信用卡產(chǎn)品與服務(wù).ppt

第二講信用卡產(chǎn)品與服務(wù) 1 VISA國際組織2 VISA產(chǎn)品介紹3 VISA卡的核心服務(wù)4 VISA運作流程5 國內(nèi)銀行卡主要產(chǎn)品介紹 1 VISA國際組織 1 VISA的性質(zhì) 2 VISA的組織結(jié)構(gòu) 3 VISA的作用 4 VISA會員的分工 發(fā)卡行和收單行 5 發(fā)卡行和收單行的收入 1 VISA的性質(zhì) 非股份 非盈利的會員制組織Non stock non profitmembershipcorporation董事會由會員選舉產(chǎn)生 董事從會員中來BoardofDirectorselectedbyandfrommembers顧問組由高級銀行卡專家組成AdvisoryGroupsofseniorbankcardexperts根據(jù)Visa組織章程和運作規(guī)章經(jīng)營業(yè)務(wù)BusinessconductedinaccordancewithVisaBy LawsandOperatingRegulations不直接向持卡人發(fā)卡 不直接與特約商戶簽約 不保留任何利潤 威士國際組織藍(lán)白金三色標(biāo)志VisaInternational Visa國際組織全球董事會VisaInternationalBoardofDirectors 亞太區(qū)董事會Asia PacificBoardofDirectors 顧問團AdvisoryGroups 會員Members 2 VISA的組織結(jié)構(gòu) l保護和推廣威士的商標(biāo)l確保全球政策的協(xié)調(diào)一致l維持和發(fā)展威士全球通信網(wǎng)l支持和加強威士計算機處理系統(tǒng)l處理地區(qū)間的事務(wù) l制定地區(qū)內(nèi)的收費標(biāo)準(zhǔn)l地區(qū)內(nèi)部會員資格審查l產(chǎn)品開發(fā)地區(qū)內(nèi)部事務(wù) 亞太區(qū)Asia PacificRegion 加拿大區(qū)CanadaRegion 中歐 東歐 中東 非洲區(qū)Central EasternEurope MiddleEast AfricaRegion 歐盟區(qū)EuropeanUnionRegion 拉美及加勒比海區(qū)LatinAmerica CaribbeanRegion 美國區(qū)USARegion Visa國際組織全球董事會VisaInternationalBoard 2 VISA的組織結(jié)構(gòu) 澳大利亞悉尼Australia Sydney 中國 北京 上海China Beijing Shanghai 香港HongKong 韓國漢城 新加坡Singapore 泰國曼谷 Thailand Bangkok 臺灣 臺北Taiwan Taipei 日本 東京 橫濱Japan Tokyo Yokohama 印度 India 班加羅爾 2 VISA的組織結(jié)構(gòu) VISA亞太區(qū) 會員們?nèi)绾谓?jīng)營威士組織 威士的會員是金融機構(gòu) 如銀行 信用社或房屋互助協(xié)會 每一會員均參與威士將如何經(jīng)營的決定 會員以投票或任命的方式?jīng)Q定威士地區(qū)性董事會的成員 投票權(quán)按照會員的年交易額在會員中進行分配 支票會員 Cheque PLUS Interlink會員 聯(lián)席會員 Associate 主會員 Principal 2 VISA的組織結(jié)構(gòu) 會員類型 VISA的作用 威士國際組織的目標(biāo)是 通過以下措施幫助會員維持其在金融服務(wù)業(yè)中的領(lǐng)先地位 盈利能力以及競爭能力 l使威士成為被廣泛接受的品牌l提供各類不同功能的產(chǎn)品l提供一個信息 交換 互聯(lián)性及互操作性最佳的全球性系統(tǒng)在不斷變化的環(huán)境中 將威士定位于標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范制定者的位置 3 VISA的作用 提供卡類產(chǎn)品和核心服務(wù) 提供全球電子通訊網(wǎng)絡(luò)和授權(quán)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng) 提供統(tǒng)一的組織規(guī)則和VISA國際運作規(guī)章 提供通訊和支持服務(wù) 負(fù)責(zé)世界范圍內(nèi)有關(guān)VISA標(biāo)記和有關(guān) VISA產(chǎn)品的廣告及促銷活動 威士組織根據(jù)以下依據(jù)從會員處取得收入l會員的交易額lVisanet系統(tǒng)使用費l其他使用費 4 VISA會員的分工 發(fā)卡行 