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企業(yè)如何向銀行融資,中國工商銀行贛州市分行 廖曉吹,銀行的貸款對(duì)象,經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。,借款人的基本條件：,借款人申請(qǐng)貸款或辦理其他信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件，并且符合以下要求： 有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償； 除自然人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)（主管機(jī)關(guān)）辦理年檢手續(xù)； 已開立基本帳戶或一般存款帳戶； 資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求； 申請(qǐng)中期、長期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低與國家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。,借款人的權(quán)利,可以自主向主辦銀行或其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款； 有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； 有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況； 在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。,借款人的義務(wù),應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如實(shí)提供所有開戶行、帳戶及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； 應(yīng)當(dāng)接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督； 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款； 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息； 將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； 有危及貸款人債務(wù)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。,借款人需提供的基本資料,企業(yè)借款申請(qǐng)書 、股東會(huì)或董事會(huì)決議書； 企業(yè)章程、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照 、國地稅務(wù)登記證 、組織機(jī)構(gòu)代碼證 、貸款卡 ； 經(jīng)審計(jì)的上年末財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）及即期財(cái)務(wù)報(bào)表； 抵(質(zhì))押物所有權(quán)或使用權(quán)證書或證明文件 、清單及同意保險(xiǎn)承諾書 ；或擔(dān)保單位相關(guān)證明資料； 注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告（新建信貸關(guān)系） ； 法人代表、負(fù)責(zé)人身份證明及簽字樣本； 其他資料（環(huán)保許可證、排污許可證、特種經(jīng)營許可證、外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書、外商投資企業(yè)外匯登記證、企業(yè)資質(zhì)登記證復(fù)印件及合法年檢證明等） 貸款人要求提供的其他資料,評(píng)級(jí)授信審批,客戶評(píng)級(jí)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營期間內(nèi)的償債能力和意愿，進(jìn)行定量和定性分析，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。 凡我行提供或可能為之提供信貸服務(wù)（包括提供擔(dān)保、承兌匯票、信用證等）的法人客戶，原則上都應(yīng)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。（僅辦理低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)和微型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可不評(píng)級(jí)）,評(píng)級(jí),評(píng)級(jí)方法 客戶信用評(píng)級(jí)采用以定量分析為主，定量分析與定性分析相結(jié)合的方法。,信用等級(jí)劃分 客戶信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA+級(jí)、AA級(jí)、AA-級(jí)、A+級(jí)、A級(jí)、A-級(jí)、BBB+級(jí)、BBB級(jí)、BBB-級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)。,影響企業(yè)信用等級(jí)的主要因素-1,一、定量方面 1、銷售收入 2、EBITDA/總債務(wù)（利潤總額+財(cái)務(wù)費(fèi)用+折舊+攤銷）/（短期借款+1年內(nèi)到期的長期負(fù)債+長期借款+應(yīng)付債券+應(yīng)付票據(jù)） 3、全部資本化比率=總債務(wù)/（總債務(wù)+凈資產(chǎn)） 4、流動(dòng)比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債 5、速動(dòng)比率=（流動(dòng)資產(chǎn)-存貨）/流動(dòng)負(fù)債 6、資產(chǎn)負(fù)債率=負(fù)債總額/資產(chǎn)總額 7、其他指標(biāo),影響企業(yè)信用等級(jí)的主要因素-2,二、定性方面 1、管理水平：著重分析客戶公司治理情況、應(yīng)收賬款管理、生產(chǎn)管理水平等方面； 2、競(jìng)爭能力：著重分析客戶的市場(chǎng)地位、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品競(jìng)爭力等方面； 3、經(jīng)營狀況：著重分析客戶的成本控制、盈利前景、經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略等方面； 4、信譽(yù)狀況：著重分析客戶的存貸比、還款意愿、信用記錄、對(duì)外擔(dān)保情況等方面。,評(píng)級(jí)特別規(guī)定,信用等級(jí)上升的有利之處,1、可以擴(kuò)大授信額度； 2、享受優(yōu)惠的利率政策； 3、辦理更多的業(yè)務(wù)品種； 4、適用的貸款期限更長； 5、擔(dān)保方式更靈活。,授信,統(tǒng)一授信是指通過核定客戶的最高授信額度，集中控制我行融資或交易的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值的管理制度。,統(tǒng)一授信,融資總量控制,加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值控制,不是必達(dá)額度 不是融資計(jì)劃 不是融資承諾 不是余額上限,最高授信額度是指在評(píng)定客戶信用等級(jí)基礎(chǔ)上（交易對(duì)手可使用外部評(píng)級(jí)），結(jié)合對(duì)客戶經(jīng)營活動(dòng)變化及融資風(fēng)險(xiǎn)狀況的綜合判斷，核定的我行對(duì)客戶愿意并能夠承受的最高信用風(fēng)險(xiǎn)限額，屬我行商業(yè)秘密。,基于銀行自身能力如資本、資金、規(guī)模等客觀約束,基于對(duì)客戶資信及融資風(fēng)險(xiǎn)的主觀評(píng)價(jià)分析,是銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制限額,最高授信額度,授信的基本原則,授信主體、形式、幣種、對(duì)象四統(tǒng)一原則 分類管理原則 定性分析與定量測(cè)算相結(jié)合的原則 綜合授信與債項(xiàng)授信相結(jié)合的原則,授信的基本原則（續(xù)）,四統(tǒng)一原則,授信的基本原則（續(xù)）,授信主體統(tǒng)一,授信主體統(tǒng)一是指全行只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按規(guī)定程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)同一客戶（含關(guān)聯(lián)客戶）核定授信額度。,也就是說：在控制主體上，要統(tǒng)一到法人，也就是整個(gè)工商銀行系統(tǒng)，全行對(duì)授信對(duì)象要實(shí)行統(tǒng)一控制，不能各自為政，不能由各級(jí)機(jī)構(gòu)或一個(gè)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的各個(gè)部門各自獨(dú)立地對(duì)同一個(gè)授信對(duì)象進(jìn)行控制。,授信的基本原則（續(xù)）,授信形式統(tǒng)一是指我行承擔(dān)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)外業(yè)務(wù)（納入交易賬戶管理的債券投資業(yè)務(wù)除外，下同）均須納入授信管理范圍。