設(shè)立個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究報(bào)告.doc

個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究報(bào)告?zhèn)€人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究報(bào)告目錄第一章擬成立公司基本情況.3第二章投資人簡(jiǎn)介 .4第三章項(xiàng)目背景 .5 一、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)介紹 .5 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 .5第四章項(xiàng)目必要性 . 8一、設(shè)立擔(dān)保公司必要性 . 8 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的必然性 .8 三、我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中施行從緊貨幣政策對(duì)擔(dān)保公司發(fā)展的影響.10 四、擔(dān)保公司化解生存危機(jī)的應(yīng)作的內(nèi)外應(yīng)對(duì)措施.11第五章市場(chǎng)分析 .14 一、擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析 .16 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景 .17三、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析 .21 四、湖南市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款行業(yè)分析 .24第六章擬開展的業(yè)務(wù)情況 .26一、業(yè)務(wù)內(nèi)容 .26 二、營(yíng)銷策略 .26 三、營(yíng)銷策略 .26 四、服務(wù)品牌營(yíng)銷 .27第七章公司組織、運(yùn)行和管理. 28 一、組織機(jī)構(gòu) .28 二、管理機(jī)構(gòu) . 30 三、人力資源配置 . 31 四、職工培訓(xùn) .31第八章項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)及社會(huì)效益分析.32 一、經(jīng)濟(jì)分析原則、依據(jù)及參數(shù) .32 二、收入、稅金及附加和增值稅估算 .33 三、成本費(fèi)用估算 . 33四、盈利能力分析 .35 五、財(cái)務(wù)生存能力分析 .36 六、不確定性分析 .37 七、財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)論 . 38第九章項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析 .43一、風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別 .43 二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估 .43 三、應(yīng)對(duì)措施 . 44第十章結(jié)論 .45- 2 -第一章擬成立公司基本情況企業(yè)名稱： 法定地址：經(jīng)營(yíng)范圍：銷售汽車、汽車零配件；代辦汽車年審、過戶；從事個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。 注冊(cè)資金：500萬元 第二章投資人簡(jiǎn)介企業(yè)名稱： 法定代表人： 職務(wù)：董事長(zhǎng)資金來源：貨幣資金 第三章項(xiàng)目背景一、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)介紹 汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指購(gòu)車人（借款人）在購(gòu)車時(shí)支付一定的擔(dān)保費(fèi)用，由擔(dān)保公司為其貸款提供擔(dān)保從銀行獲得除購(gòu)車首付外的購(gòu)車余款，當(dāng)購(gòu)車人（借款人）不能如期償還貸款時(shí)由擔(dān)保公司負(fù)責(zé)償還銀行債務(wù)，然后擔(dān)保公司再向借款人追償?shù)臉I(yè)務(wù)。 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程 在我國(guó)，汽車消費(fèi)信貸和擔(dān)保行業(yè)算是個(gè)新鮮事物。改革開放后，隨著人們收入的增加、消費(fèi)心理發(fā)生變化，開始接受并實(shí)踐國(guó)外已經(jīng)非常流行的“花明天的錢、開今天的車”消費(fèi)模式，運(yùn)用合理理財(cái)手段提高生活質(zhì)量。加之汽車市場(chǎng)日逐成熟，新車上市頻繁，也引發(fā)了人們購(gòu)車、換車的欲望。 在現(xiàn)實(shí)中，許多消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)不具備一次性支付全款的能力，需要借助銀行貸款。而汽車又是一種不同于房屋，是可以任意移動(dòng)的物體，銀行資金的安全性受到挑戰(zhàn)。目前我國(guó)的個(gè)人資信體系尚不完備，銀行在汽車消費(fèi)貸款上承擔(dān)了遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房屋消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，需要有第三方的專業(yè)機(jī)構(gòu)配合銀行完成對(duì)貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理工作。在這種情況下，擔(dān)保公司應(yīng)運(yùn)而生，逐漸介入了汽車消費(fèi)市場(chǎng)，為消費(fèi)者提供全程擔(dān)保，為銀行分解風(fēng)險(xiǎn)。什么叫“全程擔(dān)?！?也就是說從消費(fèi)者貸款的第一天起到結(jié)算的最后一天，這期間如果消費(fèi)者有一天不還款，銀行就要扣擔(dān)保公司存在銀行的保證金。有了擔(dān)保公司的擔(dān)保，消費(fèi)者才能在銀行貸到款，才能盡快開上車。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保是在我國(guó)是一個(gè)比較新的行業(yè)，從誕生到現(xiàn)在也就10多年時(shí)間，經(jīng)過2003年和2004年的整頓和規(guī)范，目前我國(guó)的汽車消成為汽車流通領(lǐng)域一支不可缺少的費(fèi)貸款擔(dān)保行業(yè)已經(jīng)有了長(zhǎng)足的發(fā)展,力量。汽車消費(fèi)信貸擔(dān)保的前身實(shí)際上是車貸險(xiǎn)，早在1997年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在全國(guó)最早開辦汽車貸款保證保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱車貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)，為個(gè) 太保北京分公司主管車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生如此人貸款買車提供擔(dān)保服務(wù)。介紹當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)的火爆，“那個(gè)時(shí)候賣車賣得火，一天收多少份單子啊！我們保險(xiǎn)公司跟著北京車商去上海進(jìn)車，一次就進(jìn) 500輛?！?隨之而來的高風(fēng)險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司們大 但車貸險(xiǎn)的輝煌只是短暫的片刻，跌眼鏡。