風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作細(xì)則

擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作細(xì)則為防范和化解公司擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作的有效開展，特制定本工作細(xì)則。第一條 【適用范圍】 無錫住房置業(yè)擔(dān)保有限公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的預(yù)警及化解工作適用本工作細(xì)則。第二條 【工作原則】 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作應(yīng)堅(jiān)持規(guī)范性、及時(shí)性、有效性原則。第三條 【風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)化解的定義】 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科在保后工作的過程中，發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保人出現(xiàn)導(dǎo)致公司可能代償?shù)母黝愶L(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并運(yùn)用定性和定量相結(jié)合的分析方式，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)后，將該擔(dān)保業(yè)務(wù)作為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)層。風(fēng)險(xiǎn)化解是指公司各部門相互配合，按照規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目采取針對(duì)性的處理措施從而及時(shí)防范和化解擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)。第四條 【職責(zé)劃分】 風(fēng)險(xiǎn)管理部為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作的指導(dǎo)和協(xié)調(diào)部門，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并提出對(duì)策、制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案、協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)化解工作開展過程中的各方關(guān)系、跟蹤風(fēng)險(xiǎn)化解工作的進(jìn)程、指導(dǎo)并督促風(fēng)險(xiǎn)化解方案的落實(shí)。各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科為風(fēng)險(xiǎn)化解工作的主要執(zhí)行和實(shí)施部門，負(fù)責(zé)向風(fēng)險(xiǎn)管理部上報(bào)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目，并提出風(fēng)險(xiǎn)化解的操作建議、執(zhí)行并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)化解方案。其他職能部門配合業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部完成風(fēng)險(xiǎn)化解工作。第五條 【風(fēng)險(xiǎn)化解工作的及時(shí)性要求】對(duì)于發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作報(bào)告的格式上報(bào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部收到報(bào)告后應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，并積極開展風(fēng)險(xiǎn)化解工作。第六條 【風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警范圍】 對(duì)于符合下列條件的，均屬于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警上報(bào)范圍：1、債務(wù)人未能歸還到期債務(wù)，銀行已經(jīng)或即將向公司發(fā)出代償通知書；2、債務(wù)人或其主要負(fù)責(zé)人、擔(dān)保人涉及重大民事/刑事訴訟、失蹤，并且其人身或者主要財(cái)產(chǎn)已被相關(guān)司法機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)制措施，銀行可能宣布貸款提前到期，要求公司代償?shù)那闆r；3、抵押物或質(zhì)物價(jià)值發(fā)生較大變化或產(chǎn)生權(quán)利瑕疵；4、反擔(dān)保措施很難及時(shí)落實(shí)或無法落實(shí)；5、債務(wù)人對(duì)銀行和擔(dān)保公司的態(tài)度出現(xiàn)重大變化，缺乏坦誠(chéng)的合作態(tài)度，債務(wù)人約見困難，無法取得聯(lián)系；6、擔(dān)保公司在訴訟中作為被告或被執(zhí)行人的情況；7、其他可能導(dǎo)致?lián)９敬鷥敾蛘邤U(kuò)大擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的情況。第七條 【風(fēng)險(xiǎn)化解工作流程】 1、上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目各業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科在開展保后工作的基礎(chǔ)上，對(duì)于發(fā)生異常狀況的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行預(yù)估，一旦確認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)以風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作報(bào)告（見附件）的形式向風(fēng)險(xiǎn)管理部上報(bào)。