商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展及現(xiàn)狀.doc

內(nèi) 容 摘 要小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要渠道，是創(chuàng)業(yè)富民的重要途徑。但是小微企業(yè)的融資一直是一個(gè)嚴(yán)峻的問題。在政策指引與社會需求下，商業(yè)銀行開始大力發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)。但在其中遇到了很多問題。本文首先參照相關(guān)文獻(xiàn)，對我國小微企業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并研究了其面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其次，以泰隆商業(yè)銀行為例，探究泰隆銀行發(fā)展小微金融中成功的因素。最后，從商業(yè)銀行方面提出了發(fā)展的對策，為把握小微金融的方向提供一些思路。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、商業(yè)銀行、小微金融、發(fā)展ABSTRACTSmall and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common persons living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this papers examination of how commercial banks develop microfinance here in China.KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development正文目錄第一章 引言1第一節(jié) 選題背景1第二節(jié) 選題意義1第三節(jié) 研究的基本內(nèi)容與框架2第三節(jié) 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述2第二章 商業(yè)銀行小微金融的概述8第一節(jié) 商業(yè)銀行小微金融的定義8第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀8第三節(jié) 商業(yè)銀行小微金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)8第三章 泰隆商業(yè)銀行小微金融案例研究20第一節(jié) 泰隆商業(yè)銀行簡介20第二節(jié) 泰隆銀行小微金融現(xiàn)狀21第三節(jié) 泰隆銀行小微金融發(fā)展對策23第四章 結(jié)束語33第一節(jié) 研究結(jié)論33第二節(jié) 研究不足33第五章 參考文獻(xiàn)34致謝35第一章 引言第一節(jié) 選題背景小微企業(yè)一般來說指的是小型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。小微企業(yè)逐年來在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越大的比重，但是小微企業(yè)在融資中遇到的困難一直阻礙著小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是在最近幾年中，金融危機(jī)在全球范圍內(nèi)加劇，銀行數(shù)次提升利率和存款儲備金，導(dǎo)致小微企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營遭受了嚴(yán)重的打擊。在2011年年底，國務(wù)院就如何如何促進(jìn)小微銀行的發(fā)展舉行了常務(wù)會議，會議之中建議采用一系列支持小微企業(yè)發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施。會議提出商業(yè)銀行要建立起合理的貸款利率定價(jià)模式，同時(shí)也放寬了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的自主定價(jià)權(quán)。會議也表明需要商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)對小企業(yè)金融的服務(wù)，要求商業(yè)銀行重點(diǎn)支持符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有助于擴(kuò)大個(gè)人就業(yè)、有償還意愿和償還能力、具有可持續(xù)發(fā)展能力的小型企業(yè)的融資需求。從2010年以來，各家商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變發(fā)展方向，加速推出小微金融產(chǎn)品、建設(shè)小微業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)、對小微企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行改動(dòng)。盡管在國務(wù)院的政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行不斷加大對小微企業(yè)的信貸投入，但面對小微企業(yè)較高的融資成本，各家商業(yè)銀行更偏向于對中等規(guī)模企業(yè)信用能力的信任，對小微企業(yè)貸款需求的審批依然很苛刻。所以，小微企業(yè)對資金的需求，以及商業(yè)銀行對資金安全的考慮就成為了商業(yè)銀行小微金融發(fā)展的突出矛盾。第2節(jié) 選題意義小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)增長和社會健全發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一，也是創(chuàng)造就業(yè)和富裕民生的重要方式，在增加就業(yè)、提高收入、改善民生、保持穩(wěn)定、國家稅收、市場經(jīng)濟(jì)等方面具有重要作用。