“厲害的時(shí)候一天丟三輛，兩輛普桑，一輛桑塔納2000，并且是在北方汽車交易市場(chǎng)剛辦完手續(xù)，車開跑了就沒了，一會(huì)的工夫。并且都是用車來做抵押的，即使后來打官司都贏了，但都沒法執(zhí)行?！碧１本┓止疽晃辉?fù)責(zé)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的李女士如此介紹當(dāng)時(shí)的高違約率。 有資料表明，甚至有保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)賠付率高達(dá) 400。 2003年8月1日，占領(lǐng)車貸險(xiǎn)市場(chǎng)份額80的中國(guó)人保在全國(guó)范圍 這一具有標(biāo)志性的舉動(dòng)宣告了保險(xiǎn)公司在汽車貸款擔(dān)保市內(nèi)停售車貸險(xiǎn)。場(chǎng)的退出。2004年1月 15日保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)。在 2004年4月10日召開的 “中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展論壇2004國(guó)際學(xué)術(shù)年會(huì)”上，華泰財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)王梓木重提了車貸險(xiǎn)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。他認(rèn)為，車貸險(xiǎn)不是保險(xiǎn)公司所能規(guī)避的。 在保險(xiǎn)公司成規(guī)模退出車貸險(xiǎn)市場(chǎng)后，銀行開始和有實(shí)力的經(jīng)銷商合作。鑒于保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)在于沒有進(jìn)行資信調(diào)查，銀行委托經(jīng)銷商進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，由經(jīng)銷商給貸款買車者提供擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給經(jīng)銷商。這種模式中的代表者是和光大銀行合作的亞飛汽車集團(tuán)，“亞飛信貸模式”成為全國(guó)汽車信貸消費(fèi)的典范。 但這一種模式也是有明顯漏洞。因?yàn)榻?jīng)銷商本身是汽車銷售機(jī)構(gòu)，他自身的利益直接同銷售掛鉤，他們對(duì)購(gòu)車人的調(diào)查可能有失公允，造成某些經(jīng)銷商單獨(dú)或與購(gòu)車人共謀，提供虛假購(gòu)車手續(xù)，騙取銀行信貸資金。而且，由于經(jīng)銷商資本金有限，大部分資金都用來購(gòu)車，現(xiàn)金流量有限又要承擔(dān)不斷增加的擔(dān)保金額，其中隱藏著極大風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，獨(dú)立的擔(dān)保公司順勢(shì)而生，如泛華安聯(lián)。一些具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商也開始將擔(dān)保業(yè)務(wù)獨(dú)立于汽車營(yíng)銷，組建獨(dú)立的擔(dān)保公司，如嘉信擔(dān)保就是從亞飛汽車集團(tuán)獨(dú)立出來的。 獨(dú)立擔(dān)保公司的優(yōu)點(diǎn)在于他們是第三方專業(yè)的信用管理機(jī)構(gòu)，他們的擔(dān)保費(fèi)用同經(jīng)銷商的汽車售價(jià)是完全分開的，是透明的。同時(shí)，擔(dān)保公司對(duì)市場(chǎng)非常了解，可以對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督。 汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)，一方面是人們對(duì)汽車貸款需求的增加引導(dǎo)社會(huì)推出相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足人們的需求，另一方面是在滿足人們汽車貸款需求的同時(shí)對(duì)貸款方的所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的控制，因而擔(dān)保公司通過提供擔(dān)保的方式，在滿足消費(fèi)者分期購(gòu)車需求的同時(shí)，也大大促進(jìn)了汽車的銷售，同時(shí)也降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加快了放款速度，在汽車流通領(lǐng)域做出了比較大的貢獻(xiàn)。 第四章項(xiàng)目必要性一、設(shè)立擔(dān)保公司必要性 價(jià)格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@的通 為防止經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)由偏快轉(zhuǎn)為過熱、貨膨脹，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確定，我國(guó)要將實(shí)施10年之久的“穩(wěn)健的貨幣政策”調(diào)整為“從緊的貨幣政策”。從緊的貨幣政策的實(shí)施首先意味著要緊縮金融機(jī)構(gòu)信貸，嚴(yán)格控制企業(yè)貸款的發(fā)放。央行已明確要求，2011年整體的銀行信貸規(guī)模，新增貸款量不得超出 2010年實(shí)際貸款量。 按照當(dāng)前銀行 75的存貸比率17.5的準(zhǔn)備金率以及4左右的庫(kù)存現(xiàn)金和備付金的規(guī)定，銀行2011 年信貸規(guī)模會(huì)出現(xiàn)大幅度的萎縮。在貨幣緊縮政策的指導(dǎo)下，銀行向企業(yè)發(fā)放貸款將更加謹(jǐn)慎，一些上市公司、企業(yè)集團(tuán)、大型企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目是各商業(yè)銀行優(yōu)先放款的目標(biāo)。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款由于信用、規(guī)模、償貸能力等方面的局限性，無法與大企業(yè)相比，按照優(yōu)勝劣汰的原則，個(gè)人車貸要想從銀行得到貸款會(huì)更加困難。 個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)拓寬了消費(fèi)者購(gòu)車的渠道。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司作為能夠緩解個(gè)人信用不足、提供擔(dān)保的第三方，在當(dāng)前貨幣從緊政策下應(yīng)當(dāng)發(fā)揮更大的作用。 二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)存在的必然性 此項(xiàng)業(yè)務(wù)存在的必然性，其實(shí)我們從其他汽車擔(dān)保公司發(fā)展的歷程也可以看出來。目前的汽貸市場(chǎng)已不是銀行在唱“獨(dú)角戲”，而是形成了銀行、擔(dān)保公司、車行三方聯(lián)手拉動(dòng)車貸市場(chǎng)的新模式。前些年，汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)基本上是銀行在做，市民能從銀行獲得貸款，必須具備以下條件中的一項(xiàng)，即由汽車經(jīng)銷商提供保證擔(dān)保、由政府公務(wù)員提供保證擔(dān)保、所購(gòu)車輛加裝gps，或者由保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。雖然銀行采取了如上措施保證自己的資金安全，但由于最終的風(fēng)險(xiǎn)由銀行 每年由車貸產(chǎn)生的壞賬不在少數(shù)。承擔(dān)， “山芋” 車貸業(yè)務(wù)成了銀行的燙手 ，到了 2004年下半年，農(nóng)行、工行、建行等湖南多數(shù)銀行已停辦了車貸業(yè)務(wù)。