職業(yè)教育論文-風險補償模式——我國助學貸款制度發(fā)展的現實選擇.doc

職業(yè)教育論文-風險補償模式我國助學貸款制度發(fā)展的現實選擇摘要：雖然風險補償模式給助學代寫論文貸款制度帶來強制性推行、運作高成本、供需不均等問題，但它能夠為銀行、財政、高校提供一個利益平衡點，同時也引導三者在助學貸款管理中各司其職，因此，它是符合當前國情的現實選擇，應堅定不移地走下去。關鍵詞：風險補償模式；助學貸款；現實選擇四大國有商業(yè)銀行在平均高達20%違約率的事實下，其助學貸款運營策略由象征性放款發(fā)展到明顯抵制、停辦，全國助學貸款業(yè)務近乎停滯。這一嚴峻現實，迫使教育部會同有關部門對原助學貸款政策進行調整，除對貼息、還款年限、借款額度等方面進行調整外，更重要的是引入新的風險補償機制，力圖通過對經辦銀行給予一定比例資金的補償，緩和商業(yè)銀行經營助學貸款過程中政策性目標與盈利性目標的矛盾，促進助學貸款持續(xù)健康的發(fā)展。但是，新政策推行困難重重，問題頗多，遭受多方責難。因此，重新審視、評價現行助學貸款風險補償機制，對正確選擇我國助學貸款發(fā)展路徑大有裨益。一、助學貸款風險補償機制的做法及其影響當前國家助學貸款風險補償機制的做法是按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招投標時確定。國家助學貸款風險補償專項資金由財政和普通高校各承擔50%；每所普通高校承擔的部分與該校畢業(yè)學生的還款情況掛鉤。風險補償專項資金由各級國家助學貸款管理中心負責管理。很明顯，這一做法改變過去單純由銀行承擔信貸風險的做法，形成銀行、財政、高校共擔風險的局面，在一定程度上彌補了商業(yè)銀行辦理政策性貸款所帶來的損失，保留了銀行辦理助學貸款的積極性，是助學貸款制得以維系的最核心、最關鍵的一環(huán)。風險補償機制運行一年多來，成功地將商業(yè)銀行留在了助學貸款體系內，同時卻給助學貸款制度抹上具有負面效應色彩的三大特點：1制度推行的強制性2005年9月，教育部、財政部以頒布行政命令的方式，通報了海南、天津等八個省、自治區(qū)、直轄市存在按新機制發(fā)放國家助學貸款的學生人數和金額均為零或數量很少等問題。責令上述地區(qū)在一個月內整改，并以調減招生計劃、暫停博碩點審批、停撥有關經費等做法為懲戒，迫使屢勸不履行職責的省份就范。這種由國務院直屬部門對省份進行通報，并在自身權屬的懲戒范圍內進行勸戒的情況在中華人民共和國歷史上鮮有發(fā)生。事實上，在此之前，教育部、財政部多次召開有關高校、省級教育部門、財政部門主要領導人參加的會議，并向各地派出督查組檢查各地落實助學貸款情況，但部分省市最終毫無建樹。可見，國家助學貸款一直是由政府自上而下推行的強制性制度安排，而不是一種自下而上的制度創(chuàng)新的結果。助學貸款阻力重重，很大程度歸咎于新的風險補償機制觸及了地方政府和學校的利益。由于風險補償專項資金是按隸屬關系建立的，導致地方性高校的風險補償專項資金由地方財政和地方高校出資建立。地方政府以財政困難為由不愿承擔責任，而高校對突如其來本不由自身承擔的責任也是難以接受，部分省市助學貸款業(yè)務開展不力也就不足為奇了。2制度運行的高成本除學生和銀行雙方為交易成功必須付出的證明、審查成本外，當前助學貸款制度高成本運作還表現在：一是強制性制度推行所帶來的高運作成本。