國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款操作指引(暫行).doc

在國家開發(fā)銀行辦理生源地信用助學(xué)貸款，其生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)已全面升級，實(shí)行在線申請、審批。國家開發(fā)銀行升級后的生源地助學(xué)貸款系統(tǒng)將于2009年6月底正式投入使用，屆時學(xué)生可以登錄網(wǎng)址，提交申請。獲得貸款學(xué)生報(bào)到以后，高?？梢缘卿浘W(wǎng)址進(jìn)行貸款確認(rèn)。國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款操作指引（暫行）一、申請貸款條件申請生源地貸款的學(xué)生須符合以下條件：（一）具有中華人民共和國國籍；（二）誠實(shí)守信，遵紀(jì)守法；（三）已被根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)設(shè)立、實(shí)施高等學(xué)歷教育的全日制普通本科高校、高等職業(yè)學(xué)校和高等?？茖W(xué)校正式錄取，取得真實(shí)、合法、有效的錄取通知書的新生或在讀學(xué)生；（四）學(xué)生本人入學(xué)前戶籍、其父母（或其他法定監(jiān)護(hù)人）戶籍均在本縣（市、區(qū)）；（五）符合以下特征之一，家庭經(jīng)濟(jì)困難，所能獲得的收入不足以支付學(xué)生在校期間完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用：農(nóng)村特困戶和城鎮(zhèn)低保戶；孤兒及殘疾人家庭；遭受天災(zāi)人禍，造成重大損失，無力負(fù)擔(dān)學(xué)生費(fèi)用；家庭成員患有重大疾病；家庭主要收入創(chuàng)造者因故喪失勞動能力；無穩(wěn)定收入的單親家庭；老、少、邊、窮及偏遠(yuǎn)農(nóng)村的貧困家庭；父母雙方或一方失業(yè)的家庭；家庭年現(xiàn)金總收入低于元人民幣；其他貧困家庭。二、貸款用途和額度每個學(xué)生每年申請的貸款額度不低于元，不超過元，具體金額根據(jù)學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)實(shí)際需求確定。當(dāng)貸款金額高于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)實(shí)際需求時，剩余部分可用于學(xué)生生活費(fèi)。三、貸款期限入學(xué)新生貸款期限最長不超過14年；在校生最長貸款期限按剩余學(xué)年加10年的原則確定，最長不超過14年。學(xué)制超過4年或繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位、第二學(xué)士學(xué)位的，相應(yīng)縮短學(xué)生畢業(yè)后的還貸期限。貸款期限根據(jù)實(shí)際情況確定，不宜太長，建議按寬限期加23年確定。四、貸款利率和利息（一）貸款利率執(zhí)行貸款發(fā)放時中國人民銀行公布的人民幣貸款同期同檔次基準(zhǔn)利率。貸款利率每年月日調(diào)整一次，調(diào)整后的利率為調(diào)整日中國人民銀行公布的人民幣同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率。（二）貸款利息按年計(jì)收。起息日為開發(fā)銀行發(fā)放貸款日，結(jié)息日為每年度的月日。學(xué)生在校期間由財(cái)政全額貼息，畢業(yè)后由借款人自付利息。五、本息償還（一）正常還款。每年月日為固定還款日，包括利息和分期償還的本金（最后一筆本金和利息于合同到期日償還）。學(xué)生應(yīng)自畢業(yè)當(dāng)年月日起開始按年度償還利息。學(xué)生在校及畢業(yè)后年期間為寬限期，寬限期后按等額本金方式分期償還貸款本金。（二）提前還款。每年月日、月日為固定提前還款日。提前償還的貸款本金須是元的整數(shù)倍或者一次性還清。提前償還部分按合同約定利率和實(shí)際使用期限計(jì)算利息，不加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。六、財(cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償（一）財(cái)政貼息。學(xué)生在校期間利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼。其中，考入中央高校的學(xué)生，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，貸款貼息由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，貸款貼息由地方財(cái)政承擔(dān)。（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。