郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析周艷海石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,河北石家莊050021摘要文章闡述了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性,分析了城市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇,從針對(duì)不同產(chǎn)品采取不同發(fā)展策略、做好業(yè)務(wù)發(fā)展與支撐、做好業(yè)務(wù)宣傳、做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、加強(qiáng)城市分行能力建設(shè)、做好風(fēng)險(xiǎn)防范六個(gè)方面探討了郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞城市零售信貸挑戰(zhàn)機(jī)遇措施中圖分類號(hào)F61文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A中國郵政儲(chǔ)蓄銀行以下簡稱郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)是指郵儲(chǔ)銀行在主要的大中城市開展的,面向城市居民提供的各類貸款服務(wù),包括無抵押的小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、住房消費(fèi)貸款等。沖擊。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)向零售信貸領(lǐng)域,在中小企業(yè)貸款、個(gè)人經(jīng)營類貸款、個(gè)人消費(fèi)類貸款等領(lǐng)域?qū)で笥麢C(jī)會(huì)。同時(shí),一些外資銀行和小額貸款公司也紛紛進(jìn)入零售信貸市場,導(dǎo)致該市場的競爭日益激烈。郵儲(chǔ)銀行作為剛轉(zhuǎn)型的全功能商業(yè)銀行,要清醒地看到市場競爭的壓力,客觀分析面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),積極主動(dòng)地將城市零售信貸業(yè)務(wù)迅速做強(qiáng)做大。1郵儲(chǔ)銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性111做好城市零售信貸業(yè)務(wù)符合郵儲(chǔ)銀行的市場定位剛從儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的郵儲(chǔ)銀行的市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主,為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。城市零售信貸業(yè)務(wù)具有單筆貸款金額小、客戶分散、業(yè)務(wù)流程相對(duì)簡單等特點(diǎn),適合作為郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的切入點(diǎn)。通過發(fā)展業(yè)務(wù),逐步鍛煉信貸隊(duì)伍,積累信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。112做好城市零售信貸業(yè)務(wù)有助于郵儲(chǔ)銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,城市經(jīng)濟(jì)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中仍然處于絕對(duì)領(lǐng)先的地位。截至2009年初,郵儲(chǔ)銀行零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,城市貸款結(jié)余僅為6313億元,占比33173農(nóng)村貸款結(jié)余為12413億元,占比高達(dá)66126由此可見,郵儲(chǔ)銀行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與我國城鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)狀不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的城市零售信貸業(yè)務(wù)基本分為經(jīng)營類貸款和消費(fèi)類貸款兩大類。經(jīng)營類貸款的主要目標(biāo)客戶是個(gè)體工商戶和小企業(yè)客戶,消費(fèi)類貸款以住房消費(fèi)信貸為主。大部分個(gè)體工商戶和小企業(yè)都集中在城市,住房交易也主要集中在城市,郵儲(chǔ)銀行做好城市零售信貸業(yè)務(wù),就可以拓展零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間,客觀上有助于郵儲(chǔ)銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。113做好城市零售信貸業(yè)務(wù)是市場競爭的需要受大企業(yè)直接融資、市場競爭日益激烈等因素的影響,各商業(yè)銀行的盈利壓力日益增大,傳統(tǒng)企業(yè)貸款受到了較大2郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機(jī)遇211部分分支機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)不到位在能否以及如何做好城市零售信貸業(yè)務(wù)問題上,部分郵儲(chǔ)銀行的分支機(jī)構(gòu)存在一些思想認(rèn)識(shí)問題,主要表現(xiàn)為對(duì)于無抵押小額貸款業(yè)務(wù)是否適合大中城市持有懷疑態(tài)度對(duì)于現(xiàn)已推出的產(chǎn)品是否具有競爭力持有懷疑態(tài)度對(duì)于商業(yè)銀行的服務(wù)和競爭持有盲目恐懼的態(tài)度對(duì)于如何開拓市場抱有畏難情緒。