《電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)研究》.doc

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)信息學(xué)院 電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)研究廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)2014-JX16-本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)研究 院 （系）信息學(xué)院專 業(yè)電子商務(wù)學(xué) 號(hào)11251103212學(xué)生姓名黃浩博指導(dǎo)教師聶永紅提交日期2015年 4月 13日誠信聲明本人鄭重聲明:所呈交的畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))是我個(gè)人在導(dǎo)師指導(dǎo)下,由我本人獨(dú)立完成。有關(guān)觀點(diǎn)、方法、數(shù)據(jù)和文獻(xiàn)等的引用已在文中特別指出，并與參考文獻(xiàn)相對(duì)應(yīng)。據(jù)我查證，除了文中特別加以標(biāo)注外，論文中不包括其他已經(jīng)發(fā)表和撰寫的研究成果，也不包括為獲得其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。我承諾，論文中的所有內(nèi)容均真實(shí)、可信。如在文中涉及到抄襲或剽竊行為，本人愿承擔(dān)由此而造成的一切后果及責(zé)任。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名：年月日畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))成績?cè)u(píng)定表畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師評(píng)語及成績成績 指導(dǎo)教師簽名 年 月 日畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）復(fù)評(píng)教師評(píng)語及成績成績 復(fù)評(píng)教師簽名 年 月 日畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）答辯評(píng)語及成績成績 答辯委員會(huì)主席簽名 年 月 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）總成績（五級(jí)記分制） 院（系）負(fù)責(zé)人簽名 年 月 日內(nèi)容摘要電子貨幣隨著日漸發(fā)達(dá)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)而廣泛應(yīng)用起來，電子貨幣作為支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的元素，它具有與傳統(tǒng)流通的貨幣不同之處，必然會(huì)導(dǎo)致不同的風(fēng)險(xiǎn)以及必要的研究與規(guī)范的問題，而電子貨幣與電子商務(wù)的發(fā)展息息相關(guān)，密切聯(lián)系，解決電子貨幣的各方面的風(fēng)險(xiǎn)問題必將是電子商務(wù)發(fā)展的重要一環(huán)，本文通過對(duì)現(xiàn)階段電子貨幣的發(fā)展以及安全性進(jìn)行分析討論，分析電子貨幣不同方面不同層次的幾個(gè)隱患，進(jìn)而對(duì)不同的電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)性問題提出建議意見，通過本文以期達(dá)到使個(gè)人對(duì)電子貨幣的應(yīng)用安全化的目的。關(guān)鍵詞： 電子商務(wù) 風(fēng)險(xiǎn) 安全Abstract Electronic money along with the electronic commerce business gradually developed and widely applied, the electronic currency as an important element in support of the network economy, it is difference with traditional currency circulation, will inevitably lead to different risks and the necessary research and standard, and the development of electronic currency and electronic commerce are closely linked to solve the problem, will risk all aspects of electronic currency is an important part of the development of electronic commerce, this paper discussed the development of the present stage of electronic money and security analysis of several problems of different levels in different aspects of electronic money, and then put forward the suggestions for the problems of different electronic currency risk, according to to make the personal safety of application of electronic currency.Keywords: E-commerce,risk,safety目 錄一、引言1（一）選題意義與目的1二、電子貨幣的概念1（一）電子貨幣的定義與解釋1（二）電子貨幣的分類21. 