民間借貸基本法律知識 PPT課件VIP

中銀律師事務(wù)所 民間借貸基本法律知識 第一章民間借貸的法律保障及風險控制 一 民間借貸的定義民間借貸是指自然人 法人 其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為 只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效 因借貸產(chǎn)生的擔保有效 但利率不得超過規(guī)定的相關(guān)利率 民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與法人 其他組織之間的借貸 民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律 行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定 遵循自愿互助 誠實信用原則 2 二 民間借貸的種類 民營銀行 小額貸款 第三方理財 民間借貸連鎖 擔保 私募基金 銀企對接平臺 網(wǎng)絡(luò)借貸 金融超市 金融集團 民資管理公司 民間借貸登記中心等 除了這些傳統(tǒng)的民間借貸形式 典當行也成為民間資本一大新的流向 3 三 民間借貸的信用體系 信用分數(shù)和信用等級信用分數(shù)從0到100 從缺乏信用到非常優(yōu)異的信用 從四個方面評估 1 個人信息 2 個人財務(wù)信息3 個人信用歷史 信用行為記錄 4 個人其他相關(guān)行為記錄 如有否犯罪記錄 影響信用分數(shù)和等級的因素包括 1 信息的質(zhì)量 即信息的完整 細致 準確的程度 2 信息是否已經(jīng)驗證 3 不同的信息 不同的驗證手段有不同的重要程度 4 不同的信息之間又相互影響 并不是簡單的疊加的關(guān)系 5 更多更完整即更高質(zhì)量的信息可以獲得更高的信用分值 如良好的借款 還款歷史可以帶來更多的信用分值 4 四 民間借貸專業(yè)術(shù)語 1 逾期 到期的還款還沒有被完全償還 逾期會對借款人產(chǎn)生逾期管理費以及逾期罰息 2 違約 逾期違約 違約反映了借貸進入另一個階段借貸償還的可能性 及時性都進入了一個更低的狀態(tài) 違約會對借款人產(chǎn)生違約管理費以及違約罰息 違約并不等于完全損失 違約金額有一定的收回率 3 借款利率 決定借款利率范圍的因素包括 相關(guān)信用等級的歷史 即實際 和預(yù)期的逾期率 違約率 違約的收回率 宏觀經(jīng)濟的趨勢 及其帶來的市場 系統(tǒng)性風險的大小 市場上 以及平臺上的資金和借款的供需關(guān)系 以及用戶的需求4 授信額度 即借款額度范圍 依據(jù)個人信用等級及個人財務(wù)信息對借款人進行授信 5 五 民間借貸的法律保障 合同法 第121條 自然人之間的借款合同約定支付利息的 借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定 最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定 2015年6月23日 第26條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24 出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的 人民法院應(yīng)予支持 借貸雙方約定的利率超過年利率36 超過部分的利息約定無效 借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36 部分的利息的 人民法院應(yīng)予支持 廢止 最高人民法院 關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見 的有關(guān)規(guī)定 民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 6 1 借款用途要正當 借貸關(guān)系要合法2 訂立書面協(xié)議 注意妥善保存3 提前還款要說清 支付利息4 利息不得在本金中扣除 六 民間借貸的怎樣控制風險 7 第二章民間借貸的法律規(guī)定 一 民法通則 關(guān)于民間借貸的法律解釋 民法通則 第85條合同是當事人之間設(shè)立 變更 終止民事關(guān)系的協(xié)議 依法成立的合同 受法律保護 第90條合法的借貸關(guān)系受法律保護 民法通則意見 121 公民之間的借貸款 雙方對返還期限有的 一般應(yīng)按約定處理 沒有約定的 出借人隨時可以請求返還 借方應(yīng)當根據(jù)出借人的請求及時返還 暫時無力返還的 可以根據(jù)實際情況責令其分期返還 122 公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率 可以適當高于生活性借貸利率 如因利率發(fā)生糾紛 應(yīng)本著保護合法借貸關(guān)系 考慮當?shù)貙嶋H情況 有利于生產(chǎn)和穩(wěn)定經(jīng)濟秩序的原則處理 8 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 