銀行管理論文-淺議浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新.doc

銀行管理論文-淺議浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新摘要：本文先從介紹金融創(chuàng)新的概念和浙江省金融創(chuàng)新現(xiàn)狀入手，對于金融創(chuàng)新動因理論進行了闡述；分析了浙江省商業(yè)銀行發(fā)展中存在的主要制約因素并在最后進一步強調了金融創(chuàng)新的重點應是中間業(yè)務；提出了對浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策和建議.關鍵詞:浙江省商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融改革一、浙江省的金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀從浙江省金融市場結構看，四大國有銀行一直是金融體系的主要支柱，在金融機構的存款、貸款等主要業(yè)務領域中，四大國有商業(yè)銀行的主導地位暫時沒有受到實質性的威脅，但從股份制銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢看，其競爭力不容忽視。在浙江良好的經濟金融環(huán)境的吸引力下，10余家大股份制商業(yè)銀行幾乎都是在第一時間在浙江成立了分行。近年來，這些股份制商業(yè)銀行由于經營機制靈活，各項業(yè)務發(fā)展迅猛。股份制商業(yè)銀行的產生和迅速發(fā)展逐漸地形成了一種“鯰魚效應”，帶來了競爭，促進了競爭性經營環(huán)境的形成。相比較與國外的商業(yè)銀行，浙江省商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還很年輕，國外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新如今已是相當成熟了，受外國商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，也源于金融改革與發(fā)展的需要，浙江省商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新也有了長足發(fā)展，如政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”（即安全性、流動性、盈利性），自主經營，成立金融資產管理公司，剝離國有商業(yè)銀行的不良資產等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際接軌，使金融創(chuàng)新趨于成熟。從總體上講，浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新尚處于發(fā)展階段，簡單模仿居多，自主創(chuàng)新較少，并且偏重于爭奪市場份額。原則上講，浙江省的大部分商業(yè)銀行，多數(shù)創(chuàng)新仍來源于對海外產品的模仿，缺乏對市場的深入調研，因而也就不可避免的伴隨著較大的風險。目前浙江省金融創(chuàng)新活動在一定程度上源于政府監(jiān)管部門的鼓勵。很多金融創(chuàng)新都是政府打頭，作為引路人。在入世后，金融業(yè)對外開放程度的進一步放大，市場的變化更加的快速和靈敏，這就需要有更加快速的市場反應能力。二、浙江省商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問題1、金融創(chuàng)新效率不高，難以適應快速發(fā)展需要從縱向比較，浙江省作為全國發(fā)達省份之一，金融創(chuàng)新的成果是明顯的，但若從橫向比較浙江省金融創(chuàng)新還欠成熟。浙江省銀行、證券、保險三大金融行業(yè)聯(lián)系不緊密，金融機構種類數(shù)量少，機構中的部門往往也是粗枝大葉的，分工不明。