招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究.doc

招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究Study on the development strategy of China Merchants Bank學(xué)生姓名：指導(dǎo)教師：所在院系：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院所學(xué)專業(yè)：研究方向：東 北 農(nóng) 業(yè) 大 學(xué)中國哈爾濱2016 年 5 月摘要把城市的信用社整合起來的，在此基礎(chǔ)之上形成商業(yè)銀行，怎樣的八自身變得更為強(qiáng)大，是每一個城市商業(yè)銀行最關(guān)心的問題，招商銀行位于全國100多個城市商業(yè)銀行中的中上水平，其存在的問題并找到了相應(yīng)的對策來解決這些問題,既能夠使招商銀行的發(fā)展加快，又能也可以是其他城市商業(yè)銀行發(fā)展作為參考，有很強(qiáng)的代表性。本人結(jié)合招商銀行的實(shí)際工作, 并提出了關(guān)于發(fā)展戰(zhàn)略的一些建議，但由于能力有限，需要在文章中加以改進(jìn)請老師指正。關(guān)鍵詞：對策 招商 商業(yè)銀行 Study on the development strategy of China Merchants Bank AbstractThe city credit cooperatives integrated, commercial banks formed on the basis of this, the eight itself how to become more powerful, is each city commercial banks are most concerned about the issue, Hankou City Commercial Bank in the country more than 100 city commercial banks in the level, the existing problems and the corresponding the countermeasures to solve these problems, not only can make the development of Hankou city commercial bank to accelerate, but also can be used as reference for the other city commercial bank development, have very strong representative. I used in the master of Business Administration (MBA) in the study of knowledge, combined with the actual work of Hankou City Commercial Bank, and puts forward some suggestions about the development strategy, but because of limited capacity, needs to be improved. In the article, please the teacher.Key words: The investment strategy of commercial banks 目錄摘要IAbstractII1緒論11.1論文選題的背景和意義11.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21.3參考文獻(xiàn)綜述21.4研究方案32 招商銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析42.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢( strength) 分析42.2城市商業(yè)銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析42.3城市商業(yè)銀行機(jī)會(opport unity) 分析52.4城市商業(yè)銀行威脅(threads) 分析63 招商銀行戰(zhàn)略要素綜合評價73.1國內(nèi)宏觀環(huán)境分析73.2地域環(huán)境分析73.3加入WTO對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)83.4加入wTO對中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇84 對招商銀行目前所實(shí)施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議114.1品牌的建設(shè)是重點(diǎn)114.2服務(wù)渠道建設(shè)114.3建立戰(zhàn)略聯(lián)盟114.4加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理12結(jié) 論13參考文獻(xiàn)14致 謝15-14-1緒論1.1論文選題的背景和意義1.1.1選題的背景在我國，城市商業(yè)銀行的前身是在上世紀(jì)80年代初興起的城市信用社，這個時期城市信用社的目的是要為城市中私營以及個體經(jīng)濟(jì)提供適合的金融也服務(wù)，同時也為當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)服務(wù)，進(jìn)而不斷的推進(jìn)我國的社會主義市場經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展。自從上世紀(jì)80年代初開始一直到90年代，我國各個地區(qū)的城市信用社已經(jīng)陸續(xù)增加到了5000多家。盡管如此，但是隨著中國金融事業(yè)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，我國的城市信用社的發(fā)展中仍然是出現(xiàn)了很多風(fēng)險和問題。 為了更好地發(fā)揮其在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的促進(jìn)作用，1996年6月,由我國國務(wù)院同意,我國人民銀行城市合作銀行組成了工作小組，最終經(jīng)小組領(lǐng)導(dǎo)決定，城市合作銀行將會在35個大中城市和60個地級城市逐漸推進(jìn)和展開。而到了1998年3月,國務(wù)院批準(zhǔn)人民銀行與工商行政管理局共同批準(zhǔn)了全國112家城市銀行。我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展，從1995年第一家銀行在深圳開業(yè)以后，就十分迅速的占據(jù)了市場重要的份額。中央決定以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行，以保證各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康的發(fā)展。作為中國特殊歷史條件得下出現(xiàn)的城市商業(yè)銀行，是中央金融主管部門全國范圍內(nèi)整頓信用社，進(jìn)而化解地方金融風(fēng)險的結(jié)果。以銀監(jiān)會的統(tǒng)計結(jié)果分析，到2010年底，我國已經(jīng)存在147家城市商業(yè)銀行，全部銀行的總資產(chǎn)為7.9萬億元，同時每年都一38.25%的速度增長，占據(jù)了全國銀行總資產(chǎn)的8.53%。而在盈利方面，到2010年全國城市商業(yè)銀行最終達(dá)到了稅后利潤767億元，同比增長 55%，而資本的收益率更是高達(dá)18.31%。對于不良貸款，到2010年底，不良貸款的總額為325.6億元，貸款率為0.9%。這一數(shù)據(jù)與國有銀行及股份制商業(yè)銀行相比，仍然是偏高的。 伴隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化和經(jīng)濟(jì)全球化加快，我國金融改革的腳步也不斷加快，國有四大商業(yè)銀行股改上市和引入戰(zhàn)略投資者、改革郵政儲蓄的逐步深入，很多外資銀行也陸續(xù)進(jìn)入了中國的金融市場。