某銀行IT應(yīng)用體系架構(gòu)最佳實(shí)踐(doc 199頁).doc

1介紹 10 1 1文檔目的 10 1 2目標(biāo) 10 1 3范圍 10 1 4目標(biāo)讀者 10 1 5假設(shè) 10 2應(yīng)用體系架構(gòu)的整體說明 11 2 1應(yīng)用體系架構(gòu)的定義 11 2 2對某銀行 IT 戰(zhàn)略的建議 13 2 2 1應(yīng)用服務(wù)戰(zhàn)略 13 2 2 2數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略 13 2 2 3基礎(chǔ)設(shè)施戰(zhàn)略 14 2 2 4體系架構(gòu)戰(zhàn)略 14 2 3應(yīng)用體系架構(gòu)設(shè)計(jì)中的關(guān)鍵點(diǎn) 14 2 3 1銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 14 2 3 2客戶信息的管理 16 2 3 3企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)集成 EAI 17 2 3 4管理信息系統(tǒng) 19 2 3 5合理的應(yīng)用系統(tǒng)功能 20 2 3 6數(shù)據(jù)分布模式 21 2 3 7應(yīng)用分布模式 21 2 3 8應(yīng)引起關(guān)注的技術(shù)問題和技術(shù)管理問題 23 2 3 9IT 規(guī)劃的管理機(jī)制問題 24 3應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì) 25 3 1應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)圖 25 3 1 1應(yīng)用體系架構(gòu)中的系統(tǒng)功能和全行的應(yīng)用需求的對應(yīng)關(guān)系 26 3 1 2對核心業(yè)務(wù)體系系統(tǒng)的說明 28 3 1 3總行層面的系統(tǒng)總覽 31 3 1 4一級分行層面的系統(tǒng)總覽 32 4建議的轉(zhuǎn)型計(jì)劃大綱 待項(xiàng)目計(jì)劃出 34 4 1某銀行現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)和目標(biāo)模式的差異分析 34 5核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的目標(biāo)功能模式 36 5 1核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心層的目標(biāo)功能 36 5 1 1系統(tǒng)的總體功能和特性 36 5 1 2客戶信息管理功能 36 5 1 3帳戶管理功能 37 5 1 4產(chǎn)品管理 功能 40 5 1 5帳戶交易管理功能 41 5 1 6報(bào)表管理功能 42 5 1 7出納 分行交易管理功能 43 5 1 8管理和監(jiān)控功能 44 5 1 9現(xiàn)金管理功能 44 5 1 10總帳功能 45 5 1 11應(yīng)用安全管理功能 46 5 2核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)層的目標(biāo)功能 47 5 2 1核算管理及賬務(wù)體系 47 5 2 2內(nèi)部資金管理 49 5 2 3結(jié)算管理 49 5 2 4銀行卡業(yè)務(wù)的管理 50 5 2 5現(xiàn)金管理 50 5 2 6憑證管理 50 5 2 7國際結(jié)算 51 5 2 8對各級機(jī)構(gòu)作業(yè)的支持 51 5 2 9營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系 52 5 3金融產(chǎn)品提供 55 公司業(yè)務(wù) 僅包含帳戶處理 55 5 3 2個人業(yè)務(wù) 55 5 3 3銀行卡業(yè)務(wù) 55 5 3 4現(xiàn)金業(yè)務(wù) 56 5 3 5資金調(diào)度業(yè)務(wù) 56 5 3 6票據(jù)清算 56 5 3 7外匯買賣業(yè)務(wù) 56 5 3 8中間業(yè)務(wù) 56 6大前置的目標(biāo)功能模式 58 6 1大前置系統(tǒng)的建設(shè)目標(biāo) 58 6 2大前置架構(gòu)說明 60 6 3大前置系統(tǒng)功能說明 61 6 4前端設(shè)備 63 6 5技術(shù)考慮事項(xiàng) 63 7某銀行信息總線目標(biāo)功能模式 64 7 1信息總線的整合層 65 7 1 1概述 65 7 1 2系統(tǒng)接入子層 66 7 1 3輸出整合 69 7 1 4BPM 70 7 2門戶技術(shù) 80 7 2 1門戶要求 80 7 2 2兩級門戶個性化實(shí)現(xiàn)方案 81 7 2 3多種前端接入實(shí)現(xiàn)方案 83 7 3統(tǒng)一的安全認(rèn)證機(jī)制 84 7 3 1建立客戶信息管理系統(tǒng) 84 7 3 2建立認(rèn)證 LDAP 服務(wù)器 85 7 3 3實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)登錄 85 8MIS 系統(tǒng)目標(biāo)功能模式 89 8 1數(shù)據(jù)倉庫架構(gòu) 89 8 1 1圖 1 數(shù)據(jù)倉庫一般架構(gòu)源系統(tǒng) 89 8 1 2ETL 90 8 1 3操作數(shù)據(jù)存儲 ODS 91 8 1 4多維數(shù)據(jù)存儲 數(shù)據(jù)集市 91 8 1 5OLAP 92 8 1 6數(shù)據(jù)挖掘 93 8 1 7表現(xiàn)層 95 8 2管理信息系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu) 96 8 2 1管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫體系架構(gòu) 96 8 2 2管理信息系統(tǒng)演進(jìn)策略 101 8 3分析型客戶關(guān)系管理應(yīng)用架構(gòu) 103 8 3 1分行層面的客戶區(qū)分 105 8 3 2分行層面的多維利潤分析 106 8 3 3分行層面的客戶需求分析 106 8 3 4分行層面的客戶行為分析 107 8 3 5分行層面的交叉銷售分析 108 8 3 6分行層面的客戶滿意度分析 108 8 3 7總行層面的客戶區(qū)分 109 8 3 8總行層面的客戶需求分析 109 8 3 9總行層面的多維利潤分析 110 8 3 10總行層面的市場趨勢分析 111 8 3 11總行層面的重大事件分析 111 8 3 12總行層面的客戶行為分析 112 8 4管理會計(jì)系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu) 113 8 4 1全面預(yù)算 114 8 4 2多維的成本盈利管理 115 8 4 3帳戶的利潤貢獻(xiàn)度計(jì)算 115 8 4 4產(chǎn)品 客戶的利潤貢獻(xiàn)度計(jì)算 119 8 4 5渠道的利潤貢獻(xiàn)度計(jì)算 119 8 4 6機(jī)構(gòu)的利潤貢獻(xiàn)度計(jì)算 119 8 4 7業(yè)績考核指標(biāo) 119 8 5資產(chǎn)負(fù)債管理信息系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu) 122 8 5 1市場風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測 123 8 5 2利潤分析 127 8 5 3內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià) FTP 129 8 5 4資本管理 131 8 6信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)應(yīng)用架構(gòu) 132 8 6 1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)倉庫 133 8 6 2信貸風(fēng)險(xiǎn)模型 134 8 6 3信貸風(fēng)險(xiǎn)管理決策支持 141 8 6 4信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控及報(bào)表生成 142 9信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)目標(biāo)功能模式 146 9 1信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng) 146 9 1 1目標(biāo)模式信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)特性 146 9 1 2信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)所支持的信貸關(guān)鍵業(yè)務(wù)流程的具體說明 147 9 1 3信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu) 159 9 1 4信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)流圖 163 9 1 