但是許多小微企業(yè)由于經(jīng)驗(yàn)積累比較少，企業(yè)規(guī)模不大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力也比較弱等因素，很難獲得銀行在其發(fā)展上的資金支助，融資問題已經(jīng)成為限制小微企業(yè)發(fā)展的原因。小微企業(yè)融資困難的因素有很多，但是小微金融機(jī)構(gòu)不夠發(fā)達(dá)是小微企業(yè)融資困難的主要原因。商業(yè)銀行只有努力發(fā)展小微金融服務(wù)，健全小微金融體系才能促進(jìn)小微企業(yè)未來發(fā)展，從而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。第三節(jié) 研究的基本內(nèi)容與框架一、研究的基本內(nèi)容本文對我國商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢進(jìn)行了研究。第二章介紹了商業(yè)銀行小微金融的概況，包括其定義、現(xiàn)狀、機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文第三章則以泰隆商業(yè)銀行為例，對其目前發(fā)展的業(yè)務(wù)作了介紹，并且分析了遇到的困難和解決方案，并探究其未來的發(fā)展對策。最后為商業(yè)銀行發(fā)展小微金融提出了對策，為商業(yè)銀行走向提供一些思路。二、研究框架首先根據(jù)文獻(xiàn)綜述以及資料查閱對目前我國商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的現(xiàn)狀作了調(diào)查，并且分析了小微金融所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。其次通過對泰隆商業(yè)銀行的案例研究，對泰隆銀行的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并且研究泰隆銀行在發(fā)展小微金融上成功的原因。從而對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融提出建議。第四節(jié) 國內(nèi)外文獻(xiàn)綜述（一）國外研究 國外學(xué)者認(rèn)為對小微金融的監(jiān)管是至關(guān)重要的：一是是否應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)管。Thankom（2005）認(rèn)為，小微金融機(jī)構(gòu)一直進(jìn)行著重大的金融創(chuàng)新，并且交易成本很高，所以監(jiān)管是必須的。二是監(jiān)管的目標(biāo)。Claudio（2011）指出，小微金融監(jiān)管目標(biāo)的核心是使金融體系保持穩(wěn)定，并且使存款人獲得利益。三是多層次的監(jiān)管模式研究。Meagher（2013）指出，分層次監(jiān)管的優(yōu)點(diǎn)是為各種小微金融機(jī)構(gòu)提供機(jī)會，并且具有激勵(lì)作用，促進(jìn)他們進(jìn)入更高的層次。四是有關(guān)小微金融監(jiān)管內(nèi)容的研究。Villacorta等指出，小微金融監(jiān)管包括三個(gè)方面工作：風(fēng)險(xiǎn)管理、償付能力以及社會績效。投資管理和金融激勵(lì)期刊中指出任何想要進(jìn)入小微金融市場的銀行需要考慮到銀行自身的利益、體制能力、競爭和其他市場因素。（二）國內(nèi)研究國內(nèi)研究現(xiàn)狀：劉赟（2013）則強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行對小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，主要分析了小微企業(yè)不能得到融資的原因，目前的形勢是小微企業(yè)融資所受到的限制很多，銀行業(yè)金融對小微企業(yè)的貸款需求小心翼翼；對小微企業(yè)的授信額度逐年上升，基礎(chǔ)客戶數(shù)量增長滯緩；國有大型商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展比較晚。黃曉燕（2013）則解析了商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)在目前的發(fā)展中所面臨的困境，主要是缺乏資金來源、創(chuàng)新能力較弱、同類銀行的限制與打壓以及支持發(fā)展的政策不到位。加曉菊（2016）總結(jié)了國外銀行發(fā)展中小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，分別是金融便利店模式、套餐模式、供應(yīng)鏈金融模式。同時(shí)也對國內(nèi)幾家銀行發(fā)展中小微金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)作了總結(jié)。表明小微企業(yè)很難獲得投資的青睞，又缺少資金的來源，單靠政府的政策是不能大力促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的，同時(shí)也需要商業(yè)銀行的參與，才能使其融資的問題得到解決。第2章 商業(yè)銀行小微金融的概述第一節(jié) 商業(yè)銀行小微金融的定義小微金融指的是主要向小型和微型企業(yè)以及貧困、中低收入群體提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。需要強(qiáng)調(diào)的是，這類為特定的目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，他們追求的是自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)。也就是指，小微金融機(jī)構(gòu)自身是應(yīng)該具有商業(yè)可持續(xù)性的，因此，它才能成為大金融體系中一個(gè)不可缺少、越來越有活力的一個(gè)重要組成。小微金融應(yīng)該具有的兩個(gè)特點(diǎn)：一是以小微型企業(yè)以及中低收入階層為特定目標(biāo)客戶。二是由于客戶具有特殊性，所以它會產(chǎn)生一些適合該特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品或服務(wù)。