2005年初，部分銀聯(lián)擔(dān)保有限公司瞄準(zhǔn)了車貸這塊龐大的市場(chǎng)，率先提出了與銀行合作開展車貸業(yè)務(wù)。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)由銀行轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司，銀行也樂于將這塊市場(chǎng)拱手讓給擔(dān)保公司來做，同時(shí)引入車行為合作方，最終形成了由車行推薦客戶、擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任、銀行放貸的三方合作新模式。這種新模式有力地拉動(dòng)了車貸市場(chǎng)的發(fā)展，目前 90以上的車貸業(yè)務(wù)都是由三方合作完成的，僅 2006年全市汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量就達(dá)到了3億多元。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，2007年全市汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)達(dá)到4個(gè)億，每年將以至少30的規(guī)模增長(zhǎng)，增長(zhǎng)趨勢(shì)將保持下去。目前市民申請(qǐng)的汽車消費(fèi)貸款都是信用貸款，一般可貸到總車款的六成，最高不超過七成，貸款期限為23年，貸款利息按照目前國(guó)家現(xiàn)行的貸款基準(zhǔn)利率來計(jì)算，擔(dān)保公司另收取貸款總額的23的擔(dān)保費(fèi)用。由于每筆貸款要經(jīng)過擔(dān)保公司的貸前調(diào)查和銀行的最終審核，一般需要 天左右的時(shí)間可以全部辦下來。目前1020 萬元的中檔車是申請(qǐng)車貸的主力，約占全部車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的60左右。為了把放貸風(fēng)險(xiǎn)降到最低，公司首先嚴(yán)把貸前調(diào)查關(guān)，對(duì)每個(gè)客戶不但查看他提供的相關(guān)資料，還親自派人深入客戶的單位或家中了解其職業(yè)、居住狀況、收入情況及還款能力，從而最終判斷客戶是否具備貸款條件，從而有效杜絕了虛報(bào)資料進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。其次是嚴(yán)格貸后管理關(guān)，建立與客戶定期聯(lián)系制度，提醒客戶按時(shí)進(jìn)行還款，對(duì)逾期還款進(jìn)行催繳等，使每一筆放款都能按期收回。目前大多擔(dān)保公司的不良客戶率基本控制在3以內(nèi)。銀行、經(jīng)銷商、承保方三者利益共享、風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)，可以促進(jìn)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)迅速拓展和良性發(fā)展，當(dāng)然目前市場(chǎng)也存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別擔(dān)保公司為擴(kuò)大市場(chǎng)份額盲目降低擔(dān)保費(fèi)率、減少貸款人的相關(guān)約束等，使擔(dān)保市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加大。雖然風(fēng)險(xiǎn)依然存在，但是汽車貸款擔(dān)保公司的存在對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展是有利的，并且是合理的，有廣泛市場(chǎng)需求的。 三、我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中施行從緊貨幣政策對(duì)擔(dān)保公司發(fā)展的影響 在緊縮的貨幣政策調(diào)控下，為個(gè)人汽車消費(fèi)融資提供幫助的信用擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)勢(shì)必會(huì)受到影響。在信貸規(guī)模受到嚴(yán)格控制的情況下，個(gè)人汽車貸款會(huì)更容易受到“信貸配比”原理的影響。相應(yīng)的，本來就在合作中處于弱勢(shì)地位的汽車貸款信用擔(dān)保公司會(huì)被商業(yè)銀行要求更加苛刻的合作條件，擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)相應(yīng)提高。 但是，貨幣政策由“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)向“從緊”的真正內(nèi)涵是使貨幣信貸總量與經(jīng)濟(jì)平衡快速發(fā)展相適應(yīng)，其本質(zhì)特征是好字當(dāng)先、穩(wěn)中求進(jìn)，根本目的是為了更好地發(fā)展。從緊不等于收縮，管嚴(yán)不等于管死，信貸總量“切一刀”不等于貸款“一刀切”。個(gè)人汽車貸款消費(fèi)擔(dān)保公司要正確理解從 正確處理落實(shí)宏觀調(diào)控政策和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)緊貨幣政策的內(nèi)涵，系，充分發(fā)揮信貸政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用，堅(jiān)持“有保有壓，區(qū)別對(duì)待”的方針，繼續(xù)推進(jìn)金融服務(wù)。 銀監(jiān)會(huì)表示，銀行業(yè)支持個(gè)人車貸發(fā)展工作，并說明從緊的貨幣政策不會(huì)影響個(gè)人汽車貸款消費(fèi)。如何在從緊的貨幣政策形勢(shì)下，較好滿足個(gè)人消費(fèi)車貸的金融服務(wù)需求，支持汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，既是銀行業(yè)的重要社會(huì)責(zé)任，又對(duì)擔(dān)保業(yè)應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)的沖擊、調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低風(fēng)險(xiǎn)集中度、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力具有十分重要的意義。專業(yè)擔(dān)保公司是銀行機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充和延伸，它可以調(diào)查了解個(gè)人車貸的資信情況及還款能力等，有利地促進(jìn)了資金的流動(dòng)。所以說，從緊的貨幣信貸政策對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司而言既是機(jī)遇銀行貸款要求和資格的提升導(dǎo)致更多個(gè)人貸款需要擔(dān)保，也是挑戰(zhàn)整體經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的不可預(yù)測(cè)性增大代償?shù)臋C(jī)率。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司要把握國(guó)家宏觀調(diào)控的方向，按照宏觀調(diào)控政策和市場(chǎng)調(diào)節(jié)的要求，抓住機(jī)遇，變被動(dòng)為主動(dòng)，適時(shí)調(diào)整企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)策略、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，要眼睛向內(nèi)，自主創(chuàng)新，強(qiáng)化管理，狠抓效益，盡快做大做強(qiáng)。 