第六章 財產(chǎn)損失保險.ppt

,我們常常看到下面的新聞或事件：公司倉庫發(fā)生火災(zāi)制造商因?qū)蛻粼斐蓚ΧЦ稊?shù)十萬元高速公路發(fā)生交通事故，造成人員傷亡和財產(chǎn)損失對于這些遭受到財產(chǎn)損害的個人、家庭、企業(yè)，他們應(yīng)當(dāng)如何通過保險來抵御這類風(fēng)險?,第六章財產(chǎn)保險,3,本章內(nèi)容,第一節(jié):財產(chǎn)保險概述,第二節(jié):火災(zāi)保險,第三節(jié):運輸保險,第四節(jié):工程保險,第五節(jié):農(nóng)業(yè)保險,4,第一節(jié)財產(chǎn)保險概述,財產(chǎn)保險概念財產(chǎn)保險分類財產(chǎn)保險的運行,5,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,一、財產(chǎn)保險概念及分類（一）財產(chǎn)保險的概念,財產(chǎn)保險有廣義與狹義之分。廣義財產(chǎn)保險是人身（壽）保險之外一切保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。,狹義財產(chǎn)保險亦可稱為財產(chǎn)損失保險，它專指以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。責(zé)任保險與信用保險、人身意外傷害保險與短期健康險除外。,6,保險,財產(chǎn)保險,人身保險,財產(chǎn)損失保險,責(zé)任保險,信用保險,廣義的財產(chǎn)保險,7,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險,注意：本章所闡述的均為狹義的財產(chǎn)保險（財產(chǎn)損失保險）以財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的。問題：現(xiàn)實生活中個人、家庭、企業(yè)都具有哪些財產(chǎn)物資？,8,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,財產(chǎn)損失保險的特點：,1.保險標(biāo)的是有形財產(chǎn),2.強調(diào)被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益,3.業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜,4.防災(zāi)防損特別重要,9,（二）財產(chǎn)損失保險分類,10,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）財產(chǎn)損失保險的運行概述財產(chǎn)損失保險的運行可以概括為：展業(yè)、承保、防災(zāi)防損、再保險和理賠五大環(huán)節(jié)。,展業(yè),承保,防災(zāi)防損,再保險,理賠,11,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）財產(chǎn)損失保險的運行概述（書112頁）,12,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,二、財產(chǎn)損失保險的運行（一）展業(yè)（二）承保是財產(chǎn)保險經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)主要包括核保和簽單（三）防災(zāi)防損包括預(yù)防和抑制保險損失（四）再保險（五）賠償,13,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,二、財產(chǎn)損失保險的運行財產(chǎn)損失保險賠償處理的程序包括受理被保險人的索賠現(xiàn)場查勘責(zé)任審核損失核定賠款計算支付賠款等環(huán)節(jié)。在財產(chǎn)損失保險賠償中應(yīng)注意：（1）在責(zé)任審核時根據(jù)近因原則來判別保險責(zé)任以保額金額、保險利益、實際損失為限（2）在賠款嚴(yán)格按承保方式履行賠償義務(wù)計算時注意重復(fù)保險賠償額的計算注意要剔出除外責(zé)任及免賠額（3）支付賠款后代位追償權(quán)的行使,14,第二節(jié)火災(zāi)保險,火災(zāi)保險概念及其特征火災(zāi)保險的一般內(nèi)容（掌握）火災(zāi)保險的主要險種（掌握）,15,第二節(jié)火災(zāi)保險,火災(zāi)保險：簡稱火險，是以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。,一、火災(zāi)保險及其特征,16,第二節(jié)火災(zāi)保險,一、火災(zāi)保險及其特征,火災(zāi)保險特點：保險標(biāo)的是處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)所承保財產(chǎn)的存放地不得隨意變動保險標(biāo)的十分繁雜,17,二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容,火災(zāi)保險適用范圍火災(zāi)保險的保險責(zé)任火災(zāi)保險的費率火災(zāi)保險的保險金額火災(zāi)保險的賠償火災(zāi)保險的期限和保險責(zé)任開始時間,18,可保主體個人和家庭企業(yè)、團體及機關(guān)單位可保財產(chǎn)（標(biāo)的）