智慧白領(lǐng)十年理財路.doc

此文檔收集于網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)，請聯(lián)系網(wǎng)站刪除天馬行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632智慧白領(lǐng)十年理財路25歲到35歲，是一個女人一生中最關(guān)鍵的時期，在這10年中，你可能戀愛、失戀、結(jié)婚、生小孩，你一生的幸福與不幸，在這10年中得到了集中的體現(xiàn)。所以，我們截取了這10年的片斷，來演示在這10年中，你如何才能將個人的支出進(jìn)行有效控制，將錢花在刀刃上，既不降低生活質(zhì)量，又為自己留好了基本的退路。 我們的主人公李嘉葭，是一個典型的白領(lǐng)麗人，畢業(yè)于名牌大學(xué)國際貿(mào)易專業(yè)，外貌清秀可人，在一家IT企業(yè)工作。我們來看看她這10年是如何理財?shù)陌伞?5歲以前：儲蓄最重要OL所處階段：職場初期（單身，無男友，普通職員）大學(xué)本科畢業(yè)之后從外地到北京工作的李嘉葭，現(xiàn)在某IT公司工作，目前相對穩(wěn)定的工薪收入約3000元/月，在工作單位享有各種保險。日常支出平均至少1600元/月(包括水電房租600元、飲食100元、電話費(fèi)200元、購物與各項(xiàng)活動應(yīng)酬開支700元等)。由于工作時間不長，暫時無多少存款，基本上屬于“月光一族”。父母均在外地，目前有工資收入，所以沒有家庭負(fù)擔(dān)。因?yàn)槟贻p，李嘉葭一方面沒有婚姻家庭的考慮，另一方面也沒有購房買車的考慮，對于理財投資也只是有一些感性認(rèn)識，并沒有很具體的思路。 財務(wù)狀況分析：李嘉葭由于是剛?cè)肼殘?，自然就有一些剛?cè)肼殘龅奶攸c(diǎn)，比如，經(jīng)濟(jì)收入比較低、沒有太多的積蓄、個人去向和職業(yè)選擇尚未穩(wěn)定、缺乏投資理財方面的知識和實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)等。因此，此階段的理財重點(diǎn)主要是：第一，加強(qiáng)“節(jié)流”，多進(jìn)行儲蓄；第二，加強(qiáng)投資理財知識的學(xué)習(xí)，并盡快對個人的職業(yè)生涯進(jìn)行定位。通過學(xué)習(xí)和實(shí)踐，逐漸培養(yǎng)自己的投資意識、鍛煉理財能力，為以后的投資做好一些準(zhǔn)備工作。理財建議：雖然儲蓄的收益比較低，但它是一種最常用的貨幣保值增值方法，技術(shù)要求不高，沒有風(fēng)險，是進(jìn)行其他投資活動的基礎(chǔ)。因此，剛?cè)肼殘龅睦罴屋缬斜匾獙π畹姆椒矫婷嬗幸粋€比較清晰的把握。具體而言，可以從以下幾個方面來考慮：1考慮存款組合的總原則是兼顧收益和保證日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般來說應(yīng)以定期存款為主，通知存款為輔，少量使用活期和定活兩便。李嘉葭以前花錢大手大腳，一時難以克服，但通過定期存款儲蓄，無形中對其消費(fèi)行為形成了約束。所以說，剛?cè)肼殘鰰r，考慮一下定期儲蓄是有一些特殊的意義的。2定期存款的重要技巧：一時難以確定存期的大額資金應(yīng)選擇通知存款以兼顧收益和靈活性；較大額的存款宜開多張存單，如一萬元存款不妨開成幾張1000元、2000元的存單，可把提前支取利息損失減少到最低限度；多采用到期自動續(xù)存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉(zhuǎn)存的麻煩；大筆的長期閑散資金應(yīng)該考慮大額定期存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。 