一 民間借貸合同效力問題1 合同有效的條件根據(jù) 民法通則 合同法 的規(guī)定 要使民間借貸行為成立并生效 必須滿足以下條件 訂立合同的當事人主體合格 雙方意思表示一致 合同內(nèi)容合法 貸款人將借款交付給借款人 9 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 2 合同無效的情形1 借貸一方或雙方的主體不合格 2 一方以欺詐脅迫的手段訂立借貸合同 損害了國家利益的3 借貸雙方惡意串通 損害國家 集體或者第三人利益 4 以合法形式掩蓋非法目的 如借款給別人去賭博或販毒的 如果貸款人明知借款用途是非法活動而提供借款的 該借款合同無效 雙方還將受民事制裁 5 損害社會公共利益 6 違反法律 行政法規(guī)的強制性規(guī)定 7 自然人與非金融機構(gòu)企業(yè)的借貸 具有下列情形之一的 亦屬無效 1 企業(yè)以借貸名義向職工非法集資 2 企業(yè)以借貸名義非法向社會集資 3 企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款 4 其他違反法律 行政法規(guī)的行為 10 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 3 合同無效的處理無效借貸合同如系由出借人引起的 借款人只須返還本金 由借款人引起的 借款人除了返還本金外 還應(yīng)參照銀行同期貸款利率給付利息 如果是非法所得 還將被收繳 11 二 利息和利率1 利率民間借貸的利率 合同法 作出了借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定 司法解釋則具體規(guī)定為 借貸雙方約定的利率超過年利率36 超過部分的利息約定無效 借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36 部分的利息的 人民法院應(yīng)予支持 借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當支付的本息之和 不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù) 以年利率24 計算的整個借款期間的利息之和 約定利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 廢止 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 12 2 利息1 法律對民間借貸的利息并無強制要求 有償或無償由雙方約定 如當事人對利息有約定的 借款人應(yīng)按約定支付利息 如當事人對對利息沒有約定或約定不明確的 視為不支付利息 因此 出借人要想收取利息 必須對利息作出明確的約定 否則 按無息處理 2 即使是無息借貸 借款人逾期不還款 貸款人有權(quán)要求償付逾期利息 或不定期無息借貸經(jīng)催討不還 出借人要求償付催后利息的 可參照銀行同類貸款利率計息 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 13 3 超36 利息在合同履行后的返還問題提醒出借人注意 雙方約定利率超過36 在履行完畢后 借款人又起訴 要求對超過36 予以返還 對以上請求是否支持 司法實踐是 對已履行的超過36 的利息判令返還 其理由是根據(jù)合同法規(guī)定 當事人雙方約定的 超36 利息合同為無效合同 單指這部分無效 按無效合同的規(guī)定 因該無效合同取得的財產(chǎn) 應(yīng)當予以返還 同時 根據(jù) 關(guān)于貫徹執(zhí)行 民法通則 若干問題的意見 125 規(guī)定 貸款人不得將利息計入本金計算復(fù)利 由此可見 民間借貸也不得約定復(fù)利 即利滾利 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 14 三 借貸擔保1 爭取落實借款的擔保1 借款擔保的必要性借款擔保是確保債權(quán)得以實現(xiàn)并促使借款人履行債務(wù)的法律措施 因此對借款合同進行相應(yīng)的擔保是非常重要的 有了擔保 就可以使自身利益將來受到最小程度的損害 2 借款擔保的形式主要有 保證 抵押 質(zhì)押 定金 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 15 2 落實擔保措施時應(yīng)注意的問題1 由于保證是以保證人的信用做擔保的 在簽訂保證合同時 要重點考察保證人的保證能力 代為清償能力 首先 要避免無效保證合同的出現(xiàn) 其次是要防止保證期間超過的風險 在借貸關(guān)系中 僅起居間介紹作用的人 是不承擔保證責任的 只有明確表示 在被保證人不履行還款義務(wù)的 保證人愿意代為履行 或 保證人對借款本金和利息承擔連帶責任 的完全行為能力人 才被認定為保證人 承擔保證責任 借貸有保證人的 應(yīng)在借款協(xié)議中明確并經(jīng)保證人簽字確認 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 16 2 抵押是在債務(wù)人不履行債務(wù)時 