銀行新員工崗前培訓(xùn)金融基礎(chǔ)知識4.ppt

主講人 祝偉 2014年新員工崗前培訓(xùn)金融基礎(chǔ)知識 2014年新員工崗前培訓(xùn) 貨幣與貨幣政策 利率與利率市場化改革 金融體系概覽 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 一 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)二 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險三 商業(yè)銀行管理四 我國的商業(yè)銀行體系五 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行的性質(zhì)與作用 性質(zhì) 中華人民共和國商業(yè)銀行 規(guī)定 商業(yè)銀行是吸收存款 發(fā)放貸款 辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人 作用 信用中介 通過受信與授信業(yè)務(wù) 實(shí)現(xiàn)資金融通支付中介 為客戶提供轉(zhuǎn)賬 結(jié)算 匯兌等金融服務(wù)貨幣創(chuàng)造 派生貨幣 增加貨幣供給 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 銀行賺取利潤的途徑是 通過負(fù)債業(yè)務(wù)獲取資金 并利用所得到的資金購買具有不同特征組合的資產(chǎn) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù) 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 中國商業(yè)銀行歷年存貸款余額 負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債 liabilities 是銀行在經(jīng)營活動中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù) 它構(gòu)成了銀行能利用的資金的來源 sourcesoffunds 負(fù)債主要包括 存款類負(fù)債和借款 銀行負(fù)債是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ) 商業(yè)銀行應(yīng)力求以最小的成本最大限度地擴(kuò)大負(fù)債規(guī)模 中國的銀行都是 存款立行 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 蘭州銀行負(fù)債結(jié)構(gòu) 2013年末蘭州市存款分布 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 存款業(yè)務(wù) 人民幣存款與外幣存款人民幣存款又分為個人存款 儲蓄存款 和單位存款 對公存款 2013年末 蘭州銀行對公存款464 07億元 占存款余額的45 54 個人存款554 92億元 占存款余額的54 45 存款余額較年初凈增268 76億元 增幅達(dá)35 82 其中 對公存款凈增99 96億元 占總凈增額的37 19 個人存款凈增168 80億元 占總凈增額的62 81 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 借款業(yè)務(wù) 同業(yè)拆借債券回購向中央銀行借款金融債券 金融債 次級債 混合債等 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn) assets 是銀行利用通過發(fā)行負(fù)債所取得的資金去購買盈利性資產(chǎn) 因此 銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù) usesoffunds 資產(chǎn)主要包括 現(xiàn)金資產(chǎn) 貸款和證券投資 銀行的資產(chǎn)管理的目的是在尋找最高回報率的貸款和債券的同時 降低風(fēng)險 保持充足的流動性 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 蘭州銀行2013年資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 資產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù) 是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和收入來源 依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力進(jìn)行貸款質(zhì)量的五級分類 即按風(fēng)險程度將貸款劃分為五類 正常 關(guān)注 次級 可疑 損失 后三種為不良貸款 npl 債券業(yè)務(wù)現(xiàn)金業(yè)務(wù) 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 中間業(yè)務(wù) intermediarybusiness 商業(yè)銀行利用技術(shù) 信息 資金 機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢 不運(yùn)用或間接運(yùn)用自己的資金 以中間人或代理人的身份為客戶辦理支付結(jié)算 代理 咨詢等各類金融服務(wù) 并收取一定費(fèi)用 形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 蘭州銀行利潤表單位 萬元 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 商業(yè)銀行本質(zhì)上是管理風(fēng)險的機(jī)構(gòu) 面臨著信用風(fēng)險 流動性風(fēng)險 市場風(fēng)險 操作風(fēng)險 聲譽(yù)風(fēng)險 信息科技風(fēng)險等各類風(fēng)險 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 信用風(fēng)險 是指銀行的借款人或交易對手不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)而形成的風(fēng)險 流動性風(fēng)險 是指商業(yè)銀行無法以合理成本或者無法及時獲得充足資金 以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要或償付到期債務(wù)以及其他支付義務(wù)的風(fēng)險 操作風(fēng)險 是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序 員工和信息科技系統(tǒng) 以及外部事件造成損失的風(fēng)險 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 信用風(fēng)險 是指銀行的借款人或交易對手不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)而形成的風(fēng)險 