,也就是說：在控制形式上，要統(tǒng)一到各類融資業(yè)務(wù)，只要是銀行承擔(dān)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的各類表內(nèi)外業(yè)務(wù)都要納入統(tǒng)一授信管理范圍，沒有授信額度不得辦理應(yīng)納入授信范圍的業(yè)務(wù)。,授信形式統(tǒng)一,授信的基本原則（續(xù)）,授信幣種統(tǒng)一是指我行承擔(dān)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的本外幣業(yè)務(wù)均須納入授信管理范圍。,也就是說：在控制幣種上，要統(tǒng)一到各幣種，也就是所有幣種的融資業(yè)務(wù)均要納入統(tǒng)一授信范圍。,授信幣種統(tǒng)一,授信的基本原則（續(xù)）,授信對(duì)象統(tǒng)一是指我行已（擬）對(duì)其辦理融資業(yè)務(wù)的客戶必須按本辦法規(guī)定納入授信管理范圍，非獨(dú)立法人客戶不得單獨(dú)核定授信額度。,也就是說：在控制對(duì)象上，要統(tǒng)一到一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)共同體，以一個(gè)法人客戶或集團(tuán)客戶或關(guān)聯(lián)客戶為控制對(duì)象，不能以法人的分支公司為控制對(duì)象，不能只見樹木、不見森林。,授信對(duì)象統(tǒng)一,授信的基本原則（續(xù)）,增加授信客戶,單一法人客戶,維持授信客戶,壓縮授信客戶,分類管理原則-客戶,項(xiàng)目法人客戶：與客戶授信時(shí)點(diǎn)授信額度相比，超出的為增加授信，持平的為維持授信,減少的為壓縮授信。 其他客戶：與客戶授信時(shí)點(diǎn)的融資加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)值相比，超出的為增加授信，持平的為維持授信,減少的為壓縮授信。,授信的基本原則（續(xù)）,定性分析是確定對(duì)客戶授信意見的前提，定量測(cè)算結(jié)果是核定客戶授信額度的重要依據(jù)。一般應(yīng)通過定性分析與定量測(cè)算相結(jié)合，最終核定客戶的授信額度。授信額度原則上在定量測(cè)算結(jié)果內(nèi)核定，若要超過定量測(cè)算結(jié)果核定授信額度，須報(bào)上級(jí)行審批（總行另有規(guī)定的除外）。,定性分析是指以信用等級(jí)定性評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，對(duì)客戶信用狀況進(jìn)行的綜合分析與評(píng)價(jià)。,定量測(cè)算是指依據(jù)授信辦法規(guī)定的方法測(cè)算客戶的授信額度參考值。,定性分析,定量計(jì)算,兩者的關(guān)系,定義,定性分析與定量測(cè)算相結(jié)合原則,管理的目標(biāo)與導(dǎo)向：發(fā)展戰(zhàn)略、競(jìng)爭策略、營銷策略 管理的基礎(chǔ)與條件：各類重要資源（股東構(gòu)成及實(shí)力、管理層素質(zhì)、員工素質(zhì)、技術(shù)實(shí)力、品牌影響力、裝備水平、銷售渠道、原材料、運(yùn)輸?shù)认∪辟Y源） 管理的方式與方法：公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營決策機(jī)制、財(cái)務(wù)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控機(jī)制 （對(duì)集團(tuán)客戶要尤為關(guān)注） 經(jīng)營決策：采購、生產(chǎn)、銷售等 財(cái)務(wù)管理：資金、投資、融資等 風(fēng)險(xiǎn)與內(nèi)控：組織規(guī)劃、崗位設(shè)置、職責(zé)分工、作業(yè)流程、授權(quán)體系、監(jiān)督檢查等,定性分析內(nèi)容,供 產(chǎn)品的原輔材料構(gòu)成及自給率 主要供應(yīng)商，穩(wěn)定性與集中度 議價(jià)能力與采購成本控制,供產(chǎn)銷體系：關(guān)鍵是了解企業(yè)如何在控制成本費(fèi)用的情況下，持續(xù)性地?cái)U(kuò)大銷售收入？,產(chǎn) 產(chǎn)品生產(chǎn)能力：產(chǎn)品產(chǎn)能、產(chǎn)量 生產(chǎn)成本控制：固定與變動(dòng)成本 產(chǎn)品質(zhì)量控制：裝備工藝與作業(yè) 產(chǎn)品創(chuàng)新能力：技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用,銷 產(chǎn)品的銷售對(duì)象：集中度與穩(wěn)定性 產(chǎn)品的競(jìng)爭能力：供求狀況、產(chǎn)銷模式、定價(jià)能力、結(jié)算方式 產(chǎn)品的市場(chǎng)效應(yīng)：市場(chǎng)占有率、銷售增長率與穩(wěn)定性 產(chǎn)品的銷售渠道：銷售渠道的控制力、銷售半徑,定性分析內(nèi)容,小企業(yè)授信測(cè)算,企業(yè)須注意的事項(xiàng),貸款方式：,信用 擔(dān)保 ： 保證 抵押 質(zhì)押,信用貸款管理要求,貸款擔(dān)保的方式為： 保證 抵押 質(zhì)押 這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。,保證擔(dān)保,保證擔(dān)保： 是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)的情形，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。,保證人的資格,具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。,保證人的資格-法人、其他組織為保證人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：,依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)； 獨(dú)立核算，自負(fù)盈虧，有健全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度，有享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)； 信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上； 具有代為清償債務(wù)能力； 無逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄； 企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱企業(yè)征信系統(tǒng)）中無不良環(huán)保信息記錄； 無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。,保證人的資格-,專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，除須符合以上條件外，還應(yīng)當(dāng)有一定數(shù)額的擔(dān)保基金存入在我行設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理。,保證人的資格-,以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的，除應(yīng)符合中華人民共和國保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件： （一）該保證保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或報(bào)備； （二）保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則上應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致，至少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致； （三）保險(xiǎn)金額一般應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息； （四）保險(xiǎn)期限應(yīng)不短于借款合同履行期限； （五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無條件賠償責(zé)任； （六）貸款行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)； （七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)。,不接受下列單位、組織或情形的保證擔(dān)保：,國家機(jī)關(guān)。但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。但從事經(jīng)營活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外； 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。但有企業(yè)法人的書面授權(quán)，且不超出該書面授權(quán)范圍的除外； 企業(yè)法人的職能部門； 工行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司。