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備各種機器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品等各種生活資料等,（一）火災(zāi)保險的適用范圍,19,特約可保財產(chǎn)某些市場價格變化大、保額難以確定、風(fēng)險較特別的財產(chǎn)物資不可保財產(chǎn)不能用貨幣衡量價值的財產(chǎn)物資、非實際的物資（貨幣等）、非法財產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險種的財產(chǎn)物資,（一）火災(zāi)保險的適用范圍,20,（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任,保險責(zé)任火災(zāi)及相關(guān)危險，包括火災(zāi)、爆炸、雷電各種自然災(zāi)害（書114頁）有關(guān)意外事故施救費用除外責(zé)任戰(zhàn)爭、軍事行動或暴力行為；核子污染；被保險人的故意行為；各種間接損失；保險標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等,21,（三）火災(zāi)保險的費率,火災(zāi)保險的費率通常以每千元保額所收取的保費來表示；保險費率的確定因素建筑物的質(zhì)量和抗風(fēng)險能力建筑物的用途環(huán)境與地理位置投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施,22,（四）火災(zāi)保險的保險金額,通常根據(jù)投保標(biāo)的分項確定團體火災(zāi)保險企業(yè)財產(chǎn)保險固定資產(chǎn)分項確定可依照帳面原值、重置價值確定，也可以依照評估機構(gòu)評估后的價值確定。流動資產(chǎn)可按照最近帳面12個月的平均余額或由被保險人自行確定家庭財產(chǎn)保險按房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等分項確定保險金額一般由被保險人自行確定,23,（五）火災(zāi)保險的賠償,注意事項：1.對固定資產(chǎn)分項計賠，每項固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額；2.扣除殘值和免賠額；3.對團體火災(zāi)保險一般采用比例賠償方式，對家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。,保險公司對損失免于賠償責(zé)任的金額。,24,（六）火災(zāi)保險的保險期限,1.保險期限即保險責(zé)任開始和終止時間；2.財產(chǎn)保險期限一般為一年；3.多采用零時起保制。,25,三、火災(zāi)保險的主要險種,火災(zāi)保險業(yè)務(wù)主要有以下幾種：財產(chǎn)保險基本險財產(chǎn)保險綜合險家庭財產(chǎn)保險,26,(一)財產(chǎn)保險基本險,1.含義以企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)被保險人財產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險責(zé)任的財產(chǎn)保險。團體火災(zāi)保險的主要險種之一注：團體火災(zāi)保險就是指企業(yè)財產(chǎn)保險。2.投保對象企事業(yè)單位、機關(guān)團體等的財產(chǎn)物資3.適用范圍企事業(yè)單位、機關(guān)團體,27,(一)財產(chǎn)保險基本險,4.承擔(dān)的保險責(zé)任為火災(zāi)、雷擊、爆炸飛行物體和空中運行物體的墜落自用供電等設(shè)備因保險事故造成保險標(biāo)的的損失必要及合理的施救費用5.保險金額按照投保標(biāo)的的分項確定（分為固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)）6.賠償團體火災(zāi)保險采用比例計算賠償方式處理賠案按固定資產(chǎn)分項賠償,28,(二)財產(chǎn)保險綜合險,團體火災(zāi)保險的主要險種之一在適用范圍、保險對象、保險金額的確定和保險賠償處理上與基本險相同，不同的是在保險責(zé)任上有所擴展火災(zāi)、爆炸、雷擊；自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等；飛行物體和空中運行物體的墜落；必要及合理的施救費用。,擴展部分,29,案例：,某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險，保險金額80萬元，保險有效期間從2005年1月1日至12月31日。（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失金額為40萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財產(chǎn)損失60萬元，保險事故發(fā)生時的實際價值為100萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失70萬元，保險事故發(fā)生時的企業(yè)財產(chǎn)實際價值為70萬元，則保險公司應(yīng)賠償多少？為什么？,30,分析：,（1）保險公司賠償金額損失金額保險保障程度4080/10032萬元。