這些思想認(rèn)識(shí)已經(jīng)成為城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重障礙,郵儲(chǔ)銀行的信貸從業(yè)人員只有真正轉(zhuǎn)變這種思想認(rèn)識(shí),才能邁出堅(jiān)實(shí)的發(fā)展步伐。國家開發(fā)銀行在十幾個(gè)城市開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)以及郵儲(chǔ)銀行保定分行等發(fā)展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)都表明在大中城市,小額貸款的有效需求非常廣泛,現(xiàn)有信貸技術(shù)在大中城市也是適用的,并且能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。城市零售信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際運(yùn)行情況表明郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)已推出的個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款,產(chǎn)品設(shè)計(jì)科學(xué)、靈活,能夠較好地滿足客戶需求。同時(shí),其他商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量并沒有顯著優(yōu)勢,專注程度也不突出,郵儲(chǔ)銀行只要積極探索就能在市場競爭中搶得先機(jī)。212信貸工作人員配備不足由于歷史等多方面原因,郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行的信貸人員配備在數(shù)量上嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查,部分二級(jí)分行的信貸業(yè)務(wù)管理人員只有23人,最多也只有5人。這種情況與郵儲(chǔ)18第2期周艷海郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析第27卷31112個(gè)人商務(wù)貸款的發(fā)展策略穩(wěn)妥推進(jìn)以商鋪?zhàn)赓U權(quán)為抵押的非額度項(xiàng)下個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。這類產(chǎn)品推廣的重點(diǎn)在于市場管理方的營銷和風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)于市場管理方、行業(yè)協(xié)會(huì),在接觸過程中應(yīng)以郵儲(chǔ)銀行為主,堅(jiān)決杜絕市場管理方參與貸款流程與貸款決策,同時(shí)堅(jiān)持零售調(diào)查,堅(jiān)持客戶自愿組成聯(lián)保小組或擔(dān)保人自愿提供擔(dān)保。市場管理方、行業(yè)協(xié)會(huì)的功能只是協(xié)助郵儲(chǔ)銀行宣傳,防止出現(xiàn)壟斷客戶信息的現(xiàn)象對(duì)于市場方的風(fēng)險(xiǎn)控制要依據(jù)對(duì)公司授信的模式進(jìn)行調(diào)查過程中要充分考慮市場的人流量、商鋪數(shù)量以及出租率、租金的收益情況、股東其他項(xiàng)目運(yùn)作情況、實(shí)際控制人員的從業(yè)經(jīng)歷以及市場的土地和房屋的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)等綜合因素。31113住房消費(fèi)貸款的發(fā)展策略郵儲(chǔ)銀行的住房消費(fèi)貸款目前仍以二手房貸款為主,時(shí)機(jī)成熟時(shí)可適時(shí)推出優(yōu)質(zhì)單位職工購房貸款等新產(chǎn)品。個(gè)人住房消費(fèi)貸款在做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、人員配備等基礎(chǔ)性工作的同時(shí),需要深入開發(fā)市場,積極與市場上合格的房產(chǎn)中介進(jìn)行合作,同時(shí)積極發(fā)展郵儲(chǔ)銀行的直營業(yè)務(wù)模式,探索有效成功的商業(yè)模式,迅速擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行住房消費(fèi)貸款的的市場規(guī)模。312做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展與支撐工作31211優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,做好信貸人員的配備郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)蓄、匯款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程,依靠柜臺(tái)服務(wù)等傳統(tǒng)服務(wù)模式具有可優(yōu)化的空間,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該妥善平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,系統(tǒng)性地做好業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作。按照能集中則集中的原則,對(duì)原來分散的后臺(tái)操作如儲(chǔ)蓄事后監(jiān)督等,盡量采取集中化的模式按照能簡化則簡化的原則,將一些非必要的流程盡量簡化按照能用設(shè)備不用人的原則,降低窗口人員數(shù)量,增加自助服務(wù)設(shè)備,積極引導(dǎo)客戶使用按照能優(yōu)化則優(yōu)化的原則,做好排班、人員輪崗等作業(yè)組織工作。