但工行境外分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)及總行另有規(guī)定的除外; 沒有獲得經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保。,保證人的資格-自然人為保證人的,應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件： （一）擁有中華人民共和國國籍； （二）具有完全民事行為能力； （三）有固定的住所； （四）有合法收入來源和充足的代償能力； （五）無貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。,原則上不得接受下列人員的保證擔(dān)保,擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司在其任職期間有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的； 有過拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的； 有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過失行為除外； 貸款行認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。,保證人應(yīng)提交的材料,法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：,營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明； 組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明； 法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； 法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； 章程； 貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）； 稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明； 當(dāng)期及經(jīng)依法成立的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的近三年，至少是近一年的財(cái)務(wù)報(bào)告。主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； 預(yù)留印鑒卡; 或有負(fù)債清單及情況說明； 貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。,有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：,公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件； 公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒。,上市公司、上市公司的控股子公司為保證人的，還應(yīng)提交下列材料（金融類上市公司除外）：,公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議原件、刊登該保證擔(dān)保事項(xiàng)信息的指定報(bào)刊等資料； 公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或印鑒; 存在以下（包括但不限于）情形的，應(yīng)當(dāng)提交股東大會(huì)同意提供該保證擔(dān)保的決議原件： 1上市公司及其控股子公司的對(duì)外擔(dān)保總額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)50以后提供的任何擔(dān)保； 2為資產(chǎn)負(fù)債率超過70%的擔(dān)保對(duì)象提供的擔(dān)保； 3單筆擔(dān)保額超過最近一期經(jīng)審計(jì)凈資產(chǎn)10%的擔(dān)保； 4對(duì)股東、實(shí)際控制人及其關(guān)聯(lián)方提供的擔(dān)保。,保證人應(yīng)提交的材料,國有獨(dú)資公司為保證人的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意該保證擔(dān)保的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意該保證擔(dān)保的書面文件。 承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。,保證人應(yīng)提交的材料 專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：,依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來源的證明文件； 一定數(shù)額的擔(dān)保基金已存入在我行設(shè)立的專門賬戶，實(shí)行專項(xiàng)儲(chǔ)存、專戶管理的證明文件。但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無須將擔(dān)?；鸫嫒胛倚械某?； 擔(dān)保責(zé)任余額清單； 同意提供該保證擔(dān)保的書面文件。,以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的，應(yīng)提交下列材料,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人經(jīng)營保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的批文； 保險(xiǎn)條款； 投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并繳清全部保費(fèi)的證明文件； 保證保險(xiǎn)單。,自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：,保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； 保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）； 保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或貸款行認(rèn)可的其他證明材料）； 保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書面文件； 貸款行要求提供的其他有關(guān)材料。,法人、其他組織的保證能力和保證額度,參考下列公式合理確定： 保證額度=N（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額 其中： （1）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額采用當(dāng)期和上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分別計(jì)算并取其較低值； （2） N=信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)+貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)。信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級(jí)為AAA級(jí)1.5、AA+級(jí)1.3、AA級(jí)1.2、AA-級(jí)1.1、A+級(jí)0.9、A級(jí)0.8；貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)整系數(shù)不得超過0.5；,抵押擔(dān)保,抵押擔(dān)保 是指借款人或者第三人（下稱抵押人）不轉(zhuǎn)移對(duì)本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有，以該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照抵押合同的約定以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。