采用比例賠償方式（2）由于地震屬于企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險的責(zé)任免除，所以保險公司可以拒賠（3）保險公司賠償金額保險價值損失金額70萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償,31,案例,2005年4月1日，揚帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，自2005年4月2日零時起至2006年4月1日零時止，投保項目和投保金額分別是：固定資產(chǎn)800萬元；流動資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。保險公司同意，雙方蓋章簽字。揚帆造紙有限責(zé)任公司交納了保險費后，永安保險公司開具了保險單。由于工作人員疏忽，沒有在保險單上載明原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。揚帆造紙有限責(zé)任公司也沒有提出異議。當(dāng)年9月13日，因電線起火，發(fā)生火災(zāi)，雖經(jīng)奮力搶救，仍然燒毀財產(chǎn)價值35萬元，其中固定資產(chǎn)損失25萬元，紙制產(chǎn)品損失10萬元。,32,案例,揚帆造紙有限責(zé)任公司向永安保險公司索賠，要求賠償全額35萬元。永安保險公司認(rèn)為紙制產(chǎn)品損失10萬元，不在保險范圍以內(nèi)，拒付保險金。揚帆造紙有限責(zé)任公司起訴。結(jié)合以上案例，討論：永安保險公司是否應(yīng)該賠償揚帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失？,33,分析,永安保險公司不應(yīng)該賠償揚帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失。按照保單保的是流動資產(chǎn)450萬元，其中包括原材料、燃料、低值易耗品各150萬元。實際損失的是產(chǎn)品即不是原材料，也不是燃料、低值易耗品。所以，永安保險公司不應(yīng)該賠償揚帆造紙有限責(zé)任公司10萬元的損失。,34,1.含義家庭財產(chǎn)保險是以居民的家庭財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險。,家具,家用電器,服裝、文娛用品,客戶最關(guān)心的家庭財產(chǎn)都在保障范圍之內(nèi)了。,（二）家庭財產(chǎn)保險,房屋,35,(二)家庭財產(chǎn)保險,2.保險標(biāo)的：（一）房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備（如固定裝置的水暖、氣暖、供水、管道煤氣、供電設(shè)備、廚房配套設(shè)備等）；（二）室內(nèi)裝潢；（三）室內(nèi)財產(chǎn)：.家用電器和文體娛樂用品；.衣物和床上用品；.家具及其他生活用具。,36,(二)家庭財產(chǎn)保險,不保標(biāo)的珍貴物品，如字畫、金銀、珠寶、首飾、玉器、古玩等數(shù)量或價值不易確定的財產(chǎn)，如貨幣、有價證券、票證、文件、書籍等財產(chǎn)性質(zhì)屬于其他保險產(chǎn)品承保的財產(chǎn)非法占用的財產(chǎn)處于危險狀態(tài)的財產(chǎn),37,(二)家庭財產(chǎn)保險,3.保險范圍面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人4主要險種普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險房屋及室內(nèi)財產(chǎn)保險安居類綜合保險投資保障型家庭財產(chǎn)保險專項家庭財產(chǎn)保險,38,最常見的居家風(fēng)險也盡在掌控之中了。,火災(zāi),暴雨,飛行物墜落,雷擊,外來建筑物倒塌,（二）家庭財產(chǎn)保險,5.家庭財產(chǎn)保險的保險責(zé)任,39,家庭財產(chǎn)保險保險責(zé)任,40,（二）家庭財產(chǎn)保險,6.保險金額按照房屋及附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等項確定。保險金額由投保人自行確定，通常以千元為計算單位。7.賠償按照第一損失賠償方式進行賠償。,41,案例,王某于2008年投保家庭財產(chǎn)保險，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺，保額3000元。兩個月后，因為燒酒精爐時不慎引燃大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失4500元。王某向保險公司提出索賠。保險公司應(yīng)如何處理？,42,處理意見：意見一：保險公司不賠，理由是這起事故沒有發(fā)生保險財產(chǎn)損失。意見二：第一種觀點“合法而不合情理”，建議保險公司應(yīng)通融給付，彌補王某精神上的損失。意見三：應(yīng)該獎勵王某積極施救的行為，其他財產(chǎn)損失應(yīng)作為施救費用給予賠償。因王某是為搶救保險標(biāo)的而導(dǎo)致其他財產(chǎn)損失的，施救行為本身也減少了保險公司的損失。,43,案例,郭某于2006年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU公司辦理了家庭財產(chǎn)保險并附加盜竊險，保險金額5000元，保險期限2006年1月31日至2007年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財保險并附加盜竊險，郭某家的保險金額為3000元，保險期限自2006年3月18日至2007年3月17日，但承保人為乙保險公司。