通過業(yè)務(wù)流程優(yōu)化,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)將有限的人力資源優(yōu)先用于信貸業(yè)務(wù)上。嚴(yán)格按照城市零售信貸業(yè)務(wù)人員配備的標(biāo)準(zhǔn),將小額貸款從業(yè)人員或其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中學(xué)歷高、能力強(qiáng)、思想道德素質(zhì)過硬、工作認(rèn)真負(fù)責(zé)的人員充實(shí)到城市零售信貸隊(duì)伍,為城市零售信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有力的人員保障。郵儲(chǔ)銀行一級(jí)分行、二級(jí)分行信貸部要至少配備3名產(chǎn)品經(jīng)理,專司小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款業(yè)務(wù)的前端管理,包括產(chǎn)品推廣、人員培訓(xùn)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)等還應(yīng)配備12名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,專司作業(yè)監(jiān)督、審批條件落實(shí)檢查、風(fēng)險(xiǎn)貸款檢查及處置等工作,風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理可兼任審批中心成員。31212加快做好二級(jí)分行個(gè)人貸款審批中心的建設(shè)工作個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批與公司信貸業(yè)務(wù)不同,具有批量化、雷同化等特點(diǎn),審批效率成為市場競爭的主要因素。郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)設(shè)置相對(duì)獨(dú)立的個(gè)人信貸審批中心,這樣既可以認(rèn)真吸取各家商業(yè)銀行在個(gè)人貸款審批體制方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),又可以結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際情況,是符合個(gè)人信貸審批特點(diǎn)的制度安排。個(gè)貸審批中心負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的集銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)從從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來看,郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行的信貸人員缺乏信貸經(jīng)驗(yàn),需要進(jìn)行長期的、系統(tǒng)化的培訓(xùn),需要在長期信貸工作實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn)、總結(jié)提高同時(shí),信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)的任務(wù)也比較艱巨,郵儲(chǔ)銀行二級(jí)分行的機(jī)構(gòu)能力亟待提高,營銷能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等都需要在長期的信貸實(shí)踐中摸索、總結(jié)與提升。213城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌尚未建立長期以來,郵儲(chǔ)銀行在城市市場中的業(yè)務(wù)品牌存在知名度不高、美譽(yù)度不夠等問題,同時(shí),由于郵儲(chǔ)銀行剛剛成立,自身的機(jī)構(gòu)品牌也存在同樣的問題。城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌,需要在業(yè)務(wù)發(fā)展中樹立、推廣與維護(hù),需要在不斷地開拓市場中塑造郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的品牌形象。214城市零售信貸業(yè)務(wù)存在廣闊的市場空間城市零售信貸業(yè)務(wù)市場中,部分商業(yè)銀行習(xí)慣于通過公司信貸、新房開發(fā)貸款衍生發(fā)展零售信貸業(yè)務(wù),更傾向于采取“半批發(fā)”的業(yè)務(wù)模式。與對(duì)公業(yè)務(wù)、批發(fā)貸款業(yè)務(wù)相比,零售信貸具有機(jī)會(huì)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)多樣化等特點(diǎn),因此部分商業(yè)銀行不會(huì)在零售信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域投入主要資源,也不會(huì)傾注主要精力,尤其在小企業(yè)貸款領(lǐng)域,國內(nèi)主要商業(yè)銀行仍處于探索階段,專業(yè)隊(duì)伍也處于成長階段,普遍存在“缺人、缺技術(shù)、缺經(jīng)驗(yàn)”的問題。郵儲(chǔ)銀行通過“小額貸款個(gè)人商務(wù)貸款住房消費(fèi)貸款”的發(fā)展路徑,首先做好無抵押的小額貸款,再做好房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)貸款,之后做好房地產(chǎn)抵押的消費(fèi)貸款,在信貸技術(shù)上能夠有效地銜接,有利于郵儲(chǔ)銀行逐步積累業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)、鍛煉隊(duì)伍,在城市信貸業(yè)務(wù)中取得突破。3郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展建議與措施311依據(jù)不同的產(chǎn)品線采取針對(duì)性的發(fā)展策略郵儲(chǔ)銀行城市零售信貸產(chǎn)品分為經(jīng)營類貸款和消費(fèi)類貸款兩大類。經(jīng)營類貸款包括小額貸款和個(gè)人商務(wù)貸款,二者的核心信貸技術(shù)一致消費(fèi)類貸款包括二手房消費(fèi)貸款、優(yōu)質(zhì)單位員工購房貸款等,住房消費(fèi)類貸款與個(gè)人商務(wù)貸款在抵押品的評(píng)估、登記等環(huán)節(jié)基本相同。31111小額貸款的發(fā)展策略小額貸款的信貸技術(shù)建立在“熟人”“數(shù)碼”的基礎(chǔ)上,通過信貸員的“數(shù)碼”化加工,將個(gè)體商戶等客戶的經(jīng)營信息加工處理,轉(zhuǎn)變成標(biāo)準(zhǔn)化的“數(shù)碼”財(cái)務(wù)信息,從而解決客戶“還款能力問題”通過借款人的“熟人”聯(lián)?；蛘弑ＷC等“增信”手段,解決客戶“還款意愿問題”。與縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)相比,大中城市的人員流動(dòng)性增加,更具有“匿名”社會(huì)的特征,小額貸款技術(shù)應(yīng)用的社會(huì)環(huán)境有所不同。但在大中城市,在特定區(qū)域、特定人群中仍然保留著“熟人”社會(huì)的特點(diǎn),如一些大的專業(yè)市場,商業(yè)人士組織的協(xié)會(huì),長期租賃的商鋪等,可稱之為“城中村”現(xiàn)象。郵儲(chǔ)小額貸款在城市中就是要積極尋找這些“城中村”,通過尋找固定市場、城市中固定的經(jīng)濟(jì)區(qū)域帶,挖掘熟人社會(huì),大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)。19第2期郵政研究第27卷中獨(dú)立審查、審批工作。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該在二級(jí)分行城市分行為一級(jí)分行信貸業(yè)務(wù)部門設(shè)立貸款審批中心,至少配備3人,且具備大專以上第一學(xué)歷,從事個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款經(jīng)驗(yàn)在3個(gè)月以上,并獲得一級(jí)分行或總行的資格認(rèn)可。業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后,審批中心人員可考慮轉(zhuǎn)為專職人員。31213做好財(cái)務(wù)支出的預(yù)算安排和其他新業(yè)務(wù)一樣,城市零售信貸業(yè)務(wù)也需要足夠的財(cái)務(wù)投入。由于資產(chǎn)性收入具有明顯的時(shí)間性,當(dāng)年形成的貸款資產(chǎn)會(huì)在第二年產(chǎn)生全年的收入。對(duì)零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所需的財(cái)務(wù)支出,郵儲(chǔ)銀行可本著第一年適度虧損或收支大體平衡的原則,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展所需的宣傳、人員績效等費(fèi)用給予足夠的支持,并確保相關(guān)費(fèi)用的專門使用。313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的營銷工作31311采取正面競爭的策略,積極開展各項(xiàng)營銷措施城市零售信貸業(yè)務(wù)客戶分散,競爭者也較多,產(chǎn)品的同質(zhì)化較強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行作為市場的后進(jìn)入者,為求快速發(fā)展,應(yīng)積極采取正面競爭策略。實(shí)踐表明,民生、興業(yè)等銀行通過積極的正面競爭,個(gè)人住房抵押貸款年增額可過千億元。正面競爭策略的實(shí)施,應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)備,針對(duì)市場中份額最大的競爭者開展各項(xiàng)營銷措施,如選擇同樣的目標(biāo)客戶群,在同樣的渠道投放廣告,提供類似產(chǎn)品等。31312上收營銷的策劃和組織職能,發(fā)揮管理機(jī)構(gòu)的營銷能力郵儲(chǔ)銀行基層行的營銷能力仍需進(jìn)一步培養(yǎng),主要的營銷職能應(yīng)由一級(jí)分行和二級(jí)分行行使,一級(jí)分行應(yīng)作為營銷的主要組織者和重要的實(shí)施者,二級(jí)分行應(yīng)成為主要的實(shí)施者。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)深入一線,研究轄內(nèi)潛在競爭者在產(chǎn)品、營銷等方面的優(yōu)、劣勢,針對(duì)競爭者的不足,圍繞客戶的需求,制定具有良好可行性的營銷方案調(diào)動(dòng)資源,落實(shí)營銷方案,將營銷轉(zhuǎn)化為經(jīng)營成果集中資源,支持重點(diǎn)支行開展?fàn)I銷活動(dòng)推動(dòng)營銷活動(dòng)的深入發(fā)展。如二級(jí)分行應(yīng)統(tǒng)一組織轄內(nèi)的商業(yè)信函、短信等營銷,開展較大范圍內(nèi)的精準(zhǔn)營銷。31313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作具有重要作用。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)根據(jù)自身財(cái)力和潛在客戶的情況,科學(xué)選擇宣傳媒體,將宣傳信息的覆蓋率和送達(dá)率有機(jī)地結(jié)合起來。城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳目標(biāo)是“潛在客戶知道我們,客戶能夠找到我們,我們能夠找到客戶”。