銀行管理論文-論中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新.doc

銀行管理論文-論中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新金融創(chuàng)新代表了金融業(yè)發(fā)展的生命力，是金融行業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)需求的表現(xiàn)。出現(xiàn)金融創(chuàng)新的原因涉及制度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、政府管制與反管制等因素。金融創(chuàng)新的結(jié)果有可能帶來(lái)新的需求和新的市場(chǎng)，也可能帶來(lái)新的行業(yè)。我國(guó)銀行卡領(lǐng)域的金融創(chuàng)新頗有特點(diǎn)，分析和研究該領(lǐng)域的金融創(chuàng)新可以看出理論上對(duì)于創(chuàng)新的分析在實(shí)際中，特別是在中國(guó)實(shí)際中的表現(xiàn)形式；通過(guò)對(duì)于中國(guó)銀行卡領(lǐng)域金融創(chuàng)新的研究，我們還可以看出中國(guó)銀行卡行業(yè)逐漸從商業(yè)銀行的一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楠?dú)立的信用卡行業(yè)的演變趨勢(shì)和前景。一、中國(guó)銀行卡市場(chǎng)中的金融創(chuàng)新銀行卡是我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行的用于作為支付和結(jié)算手段的電子卡片的通稱。由于長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡的主要形式是借記卡或準(zhǔn)貸記卡，不是真正的信用卡，由此，銀行卡和銀行卡市場(chǎng)的稱謂比起國(guó)外通稱的信用卡和信用卡市場(chǎng)反而更準(zhǔn)確地反映了我國(guó)的實(shí)際情況。雖然在稱謂上有所差別，但是，并不代表我國(guó)的商業(yè)銀行發(fā)行的卡片與國(guó)外的信用卡相比是嶄新的金融創(chuàng)新。事實(shí)上，我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展是以國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡市場(chǎng)發(fā)展為主要參照的，直到今天也只是處于信用卡市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段。因此，本文探討的我國(guó)銀行卡市場(chǎng)的金融創(chuàng)新問(wèn)題主旨在于探討我國(guó)銀行卡市場(chǎng)從無(wú)到有期間的演變機(jī)制，揭示這一市場(chǎng)上各種力量相互作用和制約而產(chǎn)生的效果和影響，并不指信用卡領(lǐng)域我國(guó)嶄新的發(fā)明創(chuàng)造。當(dāng)然，僅從我國(guó)自身市場(chǎng)的角度看，在這十幾年間，我們經(jīng)歷了銀行卡市場(chǎng)從無(wú)到有的過(guò)程本身就是金融創(chuàng)新，而且這一過(guò)程中我們?cè)谶@一領(lǐng)域也不乏學(xué)習(xí)模仿中的進(jìn)一步突破。二、中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的特征1、銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新曾經(jīng)歷長(zhǎng)期的低靡階段。我國(guó)自1985年由中國(guó)銀行首次發(fā)行銀行卡開始，至2002年9月，中國(guó)人民銀行公布我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡已達(dá)4.38億張。單從數(shù)量方面來(lái)看，現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的推進(jìn)速度非?？?，但是，銀行卡的金融創(chuàng)新方面卻長(zhǎng)期以來(lái)表現(xiàn)都不是非常突出。這一方面表現(xiàn)在我國(guó)的這些銀行卡90以上都是借記卡和準(zhǔn)貸記卡，功能也是相當(dāng)單一的，主要是在ATM機(jī)的取款功能和非常有限的銀行特約商戶的支付結(jié)算功能，而且卡片的附加服務(wù)也很少，在發(fā)行中很多都是因銀行代發(fā)工資、代收公用事業(yè)費(fèi)用等而振發(fā)的，并不是持卡人自己主動(dòng)申請(qǐng)的。1995年，廣東發(fā)展銀行首次發(fā)行我國(guó)首張信用卡。從時(shí)間上來(lái)看，從借記卡到貸記卡的出現(xiàn)之間經(jīng)歷了10年之久。廣發(fā)銀行在當(dāng)時(shí)雖然發(fā)行了貸記卡，但是，由于申領(lǐng)條件較高，刷卡環(huán)境落后和消費(fèi)者對(duì)于信用消費(fèi)的認(rèn)知程度不高等等因素，廣發(fā)信用卡并未產(chǎn)生廣泛的影響。2、新世紀(jì)以來(lái)，特別是2002年以來(lái)，銀行卡創(chuàng)新步伐加快，信用卡市場(chǎng)開始啟動(dòng)。首先，很多銀行借記卡的功能大大加強(qiáng)了。