業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科需在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作報(bào)告中詳細(xì)填寫該風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目及借款主體的現(xiàn)狀、反擔(dān)保措施（抵押物、反擔(dān)保人等）現(xiàn)狀（抵押物需列明抵押物的座落、評(píng)估價(jià)值、抵押率，若有前順位抵押，需列明前順位抵押的抵押權(quán)人和抵押數(shù)額），可能造成的損失、前期已做的工作、建議等并由提交人和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科負(fù)責(zé)人簽字；2、風(fēng)險(xiǎn)管理部核查風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目并擬訂風(fēng)險(xiǎn)化解方案風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)上報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目開展調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)分析，并在兩個(gè)工作日內(nèi)跟業(yè)務(wù)部門協(xié)商擬定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，提出對(duì)策建議，并上報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)。3、風(fēng)險(xiǎn)化解方案的審批決策對(duì)于尚未到期的擔(dān)保金額在50萬元以下（含50萬元）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目的化解方案由風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)審批。對(duì)于已到期的擔(dān)保金額在50萬元以下（含50萬元）的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目的化解方案由風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)審核后報(bào)公司總經(jīng)理審批；除上述情況外的其他風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目的化解方案，風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)上報(bào)公司總經(jīng)理辦公會(huì)審議，由公司總經(jīng)理根據(jù)審議結(jié)果簽署審批意見。4、風(fēng)險(xiǎn)化解方案的執(zhí)行實(shí)施經(jīng)審批決策的風(fēng)險(xiǎn)化解方案，由風(fēng)險(xiǎn)管理部落實(shí)和執(zhí)行；律師團(tuán)隊(duì)提供法律支持；業(yè)務(wù)部和財(cái)務(wù)部等其他職能部門配合執(zhí)行實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)化解方案。在風(fēng)險(xiǎn)化解方案執(zhí)行實(shí)施過程中需要根據(jù)客觀情況的變化調(diào)整化解方案的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部擬訂調(diào)整后的方案并按照上述流程報(bào)審批決策。第八條 【代償工作流程】 在風(fēng)險(xiǎn)化解的工作過程中，對(duì)于確需代償?shù)膿?dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本條的規(guī)定實(shí)施代償。1、代償申請(qǐng)由風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警科以簽報(bào)的形式向公司提出代償申請(qǐng)。2、代償分析由風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部簽署會(huì)簽意見。3、代償審批單筆代償金額在50萬元以下的擔(dān)保業(yè)務(wù)由風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)審核后上報(bào)公司總經(jīng)理審批；單筆代償金額在200萬元以下的擔(dān)保業(yè)務(wù)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)組織召開風(fēng)險(xiǎn)化解合議小組會(huì)議（小組成員見附件）形成合議意見，上報(bào)無錫市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司總經(jīng)理辦公會(huì)審核通過后，由公司總經(jīng)理簽署審批意見。單筆代償金額超過200萬元（含200萬元）的擔(dān)保項(xiàng)目由公司董事會(huì)另行授權(quán)審批。4、代償實(shí)施代償審批通過后由財(cái)務(wù)部根據(jù)審批文件實(shí)施代償。5、追償代償后由風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)實(shí)施司法追償。對(duì)于能夠在六個(gè)月內(nèi)以變賣抵押物、分期還款、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等各種手段追回代償款的擔(dān)保項(xiàng)目，可以給予六個(gè)月的訴訟寬限期，該寬限期的決策由風(fēng)險(xiǎn)管理部上報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)決定。業(yè)務(wù)部需配合風(fēng)險(xiǎn)管理部提供有關(guān)追償項(xiàng)目的資料和財(cái)產(chǎn)線索等。第九條【風(fēng)險(xiǎn)化解的具體措施】 風(fēng)險(xiǎn)化解的措施是指風(fēng)險(xiǎn)管理部和業(yè)務(wù)部相互配合，按照擬定的風(fēng)險(xiǎn)化解方案所開展的，旨在消除擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)、降低損失、以及確保反擔(dān)保抵（質(zhì)）押物價(jià)值/權(quán)利穩(wěn)定的各項(xiàng)工作。