小微企業(yè)金融具有的特點(diǎn)之一是高風(fēng)險(xiǎn)和高收益。高風(fēng)險(xiǎn)性指的是，抵押品的不充足使小微企業(yè)金融在很多時(shí)候都直接依賴于企業(yè)主的個(gè)人信用，此外，小微企業(yè)突出的不確定性也是小額貸款的首要風(fēng)險(xiǎn)來源。高收益性指的是，除傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)之外，由于市場的不開放導(dǎo)致需求飽和，大于供給，小額貸款的政策溢價(jià)是超額收益的來源。第二節(jié) 商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀根據(jù)中國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截止到2015年年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為23.46萬億元，為各項(xiàng)貸款余額的23.90%。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)達(dá)1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。截止到2015年11月末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為26.04萬億元，比本年年初增加2.57萬億元，同比增長11.9%。下表為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款情況表，從圖中可以看出國有銀行用于小微企業(yè)的貸款每一季度有有上升，而股份制商業(yè)銀行基本持平但在最后一季度上升形勢明顯。城市和農(nóng)村商業(yè)銀行也是平穩(wěn)上升。由此可見商業(yè)銀行在不斷發(fā)展小微金融，成績明顯。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款情況表（法人）單位：億元項(xiàng)目2015年第一季度第二季度第三季度第四季度總計(jì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合計(jì)214132220493225427234598894650其中：商業(yè)銀行合計(jì)159326164337167896176720668279國有商業(yè)銀行55803570595792660195230983股份制商業(yè)銀行36435364343604138246147156城市商業(yè)銀行32076340533561437214138957農(nóng)村商業(yè)銀行33039349313647439230143674外資銀行19731851182117787423由于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)以及銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中所發(fā)揮的重要作用，各家商業(yè)銀行都采取不同措施以加強(qiáng)對小微企業(yè)的支持力度，部分商業(yè)銀行更是進(jìn)行了大量有益的探索。比如，民生銀行在發(fā)展小微金融的過程之中經(jīng)歷了三次重大的轉(zhuǎn)變：第一次是在2009年，民生銀行在全國范圍內(nèi)推廣“商貸通”，小微信貸業(yè)務(wù)快速地覆蓋了整個(gè)銀行市場；第二次是推出小微金融提升版產(chǎn)品，以結(jié)算、合作社、多元化渠道等綜合服務(wù)來完善小微金融體系，目前該銀行非信貸小微客戶所占的比重在80%以上；第三次是實(shí)施小微金融2.0版流程再造，把實(shí)現(xiàn)全流程系統(tǒng)支持、將客戶數(shù)據(jù)化作為發(fā)展重心，推動(dòng)模塊化、批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的新模型，大大地提高了客戶的使用體驗(yàn)。招商銀行則全力打造“貸款+結(jié)算+客戶服務(wù)”一體化的小微企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺。目前該行為小微企業(yè)提供“生意貸”貸款融資、“生意一卡通”資金結(jié)算和“生意會”客戶服務(wù)組合而成的“三位一體”的小微企業(yè)綜合金融解決方案。與此同時(shí)，招行積極實(shí)施小微“信貸工廠式”管理，有效提高運(yùn)營效率。在業(yè)務(wù)流程方面，全招商銀行的貸款集中進(jìn)行審批、并且集中放款，通過標(biāo)準(zhǔn)化貸款操作流程實(shí)現(xiàn)了“資料齊全，48小時(shí)內(nèi)完成審批”的貸款服務(wù)承諾，且合格資料審批時(shí)間平均為30分鐘，最快15分鐘。浦發(fā)銀行退出了小微金融網(wǎng)貸通產(chǎn)品，網(wǎng)貸通平臺利用系統(tǒng)對接的方式，通過客戶在線授權(quán)實(shí)時(shí)獲取客戶相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，客戶從申請到貸款支用只需5分鐘，最高授信金額為100萬元。就大型銀行來說，中國銀行大力支持促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策要求，引入國外先進(jìn)經(jīng)營理念，優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)流程，建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新小微產(chǎn)品和服務(wù)體系，大力支持小微企業(yè)健康快速發(fā)展的需求。一是引入淡馬錫富登模式，建立了專屬服務(wù)體系和品牌“中銀信貸工廠”。二是加強(qiáng)與政府、園區(qū)、商會、協(xié)會的溝通合作，搭建全方位多層次的營銷渠道和平臺。三是借鑒工廠運(yùn)作模式，實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)、簡化、端對端的流水線審批作業(yè)流程。