一般類型電子貨幣的分類22. 虛擬貨幣2（三）電子貨幣的通貨智能與價(jià)值傳送3三、電子貨幣與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)系3四、電子貨幣的具體風(fēng)險(xiǎn)及問題5（一）電子貨幣的法律問題5（二）電子貨幣當(dāng)前環(huán)境下面臨的風(fēng)險(xiǎn)51.電子貨幣的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)52. 電子貨幣的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)63. 電子貨幣具有的操作風(fēng)險(xiǎn)6（三）電子貨幣面臨的反犯罪挑戰(zhàn)7五、對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性做出的建議與研究7（一）降低電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性建議7（二）個(gè)人使用電子貨幣安全建議8（三）企業(yè)電子貨幣的安全性建議8六、結(jié)語9參 考 文 獻(xiàn)10致謝一、引言（一）選題意義與目的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)日漸發(fā)展，而支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要的元素便是可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行價(jià)值流通的電子貨幣，電子貨幣現(xiàn)在正在以各種不同的姿態(tài)出現(xiàn)在我們的日常生活之中，從半個(gè)世紀(jì)以前便存在的信用卡，到如今各式各樣的不同網(wǎng)絡(luò)公司開發(fā)出來的電子錢包工具，都是電子貨幣的一種。但是，電子貨幣的發(fā)展受到各種不同因素的制約，包括法律的約束導(dǎo)致電子貨幣不能滿足成為現(xiàn)金模擬型的貨幣，流通性致使不同的電子貨幣之間的轉(zhuǎn)換產(chǎn)生障礙，同時(shí)不以實(shí)名制記名電子貨幣會(huì)因無法調(diào)查來源使犯罪活動(dòng)產(chǎn)生的問題。其中關(guān)于電子貨幣，最重要的一環(huán)就是電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)與安全。本論文就是基于電子貨幣的種種風(fēng)險(xiǎn)安全性問題，提出并研究討論這些問題。二、電子貨幣的概念（一）電子貨幣的定義與解釋電子貨幣，是指用一定金額的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的電子數(shù)據(jù)，通過使用某些電子化方法將該數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對(duì)象，從而能夠達(dá)到清償債務(wù)的功能?？梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)上或通過其他電子通信方式進(jìn)行支付的手段。這種貨幣沒有物理形態(tài)，為持有者的金融信用。一般而言，電子貨幣具有幾種特點(diǎn)，匿名性：交易的雙方可以不清楚對(duì)方實(shí)名情況下進(jìn)行交易；節(jié)省交易費(fèi)用、節(jié)省傳輸費(fèi)用：交易平臺(tái)位于在網(wǎng)絡(luò)之上，省去一般貨幣交易過程中所產(chǎn)生的運(yùn)輸費(fèi)用及保存費(fèi)用；持有風(fēng)險(xiǎn)小：對(duì)比傳統(tǒng)貨幣會(huì)遺失損壞的情況，電子貨幣是一系列加密數(shù)據(jù)，保存在發(fā)行者服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)，相對(duì)安全；支付方便：不需要像傳統(tǒng)貨幣需要交換實(shí)物進(jìn)行交易，支付變成數(shù)據(jù)的交互；防偽造及防重復(fù)性：區(qū)別于傳統(tǒng)貨幣的偽造的情況，以數(shù)據(jù)流存在的電子貨幣不可被偽造；不可跟蹤性：電子貨幣沒有特殊的編碼或者實(shí)體，沒有辦法查詢電子貨幣的來源，因此給反洗錢的活動(dòng)帶來挑戰(zhàn)。電子貨幣的發(fā)行方十分多元，一般而言，只要經(jīng)過了法律所認(rèn)可的相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以發(fā)行電子貨幣，比如商業(yè)銀行，電信機(jī)構(gòu)，包括以儲(chǔ)蓄卡形式出現(xiàn)的相關(guān)個(gè)體商家的所發(fā)行的商卡也可算是電子貨幣的一種。而這些電子貨幣的價(jià)值保證只可以依賴發(fā)行商家自身的信用度以及資產(chǎn)規(guī)模的大小來保證，人們擁有自由選擇的權(quán)利，可以脫離發(fā)行商家在消費(fèi)者群體中流通（比如禮品卡的轉(zhuǎn)贈(zèng)）。