電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究.doc

電子商務(wù)信用體系建設(shè)的研究*李洪心 張曉娜（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)電子商務(wù)學(xué)院 遼寧大連 ，116025）摘 要 近年來(lái)，中國(guó)的電子商務(wù)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)展，越來(lái)越多的個(gè)人和企業(yè)參與到電子商務(wù)活動(dòng)中去。但是，誠(chéng)信危機(jī)是阻礙電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要因素。解決這一問(wèn)題必學(xué)建立一個(gè)完善的電子商務(wù)信用體系。本文就電子商務(wù)信用方面的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了探討，并提出了我國(guó)電子商務(wù)體系建設(shè)的框架。關(guān)鍵詞 電子商務(wù) 信用體系 框架The research on the construction of E-commerce credit systemLI Hongxin Zhang Xiaona（School of E-commerce，Dongbei University of Finance and Economics，Dalian，116025）Abstract In recent years，E-commerce in China has a great development. More and more people and company take part in the activity of the E-commerce. However，the honesty crisis has become one of the obstacles in the E-commerce development. To solve this problem，it is necessary to establish an E-commerce credit system. This article carries on a discussion on the E-commerce credit related problems，and the framework of E-commerce credit system construction has been proposed. Key words E-commerce credit system framework7 / 71問(wèn)題的提出為了隨著計(jì)算機(jī)的廣泛發(fā)展與應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)得以迅速的普及與成熟，以及信用卡的普及應(yīng)用，電子商務(wù)的發(fā)展十分迅速。根據(jù)艾瑞網(wǎng)報(bào)告資料顯示，截至2006年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易額為312億元，用戶市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4310萬(wàn)，預(yù)計(jì)到2010年市場(chǎng)交易額將達(dá)到1460億元*本文得到科技部國(guó)家科技支撐計(jì)劃課題“中國(guó)現(xiàn)代服務(wù)中電子商務(wù)發(fā)展研究（2006BAH02A36-009）”的資助。如此龐大的數(shù)據(jù)，說(shuō)明電子商務(wù)的發(fā)展依然保持著一個(gè)迅猛的勢(shì)頭。但是，我國(guó)信用體系的不健全，卻是影響電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。根據(jù)艾瑞市場(chǎng)咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，從未進(jìn)行過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的用戶比例達(dá)到13.5%，而這13.5%的人群極有可能是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主力軍。根據(jù)調(diào)查，2006年我國(guó)網(wǎng)民未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主要原因?yàn)榱?xí)慣傳統(tǒng)的線下實(shí)物方式和出于對(duì)售后服務(wù)以及商家信用的擔(dān)心1，如圖1所示。由下圖可以看出，對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的不信任以及對(duì)商家信用的擔(dān)心是網(wǎng)民不使用網(wǎng)上購(gòu)物的主要原因。由此可見(jiàn)，如何樹(shù)立用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)以及商家的信心，是電子商務(wù)健康良好發(fā)展的關(guān)鍵。電子商務(wù)信用體系的建立是解決上述問(wèn)題的有效途徑，也是勢(shì)在必行的措施。圖1 2006年中國(guó)網(wǎng)民未進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的原因資料來(lái)源 艾瑞網(wǎng)，2006年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物簡(jiǎn)版報(bào)告。2 電子商務(wù)信用缺失的原因目前我國(guó)對(duì)電子商務(wù)信用的問(wèn)題，無(wú)論是在理論研究還是在實(shí)踐中，都已經(jīng)取得了很大的進(jìn)展，但是依然存在著很大的問(wèn)題。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的信用環(huán)境還有很大的差距，主要存在以下幾個(gè)原因。2.1意識(shí)原因我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)過(guò)程，社會(huì)信用經(jīng)濟(jì)開(kāi)始較晚，市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá)，社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范。企業(yè)和個(gè)人的信用意識(shí)淡薄，有的企業(yè)不講信用依然發(fā)展很好，所以造成信用缺失的現(xiàn)象非常普遍。這對(duì)電子商務(wù)信用產(chǎn)生了一個(gè)非常不利的制約作用。網(wǎng)絡(luò)本身就是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，這在很大程度上考驗(yàn)著參與者的誠(chéng)信意識(shí)。