四是建立小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，形成龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和人員支持。五是把客戶作為中心，把市場作為導(dǎo)向，開發(fā)出涵蓋個(gè)人創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型升級、發(fā)展壯大、跨境發(fā)展等不同階段，包括“立業(yè)通”、“網(wǎng)絡(luò)通寶”、“沃金融”、“跨境撮合”在內(nèi)的30余款特色服務(wù)產(chǎn)品，使小微企業(yè)在申貸便利性和可獲得性上大大提高。從規(guī)模上看中國銀行似乎已經(jīng)取得了不錯(cuò)的效果，但是卻也面臨著資產(chǎn)劣變的問題。產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新的另一個(gè)途徑。而農(nóng)業(yè)銀行充分利用點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷加大信貸投放力度，快速創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，目前已經(jīng)建立了超過1000家小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，推出了科創(chuàng)貸、簡式貸、廠房貸、智動(dòng)貸等多種特色產(chǎn)品，著力提高業(yè)務(wù)辦理效率。截止到2015年年末，農(nóng)業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額超過了1萬億元，小微企業(yè)貸款客戶超過30萬戶。但是整體而言，我國商業(yè)銀行在支持小微金融方面還存在各種各樣的問題，小微企業(yè)的信貸需求依然面臨較大的缺口。其中，既存在誠信缺失等社會環(huán)境方面的問題，也有小微企業(yè)自身存在的財(cái)務(wù)不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、生命周期短等方面的問題。同時(shí)商業(yè)銀行在小微金融的經(jīng)營模式、信貸環(huán)境等方面也有不足，小微企業(yè)貸款困難、貸款成本昂貴的問題一直沒有得到比較好的解決方案。第三節(jié) 商業(yè)銀行小微金融面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新狀態(tài)，“三期疊加”效應(yīng)突出，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型加劇的形勢下，小微企業(yè)也將面臨加速分化，融資困難、融資昂貴的情況。因此展開小微企業(yè)金融服務(wù)的過程也將遭遇新的挑戰(zhàn)。1. 應(yīng)對復(fù)雜多變市場環(huán)境。在目前的形勢下，小微企業(yè)加速生產(chǎn)發(fā)展。如何在這么多加速興起的創(chuàng)新型小微企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)需要的客戶資源，怎樣鑒別競爭無發(fā)展前景的企業(yè)，商業(yè)銀行要及時(shí)做好給小微企業(yè)貸款之后的日常管理，這將會是對銀行發(fā)現(xiàn)、連接和管理客戶能力的多重挑戰(zhàn)。目前，越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始發(fā)展小微金融，銀行業(yè)只有明確發(fā)展目標(biāo)、滿足客戶需求，才能在多元化金融界的競爭中奪得頭魁。與此同時(shí)，小微企業(yè)在發(fā)展之中必需要多重不同的融資需求，傳統(tǒng)中單一的信貸業(yè)務(wù)將被淘汰，取而代之的將會是綜合性、全流程的金融服務(wù)。銀行業(yè)也需要盡快加強(qiáng)綜合服務(wù)能力，并且要注重建設(shè)同業(yè)之間的合作。2. 協(xié)同可持續(xù)發(fā)展和社會責(zé)任。目前中國對利率市場的改革正在興起深入，并且發(fā)展多遠(yuǎn)化的社會融資途徑，這對銀行存款進(jìn)行了一定的分散，導(dǎo)致銀行的資金價(jià)格普遍上升，從而壓縮了銀行的貸款利潤。在這種壓力之下，小微企業(yè)的可用存款較少，并且議價(jià)能力較弱，他們需要堅(jiān)持企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展原則，同時(shí)也要履行社會責(zé)任，既要追求短期利益，又要把握長期發(fā)展，研究出一套屬于自己的定價(jià)方案，探索企業(yè)盈利目標(biāo)和社會責(zé)任協(xié)同的一條道路。這將會是對銀行業(yè)可持續(xù)能力的重要考驗(yàn)。3. 對風(fēng)險(xiǎn)管理能力的要求。這幾年來，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動(dòng)較大，加上企業(yè)管理者的經(jīng)營管理水平和經(jīng)驗(yàn)有限，許多小微企業(yè)面臨著諸多障礙，導(dǎo)致小微企業(yè)的償還貸款能力下降，信用威脅加劇。小微企業(yè)在近年的不良貸款余額和不良貸款率上升。然而，在諸多小微企業(yè)無法償還或不愿償還貸款的事例中，我們可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、制度、手段上都存在著不足，這也值得銀行進(jìn)行反思和改正。只有堅(jiān)實(shí)內(nèi)部防控措施，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)忍耐底線，才能使小微企業(yè)金融服務(wù)持續(xù)發(fā)展。4. 監(jiān)管制度加劇。從2005年下提出第一個(gè)關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo)意見以來，發(fā)展小微企業(yè)金融服務(wù)是銀監(jiān)會發(fā)揮重要監(jiān)管作用的重要手段之一。這十年以來，銀監(jiān)會積極應(yīng)對經(jīng)濟(jì)金融變化形勢，不斷改進(jìn)和完善對不同金融機(jī)構(gòu)的不同監(jiān)管政策。