互聯(lián)網(wǎng)金融助力生態(tài)金融路徑深化的思考.doc

互聯(lián)網(wǎng)金融助力生態(tài)金融路徑深化的思考 江元祺 （山東科技大學(xué)，山東泰安271000） 摘要：生態(tài)金融在我國起步較晚，發(fā)展緩慢，但是由于經(jīng)濟社會的需要，我國必須盡快建立合理的生態(tài)金融體系。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角出發(fā)，通過研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大特質(zhì)，將其與生態(tài)金融相結(jié)合，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融助力生態(tài)金融的三大路徑建設(shè)，希望能以此為突破口，為發(fā)展生態(tài)金融提供一條新的思路，加速生態(tài)金融體系的建設(shè)與完善。 關(guān)鍵詞：生態(tài)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；環(huán)境保護 ：TN915.08文獻標(biāo)志碼：A：1000-8772（xx）07-0061-02 ：xx-02-12 作者簡介：江元祺（1994-），男，山東青島人，本科在讀，從事金融學(xué)研究。 1背景趨勢分析 生態(tài)金融，也叫綠色金融，是指金融部門將環(huán)境和生態(tài)的影響納入到日常的投融資決策過程中，在日常的經(jīng)營活動中更加注重對生態(tài)環(huán)境的保護和治理，把與生態(tài)環(huán)境相關(guān)的潛在風(fēng)險和回報都融合到日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，通過金融業(yè)務(wù)的運作來實現(xiàn)對資金的引導(dǎo)，從而實現(xiàn)金融與自然的可持續(xù)發(fā)展。具體而言，生態(tài)金融是將環(huán)保因素納入到金融發(fā)展中，通過金融手段來推動環(huán)保事業(yè)的發(fā)展，加強對于環(huán)境災(zāi)害的抵御能力。 生態(tài)金融在我國的發(fā)展尚處于起步階段，最早可以追溯到1995年國家環(huán)保局頒布了關(guān)于利用信貸政策促進環(huán)境保護工作的通知。之后，xx年國家氣象中心和大連商品交易所聯(lián)合開發(fā)了我國首個天氣衍生品溫度指數(shù)期貨的合約標(biāo)的指數(shù)。xx年至今，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會也相繼推出了綠色信貸、綠色保險、綠色證券等生態(tài)金融產(chǎn)品。目前，我國只有興業(yè)銀行加入了赤道銀行，另有多家銀行正在向赤道原則靠攏。發(fā)展生態(tài)金融是堅持我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的一項重要舉措，對我國經(jīng)濟、社會的發(fā)展有著重要的意義，但是就目前的情況來看，我國生態(tài)金融的發(fā)展較為緩慢，其相關(guān)產(chǎn)品、機制還不完善，發(fā)展生態(tài)金融需要新的突破口。 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，其參與人群和參與資本成倍數(shù)增長（詳見圖1），已經(jīng)逐漸成為了金融業(yè)必不可少的一部分。同時，與之伴隨的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和銷售途徑的變革。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其自身諸多特點，吸引了大量的人群和資本，創(chuàng)造了多種新型的經(jīng)濟模式，在發(fā)展生態(tài)金融方面，有著傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢。將生態(tài)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，可以最大程度的擴大生態(tài)金融的輻射面，最低成本的增強其生長力，最快速度的提高其競爭力，使其得到一種跨越式發(fā)展。 2互聯(lián)網(wǎng)金融助力生態(tài)金融的優(yōu)勢特點思考 2.1互聯(lián)網(wǎng)金融具有“情感化”、“重體驗”的特點 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越多的依托于社交網(wǎng)絡(luò)。從朋友托收代付到紅極一時的微信紅包，從各種試吃試用求推薦到遍布朋友圈的微商，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸向著“情感化”、“重體驗”的特點發(fā)展。各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品利用朋友圈的存在和溝通，鼓勵消費者分享，將產(chǎn)品宣傳從一擴大到多，并且不斷向外輻射，進行病毒式傳播。同時，互聯(lián)網(wǎng)商家抓住消費者對于體驗的熱愛，推出了一系列體驗性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如：微信紅包，利用“搶”的方式和心理，使得消費者在體驗的同時，獲得一系列數(shù)額不等的利益，大大激發(fā)了消費者參與的熱情。根據(jù)微信官方公布的數(shù)據(jù)，xx年除夕全天微信紅包收發(fā)總量達10.1億次，除夕20：00-初一0：48分，春晚微信搖一搖互動總量達110億次。同時據(jù)支付寶官方披露的數(shù)據(jù)，xx年2月18日凌晨1點到2月19日凌晨1點的24小時內(nèi)，共有6.83億人次參與了支付寶的紅包游戲。24小時內(nèi)，支付寶紅包的收發(fā)總量超過2.4億個，總金額達到40億元。而這些紅包大多與產(chǎn)品相綁定，或者與商家相掛鉤，助力商家實現(xiàn)品牌宣傳和產(chǎn)品銷售的雙豐收。