5信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu) 164 9 2信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 167 9 2 1信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的功能模塊和整體邏輯視圖 167 9 2 2信貸數(shù)據(jù)集市及數(shù)據(jù)管理系統(tǒng) 170 9 2 3聯(lián)機(jī)數(shù)據(jù)分析及報(bào)表處理系統(tǒng) 175 9 2 4信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的接口 178 10操作型客戶信息管理 179 10 1操作型客戶信息管理平臺的總體目標(biāo)規(guī)劃 179 10 2CIF 的設(shè)計(jì)方法 179 10 3操作型客戶信息結(jié)構(gòu)模型分析 180 10 4本規(guī)劃操作型客戶信息設(shè)計(jì) 183 10 5操作型客戶信息存放方式 184 10 6操作型客戶信息的建立和維護(hù) 186 11資金管理系統(tǒng)的目標(biāo)模式 187 11 1資金管理系統(tǒng)目標(biāo)模式介紹 187 11 2資金管理系統(tǒng)對資金流程的全線支持 187 11 3資金管理系統(tǒng)功能介紹 188 11 4資金管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)介紹 189 11 5資金管理系統(tǒng)技術(shù)體系結(jié)構(gòu)介紹 190 12個人理財(cái)系統(tǒng) 192 12 1目標(biāo)模式的個人理財(cái)系統(tǒng)支持的業(yè)務(wù) 192 12 2個人理財(cái)系統(tǒng)整體應(yīng)用流程 193 12 3個人理財(cái)系統(tǒng)功能模塊 194 13ERP 系統(tǒng) 198 13 1總帳管理 199 13 2人力資源 薪資管理 200 13 2 1目標(biāo)模式的人力資源管理系統(tǒng)功能 200 13 3固定資產(chǎn)管理 203 13 4采購管理 204 13 5庫存管理 206 13 6合同管理 208 13 7ERP 系統(tǒng)與其它系統(tǒng)的接口 208 13 7 1ERP 系統(tǒng)與 OA 辦公自動化 系統(tǒng)的關(guān)系 208 13 7 2ERP 系統(tǒng)與其它 MIS 的關(guān)系 208 13 7 3ERP 系統(tǒng)與業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的關(guān)系 209 14 辦公自動化系統(tǒng)的目標(biāo)應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) 210 企業(yè)辦公自動化的主要功能模塊 210 某銀行的辦公自動化系統(tǒng)的主要基礎(chǔ)功能模塊 210 某銀行的辦公自動化系統(tǒng)的主要應(yīng)用功能模塊 213 對某銀行辦公自動化系統(tǒng)功能模塊的建議 214 與其它系統(tǒng)之間的信息交換結(jié)構(gòu)圖 215 某銀行的辦公自動化系統(tǒng)的基礎(chǔ)平臺的選擇 215 15 檔案管理的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu) 218 檔案管理在某銀行 IT 應(yīng)用體系中的作用與地位 218 某銀行檔案管理系統(tǒng)應(yīng)具備的特點(diǎn) 218 檔案管理與其它系統(tǒng)的關(guān)系 219 檔案管理與辦公自動化系統(tǒng)的關(guān)系 219 檔案管理與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系 219 檔案管理與企業(yè)信息站的關(guān)系 219 檔案管理系統(tǒng)的主要功能模塊 219 數(shù)據(jù)錄入 壓縮 轉(zhuǎn)換與存儲 220 檔案檢索 221 檔案信息發(fā)布和使用 222 檔案修改與銷毀管理 223 系統(tǒng)管理 223 檔案管理系統(tǒng)的系統(tǒng)流程 223 某銀行檔案管理系統(tǒng)的數(shù)據(jù)中心建設(shè) 225 16 投資管理 證券 保險(xiǎn)和基金業(yè)務(wù)系統(tǒng) 227 投資管理 227 投資管理的應(yīng)用范圍 227 投資管理的系統(tǒng)架構(gòu) 227 投資管理系統(tǒng)的功能需求 228 投資管理系統(tǒng)的主要接口 228 證券與基金管理系統(tǒng) 229 證券與基金管理系統(tǒng)的業(yè)務(wù)特征 229 1 介紹介紹 1 1文檔目的文檔目的 1 2目標(biāo)目標(biāo) 1 3范圍范圍 1 4目標(biāo)讀者目標(biāo)讀者 本文檔的目標(biāo)讀者為對于某銀行當(dāng)前 IT 系統(tǒng)有一定了解的 IT 管理人員及系統(tǒng)管 理人員 1 5假設(shè)假設(shè) 在本文檔的制作過程中采用了一些前提和假設(shè) 這些假設(shè)將作為文中分析與結(jié)論 的重要依據(jù) 所做假設(shè)如下 所提供的關(guān)于 IT 系統(tǒng)及其相互間關(guān)系的信息是準(zhǔn)確的 關(guān)于每個系統(tǒng)的目的及功能的描述是準(zhǔn)確的 調(diào)查及訪談結(jié)果符實(shí) 2應(yīng)用體系架構(gòu)的整體說明應(yīng)用體系架構(gòu)的整體說明 2 1應(yīng)用體系架構(gòu)的定義應(yīng)用體系架構(gòu)的定義 本文所指的應(yīng)用體系架構(gòu)是支持某銀行業(yè)務(wù)體系架構(gòu)的相關(guān)應(yīng)用系統(tǒng)的體系架構(gòu) 在 某銀行業(yè)務(wù)體系架構(gòu)最佳實(shí)踐 一文中指出 銀行的業(yè)務(wù)活動 可以分為 戰(zhàn)略規(guī)劃 資產(chǎn)負(fù)債管理和市場風(fēng)險(xiǎn)管理 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 財(cái)務(wù)管理 客戶關(guān)系管 理 渠道管理 產(chǎn)品管理 營運(yùn)管理 人力資源管理共九個方面 銀行的各類應(yīng)用 系統(tǒng) 在功能上應(yīng)該直接針對以上九個方面的業(yè)務(wù)活動的需求或者為這些業(yè)務(wù)活動 提供相關(guān)信息 在應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)上 應(yīng)該和業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)的要求相適應(yīng) 銀行的大部分應(yīng)用系統(tǒng) 是為銀行的營運(yùn)服務(wù)的 一般零售和批發(fā)的銀行的營運(yùn) 包括本外幣條件下的以下操作 這些操作形成了某銀行的應(yīng)用系統(tǒng)在銀行營運(yùn)方面 的基本需求 1 面向客戶 提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù) 包括零售銀行業(yè)務(wù) 對公銀行業(yè)務(wù) 和卡業(yè)務(wù)等 2 操作型的客戶信息管理 3 銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的分銷渠道的運(yùn)作 4 核算和帳務(wù)體系 5 營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系 包括柜員管理 額度管理 業(yè)務(wù)處理流程的規(guī)范 內(nèi) 部審計(jì)等 6 結(jié)算處理 7 清算處理 8 現(xiàn)金管理 9 票據(jù)管理 10 貸款的審批和管理 11 資金運(yùn)作 12 柜臺業(yè)務(wù)處理流程 13 對外接口的處理 某銀行作為一家企業(yè) 自然需要有 14 企業(yè)基本資源的管理 包括機(jī)構(gòu) 人力資源 采購 營業(yè)性費(fèi)用等方面的 管理 15 辦公的自動化 16 檔案的電子化管理 銀行的管理 自有它的專業(yè)特色 正如在 某銀行業(yè)務(wù)體系架構(gòu)最佳實(shí)踐 一文 中指出的 17 資產(chǎn)負(fù)債管理和市場風(fēng)險(xiǎn)管理 18 財(cái)務(wù)管理中的銀行管理會計(jì) 19 銀行客戶關(guān)系管理 20 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 需要專門的銀行管理信息系統(tǒng)的支持 鑒于某銀行有決心發(fā)展混營業(yè)務(wù) 逐步建設(shè)成為金融集團(tuán) 就還應(yīng)該考慮 21 投資活動的營運(yùn)和管理 22 個人理財(cái)金融產(chǎn)品的管理營運(yùn)和管理 23 證券業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品的營運(yùn)和管理 24 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品營運(yùn)和管理 所以 在應(yīng)用體系架構(gòu)的規(guī)劃中 要考慮上述的業(yè)務(wù)操作和業(yè)務(wù)管理職能在 IT 的環(huán)境中 