四、擔(dān)保公司化解生存危機(jī)的應(yīng)作的內(nèi)外應(yīng)對(duì)措施 從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，促進(jìn)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的更好合作，應(yīng)該從體制上建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)完善和建立擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。目前，很多商業(yè)銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作方式采取集中授信和單戶授信相結(jié)合的方法。雖然這種合作機(jī)制推進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的融資，尤其是對(duì)一些缺乏足值抵押的個(gè)人，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保參與的形式，可以有效增強(qiáng)銀行與個(gè)人之間的信息傳導(dǎo)，分散銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，合作過程中也受到一些阻礙，主要是部分商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保實(shí)力和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力都難以保證，如果發(fā)生企業(yè)違約，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)轉(zhuǎn)嫁到銀行。一方面，經(jīng)過幾年發(fā)展，雖然有相當(dāng)?shù)膫€(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但是市場(chǎng)上的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)良莠不齊；另一方面，由于保費(fèi)收入只占擔(dān)保額的 13左右，在商業(yè)擔(dān)保缺乏再擔(dān)保機(jī)制的情況下，一旦出現(xiàn)大規(guī)模代償現(xiàn)象，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將面臨非常大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，有些互助擔(dān)保的機(jī)制和模式還在逐漸形成階段，銀行介入互助擔(dān)保業(yè)務(wù)存在疑慮。雖然互助擔(dān)保的各方，在理論上和實(shí)際中都更為了解彼此，具有更高的信息透明度，但是由于互助擔(dān)保多為同一行業(yè)內(nèi)幾家企業(yè)的彼此擔(dān)保，在擔(dān)保的放大效應(yīng)作用下，在行業(yè)周期低迷時(shí)容易發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為銀行的貸款資金流向的監(jiān)管帶來一定的困難。 因此，要從體制上建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)完善和建立擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制。具體而言，要建立商業(yè)擔(dān)保的再擔(dān)保機(jī)制，分散擔(dān)保體系內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要探索互助擔(dān)保模式。為增強(qiáng)自身的信貸擔(dān)保能力，個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司可以從以下幾方面努力。 1、創(chuàng)新融資模式，滿足資金需求。目前，我國(guó)各地從形式上都成立了個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司，有些不大的城市就成立了幾十家擔(dān)保公司。據(jù)調(diào)查，這些公司大多是名為擔(dān)保公司，實(shí)為放貸公司，多數(shù)公司根本沒有擔(dān)保能力。要解決這個(gè)問題，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，我國(guó)可利用應(yīng)收賬款來推動(dòng)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司改善融資環(huán)境。應(yīng)收賬款一般占中小企業(yè) 5060的資產(chǎn)規(guī)模，應(yīng)收賬款如能盤活，能夠給融資難的解決提供很好的途徑。目前有些商業(yè)銀行已經(jīng)在上海采取了這種方式試行，開始收到積極效果，專家認(rèn)為這種做法可以在全國(guó)大力推廣。 2、建立完善的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償機(jī)制和再擔(dān)保體系的建立，一方面可以有效地降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì) 另一方面再擔(dān)保體系的建立可提高民營(yíng)擔(dān)保公司的民營(yíng)資本的大舉參與；信用，使更多的銀行愿意和擔(dān)保公司合作，也有可能改變實(shí)際放大倍率偏低的狀況。由于擔(dān)保體系的不完善，下一級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常都是自身承擔(dān)了全部風(fēng)險(xiǎn)，而上級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本不承擔(dān)代償比例。 3、放寬擔(dān)保費(fèi)率和放大倍數(shù)的自主定價(jià)權(quán)。目前我國(guó)擔(dān)保費(fèi)率較之其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相比偏低，大都無法彌補(bǔ)代償損失，對(duì)民營(yíng)資本缺乏吸引力， 也使擔(dān)保結(jié)構(gòu)中信用擔(dān)保的比率導(dǎo)致了民營(yíng)資本不愿真正介入擔(dān)保業(yè)務(wù)，過低。給予擔(dān)保公司靈活的擔(dān)保費(fèi)率自主權(quán)，根據(jù)擔(dān)保公司的資本規(guī)模和資信等級(jí)，給予更大的放大倍數(shù)，而不是目前的 10倍限制。 4、制度支持。目前銀行與個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的合作過程存在一些問題，如擔(dān)保機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力、擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式和機(jī)制建設(shè)等。因此，有必要以政府為主導(dǎo)給予商業(yè)銀行更多的政策傾斜，改善擔(dān)保環(huán)境，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)能力，明晰擔(dān)保機(jī)構(gòu)商業(yè)模式，力促個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保體系建設(shè)。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，打破片面強(qiáng)調(diào)大客戶的陳舊觀念，要按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，提高個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保公司的成本核算能力，簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)非正規(guī)金融加以合理的引導(dǎo)，使其發(fā)揮對(duì)企業(yè)融資的積極作用。