發(fā)卡行是向客戶發(fā)行VISA卡的會員銀行1 爭取持卡人 與持卡人簽訂合同協(xié)議并決定帳戶的使用條款 例如 服務(wù)項目 收費項目等 2 發(fā)卡 3 向持卡人發(fā)送對帳單 并收取應(yīng)收款項 4 向收單行和特約商戶提供授權(quán)決策并在VISA集成支付系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置參數(shù)以控制風(fēng)險 5 向持卡人提供各種各樣的服務(wù) 例如聽取持卡人的申訴 解決持卡人的疑難問題等 6 保留持卡人的帳戶記錄 收單行 收單行是與特約商戶簽訂合同的銀行 也就是說 特約商戶同意接受以VISA卡作為購買商品和勞務(wù)的付款方式 它的帳戶設(shè)在收單行 1 發(fā)展特約商戶 與特約商戶簽訂協(xié)議并決定它要支付的各種費用 2 向特約商戶提供受理VISA卡和獲取授權(quán)的電子設(shè)備或手工設(shè)備 例如POS和壓卡設(shè)備等 3 負(fù)責(zé)償付特約商戶應(yīng)得的交易款項 4 負(fù)責(zé)處理交易收據(jù) 將其明細(xì)送交VISA國際組織 實際上就是送往清分結(jié)算系統(tǒng)BASE 中 5 發(fā)卡行和收單行的收入 信用卡業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn) 國內(nèi)卡交易 商戶回傭 平均約為2 低成本存款利差 年費 透支利息 0 05 國際卡交易 商戶回傭 發(fā)卡行1 44 或1 ATM Plus 收單行2 25美元 手工取現(xiàn) 收單行1 75美元 0 33 貨幣轉(zhuǎn)換費 1 其中 發(fā)卡行 收單行各0 15 VISA得0 70 會員的好處BenefitsofMembership 發(fā)卡行的收入 1 年費 2 透支利息 3 滯納金 4 低成本存 貸利差 5 交易回傭費 6 國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費 1 年費 即發(fā)卡行向持卡人收取的信用卡印刷工本費 服務(wù)管理費等 不同卡有不同標(biāo)準(zhǔn) 普通卡100 彩照卡80 金卡300 2 透支利息 透支利息 使用貸記卡 透支期限為60天左右 超過透支期限就要計息 例如使用威士借記卡 透支期限為15天左右 自透支日起15日內(nèi)日息為萬分之五 15日至30日內(nèi)為日息萬分之十 超過30日或透支超過規(guī)定限額的 按日息萬分之十五計算 3 滯納金 持卡人未能按要求在到期還款日之前償還最低還款額的 除應(yīng)支付貸款利息外 還須按最低還款額未付部分的5 支付滯納金 4 低成本存 貸利差 威士借記卡需先存一筆信用卡備用金 只付活期存款利息 其資金沉淀部分 貸款利息要高于存款利息 5 交易回傭費 按交易金額的一定比例由收單行支付給發(fā)卡行 人民幣信用卡平均為交易金額的2 國內(nèi)目前尚無典型意義上的收單行 故均為發(fā)卡行及其分支機構(gòu)所得 境外機構(gòu)發(fā)行 在中國境內(nèi)使用的信用卡 國際卡交易 一般為交易金額的4 其中 手工壓單時 發(fā)卡行得到1 44 使用POS或ATM刷卡時 發(fā)卡行得到1 6 國際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費 按每筆交易金額的1 收取 其中 發(fā)卡行得到15 收單行得到15 VISA國際組織得到70 發(fā)卡行對于自己得到的份額 還可以根據(jù)市場能夠接受的程度自行決定是否增加一點 5 發(fā)卡行和收單行的收入 收單行的收入 1 特約商戶折扣費 2 手工取現(xiàn) 收單行可從發(fā)卡行處得到1 75美元 取現(xiàn)額的0 33 的交換回傭費 3 ATM Plus交易 4 國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費 1 特約商戶折扣費 在我國也叫交易手續(xù)費 由收單行按交易金額的一定比例向特約商戶收取 人民幣信用卡的交易手續(xù)費一般為交易金額的2 在中國一般是發(fā)卡行自身的分支機構(gòu)作為特約商戶的收單行 故此種交易稱為本行交易 本行交易的手續(xù)費在分支機構(gòu)之間也有一個分配比例 境外機構(gòu)發(fā)行 在中國境內(nèi)使用的信用卡 國際卡交易 交易手續(xù)費一般為交易金額的4 其中 手工壓單時 收單行得到2 56 剩下的那1 44 給了發(fā)卡行 使用POS或ATM刷卡時 收單行得到3 提供了設(shè)備 2 手工取現(xiàn) 收單行可從發(fā)卡行處得到1 75美元 取現(xiàn)額的0 33 的交換回傭費 3 ATM Plus交易 收單行可從發(fā)卡行處得到2 25美元的交換回傭費 