在一個(gè)無(wú)形的市場(chǎng)中，與一個(gè)無(wú)形的商家或一個(gè)陌生的客戶進(jìn)行交易，更讓消費(fèi)者或者企業(yè)產(chǎn)生不安全感，從而拒絕電子商務(wù)。2.2 制度原因我國(guó)關(guān)于社會(huì)信用領(lǐng)域的研究和實(shí)踐已經(jīng)有了十幾年的歷史，經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，信用體系的建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模。但是總的來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)還處在起步階段。我國(guó)企業(yè)內(nèi)部電子商務(wù)信用管理制度非常不健全，大多企業(yè)根本就沒(méi)有設(shè)置信用管理部門，交易之前缺少對(duì)客戶資料的調(diào)查，對(duì)客戶的信用狀況缺乏應(yīng)有的了解，在電子商務(wù)中錯(cuò)誤選擇交易對(duì)象，進(jìn)而發(fā)生違約現(xiàn)象是實(shí)屬必然。2.3 法律原因?qū)τ陔娮由虅?wù)來(lái)說(shuō)，法治是非常重要的，新的貿(mào)易形式，必定產(chǎn)生利益分配的重新組合，所有參與者都必須在法律的范圍內(nèi)，遵循公允的游戲規(guī)則。我國(guó)關(guān)于電子商務(wù)的立法比較滯后，現(xiàn)有的法律不能滿足電子商務(wù)的需要。法律的不健全，很容易讓一些消費(fèi)者鉆法律的空子，讓不講誠(chéng)信的消費(fèi)者有增無(wú)減。2.4 利益原因透過(guò)撲朔迷離的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)現(xiàn)象不難發(fā)現(xiàn)，誠(chéng)信缺失是由經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)，一部分人在金錢面前很容易失去理智，他們往往為了更多的營(yíng)利而采取各種不正當(dāng)手段，正是由于這種經(jīng)濟(jì)利益和商業(yè)利潤(rùn)，驅(qū)使人們藐視道德和法律而在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)“自由時(shí)空”中為所欲為。一些網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者不能放長(zhǎng)遠(yuǎn)目光，僅僅注重短期效益，抱著“撈一把就走”的心態(tài)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站，得到了一些利益之后就溜之大吉，造成用戶對(duì)電子商務(wù)的不信任。另外，當(dāng)在同一個(gè)市場(chǎng)上，有的不法分子得到不正當(dāng)?shù)睦嬉院鬀](méi)有受到應(yīng)有的懲罰，會(huì)有很多人對(duì)此羨慕不已，進(jìn)而跟風(fēng)，造成電子商務(wù)信用更加缺失。3電子商務(wù)信用體系建設(shè)的概況我國(guó)關(guān)于社會(huì)信用領(lǐng)域的研究和實(shí)踐始于上世紀(jì)80年代末期，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一批從事信用評(píng)價(jià)、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站也推出了自己的誠(chéng)信策略，一些部門和地方政府也在不同程度上對(duì)信用體系建設(shè)進(jìn)行了探索。3.1政府我國(guó)政府現(xiàn)在已經(jīng)著手個(gè)人和企業(yè)信用征集和建設(shè)。按照黨中央國(guó)務(wù)院的要求，2004 年年初中國(guó)人民銀行加快了個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004 年 12 月中旬實(shí)現(xiàn) 15 家國(guó)有和股份制商業(yè)銀行和 8 家城市商業(yè)銀行在 7 個(gè)城市的試運(yùn)行。2005年8月18日，中國(guó)人民銀行2005年第3號(hào)令發(fā)布個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法，2005年10月1日正式實(shí)施。2006年1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。目前已有近5億3千萬(wàn)人的信用報(bào)告被收錄在內(nèi)，其中有信貸記錄的人數(shù)約為5000萬(wàn)人。中國(guó)人民銀行與信息產(chǎn)業(yè)部于2006年4月，發(fā)布了中國(guó)人民銀行、信息產(chǎn)業(yè)部關(guān)于商業(yè)銀行和電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題的知道意見(jiàn)（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)）。意見(jiàn)要求，從共享企業(yè)和個(gè)人欠繳電信費(fèi)用信息起步，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，發(fā)揮征信體系為企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富的功能；可在部分信息化程度較高的省市進(jìn)行試點(diǎn)，再逐步向全國(guó)推廣。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是由中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，其日常運(yùn)行和管理由征信中心承擔(dān)。它就像一個(gè)“信用信息倉(cāng)庫(kù)”，采集、保存、整理個(gè)人信用信息，為商業(yè)銀行和個(gè)人提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，為貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計(jì)信息服務(wù)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，只要客戶與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系，就能在國(guó)內(nèi)任何地方和任何一家商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)查到客戶的個(gè)人信用報(bào)告。