表現為在制度設計階段，教育部、財政部、人民銀行、銀監(jiān)會等部門間的協調、溝通成本；制度推行及運行過程中，國務院各直屬部門與其分支機構、省域政府部門之間溝通、協調、執(zhí)行成本，以及政府、銀行、學校談判、招標、簽約的成本和每個學校違約率確認的核算成本；二是風險補償基金本身就是一項額外的成本支出。一筆正常助學貸款的運行應是由銀行放貸、銀行首先承擔風險、損失，政府事后再對能確認的損失部分進行補償，而不是通過招標的方式事先確認風險補償比例，對未發(fā)生風險事先進行補償。因此，風險補償金額可能真正大于銀行的損失，也可能小于銀行的損失，可能造成政府補償過溢、銀行受償過短的不均衡狀況，這一不均衡實際上構成了制度運行的成本。3供需不均衡事先確定風險補償比例的做法，在技術操作上要求能夠進行成本的估算和控制，便于財政、銀行掌握各自可能承擔的風險，以便在談判上能達到雙方的均衡點。因此，對貸款人數及金額進行限定也就成為風險補償比例的內在要求。當前規(guī)定對普通高校實行借款總額包干辦法，即普通高校每年的借款總額原則上按全日制普通本?？茖W生(含高職學生)、研究生以及第二學士學位在校生總數20%的比例、每人每年6000元的標準計算確定。這一對人數及金額進行限制的做法客觀上造成了助學貸款供不應求，難以滿足困難學生的真正需求。首先，不同學校貧困生的實際比例不一，西部省份的部分地方性院校貧困生比例往往高于東部，超過20%；其次，來自教育部門的信息表明，普通高校的年學費在5000元10000元，生活費用大約為5000元左右。顯然，6000元的標準與最低10000元的需要相差較大。二、風險補償模式是當前助學貸款制度的現實選擇風險補償模式所帶來三個負面特點，成為部分人抨擊現行助學貸款制度的口實。不可否認，這是當前助學貸款制度內部固有的缺陷，而且在較長一段時間內也無法將之克服。但是，它們的存在并沒有從根本上動搖風險補償模式當前存在的合理性，相反，它們應是當前財政資金不足、個人征信體系尚未建立、社會誠信文化薄弱、銀行避貸的現實狀況下，采用風險補償模式在財政、高校、銀行選擇平衡點而必須付出的代價。本文認為，風險補償模式不是助學貸款制度理想的模式，但畢竟是現實選擇的結果。1風險補償模式能在相當程度上緩解商業(yè)銀行在經營助學貸款業(yè)務中政策性要求和盈利性目標的矛盾助學貸款從其本質看，應該為政策性貸款，理應由政策性銀行或由政府所建立的相關機構或組織操辦。但目前正處于經濟轉型期的我國，個人征信體系尚不完善，社會誠信文化尚未形成，在相關制度缺失的情況下，違約將是貧困學生的理性選擇，若政府直接成為助學貸款的主要提供者，同樣也會面臨較高的違約率，加之財政能力不足，因此，將助學貸款由商業(yè)銀行進行運作應是未來一定時期內合理的次優(yōu)選擇1。如此一來，商業(yè)銀行在助學貸款業(yè)務運作中的政策性要求和盈利性目標自然產生矛盾。一方面，商業(yè)銀行必須對貧困大學生進行信用放款，以滿足教育公平的社會公益性目標；另一方面，由銀行獨自承擔高違約率帶來的損失，矛盾激烈沖突的結果只能是銀行以消極抵制的方式退出。風險補償模式通過按事先確定的比例建立風險補償基金，并劃撥經辦銀行，在相當程度上彌補商業(yè)銀行在未來經營中的損失，同時，又保留商業(yè)銀行催收貸款的積極性。因為風險補償基金是在貸款發(fā)生前已支付給商業(yè)銀行了，意味著如果還款率越高，風險補償金實際就是銀行放貸業(yè)務中的一筆額外收入。因此，風險補償模式雖不能從根本上解決政策性要求與盈利性目標的矛盾，但相當程度上緩解了兩者的沖突，為制度的強制性推行奠定了良好的物質基礎。