2006年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報案，并通知了甲保險公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達20000元，其中現(xiàn)金存折計7000元，金銀手飾3000元，字畫3000元，錄像機、高級西裝共7000元。,44,郭某向甲、乙兩保險公司提賠。在理賠過程，乙保險公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險公司進行了投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險，第二份保險合同無效，乙公司不負賠償責(zé)任。甲保險承擔(dān)保險責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財產(chǎn)外，甲保險公司以保險金額的全額5000元賠付郭家。問：甲乙保險公司的做法是否合理？如果不合理，應(yīng)該怎么做？,45,分析,（一）家庭財產(chǎn)保險中，現(xiàn)金、存折、金銀、手飾、字畫等屬于不保財產(chǎn)，在發(fā)生家財損失的情況，保險人不負責(zé)賠償。家庭財產(chǎn)保險條款第3條規(guī)定，金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、帳冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等等無法鑒定價值的財產(chǎn)，是不保財產(chǎn)，不在保險財產(chǎn)范圍以內(nèi).,46,（二）重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞礁鶕?jù)國際上習(xí)慣作法，在重復(fù)保險的情況下一般采用下列三種.我國保險法第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額的總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。,47,（三）對本案的具體分析兩份保險合同的保險金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的1本案中甲、乙兩保險公司的處理都是不對的。甲、乙有效索賠金額為7000元，郭家應(yīng)得到足額（7000元）賠償。乙保險公司不負責(zé)任的做法是不對的。甲保險公司也不應(yīng)賠償5000元就了事，而應(yīng)主動與乙保險公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財險損失案。,48,如按比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?則甲公司應(yīng)負賠償金額：7000元*（5000元/（5000元+3000元）=4375元乙公司應(yīng)負賠償金額：7000元*（3000元/（5000元+3000元）=2625元如按限額分?jǐn)偡绞剑瑒t甲、乙兩公司的賠償金額與前面是一致的。如按順序賠償方式，則甲公司的賠償金額為5000元，乙公司為7000元減5000元，即2000元。無論采取何種分?jǐn)偡绞?，被保險人的有效索賠金額均應(yīng)得到足額賠付.,49,案例：,某市居民李某向保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為83000元。在保險有效期內(nèi)的一天，李某年僅8歲的兒子將藏在屋里的煙花翻出來玩，導(dǎo)致大火燃起。所幸李某之子逃出門外，只有皮肉之傷。當(dāng)大火被撲滅后，經(jīng)保險公司核定，損失為38450元。對這起火災(zāi)，保險公司認(rèn)為，根據(jù)家財險保險條款規(guī)定，被保險人及其家庭人員的故意行為，屬于本保險的除外責(zé)任，火災(zāi)是李某之子故意行為所致，因此保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險人李某則認(rèn)為，其子并非故意縱火，而只是玩耍不慎導(dǎo)致室內(nèi)財物被燒，不應(yīng)視為被保險人家庭人員的故意行為。保險公司是否應(yīng)該賠償？為什么？,50,分析：,1、不能以李某之子是故意行為而拒賠。原因是李某之子才8歲，按法律規(guī)定其無民事行為能力，因此不能認(rèn)定其是故意行為。2、李某放松對其子監(jiān)管的行為是過失行為，不是故意行為。3、李某對火災(zāi)負有過失責(zé)任，但保險公司仍應(yīng)賠償。,51,第三節(jié)運輸保險,運輸保險及其特征運輸貨物保險運輸工具保險,52,第三節(jié)運輸保險,一、運輸保險及其特征運輸保險是以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險。這種保險的共同特點是，保險標(biāo)的處于運輸狀態(tài)或經(jīng)常處于運行狀態(tài)，與火災(zāi)保險的保險標(biāo)的要求存放在固定場所和處于相對靜止?fàn)顟B(tài)有區(qū)別，并因此而不能被火災(zāi)保險包容。運輸保險業(yè)務(wù)的內(nèi)容，包括運輸貨物保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險、摩托車保險等，在整個財產(chǎn)保險業(yè)中占有十分重要的地位。