銀行分行個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法

銀行分行個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)管理暫行辦法第一章總則第一條為了進(jìn)一步加強我行對個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)的管理，規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營行為，防范和控制授信風(fēng)險，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，特制定本辦法。第二條本辦法所指個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)（以下簡稱擔(dān)保機構(gòu)）是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)，為我行個人貸款業(yè)務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任保證的專職擔(dān)保機構(gòu)以及營業(yè)執(zhí)照上具有擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍的兼業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。第三條與我行合作的擔(dān)保機構(gòu)所提供的保證方式必須為連帶責(zé)任保證。必須放棄要求我行先行處理抵（質(zhì)）押物的抗辯權(quán)，對包括抵押債權(quán)在內(nèi)的全部債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。第四條根據(jù)目前我行個貸管理系統(tǒng)的特點，為便于對擔(dān)保公司擔(dān)保余額和保證金的管理，原則上一家擔(dān)保機構(gòu)僅能與我行一家經(jīng)辦行進(jìn)行單個個貸業(yè)務(wù)品種業(yè)務(wù)合作。同時經(jīng)辦行應(yīng)對業(yè)務(wù)合作情況建立手工臺帳，逐筆登記。第二章?lián)C構(gòu)基本條件第五條與我行合作的擔(dān)保機構(gòu)必須具備的條件一、必須是依法在本地注冊、自主經(jīng)營、獨立核算，在我行開立結(jié)算帳戶，具有完善的法人資格、內(nèi)部組織機構(gòu)健全、建立了嚴(yán)格的擔(dān)保評估制度、內(nèi)控制度、完善的風(fēng)險防范和化解機制的企業(yè)法人。二、有固定的經(jīng)營場所，批準(zhǔn)經(jīng)營年限在二十年以上，并不得低于其向我行提供連帶責(zé)任保證的擔(dān)保期限。三、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)或具有擔(dān)保經(jīng)營范圍的兼業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的注冊資金應(yīng)不低于人民幣1,000萬元（含）。其擔(dān)保公司注冊資本金現(xiàn)金比例不得低于50。四、擔(dān)保機構(gòu)有適應(yīng)業(yè)務(wù)需要的專業(yè)管理人員，依法開展業(yè)務(wù)，未發(fā)生重大違法違規(guī)現(xiàn)象，具有連續(xù)、良好的經(jīng)營業(yè)績和擔(dān)保能力。五、我行認(rèn)定的應(yīng)具備的其他條件。第三章?lián)C構(gòu)的準(zhǔn)入審批和管理第六條擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入審批和認(rèn)定均由分行個人貸款審查委員會核定。核定擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)等級、擔(dān)保最高限額、保證金比例等。第七條獲準(zhǔn)與我行進(jìn)行個人貸款業(yè)務(wù)合作的擔(dān)保機構(gòu)，其擔(dān)保項目額度總額不得超過個人貸款委員會核定的擔(dān)保最高限額，應(yīng)繳存的保證金不得低于個人貸款委員會核定保證金比例。第八條擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)實行一年一審，我行將在年度資格審核中對擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)等級、風(fēng)險評級、業(yè)務(wù)品種授權(quán)等相關(guān)要素進(jìn)行審核。我行合作的擔(dān)保機構(gòu)必須通過年度資格審核，對于合作期限未滿合作協(xié)議約定，但未能通過我行年度資格審核的擔(dān)保機構(gòu)，我行將暫停與其業(yè)務(wù)合作關(guān)系。