論社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別最大區(qū)別就是社保是國家福利性質(zhì)的；商業(yè)保險(xiǎn)是私人性質(zhì)的！ 兩者最大的區(qū)別在于保障范圍的不同。社保較為復(fù)雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。 生活中不幸的案例太多了，礦難、火災(zāi)、飛機(jī)失事社保對這些身故的人是沒有補(bǔ)償?shù)?，只是把社保中個(gè)人賬戶的錢退給遺屬，這個(gè)時(shí)候，遺屬的生活該怎么辦，房貸車貸怎么辦，孩子的教育怎么辦？還有老人家的贍養(yǎng)等；其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時(shí)，社保中的工傷保險(xiǎn)可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸，社保是不予負(fù)責(zé)的；其三，當(dāng)發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時(shí)收入就會減少，社保在這方面也無能為力。舉例來講，社會醫(yī)療保險(xiǎn)提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對于一些多發(fā)病、常見病提供的保障是很有效的；但對于慢性病及重大疾病，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍相當(dāng)重。以癌癥為例，很多化療藥物都排除在醫(yī)保目錄之外，一些必要藥物、先進(jìn)療法(如1998年從國外引進(jìn)的基因療法)，也不在社會醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi).另外，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多“救命”的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保的大門之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是進(jìn)口，動輒幾萬元，可是進(jìn)口材料往往也在醫(yī)療保險(xiǎn)之外。對于疑難雜癥、重大疾病，新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴(yán)重滯后。除了醫(yī)藥費(fèi)無法完全解決之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期間自然要扣除獎金和各種補(bǔ)貼，只能拿基本工資，到手的薪金還不夠買營養(yǎng)品，這對于病人的生活無異于雪上加霜。正因?yàn)樯绫４嬖谶@些不足，才成就了商業(yè)保險(xiǎn)的市場.商業(yè)保險(xiǎn)是完全商業(yè)化的，是由你個(gè)人全部承擔(dān)的。而社保是福利性的，由企業(yè)和個(gè)人兩者共同承擔(dān)的。只要你繳納了15年，那是你退休后將終身領(lǐng)取退休金，是終身的保障。即使是個(gè)人繳納費(fèi)用，其金額和商業(yè)保險(xiǎn)比也是很少的，且只要繳納15年，退休后將終身有保障。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn) ：社會保險(xiǎn)制度是社會保障制度的核心，主要包括：統(tǒng)籌養(yǎng)老保險(xiǎn)；失業(yè)保險(xiǎn)；醫(yī)療保險(xiǎn)；工傷保險(xiǎn)；生育保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)資金的來源是國家，單位，個(gè)人三方面負(fù)擔(dān)。社會保險(xiǎn)所提供的僅僅是對社會成員最基本生活的物質(zhì)幫助。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足生活安定幸福的愿望。在我國目前只有少部分社會成員享受。商業(yè)保險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司按企業(yè)原則經(jīng)營管理，由全社會的成員自愿參加。費(fèi)用由被保險(xiǎn)人個(gè)人負(fù)擔(dān)?？蓾M足人們生活消費(fèi)的各個(gè)層次的需要，保障水平相對較高。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)不是一個(gè)層次上的概念，社會保險(xiǎn)僅能滿足生存的基本需求，商業(yè)保險(xiǎn)鎖保障的是高質(zhì)量生活的延續(xù)。社會保險(xiǎn)同商業(yè)性保險(xiǎn)主要區(qū)別有五點(diǎn)：1. 性質(zhì)、作用不同。社會保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、互濟(jì)性和福利性特點(diǎn)，其作用是通過法律賦予勞動者享受社會保險(xiǎn)待遇而得到生活保障的權(quán)利；而商業(yè)性保險(xiǎn)是自愿性的，賠償性和盈利性的，它是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)賠償手段，使投保的企業(yè)和個(gè)人在遭到損失時(shí)，按照經(jīng)濟(jì)合同得到經(jīng)濟(jì)賠償。2. 