制定相應(yīng)的政策法規(guī)，政府要支持發(fā)展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，使其健康發(fā)展。 第五章 市場(chǎng)分析一、擔(dān)保行業(yè)的宏觀分析 中國(guó)擔(dān)保業(yè)發(fā)展十分迅速，2002年擁有擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量848家，而到了 2008年末，該數(shù)量增長(zhǎng)為4247家，同比增長(zhǎng)13.9。中國(guó)情報(bào)網(wǎng)研究顯示：20032008年中國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量年均復(fù)合增長(zhǎng)率（cagr）為34.5，2009 年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職 ，責(zé)的通知通知中明確要求建立融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的管理，制定相關(guān)的管理監(jiān)督制度，并提出了“準(zhǔn)審批設(shè)市、誰監(jiān)督管理”的原則，確定地方相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。通知的出臺(tái)有利于規(guī)范擔(dān)保行業(yè)，促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體質(zhì)的逐步健傘，市場(chǎng)運(yùn)行環(huán)境的不斷的改善，不斷開辟新的擔(dān)保領(lǐng)域，開發(fā)新的擔(dān)保品種，將成為我國(guó)專業(yè)信用擔(dān)保未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)不同層次的信用需求，將為信用擔(dān)保的發(fā)展提供更為廣闊的市場(chǎng)空間，進(jìn)一步完善信用擔(dān)保法規(guī)；社會(huì)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制將逐步完善；商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)將獲得較快發(fā)展。在這一良好的政策環(huán)境下，信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的影響逐漸擴(kuò)大，可以預(yù)見擔(dān)保行業(yè)對(duì)未來的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也將產(chǎn)生重要影響，發(fā)展信用擔(dān)保行業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要戰(zhàn)略構(gòu)成。二、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景要了解汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，我們就必須先了解一下我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展情況。1、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的定義和分類個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購(gòu)車輛按注刪登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。2、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的現(xiàn)狀和前景存我國(guó)，丌辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的時(shí)間并不是很長(zhǎng)。1998年10月，中國(guó)人民銀行下發(fā)汽車消費(fèi)貸款管理辦法，中國(guó)建設(shè)銀行被批準(zhǔn)成為汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)銀行。1999年3月，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)所有中資商業(yè)銀行都可以開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，汽車消費(fèi)貸款進(jìn)入了群起紛爭(zhēng)的階段。汽車消費(fèi)貸款到目前為止只經(jīng)歷了不到五年的時(shí)間，開展時(shí)間短，尚處于起步階段，在各個(gè)方面還不夠成熟。由于汽車消費(fèi)貸款是一個(gè)“新生韋物”，各方面對(duì)它的認(rèn)識(shí)和了解都不夠，加上相應(yīng)的法規(guī)制度不健全，需要“摸著石頭過河”，所以最初一年的發(fā)展是比較緩慢的。但從2000年以來，汽車消費(fèi)貸款呈逐月上升趨勢(shì)，而且增幅巨大，特別是在去年2002年，全國(guó)汽車消費(fèi)貸款的年增長(zhǎng)額比前年2001年的年增長(zhǎng)額翻了三倍，可謂成績(jī)喜人。2004年8月16日中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了汽車貸款管理辦法，取代了1998年下發(fā)的汽車貸款管理辦法，2006年年底，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的全面開放，根據(jù)汽車金融公司管理辦法的有關(guān)規(guī)定，除商業(yè)銀行外，外資汽車金融公司、國(guó)內(nèi)汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)公司也加入到了汽車消費(fèi)融資業(yè)務(wù)服務(wù)市場(chǎng)中了。至此，國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)從無到有，從單一的國(guó)有銀行參與到專業(yè)的外資汽車金融機(jī)構(gòu)的加入，短時(shí)間內(nèi)迅猛發(fā)展，逐漸形成了以商業(yè)銀行為主、專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)為輔、其他金融機(jī)構(gòu)參與其中的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)格局。消費(fèi)是推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ弧８鶕?jù)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均gdp達(dá)到1000美元時(shí)，汽車開始走入家庭，當(dāng)達(dá)到3000美元時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)汽車消費(fèi)高峰。2008年，我國(guó)人均gdp已經(jīng)突破3000美元，目前我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)加快，汽車消費(fèi)發(fā)展前景廣闊。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，居民購(gòu)買汽車60%70的資金來自貸款。在美國(guó)，這一比例高達(dá)80。2000年，美國(guó)每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實(shí)現(xiàn)的，僅新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國(guó)年新車銷售量至少要減少50約800萬輛。