（二）電子貨幣的分類 1. 一般類型電子貨幣的分類電子貨幣的種類以其各自不同的支付功能分成不同類別：（1）儲(chǔ)蓄卡：是指商家或公司所發(fā)行的一種能代替現(xiàn)金的一種磁卡或IC卡，如：手機(jī)話費(fèi)充值卡，商家面值卡等。（2）信用卡：是以銀行企業(yè)或?qū)ｉT的金融行業(yè)所發(fā)行的一種集信貸與支付功能一體的一種業(yè)務(wù)卡，同樣可以用于電子交易。（3）存款利用型電子貨幣：這是一種電子貨幣支付方法，其主要特點(diǎn)是，通過計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)安全移動(dòng)存款以完成結(jié)算。這種電子貨幣的泛用例子如：使用從一個(gè)帳戶的資金轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的數(shù)字電子支付形式（電子支票）。（4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣：是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。主要是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價(jià)值的二進(jìn)制數(shù)據(jù)保管在微機(jī)終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金。（5）電子錢包：電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子錢包的用戶，通常會(huì)綁定銀行賬戶，使用電子錢包的時(shí)候可以通過有關(guān)應(yīng)用程序進(jìn)行支付。如：支付寶，百度錢包等支付工具。2. 虛擬貨幣 虛擬貨幣不同于一般意義上的電子貨幣，虛擬貨幣是信息貨幣，它具有價(jià)值不確定性，是以相對(duì)價(jià)值來進(jìn)行表示的一種信息符號(hào)，不能作為一般等價(jià)物存在，這種貨幣大概可以分為兩個(gè)類型：（1）自從互聯(lián)網(wǎng)門戶建立起來以后，游戲聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)以后衍生的虛擬貨幣金融市場(chǎng)。其中一個(gè)重要的體現(xiàn)便是游戲幣，游戲幣市場(chǎng)中，游戲中可以獲得對(duì)應(yīng)游戲幣的行為可以看作是挖礦，而游戲幣可以消耗來進(jìn)行購買虛擬物品或購買游戲中的點(diǎn)數(shù)，在虛擬交易市場(chǎng)發(fā)達(dá)的今天，游戲幣衍生了可以進(jìn)行有實(shí)際價(jià)值物品交易得平臺(tái)。比如以游戲幣交易一般貨幣，甚至于物品。這種游戲貨幣的交易市場(chǎng)缺乏市場(chǎng)調(diào)控與監(jiān)控，貨幣價(jià)格也會(huì)隨著游戲中產(chǎn)生的貨幣數(shù)量變多而導(dǎo)致相對(duì)價(jià)值的降低，通常不能作為一種可長期持有的貨幣使用，通常的游戲幣的交易用于購買虛擬物品。（2）是門戶網(wǎng)站或者即時(shí)通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。這類型的虛擬貨幣流通最廣泛的的是屬于騰訊公司的Q幣。這種虛擬貨幣由于只能通過發(fā)行的公司發(fā)行，不能通過用戶自主產(chǎn)生，所以價(jià)格也相對(duì)恒定，1Q幣所對(duì)應(yīng)的官方價(jià)格也是1元人民幣。（三）電子貨幣的通貨智能與價(jià)值傳送電子貨幣是一種貨幣，但是具體分析而言，它說到底也只是一種信息的概念，它實(shí)際上只是一組包含著用戶的賬號(hào)、密碼，以及使用范圍的一種特殊的信息，它是一種數(shù)據(jù)的特殊結(jié)構(gòu)，所以它可以被稱為是一個(gè)數(shù)字貨幣。人們使用電子貨幣進(jìn)行交易，這種行為事實(shí)上只是進(jìn)行了交換信息、傳遞信息的過程，而這類企業(yè)的發(fā)展，則讓交易雙方結(jié)算的銀行系統(tǒng)，比現(xiàn)實(shí)交易的方式更經(jīng)濟(jì)，更方便、更高效。電子貨幣之所以可以被稱為一種貨幣，關(guān)鍵在于它是否能夠獨(dú)立執(zhí)行貨幣的職能。電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)可以起到貨幣的作用，但是也只是包含一部分的貨幣功能，而并不是完整的貨幣系統(tǒng)。首先，市場(chǎng)對(duì)于電子貨幣的貨幣價(jià)格缺乏一個(gè)具體的標(biāo)準(zhǔn)，因此虛擬貨幣不可以用來測(cè)量和顯示商品的價(jià)值和價(jià)格，沒有可以只依賴貨幣價(jià)值保值和現(xiàn)實(shí)價(jià)值功能的尺度職能的持有貨幣方式；其次，電子貨幣是一種以電子設(shè)備、智能卡和計(jì)算機(jī)作為載體的數(shù)據(jù)，沒有技術(shù)設(shè)備和軟件的支持，就無法進(jìn)行使用和循環(huán)，因此，沒有真正實(shí)現(xiàn)貨幣循環(huán)流通的功能；最后，電子貨幣的使用是通過商家從銀行等機(jī)構(gòu)，以真實(shí)貨幣來兌換電子貨幣，電子貨幣并不能獨(dú)立地進(jìn)行市場(chǎng)交易。所以從這個(gè)層面而言，說電子貨幣只是一種資金交付方式而不是一種貨幣。