某銀行關(guān)于中小微企業(yè)融資問題的調(diào)研報(bào)告

某銀行關(guān)于中小微企業(yè)融資問題的調(diào)研報(bào)告我銀行牢固樹立“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)決貫徹縣委縣政府部署，始終堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小微企業(yè)”的市場(chǎng)定位，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)。針對(duì)目前中小微企業(yè)普遍反映的融資難擔(dān)保難貸款難問題，我銀行對(duì)縣域小微企業(yè)中的典型企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。一、基本情況及存在的問題近年來，中小微企業(yè)普遍面臨經(jīng)濟(jì)下行期的流動(dòng)資金緊張，融資難擔(dān)保難貸款難問題，在很多中小微企業(yè)主的印象中，向銀行申請(qǐng)貸款準(zhǔn)入門檻高，評(píng)級(jí)授信難，我銀行針對(duì)這些問題深入企業(yè)進(jìn)行了調(diào)研。經(jīng)過與企業(yè)相關(guān)人員的溝通、調(diào)研，發(fā)現(xiàn)造成以上狀況主要有以下幾個(gè)原因：（一）大部分中小微企業(yè)處于市場(chǎng)供應(yīng)鏈中的弱勢(shì)地位?？h域地區(qū)的市場(chǎng)供應(yīng)鏈中，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、規(guī)模較大的核心企業(yè)因其強(qiáng)勢(shì)地位，往往在交貨、價(jià)格、賬期等貿(mào)易條件方面對(duì)上下游配套中小微企業(yè)要求苛刻，從而給這些中小微企業(yè)造成了巨大的壓力。目前延期付款已成為交易的主流方式，中小微企業(yè)作為處于供應(yīng)鏈上游的供應(yīng)商，很容易因賒銷出現(xiàn)資金短缺，而資金短缺又會(huì)直接導(dǎo)致后續(xù)環(huán)節(jié)的停滯，甚至出現(xiàn)“斷鏈”，影響更多企業(yè)的融資。（二）部分中小微企業(yè)缺乏有效的抵質(zhì)押物。部分中小微企業(yè)缺乏有效的資產(chǎn)為貸款擔(dān)保，導(dǎo)致貸款難。同時(shí)，縣域內(nèi)擔(dān)保公司規(guī)模小，償債能力有限，即使達(dá)成合作協(xié)議，企業(yè)還要支付高額的保證金和擔(dān)保費(fèi)，令中小微企業(yè)望而止步。（三）部分中小微企業(yè)缺乏誠信經(jīng)營意識(shí)。部分中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)賬表不能如實(shí)反映企業(yè)經(jīng)營狀況，報(bào)表與真實(shí)情況偏離度較大，嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)信用評(píng)價(jià)授信。更有小部分中小微企業(yè)在存量貸款到期后不主動(dòng)還本付息，甚至成為逃避金融債務(wù)的“釘子戶”。二、解決問題的措施（一）創(chuàng)新?lián)７绞?。針?duì)中小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押物的情況，我行積極創(chuàng)新?lián)７绞?，為多家小微企業(yè)量身定制融資方案。這包括已經(jīng)成熟運(yùn)用的機(jī)械設(shè)備抵押、林權(quán)抵押、股權(quán)質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押等，這些擔(dān)保方式的創(chuàng)新，將最大限度的利用中小微企業(yè)現(xiàn)有資源，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提供資金支持。（二）發(fā)展普惠金融。為滿足中小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。我縣金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資服務(wù)的支撐作用明顯增強(qiáng)全縣金融機(jī)構(gòu)業(yè)績提升截至年末，全縣金融機(jī)構(gòu)存款余額53.69億元，同比增長13.73%，比年初增加6.48億元；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額27.62億元，同比增長19.65%，較年初增加4.53億元；年新增貸款達(dá)6.9億元，比去年全年多新增2.2億元。中小微型企業(yè)融資實(shí)績穩(wěn)步增長。年，我縣中小微型企業(yè)實(shí)際貸款的總量提升。