正是因為這些原因，使得互聯(lián)網(wǎng)金融“情感化”、“重體驗”的特點愈發(fā)明顯。而互聯(lián)網(wǎng)金融的這一特點，也幫助諸多金融產(chǎn)品進行了大范圍的深度宣傳，讓產(chǎn)品與人群更好地聯(lián)系在了一起。 2.2互聯(lián)網(wǎng)金融具有“高效性”、“經(jīng)濟性”的特點 與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)突破了時間和空間的限制，其技術(shù)更加先進，產(chǎn)品更加多樣，服務(wù)更加便捷?！敖鹑诿撁健敝率蛊涑杀静粩嘟档?，消費者的認(rèn)知程度、接受程度不斷提高，二者不斷進行作用與反作用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。同時，云計算和大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得數(shù)據(jù)分析變得方便、快捷，科學(xué)性大大加強，互聯(lián)網(wǎng)金融高效性、經(jīng)濟性的特點更加突出。利用這一特點，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣、銷售成本變得更低，渠道、路線更具有科學(xué)性和實際性，受眾人群定位更加精確，輻射面不斷擴大。 2.3互聯(lián)網(wǎng)金融具有“小即是美”的特點 “小即是美”的思想英國著名經(jīng)濟學(xué)家舒馬赫的一部作品小即是美，這不僅是一種現(xiàn)代哲學(xué)觀念，更是當(dāng)下經(jīng)濟中崛起速度最快的電子商務(wù)的發(fā)展模式，也是本文所研究的互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特質(zhì)，即以微觀個體的經(jīng)濟行為形成宏大的規(guī)模經(jīng)濟模式。從淘寶購物節(jié)到各種周年慶典，眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融參與者已經(jīng)向我們展示了在這個領(lǐng)域大量微小的個體所凝聚出的強大的力量。 作為暗涵“小即是美”特點的典型企業(yè)，截至xx年2月中旬，阿里小貸累計投放貸款超過1700億元，服務(wù)小微企業(yè)逾70萬家，戶均貸款余額不超過4萬元，不良率小于0.9%，從不良貸款率和人均貸款來看阿里小貸都低于民生銀行（圖2），成為了名副其實的業(yè)界典范。阿里小貸以互聯(lián)網(wǎng)為依托，將整體分割成了部分，克服了對“中心化”的迷信，強調(diào)了小規(guī)模、多元化的優(yōu)越性。 3路徑探析 3.1推進制度監(jiān)管下的綠色眾籌建設(shè) 眾籌模式是一種依托于互聯(lián)網(wǎng)線上與線下相結(jié)合的金融投融資模式，有著很強烈的體驗經(jīng)濟的特點，其運作模式主要是主辦者在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布信息，感興趣的網(wǎng)友進行投資，并且相應(yīng)的獲得一定的回報（圖3）。眾籌模式可以更好地滿足“草根”公眾投資人希望介入企業(yè)或者項目開發(fā)過程的心理，幫助富有創(chuàng)意的創(chuàng)業(yè)者或者優(yōu)質(zhì)項目得到融資，利用大眾力量推動可持續(xù)經(jīng)濟的發(fā)展。發(fā)展生態(tài)金融可以利用這種模式，鑒于生態(tài)金融所具有特殊的經(jīng)濟性和社會性，建議政府出面，推動綠色眾籌平臺的建設(shè)，鼓勵散戶、個人以眾籌模式投資環(huán)保產(chǎn)業(yè)項目，解決環(huán)保產(chǎn)業(yè)項目前期需要大量資金注入而缺乏資金的困境。同時，政府需要在平臺運行前期做好進入資格審查工作，選取運行周期適當(dāng)?shù)捻椖?，?yán)格監(jiān)控項目的合法化和可實行性，在項目開展的過程中，及時監(jiān)控、及時反饋、及時糾錯，保護項目的順利開展和投資者的利益。 3.2引進和改進評價指標(biāo)，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融綠色信用評級制度 所謂綠色信用評級制度，是將環(huán)境風(fēng)險審查標(biāo)準(zhǔn)與信用等級標(biāo)準(zhǔn)相結(jié)合，共同營造可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟效益。依托于大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)統(tǒng)計方法而建設(shè)的綠色信用等級制度，無疑是衡量被投資方價值與功效的關(guān)鍵，一方面嚴(yán)格警示被投資方所維持的“綠色”標(biāo)準(zhǔn)，另一方面為投資雙方提供便利。在具體運作方面，建議將國際通用的“赤道原則”與中國實際情況相結(jié)合制定符合中國國情的生態(tài)金融評價標(biāo)準(zhǔn)，考慮加入信用評級標(biāo)準(zhǔn)，形成綠色信用評級制度。并由政府出面，多家企業(yè)聯(lián)合主導(dǎo)，以政府公信力為依托，全面開展制度建設(shè)，同時做好監(jiān)督工作，定期抽查制度內(nèi)的項目企業(yè)，杜絕非法現(xiàn)象的存在，形成政府監(jiān)控，多家企業(yè)相互制約的合理建設(shè)局面。 3.3建立相關(guān)法律框架，政府加強扶持力度 我國的生態(tài)金融法律體系還很不完善，涉及到生態(tài)金融互聯(lián)網(wǎng)渠道的法律更是為零，建議政府能夠盡快完善生態(tài)金融法律體系，從銀行、證券、信貸等多個角度以法律的形式規(guī)范生態(tài)金融的行為，為生態(tài)金融的互聯(lián)網(wǎng)化打下基礎(chǔ)，同時著手制定生態(tài)金融互聯(lián)網(wǎng)渠道的進入、運行、退出制度和準(zhǔn)則，嚴(yán)格監(jiān)控、合理獎懲。 對于生態(tài)金融的發(fā)展，政府必須