風(fēng)險(xiǎn)化解的措施包括但不限于以下內(nèi)容：1、溝通協(xié)作、密切關(guān)注：由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭，業(yè)務(wù)部、財(cái)務(wù)部等各部門相互配合，密切關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況；保持與貸款銀行的密切聯(lián)系，關(guān)注借款人資金結(jié)算情況；要求借款人定期匯報(bào)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況。2、續(xù)貸、展期、借新還舊：對(duì)于債務(wù)人由于暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)不善或突發(fā)事件無法償付到期本息，但尚未喪失償債能力的，可以與銀行和客戶協(xié)商，為債務(wù)人提供續(xù)貸、借款展期或借新還舊，避免公司代償損失。3、債務(wù)人調(diào)整反擔(dān)保措施：對(duì)于有違約風(fēng)險(xiǎn)或者經(jīng)營(yíng)狀況異動(dòng)、或擔(dān)保物價(jià)值下降、擔(dān)保物出現(xiàn)權(quán)利瑕疵，但債務(wù)尚未到期的擔(dān)保業(yè)務(wù)，可優(yōu)先采用調(diào)整反擔(dān)保措施的方式來化解風(fēng)險(xiǎn)。即通過諸如增加擔(dān)保物、擔(dān)保人等增強(qiáng)反擔(dān)保措施的方式，對(duì)該筆貸款的反擔(dān)保措施進(jìn)行補(bǔ)足，以確保債務(wù)人償債能力和意愿不足時(shí)擔(dān)保公司有足夠的處理手段。對(duì)于新的反擔(dān)保措施，由業(yè)務(wù)部予以落實(shí)。4、要求保證人及時(shí)履行保證義務(wù)：對(duì)于有保證人的擔(dān)保業(yè)務(wù)，在保證人擔(dān)保期間內(nèi)，如借款人出現(xiàn)嚴(yán)重違約并經(jīng)調(diào)查確認(rèn)不論主觀或客觀原因都無法繼續(xù)履行還款義務(wù)的，在確認(rèn)保證人具備保證能力的情況下，應(yīng)及時(shí)采取措施要求保證人履行保證義務(wù)。 5、債務(wù)重組：對(duì)于債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況惡化或者發(fā)生異動(dòng)，但債務(wù)人具有還款意愿和可預(yù)期的還款能力的前提下，風(fēng)險(xiǎn)管理部可以牽頭業(yè)務(wù)部和銀行與債權(quán)人就該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行溝通，給予債務(wù)人諸如延長(zhǎng)債務(wù)期限、發(fā)放盤活貸款等多種債務(wù)重組的機(jī)會(huì)，幫助債務(wù)人渡過難關(guān)。 6、更換借款主體：對(duì)于按照銀行規(guī)定或政策，不愿意為該債務(wù)人提供貸款、續(xù)貸或者展期的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而根據(jù)公司綜合評(píng)定債務(wù)人財(cái)務(wù)狀況尚未喪失償債能力的，可以由業(yè)務(wù)部牽頭，以更換借款主體的方式向銀行申請(qǐng)貸款替換到期債務(wù)，原債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。7、銀行代位訴訟：在與貸款銀行達(dá)成共識(shí)的前提下，向銀行繳納一定數(shù)額的保證金，由銀行先行對(duì)債務(wù)人進(jìn)行訴訟、處置抵押物，視訴訟的進(jìn)展情況與銀行協(xié)商具體代償?shù)臅r(shí)間。8、分期代償：在與貸款銀行達(dá)成共識(shí)的前提下，與銀行協(xié)商分期代償，同時(shí)對(duì)罰息的減免與銀行取得溝通。9、司法訴訟追償：對(duì)于確需代償?shù)膿?dān)保項(xiàng)目，代償后積極進(jìn)行司法訴訟追償。 9、其他能夠化解風(fēng)險(xiǎn)的措施。根本上化解風(fēng)險(xiǎn)，降低損失，最大限度的不同情況，有針對(duì)性的第十條 【風(fēng)險(xiǎn)化解措施的實(shí)施原則】 風(fēng)險(xiǎn)化解措施的實(shí)施必須本著靈活性、有效性、及時(shí)性以及保全優(yōu)先的原則，旨在根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的不同情況，有針對(duì)性地采取各種手段，及時(shí)地從根本上化解風(fēng)險(xiǎn)，降低損失，最大限度地維護(hù)公司利益。不論采取何種措施，均不得使原有反擔(dān)保措施的抵（質(zhì)）押物落空或縮減。第十一條 【提前做好財(cái)產(chǎn)線索布控】風(fēng)險(xiǎn)管理部、業(yè)務(wù)部在開展風(fēng)險(xiǎn)化解工作的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能對(duì)債務(wù)人財(cái)產(chǎn)線索進(jìn)行收集，為可能的訴訟財(cái)產(chǎn)保全做準(zhǔn)備，應(yīng)當(dāng)查找的財(cái)產(chǎn)線索包括但不限于：1、貨幣資金：主要指借款人和保證人的銀行存款、到期債權(quán)、股票、投資收益、股息和紅利收入等。2、動(dòng)產(chǎn)：主要指?jìng)鶆?wù)人的機(jī)動(dòng)車輛、機(jī)器設(shè)備、辦公設(shè)備、庫(kù)存產(chǎn)品、原材料、船舶、航空器等。3、不動(dòng)產(chǎn)：主要指?jìng)鶆?wù)人的土地、房屋等地上定著物。4、其他法律規(guī)定具有物權(quán)性質(zhì)的權(quán)利：如各種類型的知識(shí)產(chǎn)權(quán)、典權(quán)等等。第十二條 【其他】 本工作細(xì)則自發(fā)布之日起實(shí)施，由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋。無錫市住房置業(yè)擔(dān)保有限公司2014年5月 附件：風(fēng)險(xiǎn)化解合議小組成員： 公司董事長(zhǎng)公司總經(jīng)理公司風(fēng)險(xiǎn)管理部分管領(lǐng)導(dǎo)公司業(yè)務(wù)部分管領(lǐng)導(dǎo)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理附件： 編號(hào)：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及化解工作報(bào)告借款人放款銀行貸款期間年月日 年月日擔(dān)保金額是否為續(xù)貸項(xiàng)目 是 否業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目概況【含借款及借款方現(xiàn)狀、反擔(dān)保措施（抵押物、反擔(dān)保人等）現(xiàn)狀、