隨著我國對資本主義改革的不斷深入，城市商業(yè)銀行在生存與發(fā)展的環(huán)境上都有了很大的改善，但是也同樣面臨著同行競爭的以及國外金融巨頭沖擊的挑戰(zhàn)。相比于國有四大商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行在中國的科技能力、政策支持、資產(chǎn)規(guī)模等諸多方面有時缺乏，在日益白熱化的競爭中，我國的城市商業(yè)銀行將會以怎樣的戰(zhàn)略發(fā)展，從而不斷的提高自身競爭力，獲得更大的發(fā)展空間，已經(jīng)成為金融研究者們的重要問題。1.1.2. 研究的意義銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有著如下特征：指導(dǎo)性、長期性、計劃性、全局性等，這些因素都是銀行合理配置資源方案中的重要影響因素，從而不斷的增強(qiáng)競爭力，引導(dǎo)銀行適合我國當(dāng)前可持續(xù)發(fā)展的國情，更能作為行為準(zhǔn)則推進(jìn)商業(yè)銀行不斷的規(guī)范自身行為。在新的監(jiān)管政策調(diào)控和金融市場環(huán)境以及銀行的經(jīng)營理念的改變情況下，在中國城市商業(yè)銀行應(yīng)建立一個完整的戰(zhàn)略思想，樹立鮮明的發(fā)展目標(biāo)，占據(jù)有利時機(jī)，不斷提高戰(zhàn)略管理的能力。研究城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，有益于它按照我國特有的金融結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，并且根據(jù)銀行的資源整合情況，組建完整有效的發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)銀行在政策和市場因素的調(diào)節(jié)下解決歷史遺留問題，同時提高自身實(shí)力，最終實(shí)現(xiàn)金融崛起。本文試圖在招商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的研究入手，對其自身?xiàng)l件和外部環(huán)境，不斷的深入研究和分析城市商業(yè)銀行發(fā)展中呈現(xiàn)出的規(guī)律，從招商銀行改革的長遠(yuǎn)發(fā)展和可持續(xù)性的角度建議在新時代的發(fā)展戰(zhàn)略。本文希望能為現(xiàn)存的城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的理論體系提供補(bǔ)充，并為解決發(fā)展中的實(shí)際問題提供參考意見。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在20世紀(jì)80年代，戴維斯經(jīng)過實(shí)際驗(yàn)證制定了優(yōu)秀的銀行實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而找到了優(yōu)秀銀行成功的原因。經(jīng)過不斷的研究得到，戰(zhàn)略發(fā)展的方向是銀行是否成功的關(guān)鍵因素。隨著全球化市場競爭的激烈化，只有制定了正確的發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，才能在市場競爭中獲勝。而戈莫尼則對跨國銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了分析，總結(jié)了種戰(zhàn)略：一是推行征服的策略，這一戰(zhàn)略需要具備一定的信仰；二是推進(jìn)多元化戰(zhàn)略，最大程度開發(fā)新的金融業(yè)務(wù)，在自身優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，占據(jù)新業(yè)務(wù)優(yōu)勢；三是不斷推進(jìn)鞏固戰(zhàn)略，在自身基礎(chǔ)上不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，努力做大做強(qiáng)。這三種發(fā)展戰(zhàn)略，適合銀行發(fā)展的不同階段。研究者馬莎和肯約已經(jīng)在上世紀(jì)80年代14家國際商業(yè)銀行的運(yùn)行總結(jié)中總結(jié)出：最為銀行管理者必須了解自身銀行的優(yōu)勢，從而促進(jìn)利潤最大化。研究者瑪莎和肯恩也發(fā)現(xiàn)，當(dāng)銀行進(jìn)入全球競爭則可以通過五大策略來發(fā)展：地區(qū)差異化戰(zhàn)略、擴(kuò)張性戰(zhàn)略、客戶差異化戰(zhàn)略、產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略、全球化戰(zhàn)略。該銀行的戰(zhàn)略理論都是基于實(shí)證分析， 對于以后發(fā)展銀行的戰(zhàn)略理論有著非常重要的作用。1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀 伴隨著我國城市商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，我國的學(xué)者也開始重視研究它的發(fā)展戰(zhàn)略。張吉光，韓文亮(2006)以為WTO的時代，對于城市商業(yè)銀行來說，更多的是要面對更多的調(diào)整和新的經(jīng)營環(huán)境，根本上來說，只有提高其業(yè)務(wù)盡可能快地設(shè)計相匹配的風(fēng)險管理能力，不斷培育核心競爭力。吳章兵，朱正寶等(2006) 表明, 要想更好的發(fā)展，城市商業(yè)銀行就要分三步來實(shí)現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略：第一步，規(guī)范運(yùn)作；第二步,細(xì)分市場, 第三步,擴(kuò)大市場跨地區(qū)業(yè)務(wù)。為客戶提供專業(yè)，細(xì)致的服務(wù); 胡禮文(2006)則認(rèn)為，城市商業(yè)銀行的核心競爭力有三方面：人力資源、服務(wù)體系、企業(yè)文化。魏燦秋，劉孝剛 (2007)進(jìn)過SwOT分析方法, 提出了以下策略：(1)在發(fā)展中，引進(jìn)上市、戰(zhàn)略投資者，更多的引進(jìn)民間資本，推進(jìn)股權(quán)更加的合理化發(fā)展；(2)拓展中間業(yè)務(wù)，努力開發(fā)自身獨(dú)特產(chǎn)品；（3）建立科學(xué)的風(fēng)險防范體系，加強(qiáng)制度建設(shè)；（4）推進(jìn)人力資源體系的框架建設(shè);（5）加強(qiáng)銀行間合作，尋求共同發(fā)展。研究者陳敬攏(2008) 通過管理學(xué)SWOT分析方法得到結(jié)論，在當(dāng)前外部形勢和條件都不樂觀的情況下，銀行的內(nèi)部優(yōu)劣勢就具有很大的影響力，所以城市商業(yè)銀行在發(fā)展的時候就要十分準(zhǔn)確的認(rèn)識自身優(yōu)勢和劣勢，在市場定位中找準(zhǔn)方向，才能求得發(fā)展和生存。黃清松(2009) 闡述了城市商業(yè)銀行在戰(zhàn)略發(fā)展中轉(zhuǎn)型的重要性，在這個基礎(chǔ)上再提出確保城市商業(yè)銀行運(yùn)營轉(zhuǎn)型的措施、策略，不斷完善信息化建設(shè)，完成多元化的發(fā)展和構(gòu)建經(jīng)營新理念。姣李楊和陳雪(2009)解析了當(dāng)前商業(yè)銀行在競爭中存在的問題和優(yōu)勢，然后根據(jù)自身的特點(diǎn)，引入海外投資，促進(jìn)聯(lián)合發(fā)展，通過核心競爭力的構(gòu)件來推進(jìn)一系列的發(fā)展戰(zhàn)略。1.3參考文獻(xiàn)綜述自1960年以來, 企業(yè)戰(zhàn)略管理理論已經(jīng)在西方管理學(xué)中得到了深入的研究 現(xiàn)在經(jīng)歷了三個階段：（1）以安索夫和安德魯斯代表性的經(jīng)典戰(zhàn)略管理理論階段; （2）戰(zhàn)略管理競爭定位理論的理論基礎(chǔ)階段：(3)上個世紀(jì)90年代以來,核心競爭力理論的發(fā)展階段。