如何實(shí)現(xiàn)及如何互相交互方面 為這些需求的實(shí)現(xiàn)和今后系統(tǒng)功能的擴(kuò) 充建立基本的框架 在解釋畢博對某銀行近三年的應(yīng)用體系架構(gòu)的規(guī)劃之前 先要闡述畢博對某銀行 IT 戰(zhàn)略的建議 2 2對某銀行對某銀行 IT 戰(zhàn)略的建議戰(zhàn)略的建議 某銀行需要開發(fā)穩(wěn)定的 IT 戰(zhàn)略 在這個過程中 需要將業(yè)務(wù)戰(zhàn)略所需的 IT 環(huán)境 與現(xiàn)有的 IT 環(huán)境進(jìn)行比較 從而識別目前的 IT 環(huán)境多大程度上適應(yīng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略 然 后識別差距 開發(fā)能彌補(bǔ)缺陷的 IT 戰(zhàn)略 確定 IT 的工作方向 以啟動 IT 戰(zhàn)略的實(shí) 施 畢博的方法論認(rèn)為 完整的 IT 戰(zhàn)略包括以下五個方面 1 應(yīng)用服務(wù)戰(zhàn)略 2 數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略 3 基礎(chǔ)設(shè)施戰(zhàn)略 4 體系架構(gòu)戰(zhàn)略 5 IT 組織和 IT 管制方式的戰(zhàn)略 其中 IT 組織和 IT 管制方式的戰(zhàn)略 不在本項(xiàng)目的范圍內(nèi) 在本項(xiàng)目的進(jìn)行過程中 隨著對某銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和愿景認(rèn)識的深入 對某銀行 IT 現(xiàn)狀的深入 畢博建議以下的 IT 戰(zhàn)略作為全行的 IT 戰(zhàn)略 2 2 1 應(yīng)用服務(wù)戰(zhàn)略應(yīng)用服務(wù)戰(zhàn)略 1 充分利用現(xiàn)有系統(tǒng)的功能和潛力 2 最大程度地使用自動的工作流管理優(yōu)化應(yīng)用系統(tǒng)的客戶服務(wù)能力和 效率 4 在全行逐步實(shí)施業(yè)務(wù)規(guī)則管理創(chuàng)造一個穩(wěn)定 可擴(kuò)展的開發(fā)環(huán)境 2 2 2 數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略數(shù)據(jù)管理戰(zhàn)略 1 實(shí)施管理信息 決策支持 2 提供操作型和分析型的所有客戶信息 3 逐步形成全行的一致的數(shù)據(jù)儲存技術(shù)和數(shù)據(jù)儲存方式 2 2 3 基礎(chǔ)設(shè)施戰(zhàn)略基礎(chǔ)設(shè)施戰(zhàn)略 1 將全行 IT 規(guī)劃 開發(fā)和管理的過程規(guī)范化 2 需要開發(fā)完整的營運(yùn)維護(hù)方案 2 2 4 體系架構(gòu)戰(zhàn)略體系架構(gòu)戰(zhàn)略 1 規(guī)劃和實(shí)施銀行應(yīng)用體系架構(gòu) 2 規(guī)劃和實(shí)施銀行數(shù)據(jù)體系架構(gòu) 3 規(guī)劃和實(shí)施銀行安全體系架構(gòu) 4 規(guī)劃和實(shí)施銀行技術(shù)體系架構(gòu) 2 3應(yīng)用體系架構(gòu)設(shè)計(jì)中的關(guān)鍵應(yīng)用體系架構(gòu)設(shè)計(jì)中的關(guān)鍵點(diǎn)點(diǎn) 本節(jié)所述的關(guān)鍵點(diǎn) 既是某銀行 IT 規(guī)劃中所應(yīng)處理的重點(diǎn)業(yè)務(wù)或技術(shù)問題 也 是畢博對整個規(guī)劃的設(shè)計(jì)的基本起點(diǎn) 在介紹整體的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)規(guī)劃前 讀者很 有必要了解這些關(guān)鍵點(diǎn) 2 3 1 銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 按國際通行慣例 一般銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分類較專 針對零售銀行 批發(fā)銀 行 信用卡 國際貸記卡 投資銀行等提供專用系統(tǒng) 很少有大一統(tǒng)的系統(tǒng)包羅 所有的業(yè)務(wù) 這不僅體現(xiàn)在國際上主要銀行的系統(tǒng)部署的實(shí)踐中 也體現(xiàn)在國際上 產(chǎn)品化的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的分類上 道理很簡單 因?yàn)闃I(yè)務(wù)的性質(zhì)不同 所需的系統(tǒng) 功能和技術(shù)架構(gòu)會有不同的側(cè)重點(diǎn) 舉例說 零售銀行一般面向的客戶是個人和規(guī)模較小的商業(yè)客戶 因此業(yè)務(wù)重點(diǎn) 是臨柜 ATM 電話銀行 小額支付等 由于此類業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是客戶和帳戶量大 交易量大 金額小 需要通存通兌和 7X24 小時(shí)服務(wù)等 所以在考慮系統(tǒng)效率 數(shù) 據(jù)儲存 系統(tǒng)與渠道接合這些方面會是設(shè)計(jì)的重點(diǎn) 對批發(fā)銀行而言 客戶和帳戶量與零售銀行比較小 但交易金額是比較大的 所 以系統(tǒng)的設(shè)計(jì)的重點(diǎn)在于交易的安全 交易流程的控管 資金結(jié)算的快速 資金管 理服務(wù)的多元化 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)确矫?從應(yīng)用來說 范圍包括對公存款 貸款 貿(mào)易融資 外匯 資金市場等 由于面對對公的客戶為主 所以批發(fā)銀行系 統(tǒng)對于 7X24 的需求會稍低一點(diǎn) 至于信用卡系統(tǒng) 一般是獨(dú)立于核心應(yīng)用業(yè)務(wù)系統(tǒng)的 因?yàn)樾庞每ǖ陌l(fā)行機(jī)構(gòu)不 一定是銀行 而且以這產(chǎn)品的特點(diǎn)來說 信用卡戶的額度完全基于個人的信貸能力 也不一定需要在銀行有帳戶 一般來說 信用卡系統(tǒng)分為發(fā)卡和代理經(jīng)營兩大類 所需的系統(tǒng)是業(yè)務(wù)代理系統(tǒng)和業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)兩大類 某銀行的 DCC 項(xiàng)目規(guī)劃 將核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) CCBS 規(guī)劃為對私業(yè)務(wù) 對公業(yè)務(wù) 卡業(yè)務(wù) 代理業(yè)務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù) 證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大一成的系統(tǒng) 這既反映了某銀 行對建設(shè)與數(shù)據(jù)中心的宗旨相一致的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的決心 也反映了某銀行對企業(yè) 應(yīng)用集成技術(shù) EAI EAI 技術(shù) 請參見本節(jié)第三段的論述 本文的正文論述和附 件的介紹 的使用尚不熟練 基于此 畢博對某銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的規(guī)劃的基本點(diǎn)是 CCBS 將本外幣的對 私和對公金融產(chǎn)品的帳務(wù)處理 操作型客戶關(guān)系的處理 對私金融的業(yè)務(wù)流程 核 算和帳務(wù)體系集成為一體是可行的也是合理的 其它類型業(yè)務(wù)的核心系統(tǒng) 考慮另 建或另購系統(tǒng)實(shí)現(xiàn) 并通過信息總線連接起來 成為邏輯意義上的大核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)除了所提供的金融產(chǎn)品外 該系統(tǒng)的核心機(jī)制也是很重要的 畢博 專門對該機(jī)制的國際最佳實(shí)踐作了介紹 希望對某銀行的 CCBS 系統(tǒng)的開發(fā)有所幫 助 2 3 2 客戶信息的管理客戶信息的管理 不論是什么類型的系統(tǒng) 銀行現(xiàn)在都會相當(dāng)講究如何配合客戶關(guān)系管理的觀念 怎樣推進(jìn) 面向客戶 面向管理 以協(xié)助銀行去管理和挖掘客戶和產(chǎn)生新的高盈 利的業(yè)務(wù) 現(xiàn)在國外銀行的應(yīng)用系統(tǒng)都強(qiáng)調(diào)支持中央客戶信息 每個客戶在銀行系統(tǒng)內(nèi)都是 一個唯一的個體 而所有客戶的信息都是與所有的業(yè)務(wù)應(yīng)用子系統(tǒng)共享 確保銀行 的每一個用戶都可以基于自身的權(quán)限看到客戶的所有資料 從而提供更集中的控管 和優(yōu)質(zhì)服務(wù) 所以一個設(shè)計(jì)優(yōu)秀的客戶信息系統(tǒng)是現(xiàn)代化的銀行系統(tǒng)的一個非常重 要的基礎(chǔ) 國外銀行的客戶信息比較注重怎樣支持業(yè)務(wù)營銷 客戶關(guān)系管理 風(fēng)險(xiǎn)管理等各 方面的需求和應(yīng)用 因此客戶信息的定義會根據(jù)數(shù)據(jù)分析 