現(xiàn)在的借記卡不僅可以辦理大量的代收代付業(yè)務(wù)，而且也有較強(qiáng)的理財(cái)功能，包括通存通兌、自動(dòng)轉(zhuǎn)存、電話銀行、手機(jī)銀行、證券轉(zhuǎn)賬、證券買賣、外匯買賣、酒店約定、長(zhǎng)話服務(wù)等等，招商銀行的一卡通是其中的典型代表。不僅如此，借記卡還出現(xiàn)了智能型理財(cái)?shù)墓δ堋＠?，中信?shí)業(yè)銀行的中信理財(cái)寶除具有一般銀行卡的各種功能，還利用先進(jìn)的技術(shù)手段，根據(jù)客戶資金使用規(guī)律，通過(guò)電腦系統(tǒng)計(jì)算，幫助客戶設(shè)計(jì)最優(yōu)的多存期存款組合方案，使客戶既能享受活期存款的存取便利，又能享受定期存款的利息收益。在活期賬戶余額不足支付時(shí)，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還將按照利息損失最小的原則在理財(cái)寶的定期存款賬戶中選擇一筆或幾筆提前支取。這使人不禁想起美國(guó)商業(yè)銀行。70年代為了規(guī)避Q條例規(guī)定的活期存款不得支付利息的限制，創(chuàng)新產(chǎn)生的NOW賬戶。兩者主要功能都在于幫助客戶同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的最佳收益。安排和存取便利。不同的是，如今中國(guó)的商業(yè)銀行利用現(xiàn)代科技手段將這一過(guò)程自動(dòng)化了。在借記卡市場(chǎng)出現(xiàn)金融創(chuàng)新的同時(shí)，2002年，貸記卡市場(chǎng)也出現(xiàn)了全面啟動(dòng)和加速發(fā)展的趨勢(shì)。2002年12月，招商銀行在北京正式推出信用卡。招商銀行信用卡不僅實(shí)現(xiàn)了真正的信用卡所要求的先消費(fèi)、后還款，免息還款期的特點(diǎn)，具備信用循環(huán)功能和按照持卡人信用狀況：實(shí)行靈活的信用額度。在申請(qǐng)過(guò)程中，也不需擔(dān)保人和保證金，申領(lǐng)手續(xù)簡(jiǎn)單；在消費(fèi)支付過(guò)程中也不需核對(duì)客戶身份證件，不需輸入密碼，僅憑客戶簽名就可辦理。特別值得提出的是，該卡還具備一卡雙幣，全球通行的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)表明，招商銀行的信用卡已經(jīng)完全具備了歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡的特征和功能，是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。作為金融創(chuàng)新的重要組成部分，中國(guó)的商業(yè)銀行也開始進(jìn)入海外銀行卡市場(chǎng)，首先是內(nèi)地銀行進(jìn)入了香港銀行卡市場(chǎng)。2003年1月，中國(guó)工商銀行在香港推出人民幣和港幣通用的ICBC信用卡。ICBC信用卡是香港首張兩種貨幣同時(shí)適用的信用卡，也是首張以跨境商務(wù)旅客為服務(wù)對(duì)象的信用卡，同時(shí)也是中國(guó)工商銀行首次在香港發(fā)行的信用卡。同時(shí)，面對(duì)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，中國(guó)企業(yè)和個(gè)人龐大的服務(wù)需求，幾乎每家銀行都推出了國(guó)際卡。這些高端客戶從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看是比較小的，而手續(xù)費(fèi)又能給銀行帶來(lái)不菲的收入。3、成立中國(guó)銀聯(lián)的制度創(chuàng)新為加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)和跨行交易平臺(tái)奠定了基礎(chǔ)。只有建立全國(guó)范圍的銀行卡跨行網(wǎng)絡(luò)和跨行交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)真正的銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用，才能從根本上改變我國(guó)銀行卡行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀。2002年3月，在合并“金卡工程”下建立的全國(guó)銀行卡信息交換總中心和各城市銀行卡中心的基礎(chǔ)上，由國(guó)內(nèi)80多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司，并把城市銀行卡中心改制為中國(guó)銀聯(lián)分公司，建立中國(guó)銀聯(lián)一級(jí)法人管理和公司化經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀聯(lián)的產(chǎn)生對(duì)于中國(guó)銀行卡行業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一種制度創(chuàng)新。它突破了“金卡工程”所采取的以人民銀行主導(dǎo)，建立分布全國(guó)主要城市的城市銀行卡中心這樣的行政事業(yè)單位，推進(jìn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)建設(shè)的行政模式，代之以商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)下的股份公司建制平衡各家商業(yè)銀行與全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)建設(shè)的關(guān)系。