立法范疇不同。社會保險(xiǎn)是國家對勞動者應(yīng)盡的義務(wù)，是屬于勞動立法范疇；而商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融活動，屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。3. 保險(xiǎn)費(fèi)的籌集辦法不同。社會保險(xiǎn)費(fèi)按照國家或地方政府規(guī)定的統(tǒng)一繳費(fèi)比例進(jìn)行籌集，由國家、集體和個(gè)人三方共同負(fù)擔(dān)，行政強(qiáng)制實(shí)施；而商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的是自愿投保原則，保險(xiǎn)費(fèi)視險(xiǎn)種、險(xiǎn)情而定。4. 保險(xiǎn)金支付辦法不同。社會保險(xiǎn)金支付是根據(jù)投保人交費(fèi)年限（工作年限），在職工資水平等條件，按規(guī)定進(jìn)行付給。支付標(biāo)準(zhǔn)服從于保障基本生活為前提；而商業(yè)保險(xiǎn)金的支付是實(shí)行等價(jià)交換的原則。5、管理體制不同。社會保險(xiǎn)由各級政府主管社會保險(xiǎn)的職能部門管理，其所屬社會保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)不僅負(fù)責(zé)籌集、支付和管理社會保險(xiǎn)基金，還要為勞動者提供必要的管理服務(wù)工作；而商業(yè)保險(xiǎn)則由各級保險(xiǎn)公司進(jìn)行自主經(jīng)營，由中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會統(tǒng)一監(jiān)督管理。6、兩種保險(xiǎn)制度給予參保人的保險(xiǎn)待遇不同。前者一般按照醫(yī)療費(fèi)的一定比例給予補(bǔ)償，數(shù)額具有不固定性，不完全以個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用為準(zhǔn)，具有社會救濟(jì)的性質(zhì)；而后者則一般按照一定金額補(bǔ)償，補(bǔ)償金額具有固定性或者一定范圍，超支部分則由個(gè)人負(fù)擔(dān)，該保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)原則來具體操作的，具有商業(yè)性的救濟(jì)性質(zhì)。 在實(shí)踐中，由于社會醫(yī)療保險(xiǎn)不可能補(bǔ)償參保人全部的住院醫(yī)療費(fèi)用，因此商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)就可作為社會醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充，彌補(bǔ)參保人差額部分的損失。根據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償原理，醫(yī)療費(fèi)用的理賠是以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出為最高限額的，對社會醫(yī)療保險(xiǎn)作出補(bǔ)償后的剩余醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)條款理賠。 社保只是保而不包,只能保證你有當(dāng)?shù)刈畹偷娜司杖胨?商業(yè)保險(xiǎn)完全看你的投入,投入越多,以后回報(bào)越大,這是很現(xiàn)實(shí)的事情,建議你購買商業(yè)保險(xiǎn),比如平安的,帶分紅三年一返或者兩年一返的! 社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)是國家強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，不存在家人幫她購買的問題，單位會在每月工資中直接扣除代為繳納個(gè)人的部分，此外單位也會繳納一部分，繳納的金額也是根據(jù)工資比例扣除的，不存在討價(jià)還價(jià)的可能。家人想要為他補(bǔ)充保險(xiǎn)的話就是補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，而不可能是補(bǔ)充社會保險(xiǎn)。 社保是基本的居民保險(xiǎn)，是國家規(guī)定的要交到退休之后才能領(lǐng)取的社會最基本的生活保障，到了退休之后根據(jù)當(dāng)時(shí)的水平來領(lǐng)取生活費(fèi)用！舉個(gè)例子：一個(gè)人剛好活到60歲，如果是男士，這時(shí)候社保局給到他家人的就是一筆安葬的費(fèi)用，也就是說社保是活得越久越劃算，活的越久的人用短命鬼的錢！而商業(yè)保險(xiǎn)不同的是，你和保險(xiǎn)公司簽訂合同，具有法律效益的合同，不管這個(gè)人是活的久還是活得短，最終家人所領(lǐng)的錢肯定多于你交的保費(fèi)，而且現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)有很多投資理財(cái)功能，我覺得商業(yè)保險(xiǎn)比社保更加劃算，當(dāng)然如果條件允許都是不可少的保險(xiǎn)！社保大病和商業(yè)保險(xiǎn)大病 重大疾病保險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。 