企業(yè)征信系統(tǒng)的前身是“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，始建于 1997 年，2002 年建成地市、省市和總行三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)體系，實(shí)現(xiàn)以地市級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)為基礎(chǔ)的省內(nèi)數(shù)據(jù)共享。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財(cái)務(wù)指標(biāo)，全國(guó)各商業(yè)銀行與該數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)查詢。該系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)間較早，受當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)尚未集中和網(wǎng)絡(luò)落后等條件限制，系統(tǒng)采用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)，主要依托建在地市級(jí)城市的數(shù)據(jù)庫(kù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)數(shù)據(jù)查詢。在該系統(tǒng)多年運(yùn)行基礎(chǔ)上，2005 年人民銀行啟動(dòng)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。企業(yè)征信系統(tǒng)采取全國(guó)集中式數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)建設(shè)，商業(yè)銀行由總行一點(diǎn)接入，數(shù)據(jù)采集項(xiàng)由原來(lái)的 300 多項(xiàng)擴(kuò)展到 800多項(xiàng)。到 2005 年 12月15日，順利實(shí)現(xiàn)主要商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行，并在上海、天津、浙江、福建四省市提供實(shí)時(shí)查詢服務(wù)。隨著技術(shù)的發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)的積累，我國(guó)征信系統(tǒng)信用信息范圍也在逐步擴(kuò)大到工商、稅務(wù)等其他部門，信用數(shù)據(jù)收集越來(lái)越全面和完整。例如，重慶市將網(wǎng)上誠(chéng)信納入信用信息征集范圍，這一舉措凈化了電子商務(wù)的交易環(huán)境，對(duì)電子商務(wù)的健康發(fā)展起到了積極的作用。目前，征信系統(tǒng)的使用者是各大金融機(jī)構(gòu)，主要是幫助商業(yè)銀行核實(shí)客戶身份，從信貸活動(dòng)的源頭杜絕信貸欺詐、保證信貸交易的合法性，降低銀行的不良資產(chǎn)，并且初有成效。例如，中國(guó)工商銀行于2006年1月1日在全行正式投產(chǎn)應(yīng)用個(gè)人征信系統(tǒng)，到2007年5月底，依靠人行個(gè)人征信系統(tǒng)共堵住個(gè)人及小企業(yè)不良信用客戶再融資5.29萬(wàn)起、51.12億元；清收轉(zhuǎn)化不良貸款897筆、1300萬(wàn)元；在貸后管理中預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款100余億元；在信用卡營(yíng)銷中剔除了大量不良信用客戶，為銀行的健康運(yùn)行提供了保障。我國(guó)征信系統(tǒng)目前還沒(méi)有針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，未來(lái)是否開(kāi)發(fā)取決于如何通過(guò)立法來(lái)平衡保護(hù)個(gè)人隱私和共享信用信息之間的關(guān)系。隨著征信法規(guī)的完善和信用市場(chǎng)的穩(wěn)定，信用信息可以供有合法用途的合法單位使用和查詢。3.2 電子商務(wù)業(yè)界各個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站也紛紛開(kāi)始推行各自的誠(chéng)信計(jì)劃和業(yè)務(wù)。阿里巴巴于2002年推出了誠(chéng)信通業(yè)務(wù)，主要用以解決網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易信用問(wèn)題。網(wǎng)站和中國(guó)工商銀行、商業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)一起向自己的會(huì)員強(qiáng)力推行這一業(yè)務(wù)，來(lái)保證在阿里巴巴從事電子商務(wù)的誠(chéng)信通會(huì)員的信用。該業(yè)務(wù)不但為阿里巴巴每年帶來(lái)幾千萬(wàn)的收入，同時(shí)也促進(jìn)了誠(chéng)信“網(wǎng)商”社群的形成。誠(chéng)信通業(yè)務(wù)主要是針對(duì)B2B模式的。另一種業(yè)務(wù)就是第三方支付平臺(tái)，這主要是對(duì)B2C和C2C模式的信用平臺(tái)。例如支付寶、貝寶、財(cái)付通、首信易、快錢等，都屬于第三方支付平臺(tái)。其流程為在買賣雙方達(dá)成付款意向后，由買方將款項(xiàng)匯至第三方平臺(tái)的帳戶上，第三方平臺(tái)接到匯款后通知賣家發(fā)貨給買家，買家接到貨物后通知第三方支付平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)匯至賣家的帳戶中，至此，交易完成。第三方平臺(tái)在一定程度上解決了電子商務(wù)的信用問(wèn)題，同時(shí)也需要第三方支付平臺(tái)本身具有良好的信譽(yù)。3.3信用中介機(jī)構(gòu)在美國(guó)，不但有較為完善的信用法律，同時(shí)還有專門的信用中介機(jī)構(gòu)來(lái)保證參與電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的信用。這些信用中介機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，制作消費(fèi)者信用報(bào)告，并向法定的合格的使用者進(jìn)行有償?shù)膫鞑バ庞脠?bào)告。政府和信用中介機(jī)構(gòu)共同建立了社會(huì)信用體系，保證了美國(guó)電子商務(wù)健康的發(fā)展。我國(guó)信用中介機(jī)構(gòu)也發(fā)展了十幾年，信用中介取得了一定的發(fā)展。2003年，中國(guó)誠(chéng)信信息網(wǎng)（）成立，目前已經(jīng)有十多萬(wàn)個(gè)企業(yè)在該網(wǎng)站注冊(cè)成為正式會(huì)員。