3由于李嘉葭手比較“散”，經(jīng)常有一些零錢，而這些零錢好像也不知道花到哪里去了。對于這種情況，李嘉葭還應(yīng)該多重視零存整取這種儲蓄形式，這樣也可以逐漸半強(qiáng)制性地為自己積累一些資金。對于定活兩便與活期儲蓄，則應(yīng)該以小額、少量為宜，畢竟日常生活開支月月相差不多，一般是可以大概算出來的?？傊ㄟ^儲蓄，一方面糾正自己不必要的消費(fèi)習(xí)慣，另一方面為以后科學(xué)理財打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。26歲：購買投資回報率較高的國庫券及貨幣基金OL所處階段：職場中期（單身，有男友，資深職員）李嘉葭在北京工作了兩三年，已經(jīng)適應(yīng)了北京的生活節(jié)奏，結(jié)交了男友，職業(yè)上也有了一定的發(fā)展，有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，大概有5萬元左右的存款?，F(xiàn)在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本沒有出現(xiàn)較大的變化，基本上在1600元左右。通過前兩年的積累，李嘉葭一方面有了一些收入積累，另一方面對于投資理財已經(jīng)有了一定程度的了解，因此，李嘉葭很希望將投資的步伐向前跨出一步，儲蓄畢竟利息太低了；但由于職業(yè)需要，也希望繼續(xù)充電，這可能也會占用一部分資金。財務(wù)狀況分析：李嘉葭通過兩年多的工作實(shí)踐，應(yīng)該說比剛?cè)肼殘鰰r成熟了許多，積累了一些人脈資源、投資知識，抵抗生活中不確定風(fēng)險的能力已經(jīng)增強(qiáng)了許多。這時如果再局限于儲蓄，可能就有些太保守了。不過，李嘉葭由于要自我充電，這可能需要一萬元左右的資金，因此，有必要在保證自我發(fā)展的前提下，將有限的資金投入到投資回報率更高的領(lǐng)域。理財建議：1購買國庫券或者貨幣基金。國庫券比銀行存款有更高的信用等級，并且免征利息稅，還可以提前兌付，是非常好的投資手段。隨著金融市場的發(fā)展，國庫券的流通性逐漸加強(qiáng)，投資價值更加顯著。貨幣基金也是一個比較理想的投資品種，基本沒有風(fēng)險，但收益率要高于銀行儲蓄。2適當(dāng)購買股票。如果大市比較好，李嘉葭可以購買一些股票。如果大市不太明朗，也可以投資一些比較熟悉的股票。比如李嘉葭在IT行業(yè)，對IT類上市公司可能比較熟悉一些，通過仔細(xì)分析，可以購買一些比較熟悉的公司的股票。當(dāng)然，由于股市的不可控因素比較多，一定要設(shè)立止損位以及自己的盈利預(yù)期。畢竟，本質(zhì)上來說，購買股票也是一種理財方式，不要指望通過股市實(shí)現(xiàn)暴富。3預(yù)留較充足的現(xiàn)金流。工作了一段時間，對于自己的工作興趣、目標(biāo)都有了新的認(rèn)識，希望通過充電提升自己的職業(yè)能力，因此有必要保持資金較高的流動性，不過，由于前面我們所選擇的投資品種流動性都非常好，所以沒有必要擔(dān)心這種問題。不過，由于充電需要投入較大的精力和資金，還是要考慮成熟之后再行動，否則會讓自己很被動。28歲：投資房產(chǎn)并設(shè)立家庭賬本OL所處階段：職場中期（新婚，中層職員）不知不覺中，李嘉葭來京已經(jīng)4年多了，認(rèn)識了不少朋友，也剛與男友走進(jìn)婚姻的殿堂。由于工作努力、踏實(shí)，在公司也有了不少成績，漸漸露出了頭角，現(xiàn)在月薪已經(jīng)達(dá)到7000元左右。但生活的壓力似乎并沒有減輕，在外面租房生活了好幾年，李嘉葭已經(jīng)比較厭倦，況且現(xiàn)在是兩個人生活，租房的成本也比較高，因此，李嘉葭同先生已經(jīng)決定貸款買房。