債權(quán)人有權(quán)以抵押物折價或者以拍賣 變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受嘗的擔保方式 在簽訂抵押合同時 應(yīng)當注意以下幾點 1 當事人不得事前有絕押的約定 即 在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清嘗時 抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人人所有 但如果該約定在債務(wù)人已經(jīng)實際發(fā)生不履行情勢之后 則為抵押權(quán)實現(xiàn)方式的約定 為有效約定 2 抵押合同應(yīng)當采取書面形式 不具備書面形式的抵押合同無效 3 抵押登記非常重要 因為法律規(guī)定 大多數(shù)抵押 如抵押物為房產(chǎn)等不動產(chǎn) 必須依法辦理登記 否則抵押不發(fā)生法律效力 如以機械設(shè)備等動產(chǎn)作抵押 不辦理抵押登記不得對抗第三人 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 17 3 質(zhì)押是指對于債務(wù)人或者第三人轉(zhuǎn)移占有而提供擔保的動產(chǎn)或者權(quán)利 在債務(wù)人不履行債務(wù)時將其變價并就該價款優(yōu)先受償債權(quán)的權(quán)利 對于質(zhì)押應(yīng)當注意以下幾點 1 質(zhì)押須簽定書面質(zhì)押合同并轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有 如果是動產(chǎn)質(zhì)押 必須完成質(zhì)押物的交付 如果是存單等權(quán)利質(zhì)押 必須完成權(quán)利憑證交付的交付 質(zhì)押合同只有在質(zhì)物轉(zhuǎn)移到質(zhì)權(quán)人占有時才生效 僅簽訂書面質(zhì)押合同而不轉(zhuǎn)移質(zhì)物的占有 質(zhì)押無效 2 雙方當事人不得事先約定在債務(wù)履行期屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償時 質(zhì)物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為質(zhì)權(quán)人所有 流質(zhì) 如有約定 也是無效 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 18 4 定金是指依據(jù)當事人的約定或者按照法律的規(guī)定 由一方向另一方預(yù)先給付一定數(shù)額的款項 并以該款項的獲得以確保債權(quán)得以實現(xiàn)的擔保方式 對于定金應(yīng)當注意以下幾點 明確約定所交款項就是 定金 而不是 保證金 押金 之類 定金要以書面形式約定 收取定金數(shù)額不得超過20 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 19 四 注意借款的證據(jù)1 注意采用書面形式2 妥善保管借據(jù) 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 20 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 五 債權(quán)的保全 借出款項已經(jīng)超過雙方約定期限 但借款方仍未歸還的 貸款人就要應(yīng)催收 提醒借款人在約定期限內(nèi)盡快還款 同時應(yīng)保存催收的證據(jù) 如通過電話錄音或者錄音筆等方式把你的證據(jù)固定下來 如果其不講信用賴賬不還 就應(yīng)考慮依法向法院提起訴訟 訴訟時效期限為三年 之外為兩年 勝訴后可以通過法院判決來申請強制執(zhí)行 出借人應(yīng)保存向借款人主張債權(quán)的證據(jù) 如讓借款人寫出還款計劃 可以使訴訟時效中斷 根據(jù)我國法律規(guī)定 新的訴訟時效可從中斷之日起計算 在民間借貸中 出借人要注意的事項還有很多 重點就是要確保借款用途必須合法 正當 避免違法借貸 同時 借貸雙方的履行應(yīng)有書面證據(jù)體現(xiàn) 防止空口無憑 最后還要注意不能超過訴訟時效 21 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 六 套路貸 套路是一個網(wǎng)絡(luò)流行詞語 是隨著競技游戲的打法流行起來的 用來形容精心策劃的一套計劃 針對敵方算計的一個形容詞 1 少一點套路 多一點真誠 2 套路玩的深 誰把誰當真 3 真正的套路不是騙你一次 而是騙你一次又一次 4 城市套路深 我要回農(nóng)村 農(nóng)村已整改 套路深似海 5 我走過的最遠的路 就是你的套路 6 自古深情留不住 唯有套路得人心 7 一入套路深似海 從此節(jié)操是路人 8 情書是我抄的 套路我是學(xué)的 但喜歡你是真心的 9 都說城市套路深 豈知套路出農(nóng)村 22 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 