各種運輸保險業(yè)務(wù)均具有自己的特色，但作為同一類型的業(yè)務(wù)，則又有如下總體特征：第一，保險標(biāo)的具有流動性；第二，保險風(fēng)險大而復(fù)雜；第三，異地出險現(xiàn)象；第四，第三者責(zé)任大。,53,一、運輸保險及其特征,1.含義運輸保險以處于流動狀態(tài)下的財產(chǎn)為保險標(biāo)的一種保險，包括運輸貨物保險和運輸工具保險.2.特征（1）保險標(biāo)的具有流動性（2）保險風(fēng)險大而復(fù)雜（3）異地出險現(xiàn)象（4）涉及第三方,54,二、運輸貨物保險,運輸貨物保險的適用范圍,運輸貨物保險的一般內(nèi)容,運輸貨物保險的險種,55,二、運輸貨物保險,（一）運輸貨物保險的適用范圍1.含義運輸貨物保險是以運輸過程中的各種貨物為保險標(biāo)的財產(chǎn)保險。2.適用范圍發(fā)貨人及收貨人均可投保。,56,二、運輸貨物保險,種類,保險責(zé)任,保險金額,費率,賠償,（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容,57,二、運輸貨物保險,（二）運輸貨物保險的一般內(nèi)容1.種類水路運輸貨物保險按運輸方式劃分陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險聯(lián)運險按承保范圍劃分國內(nèi)運輸貨物保險涉外運輸貨物保險按保險人承擔(dān)責(zé)基本險任的方式綜合險附加險,58,二、運輸貨物保險,2.保險責(zé)任,基本險（1）因火災(zāi)、爆炸及相關(guān)自然災(zāi)害所導(dǎo)致的貨物損失。（2）因運輸工具發(fā)生意外事故而導(dǎo)致的貨物損失，在貨物裝卸過程中的意外損失（3）按照國家規(guī)定或一般慣例應(yīng)當(dāng)分?jǐn)偟墓餐p費用（4）合理、必要的施救費用綜合險上述所有責(zé)任，盜竊、雨淋等原因造成的貨損,59,二、運輸貨物保險,除外責(zé)任：戰(zhàn)爭或軍事行動；被保險貨物本身的缺陷或自然損耗；被保險人的故意行為或過失；核事件或核爆炸；其他不屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失等,60,二、運輸貨物保險,3.承保方式采用定值保險,國內(nèi)運輸貨物保險保險金額的確定的依據(jù)：起運地成本價目的地成本價目的地市場價,涉外運輸貨物保險保險金額的確定依據(jù)：FOB價（離岸價）CFR價（成本加運費價）CIF價（到岸價）,61,補充：,1、到岸價格（CIF）：保險金額=CIF(1保險加成率)保險金額包括商品的價值、運費和保險費，還包括被保險人在貿(mào)易過程中支付的經(jīng)營費用（例如：開證費、電報費、借款利息、稅款和分?jǐn)偟奖竟P交易的日常管理費用等，以及在正常情況下可以獲得的預(yù)期利潤，加成率一般為10%）2、成本加運費價（CFR）和離岸價格（FOB）：應(yīng)先折算成CIF再加成。,62,補充：,（1）CFR換算成CIF：CIF=CFR/1-保險費率x（1+保險加成率）(2)FOB換算成CIFCIF=FOB(1+運費率)/1-保險費率(1+保險加成率),63,案例：,某外貿(mào)企業(yè)于2005年5月8日將一批出口貨物向保險公司投保貨物運輸保險，起運港為上海，目的港為倫敦；保險金額為500萬元。6月23日貨輪在新加坡沉沒，（1）如果貨物全部損失，且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為420萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~？（2）貨物部分損失，損失程度為80%，且貨物在出險時的當(dāng)?shù)厥袃r為450萬元，則保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~？,64,案例,（1）保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險金額100%=500萬元。（2）保險人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~=保險金額80%=500萬元80%=400萬元,65,二、運輸貨物保險,.費率厘訂費率厘訂的因素5.保險賠償貨損檢驗被保險人索賠義務(wù)代位求償權(quán)的行使（承運人）賠償額=保險金額x損失程度,運輸工具運輸路徑運輸方式和所經(jīng)區(qū)域貨物本身的性質(zhì)與風(fēng)險,66,二、運輸貨物保險,6.運輸貨物保險的保險期限保險期限均采用“倉至倉條款”，即從貨物運離保險單所載明起運港發(fā)貨人的倉庫時開始，一直到貨物運抵保險單所載明的目的港收貨人的倉庫時為止。,67,案例,某茶葉加工廠要出口一批茶葉到美國，與買方交易采取的是到岸價格。按該價格條件，應(yīng)由賣方投保。于是茶葉加工廠以這批茶葉為保險標(biāo)的投保海上貨運險。茶葉裝船后，茶葉加工廠將茶葉的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，茶葉滅失。問保險公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？,68,分析,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買方。