銀行管理論文-我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀及建議.doc

銀行管理論文-我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀及建議摘要：自銀監(jiān)會2006年底放寬農村金融機構準入政策后，我國村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現，截至2009年3月末已成立了97家。針對村鎮(zhèn)銀行在設立過程中出現的各種趨勢進行分析，提出了促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點建議。關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；趨勢；建議村鎮(zhèn)銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創(chuàng)新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮(zhèn)銀行的高潮。本文主要闡述了村鎮(zhèn)銀行的現狀和發(fā)展趨勢，提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意見和建議。1我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現狀2006年12月，銀監(jiān)會出臺了關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見，首批選擇四川、吉林等六省區(qū)進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，到2009年3月初，全國已有97家村鎮(zhèn)銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監(jiān)會主席劉明康表示，銀監(jiān)會對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。2我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢2、1注冊資本規(guī)模逐步增加根據銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定，在縣(市)設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮(zhèn)銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行的注冊資本為2.5億元，規(guī)模居全國村鎮(zhèn)銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮(zhèn)銀行開業(yè)之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監(jiān)管標準，有利于村鎮(zhèn)銀行拓展業(yè)務。2、2金融機構發(fā)起人范圍逐步擴大村鎮(zhèn)銀行成立之初，多以當地的城市商業(yè)銀行和農村金融機構作為主發(fā)起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發(fā)起設立了第一家村鎮(zhèn)銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮(zhèn)銀行。渣打、花旗等外資銀行業(yè)巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮(zhèn)銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業(yè)銀行在這場金融布局中的態(tài)度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業(yè)銀行發(fā)起設立的湖北漢川農銀村鎮(zhèn)銀行和克什克騰農銀村鎮(zhèn)銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創(chuàng)了國有商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發(fā)起設立了桃江建信村鎮(zhèn)銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行。各類金融機構積極發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，說明了我國銀行業(yè)整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區(qū)經營的實力，而發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規(guī)模的迅速擴張，從而實現跨區(qū)域經營。3促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議目前，我國的村鎮(zhèn)銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮(zhèn)銀行設立以來，吸儲困難、業(yè)務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行?，F對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題提出以下建議：3、1合理限制村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮(zhèn)銀行多數坐落于貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，業(yè)務量有限，容易造成村鎮(zhèn)銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監(jiān)管部門合理限制村鎮(zhèn)銀行的資本規(guī)模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規(guī)模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。同時，監(jiān)管部門應充分考慮各地區(qū)經濟條件、人文環(huán)境、生產力發(fā)展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩(wěn)步推進。在經濟發(fā)達地區(qū)，可設立多種所有制的村鎮(zhèn)銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規(guī)模型村鎮(zhèn)銀行的發(fā)育在經濟欠發(fā)達區(qū)域，可設立小型化的村鎮(zhèn)銀行。3、2村鎮(zhèn)銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式村鎮(zhèn)銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式，類似于國外的社區(qū)銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業(yè)務是為窮人發(fā)放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮(zhèn)銀行是由金融機構做為主發(fā)起人，人員構成也多由發(fā)起人指派，這種誕生的模式必定會將發(fā)起銀行的經營模式帶人村鎮(zhèn)銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮(zhèn)銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發(fā)生風險，將對村鎮(zhèn)銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮(zhèn)銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業(yè)和微型企業(yè)，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮(zhèn)銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行區(qū)別開來。走出一條具有自身特色的發(fā)展之路。3、3村鎮(zhèn)銀行應放眼未來，積極提高自身實力部分村鎮(zhèn)銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮(zhèn)銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發(fā)展規(guī)劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養(yǎng)忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業(yè)量體裁農，設計具有自身特色的業(yè)務品種，不能簡單延續(xù)以前大銀行的傳統(tǒng)做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節(jié)方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮(zhèn)銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續(xù)發(fā)展之路。3、4監(jiān)管部門與地方政府共同打造和諧的發(fā)展環(huán)境由于村鎮(zhèn)銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規(guī)模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監(jiān)管部門應逐步完善結算環(huán)境，對村鎮(zhèn)銀行出臺優(yōu)惠政策，使之盡快加入支付系統(tǒng)、銀聯系統(tǒng)、個人征信等系統(tǒng)，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。同時，由于我國村鎮(zhèn)銀行多在貧困地區(qū)設立，當地信用環(huán)境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區(qū)的信用環(huán)境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