)需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請(qǐng)表不一致的固定電話(huà)號(hào)碼，包括但不限于信用報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、三方查號(hào)臺(tái)， 優(yōu)先級(jí)依次為信用報(bào)告、 網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)、 三方查號(hào)臺(tái)，只要第一級(jí)有三方單位固定電話(huà)并可以核實(shí)客戶(hù)工作情況，視為單位核實(shí)完成，無(wú)需再查詢(xún)或查詢(xún)下一級(jí)，以此類(lèi)推。如果通過(guò)以上方式均無(wú)法有效核實(shí)客戶(hù)單位信息，則需要撥打申請(qǐng)表填寫(xiě)的單位固定電話(huà)。3.4 單位固定電話(huà)重點(diǎn)核實(shí)如下內(nèi)容（* 號(hào)為必問(wèn)項(xiàng)）：?jiǎn)挝幻Q(chēng)單位地址客戶(hù)是否在職及職務(wù)客戶(hù)收入及社保、公積金繳納情況客戶(hù)工資發(fā)放形式及日期客戶(hù)入職時(shí)間工作證明人是否在職6 / 10單位主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）單位規(guī)模（商易貸）4、

8、電審注意事項(xiàng)：4.1 電話(huà)審核過(guò)程中，審核人員須真實(shí)客觀的記錄審核內(nèi)容；4.2 如客戶(hù)電話(huà)兩個(gè)時(shí)段致電均無(wú)人接聽(tīng)或無(wú)效，需與業(yè)務(wù)端溝通了解情況，核實(shí)提供的電話(huà)號(hào)碼是否正確，如核實(shí)電話(huà)號(hào)碼無(wú)誤，再經(jīng)一個(gè)時(shí)段撥打仍無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理。若號(hào)碼錯(cuò)誤，經(jīng)更正后兩個(gè)時(shí)段（9:30-12:00 、 14:00-16:00 、16:00-18:00 ）再次撥打仍無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理。4.3 如撥打客戶(hù)提供的單位固定電話(huà)，無(wú)法明確客戶(hù)工作情況（例如：?jiǎn)T工多，對(duì)方不認(rèn)識(shí)客戶(hù)），則需要求客戶(hù)本人接聽(tīng)單位電話(huà)或提供其他單位固定電話(huà)，如客戶(hù)無(wú)法接聽(tīng)或提供其他號(hào)碼，拒絕處理。4.4 客戶(hù)所提供的聯(lián)系人電話(huà)中有兩個(gè)屬于無(wú)效電

9、話(huà)，或兩個(gè)聯(lián)系人電話(huà)三個(gè)時(shí)段無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理；4.5 如客戶(hù)提供虛假聯(lián)系人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)拒貸處理。4.6 附電審環(huán)節(jié)補(bǔ)充說(shuō)明電審環(huán)節(jié)相關(guān)補(bǔ)充說(shuō)明一、關(guān)于防風(fēng)險(xiǎn)及反欺詐話(huà)術(shù)1. 單位信息核實(shí)已離職薪金貸客戶(hù)通過(guò)第三方單位電話(huà)核實(shí)到申請(qǐng)人離職后的；7 / 102. 提供無(wú)效聯(lián)系人當(dāng)撥打聯(lián)系人超過(guò)2 至 3 個(gè)屬于無(wú)效電話(huà)， 并通過(guò)客戶(hù)或客戶(hù)經(jīng)理補(bǔ)充新聯(lián)系人后還是確認(rèn)無(wú)效的。3. 提供虛假聯(lián)系人通過(guò)撥打聯(lián)系人交叉檢驗(yàn)客戶(hù)關(guān)系，客戶(hù)家庭情況， 婚姻子女情況，有多項(xiàng)不符的。4. 網(wǎng)查提示含有同行信息當(dāng)網(wǎng)查提示申請(qǐng)人或聯(lián)系人電話(huà)含有中介公司、同行小額貸款公司、擔(dān)保公司并通過(guò)電話(huà)確認(rèn)5. 申請(qǐng)表中簽名筆跡與客戶(hù)

10、在其他可能簽名的（如征信查詢(xún)聲明書(shū)、勞動(dòng)合同、住址租賃合同、場(chǎng)地租賃合同以及個(gè)人銀行卡簽字筆跡）等異常情況。異常情況反欺詐話(huà)術(shù)如下：1) 電審人員在詢(xún)問(wèn)客戶(hù)個(gè)人信息時(shí)可細(xì)致于電：請(qǐng)問(wèn)您籍貫屬于那里的？電：請(qǐng)問(wèn)您身份證的戶(hù)籍地址是？2）從何處了解到我司并知道借款業(yè)務(wù)電：請(qǐng)問(wèn)是如何了解到我司可辦理借款業(yè)務(wù)？3）此次貸款銷(xiāo)售人員的名字電：請(qǐng)問(wèn)您這次貸款的銷(xiāo)售人員叫什么名字/ 姓什么 ?4）簽名欄是否本人簽署電：請(qǐng)問(wèn)申請(qǐng)表簽名是本人簽署嗎？8 / 10在整個(gè)電話(huà)審核過(guò)程當(dāng)中，都應(yīng)使用開(kāi)放式問(wèn)答，盡量避免使用封閉式問(wèn)答方式。遇到異常情況時(shí)應(yīng)使用反欺詐方式靈活應(yīng)對(duì)，及時(shí)做好異常內(nèi)容的備注。二、電審的附加說(shuō)明1. 一旦發(fā)現(xiàn)虛假信息，請(qǐng)及時(shí)備注并上報(bào)，以便后續(xù)審批的及時(shí)處理。2. 必核內(nèi)容必須要確認(rèn)清楚，注意方式，不要因?qū)Ψ角榫w不滿(mǎn)或拒絕核實(shí)，就未做后續(xù)跟蹤處理。三、電審基本原則禮貌用語(yǔ)縱貫全線(xiàn)。感情融入真誠(chéng)溝通。把握思路切入要點(diǎn)。靈活變通注重效果。普通話(huà)標(biāo)準(zhǔn)。語(yǔ)言流暢，說(shuō)話(huà)言簡(jiǎn)意賅。第五章 初審報(bào)告1、信審員根據(jù)客戶(hù)的整體情況綜合分析，并給出建議授信額度。2、決議內(nèi)容需包括客戶(hù)婚姻、戶(hù)籍、