農(nóng)村信用社開(kāi)展金融創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村.doc

農(nóng)村信用社開(kāi)展金融創(chuàng)新服務(wù)新農(nóng)村 摘 要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求，但農(nóng)村合作金融體系的不健全，創(chuàng)新難以突破。因此必須推動(dòng)農(nóng)信社金融創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。 關(guān)鍵詞：創(chuàng)新 金融 服務(wù) 當(dāng)前的縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，由于個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚未建立、農(nóng)村信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后、金融供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)等原因，導(dǎo)致新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)極大。 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。然而，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新能力低、制約因素多、發(fā)展?jié)摿Σ蛔愕惹闆r，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。 1.農(nóng)信社創(chuàng)新的制約因素 1.1農(nóng)信社創(chuàng)新不足的表現(xiàn) 一是金融產(chǎn)品引進(jìn)多，自主創(chuàng)新少。受觀念、技術(shù)、人才、財(cái)力制約，農(nóng)村金融創(chuàng)新難有原創(chuàng)產(chǎn)品。二是存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。三是農(nóng)貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要圍繞降低信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行，信貸業(yè)務(wù)品種單一。負(fù)債業(yè)務(wù)吸收存款金融機(jī)構(gòu)多，為農(nóng)村貸款服務(wù)少。四是對(duì)富人服務(wù)多，對(duì)窮人服務(wù)少。 1.2客觀因素 缺乏相關(guān)法律法規(guī)有效支撐。網(wǎng)上銀行、電子交易等創(chuàng)新法律風(fēng)險(xiǎn)，以及缺乏金融創(chuàng)新專(zhuān)利認(rèn)證和保護(hù)措施，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間模仿行為或“拿來(lái)”現(xiàn)象較為普遍。 農(nóng)村合作金融體系不健全。作為國(guó)有銀行的補(bǔ)充，合作金融機(jī)構(gòu)僅限于發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用。縣域沒(méi)有形成包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競(jìng)爭(zhēng)的金融格局。 監(jiān)管環(huán)境限制較嚴(yán)。創(chuàng)新產(chǎn)品或工具開(kāi)發(fā)須經(jīng)總行報(bào)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)認(rèn)可，“時(shí)間冗長(zhǎng)，手續(xù)煩瑣”抑制了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新空間。利率、匯率存在嚴(yán)格的金融管制，阻礙了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的市場(chǎng)定價(jià)和公平交易。 縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳。個(gè)人信用信息系統(tǒng)尚未建立、農(nóng)村信用擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)建設(shè)滯后、金融供需雙方信息不對(duì)稱(chēng)等原因，導(dǎo)致新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)極大。企業(yè)、居民與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以建立長(zhǎng)期信用關(guān)系，不良貸款率、貸款客戶違約率處于較高水平。 1.3內(nèi)在動(dòng)力不足 管理體制變遷，創(chuàng)新動(dòng)力不足。農(nóng)信社設(shè)立以來(lái)，先后隸屬中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)人民銀行、省聯(lián)社。這種管理體制導(dǎo)致農(nóng)信社依賴(lài)嚴(yán)重，創(chuàng)新動(dòng)力不足。 僵化的自身監(jiān)管模式限制金融創(chuàng)新。農(nóng)信社普遍存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良貸款多、虧損嚴(yán)重等問(wèn)題。研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，操作不確定因素多、貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，是決策重要障礙。 機(jī)制障礙突出，創(chuàng)新難以突破。農(nóng)村有效抵押擔(dān)保不足，阻礙農(nóng)信社產(chǎn)品創(chuàng)新。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村商品房土地使用權(quán)歸集體所有，不能辦理房地產(chǎn)權(quán)證，專(zhuān)業(yè)化龍頭企業(yè)新產(chǎn)品因此束之高閣。農(nóng)信社產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償存在一定矛盾，束縛新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。 