它每日向會(huì)員提供商業(yè)信息和推薦大量信用良好的資信企業(yè)但是，我國(guó)目前仍然是非誠(chéng)信國(guó)家，缺乏完善的誠(chéng)信管理體系，而且社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后，信用管理行業(yè)的市場(chǎng)化很低，信用中介機(jī)構(gòu)很多沒(méi)有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，即使有也不完整，規(guī)模偏小。而且信用數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)程度低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信息的正常獲取和檢索途徑。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)電子商務(wù)信用體系的建設(shè)起步較晚，雖然各方面工作已經(jīng)啟動(dòng)，但是還沒(méi)有形成一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的體系，而且在管理上面仍然不完善。良好的信用體系是發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)，所以，建立一個(gè)完善的電子商務(wù)信用體系顯得尤為重要。4 電子商務(wù)信用體系建設(shè)的設(shè)想 電子商務(wù)作為一種商業(yè)活動(dòng)，信用是其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。然而，電子商務(wù)的虛擬性、遠(yuǎn)程性等特征，使其信用問(wèn)題顯得尤為突出。解決電子商務(wù)的信用問(wèn)題，應(yīng)該從電子商務(wù)信用體系的建設(shè)入手。信用體系的建設(shè)是一項(xiàng)及其龐大而復(fù)雜的系統(tǒng)工程，必須由政府、行業(yè)、企業(yè)、消費(fèi)者以及傳媒各方通力合作。電子商務(wù)信用體系的建設(shè)應(yīng)該是一個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)，這個(gè)系統(tǒng)涉及到各個(gè)方面，通過(guò)大量資料的查詢，已經(jīng)對(duì)電子商務(wù)信用的了解，提出電子商務(wù)信用體系的框架，如圖2所示。該框架分為內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境兩部分。其內(nèi)部環(huán)境主要包括以下幾個(gè)機(jī)構(gòu)：電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信、其他：這幾個(gè)機(jī)構(gòu)是信用信息的來(lái)源。在電子商務(wù)網(wǎng)站中，買賣雙方交易完成后，都會(huì)給對(duì)方的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)。所以，電子商務(wù)網(wǎng)站是一個(gè)信用信息的來(lái)源。銀行和電信一直都是信用信息的重要來(lái)源。征信機(jī)構(gòu)：一般都是由征信局來(lái)?yè)?dān)當(dāng)。主要職責(zé)一是建立信用數(shù)據(jù)庫(kù)，二是從電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信和其他機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)用戶和個(gè)人用戶的信用信息進(jìn)行征集，將征集的信息通過(guò)科學(xué)的算法對(duì)信用信息進(jìn)行量化、評(píng)級(jí)，并將整理后的信用信息存儲(chǔ)到信用數(shù)據(jù)庫(kù)中。數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)：主要職責(zé)是實(shí)時(shí)更新和維護(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信息，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不斷跟蹤，評(píng)估和更新。企業(yè)、個(gè)人：信用數(shù)據(jù)庫(kù)的使用者，同時(shí)也是信用數(shù)據(jù)庫(kù)的信用信息的對(duì)象。該框架的運(yùn)行機(jī)制為：企業(yè)或個(gè)人在確認(rèn)是否進(jìn)行支付之前，通過(guò)信用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)對(duì)方的信用進(jìn)行查詢，如果對(duì)方的信用良好，則進(jìn)行支付。等交易結(jié)束之后，買家和賣家針對(duì)此次的交易對(duì)對(duì)方的信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，將評(píng)價(jià)的結(jié)果反饋到數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)根據(jù)評(píng)價(jià)的結(jié)果對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行更新。更新后的數(shù)據(jù)將反饋到電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機(jī)構(gòu)中去，上述機(jī)構(gòu)也可以查詢信用數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息。電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)以及上述機(jī)構(gòu)與數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，但是數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)可以維護(hù)和更新信用信息，而電子商務(wù)網(wǎng)站、銀行、電信等機(jī)構(gòu)卻不能?？蚣艿耐獠凯h(huán)境主要為以下四個(gè)部分：國(guó)家監(jiān)管體系：其主要職責(zé)是對(duì)征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)庫(kù)維護(hù)機(jī)構(gòu)以及信息來(lái)源機(jī)構(gòu)和使用者進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)上述的幾個(gè)機(jī)構(gòu)定時(shí)的進(jìn)行評(píng)估和管理，并且對(duì)信用信息的正確性和準(zhǔn)確性進(jìn)行監(jiān)督。公民信用道德培養(yǎng)：信用道德是電子商務(wù)信用體系的基礎(chǔ)，也是信用的提供者，公民