而我國(guó)居民貸款買車的比例目前還比較低，汽車貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿奕耍豁?xiàng)調(diào)查顯示，2007年國(guó)內(nèi)汽車貸款買車的比例只占汽車銷售總量的7%左右，經(jīng)過2009年的快速發(fā)展，我國(guó)車貸滲透率達(dá)到10%左右，也就是說每10輛車中有l(wèi)輛是通過貸款購(gòu)買的，相關(guān)人士測(cè)算，車貸滲透率與汽車消費(fèi)的關(guān)聯(lián)度在80%以上，也就是說，汽車消費(fèi)貸款滲透率每提高一個(gè)百分點(diǎn)，就能帶動(dòng)汽車消費(fèi)增長(zhǎng)約0.8個(gè)百分點(diǎn)。因此，開展汽車貸款業(yè)務(wù)，有利于刺激和帶動(dòng)居民的汽車消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。 汽車產(chǎn)業(yè)是我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)之一，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動(dòng)大。2009年來，在受國(guó)際金融危機(jī)影響的情況下，汽車產(chǎn)業(yè)也是國(guó)務(wù)院明確重點(diǎn)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展汽車消費(fèi)貸款足活躍和擴(kuò)大汽車消費(fèi)，促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐，對(duì)于促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展具有重要意義。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年末傘國(guó)私人轎車保有量為2605萬輛，比2008年增長(zhǎng)強(qiáng)33.8，2010年受益于國(guó)家的各種購(gòu)車優(yōu)惠，增長(zhǎng)幅度也在30%左右，存我國(guó)人均汽車擁有量為1000人里僅有30人有車，可見隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們收入水平的不斷提高，此消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大，需求巨大。 業(yè)內(nèi)人上稱，與去年同期相比，汽車保有量增長(zhǎng)了205私家車保有量增長(zhǎng)了25.5%這個(gè)增幅較全年機(jī)動(dòng)車增幅來看，處于一個(gè)比較正常的水平。據(jù)悉，往年私家車保有量年增長(zhǎng)基本在20%30%之間，機(jī)動(dòng)車數(shù)量保持著穩(wěn)定、正常的增長(zhǎng)趨勢(shì)。 長(zhǎng)沙的私家車每年增加約20萬輛，每輛車得價(jià)格平均15萬元，則長(zhǎng)沙每年私家車的交易額為300億元，假設(shè)僅僅有10%擔(dān)保買車，按照1%的傭金收取，汽車擔(dān)保的利潤(rùn)空間也在3000萬元，而利潤(rùn)前景至少可看到3億每年。 3、汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的意義 目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。 “間客式”模式 “間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷向的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡(jiǎn)單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”?！爸笨褪健蹦Ｊ脚c“間客式”的“先購(gòu)車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。幾乎所有的消費(fèi)者都選擇間客式，因?yàn)橹笨褪綏l件苛刻、手續(xù)煩瑣、時(shí)間冗長(zhǎng)。以消費(fèi)者直接到銀行進(jìn)行資信評(píng)估為例，消費(fèi)者存達(dá)到了銀行一系列優(yōu)質(zhì)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)后，貸款首付需40最長(zhǎng)年限為3年期；而如果是通過擔(dān)保公司，則手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款首付只需20最長(zhǎng)年限為5年期。由于銀行不能對(duì)每個(gè)客戶進(jìn)行_嚴(yán)格的還款能力審查和信譽(yù)調(diào)查，放款后也不能及時(shí)對(duì)購(gòu)車人進(jìn)行后續(xù)跟進(jìn)，這樣必然導(dǎo)致一系列的壞賬，因而現(xiàn)存購(gòu)車人就算采取“間客式”模式購(gòu)車，也同樣面對(duì)著復(fù)雜的流程和不斷的資格審查，過程不僅復(fù)雜同時(shí)放款速度慢，這對(duì)購(gòu)車人、車行、銀行來說都需要付出更多的成本，這時(shí)候急需出現(xiàn)一家機(jī)構(gòu)能解決三方的問題，這也正是汽車擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，獨(dú)立汽車貸款擔(dān)保公司的優(yōu)勢(shì)也正是我們?cè)谏衔奶岬降?，一是避免了?jīng)銷商將擔(dān)保費(fèi)用同汽車售價(jià)捆綁來欺騙消費(fèi)者，另一方面他們對(duì)市場(chǎng)非常了解，可以監(jiān)督經(jīng)銷商通過借款合同來騙貸。擔(dān)保公司一是方便購(gòu)車人快速拿到貸款完成購(gòu)車程序，二是汽車經(jīng)銷商可以及時(shí)得到車款，三是銀行不必對(duì)客戶進(jìn)行信用調(diào)查節(jié)省了時(shí)間，提高了效率，四是擔(dān)保公司可以專注于客戶信譽(yù)調(diào)查和貸后維護(hù)，同時(shí)賺取一定的擔(dān)保傭金，可見汽車貸款擔(dān)保公司的出現(xiàn)一箭四雕，滿足了各方面的需求。三、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分析1、湖南汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀中國(guó)汽車市場(chǎng)不僅是全球最大的汽車市場(chǎng)，而且也是全球成長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一，中國(guó)汽車信貸消費(fèi)也是一個(gè)人金礦。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，成熟汽車金融市場(chǎng)，汽車貸款購(gòu)車比例在50以上。目前，在美國(guó)貸款購(gòu)車比例超過70。2006年，我國(guó)汽車金融也曾達(dá)到過高峰，汽車信貸購(gòu)車的比例占到了2030諺石據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前存北京、上海、廣東等地區(qū)，個(gè)人貸款購(gòu)車的比俐在逐步上升，一些品牌的貸款比例已經(jīng)達(dá)到了30%有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，至2016年，汽車信貸規(guī)模將從如今的500億元暴增全5000億元。中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)則是：到2025年，我國(guó)汽車金融業(yè)將有5250億元的市場(chǎng)容量。根據(jù)目前的統(tǒng)計(jì)資料，湖南的每年的汽車銷售規(guī)模約占全國(guó)的5%汽車信貸規(guī)模到2016年預(yù)計(jì)將達(dá)到250億元，傭金規(guī)模將達(dá)到12.5億。