截至年11月末，中小微型企業(yè)貸款余額達(dá)11.45億元，占全部貸款余額的41.46%；中小微型企業(yè)新增貸款1.63億元，比去年全年多新增1.14億元。 （三）中小微型企業(yè)融資渠道顯著拓寬近年來，我縣金融機(jī)構(gòu)在原有工、農(nóng)、中、建和農(nóng)信社、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行的基礎(chǔ)上蓬勃發(fā)展，相繼成立了新的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司，拓寬了新的融資渠道。1、2008年，郵儲(chǔ)銀行開辦信貸業(yè)務(wù)（已累計(jì)發(fā)放貸款1172筆，金額1.07億元，其中：年累計(jì)發(fā)放562筆，金額0.42億元）。2、2009年，贛州銀行支行成立（各項(xiàng)存款余額2.85億元，各項(xiàng)貸款余額1.94億元，其中年末為27家中小微型企業(yè)累計(jì)發(fā)放30筆貸款，金額0.9億元。）。3、年7月，贛州銀座村鎮(zhèn)銀行支行成立（截至年末各項(xiàng)存款余額0.8億元，各項(xiàng)貸款余額0.52億元，其中信貸支持4家中小微型企業(yè)，貸款余額0.21億元。）。4、年3月，縣潤通小額貸款公司成立（截至年末為15家中小微型企業(yè)發(fā)放貸款0.56億元。）。5、年5月，縣中小企業(yè)信用擔(dān)保公司取得融資性擔(dān)保經(jīng)營許可證（年末擔(dān)保貸款400萬元。）6、2009年2月，江西省信用擔(dān)保股份有限公司分公司成立（年為本縣4家企業(yè)累計(jì)擔(dān)保5750萬元）。7、農(nóng)發(fā)行客戶組，也在不斷拓展信貸品種，由單一的糧食貸款發(fā)展到多品種的信貸業(yè)務(wù)，年末為12家中小微型企業(yè)貸款1.2億元。（四）中小微型企業(yè)融資業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新 我縣各金融機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)中小微型企業(yè)發(fā)展，結(jié)合本行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新和完善金融業(yè)務(wù)。一是創(chuàng)新和完善信貸產(chǎn)品。如：工行根據(jù)小微型企業(yè)自身經(jīng)營特點(diǎn)和貸款風(fēng)險(xiǎn)特征，重新制定小微型企業(yè)貸款分類標(biāo)準(zhǔn)，拓展小微型企業(yè)網(wǎng)貸通業(yè)務(wù)，授信500萬元以下的小微型企業(yè)無需評(píng)級(jí)授信可直接申請(qǐng)貸款，同時(shí)把有字號(hào)的工商個(gè)體戶也納入了小微型企業(yè)金融服務(wù)對(duì)象（年累計(jì)發(fā)放9戶，金額2540萬元）、農(nóng)行推出國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便，不占信貸規(guī)模（目前，已為欣榮鎢業(yè)貸款1560萬元），此業(yè)務(wù)是拓寬穩(wěn)健貨幣政策下的中小微型企業(yè)融資的有效方法。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。已陸續(xù)增加了信用擔(dān)保、存貨抵押貸款、應(yīng)收賬款抵押貸款等有利于中小微型企業(yè)獲得及時(shí)貸款的新業(yè)務(wù)。（五）中小微型企業(yè)融資服務(wù)環(huán)境得到改善縣政府及各相關(guān)職能部門各司其職，合力服務(wù)中小微型企業(yè)，努力應(yīng)對(duì)穩(wěn)健貨幣政策下的中小微型企業(yè)融資困難。一是縣政府出臺(tái)了縣年金融工作指導(dǎo)意見，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)信貸投入。二是縣政府、人行等部門積極協(xié)助籌建新的金融組織，拓展信用功能，支持鼓勵(lì)縣內(nèi)符合條件的中小微型企業(yè)通過中小微型企業(yè)集合債券等直接債務(wù)融資工具融資（上半年，已推薦悅安超細(xì)金屬有限公司申請(qǐng)加入“贛州有色”中小企業(yè)集合票據(jù)的發(fā)行）。三是財(cái)政、人社、林業(yè)等部門積極為企業(yè)向上爭(zhēng)取項(xiàng)目無償或貼息資金，截至年11月，累計(jì)財(cái)政貼息761.17萬元，其中為享受勞動(dòng)密集型小微型企業(yè)貸款貼息（年已為潤致制衣、超弦光電、勵(lì)佳針織、通達(dá)汽運(yùn)等，核定貼息貸款800萬元，累計(jì)辦理貼息32.6萬元）。