三、電子貨幣與電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)系 電子商務(wù)，是指以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，以商品交換為中心的商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)包含著電子貨幣交換、供應(yīng)鏈管理、電子交易市場(chǎng)、網(wǎng)絡(luò)營銷、在線事務(wù)處理、電子數(shù)據(jù)交換、存貨管理和自動(dòng)數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)。就狹義上的電子商務(wù)而言，電子商務(wù)一般是指，在互聯(lián)網(wǎng)開放的大前提下，買賣雙方通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行不需要會(huì)面的商業(yè)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者購買支付，商戶間的網(wǎng)上交易等金融活動(dòng)。在電子金融以及網(wǎng)絡(luò)蓬勃迅猛發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易是如今商業(yè)發(fā)展的大方向，而其中，電子貨幣系統(tǒng)便是我們電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一個(gè)重要的基石，我們只有充分認(rèn)識(shí)了解電子貨幣系統(tǒng)，建立并完善它，才能真正地使電子商務(wù)活動(dòng)開展開來，在這方面最成功的例子當(dāng)屬現(xiàn)今最為廣泛使用的支付寶系統(tǒng)以及與之掛鉤的淘寶，天貓，阿里巴巴等電子商務(wù)企業(yè)，而作為用戶群最大的騰訊，也開發(fā)出類似的電子貨幣系統(tǒng)微信錢包，QQ錢包，也因此產(chǎn)生了與之相關(guān)的微商。電子貨幣與電子商務(wù)之間存在著密不可分的關(guān)系。在電子商務(wù)之中，各種網(wǎng)上銀行，在線支付軟件（支付寶），以及與電子簽名相關(guān)的電子支票等，都各自發(fā)揮著重要的，不可或缺的作用。而在這當(dāng)中，電子貨幣作為支付工具，它的應(yīng)用的廣泛程度以及深度都直接影響著電子商務(wù)的發(fā)展前景。在我們專業(yè)所學(xué)習(xí)的電子商務(wù)相關(guān)的內(nèi)容之中，我們可以得知，電子商務(wù)是由貨流，物流，資金流，信息流等組成的。在資金流動(dòng)的過程當(dāng)中，我們就必須用到網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行債務(wù)的償還，貨幣的收付等，電子貨幣的靈活性，便攜性的特點(diǎn)，它可以很方便地將交易的雙方與銀行賬號(hào)聯(lián)系到一起，比如，支付寶賬號(hào)，可以綁定銀行卡，可以輕易通過銀行卡充值電子貨幣，從而可以通過相應(yīng)的軟件來使用電子貨幣來進(jìn)行支付購買活動(dòng)。而這只需要商家與消費(fèi)者都與平臺(tái)方簽訂相關(guān)的協(xié)議就可以使用。而這個(gè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)就確保的了交易過程中的安全問題，體現(xiàn)在如在電商平臺(tái)上購物后，支付的電子貨幣會(huì)先交由平臺(tái)方進(jìn)行保管，在消費(fèi)者確認(rèn)了貨物無誤之后，方確認(rèn)付款完成交易，而這些過程都只可以通過電子貨幣來實(shí)現(xiàn)。電子貨幣的廣泛應(yīng)用使得在網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)上的交易能成功進(jìn)行，產(chǎn)生一大批以新的營銷手段、結(jié)構(gòu)，新的結(jié)算方式為核心的企業(yè)。便捷的購物方式吸引一大批有相關(guān)需求的消費(fèi)者，極大地促進(jìn)了消費(fèi)，擴(kuò)大了需求，給商家提供了電子商務(wù)出現(xiàn)前無法比擬的商機(jī)，使得跨地域貨款交易實(shí)現(xiàn)成為可能。電子貨幣支付與傳統(tǒng)的支付方式對(duì)比，有著很多的優(yōu)點(diǎn)：（1）電子貨幣的存儲(chǔ)對(duì)比與一般貨幣的存儲(chǔ)要簡單得多，同時(shí)，電子貨幣的傳輸只是數(shù)據(jù)流的交互，省去了傳統(tǒng)交易需要攜帶貨幣的麻煩，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)距離交易的可能。（2）電子貨幣獨(dú)有的強(qiáng)隱匿性避免了面對(duì)面交易的過程，省去了購買隱私物品的尷尬。（3）使用電子貨幣交易還便于商家對(duì)營業(yè)結(jié)果的調(diào)查，商家可以通過在網(wǎng)絡(luò)上的成交金額統(tǒng)計(jì)出產(chǎn)品的銷量，通過這個(gè)就可以對(duì)營銷策略做出調(diào)整，省去了使用一般貨幣時(shí)，需要記錄計(jì)算的大量數(shù)據(jù)。使用電子貨幣進(jìn)行的交易，還可以讓商家得知消費(fèi)者的具體信息，可以通過消費(fèi)者注冊(cè)時(shí)留下的聯(lián)系方式進(jìn)行更加便捷的售后的調(diào)查以及服務(wù)。1就現(xiàn)在而言，電子貨幣的發(fā)展異常迅猛，有關(guān)研究指出，歐美國家的以電子貨幣進(jìn)行的交易的交易額可達(dá)市場(chǎng)總交易額的15%或以上，并且這個(gè)發(fā)展勢(shì)頭日漸加快，有電子商務(wù)逐漸取代實(shí)體交易的趨勢(shì)。