舉個例子來說：國外的商業(yè)銀行理財服務部門總體上包括了業(yè)務開拓部門和投資理財部門，前者專門為銀行發(fā)展客戶，讓更多的人和機構了解其銀行所能提供的服務。這樣把客戶和他們的資金吸引到銀行的投資理財部門來，由后者為他們提供專業(yè)的服務。而我們這兩個部門是在一起的，這個部門叫法很多，如理財服務中心、金融超市，他們往往又要拉客戶，又要幫客戶理財，服務質量便相對于分工細化的國外銀行下降了，造成了創(chuàng)新成果的優(yōu)勢不能充分發(fā)揮。2、金融創(chuàng)新產品不多，結構不合理由于浙江現(xiàn)在金融業(yè)還是保持分業(yè)經營、分業(yè)管理制度，銀行、證券和保險基本分離，這使商業(yè)銀行的業(yè)務被限制在一個狹窄的范圍內，創(chuàng)新的空間受限制導致浙江省商業(yè)銀行業(yè)務和產品創(chuàng)新不多。再者，以前浙江各商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新業(yè)務，大都門檻過高，主要針對中高端客戶，在規(guī)模歧視和所有制歧視雙重限制下，浙江省中小企業(yè)融資難問題一直比較突出，尤其是數(shù)量達全省工業(yè)企業(yè)99%以上的規(guī)模以下小企業(yè)。資料顯示，全省約有70%的中小企業(yè)存在融資難，其中又以中小民營企業(yè)居多。中小企業(yè)巨大的融資需求，也促使浙江省在銀行布局進行嘗試。近期泰隆、銀泰、綠葉、稠州四家城市信用合作社分別申請更名為浙江泰隆商業(yè)銀行、浙江民泰商業(yè)銀行、寧波發(fā)展銀行和浙江稠州商業(yè)銀行。他們變身商業(yè)銀行后，能更好滿足中小企業(yè)強烈的融資需求，從而完善金融創(chuàng)新產品結構。據(jù)統(tǒng)計，今年國家開發(fā)銀行浙江省分行5月末已在溫州平陽發(fā)放小企業(yè)貸款3000萬元；杭州市商業(yè)銀行前5個月新增貸款中有40.4%的貸款投向小企業(yè)。截至6月末，工行、農行浙江省分行小企業(yè)貸款戶數(shù)分別達1.52萬戶、1.15萬戶，分別占其法人客戶的93%、85%，貸款余額分別占兩家銀行法人貸款余額的33%、35%，這一系列措施使“縣域金融空洞化”難題有所緩解。3、金融創(chuàng)新表現(xiàn)為外延式的數(shù)量擴張，內涵式的質量提升不足浙江商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新往往偏重于容易控制和便于操作，而忽視了科技含量和產品的功能的完善以及科技支持的作用。本人在廣東發(fā)展銀行杭州分行實習過一段時間，所以拿廣發(fā)杭州分行發(fā)行的銀行卡作為一個例子說明。在廣發(fā)往往設立了很多指標讓基層員工來完成，其中經常可以看的就是信用卡指標，每月都有很多新卡開戶，造成了一種信用卡欣欣向榮的景象。但是這些卡雖然種類繁多，但功能雷同，與其他銀行聯(lián)網通用性較差，這些因素嚴重阻礙了廣發(fā)卡原來存款，取款，轉賬，消費結算等應有的功能，使“一卡在手，走遍天下”的口號失去了吸引力。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2004年3月底中國全部金融機構消費信貸余額為16657億元，消費信貸在金融機構貸款的比例增長至10%。在消費總額中，消費信貸占消費總額比例不足3%，而西方發(fā)達國家消費信用占消費總額的比重通常都高于20%。外延式的數(shù)量擴張和內涵式的質量提升不足也造成了金融創(chuàng)新產品收益不高的現(xiàn)象，在大量推出信用卡的同時，無形中造成了供大于求，從而迫使各商業(yè)銀行的業(yè)務趨向于采用低價或高回報的促銷，使得商業(yè)銀行的業(yè)務收益大大降低，對業(yè)務的長期發(fā)展造成了很大損害。這顯現(xiàn)了我們金融市場與成熟金融市場之間的差距。4、負債類業(yè)務創(chuàng)新多，資產類業(yè)務創(chuàng)新少一直以來，銀行業(yè)偏重于存款，銀行想方設法創(chuàng)造出新的負債產品來擴大存款規(guī)模，從而造成了負債類業(yè)務創(chuàng)新較多，資產類業(yè)務創(chuàng)新較少的局面。