四是縣工商局、民營企業(yè)局等部門發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)開展了“銀企對(duì)接”信貸產(chǎn)品推介會(huì)等活動(dòng)（年已在郵儲(chǔ)銀行和贛州支行舉辦二場(chǎng)推介會(huì)），富有成效的助推中小微型企業(yè)融資工作。二、我縣中小微型企業(yè)融資的瓶頸制約依然突出調(diào)研中得知，年全縣514家中小微型企業(yè)中，只有132家次從各金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，這其中還包含了一家企業(yè)從多家金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，即使不考慮這一因素的存在，也只占全縣企業(yè)的25.7%，70%以上的中小微型企業(yè)不能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，駐縣幾大國有商業(yè)銀行中，農(nóng)行和贛州銀行支行分別為19家和22家中小微型企業(yè)發(fā)放貸款，已屬最多的，股份制銀行中，發(fā)放最多的農(nóng)信社，也只有31家中小微型企業(yè)從其獲得貸款，中小微型企業(yè)貸款難可見一斑。當(dāng)前，我縣中小微型企業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有極其重要的作用，其實(shí)現(xiàn)的增加值在“十一五”時(shí)期占全縣GDP的60%，年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值142.95億元，實(shí)現(xiàn)增加值38.12億元，占全縣GDP的66.2%，實(shí)現(xiàn)稅收3.83億元，吸納69%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。然而，資金是企業(yè)的血液，是企業(yè)生存之依托。目前，中小微型企業(yè)的價(jià)值在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲貸中卻沒能得到體現(xiàn)。究其原因，既有中小微型企業(yè)自身缺陷的制約，又有金融部門經(jīng)營機(jī)制的制約，還有來自社會(huì)信用擔(dān)保體系不完善等諸多因素的制約。主要有以下幾方面：1、銀行準(zhǔn)入難。我縣中小微型企業(yè)大多沒建立公司治理機(jī)制，沒有建立現(xiàn)代企業(yè)制度，企業(yè)法人資產(chǎn)和自然人資產(chǎn)沒有嚴(yán)格區(qū)分，在產(chǎn)權(quán)制度上不符合銀行標(biāo)準(zhǔn)。加之有的產(chǎn)業(yè)是國家限制發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，不符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策。由于政策風(fēng)險(xiǎn)大，發(fā)展前景不確定，市場(chǎng)淘汰率高，從資金的效益和安全性出發(fā)，銀行不愿貸款。2、資信建立難。絕大多數(shù)中小微型企業(yè)內(nèi)部管理制度尤其是財(cái)務(wù)管理制度不健全，有的中小微型企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表不真實(shí)甚至沒有會(huì)計(jì)報(bào)表，財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)過審計(jì)的幾乎為零，虛假帳、多套帳的現(xiàn)象甚為普遍。企業(yè)的資產(chǎn)、銷售等基本財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)在其財(cái)務(wù)報(bào)表中真實(shí)性、透明度不高，銀行難以認(rèn)同，不予授信評(píng)級(jí)。3、信貸抵押難。一是中小微型企業(yè)貸款基本以抵押為主，部分商業(yè)銀行資產(chǎn)抵押折扣率較低，土地、房產(chǎn)按50%左右折扣，生產(chǎn)設(shè)備僅折20%30%。而我縣絕大部分中小微型企業(yè)發(fā)展初期，資產(chǎn)積累不足，難以滿足銀行信貸抵押要求。全縣50%以上的中小微型企業(yè)無有效抵押資產(chǎn)，較多中小微型企業(yè)被擋在信貸大門外。二是中小微型企業(yè)貸款一般具有額度小、時(shí)間短、次數(shù)多的特點(diǎn)，而抵押手續(xù)繁瑣，程序復(fù)雜，難以適應(yīng)其要求。三是信貸成本高。以農(nóng)信社一年期以內(nèi)流動(dòng)資金貸款為例：貸款利率為12%左右；承兌貼現(xiàn)手續(xù)費(fèi)萬分之五；貼現(xiàn)利率13左右；抵押物評(píng)估費(fèi)按貸款本金的0.3%；質(zhì)押物（主要是礦產(chǎn)品第三方保管）保管費(fèi)為0.4/天噸，抵(質(zhì))押物為礦產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率按貸款本金的1.2；擔(dān)保公司擔(dān)保費(fèi)率按貸款本金的2以及理財(cái)費(fèi)用等。