在新形勢中出現(xiàn)的情況與問題，銀監(jiān)會也在積極研究，怎樣在保持政策連貫性的情況下，能夠創(chuàng)新監(jiān)管方式，平衡防治風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)發(fā)展的關(guān)系，提升監(jiān)管的針對性，更加有成效地引導(dǎo)商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展，更有利于小微企業(yè)的未來。5. 各部門政策協(xié)調(diào)困難。小微企業(yè)金融服務(wù)并不是一個(gè)部門可以解決的問題，而需要財(cái)政、稅收、司法、監(jiān)管部門共同努力，推出相互協(xié)調(diào)不矛盾的政策。而目前，各部門都已經(jīng)有一些適用于商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的政策，也見成效。但是整體來說，各部門政策的銜接還需要改進(jìn)。使各部門之間互相協(xié)調(diào)，注重薄弱環(huán)節(jié)的調(diào)整，共享信息，努力發(fā)展出協(xié)同各部門的政策，使商業(yè)銀行小微金融服務(wù)在各部門都不矛盾。盡管商業(yè)銀行遭遇著諸多挑戰(zhàn)，但同時(shí)在該金融大形勢下也存在著許多發(fā)展機(jī)遇。1. 目前股市流動(dòng)性寬松、市場利率下降、監(jiān)管政策調(diào)整，存款偏離度管理的實(shí)施限制了不計(jì)成本的存款惡性，銀行業(yè)將會積極擴(kuò)大低成本的負(fù)債,穩(wěn)定負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。2. 商業(yè)銀行在房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地方政府等領(lǐng)域可以擇優(yōu)選擇，在把效控制風(fēng)險(xiǎn)作為前提下，加大對信貸的投入，特別當(dāng)鐵路、機(jī)場、碼頭、水利工程這些大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行批復(fù)以及了解實(shí)施情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)加強(qiáng)對這些項(xiàng)目信貸支持。3. 當(dāng)前政府正在從制度完善、機(jī)構(gòu)管理、項(xiàng)目調(diào)整和能力建設(shè)等多方面入手推動(dòng)地方政府性債務(wù)的改革，而同時(shí)商業(yè)銀行大力為地方政府提供創(chuàng)新型和全方位的金融服務(wù)。除了信貸服務(wù)以外，銀行還將會對新業(yè)務(wù)模式下的項(xiàng)目提供綜合金融服務(wù)，其中包括投行、保險(xiǎn)、融資租賃、債券等。4. 銀行業(yè)需要積極響應(yīng)國企混合所有制改革，通過銀行銀團(tuán)貸款、債券市場、并購基金、信托資金等方式解決國企并購融資上的資金需求。在引入戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)外上市、兼并收購的過程中，提供專業(yè)、全面的顧問咨詢服務(wù)，拓展新型投資銀行業(yè)務(wù)。5. 抓住并擴(kuò)展對外開放新時(shí)機(jī)，從而推動(dòng)國際業(yè)務(wù)有質(zhì)的突破與發(fā)展。商業(yè)銀行可以努力展開貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，尤其是注重拓展跨境人民幣貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；把握對外投資快速增長的機(jī)遇，綜合企業(yè)在對外工程承包、海外項(xiàng)目開發(fā)、開展跨境投資等多種對外經(jīng)濟(jì)行為的需求，加強(qiáng)對“走出去”企業(yè)的支持，包裝整合對外直接投資人民幣結(jié)算、跨境項(xiàng)目貸款、對外擔(dān)保等服務(wù)。6. 股市市場較好，投資交易活躍，使得銀行發(fā)行相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品以及基金代銷、托管等相關(guān)中間業(yè)務(wù)具有較好發(fā)展機(jī)遇。第3章 泰隆商業(yè)銀行小微金融案例研究第1節(jié) 泰隆商業(yè)銀行簡介浙江泰隆商業(yè)銀行正式成立于2006年，其前身是臺州市泰隆城市信用社，于1993年成立。經(jīng)過20年的經(jīng)營發(fā)展，泰隆銀行已經(jīng)成為一個(gè)體制完善、組織結(jié)構(gòu)成熟、管理機(jī)制合理、經(jīng)營情況良好的區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，并獲得了監(jiān)管部門的認(rèn)定。經(jīng)中國銀行監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在2006年8月15日，臺州市泰隆城市信用社成功改名為浙江泰隆商業(yè)銀行。并且主要致力于小微企業(yè)金融服務(wù)，目前泰隆銀行擁有6000多名員工，擴(kuò)展出了200多家分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營范圍廣泛涉及浙江、上海、蘇州等長三角地區(qū)，并已經(jīng)做到全浙江省覆蓋。十年來，泰隆銀行在實(shí)踐中探索小企業(yè)信貸服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，并且總結(jié)出了一套以“三品、三表、三三制”為特色的小企業(yè)金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)融資“事前低成本獲取信息、事中低成本監(jiān)控管理、時(shí)候低成本違約懲罰”的三個(gè)低成本，為小企業(yè)融資難這一國際性的“麥克米缺口”提供了中國式解答。