這些理論作為優(yōu)秀的銀行戴維斯模型, 馬莎和肯約的競爭戰(zhàn)略“金融模型”以及赫夫戈莫尼的銀行全球化戰(zhàn)略理論提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)1.3.1 以安德魯斯和安索夫?yàn)榇砣宋锝?jīng)典的戰(zhàn)略管理理論階段 60年代企業(yè)戰(zhàn)略管理研討的成果主要有兩個：一是錢德勒做出的結(jié)構(gòu)伴隨策略假說，對企業(yè)的戰(zhàn)略進(jìn)行了定義，從而為企業(yè)戰(zhàn)略奠定基礎(chǔ)。二是根據(jù)安德魯斯、安索夫、安東尼等對企業(yè)戰(zhàn)略深入研究的結(jié)果，安東尼將企業(yè)戰(zhàn)略細(xì)分為了高水平的企業(yè)管理戰(zhàn)略規(guī)劃、組織和管理層次組織管理管理控制和低水平的組織和管理控制三個方面。而安德魯斯和安索夫則不斷深入研究戰(zhàn)略規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃是十分獨(dú)特的高級管理組織活動。安德魯理、安索夫、安東尼論一致認(rèn)為戰(zhàn)略管理實(shí)際上就是管理者對長期目標(biāo)、組織框架以及成長方式進(jìn)行制定、實(shí)施、研究、控制的過程。在這一理論中重點(diǎn)是根據(jù)可靠的預(yù)測來對策略進(jìn)行制定，但是缺陷是僅僅是框架和方向方面的研究，并沒有方法論提出。1.3.2 波特的以定位為基礎(chǔ)的戰(zhàn)略管理理論階段在整個20世紀(jì)80年代，波特提出對戰(zhàn)略管理理論的基礎(chǔ)上的定位。供應(yīng)商的議價力量，替代產(chǎn)品的威脅，購買者的議價力量，潛在的競爭者以及現(xiàn)有的競爭者，形成了特定產(chǎn)業(yè)的競爭決定力量?；趹?zhàn)略理論，波特提出了差異化戰(zhàn)略、成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。但是在這一理論中卻沒有看到企業(yè)內(nèi)部是存在差異的。1.3.3 上世紀(jì)90年代以來發(fā)展起來的核心能力理論等階段哈默和普拉哈萊德在1990年發(fā)布了公司核心能力，這里對于核心競爭力為“組織中的積累性學(xué)識，特別是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和有機(jī)結(jié)合多種技術(shù)流的學(xué)識”，這成為核心競爭力理論的基礎(chǔ)，然后經(jīng)過富克斯和朗格盧瓦（1995）發(fā)展，其中強(qiáng)調(diào)核心能力或競爭能力的核心能力理論已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，是企業(yè)的競爭優(yōu)勢的來源，是企業(yè)得到巨大利益的最有力的工具。這種特殊的力量還在于從企業(yè)的一開始就產(chǎn)生致勝競爭對手的能力。因?yàn)楹诵母偁幜Φ闹R性，所以它是在企業(yè)的優(yōu)勢更加對權(quán)力的知識或技能積累的表現(xiàn)，使核心競爭力不僅成為競爭優(yōu)勢的根源,也是競爭的來源。1.4研究方案1.4.1.研究目標(biāo) 本文選取招商銀行作為分析對象，通過運(yùn)用SWOT 分析法對招商銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進(jìn)行分析，得出適合招商銀行未來發(fā)展的戰(zhàn)略，并針對招商銀行目前所實(shí)施的戰(zhàn)略展開分析，提出改進(jìn)性建議，同時為其他城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定提供參考。1.4.2擬解決的關(guān)鍵問題分析招商銀行當(dāng)前的發(fā)展戰(zhàn)略還存在哪些不足，并為其提供改進(jìn)性建議。1.4.3 擬采取的研究方法、技術(shù)路線 本文擬采取的研究方法有文獻(xiàn)調(diào)查、歸類法、層次分析法、SWOT分析法等。技術(shù)路線：本文堅(jiān)持從理論到實(shí)踐，在研究將管理學(xué)原理、決策學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)原理、金融學(xué)以及相關(guān)的戰(zhàn)略管理理論作為基礎(chǔ)，通過對前人理論的研究，加上對招商銀行的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境進(jìn)行SWOT分析研究，提出適合招商銀行戰(zhàn)略發(fā)展的策略與方案，并在分析招商銀行目前實(shí)施戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，提出改革發(fā)展建議。2 招商銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析自1995以來，第一家城市商業(yè)銀行成立于深圳，經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，不僅有效地解決了城市信用社的金融風(fēng)險，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)得到了大力支持，取得了快速的發(fā)展和壯大。更讓人值得高興的是，一些城市商業(yè)銀行成功掙脫了單一城市制運(yùn)行模式的枷鎖。完成了跨區(qū)域的發(fā)展。城市商業(yè)銀行作為四大國有商業(yè)銀行及12家股份制商業(yè)后的第三梯隊(duì)。在接下來的幾年中，湖北省的城市商業(yè)銀行面所面對的形式，既有利又十分嚴(yán)峻，一方面，財政政策正在逐漸 “寬松”，帶來了做大做強(qiáng)的好機(jī)會，另一方面，如果發(fā)展不夠迅速，那么將不僅受到的排擠“邊緣化”，更是由于行政“洗牌”從而失去獨(dú)立存在的資格。在這樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)面前，城市商業(yè)銀行必須準(zhǔn)確把握優(yōu)勢和劣勢，準(zhǔn)確自己在市場上的定位，才能生存和發(fā)展。本文將使用管理學(xué)SWOT 分析方法,研討城市商業(yè)銀行在如今外部威脅和機(jī)會情況下，它的內(nèi)部劣勢和優(yōu)勢，并探討城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。2.1城市商業(yè)銀行優(yōu)勢( strength) 分析2.1.1地理優(yōu)勢首先，追溯招商銀行的背景，它的起源是來自地方,這種和地方的骨肉至親，使他能夠利用各種社會資源帶來了方便。他們不但了解本地客戶的經(jīng)營態(tài)勢、資信狀況等信息，而且在與企業(yè)長期的業(yè)務(wù)往來中建立合作的穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系，從而解決了因?yàn)樾畔⒉粚Τ伤斐傻牡赖嘛L(fēng)險和逆向選擇的問題。也正是基于這一優(yōu)勢，城市商業(yè)銀行可以更好地服務(wù)于城市的小中型企業(yè)和普通公民。其次，城市商業(yè)銀行從一開始建設(shè)到成長，再到發(fā)展的各個階段，都取決于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)。因?yàn)榕c當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的這種關(guān)聯(lián)，因?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)又與地方財政密切相關(guān)，使當(dāng)?shù)卣o予在存款等方面的較大支持，2.1.2經(jīng)營優(yōu)勢作為一級法人的城市商業(yè)銀行，有著靈活的經(jīng)營手段，決策鏈短，能夠快速響應(yīng)市場的變化，并調(diào)整經(jīng)營策略，對于那些對資金迫切需要的企業(yè)有著強(qiáng)烈的吸引力；對信貸資金有較強(qiáng)的自主性，堅(jiān)持以效益為中心的原則; 靈活的勞動力就業(yè)，收入分配激勵約束機(jī)制，等等。2.1.3成本優(yōu)勢相比于其他的商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行分支少, 而且一般僅限于小范圍，對成本的控制實(shí)現(xiàn)更為有效，扁平化的城市商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu), , 簡化的管理結(jié)構(gòu)，有著極為凸顯的人員成本優(yōu)勢。