MIS DSS CRM 等系 統(tǒng) 的需要而增加了許多數(shù)據(jù)項(xiàng) 并讓用戶在有需要的時(shí)候新增自定義字段 這個 對于未來的管理信息 決策支持 商業(yè)智能等系統(tǒng)來說是一個非常重要的鋪墊 沒 有充足 一致的數(shù)據(jù)來源 再好的數(shù)據(jù)挖掘和分析工具都是派不上用場的 而且基 于以客戶為中心的結(jié)構(gòu) 系統(tǒng)更容易提供綜合理財(cái)類的新興業(yè)務(wù)和綜合對帳單等 本規(guī)劃是完全基于以客戶為中心的設(shè)計(jì)思想 因此必須有 CIF 系統(tǒng)的支持 從目 前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢來說 CIF 系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨(dú)立的統(tǒng)一心系統(tǒng) 其它系統(tǒng)應(yīng)該只 是通過標(biāo)準(zhǔn)接口使用該系統(tǒng) 但某銀行的 CIF 系統(tǒng)的建立已由總行統(tǒng)一規(guī)劃和實(shí)施 的 DCC 項(xiàng)目所包括 是 CCBS 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的一部分 畢博尊重這樣的決定 無 論 CIF 系統(tǒng)以何種方式存在 全行其它系統(tǒng)只是通過與 CIF 系統(tǒng)的接口去訪問 CIF 而不需要建立自己的 CIF 系統(tǒng) 以下是我們某銀行 CIF 系統(tǒng)建立的一些建議 考慮到某銀行客戶規(guī)模這么大 客戶種類繁多的銀行的中央客戶信息 如何在總 分行的結(jié)構(gòu)下存儲和使用 以怎樣的步驟進(jìn)行實(shí)施 和其它系統(tǒng)及信息總線的關(guān)系 是什么 也是本次應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)規(guī)劃的總要內(nèi)容 規(guī)劃的詳細(xì)內(nèi)容見第章操作型客 戶關(guān)系管理 2 3 3 企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)集成 企業(yè)應(yīng)用系統(tǒng)集成 EAI 銀行的應(yīng)用系統(tǒng) 無論先期規(guī)劃得多么有遠(yuǎn)見 項(xiàng)目執(zhí)行得多么有出色 終究會 出現(xiàn) IT 應(yīng)用及基礎(chǔ)設(shè)施不能滿足日趨迅猛的市場變化的需求的現(xiàn)象 遇到這種情況 國際上最佳實(shí)踐的銀行往往首先奉行整合的技術(shù)路線 他們將使用系統(tǒng)整合技術(shù) 挖掘現(xiàn)有應(yīng)用系統(tǒng)的潛力作為第一選擇 這就需要使用 EAI 技術(shù) 畢博建議某銀行 全面 系統(tǒng)地使用 EAI 技術(shù) 來聯(lián)系橫貫整個企業(yè)的異構(gòu)系統(tǒng) 應(yīng)用 數(shù)據(jù)源等 EAI 是將進(jìn)程 軟件 標(biāo)準(zhǔn)和硬件聯(lián)合起來 在一個企業(yè)內(nèi)或更多的企業(yè)系統(tǒng)之 間實(shí)現(xiàn)無縫集成 使它們就像一個整體一樣 EAI 通常表現(xiàn)為對一個商業(yè)實(shí)體的信 息系統(tǒng)進(jìn)行業(yè)務(wù)應(yīng)用集成 或者是為不同公司實(shí)體之間的企業(yè)系統(tǒng)集成 由于 EAI 是建立一個靈活的 標(biāo)準(zhǔn)化的企業(yè)應(yīng)用底層架構(gòu) 可以允許新的基于 IT 的應(yīng)用和商 業(yè)處理能夠更容易和更有效的被部署 EAI 涉及到結(jié)構(gòu) 硬件 軟件以及流程等企業(yè)系統(tǒng)的各個層面 業(yè)務(wù)過程集成 應(yīng)用集成 數(shù)據(jù)集成 集成的標(biāo)準(zhǔn) 要實(shí)現(xiàn)完全的數(shù)據(jù)集成 必須首先選擇數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)格式 集成的標(biāo)準(zhǔn)化 促成了信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的共享和分布 構(gòu)成了企業(yè)應(yīng)用集成的核心 平臺集成 要實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的集成 底層的結(jié)構(gòu) 軟件 硬件以及異構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的特殊需求都 必須得到集成 平臺集成處理一些過程和工具 以保證這些系統(tǒng)進(jìn)行快速安全的 通信 在 EAI 技術(shù)的支撐下 現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)在全行的范圍內(nèi)成為了特定的功能模塊 例如 對于金融市場上利率和匯率的信息 銀行的資金系統(tǒng) 信貸系統(tǒng) 管理信息 系統(tǒng)中的 ALM 管理 財(cái)務(wù)會計(jì)管理等都需要這類信息 銀行一旦建立了市場數(shù)據(jù)匯 入接口 就不必為所有需要此信息的系統(tǒng)都安裝接口 而可以通過將數(shù)據(jù)接口視為 全行的標(biāo)準(zhǔn)功能模塊 將其掛接在今后的信息總線上 供各個系統(tǒng)共用 通過進(jìn)行 EAI 銀行可以建立系統(tǒng)整合的基礎(chǔ) 從而在業(yè)務(wù)上獲得下列好處 1 業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化 自動化 流程化 利用 EAI 產(chǎn)品的自動化能力 確保業(yè)務(wù)流程管理 BPM 得到清晰的劃分 局 部的變化不再對企業(yè)整體運(yùn)作造成影響 隨著某銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)變革的深入 參照國 際先進(jìn)模式 為提高業(yè)務(wù)操作的效率和效果 或進(jìn)行前瞻性業(yè)務(wù)流程改造 對現(xiàn)行 業(yè)務(wù)流程的變動將越來越頻繁 如果對支持這些業(yè)務(wù)流程的系統(tǒng)直接進(jìn)行更改 系 統(tǒng)開發(fā)的周期 成本和風(fēng)險(xiǎn)都是相當(dāng)可觀的 并且會拖延業(yè)務(wù)變革的步伐 通過 EAI 的 BPM 將原有系統(tǒng)所支持的基本業(yè)務(wù)操作單元視為全行的通用標(biāo)準(zhǔn)模塊 如 支付 賬單處理等 在標(biāo)準(zhǔn)模塊的基礎(chǔ)上配置新的業(yè)務(wù)流程 全行系統(tǒng)的靈活性 有效性將得到極大的改善 2 集成的 基于 WEB 的基礎(chǔ)設(shè)施和通用用戶體驗(yàn) 銀行可以對后臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸進(jìn)行控制 并在基于 WEB 的企業(yè)門戶中顯示這 些信息 3 降低系統(tǒng)實(shí)施和運(yùn)作的成本 EAI 架構(gòu)能夠更加靈活地根據(jù)戰(zhàn)略市場轉(zhuǎn)移添加或者改變業(yè)務(wù)能力 同時(shí)在現(xiàn)有 系統(tǒng)中對數(shù)據(jù)集成進(jìn)行有效的管理 4 降低對于多個系統(tǒng)的依賴 銀行可以對那些功能和數(shù)據(jù)重復(fù)的系統(tǒng)進(jìn)行有選擇的淘汰和整合 從而降低舊有 系統(tǒng)的人力操作成本 通過進(jìn)行 EAI 某銀行可以在技術(shù)上獲得下列好處 EAI 解決方案帶來的技術(shù)好處主要是建立在這樣的一個事實(shí)之上 該架構(gòu)是可以 重復(fù)使用的 具有很高的升級性和可配置性 它結(jié)合了以下的能力 1 方便地集成新的組件和系統(tǒng) 高度集成的工作流引擎 可以實(shí)時(shí)地對面向客戶的業(yè)務(wù)流程中的任何事務(wù)進(jìn)行有 效的管理和監(jiān)控 通用消息總線 在應(yīng)用系統(tǒng)之間傳遞消息 通過連接器將分散的應(yīng)用系統(tǒng)整合為一個單一 有效的事件驅(qū)動系統(tǒng) 在數(shù)據(jù)大集中和大前置建立后 根據(jù)所選用的形式不同 這時(shí)應(yīng)該規(guī)定哪些數(shù)據(jù) 保存在中心數(shù)據(jù)庫中 并制定相應(yīng)的交換格式和交換方法 由于這些與所選擇的方 式以及以后的某銀行信息總線有很大的關(guān)聯(lián)性 甚至有可能與未來的某銀行信息總 線融為一體 所以這里不詳細(xì)展開討論 而在下面的信息交換平臺中提及其可能用 到的技術(shù) 在中心數(shù)據(jù)倉庫逐步建立后 我們應(yīng)該建立與之相配套的各種系統(tǒng) 例如客戶信 息系統(tǒng) 對中心數(shù)據(jù)庫進(jìn)行挖掘分析的系統(tǒng) 信貸系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 國際結(jié)算等等 這些系統(tǒng)的建立與后面的某銀行信息總線所采用的技術(shù)有很大的相關(guān)性 總而言之 必須能夠與某銀行信息總線很好地互連 2 3 4 管理信息系統(tǒng)管理信息系統(tǒng) 某銀行使用管理信息系統(tǒng) MIS 一詞 主要指的基于數(shù)據(jù)倉庫技術(shù) 