生活就是這樣，好像永遠(yuǎn)有趕不完的路。 財務(wù)狀況分析：由于李嘉葭前期投資都比較穩(wěn)健，目前的資金已經(jīng)有15萬左右；李嘉葭的先生在一家咨詢公司上班，個人資金也在15萬元左右。雖然決定貸款買房，但由于資金有限，購房總款最好能在60萬之內(nèi)。同時，由于貸款買房涉及到比較高的貸款利息，特別是從去年年底到現(xiàn)在，已經(jīng)加息兩次，因此，李嘉葭有必要在首付款比例上仔細(xì)考慮。理財建議：1選擇合理的首付比例。通過按揭貸款買房已經(jīng)是主流的購房方式。某種程度上，住房按揭貸款也是房地產(chǎn)市場能迅速發(fā)展的重要支撐之一。按照李嘉葭夫婦目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照銀行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的問題上仔細(xì)斟酌一下。多支付首付款可以少支付貸款利息；少支付首付款，就可以有較多的現(xiàn)金流用于投資。由于目前5年期以上商業(yè)貸款的年利率為5.12%，只要李嘉葭用于投資的資金回報率高于這個值，就可以支付最低的首付款比例，將剩余的資金用于投資。李嘉葭夫婦對自己的投資理財能力目前還頗有自信，因此，選擇了首付比例為30%，余款在15年內(nèi)還清。2加大股票投資比例。經(jīng)過幾年的學(xué)習(xí)與實(shí)踐，目前李嘉葭對股票市場已經(jīng)有了一個比較好的把握，雖然不能保證大賺，但基本保證不會賠錢。因此，李嘉葭將較大比例的資金均投向了股票市場，當(dāng)然是加強(qiáng)了風(fēng)險控制意識。為了保證資金的流動性，李嘉葭購買了一萬元左右的貨幣基金。到目前為止，李嘉葭基本上沒有將資金投入到銀行存款了，只是將一些日常生活的開支放在銀行卡上。3設(shè)立家庭賬本。由于是新婚，本人的職業(yè)還不是非常穩(wěn)固，家庭的經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險能力還不是很強(qiáng)，而且，對于剛建立家庭的李嘉葭來說，還有許多目標(biāo)需要去實(shí)現(xiàn)，如養(yǎng)育子女、添置家用設(shè)備等，同時還有可能出現(xiàn)預(yù)料之外的事情，也要花費(fèi)資金，因此，夫妻雙方要對未來進(jìn)行比較長遠(yuǎn)的考慮，及早做出長遠(yuǎn)計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費(fèi)，量入為出，每年有一定的節(jié)余。建議設(shè)立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務(wù)收支情況，以及投資回報情況，通過經(jīng)濟(jì)分析，以共同努力建設(shè)一個美滿幸福的家庭。32歲：購買保險，可以考慮投資店鋪OL所處階段：職場中期（已婚有小孩，主管級）俗話說，三十而立。李嘉葭現(xiàn)在職業(yè)已經(jīng)有了很大起色，在公司做到了主管層，月薪在9000元左右。由于年齡不小，李嘉葭夫婦目前已經(jīng)生了小孩。小孩的降臨，既有歡樂也有不安，既然生了小孩，就希望給小孩較好的成長環(huán)境?，F(xiàn)在除了小孩的問題外，其他方面的問題均已經(jīng)步入了正軌。李嘉葭夫婦倆考慮在適當(dāng)?shù)臅r候買一輛經(jīng)濟(jì)型家用車。財務(wù)狀況分析：目前李嘉葭夫婦的資金（除了住房）已經(jīng)達(dá)到30萬，在保證家庭生活與撫養(yǎng)小孩的前提下，可以進(jìn)行一些較大的投資，為未來創(chuàng)造較長期的盈利來源打下基礎(chǔ)。