銀聯(lián)采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)全國(guó)銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)范圍內(nèi)的聯(lián)網(wǎng)通用；同時(shí)，銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的推廣也大大提高了商戶和消費(fèi)者對(duì)于銀行卡的認(rèn)知和接受程度。4、銀行卡行業(yè)與中國(guó)信用工業(yè)，特別是個(gè)人信用評(píng)估行業(yè)創(chuàng)新相輔相成。作為以經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行，可以將其客戶類型簡(jiǎn)單地分為公司客戶和個(gè)人客戶。我國(guó)的銀行對(duì)于公司客戶的市場(chǎng)挖掘工作做得是比較深入的，但是，個(gè)人客戶的市場(chǎng)挖掘工作卻是非常淺層次的。而個(gè)人客戶的市場(chǎng)規(guī)模卻絲毫不比公司客戶為小，包括其中的銀行卡市場(chǎng)。對(duì)于發(fā)卡行來(lái)說(shuō)，真正的信用卡由于銀行對(duì)持卡人需要先行放貸而突顯銀行風(fēng)險(xiǎn)。銀行要大規(guī)模發(fā)行信用卡，自身必須擁有預(yù)測(cè)潛在持卡人風(fēng)險(xiǎn)的能力。但是，與企業(yè)客戶的特點(diǎn)不同，潛在個(gè)人客戶數(shù)目巨大，銀行不可能對(duì)每一個(gè)申請(qǐng)人耗費(fèi)大量的人力物力對(duì)其償債能力進(jìn)行評(píng)定。個(gè)人信用評(píng)估領(lǐng)域信用評(píng)分技術(shù)由此而產(chǎn)生。該技術(shù)利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，通過(guò)數(shù)學(xué)建模的形式對(duì)大批量個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，將個(gè)人信貸信用風(fēng)險(xiǎn)程度以簡(jiǎn)單可比的分?jǐn)?shù)形式給出，使銀行能夠根據(jù)分?jǐn)?shù)的大小，迅速基本地判斷銀行卡申請(qǐng)人的信用狀況，作出是否對(duì)其發(fā)放卡片的決策。這種技術(shù)目前在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家不僅支撐著銀行個(gè)人信貸，特別是信用卡業(yè)務(wù)，而且支撐著獨(dú)立的信用評(píng)分工業(yè)國(guó)家信用體系的重要組成部分。中國(guó)信用卡工業(yè)的發(fā)展也同樣要以信用評(píng)分工業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)。1999年，我國(guó)首個(gè)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估公司上海資信有限責(zé)任公司成立，目前，它已經(jīng)積累了幾百萬(wàn)個(gè)上海市民的個(gè)人信用資料，并已經(jīng)開始利用信用評(píng)分技術(shù)對(duì)這些資料進(jìn)行處理，形成信用分?jǐn)?shù)。北京等地的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)和信用評(píng)估公司也在建立之中。2002年，人民銀行又啟動(dòng)建設(shè)統(tǒng)一的“全國(guó)個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)”。同時(shí)，我國(guó)涉及信用交易和信用管理行業(yè)得以健康發(fā)展的相關(guān)法律體系也在建設(shè)當(dāng)中。正是由于建立了以上海資信公司為代表的個(gè)人信用聯(lián)合征信體系，銀行可以依據(jù)這一體系了解客戶的信用狀況，確定信用卡是否發(fā)放及可透支的額度，信用卡的申請(qǐng)人也可以僅憑個(gè)人身份證就可以申領(lǐng)信用卡。而這在令人信用制度沒(méi)有建立的時(shí)候則是不可能的。三、中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的因素分析1、銀行卡金融創(chuàng)新與金融環(huán)境息息相關(guān)。金融創(chuàng)新的本質(zhì)來(lái)源于商家對(duì)于利潤(rùn)的追逐，市場(chǎng)發(fā)展的動(dòng)力是其潛在的商業(yè)前景。在這方面，發(fā)達(dá)國(guó)家的信用卡行業(yè)巨大利潤(rùn)空間是對(duì)中國(guó)銀行業(yè)最好的啟示。但是，在現(xiàn)實(shí)中我們卻看到的是中國(guó)信用卡市場(chǎng)多年以來(lái)都比較沉寂，直到近些年才有了突破的跡象。