到目前為止，據(jù)統(tǒng)計(jì)，泰隆銀行已累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放貸款300多萬筆，金額達(dá)8000多億元，如果按每一戶小微企業(yè)有員工10人，泰隆銀行則直接支持了近200萬人的就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)青年、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員、下崗工人實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富，得到各級黨委政府、監(jiān)管部門和社會各界的好評。 截止到2014年末，泰隆銀行資產(chǎn)總額865.58億元，同比增長11.81%；各項(xiàng)貸款余額512.05億元，同比增長7.79%。全年實(shí)現(xiàn)凈利潤11.84億元，同比增長49.92%。泰隆銀行積極響應(yīng)政府宏觀調(diào)控政策，經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢對客戶以及全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的影響，采取有效地風(fēng)險(xiǎn)防控措施，截至2014年末，不良貸款率為0.93%，資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)。 第2節(jié) 泰隆商業(yè)銀行小微金融現(xiàn)狀在泰隆銀行在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢以及商業(yè)銀行多樣化的業(yè)務(wù)中，創(chuàng)新出了屬于自己的業(yè)務(wù)模式，并且注意把握社區(qū)化經(jīng)營及農(nóng)村市場，通過大量具有豐富業(yè)務(wù)知識的客戶經(jīng)理及時(shí)解決信息不對稱的問題；泰隆銀行的競爭力所在是以低成本應(yīng)對收益難題、快速達(dá)到數(shù)據(jù)管理。以下是泰隆銀行目前主要信貸產(chǎn)品簡要的介紹：1. 微時(shí)貸。泰隆銀行“微時(shí)貸”是一款創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，具有四個(gè)特點(diǎn)。一是無需抵押， 免除個(gè)人無法提供銀行抵押品的煩惱；二是放款速度快，最快可實(shí)現(xiàn)30分鐘放款，受托支付或取現(xiàn)可自由選擇；三是審核靈活，貸款門檻低，對借款人負(fù)債容忍度較高；四是授信額度最高為50萬元，最長期限為5年，額度也可循環(huán)使用。并且申請門檻低，只要具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，并且在金融機(jī)構(gòu)無不良的信用記錄即可。傳統(tǒng)的消費(fèi)貸款基礎(chǔ)上，該行進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新和突破，比如傳統(tǒng)貸款要求貸款人在貸款后的第一個(gè)月就開始還款，而微時(shí)貸會對每一個(gè)客戶的實(shí)際情況進(jìn)行分析，并且量身定做一套還款方案，努力滿足客戶的需求。比如針對周期性的行業(yè)，資金來源的時(shí)間可能在還款時(shí)間之后，這會導(dǎo)致還款時(shí)間的資金不足。但是微時(shí)貸可以將貸款的時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，讓企業(yè)還款無憂。2. 接力貸。接力貸是指在借款人舊債未清的情況下，向泰隆銀行申請發(fā)放第二筆貸款，用于歸還舊貸的一種無還款續(xù)借業(yè)務(wù)。且產(chǎn)品的優(yōu)勢為：還款靈活，手續(xù)便捷?？蛻魺o需在還款日之前想辦法籌集資金以歸還該筆貸款，而可以在貸款到期之前三個(gè)工作日向銀行申請接力貸，若通過申請即可以直接用這筆新的貸款來歸還舊貸；且無其他額外費(fèi)用。辦理接力貸循環(huán)貸款無其他額外手續(xù)費(fèi)等。接力貸業(yè)務(wù)的發(fā)行解決了那些生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況正常，但是由于貨款收入時(shí)間與貸款到期時(shí)間矛盾，導(dǎo)致還款前籌資困難的公司的還款壓力。在2015，企業(yè)申請了462筆接力貸，總金額到達(dá)1.6億元。這一舉措降低了小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本和還款壓力。3. 創(chuàng)業(yè)通。創(chuàng)業(yè)通貸款適用于生產(chǎn)經(jīng)營正常的小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶或農(nóng)民，不需要任何抵押品、辦理手續(xù)便利快捷、最快可在三天內(nèi)放款。除了銀行會定制貸款方案外，貸款者還可以申請分期付款。此外，貸款者在合同約定的貸款額度和期限內(nèi)，可以隨時(shí)通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等網(wǎng)絡(luò)渠道自助申請借款、償還借款的功能。除了以上的信貸產(chǎn)品外，泰隆銀行還有“信融通”、“定融通”、“押滿貸”等一系列解決小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的融資問題的貸款產(chǎn)品。雖然泰隆銀行的小微金融發(fā)展良好，但同時(shí)還面對著以下四種風(fēng)險(xiǎn)，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。第3節(jié) 泰隆商業(yè)銀行小微金融發(fā)展對策針對以上風(fēng)險(xiǎn)，首先泰隆銀行采取了不同措施。1. 信用風(fēng)險(xiǎn)。目前全國經(jīng)濟(jì)形勢壓力增大，風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，泰隆銀行加強(qiáng)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理中三道防線的作用，用來加強(qiáng)對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理控制的能力，努力防范信貸的風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行通過對信用風(fēng)險(xiǎn)的鑒別、計(jì)算、控制/稀釋、報(bào)告來實(shí)現(xiàn)管理風(fēng)險(xiǎn)的目的。