在年度資格審核中由分行個人貸款審查委員會重新核定合作擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保最高限額和保證金比例。第九條我行與擔(dān)保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議有效期最長為1年。須經(jīng)分行個人貸款審查委員會審查同意后，方可再續(xù)簽合作協(xié)議。第十條分行個金部負(fù)責(zé)擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)管理工作，各行負(fù)責(zé)對合作的擔(dān)保機構(gòu)的日常管理。第四章?lián)C構(gòu)的認(rèn)定程序第十一條各行對擬初次合作擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)提供以下資料一、交通銀行分行個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)資格認(rèn)定申請表；二、經(jīng)過年檢的合法的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢記錄，中國人民銀行開戶許可證；四、公司章程及驗資報告；五、公司連續(xù)三年經(jīng)我行認(rèn)可的審計機構(gòu)審計年報及近期公司財務(wù)報表；六、擔(dān)保機構(gòu)構(gòu)成情況，行業(yè)地位及其相關(guān)業(yè)務(wù)介紹，公司上年度未已擔(dān)?？傤~（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說明；七、公司為股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意向我行提供連帶責(zé)任保證的股東會決議和法人授權(quán)書；八、我行要求提供的其他資料。第十二條對擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行年度審核時各支行應(yīng)報送的資料一、交通銀行分行個人貸款業(yè)務(wù)擔(dān)保機構(gòu)年度審核申請表；二、經(jīng)過年檢的合法的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證；三、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查詢記錄，中國人民銀行開戶許可證；四、本年度連續(xù)三個季度的會計報表及經(jīng)我行認(rèn)可審計機構(gòu)審計的年度財務(wù)報表；五、在我行結(jié)算帳戶和保證金帳戶及其他主要往來銀行的最近連續(xù)三個月的銀行對帳單；六、公司上年度未已擔(dān)?？傤~（含他行），逾期和賠付情況及與我行合作狀況說明；七、擔(dān)保機構(gòu)的年度總結(jié)報告和經(jīng)辦行的年度評價分析報告；八、我行要求提供的其他資料。第五章?lián)C構(gòu)的資質(zhì)等級測評方式第十三條擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)等級一、分行個人貸款業(yè)務(wù)審查委員會根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)注冊資本金、保證金比例、擔(dān)保機構(gòu)管理水平、財務(wù)信息質(zhì)量指標(biāo)、擔(dān)保不良率與履約賠付情況、及市場競爭力等方面進(jìn)行綜合評價來確定擔(dān)保機構(gòu)的資質(zhì)等級及是否同意準(zhǔn)入。二、擔(dān)保機構(gòu)企業(yè)資質(zhì)等級分為一、二、三、四個資質(zhì)等級。其中綜合管理系數(shù)得分1820的為一級，1417為二級，1013為三級，0609為四級，得分在05以下的不予準(zhǔn)入。三、我行現(xiàn)階段開展的個貸擔(dān)保業(yè)務(wù)有1、個人住房貸款；2、個人汽車消費貸款；3、個人經(jīng)營貸款、個人房產(chǎn)抵押貸款4、個人其他消費類貸款。按擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)等級確定其能夠與我行合作的個貸業(yè)務(wù)范圍一級資質(zhì)可以與我行進(jìn)行所有個貸擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，二級資質(zhì)可以與我行進(jìn)行最高不超過三種個貸業(yè)務(wù)的合作，三級資質(zhì)可以與我行進(jìn)行最多不超過兩種個貸業(yè)務(wù)的合作，四級資質(zhì)只能與我行進(jìn)行一種個貸業(yè)務(wù)的合作。