銀行管理論文-如何促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展.doc

銀行管理論文-如何促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展內(nèi)容摘要：與西方國家相比，我國商業(yè)銀行仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)相當(dāng)落后而且發(fā)展速度緩慢。究其原因主要有分業(yè)經(jīng)營的限制、國有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范等幾大因素。本文對這幾大因素進(jìn)行了深入分析，并基于我國國情，提出了促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)措施。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)制約因素相應(yīng)措施上個世紀(jì)80年代特別是90年代以來，西方主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。美國銀行業(yè)非利息收入占總收入比重從1980年的22%上升到1993年的51%；歐洲銀行業(yè)1990年非利息收入占總收入比重為26%，到2000年已達(dá)39%；日本商業(yè)銀行的非利息收入也從20世紀(jì)80年代占總收入的24%上升到如今的39.9%。而我國四大國有商業(yè)銀行的非利息收入占總收入比重1995年為3.5%-17%，2000年平均水平為6.3%，加上股份制商業(yè)銀行也僅為15.23%，僅比西方商業(yè)銀行20世紀(jì)50-60年代稍強(qiáng)。制約我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素主要有分業(yè)經(jīng)營的限制、國有銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理、監(jiān)管不到位、業(yè)務(wù)收費(fèi)不規(guī)范等方面。制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分業(yè)經(jīng)營體制的限制我國金融業(yè)目前實行分業(yè)經(jīng)營體制。銀行、證券、保險并駕齊驅(qū)，互不參與。這種嚴(yán)格的管制一方面促進(jìn)了我國金融系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，另一方面卻造成了銀行業(yè)缺乏競爭壓力的局面。分業(yè)經(jīng)營下銀行、保險、證券各司其職，銀行從事存貸款業(yè)務(wù)，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的利潤非銀行莫屬，其他非銀行機(jī)構(gòu)無權(quán)涉足，銀行感受不到來自其他非金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力。激烈市場競爭的缺乏，導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展動力不足。另外，分業(yè)經(jīng)營限制銀行涉足證券、保險、基金等非金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，制約了中間業(yè)務(wù)開拓的空間。就基金托管業(yè)來講，2001年8月底，證監(jiān)會下發(fā)了關(guān)于申請設(shè)立基金管理公司若干問題的通知，允許商業(yè)銀行發(fā)行設(shè)立基金管理公司，但限于分業(yè)經(jīng)營銀行發(fā)行設(shè)立的基金管理公司不能直接投資股票，只能投資債券。分業(yè)經(jīng)營對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的制約依然存在。這種制約明顯表現(xiàn)在理財業(yè)務(wù)中，我國商業(yè)銀行為迎接外資銀行的挑戰(zhàn)，對理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了積極的探索。但其所提供的服務(wù)內(nèi)容只是如何搭配儲蓄類型，提高利息收益的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)組合，若涉及證券、保險等其他方面的投資，只能提供一些原則性建議。正如一家個人理財中心的工作人員坦言：并不是我們不想做好個人理財服務(wù)，而是受政策的條條框框限制做不好。而在實施混業(yè)經(jīng)營的國家，商業(yè)銀行融證券、保險等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，商業(yè)銀行可以承銷證券、基金和保險業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品，美國商業(yè)銀行非利息收入中比重最大的就是投資業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)。國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度不合理在我國的銀行業(yè)中，國有銀行處于壟斷地位，其產(chǎn)權(quán)特征為國有獨(dú)資，真正的市場競爭主體缺位，其內(nèi)部員工“國有”思想根深蒂固，缺乏追求“利潤最大化”的競爭觀念，缺少應(yīng)有的創(chuàng)新積極性與提高經(jīng)營效益的自主性。加之我國利率波動性低，存貸款利差足以維持銀行的運(yùn)營需要，即使中央銀行調(diào)整利率導(dǎo)致銀行遭受利差收益損失，政府也會從國有獨(dú)資的產(chǎn)權(quán)特征出發(fā)，采取其他措施加以彌補(bǔ)，從而使得國有商業(yè)銀行固守傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，忽視中間業(yè)務(wù)的重要性。就目前開展的幾類中間業(yè)務(wù)，也基本是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展對新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生需求以后，在中央銀行的統(tǒng)一指導(dǎo)下按部就班地開展的。隨著利率市場化的進(jìn)行與外資銀行的全面進(jìn)入，我國商業(yè)銀行將遭受巨大的利差損失，中間業(yè)務(wù)將成為新的增長點(diǎn)，而現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度將成為我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重桎梏。