而在我國，隨著對(duì)電子貨幣的具體規(guī)范的建立，使得網(wǎng)絡(luò)交易更加安全可靠，國內(nèi)的電子商務(wù)的發(fā)展將會(huì)更加迅猛，通過對(duì)以大學(xué)生為主體的年輕人的調(diào)查可知，大學(xué)生基本上已經(jīng)接受網(wǎng)上交易，甚至以網(wǎng)購作為了主要的購買方式，隨著時(shí)間的推移，電子商務(wù)必將覆蓋更廣闊的人群。而電子貨幣的發(fā)展也會(huì)隨之日漸成熟，乃至可以展望以后人們都可以不帶傳統(tǒng)貨幣上街，這點(diǎn)在許多商家已經(jīng)得到了體現(xiàn)，刷卡，支付寶支付等電子貨幣支付方式逐漸被大部分的商家所接受，年輕人當(dāng)中的交易方式，也從現(xiàn)金交易，逐漸向電子錢包的當(dāng)面收付功能，AA收款功能靠攏。支付方式將會(huì)逐漸變得簡單和統(tǒng)一，或許將來將會(huì)出現(xiàn)一款通用的電子貨幣支付工具，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化。2 當(dāng)然，目前電子貨幣系統(tǒng)在許多方面都具有不同的缺陷，比如網(wǎng)絡(luò)安全問題，技術(shù)問題，法律規(guī)范的問題。這些問題都是電子貨幣發(fā)展所面臨的阻礙，接下來我將重點(diǎn)討論電子貨幣系統(tǒng)使用中的各種不同的風(fēng)險(xiǎn)問題。四、電子貨幣的具體風(fēng)險(xiǎn)及問題（一）電子貨幣的法律問題電子貨幣的出現(xiàn)，對(duì)各國的金融機(jī)構(gòu)，執(zhí)法機(jī)構(gòu)提出了一系列的問題和挑戰(zhàn)。比如如何確定電子貨幣的法律性質(zhì)，如何規(guī)范，對(duì)電子貨幣的跨境問題應(yīng)如何解決等，是所有國家面臨的一個(gè)無法回避的問題。目前在我國還沒有明確專門為規(guī)范電子貨幣而制定的法律，只有國務(wù)院相關(guān)主管部門所發(fā)布的不系統(tǒng)的關(guān)于IC卡以及銀行卡的相關(guān)管理辦法以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。因此，在2009年之前，我國在電子貨幣的法律規(guī)范方面還是一片空白區(qū)域，直到2009年6月26日，文化部、商務(wù)部才迫于網(wǎng)絡(luò)游戲的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣廣泛使用于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)當(dāng)中，發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣管理工作的通知，用于管理用戶在投入現(xiàn)金后采取隨機(jī)方式分配虛擬道具及貨幣，以期達(dá)到防止虛擬貨幣使用中所產(chǎn)生的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)賭博以及虛擬貨幣使用糾紛的問題。3通過分析，我得出以下幾個(gè)方面的法律問題：（1）電子貨幣的發(fā)行的主體沒有明確的管理，體現(xiàn)在所有的商家都可以發(fā)行屬于自己的電子貨幣，對(duì)市場(chǎng)的管理造成混亂，對(duì)電子貨幣的監(jiān)控造成難度。（2）由于電子貨幣所產(chǎn)生的糾紛，責(zé)任難以歸咎，因?yàn)殡娮迂泿诺慕灰壮私灰椎碾p方，還包括了網(wǎng)絡(luò)線路，運(yùn)營商，乃至軟件開發(fā)方都有不同程度的相關(guān)，要是其中哪一環(huán)出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的話，難以確定各方所要承擔(dān)的責(zé)任。（3）電子貨幣的安全問題難以保證，由于電子貨幣具有匿名性，隱藏性，難以追蹤的特點(diǎn)，電子貨幣可以不通過銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，非銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)行的電子貨幣之間的資金轉(zhuǎn)移可以不留下交易記錄，乃至個(gè)人與個(gè)人之間的電子貨幣的交易可以不通過任何的發(fā)行機(jī)構(gòu)，洗錢活動(dòng)無法通過銀行的記錄追蹤，將對(duì)反犯罪活動(dòng)造成困擾。 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（二）電子貨幣當(dāng)前環(huán)境下面臨的風(fēng)險(xiǎn)1.電子貨幣的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)（1）計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬件，數(shù)據(jù)庫和應(yīng)用程序設(shè)計(jì)的缺陷及其他不確定因素。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融業(yè)的造成最大損失的就是系統(tǒng)的停機(jī)。雖然近年來，電信運(yùn)營商提供更多的數(shù)據(jù)通信設(shè)備，并且為了提高網(wǎng)絡(luò)通暢質(zhì)量而采取了一些措施，但是通信線路異常中斷的現(xiàn)象還是會(huì)發(fā)生，這成為了制約電子貨幣發(fā)展的一個(gè)重要因素。