第十四條擔(dān)保公司的擔(dān)保最高限額的設(shè)定一、擔(dān)保機構(gòu)與我行合作開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，其在我行擔(dān)保最高限額不得超過其注冊資金或?qū)嵱匈Y本的10倍，（以公司審計后的報表采用就低的原則）。擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)?？偨痤~（含我行）不得超過其實有資本的30倍。二、擔(dān)保機構(gòu)單個項目合作額度由各行報分行按照個人貸款項目審批流程審批，其單個項目項下貸款余額合計不得超過經(jīng)分行審批同意的項目合作額度，即單筆貸款余額N項目合作額度三、全部項目合作額度占用風(fēng)險值加總不得超過貸審會核定的擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保最高限額，即擔(dān)保項目額度占用風(fēng)險值N擔(dān)保最高限額。擔(dān)保項目額度占用風(fēng)險值項目合作額度產(chǎn)品系數(shù)階段系數(shù)其中產(chǎn)品系數(shù)為根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險度設(shè)定的數(shù)值，各貸款品種風(fēng)險系數(shù)區(qū)間如下產(chǎn)品系數(shù)為根據(jù)個人貸款業(yè)務(wù)不同產(chǎn)品的風(fēng)險度設(shè)定的數(shù)值，各貸款品種風(fēng)險系數(shù)區(qū)間如下01個人住房貸款0202個人汽車消費貸款0505個人經(jīng)營貸款、房產(chǎn)抵押貸款0701其他消費貸款1階段系數(shù)按照全程擔(dān)保和階段性擔(dān)保分別確定，其中全程擔(dān)保2，階段性擔(dān)保1。第十五條擔(dān)保機構(gòu)資質(zhì)等級所對應(yīng)的擔(dān)保額和最低保證金一、擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在合作行按品種存入初始保證金，并在初始保證金之上以不低于貸審會核定的最低保證金比例，按貸款實際發(fā)放額繳存保證金。二、擔(dān)保機構(gòu)按貸款品種的不同存入初始保證金和最低保證金比例，其中貸審會可以根據(jù)擔(dān)保公司的具體情況，調(diào)整最低保證金比例。個人住房貸款初始保證金為200萬元，最低保證金比例不得低于05；個人汽車消費貸款初始保證金為100萬元，貸款余額達(dá)到5,000萬元時追加初始保證金50萬元，貸款余額達(dá)到10,000萬元追加初始保證金50萬元，在貸款余額達(dá)到15，000萬元后，在此基礎(chǔ)上余額每增加5，000萬元追加初始保證金30萬元，初始保證金無上限；同時按貸款發(fā)放額逐筆存入最低保證金，其比例不得低于貸款余額的1。個人房產(chǎn)抵押貸款初始保證金為50萬元，貸款實際發(fā)放額達(dá)到5,000萬元時追加初始保證金25萬元，貸款實際發(fā)放額達(dá)到10,000萬元追加初始保證金25萬元，初始保證金的最高限額為100萬元；最低保證金比例不得低于05。其他貸款品種初始保證金和最低保證金比例由分行個人貸款審查委員會審定。第十六條擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保風(fēng)險限額和最低保證金比例僅為擔(dān)保機構(gòu)合作條件的上限和下限，具體合作項目額度和實際繳存保證金金額由各行上報個人貸款審查委員會進(jìn)行審批。第十七條審批通過后的擔(dān)保機構(gòu)合作項目，各行應(yīng)建立擔(dān)保業(yè)務(wù)臺帳，對擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保的貸款余額進(jìn)行監(jiān)控，其單個項目項下貸款余額合計不得超過經(jīng)分行審批同意的項目合作額度。第十八條在每一會計年度，各行應(yīng)根據(jù)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保余額對存入的保證金進(jìn)行清算，多余部分可退還擔(dān)保機構(gòu)。第六章?lián)C構(gòu)的業(yè)務(wù)管理和退出機制第十九條擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)管理一、發(fā)生逾期時，被擔(dān)保的借款人逾期一個月，各行應(yīng)向借款人進(jìn)行催收，并向擔(dān)保機構(gòu)發(fā)送逾期客戶清單；被擔(dān)保的借款人連續(xù)逾期二個月，各行應(yīng)向擔(dān)保機構(gòu)發(fā)送逾期通知書，要求擔(dān)保機構(gòu)協(xié)助進(jìn)行上門催收；被擔(dān)保的借款人連續(xù)逾期三個月或累計六個月，各行應(yīng)向擔(dān)保機構(gòu)發(fā)送履約代償通知書，由擔(dān)保機構(gòu)一次性償還借款人所欠貸款本金利息及罰息，該筆貸款結(jié)清。