正是由于這些優(yōu)點(diǎn)，從而似得湖北省的城市商業(yè)銀行普遍表現(xiàn)良好，在07年上半年，湖北省城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)平均利潤率達(dá)到1. 51 %，資本平均利潤率達(dá)28。3%，資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，平均不良貸款率僅為1.16%，撥備覆蓋率145.8，資本平均充足率8. 45 % , 10個在全省城市商業(yè)銀行監(jiān)管指標(biāo)都以基本的標(biāo)準(zhǔn)。2.2城市商業(yè)銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析城市商業(yè)銀行原有的傳統(tǒng)理念和銀行體制約束了其發(fā)展, 缺乏足夠的金融產(chǎn)品和創(chuàng)新人才，又直接影響進(jìn)步的速度。2.2.1機(jī)制劣勢一部分城市商業(yè)銀行不是根據(jù)市場主導(dǎo)模式建立,而是根據(jù)政府領(lǐng)導(dǎo)模型構(gòu)建, 這導(dǎo)致了矛盾和利益沖突。因?yàn)楫?dāng)?shù)卣挠绊懥?，使城市商業(yè)銀行變味了當(dāng)?shù)卣你y行，嚴(yán)重擾亂了銀行的健康發(fā)展。其次，一部分, 城市商業(yè)銀行存在法人治理結(jié)構(gòu)的不完整, 董事會因有的作用，兵美的有得到發(fā)揮，“三會一層” 在實(shí)踐中還沒有得到有效體現(xiàn)，“內(nèi)部人”控制是一種普遍現(xiàn)象。1.2.2人才劣勢城市商業(yè)銀行從城市信用社和農(nóng)村信用社重組改制而來, 從業(yè)者大多是在原信用機(jī)構(gòu)的工作人員。人員素質(zhì)參差不齊，缺少全面的業(yè)務(wù)操作技能和系統(tǒng)的金融專業(yè)知識，相比于其他的商業(yè)銀行，工作人員的整體業(yè)務(wù)水平和文化水平有很大差距。此外，目前的工資機(jī)制，也難以與大中型銀行相比較，不能夠吸引優(yōu)秀人才，留住人才。人員素質(zhì)不單單影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，也很大程度上限制了企業(yè)的創(chuàng)新，使其在競爭中處于不利地位。2.2.3 技術(shù)設(shè)備劣勢IT 系統(tǒng)基礎(chǔ)性平臺將會成為現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)中強(qiáng)大市場競爭力，系統(tǒng)建設(shè)需要大量的人力，財力，單一的城市商業(yè)銀行要想開發(fā)建設(shè)具有綜合功能較強(qiáng)計算機(jī)系統(tǒng)，成本無法攤薄，平均運(yùn)營成本是比較高的，只有通過降低業(yè)務(wù)系統(tǒng)需求才能滿足。2.2.4 產(chǎn)品劣勢城市商業(yè)銀行所能夠提供的產(chǎn)品功能和類型單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，清算通道緩慢, 中間業(yè)務(wù)收入較低(見表1)。城市商業(yè)銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)上的劣勢, 使大量的優(yōu)質(zhì)客戶的流失。這就是一些小規(guī)模的企業(yè)與當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行關(guān)系非常好, 一旦這些企業(yè)發(fā)展壯大后，往往成為大銀行的客戶的原因。2.3城市商業(yè)銀行機(jī)會(opport unity) 分析2.3.1未來幾年保持良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境近年來，世界經(jīng)濟(jì)一直以較高的速度增長，02-07年這五年間，全球經(jīng)濟(jì)的年均增長率為4.67%,這一趨勢將繼續(xù)。盡管，美國經(jīng)濟(jì)因“次貸危機(jī)”的影響，增長略有放緩, 然而，約占全球經(jīng)濟(jì)一半增長的印度，中國和俄羅斯等國家都以非常強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)速度在變化，在一定程度上彌補(bǔ)美國經(jīng)濟(jì)放緩對全球經(jīng)濟(jì)增長的影響, 保護(hù)全球經(jīng)濟(jì)在未來幾年的增長速度不會急劇下降。自2003年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長過快, 國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率一直保持兩位數(shù)，2007甚至高達(dá)11.4。這造成了許多問題，如通脹壓力的增加，出口與投資比重過大，國際收支失衡明顯, 過度的能源消耗等,今后的宏觀調(diào)控的第一任務(wù)是制止經(jīng)濟(jì)增長偏快轉(zhuǎn)為過熱和通貨膨脹的發(fā)展，然后, 宏觀經(jīng)濟(jì)政策將適度緊張, 我國家的經(jīng)濟(jì)增長將會下滑。然而，由于固有的力量使國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長依然強(qiáng)勁和中央政府的總體政策,所以，經(jīng)濟(jì)增長率將不會有較大的下降, 在未來三年內(nèi)，國內(nèi)生產(chǎn)總值增長率保持在9以上是能夠預(yù)料到的。目前，民營經(jīng)濟(jì)作為主體的湖北，其發(fā)展“快中見好”。在一方面，湖北GDP的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國平均水平，2003 -2007年度國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)增長14.2%。在另一方面，經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量正呈現(xiàn)良好態(tài)勢，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品質(zhì)量和效益提高同步, 萬元GDP能耗比全國低得多，消費(fèi)、投資、出口之間的比例關(guān)系日益得到改善。在未來的幾年里，盡管它會受到適度從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，但要保持GDP的增長在10以上應(yīng)該是沒有問題的。2.3.2金融環(huán)境總體向好1. 小額信貸監(jiān)管政策傾向于寬松，依靠現(xiàn)有的政策，從2008年開始,只要是能夠滿足三類行的城市商業(yè)銀行, 可以申請省級跨地（市）的發(fā)展。這就給城市商業(yè)銀行提供一個很好的的發(fā)展機(jī)會。與此同時，中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定小額貸款監(jiān)督趨于寬松，特別是個人經(jīng)營性貸款。對于中小型商業(yè)銀行可以說非常有利、2. 存貸款利率將繼續(xù)維持較高水平，目前，我國的銀行貸款利率差別很大，存在5 - 7百分點(diǎn)的實(shí)際利率。接下來的幾年里,因?yàn)楹暧^調(diào)控，貨幣緊縮, 實(shí)際利差可能會減少,但按照現(xiàn)有的銀行體系，特別是政府對金融風(fēng)險依然“兜底”，所以，利差的減小不大，就整體而言，仍將維持實(shí)際利差較大。2.4城市商業(yè)銀行威脅(threads) 分析2.4.1金融競爭加劇的挑戰(zhàn)伴隨著國有銀行和股份制銀行改革不斷加快，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，小中型企業(yè)，城市居民不再是中小銀行的特色, 大銀行業(yè)務(wù)集中化、經(jīng)營商業(yè)化和機(jī)構(gòu)扁平化是大勢所趨。此外, 城市商業(yè)銀行將不斷受到外資銀行的挑戰(zhàn)。在股份制銀行，國有銀行和外資銀行的合理競爭之下，除了運(yùn)行良好少部分城市商業(yè)銀行外，城市商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分將面臨“邊緣化”的威脅。