因為根據(jù)海上貨物運輸保險的保險利益原則：在投保時可不存在保險利益，但在發(fā)生保險事故時保險利益一定要存在；海上貨物運輸保險的保險單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險人同意。在本案例中，被保險人（買方）雖然在投保時對茶葉沒有保險利益，但在茶葉裝船后獲得了物權(quán)憑證提單，表示對茶葉擁有了所有權(quán)，也就具有了保險利益。而且在轉(zhuǎn)交提單的同時獲得轉(zhuǎn)讓的保單。因此，在發(fā)生保險事故時，買方既有保險利益又有有效保單，應(yīng)該獲得保險賠償。,69,二、運輸貨物保險,（三）運輸貨物保險的險種,涉外貨運險,海上貨物運輸保險陸上貨物運輸保險航空貨物運輸保險郵包保險,平安險水漬險一切險海洋運輸冷藏貨物保險海洋運輸散裝桐油保險,陸運險（以火車和汽車）陸運一切險,航空險航空一切險,郵包險郵包一切險,70,補充：,一切險（allrisk）是海上運輸保險的基本種類之一，是保險人對保險標(biāo)的物遭受特殊附加險以外的其他原因造成的損失均負賠償責(zé)任的一種保險。一切險所負責(zé)的險別包括平安險、水漬險和一般附加險。貨物因戰(zhàn)爭、罷工、進口關(guān)稅、交貨不到等原因所致的損失，不在一切險的責(zé)任范圍以內(nèi)。投保一切險是投保人因附加險的種類繁多，為避免遺漏，保障貨物安全而投保的一種安全性較大的險別。通常是在所發(fā)運貨物容易發(fā)生碰損破碎、受潮受熱、雨淋發(fā)霉、滲漏短少、串味、沾污以及混雜污染等情況下投保一切險。,71,二、運輸貨物保險,國內(nèi)貨運險,水路貨物運輸保險陸路貨物運輸保險航空貨物運輸保險,鐵路運輸公路運輸,72,三、運輸工具保險,運輸工具保險的適用范圍,飛機保險,機動車輛保險,船舶保險,73,三、運輸工具保險,（一）運輸工具保險的適用范圍1.含義運輸工具保險是以各種機動運輸工具為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。2.標(biāo)的機動車輛、船舶、飛機、摩托車等以機器為動力的運輸工具。3.適用范圍擁有機動運輸工具的個人或家庭,客運公司、貨運公司、航空公司、航運公司均可投保。,74,三、運輸工具保險,（二）機動車輛保險1.含義機動車輛保險是以機動車輛及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱，簡稱車險。2.保險標(biāo)的（1）機動車輛機動車輛指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。（2）機動車的第三者責(zé)任機動車駕駛?cè)艘蚴韬鲆l(fā)交通事故，致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法對受害人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。,75,3.機動車輛保險的分類書121頁（1）基本險：車輛損失險、第三者責(zé)任保險、交通事故責(zé)任強制保險（交強險）。（2）附加險：盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險和不計免賠特約險等。注意：未投保基本險的，不得投保上述附加險；基本險保險責(zé)任終止，附加險的保險責(zé)任同時終止。,三、運輸工具保險,76,三、運輸工具保險,車輛損失險承保車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故造成的損失，屬于狹義的財產(chǎn)保險保額。第三者責(zé)任險承保被保險車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險,77,補充:,交強險：交強險的全稱是“機動車交通事故責(zé)任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險。交強險是中國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度2004年起，第三者責(zé)任險作為強制險種2006年推出交強險,78,交強險與機動車第三者責(zé)任險的區(qū)別：交強險實行是“無過錯責(zé)任原則”，而商業(yè)機動車第三者責(zé)任險采取的“過錯責(zé)任原則”。交強險的賠償范圍遠遠大于商業(yè)機動車第三者責(zé)任險。交強險不以營利為目的，商業(yè)機動車第三者責(zé)任險以營利為目的。,補充,79,5.機動車輛保險金額的確定,重置價值確定協(xié)商確定,車損險,三者險,賠償限額（根據(jù)個人需要選擇）,三.運輸工具保險,4.適用范圍擁有機動車輛的經(jīng)濟主體可以投保。,80,機動車輛第三者責(zé)任保險的保險金額保險金額即賠償限額，保險人規(guī)定不同的賠償限額檔次（5萬、10萬、20萬、50萬、100萬），供投保人選擇。保險費=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保費,81,三.運輸工具保險,車損險保費：=基本保費+保險金額保險費率第三者責(zé)任險保費：按照不同檔次的賠償限額對應(yīng)的保費來收取無賠款優(yōu)待：保險車輛在上一保險年度無事故、無賠款，則在續(xù)保時可享受保費的優(yōu)待，一般采取10%-30%無賠款退費的形式。,6.機動車輛保險保險費的確定,82,三、運輸工具保險,7.機動車輛保險的賠償處理車輛損失險的賠償：,全損,按保險金額,（不超過重置價值）,部分損失,按實際的修理費用,第三者責(zé)任險的賠償：不超過賠償限額,83,案例,甲車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，乙車只投保第三者責(zé)任險。兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬元，傷一人，人身傷亡補償費合計8萬元；乙車車輛損失2萬元，傷一人，人身傷亡補償費合計5萬元，車上貨物損失6萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負主要責(zé)任70，乙車負次要責(zé)任30。問甲車承保公司和乙車承保公司各承擔(dān)什么責(zé)任？,84,分析,（1）因為甲車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，所以甲車承保公司承擔(dān)甲車的車輛損失險和依法應(yīng)承擔(dān)的對第三者的責(zé)任（包括乙車損失、人身傷亡補償和乙車上的貨物損失），而且還要考慮雙方的責(zé)任比例：車輛損失險賠款甲車車輛損失甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例=170=0.7萬元第三者責(zé)任險賠款乙車車輛損失、貨物損失、人身傷亡補償費總和甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例（2萬元+5萬元+6萬元）709.1萬元,85,分析,（2）因為乙車只投保了第三者責(zé)任險，所以乙車承保公司只承擔(dān)對甲車的的責(zé)任（包括甲車損失和人身傷亡補償），還要考慮雙方的責(zé)任比例：第三者責(zé)任險賠款甲車車輛損失和人身傷亡補償費總和乙車承擔(dān)事故責(zé)任比例（1萬元+8萬元）302.7萬元,86,三、運輸工具保險,87,三、運輸工具保險,（三）船舶保險1.含義以各種船舶、水上裝置及其碰撞責(zé)任為保險標(biāo)的的運輸工具保險。2.標(biāo)的：（1）各種船舶運輸、漁業(yè)、工程、工作、特沖船舶及附屬設(shè)備。（2）水上裝置（3）碰撞責(zé)任3.適用范圍,88,三、運輸工具保險,一切船東和船舶使用人都可投保。各種團體單位、個人所有或與他人共有的機動船舶與非機動船舶，以及水上裝置。4.保險責(zé)任保險責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任。碰撞責(zé)任指保險標(biāo)的與其他物體碰撞并造成對方損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的責(zé)任；,89,三、運輸工具保險,非碰撞責(zé)任自然災(zāi)害（主要是海洋災(zāi)害）、火災(zāi)、爆炸等，以及共同海損分?jǐn)偂⑹┚荣M用、救助費用等。除外責(zé)任：（書122頁）包括戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用；不具備適航條件；被保險人及其代理人的故意行為；正常維修；因保險事故導(dǎo)致停航、停業(yè)的間接損失；超載、浪損等引起的損失,90,三、運輸工具保險,5.保險金額一張保單一個保險金額，但承保船舶本身的損失、碰撞責(zé)任和費用損失。6.保險費率需要考慮船舶的種類和結(jié)構(gòu)、船舶的航行區(qū)域、噸位大小、使用性質(zhì)因素，同時參照歷史損失記錄和國際船舶保險界的費率標(biāo)準(zhǔn)。,91,三、運輸工具保險,7.賠償注意事項：（1）明確事故的性質(zhì)，區(qū)分保險責(zé)任與除外責(zé)任（2）對碰撞事故要嚴(yán)格區(qū)分碰撞雙方或多方的責(zé)任，按責(zé)論處（3）對船舶本身損失、碰撞責(zé)任的賠償以保險金額為最高限額分別計算賠款，對有關(guān)費用則需要根據(jù)情況在保險人與被保險人之間或有關(guān)各方之間進行分?jǐn)偂?92,案例：,2006年1月2日，蛇口船務(wù)運輸有限公司（以下簡稱船務(wù)公司）就其所有的“達龍”輪向中保財產(chǎn)保險有限公司深圳分公司（以下簡稱保險公司）投保，保險價值和保險金額均為300萬美元，保險條件為中國人民保險公司2006年1月1日船舶保險條款一切險，保險期限為2006年1月1日0時至12月31日24時。12月25日，船務(wù)公司向保險公司續(xù)保，保險期限為2007年1月1日0時至12月31日24時。2006年12月12日，“達龍”輪在馬來西亞TG.Manis港裝載6021.9立方米原木前往日本Nagoya。18日經(jīng)巴士海峽時遇大風(fēng)浪，船舶激烈搖擺。,93,案例：,19日發(fā)現(xiàn)第二貨艙進水。20日到蘇澳港檢查并作臨時修理。24日經(jīng)臺灣東部海域又遭遇惡劣天氣，第二貨艙再次進水，進基隆港修理后續(xù)航目的港。“達?！陛喸谀康母坌敦浐笥?007年2月5日進北侖船廠修理。在北輪船廠修理期間，發(fā)現(xiàn)船舶尾軸異常磨損，也予以修理。經(jīng)證實，尾軸磨損是2005年車葉變形異常震動造成。船務(wù)公司向廣州海事法院起訴，請求法院判令保險公司賠償船舶修理費和檢驗費共251531.39美元，其中包括了修理船舶尾軸的費用。問：船務(wù)公司的賠償請求合理嗎？法院會按照船務(wù)公司的請求判決嗎？,94,案例分析：,廣州海事法院認(rèn)定“達?！陛喸摯呜浥撀┧鹿蕦儆诒ｋU合同約定的保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)予賠償，但應(yīng)以保險事故范圍內(nèi)的損失為限。船舶尾軸損壞發(fā)生在2005年，不在本案保險合同的保險期間內(nèi)，不屬保險公司的承保責(zé)任范圍。