六 套路貸 套路貸 犯罪的基本特征 一 是制造民間借貸假象 被告人對外以 小額貸款公司 名義招攬生意 與被害人簽訂借款合同 制造民間借貸假象 并以 違約金 保證金 等各種名目騙取被害人簽訂 虛高借款合同 陰陽合同 及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同 二 是制造銀行流水痕跡 刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項的假象 三 是單方面肆意認定被害人違約 并要求被害人立即償還 虛高借款 四 是惡意壘高借款金額 在被害人無力支付的情況下 被告人介紹其他假冒的 小額貸款公司 或個人 或者 扮演 其他公司與被害人簽訂新的 虛高借款合同 予以 平賬 進一步壘高借款金額 五 是軟硬兼施 索債 或者提起虛假訴訟 通過勝訴判決實現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財產(chǎn)的目的 套路是一個網(wǎng)絡(luò)流行詞語 是隨著競技游戲的打法流行起來的 用來形容精心策劃的一套計劃 針對敵方算計的一個形容詞 23 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 七 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 P2P網(wǎng)貸 又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款 P2P是英文peertopeer的縮寫 意即 個人對個人 網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國 隨后發(fā)展到美國 德國和其他國家 其典型的模式為 網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺 由借貸雙方自由競價 撮合成交 資金借出人獲取利息收益 并承擔風險 資金借入人到期償還本金 網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費 P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性 是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷 風險一 資質(zhì)風險 平臺倒閉網(wǎng)貸不同于金融機構(gòu) 金融機構(gòu)是 凈資本 管理 無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊資本 其注冊資本少則幾個億 多則十幾個億甚至幾十個億 且注冊資本不是用來經(jīng)營的 而是一種擔保 是一種 門檻 但由于網(wǎng)貸公司門檻低 政府尚沒有出臺指導(dǎo)性意見 平臺軟件幾千到幾萬都可以買到 很多在民間借貸欠款很多的人 買了個平臺虛擬借款人 虛擬抵押物品 以高利率吸引投資人投資 高利率一般都是年利息最少為30 個別平臺達到了50 到70 24 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 七 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風險二 管理風險 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 指的是投資個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺把資金借給資金需求個人 看似簡單 其實是一個比銀行及其它金融機構(gòu)都要復(fù)雜的模式 P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè) 是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式 其發(fā)展歷程不過幾年 市場并沒有達到成熟的地步 很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產(chǎn)品 只是沖著高收益而去 而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去 作為網(wǎng)貸公司本身 由于開設(shè)的初衷只是為了牟利 其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風險管理人員 不具備貸款風險管理的知識 資質(zhì) 因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現(xiàn)的問題 產(chǎn)生大量的壞賬 最終只能倒閉 25 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 七 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風險三 資金風險 作為一家P2P網(wǎng)貸平臺 投資人的資金流向也是至關(guān)重要的 