由于李嘉葭覺得目前盈利較高而且自己比較熟悉的投資品種只有股票，因此，也不打算將雞蛋放在多個籃子里，考慮其他需要較高專業(yè)性的投資品種。理財建議： 1購買保險。由于有了小孩，家庭在抵御意外風(fēng)險方面顯得尤其重要。不管父母的狀況如何，都有必要確保孩子的生活和教育品質(zhì)；特別是在父母有所事故的時候，更加需要有一個固定的有保證的經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充。因此，李嘉葭決定首先為小孩買保險。例如，從寶寶出生后30天開始就考慮通過購買保險來建立“家庭兒童成長基金”。一方面，越早購買，價格比較便宜，是用一個固定的支出獲得相對較高的保險利益保障，同時，由于投保早，那么交費(fèi)的資金的積累期長，整個增值會比較高。通過保險，來保證孩子未來良好的生活與成長經(jīng)費(fèi)。同時，為了家庭生活提高保障水平，并進(jìn)一步分散家庭財務(wù)風(fēng)險，李嘉葭決定購買定額給付型的醫(yī)療保險和人壽保險，這樣，一旦有一方發(fā)生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財務(wù)方面是這樣。2、投資店鋪。隨著李嘉葭一家資金積累的增加，李嘉葭決定開一家小店，一方面降低股票投資的風(fēng)險，另一方面為自己以后創(chuàng)業(yè)打下一個基礎(chǔ)。因此，經(jīng)過市場調(diào)研，李嘉葭租下了人流較多地點(diǎn)的一個門面，開了一家品牌服裝專賣店，雇了兩個店員。由于選點(diǎn)準(zhǔn)確，經(jīng)營得當(dāng)，小店的生意一直不錯。通過開店，李嘉葭在職業(yè)生涯上又勇敢地邁出了一步，既增添了生活樂趣，也為以后的生活開拓了新的思路。35歲：保險儲蓄并行，可以考慮實(shí)業(yè)投資OL所處階段：職場中后期（離婚，有小孩）李嘉葭來北京生活了十多年，儼然是一個地道的北京人了。事業(yè)上也基本上沒有遇到什么挫折，房子和車子都有了，但不幸的是，由于某種原因不得不和老公離婚，除了感情上受到了一些傷害，在經(jīng)濟(jì)上李嘉葭還是完全能夠自立的?，F(xiàn)在李嘉葭在公司月薪已經(jīng)過萬，還有自己的店鋪。法院最后決定住房歸李嘉葭，同時小孩判給李嘉葭來撫養(yǎng)。財務(wù)狀況分析：雖然李嘉葭離婚了，但由于前期的投資理財一直做得比較好，因此生活質(zhì)量并沒有下降。但基于現(xiàn)在是一個人生活，帶著小孩，且房款還沒有還完，因此，現(xiàn)階段的投資理財不能以高風(fēng)險的投資品種為主，而是在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上，盡量創(chuàng)造較好的投資回報。理財建議：1為小孩辦理教育儲蓄。教育儲蓄具有利率優(yōu)惠的優(yōu)勢，同時，教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。2增加購買保險，增強(qiáng)抵御風(fēng)險的能力。有子女的離婚女性所面臨的主要有兩方面問題，一是孩子的教育費(fèi)，二是自己的養(yǎng)老金，這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心，此時考慮買保險或增加保額應(yīng)該是一種最佳選擇。為了使自己的生活更加安心，李嘉葭還是增加了健康保險，同時，還為自己買一份較高保額的人身意外保險，受益人指定為子女。3進(jìn)行實(shí)業(yè)投資。如果李嘉葭還想在個人財富上更進(jìn)一步，而又不愿冒太大的風(fēng)險，可以和人合伙搞一些實(shí)業(yè)，如飯館、公司。一般來說，只要選擇準(zhǔn)確行業(yè)、地點(diǎn)、客戶，投資實(shí)業(yè)的性價比還是挺