面向不同 的銀行管理主題的 對集中的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和其他銀行內(nèi) 外數(shù)據(jù)的綜合分析 處理和應(yīng) 用的系統(tǒng) 在本規(guī)劃中 管理信息系統(tǒng)被劃分為分析型客戶關(guān)系管理系統(tǒng) 管理會 計(jì)系統(tǒng) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 資產(chǎn)負(fù)債管理信息等系統(tǒng) 其中信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 和信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系緊密 一同在第章中論述 我們對管理信息的這種劃分 直接和 某銀行業(yè)務(wù)體系架構(gòu)最佳實(shí)踐 相對應(yīng) 由于總 分行之間的管理職能有所不同 總分行管理信息系統(tǒng)對數(shù)據(jù)的要求也隨 著不同的管理需求有所不同 此外 由于越來越多管理決策需要詳盡的 多維的支 持信息 同時(shí)也要求管理信息系統(tǒng)能具備一定的分析預(yù)測和知識發(fā)現(xiàn)能力 2 3 5 合理的應(yīng)用系統(tǒng)功能合理的應(yīng)用系統(tǒng)功能 國內(nèi)銀行應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)常發(fā)生的問題是 或者因?yàn)閼?yīng)用系統(tǒng)的需求來自于某 個業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)操作和管理的需要而沒有全行視野 或者需求沒有前瞻性 或者 作為需求的提出者的業(yè)務(wù)部門和作為需求實(shí)現(xiàn)者的技術(shù)部門的溝通問題 或者對國 際同行同類系統(tǒng)的信息或參考不夠 導(dǎo)致應(yīng)用系統(tǒng)功能不足 對某銀行而言 這種 案例很多 例如 養(yǎng)老統(tǒng)籌系統(tǒng) 計(jì)算機(jī)設(shè)備管理系統(tǒng) 離休干部信息管理系統(tǒng) 機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)等一批小型的企業(yè)資源管理系統(tǒng) 在功能上都屬于 ERP 系統(tǒng)的范疇 不應(yīng)獨(dú)立開發(fā) 互不關(guān)聯(lián) 信貸審批系統(tǒng) 信貸管理信息系統(tǒng) CMIS 股票質(zhì)押 信息系統(tǒng) 壞帳核銷系統(tǒng) 信貸清分系統(tǒng) 抵債資產(chǎn)系統(tǒng)等 在功能上都?xì)w屬于全 面的信貸業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的范疇 參見 本次某銀行 IT 規(guī)劃的重點(diǎn) 在應(yīng)用功能的規(guī)劃上 雖然對銀行信息總線的規(guī)劃 是解決某銀行系統(tǒng)功能割裂的問題的一個方案 但如何使某銀行的各個應(yīng)用系統(tǒng)的 功能逐步具備完備性 前瞻性依然是主體問題 為此 在討論某銀行 IT 規(guī)劃主體方 案 第三章 的基礎(chǔ)上 本規(guī)劃 從第五章起 詳細(xì)介紹了國際先進(jìn)銀行的各個應(yīng) 用系統(tǒng)的具體功能要求 供某銀行參考 2 3 6 數(shù)據(jù)分布模式數(shù)據(jù)分布模式 銀行保存大量的數(shù)據(jù)包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以至統(tǒng)計(jì)分析性的數(shù)據(jù) 也運(yùn)行很多不同的系 統(tǒng) 如業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) ATM POS 客戶服務(wù)中心 各種基于數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)的 MIS 系統(tǒng)等 在畢博建議的 IT 規(guī)劃中 不是所有的數(shù)據(jù)都存放在總行或區(qū)域數(shù)據(jù)中心 某些數(shù)據(jù) 包括業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和統(tǒng)計(jì)性數(shù)據(jù) 可能需要存放在分行以至網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)器中 數(shù)據(jù)存放在分行或網(wǎng)點(diǎn)可能是因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)純粹是本地的數(shù)據(jù)而沒有存放在總中心 或區(qū)域數(shù)據(jù)中心的價(jià)值 也可能是為了提高交易處理效率 也可以是為了在系統(tǒng)離 線時(shí) 與總中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心通訊斷掉 進(jìn)行必須的業(yè)務(wù)處理 銀行的數(shù)據(jù)從種類可以分為系統(tǒng)數(shù)據(jù) 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和管理數(shù)據(jù) 從地域方面可以分 為全行數(shù)據(jù)與本地?cái)?shù)據(jù) 分行 網(wǎng)點(diǎn) 在本次規(guī)劃中 總數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心與災(zāi)難備份中心保存幾乎所有的系統(tǒng) 數(shù)據(jù) 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 也包含總行層面的數(shù)據(jù)倉庫與其他后續(xù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù) 在分行層面 主要保存系統(tǒng)數(shù)據(jù)和本地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 部分的本地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也會存放在總數(shù)據(jù)中心或 區(qū)域數(shù)據(jù)中心 在分行層面還保存了部分存放在總數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù) 數(shù)據(jù) 主要的原因是在于提高交易的預(yù)處理能力 減小傳送主機(jī)的交易量及通訊量 如柜員在柜面終端鍵入了客戶號或帳號時(shí)需要馬上顯示客戶或帳戶姓名 以方便柜 員核對的話 該等數(shù)據(jù)存放在分行是可以更快的把資料送到柜員終端 也不需要到 主機(jī)提取 原則上 這些數(shù)據(jù)是不應(yīng)該經(jīng)常改動的 但當(dāng)這些數(shù)據(jù)被改動時(shí) 分行 保存的相關(guān)數(shù)據(jù)也應(yīng)該同時(shí)被改動以保持?jǐn)?shù)據(jù)的一致性 但帳戶余額等敏感就不應(yīng) 該存放在分行里面 以減低銀行所面對財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 由于部分系統(tǒng)的靜態(tài)數(shù)據(jù)是同時(shí)存放在數(shù)據(jù)中心和各個分行的 所以需要制定一 套數(shù)據(jù)同步的過程 建議是在每天的日終處理后聯(lián)機(jī)交易開始前進(jìn)行靜態(tài)數(shù)據(jù)的同 步 這個時(shí)間點(diǎn)也是分發(fā)新的程序到每個分行的最佳時(shí)機(jī) 保證數(shù)據(jù)同步的另一套 機(jī)制是依靠某銀行的信息總線 詳細(xì)情況可以參看本規(guī)劃的第章 2 3 7 應(yīng)用分布模式應(yīng)用分布模式 某銀行是通過不同的系統(tǒng)來完成所需的操作 包括業(yè)務(wù)處理和后續(xù)的其他處理 銀行在實(shí)施集中以后 不同的應(yīng)用將會分別運(yùn)行在總中心 區(qū)域數(shù)據(jù)中心 分行以 至網(wǎng)點(diǎn) 決定各個應(yīng)用運(yùn)行的地點(diǎn)取決于幾個條件 應(yīng)用的性質(zhì) 本地應(yīng)用或全行 應(yīng)用 使用數(shù)據(jù)性質(zhì) 接口系統(tǒng)要求等等 某銀行的應(yīng)用應(yīng)該是按該應(yīng)用的特性分布在不同的中心 地方 例如 總數(shù)據(jù)中 心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心是運(yùn)行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的環(huán)境 也是總行 MIS 即數(shù)據(jù)倉庫 決策 支持系統(tǒng)和商業(yè)智能系統(tǒng) 運(yùn)行的理想環(huán)境 因?yàn)檫@些系統(tǒng)都需要全行的數(shù)據(jù) 網(wǎng) 上銀行的用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行操作 也適宜在總數(shù)據(jù)中心運(yùn)行 由于手機(jī)用 戶的流動性 