個人高端客戶授信業(yè)務(wù).docx

個人高端客戶授信業(yè)務(wù)一、產(chǎn)品定義個人高端客戶授信：指我行向符合我行高端客戶條件的特定自然人提供的，用于個人消費及經(jīng)營的授信額度。關(guān)系人：指本行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；及上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。關(guān)聯(lián)方：本行的關(guān)聯(lián)方包括關(guān)聯(lián)自然人、法人或其他組織。其中法人或其他組織不包括商業(yè)銀行。關(guān)聯(lián)自然人：本行的內(nèi)部人、本行的主要自然人股東 、本行的內(nèi)部人和主要自然人股東的近親屬 、本行的關(guān)聯(lián)法人或其他組織的控股自然人股東、董事、關(guān)鍵管理人員 、其他關(guān)聯(lián)法人或其他組織：本行的主要非自然人股東 、與本行同受某一企業(yè)（不包括國有資產(chǎn)管理公司）直接、間接控制的法人或其他組織、本行的內(nèi)部人與主要自然人股東及其近親屬直接、間接、共同控制或可施加重大影響的法人或其他組織、其他二、申請條件基本條件：受信人須為具有完全民事行為能力的中國籍自然人，且無境外永久居留權(quán)，年齡18周歲（含）以上，且授信到期時年齡不超過60周歲；信用良好，無不良信用記錄，有按期償還貸款本息的能力；無不良嗜好；在業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)當?shù)赜泄潭ň铀?；采取信用授信方式的，不得為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方。具體條件：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員a.為經(jīng)營管理規(guī)范、財務(wù)狀況優(yōu)良、發(fā)展前景良好、主營業(yè)務(wù)突出的已上市或擬上市國內(nèi)知名公司的私營企業(yè)家（企業(yè)實際控制人）或副總經(jīng)理（含）以上高級管理人員；b.個人或其企業(yè)原則上與我行有5年以上的授信或結(jié)算等業(yè)務(wù)合作關(guān)系，無不良記錄，對于對我行綜合貢獻度極高的客戶，與我行保持業(yè)務(wù)合作關(guān)系的最低年限可放寬至半年；c.在本行業(yè)從業(yè)10年以上； d.其經(jīng)營或控制的企業(yè)主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤連續(xù)3年呈上升趨勢，利潤率保持同業(yè)較高水平；e.其經(jīng)營或控制的企業(yè)在本市或國內(nèi)同業(yè)市場上具有優(yōu)勢地位，未來行業(yè)發(fā)展前景較好；f.家庭凈資產(chǎn)在3000萬元以上；g.個人入圍福布斯中國富豪榜、胡潤中國富豪榜或其他財富榜單前1000名（非必備條件，符合條件的優(yōu)先支持）。銀行高級管理人員（不含本行人員，本行人員參照員工授信相關(guān)規(guī)定辦理） I類：董事長、副董事長、總行行長、總行副行長、總行行長助理、董事會秘書以及其他行級領(lǐng)導(dǎo)；II類：總行部門總經(jīng)理、總行部門副總經(jīng)理、分行行長、分行副行長。壟斷、重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員 a.重點企業(yè)所在行業(yè)包括電信、電力、鐵路、民航、煙草、能源等；企業(yè)范圍包括國資委下轄重點企業(yè)、上市且經(jīng)營管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500強中國（亞太）區(qū)公司、地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中的省屬、市屬龍頭企業(yè)等；b.具有副總經(jīng)理（含）以上級別；c.在目前機構(gòu)工作滿2年。 在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點大學(xué)或者?。ㄊ校┘壷攸c中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士 a.具有相當于副廳級（含）以上或正高級技術(shù)職稱（含）以上的級別；b.在目前機構(gòu)工作滿2年。其他家庭凈資產(chǎn)在1000萬元（含）以上，且在我行資產(chǎn)（含本外幣儲蓄存款、理財、國債、基金、第三方存管）連續(xù)3個月日均余額達到500萬元（含）以上的優(yōu)質(zhì)客戶。三、產(chǎn)品要素授信額度高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員，授信額度最高為1000萬元，且授信額度不超過受信人家庭凈資產(chǎn)的30%。屬于企業(yè)經(jīng)營用途的，同一企業(yè)多人辦理授信或辦理大額授信的，個人授信額度應(yīng)與企業(yè)授信額度合并考慮，且同一借款人應(yīng)選擇一家支行作為本業(yè)務(wù)主辦行，避免多頭授信。