在地理位置特別好的超級ATM機上取現(xiàn)時 收單行可得到3美元 4 國際交易的貨幣轉(zhuǎn)換費 收取每筆交易金額的1 其中 收單行可得到15 發(fā)卡行收支列表 收單行收支列表 2 VISA產(chǎn)品介紹 品牌 支付 營銷 1 從品牌角度看VISA 1 從品牌角度看VISA卡 Visa的產(chǎn)品VisaProductsVISA的品牌之一 VISA卡 按使用對象分類 信用卡CreditCardsVisa普通卡VisaClassicVisa金卡VisaGoldVisa鉆石卡VisaDiamond商業(yè)卡CommercialCardsVisa商務(wù)卡VisaBusinessVisa公司卡 VisaCorporateVisa購物卡VisaPurchasing按支付方式分類貸記卡借記卡儲值卡 發(fā)卡對象 所有資信審查合格的持卡人群體 持卡人好處 1 使用面廣 2 適應(yīng)性強 3 享有某些 核心 服務(wù) 4 還款方式多樣 發(fā)卡行好處 1 全球認(rèn)可 使用順暢 對持卡人有較大的吸引力 2 通過重新組合 可使該卡適應(yīng)本地的需要 3 能為發(fā)卡行帶來可觀的收入 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 普通卡 發(fā)卡對象 富裕的高消費的個人持卡人好處 1 享有完全的 核心 服務(wù) 2 更高的消費限額 發(fā)卡行好處 1 贏利性極好 2 信用風(fēng)險小 3 附帶效應(yīng) VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 金卡 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 什么是公司卡 由公司發(fā)給雇員 公司付帳 用于公司雇員的商務(wù)消費活動 商務(wù)旅行及娛樂 小額的公款購物 適合于各種規(guī)模的公司公司卡的管理模式 公司可限定和修改每張卡片的消費限額 不同層次的員工可有不同的信用額度 多種付款方式可供公司選擇 多種記帳方式可供公司選擇 公司卡與國內(nèi)單位卡的比較項目公司卡單位卡卡號獨立附卡持卡人數(shù)無限最多9個帳戶管理3級1級限額控制有無持卡對象所有員工公司主管應(yīng)用目標(biāo)商務(wù)消費大額轉(zhuǎn)帳信息服務(wù)有無 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 公司卡與國內(nèi)單位卡的比較項目公司卡單位卡卡號獨立附卡持卡人數(shù)無限最多9個帳戶管理3級1級限額控制有無持卡對象所有員工公司主管應(yīng)用目標(biāo)商務(wù)消費大額轉(zhuǎn)帳信息服務(wù)有無 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 公司卡的價值 發(fā)卡量較低 雇員持有率為30 卡片品質(zhì)優(yōu)異 使用頻繁 每筆交易額大 年均消費額高 跨國使用 風(fēng)險低 壞帳少 拒付少 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 公司卡對發(fā)卡行的吸引力 高消費 低損失 未開發(fā)的市場 潛力巨大公司卡對企業(yè)的好處 企業(yè)需要控制旅行與娛樂消費 第三大運營成本 消費的隨意性 企業(yè)依靠卡片改善對T E消費的管理 改善現(xiàn)金流量 監(jiān)督 控制開銷 節(jié)約費用和成本 提高財務(wù)工作效率 VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌之一 VISA 公司卡 儲蓄卡產(chǎn)品DepositAccessInterlinkATM PLUSElectron 其他Others認(rèn)同卡Affinity聯(lián)名卡Co Branded旅行現(xiàn)金卡TravelMoney儲值卡 預(yù)付卡 StoredValueCard Chip VISA產(chǎn)品介紹VISA的品牌 VISA 儲蓄卡 VISA的品牌之二 Interlink轉(zhuǎn)帳卡 適合亞洲特別是中國消費習(xí)慣的產(chǎn)品Interlink具有以下特點聯(lián)機授權(quán) 即時扣帳 不許透支 必須使用個人密碼 PIN 無需簽名 申領(lǐng)容易 無需信用審核VISAInterlink卡對各方的好處 對銀行的好處 對持卡人的好處 增加盈利來源 潛在持卡人廣泛 低風(fēng)險 學(xué)生 普通大眾 易管理高風(fēng)險人士 豐富產(chǎn)品功能 申領(lǐng)容易 增強客戶忠誠度 使用安全 方便 快捷 VISA的品牌之三 ATM PLUS卡 僅能在ATM上使用 必須使用個人密碼 PIN 可以同VISA