手機(jī)銀行系統(tǒng)也應(yīng)該在總數(shù)據(jù)中心運(yùn)行 因?yàn)榭蛻絷P(guān)系管理 Customer Relation Management CRM 系統(tǒng)需要管理分布在不同分行的集團(tuán)客戶 也建議在 總數(shù)據(jù)中心運(yùn)行 由于一級分行是連接總數(shù)據(jù)中心的樞紐 其地位非常重要 在大集中模式下分行 的角色在起了很大的變化 所以分行需要考慮一個很完善的 大前置 系統(tǒng)來負(fù)起 與總數(shù)據(jù)中心 本地系統(tǒng) 支行 網(wǎng)點(diǎn)與本地其他金融機(jī)構(gòu)的通訊連接 在后面會討 論到 大前置 系統(tǒng)的基本功能要求 ATM POS 是比較適合在分行里面運(yùn)作 主 要的原因是這些系統(tǒng)都需要跟本地其他金融機(jī)構(gòu) 如金卡 的系統(tǒng)聯(lián)系 銀證轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 也需要跟券商進(jìn)行通訊而比較適合在分行運(yùn)作 中間業(yè)務(wù)平臺也是需要很多的本地 通訊功能 在分行運(yùn)作是比較理想的 電話銀行和 Call Centre 系統(tǒng)就比較適合在分 行運(yùn)作 主要的原因是在于中國地方比較大 所使用的方言也比較多 很多時(shí)候撥 近來的客戶不一定很懂普通話 在分行運(yùn)作對總體操作有好處 操作員也能夠更親 切的提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù) 但有些銀行傾向把電話銀行和 Call Centre 系統(tǒng)在總數(shù)據(jù)中心 里面運(yùn)行 這也是可以的 但需要解決了語言方面的問題 譬如電話銀行除了提供 普通話的服務(wù)外 也可能需要提供其他多種常用語言 如廣東話 上海話 四川話 潮州話等等 的服務(wù) Call Centre 由于是客戶與操作員的直接對話 懂得當(dāng)?shù)氐恼Z言 與俚語是比較理想的 分行里面的報(bào)表生成系統(tǒng)是指在實(shí)施了集中處理后在總數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心 可能會把很多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)下發(fā)到各個分行 以便生成所需的運(yùn)作報(bào)表 總數(shù)據(jù)中心 只傳送原始數(shù)據(jù)會減輕網(wǎng)絡(luò)的傳送量 也讓分行更有彈性來生成本地報(bào)表 如果銀 行的策略是在總數(shù)據(jù)中心生成所有報(bào)表后發(fā)送到分行打印的話 則分行的報(bào)表系統(tǒng) 只需要具備接收 打印和重打功能 支行 網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)然只需要運(yùn)行柜面系統(tǒng) 也可能需要接收從分行送過來的報(bào)表進(jìn)行 打印 2 3 8 應(yīng)引起關(guān)注的技術(shù)問題和技術(shù)管理問題應(yīng)引起關(guān)注的技術(shù)問題和技術(shù)管理問題 本次 IT 規(guī)劃的主體是系統(tǒng)的應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)和應(yīng)用功能規(guī)劃 不著重于系統(tǒng)的各 項(xiàng)技術(shù)問題 這里我們簡要的強(qiáng)調(diào)一下應(yīng)用體系結(jié)構(gòu)下 個個應(yīng)用系統(tǒng)在開發(fā)和實(shí) 施過程中應(yīng)注意的技術(shù)問題和技術(shù)管理問題 某銀行應(yīng)該努力使得各個應(yīng)用系統(tǒng)在以下的技術(shù)特性上 達(dá)到最佳的綜合分值 1 系統(tǒng)的安全性 2 系統(tǒng)的適應(yīng)性 適用于多種軟硬件平臺 3 系統(tǒng)的擴(kuò)展性 模塊化和參數(shù)化 4 系統(tǒng)的穩(wěn)定性 可靠性 可用性 5 系統(tǒng)的開放性 相對穩(wěn)定的核心與不斷豐富的外圍功能的統(tǒng)一 6 系統(tǒng)的配置靈活性 7 系統(tǒng)吞吐量 8 系統(tǒng)效率 9 系統(tǒng)的可維護(hù)性 某銀行應(yīng)該努力使得自己在各個應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)過程中 逐步做到 1 一致的開發(fā)平臺和開發(fā)工具 2 一致 成熟的軟件工程方法 3 一致 成熟的軟件過程方法 2 3 9 IT 規(guī)劃的管理機(jī)制問題規(guī)劃的管理機(jī)制問題 要使 IT 規(guī)劃能長期的起到反映業(yè)務(wù)的驅(qū)動力 指導(dǎo) IT 開發(fā)和建設(shè)工作的作用 IT 規(guī)劃本身需要得到長期的維護(hù) 以反映最新的業(yè)務(wù)環(huán)境的變化 某銀行業(yè)務(wù)操作 能力的變化 某銀行 IT 系統(tǒng)的發(fā)展所帶來的變化等 對全行的應(yīng)用系統(tǒng)所帶來的不 同需求 這需要某銀行有一套成熟的 IT 規(guī)劃的管理機(jī)制 這套機(jī)制的幾個要點(diǎn)是 1 在 IT 規(guī)劃部門和各個業(yè)務(wù)和技術(shù)部門充分溝通的基礎(chǔ)上 確保被普遍認(rèn) 同的 IT 規(guī)劃 能對全行的 IT 工作起指導(dǎo)作用 2 跟蹤和記錄外部業(yè)務(wù)環(huán)境的變化 全行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的變化 全行業(yè)務(wù)能力的 變化和全行的應(yīng)用系統(tǒng)的變化 及時(shí)評估這些變化的影響 特別是對應(yīng)用 系統(tǒng)需求的影響 3 除了定期 建議以一年為單位 審視 修訂和完善本行的 IT 規(guī)劃外 但 發(fā)生重大的內(nèi)外部環(huán)境 戰(zhàn)略或能力的變化時(shí) 適時(shí)修訂 IT 規(guī)劃 4 需要行級領(lǐng)導(dǎo)和 IT 主管領(lǐng)導(dǎo)的大力支持 適度介入 并給于方向性的指 導(dǎo)和合理的資源配置的保證 5 成熟的 IT 規(guī)劃方法論 6 合格的 IT 規(guī)劃人員和 IT 規(guī)劃團(tuán)隊(duì) 對團(tuán)隊(duì)成員要仔細(xì)甄選 3應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì) 3 1應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)圖應(yīng)用體系架構(gòu)的整體設(shè)計(jì)圖 這是畢博對某銀行 IT 應(yīng)用規(guī)劃的整體架構(gòu) 上圖中 藍(lán)色代表核心業(yè)務(wù)體系中的關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng) 核心業(yè)務(wù)體系的范疇和某銀 行正在進(jìn)行的以 CCBS 為核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的 DCC 規(guī)劃的范疇大體相仿 但在局部上 的考慮 二者有所不同 紅色代表某銀行的總行和一級分行的信息總線 綠色代表 除核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以外的 某銀行的其他關(guān)鍵應(yīng)用 這些應(yīng)用往往有自身的體系結(jié)構(gòu) 其服務(wù)器和客戶端分布在總分行 黃色代表某銀行的對外接口部分 大體分為五類 外聯(lián)交換型接口 終端驅(qū)動型接口 增值服務(wù)型接口 中間 特色業(yè)務(wù)型接口 全國 性業(yè)務(wù)接口 總行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以外的其他關(guān)鍵應(yīng)用 在物理上存在于某個數(shù)據(jù)中心里 但 在邏輯上屬于總行層面 總行和數(shù)據(jù)中心業(yè)務(wù)職能的不同決定了它們各自所轄系統(tǒng) 的功能的不同 3 1 1 應(yīng)用體系架構(gòu)中的系統(tǒng)功能和全行的應(yīng)用需求的對應(yīng)關(guān)系應(yīng)用體系架構(gòu)中的系統(tǒng)功能和全行的應(yīng)用需求的對應(yīng)關(guān)系 應(yīng)用體系架構(gòu)中所涉及的系統(tǒng) 其功能應(yīng)該涵蓋第一章中總結(jié)的某銀行的各類應(yīng) 用需求 本規(guī)劃中 這個對應(yīng)關(guān)系如下表所示 系統(tǒng)名稱所實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求備注 面向客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù) 包括零售銀行業(yè)務(wù) 對公銀行業(yè)務(wù) 和卡業(yè)務(wù)等 大部分對公業(yè)務(wù) 在核心業(yè)務(wù)體系只 完成賬戶處理部分 銀行提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的分銷渠 道的運(yùn)作 核算和帳務(wù)體系 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)體 