如果用款企業(yè)在我行有貸款余額的，原則上借款人應(yīng)在同一家支行辦理本業(yè)務(wù)。嚴禁化整為零，多頭申報貸款。銀行高級管理人員中的I類人員，授信額度最高為800萬元，II類人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。 壟斷、重點優(yōu)質(zhì)企業(yè)高級管理人員，授信額度最高為500萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。在三級甲等醫(yī)院擔(dān)任副院長（含）以上職務(wù)的人員、在國家211工程名單內(nèi)重點大學(xué)、省（市）級重點中學(xué)擔(dān)任副校長（含）以上職務(wù)的人員以及兩院院士，授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過受信人家庭年收入的5倍。其他客戶授信額度最高為200萬元，且授信額度不超過其家庭凈資產(chǎn)的15%。授信期限授信額度期限：授信額度期限最長為2年。貸款期限 ：高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員、銀行高級管理人員單筆貸款期限最長為2年，其他客戶單筆貸款期限最長為1年。且單筆貸款到期日不得超過授信額度到期日。貸款用途授信項下貸款必須具有明確用途，且貸款金額必須與實際用途匹配。貸款須用于受信人綜合消費或其企業(yè)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需求。嚴禁將貸款用于國家法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管政策禁止的投向。受信人一旦違規(guī)使用貸款，本行有權(quán)終止其授信額度的使用、提前收回已發(fā)放貸款。貸款利率貸款定價應(yīng)本著高風(fēng)險高收益的原則，根據(jù)受信人的資質(zhì)情況、對本行的貢獻度及貸款風(fēng)險度的大小合理確定，貸款利率下限為基準貸款利率上浮10。還款方式還款方式根據(jù)貸款用途、借款人還款來源、貸款風(fēng)險度等情況進行確定。還息頻率至少不低于季度，本金還款頻率具體按照總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)批復(fù)意見執(zhí)行。貸款擔(dān)保個人高端客戶授信一般采取信用方式，如果具體業(yè)務(wù)審批中，出于風(fēng)險控制考慮，要求追加擔(dān)保措施的，以總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)批復(fù)意見為準。對于能夠提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施的，可以在最高授信額度的基礎(chǔ)上進行適當增信，但最終授信額度不得超過本類客戶原最高授信額度的3倍，具體以總行有權(quán)審貸機構(gòu)或授權(quán)機構(gòu)批復(fù)意見為準。對調(diào)查人及經(jīng)營單位資質(zhì)的要求個人高端客戶授信業(yè)務(wù)必須由雙人調(diào)查，其中，主調(diào)查人須具備下列條件：具備個貸A類客戶經(jīng)理資格或?qū)J款從業(yè)資格；具有三年以上個人或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗；具有較強的風(fēng)險分析和識別能力。輔助調(diào)查人須具備下列條件：具有個人貸款從業(yè)資格或?qū)J款從業(yè)資格；具有1年以上個貸或?qū)J款業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗；具有較強的風(fēng)險分析和識別能力。各經(jīng)營單位須具備符合上述條件的主調(diào)查人及輔助調(diào)查人各2人（含）以上方可開展本業(yè)務(wù)。個人高端客戶授信業(yè)務(wù)操作方式 可采用授信方式或單筆貸款方式進行操作。客戶需提交的資料 申請書；本人有效身份證件；本人的戶口本、婚姻證明、配偶有效身份證件（已婚人士提供）；工作情況證明及職務(wù)、職稱相關(guān)證明；上年年收入證明及當前收入證明，必要時提供家庭財產(chǎn)證明（包括但不限于房產(chǎn)證、車輛登記證、存單、股票、基金對賬單等）；原則上需要通過核驗其納稅證明材料或收入流水或其他有效方式確認其收入證明的真實性；單筆貸款或授信項下用款申請時提供貸款用途證明材料；屬于高端私營企業(yè)家或私營企業(yè)高管人員的，或貸款用途為企業(yè)經(jīng)營的，需根據(jù)本管理規(guī)定中關(guān)于授信對象條件的要求提供企業(yè)相關(guān)佐證材料并按短貸寶文件要求提供企業(yè)相關(guān)材料；本行合理要求提供的其他資料。四、審查要點（1）通過人行征信系統(tǒng)等渠道查詢授信申請人個人或家庭的負債情況，調(diào)查有無不良信用記錄，有無大額或有負債或重大涉訟案件等。