,抵押物的范圍,（一）建筑物和其他土地附著物（以享受國家優(yōu)惠政策購買的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營期限的法人、其他組織以其有權(quán)處分的房屋抵押的，抵押期限不得超過其經(jīng)營期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過建設(shè)用地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）； （二）建設(shè)用地使用權(quán)； （三）抵押人以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、成品； （五）正在建造的建筑物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具； （七）商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)； （八）海域使用權(quán)； （九）礦業(yè)權(quán)，包括探礦權(quán)和采礦權(quán)；,不得接受下列財(cái)產(chǎn)抵押：,（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的建設(shè)用地使用權(quán)，但本辦法第五十六條第（三）項(xiàng)、第五十八條第四款規(guī)定的除外； （三）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； （四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，但從事經(jīng)營活動(dòng)的非公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外； （五）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn)； （六）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物； （七）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)； （八）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)； （九）已存在預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)； （十）已出租的公有住宅房屋和未定租賃期限的出租住宅房屋；已依法公告在國家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文物保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物； （十一）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰、老化、破損的機(jī)器、設(shè)備以及專用機(jī)器、設(shè)備；其中，專用機(jī)器、設(shè)備是指專用性強(qiáng)、流通性差，難以通過市場(chǎng)交易及時(shí)變現(xiàn)的機(jī)器、設(shè)備。 （十二）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財(cái)產(chǎn)； （十三）依法不得抵押或依法行使抵押權(quán)受到限制的其他財(cái)產(chǎn)。,抵押人應(yīng)提交的材料,（一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明； （二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明； （三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； （五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明； （六）章程； （七）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件； （八）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件； （九）抵押物的清單及基本資料，包括抵押物的名稱、權(quán)屬證明、所在地、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、評(píng)估價(jià)值，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等； （十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人納稅情況證明等。 抵押人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。 抵押人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料： （一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）； （三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書面文件，抵押人為全體共有人。 以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及三分之二以上的按份共有人或者約定份額共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書面文件。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),國有企業(yè)、事業(yè)單位法人以國家授予其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或政府主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門另有規(guī)定的除外。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書面決議。 以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過的載明同意以該集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押、同意在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國有建設(shè)用地使用權(quán)等內(nèi)容的書面文件。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以中外合資企業(yè)、合作經(jīng)營企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書面決議。企業(yè)章程另有規(guī)定的除外。 以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書面決議。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以上市公司、上市公司的控股子公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)按照本辦法第二十二條的規(guī)定提供有關(guān)材料。 以國有獨(dú)資公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有董事會(huì)依公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件做出的同意抵押的書面決議。公司章程或國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)文件沒有規(guī)定的，須有國有資產(chǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意抵押的書面文件。 以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以非法人聯(lián)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營各方同意抵押的書面文件。 以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物抵押的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。 以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書面文件和承租人承諾放棄對(duì)租賃財(cái)產(chǎn)優(yōu)先購買權(quán)的書面文件。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以在建工程抵押的，應(yīng)有國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、開工證明、建筑工程規(guī)劃圖紙；證明已交納的建設(shè)用地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于建設(shè)用地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。 以房地產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有國有土地使用證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。,抵押人應(yīng)提交的材料續(xù),以民用航空器抵押的，還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國籍登記證書。 以船舶抵押的，還應(yīng)有船舶所有權(quán)證書、船舶國籍證書、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料。 以正在建造的船舶、航空器抵押的，還應(yīng)有船舶或航空器建造合同、建造工程價(jià)款預(yù)算和決算的書面材料。 以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書。 以除航空器、車輛以外的機(jī)器、設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物存放狀況、抵押物折舊情況等的資料。,抵押人應(yīng)提交的材料-續(xù),以商品林中的森林、林木和林地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上地方人民政府核發(fā)的林權(quán)證。 以礦業(yè)權(quán)抵押的，還應(yīng)有縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門核發(fā)的礦業(yè)權(quán)許可證及原發(fā)證機(jī)關(guān)同意抵押的審查批準(zhǔn)文件。