金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)，人才匱乏。農(nóng)信社職工大多生長(zhǎng)、工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。職工害怕?lián)p害切身利益、對(duì)農(nóng)信社前途信心不足，沒(méi)有創(chuàng)新熱情。由于歷史和用工制度原因，農(nóng)信社人員整體素質(zhì)不高。加之在崗培訓(xùn)少，職工對(duì)新的金融產(chǎn)品，缺乏認(rèn)識(shí)和了解。 2.推動(dòng)農(nóng)信社金融創(chuàng)新的建議 2.1健全金融創(chuàng)新法律法規(guī) 保護(hù)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán) 健全金融立法，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。同時(shí)，對(duì)創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)采取省社貼補(bǔ)、稅收優(yōu)惠以及財(cái)政補(bǔ)貼等方式，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程再造和科技開(kāi)發(fā)。 2.2重構(gòu)農(nóng)村金融體系 健全農(nóng)村金融市場(chǎng) 積極推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和組織制度改革，建立包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競(jìng)爭(zhēng)的金融格局。加快中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股改進(jìn)程，促進(jìn)業(yè)務(wù)回歸縣域，明確規(guī)定縣域機(jī)構(gòu)年度內(nèi)新增存款用于支持“三農(nóng)”的發(fā)展比例。適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織，積極培育多種形式小額信貸。 2.3調(diào)整并適度放松金融管制 建立適合金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式 遵循“規(guī)范和發(fā)展并重，培育市場(chǎng)和防范風(fēng)險(xiǎn)并舉”的原則，建立金融信息披露制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息交流與共享，保障農(nóng)信社監(jiān)管工作規(guī)范化：由事后處置轉(zhuǎn)為事前、事中預(yù)警防范，逐步形成適應(yīng)農(nóng)信社特點(diǎn)的科學(xué)完整的監(jiān)管體系。簡(jiǎn)化創(chuàng)新性業(yè)務(wù)審批程序，并按照商業(yè)原則自主定價(jià)，按經(jīng)營(yíng)能力、管理水平確定創(chuàng)新試點(diǎn)資格，在年度考核中適當(dāng)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)權(quán)重。 2.4 優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境 培育農(nóng)信社創(chuàng)新外圍環(huán)境 積極推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境示范省、市、縣、鄉(xiāng)、村、戶的創(chuàng)建工作，完善企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。按照 “先評(píng)級(jí)、后授信、再用信”的原則，對(duì)農(nóng)戶實(shí)行梯度性和差異性信用管理：守信者獎(jiǎng)，失信者罰，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。同時(shí)，利用政府信用基礎(chǔ)，以市場(chǎng)運(yùn)作方式發(fā)展各地信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，構(gòu)建金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)保障體系。 2.5 加大創(chuàng)新力度，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展 一是扭轉(zhuǎn)省社管理理念，下放市級(jí)和縣級(jí)聯(lián)社權(quán)力，增強(qiáng)基層主體地位，充分發(fā)揮“地緣、人緣”優(yōu)勢(shì)。二是健全基層創(chuàng)新體系，實(shí)現(xiàn)順暢高效的創(chuàng)新供給機(jī)制；同時(shí)完善公共安全設(shè)施，有效降低金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)；成立專(zhuān)門(mén)部門(mén)，培養(yǎng)高素質(zhì)人才，建立金融創(chuàng)新績(jī)效考評(píng)指標(biāo)體系（如創(chuàng)新業(yè)務(wù)成本利潤(rùn)率、相關(guān)業(yè)務(wù)支持率、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、內(nèi)控管理等）和員工創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)。借鑒商業(yè)銀行產(chǎn)品思路，結(jié)合實(shí)際，研發(fā)原創(chuàng)產(chǎn)品，完善“金農(nóng)卡”功能，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)、跨行通存通兌。拓展結(jié)算業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)范圍，嘗試開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)與商業(yè)單據(jù)、票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)（如貸款銷(xiāo)售與資產(chǎn)證券化、商業(yè)信用證等）。在已有資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，增加貸款業(yè)務(wù)“表外化”品種，開(kāi)展兼具滿足客戶多樣化需求優(yōu)點(diǎn)的“回購(gòu)協(xié)議”，開(kāi)發(fā)與利