查詢借款人所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的征信記錄，核實企業(yè)的所有授信是否均為正常類。（2）核實授信申請人是否為本行關(guān)系人、關(guān)聯(lián)方，重點確認授信申請人是否為業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)管理人員、信貸人員的近親屬；（3）根據(jù)不同類別客戶授信條件，分別核實授信申請人工作、收入、職務(wù)、職稱情況、家庭凈資產(chǎn)情況、其所經(jīng)營或控制的企業(yè)（如有）的經(jīng)營情況、上下游客戶情況、財務(wù)狀況、主營業(yè)務(wù)收入及凈利潤增長情況等； （4）對授信申請人資質(zhì)進行綜合評判，綜合正面、側(cè)面及信用信息，測算授信申請人長、短期資產(chǎn)規(guī)模和數(shù)額,評定其還款來源的穩(wěn)定性和充足性，并根據(jù)測算結(jié)果確定對客戶授信的額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；（5）實際用款時，嚴格審核貸款用途資料，判定貸款用途的合規(guī)性。五、貸后管理-業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后管理（1）貸款發(fā)放后，須及時掌握貸款資金的實際流向情況，歸集貸款用途相關(guān)資料，確保貸款用途合規(guī)性，貸款用途相關(guān)證明材料須在貸款發(fā)放后十個工作日內(nèi)報個貸運營分中心歸檔。（外埠分行報分行個人貸款檔案管理部門歸檔）（2）按月對貸款進行逐筆實地檢查。貸款一旦出現(xiàn)逾期或欠息，應(yīng)立刻進行實地檢查，待還款正常后，視產(chǎn)生違約的具體原因和結(jié)果增加貸后檢查頻率。要通過上市公司年報、季報、重大事項公告、中國人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、工商局網(wǎng)站、法院信息系統(tǒng)等渠道，及時了解企業(yè)及個人經(jīng)營情況、信用情況及重大事項變化情況。貸后檢查尤其重點關(guān)注借款人以下方面的變化：聲譽方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)發(fā)生違法行為、違規(guī)經(jīng)營、侵害社會利益、危及公共安全等較嚴重聲譽受損事件或社會公共危機事件，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的社會形象、社會地位、企業(yè)正常經(jīng)營活動和以后發(fā)展構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。信用方面：借款人本人、其近親屬以及其所經(jīng)營或控制企業(yè)被銀行、政府管理部門（稅務(wù)、工商、人民銀行等）、商業(yè)合作伙伴、社會媒體披露發(fā)生偷逃稅款、拖欠銀行及合作機構(gòu)債務(wù)、非法侵占他人利益等行為，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的信用構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。資產(chǎn)方面：借款人本人、其近親屬以及其及所經(jīng)營或控制企業(yè)由于經(jīng)營、投資失誤或失敗，可能或已經(jīng)對借款人或經(jīng)營控制企業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。自身方面：借款人本人身體健康發(fā)生重大惡性變化（如借款人有投保保險的，需關(guān)注借款人所投保的大病醫(yī)療等人身保險狀況）或借款人本人涉嫌介入有損身心健康的不良行為和嗜好，可能或已經(jīng)對借款人身心和社會形象構(gòu)成實質(zhì)性影響或損失。如發(fā)現(xiàn)借款人以上變化可能或已經(jīng)對還款能力和還貸意愿構(gòu)成影響的，或發(fā)現(xiàn)其他重大風(fēng)險因素（已經(jīng)出現(xiàn)不能償還我行貸款的不利因素）時，應(yīng)執(zhí)行風(fēng)險報告制度，雙線（業(yè)務(wù)條線及風(fēng)險條線）上報風(fēng)險狀況及所采取的措施等，并應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險。（3）根據(jù)貸后檢查情況填寫貸后檢查表（格式另行下發(fā)）。（4）根據(jù)總行/分行/管理部貸后管理人員的指令進行貸后現(xiàn)場檢查或?qū)ｍ椆芾?。?）除對信貸風(fēng)險進行必要檢查外，還應(yīng)重點關(guān)注客戶在我行的綜合收益情況，加大交叉銷售與業(yè)務(wù)拓展力度，應(yīng)要求借款人個人或其企業(yè)以我行為主要結(jié)算行，并使用我行2種以上的其他個人金融產(chǎn)品，以提高在我行的綜合貢獻度。五、貸后管理-總行/分行/管理部貸后管理總行個貸運營分中心及外埠分行貸后管理崗人員負責(zé)對業(yè)務(wù)經(jīng)辦機構(gòu)貸后管理及貸后資