對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管不到位目前，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的考核是把中間業(yè)務(wù)量作為考核指標(biāo)，而不是將開展中間業(yè)務(wù)的收入作為考核目標(biāo)，造成實際工作當(dāng)中盲目追求眼前利益的短期行為。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時僅注重業(yè)務(wù)量與業(yè)務(wù)種類的增長，忽視成本與收益的關(guān)系，致使中間業(yè)務(wù)品種多規(guī)模小，收益微薄甚至虧本。例如建設(shè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)就有45種之多，但多數(shù)規(guī)模很小，有的甚至是零星服務(wù)。另外，有關(guān)機(jī)構(gòu)缺少對中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問題上，由于我國商業(yè)銀行間缺乏信任和溝通，制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時各自為政，有的商業(yè)銀行甚至繞開政策法規(guī)，不是通過增加業(yè)務(wù)品種、擴(kuò)大服務(wù)范圍、提高服務(wù)質(zhì)量來吸引客戶，而是采取隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等不正當(dāng)手段來搶奪客戶，造成了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)市場的混亂，中間業(yè)務(wù)競爭無序。更為嚴(yán)重的是，不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為爭奪銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存款份額的輔助手段，在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中不僅犧牲手續(xù)費(fèi)收入，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動放棄。有的商業(yè)銀行為了達(dá)到搶奪大客戶的目的，不惜血本，采取相互壓價、提供免費(fèi)服務(wù)等不正當(dāng)競爭手段吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目的惡性競爭態(tài)勢。中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃一是對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識上缺乏戰(zhàn)略性遠(yuǎn)見。我國的商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開展當(dāng)作吸引存貸款的手段，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)，當(dāng)作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)來抓。加入WTO的五年過渡期一旦過去，中間業(yè)務(wù)將成為中資銀行與外資銀行爭奪的關(guān)鍵領(lǐng)域。如果中資銀行不及時轉(zhuǎn)變觀念，制定長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，將經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營重心轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)上來，必將在激烈的市場競爭中處于劣勢。二是對中間業(yè)務(wù)的管理未設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在我國各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的管理分散。這項業(yè)務(wù)這個部門管，那項業(yè)務(wù)那個部門管，把管理中間業(yè)務(wù)當(dāng)作權(quán)和利的化身，相互爭搶，致使各部門都有管理人員，卻均沒有專門的中間業(yè)務(wù)管理人才。管理多頭化、不系統(tǒng)、不科學(xué)，難以形成一個通盤考慮的長遠(yuǎn)規(guī)劃，不利于中間業(yè)務(wù)的開展。三是各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)趨同，特色產(chǎn)品少?，F(xiàn)存的各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要都集中在結(jié)算、代發(fā)工資、代收水電費(fèi)、電信費(fèi)和信用卡等籌資功能較強(qiáng)的業(yè)務(wù)上，擔(dān)保類、咨詢顧問類、基金托管類業(yè)務(wù)相對薄弱，業(yè)務(wù)品種相同，沒有根據(jù)自己的地理位置、自身優(yōu)勢和具備的專業(yè)人才推出特色產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展措施創(chuàng)造條件逐步實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營從西方金融業(yè)發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀來看，混業(yè)經(jīng)營是不可避免的趨勢。混業(yè)經(jīng)營可以促進(jìn)銀行資產(chǎn)多樣化，為增加銀行利潤創(chuàng)造條件。隨著我國利率市場化和利率的不斷下調(diào)，商業(yè)銀行的利息收入正在下降，如果商業(yè)銀行能參與到證券、保險、基金等領(lǐng)域經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，必定會增加中間業(yè)務(wù)收入，抵消凈利息收入的下降，擴(kuò)大利潤來源渠道。同時，混業(yè)經(jīng)營可以為專門中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)提供宏觀環(huán)境。