金融機(jī)構(gòu)通過計(jì)算機(jī)采集數(shù)據(jù)的法律體系是將來金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，但是在數(shù)據(jù)中心的建立數(shù)據(jù)的同時(shí)也帶來了風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)能夠支持大量的數(shù)據(jù)處理，但將具有相同的風(fēng)險(xiǎn)。5（2）一旦攻擊會(huì)嚴(yán)重影響電子貨幣的客戶接受程度，甚至?xí)?dǎo)致信用危機(jī)。電子貨幣不是由物理存在的貨幣可以進(jìn)行物理保存，只能依靠加密算法，數(shù)字簽名和其他手段，因此，一旦關(guān)鍵數(shù)據(jù)和密碼被泄露，這是相當(dāng)容易造成損失的，可以說，電子貨幣系統(tǒng)被攻擊的話，是足以摧毀的整個(gè)交易和支付系統(tǒng)的。更為嚴(yán)重的是，在網(wǎng)絡(luò)金融背景之下，支付以及結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)傳播速度加快，范圍變更大，使得補(bǔ)救所需要耗費(fèi)的成本更大。6（3）計(jì)算機(jī)病毒和其他因素。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可以通過網(wǎng)絡(luò)傳播，一旦程序被感染，那么整個(gè)機(jī)器，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)將遭受嚴(yán)重的破壞。此外，由病毒引起的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)通信故障或損壞，都會(huì)導(dǎo)致支付系統(tǒng)不能正常運(yùn)行，也會(huì)影響了正常的支付行為，減少貨幣的流動(dòng)性，甚至是可以致使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)線路的癱瘓，這便是一種技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。72. 電子貨幣的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)在這里，我們主要討論了電子貨幣發(fā)行電子貨幣的發(fā)行人對(duì)用戶帶來損失的的風(fēng)險(xiǎn)。電子貨幣系統(tǒng)的整個(gè)操作過程涉及電子貨幣發(fā)行者的各種結(jié)算清算系統(tǒng)。這些公司企業(yè)等發(fā)行單位都有可能面臨債務(wù)人不履行義務(wù)和信用風(fēng)險(xiǎn)（如不償還信用卡負(fù)債），電子貨幣交換的過程是不完美的，所涉及的責(zé)任部門之間的權(quán)力及責(zé)任不能被很好地劃分，雙方的糾紛很難解決。因此，電子貨幣的應(yīng)用開發(fā)和電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)行的預(yù)測(cè)和評(píng)估已成為一個(gè)重要的和必要的過程，國家和金融機(jī)構(gòu)也需要改進(jìn)。目前，支付寶在C2C平臺(tái)建立起了一個(gè)買家和賣家信用互相評(píng)價(jià)的系統(tǒng)，雖然這個(gè)體系還比較模糊，會(huì)出現(xiàn)惡意刷評(píng)論的情況，但即使這樣，這個(gè)體系極大地促進(jìn)了商家的業(yè)務(wù)成交量以及加大了交易金額。但是在B2C領(lǐng)域，第三方支付公司也只是在自己業(yè)務(wù)范圍內(nèi)承擔(dān)信用責(zé)任，但這種信貸仍有許多不確定因素，從而限制B2C或B2B業(yè)務(wù)發(fā)展。8電子貨幣的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是來自于交易雙方的違約行為。電子貨幣具有匿名性，雙方在虛擬環(huán)境中完成交易。中國的社會(huì)信用體系是遠(yuǎn)比其他發(fā)達(dá)國家比如美國等國家落后的，在企業(yè)公司以及個(gè)人信用體系方面基本上是空白的，許多人不想承擔(dān)電子貨幣支付而產(chǎn)生的太多的信用風(fēng)險(xiǎn)，有人會(huì)存在懷疑的態(tài)度，這一種觀望的態(tài)度毫無疑問會(huì)阻礙電子貨幣發(fā)展的促進(jìn)作用。3. 電子貨幣具有的操作風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由于人為或技術(shù)錯(cuò)誤?；谛畔⒓夹g(shù)的電子貨幣和電子設(shè)備，基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)，無論是服務(wù)提供者或使用者應(yīng)具有一定的技術(shù)操作，如輸入，軟件信息的使用等。這樣我們就能導(dǎo)致無意的錯(cuò)誤，所以操作風(fēng)險(xiǎn)存在其中。在維修該故障風(fēng)險(xiǎn)不僅從電子系統(tǒng)設(shè)計(jì)本身的不完善或存在缺陷，而且從服務(wù)提供者和消費(fèi)者技術(shù)掌握不好的和錯(cuò)誤的，它甚至可能來自外界破壞的入侵。9 （三）電子貨幣面臨的反犯罪挑戰(zhàn)從電子貨幣與傳統(tǒng)相比，傳統(tǒng)的貨幣對(duì)洗錢犯罪具有強(qiáng)大的阻力。首先，傳統(tǒng)的貨幣價(jià)值是有限的，大量的傳統(tǒng)貨幣必將占據(jù)較大的空間，很難進(jìn)行轉(zhuǎn)移或隱匿資金。其次，傳統(tǒng)的運(yùn)輸和庫存成本的錢，對(duì)交易的速度有很大的影響。