不少網(wǎng)貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺 還可以動用投資人的資金 特別是一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)平臺的老總自己借款從平臺借款幾千萬 用于企業(yè)經(jīng)營 達到自借自用 風險無人控制也無人承擔 其背后隱藏著巨大的資金風險只能落在投資人的頭上 這也是成為不少平臺能出現(xiàn)跑路的原因 而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺進行監(jiān)管 作為平臺要嚴控其動用投資人資金 唯有這樣才能給投資人的資金增加保障 26 二 民間借貸的熱點問題及應(yīng)對 七 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風險四 技術(shù)風險 信息技術(shù)的進步 常引發(fā)新的 更多形式的安全威脅手段與途徑 隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展 各平臺多為購買模板 在進行技術(shù)改造時不能保證完全成熟和完善 存在安全隱患 而平臺老總不重視技術(shù) 寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術(shù) 從而極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性 技術(shù)漏洞的存在 導(dǎo)致惡意攻擊風險不斷 如電腦黑客入侵等 攻擊平臺 修改投資人賬戶資金 虛擬充值真提現(xiàn)等問題開始逐步顯現(xiàn) 特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù) 相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏 黑客大肆攻擊 要挾平臺事件頻繁出現(xiàn) 嚴重影響了平臺的穩(wěn)定運行 27 蘇某 高級白領(lǐng) 擁有存款80萬 因平時很忙 無暇投資 她覺得銀行存款利息太低 買基金收益不確定 股票風險高 后經(jīng)朋友介紹認識了一位從事鋼材經(jīng)營的借款客戶 該客戶愿意以月息1 5 向李女士借80萬 時間半年 并用市區(qū)一套市場250萬的房產(chǎn)權(quán)利作為抵押 該客戶拿到了借款 蘇小姐則按時收到了每月9000元的收益 蘇小姐繼續(xù)使用短期借貸理財方式 并將每年的利息收益全部計入次年的業(yè)務(wù)本金 5年后 她的預(yù)期資產(chǎn)總值將達到137 27萬 遠超市場通貨膨脹的速度 不但保全了自己的本金 還得到了巨大的資產(chǎn)增值 三 借貸理財?shù)氖找?28 四 民間借貸案件中常見的法律問題 1 關(guān)于名稱問題民間借貸關(guān)于名稱最常見的有三種 欠條 借條與收條 2 關(guān)于借貸利息問題最高人民法院 關(guān)于審理借貸案件的若干意見 第六條規(guī)定 民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率 但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍 包含利率本數(shù) 超出此限度的 超出部分的利息不予保護 改為24 36 29 四 民間借貸案件中常見的法律問題 3 關(guān)于時間問題沒有約定還款期限的 借用人可能隨時歸還 出借人可隨時要求歸還 約定還款期限的 應(yīng)把時間寫清楚4 關(guān)于借款的主體和身份的問題首先 應(yīng)當審查借款人的身份證件 并要求借款人當面書寫借條 其次 如果借款人同時又是某個公司的法定代表人的話 出借人要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè) 在法律上 法定代表人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的 簡單的說 就是要把公司和個人的行為弄清楚 另外 在借款給他人時 要留下他的身份證復(fù)印件 從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準備 30 四 民間借貸案件中常見的法律問題 5 關(guān)于催收和時效問題沒有約定還款期限的 可隨時催收 約定還款期限的 借款到期 出借人要及時催收 如借款人逾期不還 從借款到期之日的次日起三年內(nèi) 出借人可向法院提出訴訟 為防止超過訴訟時效 出借人可在時效屆滿前 讓借款人寫出還款計劃或催要證明等 這樣訴訟時效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計算 6 夫妻共同借款問題夫妻一方單獨對外借款的情形 當出借人以夫妻共同債務(wù)為由要求償還時 未直接出面借款的一方往往會以該債務(wù)不屬于夫妻共同債務(wù)為由而拒絕償還 也經(jīng)常出現(xiàn) 假離婚 惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)躲避債務(wù)的問題 借錢時最好要求兩夫妻簽字 這樣可以要求夫妻