流動性風(fēng)險 是指商業(yè)銀行無法以合理成本或者無法及時獲得充足資金 以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要或償付到期債務(wù)以及其他支付義務(wù)的風(fēng)險 操作風(fēng)險 是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序 員工和信息科技系統(tǒng) 以及外部事件造成損失的風(fēng)險 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 市場風(fēng)險 是指因市場價格 利率 匯率 股票價格和商品價格 的不利變動而使銀行發(fā)生損失的風(fēng)險 聲譽(yù)風(fēng)險 是指由經(jīng)營 管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對商業(yè)銀行負(fù)面評價的風(fēng)險 信息科技風(fēng)險 是指信息科技在商業(yè)銀行運(yùn)用過程中 由于自然因素 人為因素 技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作 法律和聲譽(yù)等風(fēng)險 商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 公司治理資本管理風(fēng)險管理內(nèi)控管理 商業(yè)銀行管理 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 公司治理 處理所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離后的約束 激勵的制度安排 商業(yè)銀行建立 三會一層 的組織結(jié)構(gòu) 信息披露等方式加強(qiáng)公司治理 商業(yè)銀行管理 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 資本管理 資本 capital 是銀行抵御風(fēng)險的最后防線 資本監(jiān)管是國際通行的對商業(yè)銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容 從baseli 巴塞爾協(xié)議i 到baseliii 巴塞爾協(xié)議iii 商業(yè)銀行管理 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 風(fēng)險管理 銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu) 風(fēng)險管理是貫徹與銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動始終的內(nèi)容 風(fēng)險管理的階段 資產(chǎn)風(fēng)險管理 負(fù)債風(fēng)險管理 資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險管理 全面風(fēng)險管理 商業(yè)銀行管理 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 camel評價法 資本充足性 capitaladequacy 資產(chǎn)質(zhì)量 assetquality 管理水平 management 盈利水平 earnings 流動性 liquidity carpals評價體系資本充足性 capitaladequacy 資產(chǎn)質(zhì)量 assetquality 風(fēng)險集中度 riskconcentration 撥備覆蓋 provisioningcoverage 附屬機(jī)構(gòu) affiliatedinstitutions 流動性 liquidity 案件防控 swindlepreventionandcontrol 風(fēng)險監(jiān)管的指標(biāo)體系 camel 駱駝 評級法與carpals 腕骨 評級法 內(nèi)控管理 商業(yè)銀行內(nèi)部控制是指商業(yè)銀行內(nèi)部自覺主動地通過建立各種規(guī)章制度 以確保管理有效 資產(chǎn)安全 最終實(shí)現(xiàn)安全與效率的目標(biāo) 商業(yè)銀行管理 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 中國的商業(yè)銀行體系 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 中國現(xiàn)有的銀行體系 2013年末中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)構(gòu)成 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢 銀行是中國最賺錢的行業(yè)2013年 我國商業(yè)銀行共實(shí)現(xiàn)凈利潤1 418萬億元 其中 20家上市銀行 a股16家 h股4家 凈利潤合計1 185萬億 其中a股16家上市銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1 168萬億 占全部2513家上市公司凈利潤的51 56 2013年上市銀行業(yè)員工平均薪酬為23 2萬元 蘭州銀行員工平均薪酬是19 7萬元 其中工資性收入為13 9萬元 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 2013年度甘肅省納稅百強(qiáng) 前20位 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 銀行是中國最重要的金融機(jī)構(gòu)截至2013年底 國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到150萬億 在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額中的比例達(dá)到70 以上 社會融資總額中60 來源于商業(yè)銀行 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 我國商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢 2013年上半年中國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模單位 萬億元 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 金融脫媒互聯(lián)網(wǎng)金融利率市場化經(jīng)濟(jì)下行新資本壓力 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn) 一 金融脫媒金融脫媒是指 金融市場中的主體不通過商業(yè)銀行等金融中介直接進(jìn)行的資金融通 金融脫媒表現(xiàn)為企業(yè)選擇通過發(fā)行股票 債券等形式直接融資 影子銀行大行其道 