實(shí)行礦業(yè)權(quán)全國統(tǒng)一配號(hào)的地區(qū)，還應(yīng)有全國探礦權(quán)（采礦權(quán)）統(tǒng)一配號(hào)系統(tǒng)配發(fā)的勘察（采礦）許可證號(hào)。,抵押物登記,貸款抵押擔(dān)保均須辦理抵押登記。 貸款行與抵押人簽訂抵押合同后十日內(nèi)，雙方須依照有關(guān)法律規(guī)定，就該抵押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書或者抵押登記證書。 抵押物登記手續(xù)辦妥的日期一般不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。,辦理抵押物登記的部門如下：,以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)建設(shè)用地使用權(quán)證書的土地管理部門。 以城市建筑物（含正在建造的建筑物）或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門?？h級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門未作規(guī)定或者規(guī)定不清的，貸款行可以在土地管理部門或者房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記?？h級(jí)以上地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門的，貸款行應(yīng)當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門和房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。對(duì)地方政府法規(guī)規(guī)定只辦理建筑物抵押的，可在確保抵押足值有效的前提下僅辦理建筑物抵押登記。 以預(yù)售房屋或者其他不動(dòng)產(chǎn)作為抵押的，應(yīng)要求抵押人向登記機(jī)構(gòu)辦理預(yù)告登記。 以商品林中的森林、林木、林地使用權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府林業(yè)主管部門。 以海域使用權(quán)抵押的，為批準(zhǔn)用海的人民政府海洋行政主管部門。 以礦業(yè)權(quán)抵押的，為縣級(jí)以上人民政府地質(zhì)礦產(chǎn)主管部門。,辦理抵押物登記的部門如下-續(xù),以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所。 以機(jī)器、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。抵押物分別存放于兩個(gè)以上不同工商行政管理部門轄區(qū)時(shí)，應(yīng)當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理抵押物登記。 以企業(yè)現(xiàn)有的以及將有的原材料、半成品、產(chǎn)品設(shè)定浮動(dòng)抵押的，為抵押人住所地的工商行政管理部門。 以法律未明確抵押物登記部門的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，為抵押人所在地的公證部門。,質(zhì)押擔(dān)保,貸款質(zhì)押擔(dān)保 是指借款人或者第三人（下稱出質(zhì)人）將本辦法規(guī)定可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，貸款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以貼現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。,質(zhì)物的范圍動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,貸款行可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押： （一）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)； （二）易變現(xiàn)、易保值、易保管； （三）法律、行政法規(guī)及我行未禁止轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)。 貸款行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。 貸款行可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押： （一）能在黃金交易所交易、交割； （二）所有權(quán)沒有爭議； （三）已按黃金交易所有關(guān)規(guī)則核驗(yàn)，并存放于黃金交易所認(rèn)定的工商銀行黃金交割倉庫內(nèi)。 白銀、鉑等其他金屬品種質(zhì)押參照黃金質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定辦理。 貸款行可以接受能夠移交經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、具有合法主體資格的倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場(chǎng)保管，并開具以貸款行為受益人的收據(jù)的形式特定化的存貨質(zhì)押。 前款所指存貨一般應(yīng)以大宗、高流動(dòng)性的原材料為主，主要包括石油、煤、成品金屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油制品，木材，通用化工原料等。,質(zhì)物的范圍權(quán)利質(zhì)押,貸款行可以接受下列權(quán)利質(zhì)押： （一）匯票、支票、本票； （二）國債、金融債券、AA級(jí)（含）以上企業(yè)的債券； （三）存款單； （四）倉單，包括標(biāo)準(zhǔn)倉單，以及與一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)簽約的倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司、現(xiàn)貨交易市場(chǎng)出具的倉單； （五）提單； （六）普通應(yīng)收賬款，即權(quán)利人因向義務(wù)人提供貨物、服務(wù)等而要求義務(wù)人付款的權(quán)利； （七）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股份、股票； （八）收費(fèi)權(quán)，包括公路收費(fèi)權(quán)（含公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等收益權(quán)）和農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)； （九）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單； （十）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)； （十一）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料,出質(zhì)人應(yīng)當(dāng)提交下列材料： （一）營業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證）及最近年度的年檢證明； （二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明； （三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒； （四）法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒； （五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明； （六）章程； （七）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件； （八）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件； （九）質(zhì)物的清單及基本資料，包括質(zhì)物的名稱、權(quán)屬證明、狀況、數(shù)量、質(zhì)量、價(jià)值或評(píng)估價(jià)值等； （十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人欠稅情況證明等。 出質(zhì)人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。 出質(zhì)人為自然人時(shí)，不需提供本條第一款第（一）至（七）項(xiàng)材料，但需另行提供下列材料： （一）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （二）出質(zhì)人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）； （三）出質(zhì)人及配偶同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書面文件。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以黃金質(zhì)押的，還應(yīng)有由黃金交易所認(rèn)定的、工商銀行黃金交割倉庫提供的出質(zhì)人名下黃金的證明文件。 