90年代以前中國實(shí)行的是公費(fèi)醫(yī)療制度，看病國家都大包大攬，90年代后國家實(shí)行社會醫(yī)療保險(xiǎn)，看病變成國家承擔(dān)一部分，個(gè)人承擔(dān)一部分的報(bào)銷模式，社保報(bào)銷目錄之內(nèi)的藥品治療費(fèi)雙方共同承擔(dān)，而社保目錄之外（包括進(jìn)口藥，器械）完全由個(gè)人承擔(dān)，而對于很多家庭不能承擔(dān)的重大疾病費(fèi)用由于社保報(bào)銷比例比較低，所以家庭只能通過商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。 社保的大病保險(xiǎn)屬于報(bào)銷型（根據(jù)錢花的多少來報(bào)），就是說如果一個(gè)家庭有人患了大病，自己先要拿出錢來看，然后社保根據(jù)咱們的用藥和治療情況，去掉個(gè)人承擔(dān)部分和進(jìn)口藥、器械等部分，最后剩余的錢才會到達(dá)咱們手里面，根據(jù)現(xiàn)在的社保額度，去掉自費(fèi)部分，大病報(bào)銷一般在10萬左右。 商業(yè)保險(xiǎn)的大病一般屬于提前給付型，簡單說就是根據(jù)保額賠，比如一個(gè)人購買了20萬額度的商業(yè)大病保險(xiǎn)，如果患了大病，無論患病的人是花了1萬還是100萬，保險(xiǎn)公司就根據(jù)當(dāng)時(shí)購買的額度進(jìn)行一次性賠付，買了20萬就賠20萬（不是根據(jù)錢花的多少來報(bào)），賠付只需要醫(yī)生診斷證明書和病例等資料就可以了，目前，中國的保險(xiǎn)公司理賠速度較快，平均為30天，而其他國家、地區(qū)平均為42天，與其他市場比較，中國的整體理賠經(jīng)驗(yàn)沒有顯示任何不良狀態(tài)，甚至略好。壽險(xiǎn)與遺囑 人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生、死為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金給受益人的險(xiǎn)種。簡言之，就是保險(xiǎn)公司向你我收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，并對你我等投保人負(fù)有保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償和給付責(zé)任的一種商業(yè)補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)行為。你我等通過參加壽險(xiǎn)，把不能自行承擔(dān)的集中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給人壽保險(xiǎn)公司，花較少的保費(fèi)就能換取對巨額風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，能使壽險(xiǎn)成為你我等防范風(fēng)險(xiǎn)的一種屏障。遺囑繼承:遺囑繼承是指公民依照法律規(guī)定，通過立遺囑來決定由誰來繼承自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。壽險(xiǎn)與遺囑共同點(diǎn)：都是可以按照自己的意愿將屬于自己的財(cái)產(chǎn)現(xiàn)金按比例進(jìn)行分配！壽險(xiǎn)與遺囑不同點(diǎn)：遺囑只能對現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)現(xiàn)金這一項(xiàng)進(jìn)行分配，不具有收益及增值性.壽險(xiǎn)可以對現(xiàn)有的現(xiàn)金和身故金兩項(xiàng)進(jìn)行分配，具有一定的收益和增值性。由于人壽保險(xiǎn)可以指定受益人，就是當(dāng)參保者發(fā)生身故風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金按比例賠付給指定的受益人，壽險(xiǎn)與遺囑比起來，壽險(xiǎn)可以將現(xiàn)有的資金迅速放大一定的倍數(shù)（10、20，30倍），然后再進(jìn)行分配（比如一個(gè)人想給家人分配100萬的資產(chǎn)，可是目前只有30萬，可以通過人壽保險(xiǎn)方式每年存入一小部分來達(dá)到目的，只不過當(dāng)存入第一筆錢時(shí)就可以對100萬來分配了，這樣即使沒有很多資金，也能達(dá)到分配的目標(biāo)）*按比例分配的壽險(xiǎn)身故金有何作用？其實(shí)，我覺得對于普通家庭來講，壽險(xiǎn)是為了達(dá)到我們生活目標(biāo)的一種輔助工具，由于目前中國實(shí)行計(jì)劃生育政策，夫妻雙方需要照顧4個(gè)老人和一個(gè)孩子的衣、食、住、行，所以責(zé)任重大，而每個(gè)家庭成員又面臨著意外，疾病等風(fēng)險(xiǎn)，一旦風(fēng)險(xiǎn)來臨將給家庭造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)！若風(fēng)險(xiǎn)“不幸”降臨在家庭收入主要貢獻(xiàn)者身上，則家人將會失去持續(xù)而穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來源，而且還要籌備一大筆資金來給收入主要貢獻(xiàn)者病者醫(yī)病，從此這個(gè)家庭最基本生活保障將失去依靠，或許教育金也要被挪作他用，子女教育也會成為家庭的沉重負(fù)擔(dān)了。