2、長(zhǎng)沙汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)情況分析目前汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的豐要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就是汽車金融公司、銀行、其他擔(dān)保公司。(1)汽車金融公司汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。存中國(guó)，它的成立與變更必須得到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，服務(wù)內(nèi)容與范圍也要由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。汽車金融公司最重要的功能就是向消費(fèi)者提供汽車貸款服務(wù)，此外還能為汽車經(jīng)銷商提供采購(gòu)車輛和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款、為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保等一些經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)金融公司的現(xiàn)狀，國(guó)內(nèi)已經(jīng)獲準(zhǔn)成立的汽車金融公司有5家：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司（gmac）、人眾汽車金融(中國(guó))有限公司、豐田汽車金融(中國(guó))有限公司、福特汽車金融公司名稱未定)和戴克集團(tuán)金融有限責(zé)任公司，其中通用和大眾已經(jīng)開業(yè)，豐田和福特也即將開業(yè)，戴克剛獲準(zhǔn)成立。消費(fèi)者已經(jīng)能存少數(shù)指定經(jīng)銷商那里得到汽車金融公司的服務(wù)，但這種合作經(jīng)銷商數(shù)量還很少，相對(duì)的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)要高一些。湖南汽車金融公司有些還試點(diǎn)階段。但是今年銀行放款的額度和速度，相對(duì)減少相降低后，金融公司的優(yōu)勢(shì)凸顯明顯。由于其實(shí)這些汽車金融公司的母公司均在汽車市場(chǎng)有很強(qiáng)大的影響力，其業(yè)務(wù)一旦通過其旗下4s店推廣，對(duì)汽車貸款市場(chǎng)將會(huì)是一個(gè)很大的沖擊，這也是汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。(2)銀行 銀行對(duì)汽車貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響豐要在兩方面，一是直接貸款，即客戶用房產(chǎn)、汽車等直接抵押貸款，二是目前銀行迅速丌展的信用卡貸款業(yè)務(wù)。前面一點(diǎn)我們前面已經(jīng)分析過，其劣勢(shì)比較明顯，對(duì)市場(chǎng)的沖擊力不是很大，而后者由于快速方面逐漸獲得了社會(huì)大眾的認(rèn)可，2011年以來，由于國(guó)家不斷提高銀行存款準(zhǔn)備金，銀行貸款收緊，很多銀行甚至?xí)和Ａ似囅M(fèi)貸款，但是卻努力推動(dòng)信用卡分期付款，信用卡分期付款購(gòu)車僅僅只需要交納一定的手續(xù)費(fèi)。目前，銀行對(duì)信用卡分期付款購(gòu)車推出手續(xù)費(fèi)打折優(yōu)惠。某國(guó)有銀行個(gè)金部客戶經(jīng)理介紹，以兩年期信用卡分期付款購(gòu)車為例，原本手續(xù)費(fèi)為15.6后來銀行先是在此基礎(chǔ)上打5折，2011年以來又存五折的基礎(chǔ)上下浮了10目前，兩年期手續(xù)費(fèi)為7.02%一年期為3.24相比手續(xù)更為麻煩，各種費(fèi)用疊加的汽車消費(fèi)貸款，在銀行力推之下的信用卡分期付款優(yōu)勢(shì)明顯。自2009年開始銀行推出信用卡分期付款購(gòu)車以來，目前，多家銀行紛紛推出信用卡汽車信貸?！敖鼉赡陙恚y行推出信用卡分期付款購(gòu)車產(chǎn)品并屢推優(yōu)惠，顯示出銀行對(duì)發(fā)展汽車金融業(yè)務(wù)的巨大信心?！币患毅y行信用卡中心負(fù)責(zé)人說。可見信用卡貸款不僅簡(jiǎn)單而且利率銷售一定優(yōu)惠，缺點(diǎn)就是信用卡對(duì)每個(gè)人的額度是不一樣的，信用卡的額度難以滿足人們買車需求成為制約信用卡貸款業(yè)務(wù)開展的瓶頸。 (3)其他汽車貸款擔(dān)保公司目前長(zhǎng)沙已有多家汽車貸款擔(dān)保公司，其中以互幫、百韋達(dá)、中汽兩南等擔(dān)保公司最為有名，雖然他們?cè)诤蛙囆小y行合作方面已經(jīng)很有經(jīng)驗(yàn)和牢固關(guān)系，不過相對(duì)龐大的汽車貸款消費(fèi)市場(chǎng)來說，僅僅幾家公司的實(shí)力還是有限的，當(dāng)一家公司的擔(dān)保余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其注冊(cè)資本金后，銀行必然會(huì)選擇其他的擔(dān)保公司進(jìn)行合作以便降低風(fēng)險(xiǎn)，尤其是新成立的公司，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)少，反而更安全。四、湖南市個(gè)人汽車消費(fèi)貸款行業(yè)分析1、概況長(zhǎng)沙汽車銷售市場(chǎng)設(shè)有奔馳、豐田、日產(chǎn)、本田、寶馬、歐寶、凌志、上海通用、上海大眾一汽大眾、北京現(xiàn)代等100多家國(guó)內(nèi)外名牌4s店，相應(yīng)配套提供正規(guī)的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司有8家。2、長(zhǎng)沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)分析長(zhǎng)沙汽車市場(chǎng)巨大，相應(yīng)配套的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司有8家，據(jù)調(diào)查，8家個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司在整個(gè)湖南汽車消費(fèi)市場(chǎng)占有比例不大，各4s店推薦各戶使用銀行直客式貸款方式，現(xiàn)有的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足湖南汽車消費(fèi)市場(chǎng)的需求。3、長(zhǎng)沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)前景分析目前，長(zhǎng)沙汽車市場(chǎng)私人購(gòu)車占市場(chǎng)購(gòu)買量的90%是汽車消費(fèi)市場(chǎng)的主力。其中貸款客戶占70擔(dān)保公司少一直是長(zhǎng)沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸，長(zhǎng)沙個(gè)人汽車消費(fèi)貸款公司的發(fā)展與湖南汽車市場(chǎng)的發(fā)展很不相稱，也注定了有較大的潛在市場(chǎng)空間。第六章擬開展的業(yè)務(wù)情況 一、業(yè)務(wù)內(nèi)容根據(jù)對(duì)湖南個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)的分析，確定公司的主營(yíng)方向?yàn)椋?、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)與銀行合作丌展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重長(zhǎng)沙市分行達(dá)成初步協(xié)議。2、汽車擔(dān)保配套服務(wù)業(yè)務(wù)為擔(dān)?？蛻籼峁┤娴呐涮追?wù)，如汽車上牌、保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)。