4、融資擔(dān)保難。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量少、規(guī)模較小、資質(zhì)低。目前，與周邊縣擔(dān)保公司多達(dá)一、二十家相比，我縣僅有二家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其中一家為江西省信用擔(dān)保股份有限公司分公司，年已為4家企業(yè)累計(jì)擔(dān)保5750萬元；另一家縣中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，其注冊(cè)資金1000萬元，而銀行合作門檻偏高，銀行普遍要求合作的擔(dān)保公司注冊(cè)資本金在3000萬元以上，由于規(guī)模較小、資質(zhì)低等原因，導(dǎo)致?lián)?shí)績小?，F(xiàn)已成功擔(dān)保的400萬元，連注冊(cè)資本金都不到，更談不上放大倍數(shù)。同時(shí)，由于銀行合作門檻偏高，加之對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺少統(tǒng)一的監(jiān)管，要防止擔(dān)保機(jī)構(gòu)事實(shí)上在以其名義從事民間借貸甚至非法集資。二是聯(lián)保擔(dān)保的優(yōu)質(zhì)企業(yè)或有負(fù)債大，一些企業(yè)自身負(fù)債加上為其他企業(yè)保證的，往往資產(chǎn)負(fù)債率偏高，影響其自身融資水平。5、核準(zhǔn)審批難。中小微型企業(yè)融資特點(diǎn)是“小、急、頻”，而銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)，太多要求一套完整而繁瑣的融資手續(xù)，難以滿足中小企業(yè)融資簡(jiǎn)單快捷的要求。同時(shí)，國有商業(yè)銀行隨著銀行企業(yè)化改革，大幅度上收信貸管理權(quán)限，縣級(jí)行貸款審批權(quán)限較小，授權(quán)、授信不足，對(duì)中小微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)大多只起調(diào)查評(píng)估作用，然后是層層報(bào)批，程序復(fù)雜，耗時(shí)費(fèi)力。企業(yè)借一筆數(shù)額不大的貸款要十來道手續(xù)，少則一周，多則數(shù)月，往往錯(cuò)過最佳商機(jī)。而地方商業(yè)銀行機(jī)制雖較靈活，但貸款成本一般較高，而且規(guī)模較小，無法拿出大量資金來滿足中小微型企業(yè)日益擴(kuò)大的貸款需求，同時(shí)其業(yè)務(wù)人員素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)也參差不齊。6、銀企對(duì)接難。一方面我縣社會(huì)誠信系統(tǒng)尚未建立。社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息不透明、不共享，企業(yè)和個(gè)人經(jīng)營狀況的真實(shí)性難以判斷，使得銀行很難選出有實(shí)力、守信用的企業(yè)。目前，銀行對(duì)企業(yè)貸款普遍實(shí)行了內(nèi)部信用評(píng)級(jí)和授信管理的辦法，但我縣的中小微型企業(yè)大多處于生產(chǎn)規(guī)模較小、融資渠道單一、效益尚未完全體現(xiàn)的發(fā)展初期，中小微型企業(yè)在信用評(píng)定過程中難以符合銀行要求。另一方面，大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營者融資意識(shí)淡薄，在企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí)，不注重建立和發(fā)展與銀行的信貸關(guān)系，不注重自身在銀行的信用建立。此外，由于今年國家實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，導(dǎo)致銀根緊縮、規(guī)模受限和利率提高，加劇了中小微型企業(yè)的融資難度。三、關(guān)于改善我縣中小微型企業(yè)融資難的幾點(diǎn)建議要從加快我縣中小微型企業(yè)融資的金融服務(wù)體系、社會(huì)服務(wù)體系建設(shè)和優(yōu)化中小企業(yè)融資的環(huán)境等三個(gè)層面采取積極的措施。（一）完善中小微型企業(yè)融資的金融服務(wù)體系1、千方百計(jì)吸引多種主體的金融機(jī)構(gòu)在我縣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。