因此，修理尾軸的費用應(yīng)當(dāng)扣除。據(jù)此判決：保險公司向船務(wù)公司支付保險賠償金202155美元。,95,飛機保險,96,三、運輸工具保險,（四）飛機保險1.含義飛機保險亦稱航空保險，是以飛機及其有關(guān)利益、責(zé)任為保險標(biāo)的的一種運輸保險。2.承保方式共同保險或承保后的再保險（分保）3.種類機身保險飛機保險戰(zhàn)爭及劫持保險第三者責(zé)任保險旅客責(zé)任保險貨物責(zé)任保險,97,三、運輸工具保險,機身保險1.含義機身保險以各種飛機本身作為保險標(biāo)的保險。2.適用范圍任何航空公司、飛機擁有者、有利益關(guān)系者以及看管控制飛機的人。3.保險責(zé)任飛機損毀或失蹤（達10日）或零部件及機身設(shè)備不論何種原因的損毀。,98,三、運輸工具保險,除外責(zé)任：不適航、被保人故意行為、戰(zhàn)爭和軍事行動、機械失靈自然磨損、發(fā)動機吸入沙石冰塊等。4.承保方式一切險5.保險金額通常采用不定值保險，也可采用定值保險方式6.賠償方式保險限額內(nèi)選擇現(xiàn)金賠付或置換相同的飛機。,99,三、運輸工具保險,飛機戰(zhàn)爭及劫持險是以飛機為保險標(biāo)的，以戰(zhàn)爭、劫持等特殊性質(zhì)的風(fēng)險（機身保險等不保的風(fēng)險）為承保責(zé)任的一種保險。飛機第三者責(zé)任保險專門承保飛機在保險期間可能造成第三者損失且依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的風(fēng)險。航空旅客責(zé)任保險：以飛機乘客為保險對象的一種飛機責(zé)任保險，保險責(zé)任一般從乘客起點驗票后開始到終點離開機場止。,100,第四節(jié)工程保險,工程保險的概念及特征,建筑工程保險,安裝工程保險,科技工程保險,101,第四節(jié)工程保險,一、工程保險的概念及特征1.含義以各種工程項目為主要承保對象的一種財產(chǎn)保險.2.特征承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中涉及較多的利益關(guān)系人不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險,102,第四節(jié)工程保險,二建筑工程保險1.含義建筑工程保險是以各類建筑工程為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。2.適用范圍工程所有人、工程承包人（主承包人和分承包人）技術(shù)顧問3.標(biāo)的物質(zhì)財產(chǎn)和第三者責(zé)任兩部分,103,第四節(jié)工程保險,二建筑工程保險物質(zhì)財產(chǎn)建筑工程本身、工程所有人提供的物料和項目、安裝工程項目、建筑用機器設(shè)備、工地現(xiàn)有的建筑物、場地清理費、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)。第三者責(zé)任被保險人在工程保險期間，因意外事故造成工地及附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。,104,第四節(jié)工程保險,二建筑工程保險4.保險金額對于物質(zhì)財產(chǎn)部分分項確定，根據(jù)其實際價值確定保險金額。對于第三者責(zé)任部分采用賠償限額制。5.保險責(zé)任,物質(zhì)部分：各種自然災(zāi)害和意外事故盜竊、工人或技術(shù)人員的過失,105,第四節(jié)工程保險,二建筑工程保險對于錯誤設(shè)計引起的損失、停工引起的損失等保險人不負責(zé)任6.保險期限建筑工程保險采用工期保險單，即保險責(zé)任的起止通常以建筑工程的開工到竣工為期7.賠償保險賠償按受損項目分項處理，并適用于各項目的保險金額或賠償限額,106,第四節(jié)工程保險,三安裝工程保險1.含義以各種大型機器設(shè)備的安裝工程項目為保險標(biāo)的，保險人承保安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任。2.標(biāo)的物質(zhì)損失：安裝項目、土木建筑工程項目、場地清理費、承包人的機器設(shè)備、所有人或承包人在安裝工地上的其他財產(chǎn)。特種危險賠償?shù)谌哓?zé)任,107,第四節(jié)工程保險,三、安裝工程保險3.適用范圍安裝工程項目的所有人、承包人、分承包人、供貨人、制造商4.保險金額物質(zhì)損失部分按分項確定保險金額特種危險和第三者責(zé)任規(guī)定賠償限額5.費率安裝項目費率、試車費率、保證期費率、各種附加保障增收費率、機器設(shè)備費率、第三者責(zé)任保險費率,108,第四節(jié)工程保險,四、科技工程保險（1）海洋石油開發(fā)保險1.含義承保從勘探到建成、生產(chǎn)整個開發(fā)過程中的風(fēng)險2.適用范圍海洋石油開發(fā)工程的所有人或承包人3.特點分階段進行的（普查勘探、鉆探、建設(shè)、生產(chǎn)）4.種類勘探作業(yè)工具保險、鉆探設(shè)備保險、費用保險、責(zé)任保險、建筑安裝工程保險。,109,第四節(jié)工程保險,（二）衛(wèi)星保險1.含義以衛(wèi)星為保險標(biāo)的科技工程保險，屬于航天工程保險范疇。2.種類發(fā)射前保險、發(fā)射保險和壽命保險（三）核電站保險1.含義以核電站及其責(zé)任風(fēng)險為保險對象的財產(chǎn)保險。2.種類財產(chǎn)損