通過制定明確的制度和控制運(yùn)行的流程，在貸款前、貸款中和貸款后來效識別信用風(fēng)險(xiǎn)，并快速采用適合的措施來控制信用風(fēng)險(xiǎn)。2. 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)監(jiān)管政策的要求和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，泰隆銀行努力健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)制度體系，研究貨幣市場流動(dòng)性情況，嚴(yán)密監(jiān)測資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)和期限，定期監(jiān)察流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，并展開對流動(dòng)性壓力的測試。為了滿足償付義務(wù)，以及客戶需求，努力提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并為貸款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)提供足夠的資金支持。3. 市場風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行加強(qiáng)對市場風(fēng)險(xiǎn)衡量、監(jiān)測、限額管理體系的研究，進(jìn)一步加強(qiáng)對現(xiàn)券、外匯等業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)管理的研究，完善以資金交易系統(tǒng)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并且不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)實(shí)踐，重復(fù)驗(yàn)證、加強(qiáng)情景分析和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（VAR）分析等市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的有效性。4. 操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆銀行已經(jīng)基本搭建操作風(fēng)險(xiǎn)管理政策、操作風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量管理辦法、操作風(fēng)險(xiǎn)識別評估管理辦法、操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理辦法、操作風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)收集管理辦法等制度框架，完善落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)三大工具，不斷開展作業(yè)指導(dǎo)書梳理建設(shè)，健全檢查管理，重點(diǎn)強(qiáng)化檢查結(jié)果的后評估，與此同時(shí)，建立健全案防長效機(jī)制。此外，泰隆銀行采用“三品、三表”的方式來解決信息的不對稱問題。泰隆銀行在探索業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，完善出了一套以“三品三表”為核心的小微企業(yè)服務(wù)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。泰隆銀行建設(shè)了一支人數(shù)基數(shù)大、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，他們能夠全方位觀察客戶“三品”。而“三品”之中的第一品，也是最重要的，就是人品；二是“產(chǎn)品”，產(chǎn)品能夠?yàn)榭蛻舻倪€款能力做借鑒；三是“押品”，押品為客戶的還款保障。針對生產(chǎn)型和外貿(mào)型小企業(yè)，泰隆銀行不僅需要考察客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，另外還需要看三個(gè)表：一是水表，生產(chǎn)型企業(yè)的用水量向來能夠反映客戶生產(chǎn)經(jīng)營是否發(fā)生變動(dòng)；二是電表，生產(chǎn)型企業(yè)的用電量也可以反應(yīng)出企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和變動(dòng)情況；三是海關(guān)報(bào)表，若是外貿(mào)型企業(yè)，則其海關(guān)報(bào)關(guān)表能夠準(zhǔn)確反映企業(yè)的經(jīng)營情況?！叭啡怼睂?shù)字化的硬信息和社會化的軟信息有效結(jié)合，能夠定性和定量分析客戶，使銀行真正地了解客戶的真實(shí)情況。泰隆銀行還使用“三個(gè)低成本”解決收益難以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。如今小企業(yè)貸款收益很多時(shí)候會大于風(fēng)險(xiǎn)，對此泰隆銀行具有獨(dú)特的應(yīng)對方式，即“三個(gè)低成本”。第一，在事前低成本獲取信息，通過查“三品”、看“三表”的方法，實(shí)現(xiàn)用低成本取得信息，并且準(zhǔn)確客觀評估客戶信用。第二，在事中降低成本監(jiān)控管理，采用現(xiàn)金流測評技術(shù)與扁平化管理體系相結(jié)合，做到權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一；同時(shí)，可以落實(shí)行業(yè)務(wù)受理的“三三制”，使得貸款與存款一樣便捷，從而迎合小企業(yè)融資時(shí)“短、小、快、急、頻”的需求特點(diǎn)。