要研究編制我縣針對(duì)服務(wù)中小微型企業(yè)分層次的融資體系建設(shè)的專項(xiàng)規(guī)劃，充分認(rèn)識(shí)大金融富國強(qiáng)市興縣的同時(shí)，樹立小金融興行富民的觀念。既全力支持大銀行發(fā)展，也大力發(fā)展小銀行、小額貸款公司、貸款擔(dān)保公司；既暢通間接融資渠道，也大力開辟直接融資渠道。要研究出臺(tái)鼓勵(lì)在我縣新設(shè)金融機(jī)構(gòu)吸引力的政策措施，2、積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向下拓展，在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快又有迫切需求的鎮(zhèn)村及園區(qū)設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，激發(fā)我縣整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展和活力。要加大針對(duì)中小微型企業(yè)的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新工作的組織力度。金融機(jī)構(gòu)利息和收費(fèi)也要公開透明，防止亂收費(fèi)。（二）完善中小微型企業(yè)融資的社會(huì)服務(wù)體系1、完善擔(dān)保體系建設(shè)。要大力發(fā)展信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，爭(zhēng)取多發(fā)展幾家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，同時(shí)通過資金注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和稅收優(yōu)惠，對(duì)我縣現(xiàn)有擔(dān)保公司進(jìn)行培育和扶持，達(dá)到與銀行合作的門檻，各商業(yè)銀行主動(dòng)爭(zhēng)取上級(jí)行支持，推動(dòng)下調(diào)對(duì)擔(dān)保公司的最低資本注冊(cè)額度的合作標(biāo)準(zhǔn)，使的擔(dān)保機(jī)構(gòu)能為企業(yè)擔(dān)保放大倍數(shù)，力求達(dá)到5倍以上。同時(shí)加大信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)管理、行業(yè)自律和行業(yè)監(jiān)督。著力在擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量、質(zhì)量和擔(dān)保信息共享平臺(tái)建設(shè)方面取得突破。2、規(guī)范抵押登記和收費(fèi)行為?？h政府組織財(cái)政、審計(jì)、監(jiān)察、土地、房產(chǎn)、工商等部門研究出臺(tái)統(tǒng)一規(guī)范企業(yè)貸款抵押登記和收費(fèi)規(guī)定。支持鼓勵(lì)有專業(yè)資質(zhì)的土地評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)入備案參與土地評(píng)估業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)抵押登記費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、保管費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和公證費(fèi)用等進(jìn)行清理、整頓和核查，制定統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范收費(fèi)行為，執(zhí)行最優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)。要限時(shí)辦理抵押登記手續(xù)，盡可能延長評(píng)估時(shí)效。（三）完善中小微型企業(yè)融資的政務(wù)環(huán)境1、建議成立縣金融辦，實(shí)行獨(dú)立科級(jí)單位，或與某單位二塊牌子一套人馬，負(fù)責(zé)綜合協(xié)調(diào)和管理職能，定期召開聯(lián)席會(huì)議，通報(bào)經(jīng)濟(jì)、金融情況，提出待解決的問題進(jìn)行磋商和協(xié)調(diào)，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸切入點(diǎn)提供基礎(chǔ)支持。要組織相關(guān)職能部門研究共建共享中小微型企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和信用征信系統(tǒng)的具體措施，逐步解決政府、銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