個人貸款營銷管理辦法.doc

正藍旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人優(yōu)良客戶貸款營銷管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范個人貸款業(yè)務管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，激發(fā)員工的營銷潛能，創(chuàng)造新的收入增長點，提高經(jīng)營效益，防范化解信貸風險，規(guī)范貸款營銷管理，保證正藍旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行法和個人貸款管理暫行辦法及自治區(qū)聯(lián)社相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合我聯(lián)社實際制定本辦法。第二條 本辦法中借款人用途必須符合國家相關(guān)法律、政策等相關(guān)規(guī)定。第三條 個人優(yōu)良客戶貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第二章 借款人與保證人條件第四條 借款申請人須為具有提前還款意愿且具有提前還款能力的客戶，并應滿足以下條件：（一）具有完全民事行為能力的自然人；（二）有合法的經(jīng)濟收入，且年收入在10萬元以上；（三）借款人年齡應在1860周歲之間；（四）有固定住所；（五）個人信用良好，無不良記錄；第五條 借款人應提供符合規(guī)定條件的擔保。保證人必須符合以下條件：（一）擔保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為能力的自然人；（三）有合法的經(jīng)濟收入，且年收入在10萬元以上；（四）借款人年齡應在1860周歲之間；（五）有固定住所；（六）個人信用良好，無不良記錄；第六條 根據(jù)申請人具體情況將借款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶。優(yōu)質(zhì)客戶指行政單位公務人員、事業(yè)單位人員、金融從業(yè)人員、國有大中型企業(yè)職工；良好客戶指有產(chǎn)業(yè)的個體經(jīng)營者，種養(yǎng)殖大戶等。第三章 貸款期限、方式、限額及權(quán)限第七條 貸款期限貸款期限限定：貸款最長期限不超過8個月。第八條 貸款方式優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶可采用質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式。第九條 還款方式采用按月付息，到期一次還本。第十條 利率貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進行浮動，貸款期限內(nèi)，實行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計息。第十一條 貸款限額及權(quán)限（一）營業(yè)部主任必須完成100萬元的貸款營銷任務；（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必須完成40萬元的貸款營銷任務；（三）部室副經(jīng)理、營業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng)點正式委派會計必須完成30萬元的貸款營銷任務；（四）科室職工、試用期委派會計、網(wǎng)點柜員（不含試用期的職工和臨時工）完成20萬元的貸款營銷任務。可以使用單筆或多筆方式營銷貸款任務，各放貸網(wǎng)點委派會計和柜員在本網(wǎng)點營銷發(fā)放貸款，營業(yè)部、政通信用社和各部室干部職工營銷的貸款在中小企業(yè)貸款中心發(fā)放。第十二條 符合以下條件之一的，不得營銷貸款：（一）放貸網(wǎng)點主任、副主任和信貸人員不得營銷貸款；（二）在信用社有超過小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸款授信審批權(quán)限的貸款未還清的職工不得營銷貸款；（三）近三年內(nèi)貸款工作中有違規(guī)行為的職工不得營銷貸款。第四章 業(yè)務流程第十二條 申請辦理個人貸款的操作流程如下：（一）受理。1、借款人填寫借款申請書；2、借款人需要提供以下要件的原件及復印件。身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；財產(chǎn)共有人同意擔保承諾書。有關(guān)資信證明材料（個人征信開通后提供）；在信用社開立個人結(jié)算帳戶。3、擔保人應提供： 身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；同意履行連帶責任保證，財產(chǎn)共有人同意證明。4、營銷貸款責任人填寫營銷貸款承諾書；（二） 調(diào)查。按照以下內(nèi)容開展調(diào)查工作，調(diào)查其是否符合貸款條件。1、借款人與擔保人是否為互保。2、核對客戶提供的有效證件的真?zhèn)巍?、對客戶提供資料的完整性、真實性、有效性進行核實。4、通過家訪綜合考慮客戶特征，參考擔保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，核實借款人工作單位、收入情況，判定其是否誠實守信。5、查看其資產(chǎn)證明材料，初步核實其真實性；通過查詢信貸管理系統(tǒng)，查看其是否有貸款和擔保，是否有不良記錄。6、通過查詢核心業(yè)務系統(tǒng)，查看其開戶證明、存款證明或入股證明是否真實有效。7、調(diào)查客戶信用及品行狀況?？蛻艏捌浔ＷC人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶目前借款、其它負債和提供的擔保情況，對外提供的擔保是否超出客戶的承受能力等；了解客戶的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對客戶資產(chǎn)負債率、收入、支出等情況進行分析；分析調(diào)查貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性，貸款用途必須明確支付對象和方式；分析還款來源和還款時間的可能性；9、測算貸款的風險度。10、對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；如果保證人為企業(yè)法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照企業(yè)法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。第五章 業(yè)務管理第十三條 貸款營銷人為清收責任人，營銷貸款實行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責任制。第十四條 網(wǎng)點負責人作為有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查、審議意見，在授權(quán)范圍內(nèi)審批，嚴把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān)不嚴，造成貸款風險或形成損失，和貸款營銷人共同承擔清收責任。第十五條 個人營銷貸款在借款人提供完整的資料后原則上不超過3個工作日辦理完畢。第六章 簽訂合同第十六條 貸款批準后，應及時通知借款人和擔保人在規(guī)定時間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，并簽訂以下合同及借款借據(jù)。（一）簽署借款合同；（二）簽署擔保合同；（三）填寫借款借據(jù)；第十七條 上述文件的簽署必須實行“面簽制度”，即借款人和擔保人與客戶經(jīng)理必須當面簽署。合同中應約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。第七章 貸后管理第十八條 員工營銷的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)嚴肅處理營銷貸款責任人和經(jīng)辦人員，貸款到期逾期10日不能收回貸款本息的，營銷貸款責任人下崗清收，下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工資，扣留工資不予返還。不能清收造成損失的，營銷貸款責任人采取各種措施積極籌集款項補償損失直至補足為止（如變賣房產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓股金等措施）。第十九條 員工營銷的貸款最高使用期限為8個月，可以提前歸還。第二十條 員工營銷的貸款實行按月結(jié)息，如不能按月結(jié)息，扣發(fā)營銷貸款責任人當月工資代借款人償息，并對其按當月利息額的10%進行處罰。 第二十一條 營銷貸款必須符合法律法規(guī)的規(guī)定和信貸管理制度規(guī)定的條件，完善控險措施方可辦理，必須確保業(yè)務操作規(guī)范，各社必須按照審批權(quán)限逐級審批，嚴把貸款“出口關(guān)”，不允許逆程序操作和違規(guī)違紀發(fā)放貸款。第二十二條 對貸款營銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)現(xiàn)，嚴肅從重處理。有違規(guī)違紀行為、惡意發(fā)放貸款等，造成貸款損失或重大風險，觸犯有關(guān)法律的，一律開除公職。貸款到期后，借款人無正當理由不能足額歸還貸款本息的，應及時采取追究擔保人擔保責任等措施收回貸款本息。第二十三條 個人貸款辦理過程中所發(fā)生的所有費用均應由借款人承擔。第二十四條 要認真貫徹落實貸款“三查”制度，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴密、貸款到期收回。第二十五條 根據(jù)借款人資產(chǎn)、負債