2.4.2“行政性洗牌”變數(shù)存在城市商業(yè)銀行由政府負(fù)責(zé)建立和擁有大量股權(quán), 政府(特別是省政府) 負(fù)責(zé)減少金融風(fēng)險的責(zé)任、。因此，省，市政府的控制力非常強(qiáng)，有著“生死予奪”的權(quán)利。近年來，許多省份在重組合并城市商業(yè)銀行，安徽江蘇完成了合并，湖南，山西，湖北，吉林，云南等省正在建設(shè)或有意向。因此，城市商業(yè)銀行，如果缺乏特色，規(guī)模小，所以,他們可能會失去獨(dú)立生存資格2.4.3 宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響針對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增長較快，通貨膨脹的勢頭明顯，所以貨幣政策緊縮。特別是2008年, 不僅中央政府決定實(shí)施“從緊的貨幣政策”，以及監(jiān)管部門對商業(yè)銀行信貸規(guī)模開展強(qiáng)大的“窗口指導(dǎo)”,這顯然對城市商業(yè)銀行發(fā)展有一些負(fù)面影響。3 招商銀行戰(zhàn)略要素綜合評價3.1國內(nèi)宏觀環(huán)境分析3.1.1中國金融業(yè)發(fā)展環(huán)境分析經(jīng)濟(jì)決定金融。金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的支持,目前，中國政通人和, 國力日益繁榮, 為銀行業(yè)提供了一個難得的發(fā)展機(jī)會. 但隨著國內(nèi)金融改革的不斷深化，面對銀行業(yè)的發(fā)展形勢變得更加嚴(yán)峻。宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定, 自1997年以來，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了一個“黃金期”。國民經(jīng)濟(jì)的快速增長, 全年GDP增長保持在7以上，相比與亞洲金融危機(jī)后的全球經(jīng)濟(jì)，正是獨(dú)樹一幟。與此同時，自1997年以來基本處于低運(yùn)行的物價水平，幾個月的消費(fèi)者價格指數(shù)連續(xù)下降。高增長,低通脹,說明了居民的財富正在快速的增加。到2002年底，居民儲蓄存款達(dá)8.17萬億元，比年初增加8034億元，比去年同期增長17.35%。國有企業(yè)的改革已初見成效，民營企業(yè)的實(shí)力不斷增強(qiáng)，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。一個良好的宏觀政治，經(jīng)濟(jì)形勢給我國的銀行業(yè)改善法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張，提高資產(chǎn)的質(zhì)量,和利潤增加創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境，并為我國的銀行持續(xù)增長做出基本保證。但在經(jīng)濟(jì)和金融全球化的今日, 中國經(jīng)濟(jì)將逐漸深入和世界，外面經(jīng)濟(jì)波動會通過投資，匯率，貿(mào)易引入中國，中國的經(jīng)濟(jì)想要走出這個圈子，是很困難的。競爭加劇, 市場的波動和投機(jī)升溫，將直接威脅到我國脆弱的金融業(yè)。3.1.2 城市商業(yè)銀行業(yè)競爭環(huán)境分析在中國把城市商業(yè)銀行分為兩大類：一是北京市商業(yè)銀行，上海銀行為代表的一類，他們的資產(chǎn)均接近或超過1000億元，可以在多層次的業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)仄渌y行競爭，全國各地的不超過5個這樣的銀行；第二類，是其他大中型城市商業(yè)銀行，00億元人民幣左右的資產(chǎn)規(guī)模，力量相對薄弱。根據(jù)波特的五種競爭力量分析框架的決策，五力分別是：潛在進(jìn)入者，銀行行業(yè)競爭者，替代品，消費(fèi)者和資本提供者。利用波特的分析框架，從這五個方面簡要分析對我國城市商業(yè)銀行面臨的競爭環(huán)境背景：（1）銀行間的競爭，目前，中國的商業(yè)銀行的景觀劃分為四大國有商業(yè)銀行，城市商業(yè)銀行，10家股份制商業(yè)銀行，信用合作社和外資銀行等多個層次。在市場結(jié)構(gòu)方面，目前來講我國銀行業(yè)集中度較高，小程度的產(chǎn)品差異化，進(jìn)入壁壘高，具有寡頭壟斷市場的典型特征。對于城市商業(yè)銀行，行業(yè)中的競爭壓力越來越大。(2)潛在進(jìn)入者的威脅，在金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和下金融解除管制背景下，銀行的業(yè)務(wù)邊界越來越模糊，一些工商企業(yè)，IT公司，開始嘗試金融服務(wù)業(yè)，其新的操作模式為較弱的城市商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊。(3)銀行產(chǎn)品的可替代性，伴隨著不斷發(fā)展得資本市場，越來越多樣化的融資渠道，資本的需求使銀行的結(jié)構(gòu)和客戶群的變化，招商工程大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文產(chǎn)品開發(fā)能力和城市商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新都比較弱，會出現(xiàn)客戶資源轉(zhuǎn)移。（4）資本提供者（賣方）談判力，因金融資產(chǎn)的稀缺性，金融機(jī)構(gòu)的資金提供者有更大的選擇。城市商業(yè)銀行在實(shí)力、規(guī)模和品牌聲譽(yù)都不能與股份制銀行和國有商業(yè)銀行相比，和資本的供應(yīng)商議價能力弱。(5) 客戶（買方）的議價能力，與日益激烈的市場競爭和產(chǎn)品可替代性增加, 對特定金融機(jī)構(gòu)的依賴持續(xù)下降，以及銀行服務(wù)的信息，適用范圍，質(zhì)量，收益率需求量增加，銀行客戶的議價能力逐漸增強(qiáng)。因?yàn)槿鄙賾?zhàn)略意識，市場定位不清晰和本身所存在的缺點(diǎn)，致使城市商業(yè)銀行在當(dāng)前的市場競爭中十分不利的地位。因此，怎樣建立科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略，利用和整合外部資源，優(yōu)勢互補(bǔ)，應(yīng)該是探求商業(yè)銀行發(fā)展道路的基本立足點(diǎn)。3.2地域環(huán)境分析（1）區(qū)位和資源優(yōu)勢，人口241萬（2010年），面積144.07平方公里，十年的建設(shè)后，招商在我國已成為重要的機(jī)械工業(yè)城市，電力設(shè)備和機(jī)械制造，以及化工，石油，食品產(chǎn)業(yè)構(gòu)成招商產(chǎn)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)。招商是在中國東北的鐵路，水路交通樞紐之一，成為南北經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易重要的港口。（2）國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，2001年，全市地區(qū)生產(chǎn)總值112.012十億人民幣，同比增長n.2%,這其中第一產(chǎn)業(yè)增加值4.6%、第二產(chǎn)業(yè)增加值13.4%，第三產(chǎn)業(yè)增加值12%。一般財政預(yù)算收入103.1億元人民幣，增長19.4%，地方財政一般預(yù)算收入增長19.6%。全社會的固定資產(chǎn)投資3n.8億元人民幣, 22。9%的增長。達(dá)到了503億元的社會消費(fèi)品零售總額, 同比增長10.6%。在2002年上半年，城鎮(zhèn)人均可支配收入3545.4元，比去年同期增加了131%，2773元的人均消費(fèi)性支出，比去年同期增長16.8，加快了全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的節(jié)奏。實(shí)施工業(yè)120個重點(diǎn)項(xiàng)目技術(shù)改造，技術(shù)改造投資增長19.3%。