對(duì)小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款和住房消費(fèi)貸款,在宣傳策略上要有所區(qū)別,宣傳形式和投放的重點(diǎn)媒體應(yīng)有所不同,如后兩類業(yè)務(wù)應(yīng)注意充分利用樓宇、電梯等媒體。在具備業(yè)務(wù)能力的情況下,要抓住時(shí)機(jī),集中開展富有針對(duì)性的宣傳活動(dòng),又好又快地建立起業(yè)務(wù)品牌經(jīng)營類貸款要繼續(xù)使用“好借好還”的品牌,這樣既突出了郵儲(chǔ)銀行愿意為守信客戶長期提供信貸支持的愿景,又突出郵儲(chǔ)銀行在“借”與“還”環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)住房消費(fèi)貸款應(yīng)繼續(xù)使用“佳信家美”的品牌,這樣既突出珍惜信用、善于利用信用的理念,又樹立了郵儲(chǔ)銀行的服務(wù)能夠幫助客戶實(shí)現(xiàn)家庭幸福美滿的形象。31314做好城市零售貸款業(yè)務(wù)的分銷渠道工作在分銷渠道方面,郵儲(chǔ)銀行要將集中化與分散化的分銷有機(jī)地結(jié)合起來。在總行層面要逐步發(fā)揮電話銀行和銀行網(wǎng)站的作用,統(tǒng)一掌握全行受理貸款的相關(guān)信息在一二級(jí)分行層面,應(yīng)開展集約化、專業(yè)化的經(jīng)營模式,公布并宣傳統(tǒng)一的業(yè)務(wù)受理和咨詢電話在分支機(jī)構(gòu)層面,充分利用支行和網(wǎng)點(diǎn)資源,逐漸形成以骨干支行為核心、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)為外圍的物理銷售渠道,信貸員、客戶經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點(diǎn)外部銷售,大堂經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部銷售。骨干支行具備小額貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放等功能,具備個(gè)人商務(wù)貸款和二手房貸款除審批之外的全部功能,儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)作為前置的宣傳陣地,主要開展分散宣傳。同時(shí),郵儲(chǔ)銀行還要做好零售貸款營業(yè)場所的建設(shè)和調(diào)整。交通便利、寬敞舒適的營業(yè)場所有利于辦理零售信貸業(yè)務(wù),臨街、靠近人群的營業(yè)場所有利于建立良好的業(yè)務(wù)形象。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)選擇符合上述情況的支行、網(wǎng)點(diǎn)作為營業(yè)場所若現(xiàn)有支行、網(wǎng)點(diǎn)不適合開辦零售貸款業(yè)務(wù),應(yīng)做好與監(jiān)管部門的溝通,租賃、購買新的合適場地專門辦理零售信貸業(yè)務(wù)。314做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作郵儲(chǔ)銀行應(yīng)做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的隊(duì)伍建設(shè)工作,各省分行應(yīng)至少配備一名專職培訓(xùn)師,要求具有全日制本科以上學(xué)歷及小額貸款半年以上從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。各省分行零售信貸的業(yè)務(wù)培訓(xùn)應(yīng)建立實(shí)踐培訓(xùn)基地,要把理論培訓(xùn)、實(shí)踐培訓(xùn)和日常培訓(xùn)結(jié)合起來,在短時(shí)間內(nèi)提高信貸人員的信用調(diào)查能力、業(yè)務(wù)營銷能力、財(cái)務(wù)報(bào)表編制能力、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、行業(yè)和市場分析能力。對(duì)新開辦業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的人員,理論培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于一周,實(shí)踐培訓(xùn)時(shí)間應(yīng)不少于兩周,后續(xù)在職培訓(xùn)每年應(yīng)不少于三周。培訓(xùn)結(jié)束后,一級(jí)分行應(yīng)組織統(tǒng)一考試,合格者頒發(fā)合格證書,之后可從事零售信貸工作。建議一級(jí)分行組織的考試保持5的末位淘汰率,剔除素質(zhì)不高、責(zé)任心不強(qiáng)、學(xué)習(xí)不認(rèn)真的人員。315加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行城市分行的能力建設(shè)城市分行對(duì)做好零售信貸業(yè)務(wù)具有重要作用,同時(shí)擔(dān)負(fù)生產(chǎn)和組織管理的職責(zé)。加強(qiáng)城市分行的能力建設(shè),是推動(dòng)零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障,具有迫切的現(xiàn)實(shí)意義。郵儲(chǔ)銀行在城市零售信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)做好以下幾項(xiàng)工作一是強(qiáng)化對(duì)城市分行領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊(duì)的專門培訓(xùn)二是適當(dāng)開展城市分行領(lǐng)導(dǎo)的交流任職三是在城市分行開展建設(shè)學(xué)習(xí)型分行的活動(dòng)。