系 營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系 包括柜員管理 額度管理 業(yè)務(wù)處理流程的規(guī)范 內(nèi)部審計(jì)等 結(jié)算處理 清算處理 現(xiàn)金管理 票據(jù)管理 外匯處理 柜臺業(yè)務(wù)處理流程 對外接口的處理 系統(tǒng)名稱所實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)需求備注 操作型的客戶信息管理 信貸業(yè)務(wù)管理信 息系統(tǒng)和信貸風(fēng) 險(xiǎn)管理系統(tǒng) 貸款業(yè)務(wù)操作和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 資金業(yè)務(wù)系統(tǒng)資金運(yùn)作 全行 ERP 系統(tǒng)企業(yè)基本資源的管理 包括機(jī)構(gòu) 人力資源 采購 營業(yè)性費(fèi)用等方 面的管理 全行辦公自動化 系統(tǒng) 辦公的自動化 電子檔案管理系 統(tǒng) 檔案的電子化管理 資產(chǎn)負(fù)債管理和市場風(fēng)險(xiǎn)管理MIS 系統(tǒng) 財(cái)務(wù)管理中的銀行管理會計(jì) 客戶關(guān)系管理系 統(tǒng) 銀行客戶關(guān)系管理本規(guī)劃中 將分析 型客戶關(guān)系管理系 統(tǒng)歸為 MIS 系統(tǒng) 投資管理系統(tǒng)投資活動的營運(yùn)和管理 全行個人理財(cái)系 統(tǒng) 個人理財(cái)金融產(chǎn)品的管理營運(yùn)和管 理 證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)證券業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品營運(yùn)和管理 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品營運(yùn)和管理 在本章應(yīng)用體系架構(gòu)的整體說明中 只闡述這些某銀行今后的關(guān)鍵應(yīng)用系統(tǒng)在應(yīng) 用體系結(jié)構(gòu)中的地位和相互間的主要關(guān)系 這些系統(tǒng)的具體功能 是本次規(guī)劃的主 體內(nèi)容 也是應(yīng)用體系架構(gòu)之所以包含這些應(yīng)用的原因所在 同時(shí)也體現(xiàn)著本規(guī)劃 借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 前瞻性 合理的規(guī)劃應(yīng)用系統(tǒng)功能 的原則 各個關(guān)鍵應(yīng)用 系統(tǒng)的具體功能規(guī)劃 從本文的第五章開始 逐個做詳細(xì)的介紹 我們稱之為各個 應(yīng)用系統(tǒng)的目標(biāo)功能模式 3 1 2 對對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系的說明核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系的說明 核心業(yè)務(wù)體系 從邏輯上可以視為一個大的應(yīng)用系統(tǒng) 并與總行的信息總線相連 核心業(yè)務(wù)體系中的系統(tǒng) 包括某銀行 DCC 項(xiàng)目規(guī)劃中所提論述的 CCBS 大前置 系統(tǒng) 各個前端系統(tǒng)以及設(shè)備前置接口 和 DCC 項(xiàng)目規(guī)劃的認(rèn)識一致 畢博認(rèn)為 在全國所有 38 個省市分行全部集中 以后 北京和上海兩個數(shù)據(jù)中心 以及今后可能會規(guī)劃的更多的數(shù)據(jù)中心 在邏輯 上可看作是一個數(shù)據(jù)中心 在數(shù)據(jù)中心的前置系統(tǒng)中 目前的清算和龍網(wǎng)均已消失 重要客戶系統(tǒng)可能保留部分管理信息 某銀行系統(tǒng)全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)通存通兌處理 總行的資金部門可實(shí)時(shí)理解各個分行的資金頭寸的使用狀況 實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)的頭寸管理 和資金調(diào)度 省市分行的大前置機(jī)所連接的外掛系統(tǒng)有銀聯(lián)接口 電話銀行 ATM POS 等自助設(shè)備的前置機(jī) 畢博建議的某銀行的核心業(yè)務(wù)體系的架構(gòu) 在以下幾方面和某銀行的 DCC 規(guī)劃 有所不同 1 接口的處理方面 引發(fā)大量業(yè)務(wù)交易的接口 即終端驅(qū)動型接口 增值服務(wù)型接口 因?yàn)樵谀壳暗?情況和實(shí)際應(yīng)用中 由于要保證大前置的效率 所以需要的是快速反應(yīng) 所以我們 應(yīng)該單獨(dú)從專有技術(shù)例如 TP Monitor 來實(shí)現(xiàn) 其他的接口 即外聯(lián)交換型接口 中 間 特色業(yè)務(wù)型接口 全國性業(yè)務(wù)接口 強(qiáng)調(diào)的接口的公用性和集成性 應(yīng)該掛接在 總分行的信息總線上 2 對公業(yè)務(wù) 對公業(yè)務(wù)的操作流程 如信貸的審批 擬定 放款 管理和不良貸款的清收 票 據(jù)業(yè)務(wù)的處理流程等 不在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系中實(shí)現(xiàn) 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系只實(shí)現(xiàn)對 公業(yè)務(wù)的賬戶處理部分 3 操作型客戶信息 操作型客戶信息的各項(xiàng)內(nèi)容 應(yīng)該由首先由開戶的分行管理 包括客戶基本資料 客戶組織資料 帳戶信息 權(quán)限信息 和關(guān)聯(lián)信息等 這里需要指出的是客戶帳戶 信息包含客戶交易往來帳戶信息 其內(nèi)容包括客戶轉(zhuǎn)帳的對方帳戶 客戶分公司的 帳戶等 操作型客戶信息采用分布式存儲的優(yōu)勢在于客戶信息的易維護(hù)性 客戶的信息修 改 更新由開戶行完成 不存在數(shù)據(jù)不一致性的問題 同時(shí) 如果在客戶登錄合法 性校驗(yàn)的過程中 如果每次與操作型客戶信息相關(guān)的請求都要送到數(shù)據(jù)中心進(jìn)行客 戶信息的檢查或查詢 明顯地會加重了網(wǎng)絡(luò)返回負(fù)擔(dān) 客戶信息的同步問題 可以借用信息總線技術(shù)實(shí)現(xiàn) 具體的實(shí)現(xiàn)技術(shù)和實(shí)現(xiàn) 可 參見第七章信息總線中的論述 3 1 3 總行層面的系統(tǒng)總覽總行層面的系統(tǒng)總覽 在業(yè)務(wù)體系架構(gòu)中 總行層面的主要業(yè)務(wù)職能是 業(yè)務(wù)運(yùn)作管理 客戶關(guān)系管理 金融產(chǎn)品的開發(fā)營銷和管理和信貸級市場風(fēng)險(xiǎn)的管理 相應(yīng)的 總行層面的系統(tǒng) 包括全行的關(guān)鍵的應(yīng)用系統(tǒng)的主機(jī) 核心業(yè)務(wù)體系的主機(jī) CCBS 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 雖然位于各個數(shù)據(jù)中心 但由于各個數(shù)據(jù)中心的邏輯上的一體性 實(shí)際也是總行層 面的系統(tǒng) 總行系統(tǒng)還維護(hù)著證券 外匯清算 路透牌價(jià) 國際卡 SWIFT 國際合作伙伴 接口這些是真正獨(dú)立于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)而存在的外掛系統(tǒng) 而這些外掛系統(tǒng)應(yīng)考慮掛 接在總行的信息總線上 3 1 4 一級分行層面的系統(tǒng)總覽一級分行層面的系統(tǒng)總覽 分行的主要系統(tǒng)是總行個關(guān)鍵業(yè)務(wù)系統(tǒng)的本地服務(wù)器或者客戶端 在核心業(yè)務(wù)系 統(tǒng)體系中 分行的大前置系統(tǒng)要負(fù)責(zé)本地渠道的交易提交和本地特色業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)邏 輯 并和本地的操作型客戶信息交互以使用全行的統(tǒng)一的客戶試圖管理客戶的交易 行為 分行信息總線上的外掛接口主要連接分行本地的外聯(lián)單位 如人行現(xiàn)代化支付系 統(tǒng) 證券 企業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)的對手單位 本地特色業(yè)務(wù)的對手單位等 4建議的轉(zhuǎn)型計(jì)劃大綱 待項(xiàng)目計(jì)劃出 建議的轉(zhuǎn)型計(jì)劃大綱 待項(xiàng)目計(jì)劃出 4 1某銀行現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)和目標(biāo)模式的差異分析某銀行現(xiàn)有的應(yīng)用系統(tǒng)和目標(biāo)模式的差異分析 這些弊端主要體現(xiàn)在 1 各個系統(tǒng)獨(dú)立運(yùn)作 缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和實(shí)施 