VISAInterlink VISAElectronic等商標(biāo)共同使用 VISA的品牌之四 VISACASH卡 電子錢包 替代零錢 面向小額支付 20美元 無需使用個人密碼 PIN 可重復(fù)充值 脫機處理 無需授權(quán) 預(yù)先付款 多功能 不允許取現(xiàn) VISA的品牌之五 TravelMoney卡 用于取代旅行支票的卡片產(chǎn)品 預(yù)先付款 僅限在ATM機上使用 必須使用PIN 一戶可多卡 貨幣兌換 可實現(xiàn)多種幣種轉(zhuǎn)換 2 從支付角度看VISA 貸記卡產(chǎn)品 VISA Plus充值卡產(chǎn)品 VISADebit 借記卡產(chǎn)品 VISAInterlink Plus VISAElectron Plus VISAATM Plus VISAtravelMoney儲值卡 預(yù)付卡 產(chǎn)品 VISACash 3 從促進營銷角度看VISA產(chǎn)品 VISA聯(lián)名卡 發(fā)卡行與盈利的合作伙伴聯(lián)系 吸引社會公眾 對持卡人有具體的獎勵 是增加發(fā)卡量及交易額的重要途徑 發(fā)卡行與盈利的合作伙伴聯(lián)系 吸引社會公眾 對持卡人有具體的獎勵 聯(lián)名卡是增加發(fā)卡量及交易額的重要途徑VISA認(rèn)同卡 發(fā)卡行與非盈利的合作伙伴聯(lián)系 有著共同意愿的消費者 持卡人的獲益很少 有限的發(fā)卡對象 發(fā)卡行與非盈利的合作伙伴聯(lián)系 有著共同意愿的消費者 持卡人的獲益很少 有限的發(fā)卡對象 VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡與非聯(lián)名卡的比較月均交易筆數(shù)月均消費額非聯(lián)名卡3 4291美元主要聯(lián)名卡5 0360美元航空公司獎勵卡10 81276美元 3 從促進營銷角度看VISA產(chǎn)品 3 從促進營銷角度看VISA產(chǎn)品 VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡對銀行的好處 吸引新的顧客 刺激用卡 降低發(fā)卡成本 保持年費 保留現(xiàn)有的客戶群VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡對合作伙伴的好處 加強顧客對品牌的忠誠度 吸引新顧客 增加收入和利潤 提高聯(lián)名 認(rèn)同單位的知名度 替換和補充專用卡VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡對持卡人的好處 相當(dāng)優(yōu)厚的回報 折扣 現(xiàn)金紅利 免費的飛行里程 優(yōu)惠的通信費率或各種特別服務(wù) 滿足持卡人的興趣 愛好或歸屬感 3 從促進營銷角度看VISA產(chǎn)品 VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡常用的市場營銷手段針對持卡人針對商戶 積分記點 培訓(xùn) 抽獎 降低回傭 一卡多用 抽獎 卡片升級 降低年費 VISA聯(lián)名卡 認(rèn)同卡巨大的全球性增長 占全世界總發(fā)卡量的20 美國1996年卡量增長30 在中國也獲得迅速發(fā)展 聯(lián)名卡舉例ExamplesofCo brandedCards 3 VISA卡的核心服務(wù) 3 VISA卡的核心服務(wù) Visa的服務(wù)緊急換卡 取現(xiàn)EmergencyCardReplacement CashAdvance免費電話tollfreeaccess一年365天 一天24小時服務(wù)24hours 365days一個工作日內(nèi)換卡 取現(xiàn)replacement cashwithinonebusinessday緊急取現(xiàn)可達(dá)5000美元emergencycashuptoUS 5 000旅行服務(wù) 金卡和商務(wù)卡 TravelAssistance Gold Business 提供給旅行者以下三類共計13個方面的服務(wù) 13servicesfortravelersunder 醫(yī)療方面Medical法律方面Legal旅行方面Travel 3 VISA卡的核心服務(wù) Visa廣告 贊助VisaAdvertising Sponsorship奧運會全球贊助商WorldwidesponsorOlympicGames96年威爾斯世界板球比賽WillsWorldCupCricket1996旅游娛樂業(yè)促銷T Epromotions發(fā)卡用卡促銷項目Sourcedestinationprograms 4 VISA運作流程 BASEI授權(quán)AuthorisationBASEII清分與結(jié)算Clearing