中間業(yè)務(wù)種類繁多，不只局限于代理，而且包含委托投資、咨詢等業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)要求銀行具備不僅在儲蓄組合上能提供實質(zhì)建議，而且對于證券投資、保險投資、實業(yè)投資等也非常精通的人才。分業(yè)經(jīng)營下，銀行中間業(yè)務(wù)操作人員被限制在其他非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，混業(yè)經(jīng)營則可為此類人才的實戰(zhàn)提供機(jī)會。限于實際國情，我國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的道路漫長。目前可以創(chuàng)造條件先實現(xiàn)業(yè)務(wù)層次的混業(yè)經(jīng)營，而資金核算、監(jiān)管的實施依然分開進(jìn)行，以后隨著資本市場的發(fā)展和監(jiān)管體制的完善，逐步擴(kuò)大混業(yè)范圍推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營的進(jìn)程，最終達(dá)到全面的混業(yè)經(jīng)營。建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求，加快我國國有銀行的商業(yè)化改革步伐，對國有銀行進(jìn)行股份制改造，形成真正的市場競爭主體，建立市場競爭體制與激勵機(jī)制，從根本上把國有銀行改造為經(jīng)營目標(biāo)明確，財務(wù)狀況良好，具有較強(qiáng)競爭力的現(xiàn)代金融企業(yè)。打破國有銀行的絕對壟斷地位，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，為中間業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造有利的環(huán)境；加大股份制銀行中間業(yè)務(wù)對國有商業(yè)銀行的擴(kuò)散滲透力度；實行員工持股制，實現(xiàn)股東利益與員工利益相一致，促進(jìn)銀行競爭意識的增強(qiáng)與創(chuàng)新自主性的提高。建立中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督機(jī)制在理順商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的同時，必須建立完整、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制。加強(qiáng)對各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的監(jiān)督檢查，對違反政策法規(guī)的“免費(fèi)服務(wù)”、“低價服務(wù)”收費(fèi)行為進(jìn)行嚴(yán)肅查處，防止商業(yè)銀行之間在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上大搞價格戰(zhàn)。禁止商業(yè)銀行利用中間業(yè)務(wù)收費(fèi)進(jìn)行無序競爭和不正當(dāng)競爭，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，確保中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。建立科學(xué)的考核獎勵制度。在中間業(yè)務(wù)的考核上應(yīng)廢棄業(yè)務(wù)量等規(guī)模性考核指標(biāo)，將開展中間業(yè)務(wù)所得收入，特別是直接的收益作為目標(biāo)考核重要內(nèi)容列入銀行年度責(zé)任目標(biāo)；調(diào)動從業(yè)人員有選擇地開發(fā)中間業(yè)務(wù)種類，提高中間業(yè)務(wù)的收益率。把中間業(yè)務(wù)的市場調(diào)查、營銷推廣、收入效益納入行長經(jīng)營責(zé)任目標(biāo)考核之中。制定中間業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)規(guī)劃商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不是一蹴而就的，而應(yīng)循序漸進(jìn)。首先，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，從戰(zhàn)略角度認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)對改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟(jì)效益的現(xiàn)實意義和重要作用，把經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移到中間業(yè)務(wù)上來。改變免費(fèi)服務(wù)，虧本開展中間業(yè)務(wù)的狀態(tài)，使中間業(yè)務(wù)真正成為商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)。其次，要成立專門的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，對全行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的管理，提出開辦中間業(yè)務(wù)的總體構(gòu)想和切實可行的實施方案，有計劃、分步驟、分層次、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)行，確保中間業(yè)務(wù)長足發(fā)展。另外，各商業(yè)銀行要依托自身優(yōu)勢，在進(jìn)行充分市場調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析客戶需求、市場潛力，有選擇地確定自身中間業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)，推出特色產(chǎn)品。例如，江浙一帶民間資本巨大，地下金融借貸活躍，由于借貸雙方責(zé)任和義務(wù)不明，風(fēng)險較大，他們希望委托銀行以委托貸款或委托投資的方式把資金投放到有關(guān)項目或企業(yè)中去。這些地方的商業(yè)銀行則可根據(jù)市場需求與自身控制風(fēng)險的能力，適當(dāng)開展個人委托貸款。再如有的銀行擅長現(xiàn)金管理和信用卡管理，則可重點(diǎn)發(fā)展這兩類業(yè)務(wù)，提升服務(wù)水平，提高銀行聲譽(yù)和競爭力?？傊虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展是一項重要而緊迫但并不是一朝一夕的事情。其穩(wěn)健發(fā)展必須具備寬松的金融環(huán)境、完善