資產負債管理是商業(yè)銀行經營管理的核心，而流動性又是商業(yè)銀行資產負債管理的基本要求，因為銀行的生命力就在于它的資產組合是否具有流動性，是否能夠保證支付，所以它要求銀行的資產和負債能夠做到總量上均衡，結構上對稱、比例上協(xié)調、期限上匹配。目前浙江商業(yè)銀行，資產負債匹配狀況還不理想，普遍存在負債的流動性遠高于資產的流動性的現(xiàn)象，隱患較大。特別是在持續(xù)的房地產熱和股市熱的背景下，資金的流動性大大增加了，而商業(yè)銀行資產項目沒有做好相應的調整，流動性沒有多大變化，難以適應當下負債項目的高流動性，如果大量短期負債被用作長期資產的來源，那么資產負債的流動性水平就會降低，一旦出現(xiàn)儲蓄存款減少或發(fā)生“擠提”，就極容易產生流動性風險，發(fā)生支付危機。三、推進浙江省金融創(chuàng)新的建議1、弱化政府在金融創(chuàng)新供給中的作用政府應減少對微觀金融主體創(chuàng)新活動的干預與限制，充分發(fā)揮微觀金融主體在金融創(chuàng)新中的主導作用。特別是在金融創(chuàng)新的組織方面，應盡快確立市場化調節(jié)機制，盡可能發(fā)揮金融創(chuàng)新的功能，弱化行政手段對金融組織結構形成和調整的影響，使金融組織具有自發(fā)調整機構數(shù)量和內部結構的動力。我覺得我們應加快微觀金融主體的商業(yè)化改革，特別是加快完善產權制度，建立起完善的公司治理結構，從而使金融創(chuàng)新?lián)碛袕娏业摹⒔浘貌凰サ膭?chuàng)新沖動。2、制度創(chuàng)新應放在金融創(chuàng)新的首要位置金融改革現(xiàn)已進入關鍵時期。比較而言，制度層面的創(chuàng)新供給明顯滯后，且已成為整個金融創(chuàng)新的“瓶頸”。也就是說，新制度是當下我國金融市場最需要的。所以，對阻礙金融改革和金融創(chuàng)新的一些制度層面的問題，如利率市場化和期權期貨金融衍生品的創(chuàng)造和使用問題應實施積極的改革并加快改革進度（股指期貨就是一個很好的嘗試）。我認為：即使這些金融創(chuàng)新改革會帶來一些負面影響，有時甚至會損害到大眾的公共利益，但我們也沒有必要害怕而不敢前行，因為這是走向世界，使中國融入經濟全球化必須經歷坎坷，也是金融創(chuàng)新必須經歷的過程。3、完善市場經濟體制，制定明晰的金融政策金融創(chuàng)新發(fā)展目標，既應包括長期目標，也應包括中期目標和短期目標。這種目標不具有指令性，也不是一成不變的，可以根據(jù)影響金融創(chuàng)新的動因的變化進行適當調整，要通過創(chuàng)新解決的問題的重要程度、難易程度等來確定，從而為金融創(chuàng)新構建一個大致的發(fā)展輪廓和前進方向。制定明晰的金融政策有助于克服金融創(chuàng)新盲目性，增強金融創(chuàng)新的有效性、盈利性。此外，應使金融創(chuàng)新措施在實施條件成熟的情況下盡可能一步到位，減少金融創(chuàng)新過渡期以降低創(chuàng)新成本。4、處理和協(xié)調好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關系金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新具有矛盾性。逃避金融監(jiān)管是金融創(chuàng)新的一個重要的內在根據(jù)。發(fā)達國家的好多金融創(chuàng)新都是逃避法律管制的產物。市場經濟條件下金融創(chuàng)新的過程，也是監(jiān)管主體與創(chuàng)新主體之間的博弈過程。這兩者是具有統(tǒng)一性的。創(chuàng)新是推動監(jiān)管發(fā)展重要因素，監(jiān)管主體通過監(jiān)管提高了監(jiān)管水平，同時監(jiān)管促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展，使金融創(chuàng)新有源源不斷的動力。所以，不能把兩者對立起來，應更新金融監(jiān)管理念，加快金融監(jiān)管體制