2風險補償模式較好協調了政府在助學貸款中的責任增加與財力有限的矛盾助學貸款開辦的初衷是想通過財政貼息的“小資金”來撬動銀行“大貸款”，解決財政力量有限、無法惠及數量龐大的貧困生的現實問題。由于對中國現實的狀況估計不足，開辦之初政府僅支付50%的貼息，顯得這一杠桿太小，對銀行的吸引力不足，因此，即使在各項行政措施的助力下，最終還是無法撬動銀行的資金。風險補償模式增加了政府在助學貸款體系中“風險承擔者”的角色，改變過去政府將責任推卸給商業(yè)銀行，表面上是助學貸款政策的推動者，實質上是旁觀者的無為狀況，一定程度上還原本來應由政府承擔的責任，理順了公益性業(yè)務在市場化經營中政府缺位的矛盾。同時，風險補償模式又考慮財政存在的實際困難，通過招標方式與銀行進行博弈，事先確定了財政承擔的補償量，避免政府在助學貸款中承擔無限大的責任，又保留了銀行催收的積極性，使公益性項目市場化運作過程中未因政府的介入而影響其效率性。更重要的是，它富有彈性的機制，為今后政府與銀行博弈，留下較大的調整空間。如當違約率降低后，政府可以與銀行談判，適度調減風險補償比例，而對助學貸款其他制度構架影響不大，因此，風險補償模式又是一個可予以調整的相對穩(wěn)定的系統(tǒng)。3風險補償模式用經濟手段督促高校加強對貸款學生的管理及誠信教育將高校列入“風險補償者”之列，是風險補償模式根據現有國情不得已做出的一項創(chuàng)舉。從發(fā)達國家助學貸款的運作來看，高校并不承擔任何的助貸風險，但在中國，由于個人征信體系尚未建立，銀行掌握放貸學生家境情況、畢業(yè)去向等基本情況只能通過學校進行了解，學校成為助學貸款發(fā)放和催收工作中不可缺少的一環(huán)。如果這一環(huán)放松管理，信息不對稱的現象將日趨嚴重，最終只能導致助學貸款制度的崩潰。風險補償基金的50%由貸款高校根據各高校的違約率按比例出資，實際就是利用經濟手段督促高校認真履行管理助學貸款的責任，加強對借款學生資料的收集、整理，特別是加強對大學生的誠信教育，更是高校本應具有的責任。從某種意義上說，高校也在為長期疏于誠信教育而付費，也在為高等教育在引入市場機制后長期的可持續(xù)性發(fā)展而付費，這是改革必須付出的成本。助學貸款當前最根本的任務是如何將其維持在一個基本的生存點，而不是如何改進和完善，因此制度的強制性推行、高成本運作、供需不均等缺陷是維持助學貸款生存的基本代價，這是在當前國情下選擇風險補償模式所帶來的必然結果。因為，只有風險補償模式才能將銀行、財政、學校有機地聯系起來，在博弈中找到利益的平衡點，并在經濟利益的驅動下履行各自的職責，從而維系了助學貸款制度的生存。三、完善風險補償模式的幾點建議第一，建議制定國家助學貸款條例，明確各部門和個人在國家助學貸款管理工作中的權利、職責和義務及法律責任，特別要對風險補償專項資金政府的出資義務、懲罰的措施予以明確，理順中央財政與地方財政的關系，對助學中財政相對薄弱的地方政府應給予適當的轉移支付。第二，允許各地的風險補償率超過國家規(guī)定上限的一定幅度，使各地能根據自身的情況，在招標過程中較為靈活地調整策略，保證招標工作的順利進行。第三，督促簽約高校將其資金賬戶轉移到中標銀行。新的國家助學貸款政策要求簽約高校將其資金賬戶轉移到中標銀行，以增加中標銀行的綜合經濟效益。但部分高校由于歷史原因形成的與非中標銀行之間的借貸關系與合作關系，給賬戶轉移工作帶來一定的難度，因此，應督促簽約高校盡快落實這