316做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作郵儲(chǔ)銀行開辦的小額貸款和個(gè)人商務(wù)貸款屬于小企業(yè)授信范圍,在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引試行、銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見的相關(guān)規(guī)定,住房消費(fèi)貸款應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引的相關(guān)規(guī)定。20第2期周艷海郵政儲(chǔ)蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析第27卷城市零售信貸業(yè)務(wù)有著自身的發(fā)展規(guī)律,即投入期較長、業(yè)務(wù)成長較平緩、業(yè)務(wù)持續(xù)性較好。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)充分做好投入期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作,耐心地培養(yǎng)客戶群,同時(shí)做好成長期的發(fā)展規(guī)劃,通過可持續(xù)手段發(fā)展業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照城市零售貸款的模式進(jìn)行業(yè)務(wù)營銷與操作,防止第三方介入郵儲(chǔ)銀行各級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)明確在城市零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中承擔(dān)的責(zé)任,嚴(yán)格區(qū)分信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門與審計(jì)部門的職責(zé)分工,形成部門之間有效制衡的機(jī)制郵儲(chǔ)銀行應(yīng)充分利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)信息共享與風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)監(jiān)控。同時(shí)各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)建立和完善舉報(bào)制度,向社會(huì)公布舉報(bào)電話和通信地址,加強(qiáng)外部監(jiān)督,切實(shí)防范內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)城市零售信貸工作人員應(yīng)嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)發(fā)展紀(jì)律,嚴(yán)禁任何人以任何方式干涉貸款的審批決策,嚴(yán)禁以任何方式規(guī)避相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)章制度。參考文獻(xiàn)1朱大鵬郵政金融零售信貸業(yè)務(wù)指南北京人民郵電出版社,2009,32侯鑫,劉小波商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展概況及啟示消費(fèi)導(dǎo)刊,2010,33張志勇,羅然銀行零售信貸業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)建設(shè)商業(yè)時(shí)代,2005,94張欣輝,楊柳,姚蕓國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與外資銀行的差距及對(duì)策海南金融,2002,5收稿日期2010112作者簡介周艷海1979,男,河北正定人,主要從事郵政金融的教學(xué)與研究工作。21宜春郵政速遞物流窗口速遞業(yè)務(wù)發(fā)展掃描1加強(qiáng)溝通,促和諧2強(qiáng)化管理,贏支持窗口速遞業(yè)務(wù)收入計(jì)劃完成情況如何,取決于郵政局郵政三大板塊實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營后,速遞物流主要負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)的重視程度,對(duì)速遞物流專業(yè)完成全年收入計(jì)劃至關(guān)城區(qū)范圍內(nèi)的特快專遞郵件上門攬收和投遞,郵政局營業(yè)重要。江西省郵政速遞物流有限公司宜春市分公司領(lǐng)導(dǎo)班窗口和農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)城區(qū)窗口收寄與農(nóng)村特快專遞郵子提出,要注意搞好與郵政企業(yè)的團(tuán)結(jié)。要把共享全網(wǎng)資件收寄投遞。為明確職責(zé),杜絕內(nèi)部無序競爭,進(jìn)一步強(qiáng)源,大力發(fā)展郵政窗口速遞業(yè)務(wù)當(dāng)成經(jīng)營工作的重中之化管理,宜春分公司在規(guī)范郵政窗口速遞業(yè)務(wù)的各類文件重,并把這項(xiàng)重點(diǎn)工作的落實(shí)情況納入市分公司相關(guān)部門及通知中,要求各縣營業(yè)部認(rèn)清形勢,充分認(rèn)識(shí)到專業(yè)與和縣營業(yè)部負(fù)責(zé)人的履職考核。窗口的聯(lián)動(dòng)統(tǒng)一發(fā)展才是大發(fā)展,加快速遞業(yè)務(wù)發(fā)展。為積極協(xié)調(diào)雙方關(guān)系,有效促進(jìn)郵政窗口速遞業(yè)務(wù)穩(wěn)速遞物流企業(yè)是勞動(dòng)密集型企業(yè),更要注重隊(duì)伍建設(shè)定協(xié)調(diào)發(fā)展,宜春分公司與市郵政局建立了聯(lián)席溝通制問題。郵政速遞物流的專業(yè)隊(duì)伍剛剛組建,隊(duì)伍整體實(shí)力度、專題匯報(bào)制度和緊急磋商制度。以縣營業(yè)部為單位,較弱。