二、擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的個人汽車貸款若出現(xiàn)五級分類后三類（次級類、可疑類、損失類）貸款（以每月月底數(shù)據(jù)為準(zhǔn)），擔(dān)保機構(gòu)必須于次月5個工作日內(nèi)逐筆按實際貸款余額全額存入后三類貸款保證金，直至貸款連續(xù)三個月恢復(fù)為正常類貸款或結(jié)清后予以逐筆退還。為確保這部分貸款的及時存入，支行必須加強監(jiān)控，并于每月10個工作日內(nèi)填寫個人汽車貸款后三類貸款保證金明細(xì)表（見附件）經(jīng)支行行長簽字確認(rèn)后連同當(dāng)月后三類貸款的保證金存款憑證按月報送分行個金部零貸中心。三、各行應(yīng)根據(jù)合作協(xié)議的約定，對符合保證金支取條件的，應(yīng)直接扣劃擔(dān)保機構(gòu)在我行繳納的保證金?？蹌澖痤~為擔(dān)保機構(gòu)所擔(dān)保的借款人應(yīng)承擔(dān)的貸款本息、違約金等未付款項金額。各行應(yīng)在扣劃后及時通知擔(dān)保機構(gòu)，督促擔(dān)保機構(gòu)在收到通知后按照合作協(xié)議約定及時補足相應(yīng)保證金。擔(dān)保機構(gòu)如未按合作協(xié)議約定補足相應(yīng)保證金的，將暫停與其的業(yè)務(wù)合作。四、各行應(yīng)加強對擔(dān)保機構(gòu)的日常管理，確保我行個人貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量和信貸資金的安全。對因履職不到位而形成風(fēng)險、未經(jīng)批準(zhǔn)合作項目項下貸款余額合計超過該批準(zhǔn)的授信額度的或合作期滿后未經(jīng)審批而提供授信的，分行將對直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理或暫停直至取消其個貸業(yè)務(wù)簽字權(quán)資格，對經(jīng)辦行處以暫停直至取消該業(yè)務(wù)的受理資格，同時暫停其對應(yīng)的擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作。五、由支行指定管戶經(jīng)理對合作的擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行貸后管理，負(fù)責(zé)按季進(jìn)行貸后檢查，收集和整理季度財務(wù)報表，調(diào)查了解擔(dān)保機構(gòu)近期經(jīng)營情況，并撰寫檢查報告，要求在每季度首月將上季度檢查報告及擔(dān)保機構(gòu)相關(guān)資料報送分行個金部零貸中心，對于未按時完成貸后檢查工作并報送檢查報告的，分行將對直接責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅處理，對經(jīng)辦行處以暫停直至取消該業(yè)務(wù)的受理資格，同時暫停其對應(yīng)的擔(dān)保機構(gòu)業(yè)務(wù)合作。凡與我行合作的擔(dān)保機構(gòu)的季度財務(wù)報表，必須經(jīng)我行認(rèn)可審計機構(gòu)審計，同時須在報表會計附錄中，披露在我行及他行的擔(dān)保事項、擔(dān)保余額等相關(guān)信息。在每年年末對其經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保能力進(jìn)行貸后檢查，并準(zhǔn)備有關(guān)資料上報分行個人貸款審查委員會審議。第二十條擔(dān)保機構(gòu)的退出一、與我行合作期間，擔(dān)保機構(gòu)發(fā)生一次未按期履行擔(dān)保責(zé)任的，造成我行貸款發(fā)生重大損失的，我行將立即停止與其的業(yè)務(wù)合作，并依法要求其承擔(dān)我行損失的賠償債任。二、與我行合作期間，擔(dān)保機構(gòu)提供虛假資料，騙取銀行資金或挪用信貸資金的，我行將立即停止與其的業(yè)務(wù)合作，并依法要求其承擔(dān)我行損失的賠償債任。三、與我行合作期間，擔(dān)保機構(gòu)蓄意隱瞞其發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)總額，未及時按比例繳存保證金，我行將自動停止其本年度業(yè)務(wù)合作，且兩年內(nèi)不再與其進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。四、與我行合作期間，擔(dān)保機構(gòu)單個品種累積擔(dān)保貸款的不良率（以五級分類的口徑）達(dá)到05時分行將暫停其擔(dān)保公司的合作，待不良率降到比例范圍內(nèi)時，再繼續(xù)進(jìn)行合作。如擔(dān)保