第三，在事后低成本違約懲罰，對員工和客戶進(jìn)行“兩個(gè)人的管理”：一方面，細(xì)分客戶，按照行業(yè)、專業(yè)、層次區(qū)別客戶，在貸款利率上，采用一戶一價(jià)、一期一價(jià)、一筆一價(jià)；另一方面，加強(qiáng)對員工的管理，規(guī)范員工的職業(yè)道德。在經(jīng)營過程中，泰隆商業(yè)銀行著力打造小微指數(shù)，深化數(shù)據(jù)管理。順應(yīng)潮流的第一個(gè)步驟是解決問題，但是能否發(fā)揮銀行特色則是能否引領(lǐng)潮流的關(guān)鍵因素。在“大數(shù)據(jù)”潮流之中，泰隆銀行強(qiáng)化對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理和研究，推出了小微指數(shù)項(xiàng)目，在二十多年來，泰隆銀行積累了很多小微企業(yè)客戶信息，從數(shù)據(jù)中可以對小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r做綜合分析，從泰隆銀行所覆蓋的長三角地區(qū)來“觀察小微企業(yè)綜合發(fā)展?fàn)顟B(tài)”。小微企業(yè)指數(shù)是一個(gè)信息系統(tǒng)，其中包括了“小微企業(yè)成長指數(shù)”、“小微企業(yè)景氣指數(shù)”和“小微企業(yè)信用指數(shù)”。成長指數(shù)分析小微企業(yè)的現(xiàn)在與過去對比狀態(tài)，景氣分析小微企業(yè)對未來態(tài)勢的發(fā)展信心，信用指數(shù)則是信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)中最本質(zhì)性的核心指標(biāo)。第4章 結(jié)束語第1節(jié) 研究結(jié)論本文對我國商業(yè)銀行小微金融成因進(jìn)行分析，并從商業(yè)銀行的角度對我國小微金融的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢進(jìn)行了研究，得出的主要結(jié)論有：1. 小微金融已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行經(jīng)營過程中一個(gè)必不可少的重要組成部分，它是促進(jìn)我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素，從而能促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長。然而，小微金融在發(fā)展中遇到了許多問題。2. 從商業(yè)銀行入手，我們對目前在小微金融方面具有顯著特色的商業(yè)銀行泰隆商業(yè)銀行進(jìn)行了分析，研究其經(jīng)營現(xiàn)狀、小微金融產(chǎn)品以及未來發(fā)展趨勢，發(fā)現(xiàn)泰隆商業(yè)銀行的小微金融產(chǎn)品滿足客戶的需求，使得小微企業(yè)貸款便捷快速容易，同時(shí)泰隆銀行加強(qiáng)監(jiān)管力度，對風(fēng)險(xiǎn)的控制具有一套有自己的特色的管理模式與制度框架，同時(shí)利用“三品、三表、三三制”來解決發(fā)展小微金融時(shí)的信息不對稱問題，以及在未來發(fā)展中需要進(jìn)行XXX方面的改革。3. 通過對商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的深入了解，根據(jù)泰隆商業(yè)銀行的案例分析，得出第二節(jié) 研究不足關(guān)于商業(yè)銀行小微金融的研究，由于其涉及時(shí)間跨度很大，對每一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展策略也各部相同，所以如果進(jìn)行全面且系統(tǒng)的分析具有一定的難度。由由于本文作者能力有限，文章會存在較多的不足之處：很多缺乏一定的時(shí)效性,因?yàn)榈谝皇謹(jǐn)?shù)據(jù)的來源比較困難，導(dǎo)致本文內(nèi)一些數(shù)據(jù)主要側(cè)重于往年。同時(shí)由于本文的角度主要是在商業(yè)銀行方面,對于小微企業(yè)的研究較少，導(dǎo)致文章的客觀性略有欠缺。但是，如果以本文的研究作為基礎(chǔ)，在實(shí)際中發(fā)現(xiàn)問題，解決問題，將在我國商業(yè)銀行發(fā)展小微金融的過程中發(fā)揮一些作用。【參考文獻(xiàn)】1張玉錦. 小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新分析J. 南方論刊,2014,08:14-15.2黃雋. 小微金融服務(wù)市場分析J. 中國流通經(jīng)濟(jì),2013,05:95-99.3黃曉燕. 商業(yè)銀行小微金融的現(xiàn)狀、問題及政策建議J. 經(jīng)濟(jì)視角(下旬刊),2013,09:71-72+74.4張德寶,朱廣嬌. 小微金融:發(fā)展中的力量J. 金融博覽,2016,02:60-61.5周勤. 商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與管理D.浙江大學(xué),2013.6劉赟. 我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的研究D.江西師范大學(xué),2013.7吳江濤. 商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究D.江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.8王艷. 股份制商業(yè)銀行小微金融商業(yè)模式探討D.西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2014.9蘇紅巖. 商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展研究D.云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2013.10吳江濤. 科技型小微金融制度創(chuàng)新研究J. 科技進(jìn)步與對策,2012,19:103-106.11陳遠(yuǎn). 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