作為重點(diǎn)培育的汽車、信息、醫(yī)藥、食品和電子產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值, 占全市工業(yè)總產(chǎn)值的32.6。工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，經(jīng)濟(jì)綜合指數(shù)和利潤總額正處于歷史最高水平。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)動取得進(jìn)展, 綠色作物種植面積增加了34%，高質(zhì)量的糧食作物覆蓋率提高8.1%，作為大災(zāi)之年能獲得較好的收益。農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占畜牧業(yè)產(chǎn)值41.8%元。旅游總收入增長23.6。非國有經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，成長的附加值3，國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例58.2，區(qū)街企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)達(dá)到產(chǎn)值分別增長24.5%和15.8%,分別為18.2%和18.2%的利潤增長。快速增長的固定資產(chǎn)投資。該市完成固定資產(chǎn)投資253.7億元, 同比增長25.3，投資的帶動作用顯著，投資率比上年增長了2.4%。其中，基本建設(shè)完成投資127.4億元, 同比增長19.2，完成技術(shù)改造投資39.1億元, 增長27.1%；完成房地產(chǎn)開發(fā)投資6427億元,增長45.2%,加快經(jīng)濟(jì)適用住房建設(shè)進(jìn)程，在棚戶區(qū)改造進(jìn)展快速，年內(nèi)完成7212000平方米的住宅區(qū)，比去年同期增長574000平方米住宅區(qū)。3.3加入WTO對中國金融業(yè)的挑戰(zhàn)3.3.1業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，銀行從20%高質(zhì)量的客戶手中得到利潤的80%。加入WTO后，高品質(zhì)的客戶可能損失，成本低，風(fēng)險小，高利潤的在中間的國際結(jié)算業(yè)務(wù)的競爭壓力將加大，中資銀行的業(yè)務(wù)收到挑戰(zhàn)，在每個階段不同。在剛開始加入WTO時，外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，由于目前中資銀行外匯頭寸充足,影響不會太大。在入世兩年后，外資銀行可以辦理人民幣業(yè)務(wù)，會給中資銀行帶來很大的壓力，但由于中資銀行人民幣的資金充足, 能夠承受的挑戰(zhàn)；參與世貿(mào)組織五年，中外商業(yè)銀行實(shí)行相同的國民待遇，中國的商業(yè)銀行將受到全面而嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。3.3.2經(jīng)營機(jī)制和經(jīng)營管理水平的挑戰(zhàn)由于中國的商業(yè)銀行還沒有真正建立適應(yīng)市場競爭的管理機(jī)制，公司治理結(jié)構(gòu)不完善，自我約束，自我發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限，再加上資產(chǎn)人均盈利能力低。加入WTO后，由于激烈的銀行競爭，毛利率將有所收窄，利率逐漸市場化；商業(yè)銀行利差最終將由市場競爭決定，對部分中國商業(yè)銀行有可能虧損。此外，在入世后的一段時間里，我國一些行業(yè)經(jīng)營狀況可能發(fā)生質(zhì)的變化，勞動密集型產(chǎn)業(yè)如紡織品，服裝，玩具等將提高競爭力，但汽車，農(nóng)業(yè)這樣的弱勢行業(yè)會受到一定的影響，中國的商業(yè)銀行貸款風(fēng)險在競爭力較弱的行業(yè)中也會相應(yīng)增加。加入WTO后，透明度的要求也增加，信息披露后實(shí)行公開，將會對中國的銀行信貸有一定的不利影響。對于優(yōu)秀管理人才爭奪的挑戰(zhàn)。目前，中國金融機(jī)構(gòu)人員薪酬體系仍然是有缺陷的，相對較低的收入水平，較小的分配差距，這并沒有對員工形成長效的激勵機(jī)制。外資金融機(jī)構(gòu)高薪，對于國內(nèi)金融業(yè)業(yè)務(wù)骨干和高級管理人員有巨大的吸引力，外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的培訓(xùn)和和更透明的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃等3.4加入wTO對中國銀行業(yè)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇一是對外資引進(jìn)有利，改善國內(nèi)的投資環(huán)境。到2001年n月末, 外匯貸款額達(dá)到140億美元, 超過80的這些貸款為國內(nèi)貸款，由海外母公司的銀行貸款的資金來源來解決超過70，而國際金融市場上，外資銀行貸款已成為中國的外國資本流入的重要渠道之一。加入Wl,0后, 外商投資企業(yè)將抓住在中國等新興市場最具發(fā)展?jié)摿?，對金融服?wù)的需求將會增加。與此同時，逐漸的取消對外資銀行業(yè)務(wù)和地域的限制，外資銀行會更深和更廣泛的程度上進(jìn)入中國金融市場，致使有一個給為完善的金融服務(wù)，這將進(jìn)一步改善金融服務(wù)環(huán)境，此外，外資銀行為外商直接投資渠道的作用，將進(jìn)一步增強(qiáng)有利于促進(jìn)中國銀行業(yè)的改革，提高中國銀行業(yè)的競爭力。外資銀行大多是在成熟的市場經(jīng)濟(jì)和長期的發(fā)展在國際金融機(jī)構(gòu)，具有完整的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理體系。外資金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，會對中國金融企業(yè)的造成強(qiáng)大競爭壓力，鼓勵中國金融企業(yè)采取具體措施，提高競爭力，深化體制改革。在另一方面，外資銀行和中資銀行同時加強(qiáng)競爭，也將更廣泛的合作，為中國的銀行提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會。外資銀行現(xiàn)代商業(yè)銀行的先進(jìn)的營銷手段和管理模式，在中國的銀行能產(chǎn)生優(yōu)良的示范效應(yīng)。中國的銀行可以能夠充分借鑒和吸收國外銀行的先進(jìn)和成熟的管理經(jīng)驗(yàn)，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理，提高管理水平和金融創(chuàng)新的水平。是有利于中國的銀行開拓國際金融市場。加入WTO后，依據(jù)互惠原則，準(zhǔn)許外資銀行進(jìn)入中國的同時，中國的銀行向海外擴(kuò)展他們的業(yè)務(wù)將主要由其自己的操作條件和東道國的金融監(jiān)管的限制，不受市場準(zhǔn)入條件限制，這對于我國有著良好的經(jīng)營業(yè)績的商業(yè)銀行在國際金融大舞臺上得到更廣闊的發(fā)展空間，招商工程碩士學(xué)位論文的優(yōu)勢在于，預(yù)計將有一大批優(yōu)秀人才到外資金融機(jī)構(gòu)。人才的流失，不僅會降低銀行的管理水平和業(yè)務(wù)拓展能力，同時也可以帶走部分客戶。所以，人才競爭是比客戶，資金競爭更為嚴(yán)重的競爭。3.4資產(chǎn)質(zhì)量截至2002年底，招商城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)155.07億元, 其中包括：85.31億元貸款金額, 20.9億元不良貸款金額，25.03的不良貸款率，超出標(biāo)準(zhǔn)的10.03（見表4（3），其中，2.08億元逾期貸款, 17.81億元呆滯貸款, 壞賬貸款金額為1.01億元,呆滯貸款占到不良貸款總額的85.22，結(jié)果表明，不良貸款將超過80的無法正常收回。在不良貸款2090000000元中，大多數(shù)都是在成立招商銀行的初期，在原有的58家城市信用社帶來的，都是歷史問題。如此龐大的不良資產(chǎn)，為哈爾濱市商業(yè)銀行造成了相當(dāng)大的壓力。