銀行管理論文-論中國民營銀行發(fā)展的路徑選擇.doc

銀行管理論文-論中國民營銀行發(fā)展的路徑選擇論文關(guān)鍵詞：民營銀行；產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)；路徑選擇論文摘要：該文從構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系解決三農(nóng)發(fā)展金融需求問題分析發(fā)展民營銀行必要性出發(fā)，從政策法規(guī)和理論上論證了發(fā)展民營銀行的可行性，并探討了中國發(fā)展民營銀行的路徑選擇。隨著我國經(jīng)濟(jì)體制市場化程度的逐步提高，改革開放力度的進(jìn)一步加大以及中國與世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，民營經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷了從無到有，從小到大的過程，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性日益突出。與發(fā)達(dá)國家的民營經(jīng)濟(jì)相比，我國民營資本在作為市場經(jīng)濟(jì)核心的金融體系中，存在參與程度較低，金融壓抑現(xiàn)象較突出等特點(diǎn)。加入WTO后，外資銀行將廣泛進(jìn)入，國有商業(yè)銀行在短期內(nèi)也要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，實(shí)行戰(zhàn)略性市場退出，在此背景下分析完備、安全的金融體系的構(gòu)建，探討民營資本進(jìn)入銀行業(yè)有較大的現(xiàn)實(shí)意義。1.發(fā)展民營銀行的必要性中國加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國當(dāng)前情況看，發(fā)展民營銀行的必要性體現(xiàn)在：1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國有制、股份制、合作制和民營機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營銀行等非國有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營經(jīng)濟(jì)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要增長點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。1.2提高我國銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢金融市場中信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫妫筱y行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營銀行，可以在比較優(yōu)勢分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營銀行分散在各地，對中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題由于國有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會經(jīng)濟(jì)制度之外，無法獲得國有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。1.4發(fā)展民營銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇雖然我國目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會總投資減少，社會總收入也隨之減少。目前我國正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營銀行，以利潤最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會總收入減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。2.發(fā)展民營銀行的制約因素我國具有發(fā)展民營銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國民營銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營銀行發(fā)展政策制定者提供思路。2.1設(shè)立形式的兩難選擇發(fā)展民營銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營銀行輕裝上路；改組是通過對問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：（Y1+Y2-C1+1）/（Y3-C2+2）其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益；Y2=利用被改組對象資源帶來的收益；Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；C1=處理被改組對象遺留問題產(chǎn)生的成本；C2=開辦費(fèi)等新增成本；1，2=其它的一些對成本及收益產(chǎn)生影響的因素。通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小于1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng)）與C1（與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng)）難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)在發(fā)展民營銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)不同程度上認(rèn)識到發(fā)展民營銀行對本地經(jīng)濟(jì)的推動作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營銀行將對原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營銀行的進(jìn)入壁壘。2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營資本的投資能力與國有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營銀行不可能組建成像國有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級大銀行，其單位營業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。2.4經(jīng)營人才問題銀行業(yè)以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識要求。加入WTO后，我國銀行業(yè)面臨全球競爭，而競爭的核心是人才的競爭，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國民營經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托代理關(guān)系落后，經(jīng)營者和所有者信任成本不斷提高，加上長期以來民營企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營銀行的人才制約問題將更加突出。3.發(fā)展民營銀行的路徑選擇3.1組建民營化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大，其對資金的需求日益增多，而日益增長的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。組建農(nóng)村股份制民營商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營過程中逐步壯大。3.2組建民營化的城市股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營能力不足，所能經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營資本所有者加盟，促使國有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營化后，有利于消除各種非市場因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。3.3民間資本擁有者申請新設(shè)社區(qū)銀行目前我國金融資產(chǎn)超過30萬億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國部分個(gè)人完全有能力申請新設(shè)民營銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤最大化的原則調(diào)整經(jīng)營策略，突出自身的比較優(yōu)勢。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。參考文獻(xiàn)：1熊繼洲.民營銀行臺灣的實(shí)踐與內(nèi)地的探索