Settlement Visa集成支付系統(tǒng)VisaNetIntegratedPaymentSystem 銀行卡授權(quán)交易流程 VISA網(wǎng)絡(luò) 授權(quán)系統(tǒng)BASEI 發(fā)卡行 中國銀行 收單行 美國紐約銀行 特約商戶 春天百貨 持卡人 中國 商品和勞務(wù) VISA卡 授權(quán)請求 授權(quán)請求 授權(quán)請求 授權(quán)應(yīng)答 授權(quán)應(yīng)答 授權(quán)應(yīng)答 銀行卡清算交易流程 VISA網(wǎng)絡(luò) 授權(quán)系統(tǒng)BASEII 發(fā)卡行 中國銀行 收單行 美國紐約銀行 特約商戶 春天百貨 持卡人 中國 銷售單據(jù) 請款要求 請款要求 交易款項 交易款項 交易款項 對帳單 交易款項 1你用何種方式付款購買這頂帽子2商戶將會做什么3特約商戶將進行哪些檢查 4特約商戶如何獲得授權(quán)5授權(quán)中心做些什么 6BASEI如何處理授權(quán)請求7發(fā)卡行如何響應(yīng)授權(quán)請求 8商戶如何得到帽子的價款 9向商戶付款10收單行如何處理交易數(shù)據(jù)11BASEII如何收集交易數(shù)據(jù)12BASEII是怎么參與交易結(jié)算的 13發(fā)卡行如何得到付款14交易何時結(jié)束 5 國內(nèi)銀行卡主要產(chǎn)品介紹 信用卡借記卡牡丹靈通卡一卡通東方卡儲值卡聯(lián)名卡認(rèn)同卡公務(wù)卡國際卡芯片 IC 卡 廣東發(fā)展銀行 廣發(fā)卡深圳發(fā)展銀行 發(fā)展卡中信實業(yè)銀行 中信卡華夏銀行 華夏卡福建興業(yè)銀行 順通卡光大銀行 陽光卡中國工商銀行 牡丹卡中國建設(shè)銀行 龍卡北京市商業(yè)銀行 京卡中國農(nóng)業(yè)銀行 金穗卡上海市商業(yè)銀行 明珠卡中國銀行 長城卡廈門市商業(yè)銀行 銀鷺卡 公務(wù)卡的主要優(yōu)勢增強員工認(rèn)同感 提升企業(yè)形象員工持卡可以增強對企業(yè)的認(rèn)同感 公務(wù)卡僅設(shè)金卡單一產(chǎn)品 可以充分凸顯企業(yè)及員工的尊貴身份 加強資金周轉(zhuǎn) 提高資金效益借助公務(wù)卡 先消費 后還款 功能 企業(yè)可以取消員工差旅備用金 減少借款的資金占壓 員工也可以免除事先請領(lǐng)大量現(xiàn)金的麻煩 公務(wù)卡具有的免息還款期 可以讓企業(yè)靈活運用資金 充分發(fā)揮資金的周轉(zhuǎn)效益 簡化財務(wù)部門的作業(yè)流程 工作更有效率公務(wù)卡可以根據(jù)企業(yè)財務(wù)管理要求 由企業(yè)自行選擇合適的賬單日期 每月提供給企業(yè)的賬單均詳盡列明了每位持卡員工本期應(yīng)還金額及所有持卡員工合計應(yīng)還總額 企業(yè)可以直接根據(jù)賬單金額統(tǒng)一代員工還款 免除了逐筆報銷 付款的作業(yè)時間及紙張 支票等資源成本的耗費 也減少了員工一個月多次報銷請款的不便 有效管理商旅開支 增加財務(wù)管理透明性招商銀行公務(wù)卡將按月向企業(yè)提供各員工的消費明細(xì)賬單 清楚列明每一位持卡員工的當(dāng)月業(yè)務(wù)開銷 消費日期 內(nèi)容 金額等賬項一目了然 企業(yè)核對員工公務(wù)開支明細(xì)更為準(zhǔn)確 完善的管理報表 幫助企業(yè)提升財務(wù)管理能力每月賬單日 公務(wù)卡將為企業(yè)提供卡片狀況明細(xì) 月消費實動狀況分析等分析報表 可以為企業(yè)管理決策提供較充分的依據(jù) 中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法ATM跨行交易手續(xù)費ATM跨行交易分為取款和查詢兩種交易 交易手續(xù)費分配涉及發(fā)卡銀行 簡稱發(fā)卡行 提供機具和代理業(yè)務(wù)的代理銀行 簡稱代理行 以及提供跨行信息轉(zhuǎn)接的中國銀聯(lián) 簡稱銀聯(lián) ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手續(xù)費和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費方式 持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時 無論同城或異地 發(fā)卡行均按每筆3 0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費 同時按每筆0 6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費 暫不規(guī)定ATM跨行查詢收費 POS