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 2002 2013年中國社會融資規(guī)模結(jié)構(gòu)變化圖 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 2013年中國社會融資規(guī)模結(jié)構(gòu)圖 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 二 互聯(lián)網(wǎng)金融2013年互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌 大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛利用其有強(qiáng)大的入口 渠道和數(shù)據(jù) 跨界進(jìn)入金融業(yè) 另有應(yīng)用商 p2p 第三方支付機(jī)構(gòu)等眾多企業(yè)也越界進(jìn)入金融業(yè) 幾只餓虎和群狼撲向金融恐龍 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 2013年以來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈井噴之勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 1 2012年6月建行推出 善融商務(wù) 2 2012年8與12日交行推出 交博匯 3 2012年8月中行推出 云購物 4 2012年12月3日招商銀行推出微信客服 商業(yè)銀行接招互聯(lián)網(wǎng)金融 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 6 2012年3月平安銀行推出 陸金所 7 2013年8月民生電商公司成立注冊資本30億元 8 2014年1月 工行電商平臺上線 5 2013年9月7日招行推出p2p e 穩(wěn)健融資項(xiàng)目 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 9 2014年2月28 民生銀行推出直營銀行 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融業(yè)務(wù)加速金融脫媒 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 三 利率市場化利率管制導(dǎo)致資金配置的低效率 1996年 我國開始啟動利率市場化改革進(jìn)程 2012年6月8日 中國人民銀行允許存款利率上浮 最高上浮10 2013年7月20日起全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制 取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0 7倍的下限 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 利率市場化初期 無論是發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家 利率水平普遍上升 美國利率管制放松初期 存貸款利率齊升 1978年名義利率分別為8 2 和9 06 之后逐步上升 1981年達(dá)到15 91 和18 87 的高位 隨后回落并趨于穩(wěn)定 存貸款實(shí)際利率也從1978年的0 6 和1 46 上升至1981年的5 61 和8 57 利率市場化后大部分國家存貸利差都不同程度地縮減 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 四 經(jīng)濟(jì)下行改革開放30多年來 中國經(jīng)濟(jì)年均增速高達(dá)9 5 堪稱 中國奇跡 但是中國經(jīng)濟(jì)高速增長是以高投入 高污染為代價的 不具有可持續(xù)性 而且 任何的經(jīng)濟(jì)體都難以長期保持高速增長 未來 中國經(jīng)濟(jì)增速面臨 回歸 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 1978 2013年中國歷年gdp及其增速 三 中國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn) 中國金融結(jié)構(gòu) 銀行主導(dǎo)型 的特征 使得銀行成為經(jīng)濟(jì)下行的最終受害者 經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致銀行面臨系統(tǒng)性風(fēng)險 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 五 新資本壓力2013年起 中國銀監(jiān)會根據(jù)巴塞爾協(xié)議iii baseliii 制訂的 商業(yè)銀行資本管理辦法 試行 大幅度提高了資本充足率標(biāo)準(zhǔn) 提高了資本質(zhì)量 據(jù)測算 新資本標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后 將使得商業(yè)銀行資本充足率平均下降2個百分點(diǎn) 業(yè)務(wù)增長與資本約束的矛盾日益突出 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 銀行盈利水平將繼續(xù)下降生息資產(chǎn)規(guī)模放緩 凈息差等將使得商業(yè)銀行的盈利增速放緩 37 商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 不良貸款率將可能上升由于銀行業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的親周期性 在經(jīng)濟(jì)下行周期往往面臨較大的不良資產(chǎn)管控壓力 中國經(jīng)濟(jì)從高增長進(jìn)入結(jié)構(gòu)調(diào)整期 產(chǎn)業(yè)升級過程中將加快對落后產(chǎn)能 過剩產(chǎn)能的淘汰 將導(dǎo)致銀行不良貸款率較大幅度上升 第四章商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與發(fā)展趨勢 結(jié)構(gòu)調(diào)整勢在必行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整 隨著利率市場化 金融脫媒化進(jìn)程的推進(jìn) 傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)信貸利差貢獻(xiàn)趨于下降是可以預(yù)料的趨勢 在新的經(jīng)營條件下 國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級 區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展 新型城鎮(zhèn)化 個人消費(fèi)信貸 小微企業(yè)融資等領(lǐng)域蘊(yùn)涵著巨大的市場