以存貨質(zhì)押的，還應(yīng)有證明保管質(zhì)物的倉儲(chǔ)公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場(chǎng)具有合法的主體資格、良好的商業(yè)信譽(yù)、完善的管理制度、專業(yè)的管理設(shè)備和技術(shù)、合格的管理人員及高效的進(jìn)出庫信息傳遞系統(tǒng)等事項(xiàng)的書面文件。 以商業(yè)匯票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。 以憑證式國債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （1）憑證式國債，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國債。憑證式國債為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國債的書面文件； （2）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以銀行間債券市場(chǎng)托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行托管的證明文件。 以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在證券交易所進(jìn)行托管的證明文件。 以銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購買的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在我行進(jìn)行托管或轉(zhuǎn)托管（以在他行托管的此類債券質(zhì)押的，須通過轉(zhuǎn)托管方式先將債券轉(zhuǎn)到我行進(jìn)行托管）的證明文件。 以儲(chǔ)蓄式國債（電子式）質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）我行售出的儲(chǔ)蓄式國債（電子式）記錄，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的儲(chǔ)蓄式國債（電子式）。儲(chǔ)蓄式國債（電子式）為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其儲(chǔ)蓄式國債（電子式）的書面文件； （二）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。 以單位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）開戶證實(shí)書，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的開戶證實(shí)書。開戶證實(shí)書為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開戶證實(shí)書的書面文件； （二）存款人委托貸款行向存款行申請(qǐng)開具單位定期存單的委托書； （三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。 以我行簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（折）質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）儲(chǔ)蓄存單（折），包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的儲(chǔ)蓄存單（折）。儲(chǔ)蓄存單（折）為第三人向借款人提供的，應(yīng)同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其儲(chǔ)蓄存單（折）的書面文件； （二）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。 以他行簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（折）質(zhì)押的，除前款規(guī)定的材料外，還需有存款行與我行簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),境內(nèi)外商投資企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)以外匯質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）借款人為外商投資企業(yè)的，應(yīng)有已在外匯管理局辦理外商投資企業(yè)外匯登記證、資本金已按期足額到位且未減資、撤資的證明文件； （二）借款人已在我行開立外匯結(jié)算賬戶及人民幣結(jié)算賬戶的證明文件； （三）借款人借款資金用途及使用計(jì)劃。 以倉單質(zhì)押的，還應(yīng)有倉單或倉單持有憑證，以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。 以提單質(zhì)押的，還應(yīng)有提單以及提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。 以普通應(yīng)收賬款質(zhì)押的，還應(yīng)有以下材料： （一）出質(zhì)人與付款方之間對(duì)應(yīng)本筆應(yīng)收賬款的交易合同。 （二）貨運(yùn)單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認(rèn)的工程進(jìn)度表等能夠證明應(yīng)收賬款真實(shí)性、確定應(yīng)收賬款實(shí)有金額的相關(guān)材料原件。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以上市公司國有股質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： 1、上市公司的基本情況材料； 2、出質(zhì)人持有上市公司國有股的證明文件； 3、出質(zhì)人為該上市公司國有股東授權(quán)代表單位、借款人為出質(zhì)人本單位及其全資或控股子公司的證明文件； 4、出質(zhì)人（作為發(fā)起人時(shí)）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件； 5、出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50%的證明文件； 6、出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會(huì)（未設(shè)董事會(huì)的由總經(jīng)理辦公會(huì)）決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外； 7、貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）公司的基本情況材料； （二）出質(zhì)人的出資證明書； （三）由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。 以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交前款規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。 以可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、上市公司流通股股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有由證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)物權(quán)利證明文件，但以我行代銷的開放式基金份額質(zhì)押的除外。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以外商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）企業(yè)的基本情況材料； （二）出質(zhì)人的出資證明書； （三）由中國注冊(cè)會(huì)計(jì)師及其所在事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告； （四）企業(yè)董事會(huì)及其他投資者同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議； （五）批準(zhǔn)設(shè)立該企業(yè)的原審批機(jī)關(guān)同意質(zhì)押的批復(fù)。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）公路建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目立項(xiàng)、評(píng)估和批準(zhǔn)開工的批文； （二）省級(jí)人民政府對(duì)征用土地、按比例承擔(dān)出資和備用資金的書面承諾； （三）省級(jí)人民政府及其職能部門批準(zhǔn)的公路收費(fèi)文件（包括省級(jí)人民政府或國務(wù)院交通主管部門依法出具的關(guān)于公路收費(fèi)站數(shù)量、站點(diǎn)的批文，省級(jí)人民政府交通主管部門會(huì)同同級(jí)物價(jià)行政主管部門出具的公路收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)批文）； （四）有關(guān)各方簽署的建設(shè)承包合同、融資協(xié)議、技術(shù)咨詢合同、原材料供應(yīng)合同、保險(xiǎn)合同、經(jīng)營承包合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同； （五）以經(jīng)營性公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，無需提供上述第（二）項(xiàng)材料，但還應(yīng)有公路建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目各投資人同意公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議；公路建設(shè)經(jīng)營項(xiàng)目成立項(xiàng)目公司的，應(yīng)提供公司董事會(huì)或股東會(huì)、股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書面決議。