近年來，中國的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢積極，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境，覆蓋了在銀行的營運(yùn)過程中的要命的弱項(xiàng)。但是。如果將來宏觀形勢一旦逆轉(zhuǎn)，銀行的不良貸款就會在劫難逃，將直接帶來致命的打擊給銀行的安全性和流動性。從目前看，僅僅依靠自身的發(fā)展，招商銀行不能消化歷史過程中的不良資產(chǎn)，大量不良貸款的同時也給相當(dāng)大的負(fù)面影響其信譽(yù)，在對其未來的發(fā)展埋下了極大的隱患。截至2002年底，招商十大客戶的商業(yè)銀行貸款金額是23億元, 4億是最大單一客戶貸款金額，分別為貸款總額的26.96%和4.69%，十大客戶及單個貸款比例分別為1127.45%和196.08%，和標(biāo)準(zhǔn)值相比較（50%和10%）遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出，表現(xiàn)為銀行的風(fēng)險集中，對貸款客戶的分布高度集中。在十個最大的客戶的貸款，33.19為基礎(chǔ)設(shè)施貸款。44.48%是高科技的貸款，3.5.1負(fù)債結(jié)構(gòu)自它成立于1997年至今，招商銀行的各種存款數(shù)量顯著增漲，平均增長速度為20(見表4一1,表4一2)。截至2002年底，招商銀行負(fù)債達(dá)到了154,36億元,包括了122.45億元存款。在存款中，39.2億元為儲蓄存款，比重38.7%,61.9億元企業(yè)存款,比重為61.3%(見表3一l)。583萬元人均存款,低于全市其他七家商業(yè)銀行的人均存款695萬元低了112萬元。225萬元人均儲蓄存款，比全市的人均儲蓄存款387萬元又低了162萬元。每個機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的平均儲蓄存款和企業(yè)存款分別為3240萬元和5116萬元，分別高出全市的平均值3240萬元和5116萬元，分析招商銀行的儲蓄存款比重低的原因表明了：(1)企業(yè)品牌、形象、聲譽(yù)較差,得不到居民的認(rèn)同:(2) 不合理的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布,存在低效網(wǎng)點(diǎn);(3) 人均勞動生產(chǎn)率低人員過多,。3.5.2資產(chǎn)負(fù)債比例管理第一，流動充足性分析流動比率是25.06%，比標(biāo)準(zhǔn)值高0.06%；6.19%的存款準(zhǔn)備金率，比標(biāo)準(zhǔn)值高1.19%；中長期貸款比率為21.22，在標(biāo)準(zhǔn)值范圍。流量充足指標(biāo)表明：招商城市商業(yè)銀行的流動性指標(biāo)均達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，良好的流動性。25億元的債券資產(chǎn)，貨幣市場保持了強(qiáng)勁的融資能力。但由于不良資產(chǎn)占相當(dāng)大的比重，長期資產(chǎn)較多，加上長期債務(wù)的金額短缺，不符合資產(chǎn)和負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，長期資產(chǎn)與流動負(fù)債的依賴率高達(dá)83.1%，期資金被長期占用的現(xiàn)象嚴(yán)重。第二， 資本充足率分析經(jīng)過三年的虧損，從2000年開始招商銀行扭虧為盈, 當(dāng)年盈利2086萬元, 2001年盈利額達(dá)到11600萬元, 2002上半年，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利12300萬元。到2002年底，其利率是84.87%，資本利潤率51.9，0.9%資產(chǎn)利潤率，偏低的資產(chǎn)利潤率是因?yàn)殂y行的不良資產(chǎn)引起的。見表4一4, 2000年開始，招商銀行的利息收入占財務(wù)收入比重下降，中間業(yè)務(wù)收入從1.52，微升至1.89，證明了在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中獲得的利息收入仍然較重, 小風(fēng)險,高額利潤的中間業(yè)務(wù)收入比例不值得一提。利潤是增加有效的信貸，增加利息收入的主要來源。而另一方面，由于現(xiàn)有員工數(shù)量已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了實(shí)際需要，客觀上造成了招收本科及以上應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生的工作無法進(jìn)行的，較強(qiáng)的工作能力，年輕，高學(xué)歷，專業(yè)結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)技術(shù)人才和豐富的經(jīng)驗(yàn)，較強(qiáng)的市場開發(fā)能力，與客戶建立人才的高級管理人員不能進(jìn)入。與此同時，太多的冗員也使的銀行工作的培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)制，建立和完善績效評估，薪酬等人力資源管理系統(tǒng)方面都遇到了非常多的困難。4 對招商銀行目前所實(shí)施戰(zhàn)略的分析及發(fā)展建議4.1品牌的建設(shè)是重點(diǎn)品牌是提高效益、搶占市場，打敗競爭對手的有力武器，一個有著競爭優(yōu)勢的品牌是客戶忠誠度、企業(yè)美譽(yù)度、社會知名度的綜合表現(xiàn)。城市商業(yè)銀行要深刻認(rèn)識到品牌戰(zhàn)略的重要性，擴(kuò)大品牌的外延與內(nèi)涵，堅(jiān)持以服務(wù)為后盾，通過形象宣傳的手段，并著重情調(diào)可不關(guān)系要良好。要重點(diǎn)凸顯地方銀行的特點(diǎn)，為“中小企業(yè)銀行”、“市民銀行”為突破口，建立“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，心系市民福祉”的品牌推廣戰(zhàn)略。員工通過提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)功能的建設(shè)和窗口形象，找準(zhǔn)特色服務(wù)和優(yōu)勢業(yè)務(wù)，形成具有特點(diǎn)的主導(dǎo)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品牌，提高客戶滿意度和提高社會意識和公眾信譽(yù)，力爭成為當(dāng)?shù)匾粋€閃亮的“金融名片”。招商城市商業(yè)銀行必須通過完善建立品牌的以下兩個主要方面：第一，業(yè)務(wù)開發(fā)隨著銀監(jiān)會的成立，保險、證券、銀行中國金融業(yè)“分業(yè)監(jiān)管，分業(yè)經(jīng)營”的結(jié)構(gòu)最終完成。在未來一個時期，目前的金融體系框架，不太可能發(fā)生大的變化，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)將繼續(xù)成為城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的主體，還會是銀行的盈利基礎(chǔ)。所以，招商城市商業(yè)銀行必須深化發(fā)展和鞏固傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成品牌，總得構(gòu)想應(yīng)該是：個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，做到業(yè)務(wù)特色。銀行中間業(yè)務(wù)要努力發(fā)展，投資和融資業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。工作區(qū)，使資源傾斜和流向高收益地區(qū)。第二，中間業(yè)務(wù)自從20世紀(jì)80年代，銀行的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生了本質(zhì)性的變化，中間業(yè)務(wù)成為如今西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，通過中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展已經(jīng)占到總收入的40以上，負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)務(wù)一起構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。