追根溯源，信用卡市場(chǎng)的發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及到計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在這一領(lǐng)域的全面應(yīng)用，也涉及到持卡人、特約商戶、收單行、發(fā)卡行等對(duì)于信用卡使用和發(fā)展的動(dòng)力，還涉及到信用市場(chǎng)和人們信用觀念的成熟程度等等。我國(guó)信用卡市場(chǎng)在發(fā)展過(guò)程中，曾長(zhǎng)期存在信用卡推廣環(huán)境不具備，包括個(gè)人信用制度缺失、銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)缺乏、沒(méi)有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的銀行卡清算平臺(tái)、沒(méi)有統(tǒng)一的銀行卡識(shí)別標(biāo)志、消費(fèi)者缺少信貸消費(fèi)觀念和習(xí)慣等等。這些影響信用卡市場(chǎng)發(fā)展的因素交織錯(cuò)落，造成在很長(zhǎng)的時(shí)間里我國(guó)都不具備銀行卡，特別是信用卡產(chǎn)生和發(fā)展所要求的適合的土壤，不具備活躍的金融創(chuàng)新所要求的金融環(huán)境。2、銀行卡的發(fā)卡行是金融創(chuàng)新的主體，但是，作為銀行卡發(fā)卡行的商業(yè)銀行，卻在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里金融創(chuàng)新動(dòng)力不足，多年來(lái)，中國(guó)的商業(yè)銀行以擴(kuò)大存款數(shù)量為重要的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，許多銀行為實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大存款的目標(biāo)，層層下達(dá)存款數(shù)量指標(biāo)，按照存款數(shù)量指標(biāo)完成情況給予相應(yīng)的獎(jiǎng)懲。對(duì)照銀行卡的發(fā)行，在各家銀行都采用各種方法盡可能地?cái)U(kuò)大存款數(shù)量的時(shí)候，通過(guò)發(fā)行以借記卡為主流產(chǎn)品的銀行卡，銀行獲得了大量的低成本可利用資金。從借記卡和準(zhǔn)貸記卡過(guò)渡到真正的信用卡，對(duì)于發(fā)卡銀行來(lái)說(shuō)，首先面臨著風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。由于真正的信用卡是貸記卡，持卡人先消費(fèi)，后付款，因此，相當(dāng)于發(fā)卡行首先要對(duì)持卡人借出一筆款項(xiàng)，則持卡人獲得的這筆貸款就存在著償還風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)時(shí)各家銀行都采用各種方法盡可能地?cái)U(kuò)大存款數(shù)量的時(shí)候，通過(guò)發(fā)行銀行卡，獲得了大量的低成本可利用資金的本身就已經(jīng)是非常大的成績(jī)了。因此，進(jìn)一步在銀行卡方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出真正的貸記卡，而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)程度的大幅度提高，對(duì)于銀行卡業(yè)務(wù)的管理人員來(lái)說(shuō)就顯得不是非常必要了。3、基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平同樣是金融創(chuàng)新的重要因素和原因，許多金融創(chuàng)新本身就來(lái)自于基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的進(jìn)步。但是，從反面來(lái)看，基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的落后也會(huì)成為金融創(chuàng)新的羈絆，在中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程中就突出地表現(xiàn)了這一特點(diǎn)。信用卡市場(chǎng)本身的發(fā)展對(duì)于以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在信用卡市場(chǎng)的應(yīng)用提出了非常高的要求，以保證信用卡在使用過(guò)程中持卡人、特約商戶、收單行、發(fā)卡行等相關(guān)主體之間信息的準(zhǔn)確和快速的傳遞和處理。但是，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行卡行業(yè)都沒(méi)有建立高效的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，銀行卡發(fā)行和使用由于這一系統(tǒng)的缺乏而受到極大的阻礙。目前，我國(guó)直接用卡支付的消費(fèi)額僅占全部消費(fèi)額的1，而銀行卡的受理單位僅占全國(guó)零售網(wǎng)點(diǎn)的近3，消費(fèi)者在97的消費(fèi)場(chǎng)所還要用現(xiàn)金。難道我國(guó)就沒(méi)有建立銀行卡行業(yè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的技術(shù)嗎？完全不是。