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）出質(zhì)人經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的電網(wǎng)經(jīng)營許可證及有關(guān)電費(fèi)收費(fèi)權(quán)的批準(zhǔn)文件； （二）出質(zhì)人已在我行開立基本賬戶的證明材料；經(jīng)二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的未在我行開立基本賬戶的出質(zhì)人，應(yīng)有其基本賬戶銀行與貸款行簽訂的電費(fèi)劃轉(zhuǎn)協(xié)議； （三）出質(zhì)人已與我行簽訂代收電費(fèi)協(xié)議的證明材料。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料： （一）具有現(xiàn)金價(jià)值且出質(zhì)人與投保人為同一人的人壽保險(xiǎn)單； （二）出質(zhì)人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）； （三）開具人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公司與我行簽訂的載明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押保單進(jìn)行核實(shí)、計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議； （四）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質(zhì)押的書面承諾； （五）投保人沒有拖欠保險(xiǎn)費(fèi)（若以分期形式繳交保險(xiǎn)費(fèi)的，必須已繳納了最近一期保險(xiǎn)費(fèi)）的證明文件。,出質(zhì)人應(yīng)提交的材料續(xù),以商標(biāo)專用權(quán)、專利、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有上級(jí)主管部門同意全民所有制單位以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)出質(zhì)的批準(zhǔn)文件。 以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的,還應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。 以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。 以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。,產(chǎn)品目錄,流動(dòng)資金貸款 貿(mào)易融資貸款 項(xiàng)目貸款 票據(jù)業(yè)務(wù) 其他業(yè)務(wù),產(chǎn)品細(xì)分,流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)：,營運(yùn)資金貸款 周轉(zhuǎn)限額貸款 臨時(shí)貸款 搭橋貸款 備用貸款 法人帳戶透支,產(chǎn)品細(xì)分,貿(mào)易融資業(yè)務(wù)： 國內(nèi)貿(mào)易融資 國際貿(mào)易融資,產(chǎn)品細(xì)分-國內(nèi)貿(mào)易融資,國內(nèi)保理業(yè)務(wù) 國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù) 國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款業(yè)務(wù) 國內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資業(yè)務(wù) 國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資業(yè)務(wù) 商品融資業(yè)務(wù),國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,概念：國內(nèi)保理業(yè)務(wù)是指境內(nèi)銷貨方（債權(quán)人）將其向境內(nèi)購貨方（債務(wù)人）銷售商品、提供服務(wù)或其他原因所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給工行，由工行為銷貨方提供應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。 原則： 辦理保理業(yè)務(wù)必須以真實(shí)、合法的交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)，遵循平等自愿、互惠互利、公平誠信的原則。 授信： 保理業(yè)務(wù)納入統(tǒng)一授信管理。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,可辦理保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款范圍 （一）因向企業(yè)法人銷售商品、提供服務(wù)而形成的應(yīng)收賬款； （二）由地市級(jí)（含）以上政府的采購部門統(tǒng)一組織的政府采購行為而形成的應(yīng)收賬款； 政府采購行為是指各級(jí)國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和團(tuán)體組織根據(jù)中華人民共和國政府采購法，使用財(cái)政性資金采購依法制定的集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。 （三）由軍隊(duì)軍級(jí)（含）以上單位的采購部門統(tǒng)一組織的軍隊(duì)采購行為而形成的應(yīng)收賬款； 軍隊(duì)采購行為是指中國人民解放軍及其所屬專業(yè)部隊(duì)根據(jù)軍隊(duì)物資采購管理規(guī)定，使用國防專項(xiàng)資金采購集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物、工程和服務(wù)的行為。 （四）銷貨方因向?qū)W校、醫(yī)院等事業(yè)法人銷售商品、提供服務(wù)（政府采購行為除外）而形成的應(yīng)收賬款; （五）總行認(rèn)定的其他可以辦理保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,應(yīng)收賬款必須符合以下條件： （一）應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚，沒有瑕疵，銷貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何第三人，也未在其上為任何第三人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)； （二）銷貨方與購貨方在合同中未約定應(yīng)收賬款不得轉(zhuǎn)讓的條款； （三）應(yīng)收賬款還款期限一般應(yīng)在1年以內(nèi)，最長不超過2年；但對(duì)購貨方信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以上，且為分期付款方式的應(yīng)收賬款，還款期限可延長至3年。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,以下應(yīng)收賬款不得辦理保理業(yè)務(wù)： （一）已到期的應(yīng)收賬款； （二）因個(gè)人或家庭消費(fèi)而產(chǎn)生的應(yīng)收賬款； （三）涉及特許經(jīng)營、專利、商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等市場(chǎng)不易定價(jià)的產(chǎn)權(quán)交易而形成的應(yīng)收賬款； （四）銷貨方計(jì)劃提供或約定提供（但目前尚未提供）商品或服務(wù)，預(yù)計(jì)將于未來產(chǎn)生的應(yīng)收賬款。 （五）總行認(rèn)定的其他不宜辦理保理業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款。 第九條 辦理保理業(yè)務(wù)一般無須另行提供擔(dān)保。但保理行認(rèn)為有必要的，也可要求另行提供擔(dān)保。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,融資金額、期限、利息及費(fèi)用 保理融資金額應(yīng)綜合考慮購銷雙方資信狀況、應(yīng)收賬款質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、期限、付款進(jìn)度安排及前提條件、預(yù)期壞賬比率、購銷合同約定義務(wù)的履行情況、違約事項(xiàng)及違約金等因素合理確定。