再者，這需要花費(fèi)大量的時(shí)間和資源來對(duì)傳統(tǒng)的貨幣進(jìn)行遠(yuǎn)距離運(yùn)輸，這使得它在運(yùn)輸過程中更容易被發(fā)現(xiàn)，也增加了犯罪成本。而由傳統(tǒng)貨幣的編碼特性，貨幣的偽造將很大程度上提高罪犯的風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的貨幣相比，電子貨幣洗錢犯罪分子帶來了極大的方便。10（1）對(duì)比與傳統(tǒng)貨幣的儲(chǔ)存運(yùn)輸?shù)膯栴}而言，電子貨幣不僅體積小，而且攜帶再多量的電子貨幣所需要的也這是一張智能卡或者計(jì)算機(jī)終端。（2）電子貨幣的可以進(jìn)行遠(yuǎn)程快速的傳輸。電子貨幣以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為流通載體，它的數(shù)據(jù)交互已經(jīng)突破了時(shí)間和空間的限制，可以瞬間完成跨境資金流動(dòng)、資金的分配而沒有任何地域限制。11（3）電子貨幣的強(qiáng)匿名性。雖然傳統(tǒng)的貨幣的匿名性也比較強(qiáng)，但是金錢具有編碼，如果當(dāng)局知道錢的編碼即可以進(jìn)行追蹤，同時(shí)，傳統(tǒng)的貨幣總是離不開當(dāng)面交易，這樣的交易方式也限制了使用傳統(tǒng)貨幣的匿名性。作為電子貨幣，加密技術(shù)和電子貨幣的長途傳輸，大大提高了電子貨幣的隱私；電子貨幣支付方式直接面對(duì)面的交易將越來越少，電子貨幣的匿名性使得交易雙方很難確認(rèn)對(duì)方的身份；同時(shí)，雙方的交易可以使用電子貨幣直接交易，不需要金融中介的支持，難以找到任何交易痕跡。因此，通過電子洗錢是很難被監(jiān)測(cè)到的。五、對(duì)電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性做出的建議與研究（一）降低電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)性建議對(duì)電子貨幣的發(fā)展可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我們需要采取積極的措施來防范，在我國加快建設(shè)電子貨幣系統(tǒng)和規(guī)范工作，以保證中國的電子貨幣的安全、健康、良性發(fā)展。 （1）建立和完善電子貨幣的法律制度，以及給予電子貨幣管理制度具體建議來使之發(fā)展，比如嚴(yán)格控制電子貨幣和電子貨幣業(yè)務(wù)發(fā)行資格；交易雙方的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任必須明確，糾紛解決，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度應(yīng)該清晰；無論是銀行或者是非銀行的發(fā)行人，都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格其企業(yè)的規(guī)范條件，從根本上減少電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，減少公眾對(duì)電子貨幣的擔(dān)憂，推動(dòng)電子貨幣的普及。（2）對(duì)電子貨幣進(jìn)行洗錢的防范的方法則是建立身份認(rèn)證系統(tǒng)和建立監(jiān)管完善的資金流動(dòng)記錄制度。電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立嚴(yán)格的認(rèn)證制度，為客戶提供交易雙方的真實(shí)身份認(rèn)證信息。擴(kuò)大反洗錢義務(wù)覆蓋的范圍。除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有反洗錢的責(zé)任以外，包括電子貨幣的非銀行發(fā)行人和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)供應(yīng)商，都有督促其履行反洗錢義務(wù)的責(zé)任，從而打擊電子洗錢的犯罪發(fā)生。（3）加強(qiáng)貨幣政策的。相關(guān)部門應(yīng)該為電子貨幣的流通發(fā)行發(fā)布一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)電子貨幣的流通的問題，在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之下進(jìn)行規(guī)范和合理的資格認(rèn)證，加強(qiáng)電子貨幣市場(chǎng)管理，保證貨幣政策的有效實(shí)施。此外，在電子貨幣的多元化的問題下，中央銀行的貨幣政策需要指定從傳統(tǒng)的貨幣和貨幣傳導(dǎo)的現(xiàn)代理論，轉(zhuǎn)型為電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行機(jī)制。（二）個(gè)人使用電子貨幣安全建議對(duì)于個(gè)人使用電子貨幣，我們可以實(shí)施幾個(gè)辦法來實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶中的電子貨幣的安全：（1）就使用銀行卡信用卡電子錢包一類的電子貨幣而言，我們可以做到的就是保管好自己的信用卡，不丟失自己的身份證明證件以及信用卡，同時(shí)，保管好自己的用戶密碼，防范釣魚網(wǎng)站對(duì)個(gè)人信息的竊取，由于交易環(huán)境在網(wǎng)絡(luò)上，交易雙方無法確定對(duì)方的真實(shí)身份，容易出現(xiàn)泄漏了重要的個(gè)人信息給犯罪份子的可能。