建立生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金比例按當(dāng)年貸款發(fā)放額的確定?？既胫醒敫咝５膶W(xué)生，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)。考入地方高校的學(xué)生，跨省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央財(cái)政承擔(dān)；本省就讀的，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由中央與地方各負(fù)擔(dān)。（三）貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的管理。中央和地方負(fù)擔(dān)的貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分別由全國學(xué)生資助管理中心和各省資助中心負(fù)責(zé)歸集，每年月日前向開發(fā)銀行及時足額劃撥。生源地貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由開發(fā)銀行實(shí)行專戶管理，主要用于防范和彌補(bǔ)生源地貸款損失。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金若超出對應(yīng)生源地貸款違約損失，超出部分由開發(fā)銀行獎勵給縣資助中心；若低于對應(yīng)生源地貸款違約損失，不足部分由開行和地方財(cái)政部門各分擔(dān)。七、資金賬戶開立（一）省資助中心在開行開立貸款及存款專用賬戶（以下簡稱專戶），用于開行生源地貸款發(fā)放、本息回收和歸集各級財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金及貼息資金。（二）各縣資助中心在代理結(jié)算行開立生源地貸款資金結(jié)算賬戶（以下簡稱結(jié)算賬戶），用于生源地貸款資金的結(jié)算和貸款本息的歸集。（三）借款學(xué)生在代理結(jié)算行開立個人賬戶（以下簡稱個人賬戶），用于生源地貸款資金的支用和本息回收。八、貸款申請與審批流程（一）家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生在縣資助中心（或就讀中學(xué)、高校）領(lǐng)取國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)借款申請表（以下簡稱“申請表”，見附件1和附件2），填寫個人信息，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）民政部門進(jìn)行審查并加蓋公章。（二）學(xué)生在被高校錄取后，和共同借款人（父母雙方或其他監(jiān)護(hù)人等）持借款申請表、身份證、戶口本和高校錄取通知書（在讀學(xué)生持學(xué)生證）原件和復(fù)印件向縣資助中心申請借款?？h資助中心對借款學(xué)生進(jìn)行審查，審查通過后與借款學(xué)生簽訂借款合同。借款合同由開行統(tǒng)一印制，待開行審批通過后正式生效。（三）學(xué)生持借款合同到高校報(bào)到，報(bào)到后個工作日內(nèi)將高校蓋章確認(rèn)的合同回執(zhí)以郵寄或其他有效方式送達(dá)縣資助中心，如遇特殊情況，學(xué)生應(yīng)主動與縣資助中心聯(lián)系。報(bào)到后個工作日內(nèi)縣資助中心未收到回執(zhí)，視同學(xué)生撤銷借款申請。（四）縣資助中心根據(jù)收到的回執(zhí)后，將有關(guān)信息錄入基層業(yè)務(wù)系統(tǒng)，完成?。ㄊ校┛h（區(qū)）生源地信用助學(xué)貸款借款申請匯總表（見附件3），提交省資助中心，省資助中心匯總后，形成書面材料報(bào)開行。（五）貸款審批。開行結(jié)合借款人有關(guān)材料，對生源地貸款申請審批。審批通過后，開行向省資助中心發(fā)出貸款審批確認(rèn)函（附件4），并通過省資助中心告知縣資助中心。九、貸款發(fā)放與支付流程（一）貸款審批通過后，省資助中心根據(jù)開行審批情況，提出劃款申請，開行發(fā)放貸款到專戶。省資助中心于貸款發(fā)放當(dāng)日將貸款資金從專戶劃轉(zhuǎn)至各縣資助中心結(jié)算賬戶。（二）貸款資金到賬后，縣資助中心向代理結(jié)算行提供的貸款審批確認(rèn)函和放款指令匯總表（附件5）。（三）代理結(jié)算行按縣資助中心的劃付指令，于個工作日內(nèi)將貸款資金劃付至借款學(xué)生個人賬戶，并在貸款資金劃入學(xué)生個人賬戶之日起3日內(nèi)將貸款資金從個人賬戶劃付至借款人就讀學(xué)校的賬戶。（四）貸款劃撥完畢后，代理結(jié)算行應(yīng)在3個工作日內(nèi)將劃款單據(jù)、貸款匯付匯總表（附件6）加蓋公章后，提交縣資助中心，由省資助中心收集后一并提交開行核對。