融資本息一般不超過發(fā)票實(shí)有金額的90；對(duì)購銷雙方資信狀況良好、購銷關(guān)系穩(wěn)定、應(yīng)收賬款質(zhì)量優(yōu)良的，最高可放寬至100。 應(yīng)收賬款發(fā)票實(shí)有金額是指發(fā)票金額扣除銷售方已回籠貨款后的余額。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)保理,保理融資期限一般根據(jù)應(yīng)收賬款還款期限、合理在途時(shí)間等因素確定，融資到期日自購銷雙方約定的應(yīng)收賬款還款日起，且不得晚于應(yīng)收賬款還款日后3個(gè)月。 保理融資到期后不得辦理展期和再融資。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),國內(nèi)發(fā)票融資是指境內(nèi)銷貨方在不讓渡應(yīng)收賬款債權(quán)情況下，以其在國內(nèi)商品交易中所產(chǎn)生的發(fā)票為憑證，并以發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款為第一還款來源，由我行為其提供的短期融資。 辦理國內(nèi)發(fā)票融資必須以真實(shí)、合法的交易和債權(quán)債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件 可辦理國內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)票范圍： （一）因向企業(yè)法人銷售商品而開具的增值稅發(fā)票。 （二）因向?qū)W校、醫(yī)院等事業(yè)法人銷售商品而開具的發(fā)票。 （三）因地市級(jí)（含）以上政府的采購部門統(tǒng)一組織的政府采購行為而出具的發(fā)票。 政府采購行為是指各級(jí)國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和團(tuán)體組織根據(jù)中華人民共和國政府采購法，使用財(cái)政性資金采購依法制定的集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物的行為。 （四）因軍隊(duì)軍級(jí)（含）以上單位的采購部門統(tǒng)一組織的軍隊(duì)采購行為而出具的發(fā)票。 軍隊(duì)采購行為是指中國人民解放軍及其所屬專業(yè)部隊(duì)根據(jù)軍隊(duì)物資采購管理規(guī)定，使用國防專項(xiàng)資金采購集中采購目錄以內(nèi)的或者采購限額標(biāo)準(zhǔn)以上的貨物的行為。 （五）總行認(rèn)定的其他可以辦理國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)的發(fā)票。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),發(fā)票及其所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款必須符合以下條件： （一）發(fā)票真實(shí)、合法、有效，票面要素與商品交易內(nèi)容一致，符合購銷合同要求； （二）發(fā)票所列商品為銷貨方的主營產(chǎn)品； （三）應(yīng)收賬款還款期限一般不超過6個(gè)月，最長不超過9個(gè)月； （四）應(yīng)收賬款權(quán)屬清楚、沒有瑕疵，銷貨方未將其轉(zhuǎn)讓給任何其他人，也未在其上為任何其他人設(shè)定任何質(zhì)權(quán)和其他優(yōu)先受償權(quán)。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),以下發(fā)票不得辦理國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)： （一）發(fā)票所對(duì)應(yīng)的應(yīng)收賬款已到期； （二）購銷雙方因提供服務(wù)或交易特許經(jīng)營、專利、商標(biāo)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等市場(chǎng)不易定價(jià)的商品而形成的發(fā)票； （三）銷貨方計(jì)劃提供或約定提供（但目前尚未提供）貨物或服務(wù)，預(yù)計(jì)將于未來產(chǎn)生的發(fā)票和應(yīng)收賬款。 （四）總行認(rèn)定的其他不宜辦理國內(nèi)發(fā)票融資的發(fā)票,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),銷貨方應(yīng)具備以下條件： （一）信用等級(jí)在BBB級(jí)（含）以上，無不良信用記錄； （二）在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶； （三）生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)較好，履約記錄良好，與購貨方有6個(gè)月以上良好穩(wěn)定的供銷關(guān)系（信用等級(jí)在AA-級(jí)（含）以上的可不受購銷關(guān)系的時(shí)間限制）； （四）對(duì)應(yīng)收賬款的管理能力較強(qiáng)，應(yīng)收賬款賬齡結(jié)構(gòu)合理，壞賬比例較低； （五）在購貨方不能按期付款時(shí)，具備償付我行融資本息的能力； （六）我行要求的其他條件。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),購貨方應(yīng)具備以下條件： 信用等級(jí)在A+級(jí)（含）以上； 在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶或政府部門的零余額賬戶； 經(jīng)營管理規(guī)范，現(xiàn)金流量充足，償債能力較強(qiáng)，無拖欠銷貨方貨款及其他不良信用記錄； 與銷貨方之間無尚未解決的貿(mào)易糾紛、債務(wù)糾紛、訴訟或其他重大爭端； 我行要求的其他條件。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),融資金額應(yīng)綜合考慮購銷雙方資信狀況、應(yīng)收賬款金額、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、期限、付款進(jìn)度安排及前提條件、預(yù)期壞賬比率、購銷合同約定的義務(wù)履行情況、違約事項(xiàng)及違約金等因素合理確定。融資本息一般不超過發(fā)票實(shí)有金額的80%；對(duì)購銷雙方資信良好、購銷關(guān)系穩(wěn)定、應(yīng)收賬款質(zhì)量優(yōu)良的，最高可放寬至100%。 發(fā)票實(shí)有金額是指發(fā)票金額扣除銷貨方已回籠貨款后的余額。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),融資期限一般根據(jù)應(yīng)收賬款還款期限、合理在途時(shí)間等因素確定。融資到期日自購銷雙方約定的應(yīng)收賬款還款日起，且不得晚于應(yīng)收賬款還款日后1個(gè)月。 發(fā)票融資到期后不得辦理展期和再融資。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),融資利率應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況在人民銀行規(guī)定的同期限檔次的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上合理確定。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù),國內(nèi)發(fā)票融資納入統(tǒng)一授信管理。 辦理國內(nèi)發(fā)票融資業(yè)務(wù)時(shí)，銷貨方須在經(jīng)辦行開立用于發(fā)票融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款收款專戶，并授權(quán)經(jīng)辦行對(duì)該專戶進(jìn)行管理；銷貨方不能用此專戶以網(wǎng)上銀行或自助設(shè)備等形式開展任何業(yè)務(wù)。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款,國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款（以下簡稱打包貸款）指我行以借款人（國內(nèi)信用證受益人）收到的國內(nèi)信用證項(xiàng)下的預(yù)期銷貨款作為主要還款來源，為解決其在貨物發(fā)運(yùn)前，因支付采購款、組織生產(chǎn)、貨物運(yùn)輸?shù)荣Y金需要而提供的短期貸款。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款,辦理打包貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循“貿(mào)易背景真實(shí)、貸款用途明確、履約能力較好、回款風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則。,國內(nèi)貿(mào)易融資-國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款,業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件 借款人須符合以下條件： 1、在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶； 2、 信用等級(jí)在BBB+（含）以上； 3、依法合規(guī)、