類似淘寶的購物，會(huì)有不法分子模仿店家提出沒有貨，需要申請(qǐng)退款的情況，然后會(huì)發(fā)來一個(gè)釣魚網(wǎng)站，誘騙消費(fèi)者輸入自己賬號(hào)相關(guān)的信息，最后使犯罪份子達(dá)到竊取金錢的目的。除此之外，使用安全度高的密碼以及安全密碼十分重要，即使消費(fèi)者不泄漏自己相關(guān)的信息，也很難免會(huì)因?yàn)殡娔X遭受到黑客攻擊從而丟失自己的密碼，常見于賬號(hào)被盜號(hào)等情況。（2）就使用有實(shí)體載體的電子貨幣而言，即，消費(fèi)者可以購買到的禮品卡，充值卡，一類的電子貨幣，以及，存放在電腦終端的硬盤內(nèi)的電子貨幣（即比特幣為首的萊特幣無限幣等虛擬貨幣），有新聞指，一名英國IT工程師遺失了一個(gè)內(nèi)含7500比特幣的硬盤，市值達(dá)250萬的美元，這種終端式的電子貨幣只能通過自己本人保管來防止丟失，我們或許沒有接觸過比特幣，但是我們也會(huì)出現(xiàn)遺失充值卡的情況出現(xiàn)，比如電話費(fèi)充值卡一旦遺失了，我們無法通過商家或者發(fā)行充值的事業(yè)單位追討所損失的財(cái)產(chǎn)，所以保管好電子貨幣終端也是一個(gè)很重要的部分，尤其是現(xiàn)在科技發(fā)展迅速，許多電子錢包的APP終端都在手機(jī)上，往往手機(jī)成為了大部分人的隱患，丟失手機(jī)后不及時(shí)采取相關(guān)的銀行賬號(hào)凍結(jié)措施，往往會(huì)造成損失。（三）企業(yè)電子貨幣的安全性建議加強(qiáng)內(nèi)部管理，防止一樣重要。實(shí)施以下策略來防止。（1）加強(qiáng)管理和用戶密碼更新。密碼通常是更容易出現(xiàn)問題的一環(huán)，即使密碼是加密的，但很也容易有“非法入侵者”攻擊。此外，金融系統(tǒng)并不是在同一個(gè)工作環(huán)境當(dāng)中的，在電視監(jiān)控、銀行柜臺(tái)以外的交易活動(dòng)往往存在著各種各樣的可能會(huì)使權(quán)限，密碼遺失。因此，加強(qiáng)密碼的安全性很有必要，一方面，企業(yè)、銀行應(yīng)該主動(dòng)定期使用口令檢查器等工具，檢查密碼文件；另一方面，信息必須加密存儲(chǔ)，防止密碼泄露，或被篡改，還可以改進(jìn)技術(shù)手段，使用改變密碼加密算法的方法，那么即使攻擊者也改變了該參數(shù)，也不能得到正確的密碼。此外，我們還必須加強(qiáng)對(duì)監(jiān)控錄像帶的管理。（2）設(shè)置防火墻。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)劃分為多個(gè)子網(wǎng)絡(luò)來分級(jí)管理，可有效防止或者延遲侵略者入侵。通常，防火墻接口設(shè)置在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)，從功能的機(jī)制和實(shí)現(xiàn)防火墻來劃分的話，分為數(shù)據(jù)包的過濾，和代理服務(wù)器這兩類，兩個(gè)都有著不同的特點(diǎn)，而一個(gè)相對(duì)完善的防護(hù)隔離系統(tǒng)是結(jié)合兩種類型的防火墻系統(tǒng)，可屏蔽子網(wǎng)結(jié)構(gòu)的形成，可大大提高內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)。然而，防火墻保護(hù)只對(duì)外部網(wǎng)絡(luò)攻擊到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)起作用，沒有保護(hù)從內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的攻擊或者合法訪問內(nèi)部人員從外部進(jìn)行攻擊?？傊獜?qiáng)化防火墻和其他機(jī)制來應(yīng)對(duì)新的威脅。（3）網(wǎng)絡(luò)安全漏洞檢測(cè)要定期進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)安全是不斷變化的，所以保護(hù)措施也應(yīng)該是動(dòng)態(tài)的，沒有固定的模式的，作為金融系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)管理人員，要嘗試盡量來攻擊自己測(cè)試網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器，這個(gè)舉動(dòng)可以幫助管理人員分析試圖攻擊的入侵者的想法，也可以用來檢測(cè)系統(tǒng)的安全性機(jī)制能否及時(shí)有效地預(yù)防潛在的問題。（4）制定相應(yīng)的恢復(fù)計(jì)劃。防護(hù)的安全策略總是不完美的，所以，有效的恢復(fù)計(jì)劃是很有必要的。一個(gè)是數(shù)據(jù)中心和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)的主機(jī)必須至少是有兩種容錯(cuò)主機(jī)，可以實(shí)現(xiàn)熱備份和熱切換（即允許用戶在不關(guān)閉系統(tǒng)以及不切斷電源的情況下對(duì)損壞的硬盤、電源或板卡等部件進(jìn)行取出和更換），包含對(duì)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)備份。二是至少要有兩套電源和通信系統(tǒng)，在被入侵者惡意攻擊的情況下，或者自身系統(tǒng)軟件故障、硬件故障，以及系統(tǒng)管理員的操作