十、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥、本息回收流程（一）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金劃撥和財(cái)政貼息流程借款學(xué)生在校期間享有貼息時，省資助中心應(yīng)組織各市縣資助中心在代理行的協(xié)助下，在每年11月10日前完成各級財(cái)政及高校應(yīng)承擔(dān)貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的測算工作，編制國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款財(cái)政貼息及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金申請表（附件7），省資助中心匯總后交開行核對。預(yù)結(jié)息信息確認(rèn)后，地方部分由省資助中心向主管部門申請并進(jìn)行歸集；中央部分由開行上報(bào)總行助學(xué)貸款主管部門，主管部門匯總后報(bào)送全國資助中心，由全國資助中心向財(cái)政部申請并進(jìn)行歸集。每年月日前，省資助中心將地方風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、財(cái)政貼息資金足額劃付至專戶；全國資助中心將中央風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、財(cái)政貼息資金足額劃付至開發(fā)銀行總行賬戶，總行相關(guān)部門再將資金劃轉(zhuǎn)到各開行賬戶。開行收到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、財(cái)政貼息資金后進(jìn)行賬務(wù)處理。（二）學(xué)生自行還本付息流程借款學(xué)生畢業(yè)后，學(xué)生及其共同借款人負(fù)責(zé)按借款合同約定，按時在個人賬戶中存入足額資金。省資助中心應(yīng)指導(dǎo)、督促各市縣資助中心在本息回收前一個月通過短信、電話、掛號信等方式，督促借款人按期償還本金和利息。代理結(jié)算行根據(jù)縣資助中心提供的扣款指令匯總表（附件8），從學(xué)生個人賬戶扣收相應(yīng)款項(xiàng)，并立即轉(zhuǎn)入縣資助中心結(jié)算賬戶。代理結(jié)算行將資金從縣資助中心結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)到省（或縣）資助中心在開發(fā)銀行開立的專戶，并向縣資助中心提交貸款扣收匯總表（附件9）。縣資助中心匯總還款明細(xì)表，上報(bào)省資助中心；省資助中心匯總后報(bào)開行。開行審查后進(jìn)行賬務(wù)處理。6對未按時還本付息的，各市縣資助中心應(yīng)在貸款到期一年內(nèi)負(fù)責(zé)不斷對借款人進(jìn)行催收，并保留所有貸款催收憑證。 十一、提前還款流程（一）借款人于固定提前還款日（每年1月15日、7月15日）前天向縣資助中心提出申請，提交國家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款提前還款申請書（附件10）。（二）縣資助中心對提前還款申請進(jìn)行審查匯總后，上報(bào)省資助中心；省資助中心審核匯總后，報(bào)開行主管處室核準(zhǔn)。（三）開行主管處室核準(zhǔn)后，縣資助中心向代理結(jié)算行發(fā)出扣款指令匯總表。（四）代理結(jié)算行根據(jù)扣款通知單于扣款日從借款人賬戶扣款日從借款人賬戶扣收資金并立即轉(zhuǎn)入縣資助中心結(jié)算賬戶，并于當(dāng)日將扣收資金從縣資助中心結(jié)算賬戶劃轉(zhuǎn)到省資助中心在開發(fā)銀行開立的專戶。扣收完成后，代理結(jié)算行向縣資助中心提交貸款扣收匯總表。（五）縣資助中心根據(jù)還款清單制定提前還款匯總表（附件11），并上報(bào)省資助中心和開行，并做好對借款人的反饋。（六）開行審查后進(jìn)行賬務(wù)處理。十二、合同變更合同變更是指生源地貸款借款合同簽訂后，經(jīng)借、貸雙方協(xié)商一致，對已生效的借款合同約定的內(nèi)容進(jìn)行變更的行為。生源地貸款合同變更原則上由縣資助中心辦理，由開行主辦處經(jīng)辦人員核準(zhǔn)。（一）賬戶變更指借款人變更個人賬戶的賬戶名或賬戶號的事項(xiàng)。生源地貸款不允許借款人變更開戶行。變更流程：借款人（或共同借款人）進(jìn)行賬戶變更時，應(yīng)持身份證到縣資助中心辦理變更手續(xù)。借款人（或共同借款人）填寫合同變更申請書（附件12）并簽字后，提交縣資助中心?？h資助中心對借款人（或共同借款人）以及賬戶信息進(jìn)行現(xiàn)場審查。審查通過后，報(bào)開行主管處室核準(zhǔn)。開行核準(zhǔn)后，縣資助中心應(yīng)將借款人更新后的賬戶信息及時通知代理結(jié)算行。