銀行卡基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)水平的落后對(duì)于中國(guó)銀行卡行業(yè)發(fā)展的阻礙應(yīng)當(dāng)說(shuō)只是事物的表象，中國(guó)銀行卡行業(yè)并不是不具備建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的銀行卡系統(tǒng)的技術(shù)，相當(dāng)時(shí)間里無(wú)法實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用的根本原因則是制度因素以及由此而帶來(lái)的利益分配問(wèn)題。從歷史的原因來(lái)看，中國(guó)的銀行卡市場(chǎng)發(fā)展在相當(dāng)時(shí)間和程度上是由各個(gè)商業(yè)銀行自發(fā)進(jìn)行的。各個(gè)商業(yè)銀行自己建立自己銀行的銀行卡處理和結(jié)算系統(tǒng)，造成了不同銀行卡系統(tǒng)之間的互不兼容。這不僅耗費(fèi)了極大的人力物力資源，而且還不能實(shí)現(xiàn)資源的共享和有效利用，甚至還出現(xiàn)很多銀行卡領(lǐng)域奇特的現(xiàn)象。例如，銀行卡特約商戶的付款柜臺(tái)擺滿了各家銀行的POS機(jī)具。由于我國(guó)銀行卡行業(yè)的發(fā)展最初是商業(yè)銀行自己建立自己的系統(tǒng)而推進(jìn)的，如果將這些各自的銀行卡系統(tǒng)連接在一起進(jìn)行資源共享，無(wú)疑地存在原始成本投入不均導(dǎo)致的聯(lián)網(wǎng)通用后搭便車，特別是一些中小銀行搭便車的問(wèn)題，從而影響了一些大的發(fā)卡行對(duì)于這一系統(tǒng)建設(shè)的積極性。這也表明阻礙中國(guó)銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的另一重要因素是缺乏有效的制度設(shè)計(jì)。4、政府管制和反管制往往是金融創(chuàng)新的重要?jiǎng)恿?。政府的各種管制政策由于時(shí)滯問(wèn)題而無(wú)法及時(shí)反應(yīng)市場(chǎng)的實(shí)際情況和需求，這在金融領(lǐng)域尤其突出。但是，審視中國(guó)信用卡市場(chǎng)的發(fā)展過(guò)程，政府管制對(duì)于中國(guó)信用卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新方面基本上并不是制約因素，至少對(duì)于已經(jīng)獲得了銀行牌照的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是這樣的。自始至終，中國(guó)政府在信用卡市場(chǎng)發(fā)展中的主導(dǎo)思想始終是大力促進(jìn)和推動(dòng)。在發(fā)展銀行卡行業(yè)關(guān)鍵的制度設(shè)計(jì)方面，政府在很大程度上是制度設(shè)計(jì)者和推行人。為了實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，政府首先實(shí)施了“金卡工程”。但是，由于“金卡工程”在很大程度上存在行政命令的色彩，并不符合銀行卡領(lǐng)域的實(shí)際情況而未能有效地推行。中國(guó)銀聯(lián)的誕生則是在吸取“金卡工程”經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的銀行卡市場(chǎng)制度創(chuàng)新。中國(guó)銀聯(lián)在成立之時(shí)性質(zhì)就確定為各商業(yè)銀行以出資比例計(jì)算的股份制企業(yè)，以盈利為目的，而不是通常的信用卡組織聯(lián)合會(huì)那樣的非盈利組織形式。這樣的制度選擇有效地保證了銀聯(lián)在代表股東利益的前提下，深入開拓中國(guó)整體的銀行卡全國(guó)聯(lián)網(wǎng)通用系統(tǒng)，樹立全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)志和晶牌，最大限度地實(shí)現(xiàn)其潛在的巨大經(jīng)濟(jì)價(jià)值。不僅是以人民銀行為代表的中央政府積極推動(dòng)銀行卡行業(yè)的發(fā)展，一些代表性城市政府也成為銀行卡市場(chǎng)金融創(chuàng)新的重要推動(dòng)力量。其中上海和北京是最為突出的。人行上海分行、中國(guó)銀聯(lián)以及上海市政府等正合力策劃建設(shè)上海銀行卡產(chǎn)業(yè)中心，將上海發(fā)展成為中外銀行信用卡研發(fā)中心的聚集地。5、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是促進(jìn)金融創(chuàng)新的最佳藥方。中國(guó)銀行卡市場(chǎng)在多年沉寂之后而突現(xiàn)市場(chǎng)活躍和快速發(fā)展的跡象，重要的原因之一就是這些發(fā)卡銀行意識(shí)到了銀行卡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。這種競(jìng)爭(zhēng)一方面來(lái)自于那些機(jī)制更為靈活，更富有創(chuàng)新意識(shí)的商業(yè)銀行，另一方面來(lái)自于日漸深入進(jìn)人中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行。我們可以很清楚地看出，自從中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，實(shí)力雄厚，有著全面的國(guó)際