而人壽保險(xiǎn)，則恰恰可以保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱在發(fā)生不幸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不會使家庭經(jīng)濟(jì)生活遭受太大的影響，充分體現(xiàn)出家庭經(jīng)濟(jì)支柱對家庭的責(zé)任。其實(shí)壽險(xiǎn)就是三個(gè)字“我愛你”，愛妻子，愛孩子，愛父母。所以，壽險(xiǎn)能夠?qū)ξ磥硪欢螘r(shí)間家庭生活所需的成本，以保險(xiǎn)金額的形勢固定下來，已達(dá)到家庭生活穩(wěn)定的最終目標(biāo)，沒有遇到風(fēng)險(xiǎn)“工作收入”保護(hù)家庭，遇到風(fēng)險(xiǎn)“保險(xiǎn)金額”保護(hù)家庭，在一定條件下賠付保險(xiǎn)金額=家庭未來工作收入！ 社保醫(yī)療險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn) 談到醫(yī)療險(xiǎn)就要說到門診和住院，社保的門診住院險(xiǎn)沒有意外和疾病之分，報(bào)銷一視同仁，商業(yè)保險(xiǎn)對于門診和住院分意外情況和疾病情況。 先說門診，目前國內(nèi)各省市關(guān)于門診報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，北京目前是起付線1800至2萬報(bào)70%，可見有一部分門診我們還是要自費(fèi)的。商業(yè)保險(xiǎn)的門診險(xiǎn)，目前主要針對意外門診（磕、碰、動物至傷。）是社保門診很好的補(bǔ)充，對于疾病門診商業(yè)保險(xiǎn)目前很少，即使有一些費(fèi)用也很貴，性價(jià)比不高，大家可以不用考慮！ 再說住院，由于社保的住院報(bào)銷比例已經(jīng)很高，北京起付1300最低報(bào)到了87%，所以如果小額住院，自己承擔(dān)的比較少，所以不用買很高額度的商業(yè)住院險(xiǎn)，做個(gè)補(bǔ)充就可以了，如果可以報(bào)部分進(jìn)口藥的住院補(bǔ)充險(xiǎn)就更好了。另外，買住院險(xiǎn)津貼險(xiǎn)一定要購買，類似誤工費(fèi)，住一天院發(fā)一天工資。 對于補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在很多單位都給職工上了，就是針對社保不能報(bào)銷部分的補(bǔ)償，有這個(gè)保障的人，商業(yè)保險(xiǎn)的意外醫(yī)療和住院補(bǔ)償保險(xiǎn)感覺就可以省略了，因?yàn)樵谕瑯宇~度中不能重復(fù)報(bào)銷。 社保工傷險(xiǎn)（5險(xiǎn)）和商業(yè)意外保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。談到意外險(xiǎn)很多朋友很困惑，到底什么叫意外呢？ 意外傷害指：遭受外來的,突發(fā)的,非本意的,非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。商業(yè)意外保險(xiǎn)主要有四個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任： 1 意外身故賠償責(zé)任2 意外殘疾賠償責(zé)任（按殘疾級別賠償）3 意外燒燙傷賠償責(zé)任（按燒傷級別賠償）4 特定情況雙倍賠付責(zé)任?？梢哉f意外險(xiǎn)是購買商業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，是必買的險(xiǎn)種。 社保的工傷保險(xiǎn)主要是死亡和殘疾賠付，只有有5險(xiǎn)的單位才會有這個(gè)保障，根據(jù)工傷管理?xiàng)l例第37條：職工因工死亡，其直系親屬按照下列規(guī)定從工傷保險(xiǎn)基金領(lǐng)取喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金：（一）喪葬補(bǔ)助金為個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資；（二）供養(yǎng)親屬撫恤金按照職工本人工資的一定比例發(fā)給由因工死亡職工生提供主要生活來源、無勞動能力的親屬。標(biāo)準(zhǔn)為：配偶每月，其他親屬每人每月，孤寡老人或者孤兒每人每月在上述標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上增加。核定的各供養(yǎng)親屬的撫恤金之和不應(yīng)高于因工死亡職工生前的工資。供養(yǎng)親屬的具體范圍由國務(wù)院勞動保障行政部門規(guī)定；（三）一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)月至個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資。具體標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)的人民政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會發(fā)展?fàn)顩r規(guī)定，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府備案。工傷保險(xiǎn)只有5險(xiǎn)才有！ 對于殘疾還有很細(xì)的賠付條款，因?yàn)楦鶕?jù)阿姆斯