因此，中間業(yè)務(wù)自然成為商業(yè)銀行的競爭重點(diǎn)。招商銀行的中間業(yè)務(wù)經(jīng)歷了五年的發(fā)展歷程，從小到大，從無到有，正在步入系統(tǒng)化、規(guī)?；?、規(guī)范化的發(fā)展道路。4.2服務(wù)渠道建設(shè)服務(wù)渠道是商業(yè)銀行對于客戶提供服務(wù) (產(chǎn)品)的方式和途徑。這幾年來，招商城市商業(yè)銀行有形服務(wù)大大發(fā)展, 為各種業(yè)務(wù)順利和完全的進(jìn)行奠定了基礎(chǔ)。相比于同行業(yè)，電子虛擬銀行服務(wù)渠道相對較弱, 缺乏基本的服務(wù)運(yùn)和產(chǎn)品。對于品牌建設(shè), 銀行應(yīng)建立以對抗傳統(tǒng)的服務(wù)渠道有形物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，與看不見的網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展的多元化服務(wù)渠道體系。當(dāng)前，招商銀行的公司銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道主要包含以下幾個方面，公司客戶與業(yè)務(wù)經(jīng)理“一對一”面對面的服務(wù)，柜臺服務(wù)；個人銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)渠道主要包含了分支行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員的“一對一”中期和長期貸款 代收（繳）費(fèi) 公司銀行業(yè)務(wù)是招商銀行的主導(dǎo)性業(yè)務(wù)，這不僅直接關(guān)系到銀行的發(fā)展,甚至生存有關(guān)。在處理營銷控制、協(xié)調(diào)關(guān)系的基礎(chǔ)上的公共業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)風(fēng)險的關(guān)系, 招商城市商業(yè)銀行應(yīng)采取的產(chǎn)品策略: 根據(jù)客戶和市場需求的變化，對當(dāng)下有的產(chǎn)品做出升級，完善，不斷增加附加價值; 以“中小企業(yè)”為服務(wù)主要客體，將招商銀行的資產(chǎn)和結(jié)算業(yè)務(wù)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)體制化結(jié)合，營造“市民銀行，中小規(guī)模的銀行”的市場形象，為了市場的品牌,增強(qiáng)核心競爭力；積極研發(fā)和參考有高科技含量的新產(chǎn)品，增強(qiáng)市場競爭能力, 在基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)的同時，積極將資本市場業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等融入客戶營銷過程之中，為了反映的整體優(yōu)勢。4.3建立戰(zhàn)略聯(lián)盟由于單一城市制的組織模式有著其自身難以克服的弊端，從戰(zhàn)略的眼光看，突破城市商業(yè)銀行的地域限制，通過相互間的聯(lián)合，實(shí)現(xiàn)組織模式的創(chuàng)新，既可拯救一些處于困境中的銀行，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定；又可突破市場進(jìn)入障礙和實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，產(chǎn)生更大的效益。招商銀行可以通過戰(zhàn)略聯(lián)盟來借鑒相對“先進(jìn)”的城市商業(yè)銀行（如上海銀行）在完善公司治理、優(yōu)化經(jīng)營管理方面的經(jīng)驗(yàn)，以達(dá)到取長補(bǔ)短，少走彎路，共同進(jìn)步的目的；反過來，也可以從相對“后進(jìn)”銀行的事例中吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，杜絕在經(jīng)營管理中出現(xiàn)同樣的漏洞。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以積聚有限資金，以優(yōu)化資源配置，化解金融風(fēng)險，提高資金使用效率，如 2002 年由招商銀行牽頭的東大街銀團(tuán)貸款就是一個良好的開端。通過戰(zhàn)略聯(lián)盟，招商銀行可以發(fā)揮規(guī)模效益，加速金融創(chuàng)新，在金融電子化建設(shè)方面，利用“易于移植、可以共享”的特點(diǎn)，分擔(dān)建設(shè)成本，共享運(yùn)行平臺，以突出整體優(yōu)勢，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，切實(shí)提高效益。4.4加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理質(zhì)量是銀行發(fā)展的前提和進(jìn)一步防范和化解信貸風(fēng)險基礎(chǔ)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是銀行經(jīng)營管理工作的重點(diǎn)。招商銀行資產(chǎn)質(zhì)量管理的基本目標(biāo)是：通過建立和完善現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險管理體制和管理機(jī)制，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，極大降低新的不良資產(chǎn)的發(fā)生率；通過建立高效的不良資產(chǎn)清收管理體制，強(qiáng)化對不良資產(chǎn)的管理與清收，爭取使不良貸款率降至 15%以下。結(jié) 論 利用四大戰(zhàn)略解決商業(yè)銀行未來發(fā)展所面臨的困境。第一， SO 戰(zhàn)略,即依靠內(nèi)部優(yōu)勢、利用外部機(jī)會城市商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身優(yōu)勢和有利的外部機(jī)遇,通過不斷做大規(guī)模來擴(kuò)大發(fā)展空間。首先,面對日益激烈的同業(yè)競爭和嚴(yán)峻的外部挑戰(zhàn),城市商業(yè)銀行只有發(fā)揮自身比較優(yōu)勢,突出特色,與大銀行實(shí)行錯位經(jīng)營,才能獲得自身的發(fā)展空間。因?yàn)橐阅壳俺鞘猩虡I(yè)銀行的實(shí)力很難與大銀行在“正面交鋒”中取勝,城市商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)會放棄與退出,實(shí)行利基戰(zhàn)略,選擇最能整合自身優(yōu)勢的目標(biāo)市場。其次,城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中,要爭取取得當(dāng)?shù)卣闹С?政府支持力度的大小,往往決定著城市商業(yè)銀行與其他銀行的競爭中處于怎樣的勢態(tài)。第四， WT 戰(zhàn)略,即減少內(nèi)部劣勢、回避外部威脅。由于湖北省內(nèi)的城市商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)績普遍良好,完全有條件獨(dú)立發(fā)展,同時,有多家城市商業(yè)銀行是民營或準(zhǔn)民營性質(zhì)的銀行,所以不宜進(jìn)行戰(zhàn)略重組。走合作發(fā)展之路將是一種理想選擇,可以以資本聯(lián)合為紐帶,互相參股形式實(shí)現(xiàn)“戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系”。合作可以在城市商業(yè)銀行間進(jìn)行,也可以在城市商業(yè)銀行和其他中小銀行間進(jìn)行,這種“抱團(tuán)出擊”的方式