（二）還款計(jì)劃變更還款計(jì)劃變更指借款學(xué)生因攻讀碩士（或博士）學(xué)位、休學(xué)等原因，不能按原合同約定的還款計(jì)劃還款，需要調(diào)整還款計(jì)劃的事項(xiàng)。原則上，還款計(jì)劃變更只能在合同約定的借款期限內(nèi)調(diào)整還款計(jì)劃，不能展期。還款計(jì)劃變更流程同賬戶變更流程。十三、管理臺帳生源地貸款實(shí)行臺賬管理制度，以信貸臺賬作為貸款管理基礎(chǔ)資料之一。各開行會同省級學(xué)貸中心，組織縣資助中心建立生源地貸款管理臺賬（附件13），準(zhǔn)確及時地登錄有關(guān)數(shù)據(jù)，并定期向開行報(bào)送。開行客戶經(jīng)理應(yīng)對縣資助中心報(bào)送的臺賬進(jìn)行審查，發(fā)現(xiàn)問題及時與縣資助中心核對。十四、不良資產(chǎn)處置（一）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償和政府分擔(dān)每年月日，開行總體核算實(shí)際違約金額作為違約損失，并提交省資助中心確認(rèn)。省資助中心確認(rèn)后，開行從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶劃轉(zhuǎn)資金彌補(bǔ)違約損失。對于超過風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的損失，由開行和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商確定分擔(dān)比例，原則上各承擔(dān)。生源地貸款違約本息按上述辦法補(bǔ)償后，借款學(xué)生本息仍由縣資助中心繼續(xù)負(fù)責(zé)催收?；厥召Y金首先用于彌補(bǔ)尚未補(bǔ)償?shù)馁J款損失，剩余部分依次用于返回政府分擔(dān)資金、補(bǔ)充風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金和獎勵縣資助中心。開行應(yīng)建立國家開發(fā)銀行開行生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金管理臺賬（附件14），對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的歸集和使用情況進(jìn)行記錄。（二）核銷開行經(jīng)采取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金彌補(bǔ)、政府分擔(dān)損失等一切可能的措施和實(shí)施必要的程序后，仍無法收回的助學(xué)貸款按照財(cái)政部金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）（財(cái)金200828號）及開發(fā)銀行呆賬核銷現(xiàn)行規(guī)定辦理。十五、檔案管理生源地貸款信貸檔案是對生源地貸款業(yè)務(wù)中形成的有保存利用價(jià)值的各種載體、介質(zhì)的原始材料和歷史記錄的總稱，是對生源地貸款經(jīng)辦人工作全面、歷史、客觀的反映。生源地貸款檔案主要包括機(jī)制評審檔案、信貸合同檔案、信貸管理檔案等。（一）生源地貸款信貸檔案按照管理部門不同，分為兩類：第一類是縣資助中心整理后報(bào)送開行的檔案材料，包括但不僅限于借款合同正本、合同回執(zhí)、借款學(xué)生花名冊、貸款發(fā)放和撥付中形成的有關(guān)憑證、本息回收中形成的有關(guān)憑證等；第二類是縣資助中心整理并自行留存的借款學(xué)生信貸檔案。（二）縣資助中心經(jīng)辦人員要對檔案材料妥善保存，按照開行的要求，完成信貸檔案的建立、收集、整理、歸檔等工作，確保各類檔案的真實(shí)性、完整性?？h資助中心的負(fù)責(zé)人對此負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)、督促、審查責(zé)任。（三）開行應(yīng)對縣資助中心生源地貸款檔案管理給予明確指導(dǎo)和要求。對于縣資助中心報(bào)送的檔案材料，開行必須妥善保管，按照開發(fā)銀行檔案管理的統(tǒng)一要求，明確專人，設(shè)置專用庫房，專柜存放，確保檔案的安全。因生源地貸款檔案量較大，若開行確有困難、無法在本部門內(nèi)存放檔案，可以委托省檔案館等檔案管理專業(yè)部門進(jìn)行保管，但檔案管理的責(zé)任者仍是開行。十六、貸后監(jiān)控（一）縣資助中心負(fù)責(zé)定期（至少每年一次）與借款學(xué)生、學(xué)生家庭的聯(lián)系和溝通，了解借款人就讀、就業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入情況，形成訪談記錄并由被訪談人簽字存檔?？h資助中心發(fā)現(xiàn)借款方發(fā)生影響償債能力的情況應(yīng)及時研究處理，并向開行報(bào)告。（二）縣資助中心具體負(fù)責(zé)貸后管理及本息回收工作，省資助中心配合開行負(fù)責(zé)指導(dǎo)協(xié)調(diào)督促縣資助中心