導(dǎo)致各自的軟硬件環(huán)境差異巨大 系統(tǒng)間的信息共享十分困難 2 各個系統(tǒng)的數(shù)據(jù)格式?jīng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn) 不同系統(tǒng)間的接口沒有統(tǒng)一規(guī)范 導(dǎo)致 各自的信息也就很難被其它系統(tǒng)有效利用 3 各個系統(tǒng)極少有具備快速調(diào)整 靈活擴(kuò)展的能力 這導(dǎo)致系統(tǒng)的生命周期很 短 即使不斷在更新?lián)Q代 卻很難適應(yīng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展 4 眾多應(yīng)用系統(tǒng)的軟硬件環(huán)境的不一致性導(dǎo)致中國某銀行的整個應(yīng)用系統(tǒng)環(huán)境 異常復(fù)雜 管理和維護(hù)十分困難 基于以上的分析以及多年和某銀行合作的理解和認(rèn)識 畢博認(rèn)為 在保證數(shù)據(jù) 集中 強(qiáng)大的企業(yè)運(yùn)算的基礎(chǔ)上 中國某銀行的應(yīng)用系統(tǒng)環(huán)境需要有一個統(tǒng)一 靈 活 簡潔 易于擴(kuò)展的應(yīng)用基礎(chǔ)架構(gòu) 從而為中國某銀行的快速發(fā)展注入強(qiáng)大的技 術(shù)動力 具體而言 畢博公司建議如下 在未來的三年中 中國某銀行應(yīng)盡快建立功能強(qiáng)大的全國數(shù)據(jù)中心 以實(shí)現(xiàn)全 國數(shù)據(jù)的大集中 解決目前信息分立的問題 同時(shí) 考慮哪些數(shù)據(jù)應(yīng)保存在中心數(shù)據(jù)庫中 制定相應(yīng)的數(shù)據(jù)交換格式和交換 程序 并建立與核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)相配套的各種系統(tǒng) 如客戶信息系統(tǒng) 決策分析系統(tǒng) 等等 還需要找到集中和分散的結(jié)合點(diǎn) 既要保證數(shù)據(jù)的有效的統(tǒng)一管理 又要保 證各地業(yè)務(wù)的獨(dú)立和自主性 然后建立一個中心級和省級兩級的以工作流形式驅(qū)動的金融信息交換平臺 在中 心 使用這個平臺 實(shí)現(xiàn)原有以及將來針對中心核心數(shù)據(jù)庫開發(fā)的各種信息應(yīng)用系 統(tǒng) 如客戶信息系統(tǒng) 數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng)等 與全國數(shù)據(jù)中心的互連通道 而在省級的 金融信息交換平臺則是各支行各種系統(tǒng)互連的基礎(chǔ)平臺 兩級平臺還可以作為總行 和各級行的連接通道 可以負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的上傳和下行 既能夠保證數(shù)據(jù)集中到中心 又能夠保證各省的獨(dú)立性 既保護(hù)現(xiàn)有投資 也能夠保證總行對各支行的管理和監(jiān) 控能力 還能夠通過工作流驅(qū)動對現(xiàn)有的各種系統(tǒng)的調(diào)用迅速整合金融產(chǎn)品 快速 響應(yīng)市場的需要 從而提高中國某銀行的整體競爭能力 5核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的目標(biāo)功能模式核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的目標(biāo)功能模式 某銀行新一代的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) 是 DCC 工程數(shù)據(jù)集中的主體 配合大前置系統(tǒng) 前端系統(tǒng)和各種設(shè)備前置 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是某銀行最大最重要的應(yīng)用系統(tǒng) 它的功 能覆蓋了最廣泛的業(yè)務(wù)操作線 它的數(shù)據(jù)是管理信息系統(tǒng)最主要的數(shù)據(jù)來源 本章主要強(qiáng)調(diào)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的 某銀行 DCC 規(guī)劃稱之為 核心層 的功能 核心層 的功能是 DCC 規(guī)劃較少涉及 同時(shí)又是核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)最重要的功能 核 心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的外圍功能 如它所提供的產(chǎn)品 在核心層功能之上的清結(jié)算流程 帳 務(wù)核算體系 操作安全控制體系等 本章從簡論述 并尊重某銀行 DCC 的規(guī)劃結(jié)論 5 1核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心層的目標(biāo)功能核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)核心層的目標(biāo)功能 5 1 1 系統(tǒng)的總體功能和特性系統(tǒng)的總體功能和特性 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該至少包括以下幾方面的功能 對客戶 帳戶 產(chǎn)品 公司客戶進(jìn)行唯一標(biāo)識 記錄和維護(hù)客戶 帳戶和產(chǎn)品之間的關(guān)系 支持多分行 多支行的運(yùn)營 支持多幣種的交易和會計(jì)核算 各應(yīng)用模塊間進(jìn)行交互 應(yīng)用可進(jìn)行自提示這些交互 支持對特定的交易或事件的第二用戶授權(quán) 在安全日志文件中 保存完整的審計(jì)跟蹤信息 以文字形式保留客戶的建議 將建議和報(bào)告保存在檔案庫中 并可以聯(lián)機(jī)獲取 5 1 2 客戶信息管理客戶信息管理功能功能 這里的客戶信息管理是操作型的 關(guān)于操作型客戶信息管理的詳細(xì)規(guī)劃可以參見本 規(guī)劃的第章 某銀行已經(jīng)將 CIF 的功能規(guī)劃進(jìn) CCBS 系統(tǒng) 故在此總結(jié)核心業(yè)務(wù)系 統(tǒng)的客戶信息管理應(yīng)包含的功能集 1 每個客戶在全行范圍內(nèi)有唯一的客戶標(biāo)識號 2 標(biāo)準(zhǔn)的客戶數(shù)據(jù)的定義 靈活的客戶標(biāo)識號的支持機(jī)制 將客戶號和屬于 該客戶的賬號 以客戶信息文件 CIF 的方式建立起對應(yīng)關(guān)系 支持全 行約定俗成的賬號定義規(guī)則 客戶簽名的圖形樣本應(yīng)該保存在客戶記錄中 3 能夠建立客戶和銀行的 基于交易歷史的 360 度視圖關(guān)系 包括客戶所使 用的帳戶 所使用的金融產(chǎn)品 客戶賬戶的合計(jì)余額和賬戶限額等 4 銀行能夠獲得某個客戶的所有賬戶的匯總余額狀況 5 能夠根據(jù)客戶類型 匯總余額狀況 客戶所擁有的帳戶類型 客戶所進(jìn)行 的交易的類型來區(qū)分客戶或進(jìn)行客戶分組 6 能夠分辨和標(biāo)識和某個客戶有密切關(guān)系的其他客戶的賬號或子賬號 能夠 將賬戶的擁有者和海外代理機(jī)構(gòu)建立聯(lián)系 在分辨客戶間的關(guān)系時(shí) 系統(tǒng) 支持使用各種自定義的分辨規(guī)則 7 能夠靈活運(yùn)用任何帳戶中的參數(shù)來搜索和識別客戶 能夠在客戶的相關(guān)記 錄上并入任何的文字評注 8 將客戶記錄和該客戶和本銀行的交互歷史聯(lián)系起來 這些交互歷史包括 客戶通信 客戶投訴 客戶在本行的交易歷史記錄 重大事件等 9 能夠?qū)y行的市場和銷售活動定向地通知特定的客戶和客戶組 10 全面的客戶信息存儲應(yīng)該和 Call Center 有接口 使得坐席人員能夠?qū)崟r(shí) 掌握客戶的狀況 并將客戶的反饋實(shí)時(shí)錄入客戶信息庫中 5 1 3 帳戶管理功能帳戶管理功能 帳戶管理功能包括 1 將帳戶號與一組靈活定義的必須錄入的信息進(jìn)行關(guān)連 包括 對應(yīng)帳戶存 款 客戶 ID 等 2 賬戶余額能夠通過各種交易渠道得到實(shí)時(shí)更新 并且余額對銀行外部用戶 的顯示是一致的 無論他們是使用電話 互聯(lián)網(wǎng)還是紙質(zhì)通知獲得余額數(shù) 字 3 系統(tǒng)能夠靈活定義賬戶的維護(hù)規(guī)則 無論是在賬戶類別的基礎(chǔ)上 還是在 個別賬戶的基礎(chǔ)上 4 嚴(yán)格控制賬戶的狀態(tài)變更的操作 依據(jù)賬戶狀態(tài)系統(tǒng)可以將賬戶進(jìn)行分組 或進(jìn)行分析 5 系統(tǒng)能夠建立一種層次結(jié)構(gòu)來進(jìn)行賬戶限額的設(shè)定 例如 通過賬戶的客 戶屬性 金融產(chǎn)品屬性 所屬的業(yè)務(wù)單元等 層層進(jìn)行限額機(jī)制的設(shè)計(jì) 6 有一套嚴(yán)格而定義靈活的機(jī)制保證賬戶在創(chuàng)建 訪問 狀態(tài)變更時(shí)的安全 性 例如可以將賬戶密碼安全地傳遞到所有者手中等 7 有一套靈活的賬戶結(jié)構(gòu)機(jī)制 可以將核心系統(tǒng)的賬戶信息和其它系統(tǒng)的賬 戶 如資金 投資系統(tǒng)等 聯(lián)系起來 8 能夠累計(jì)存貸款利息 根據(jù)各種利