二、營(yíng)銷策略公司采用以品牌經(jīng)營(yíng)為核心的整合營(yíng)銷策略，公司的市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃是以下列經(jīng)營(yíng)原則為基礎(chǔ)的：1、公司與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南市分行建立臺(tái)作的方式開展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；2、建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開展個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及市場(chǎng)調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等；3、利用新聞媒體和其他形式開展。三、營(yíng)銷策略客戶開發(fā)及信息收集是擔(dān)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為擔(dān)保公司的巨人財(cái)富。計(jì)劃采用下列方式建立健全客戶來源的渠道：1、與各大4s店取得廣泛聯(lián)系，由4s店推薦客戶；2、開展企業(yè)信用擔(dān)保的會(huì)員制管理，從中培養(yǎng)核心客戶，由核心客戶推薦新客戶；3、對(duì)社會(huì)進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場(chǎng)調(diào)研，開展客戶登記，從中發(fā)掘潛在客戶。進(jìn)一步拓展市場(chǎng)、加大對(duì)貸款客戶的服務(wù)力度，同時(shí)也是為了更好地利用社會(huì)資源和更有效地控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。四、服務(wù)品牌營(yíng)銷與所有產(chǎn)品營(yíng)銷一樣，擔(dān)保公司應(yīng)積極丌展信用擔(dān)保產(chǎn)品和擔(dān)保投資產(chǎn)品的“售后服務(wù)”工作，由于個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)是意向準(zhǔn)金融服務(wù)業(yè)，因此應(yīng)高度重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營(yíng)，并把服務(wù)品牌經(jīng)營(yíng)怍為市場(chǎng)營(yíng)銷的環(huán)節(jié)之一。個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)服務(wù)品牌的宗旨是客戶至上的原則，為銀行和客戶提供最滿意的服務(wù)。服務(wù)手段包括：1、公司網(wǎng)址：建立專門網(wǎng)站，并由專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就擔(dān)保事宜進(jìn)行在線交流；2、服務(wù)熱線：擔(dān)保公司提供電話查詢服務(wù)，解答客戶在申請(qǐng)和辦理?yè)?dān)保過程中遇到的各種問題；3、投訴中心：設(shè)立投訴中心，專門聽取客戶的意見和改進(jìn)建議；4、客戶回訪：定期對(duì)合作銀行和擔(dān)保客戶進(jìn)行回訪，或以問答方式收集客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的反映。第七章公司組織、運(yùn)行和管理 一、組織機(jī)構(gòu)組織機(jī)構(gòu)是否合理，不僅會(huì)影響工作效率，而且會(huì)對(duì)其員工的精神面貌、工作態(tài)度產(chǎn)生影響。組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的基奉原則有九條，分別是：組織的目標(biāo)性：使組織內(nèi)各部分于單位整體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)下能充分發(fā)揮能力而達(dá)成各自目標(biāo)；組織的成長(zhǎng)性：考慮單位的業(yè)績(jī)經(jīng)營(yíng)與持續(xù)成長(zhǎng)；組織的穩(wěn)定性：隨著單位成長(zhǎng)而逐步調(diào)整組織是必要的，但經(jīng)常的組織、權(quán)責(zé)、程序變更將使員工信心動(dòng)搖；組織的簡(jiǎn)單性：組織的簡(jiǎn)單將有助于內(nèi)部協(xié)調(diào)與人力分配；組織的彈性：保持基本形態(tài)，又能配合各種環(huán)境條件的變化；組織的均衡性：各部門業(yè)務(wù)量的均衡，將有助于內(nèi)部的平衡與分工；指揮的統(tǒng)一性：一人同時(shí)接受二位以上豐管管理，將使其產(chǎn)生無所適從的感覺；權(quán)責(zé)明確化：權(quán)責(zé)或職責(zé)不清將使工作發(fā)生重復(fù)或遺漏、推諉現(xiàn)象，易使員工產(chǎn)生挫折感；作業(yè)制度化：明確的制度與標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)可減少摸索時(shí)間。當(dāng)然，在實(shí)際運(yùn)作過程中，組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目的發(fā)展和變化而不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的重點(diǎn)是管理跨距與專業(yè)化。管理跨距(控制界限)受單位豐管直接有效地指揮、監(jiān)督部屬的能力限制，最適當(dāng)?shù)墓芾砜缇嘣O(shè)計(jì)并無一定的法則；專業(yè)化則是在可能的范圍內(nèi)由各單位人員擔(dān)任單一或?qū)I(yè)分工的業(yè)務(wù)活動(dòng)，可加強(qiáng)單位面對(duì)多變競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的適應(yīng)能力。因此業(yè)主成立以公司領(lǐng)導(dǎo)為主的項(xiàng)目實(shí)施組織機(jī)構(gòu)，配備足夠的管理人員。公司實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。同時(shí)，特別突出風(fēng)險(xiǎn)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)督和防范作用，公司組織機(jī)構(gòu)見下圖：公司組織機(jī)構(gòu)圖（1）以公司主要領(lǐng)導(dǎo)為項(xiàng)目經(jīng)理，統(tǒng)一管理項(xiàng)目的實(shí)施。（2）該項(xiàng)目管行政部，負(fù)責(zé)處理日常文字打口1，公文交接等事務(wù)。（3)設(shè)立財(cái)務(wù)部，負(fù)責(zé)處理預(yù)決算和小額財(cái)務(wù)贊用的報(bào)銷經(jīng)賬。（4)沒立業(yè)務(wù)部，負(fù)責(zé)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行推廣銷售。（5)設(shè)立貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)項(xiàng)目售后管理，并根據(jù)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素及風(fēng)險(xiǎn)程度的分析，針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)因素提出如下的防范和降低風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。二、管理機(jī)構(gòu)湖南榮貫通汽車銷售有限公司自設(shè)立后，比照上市公司規(guī)范要求建立公司的各項(xiàng)治理體制，展開各項(xiàng)運(yùn)作。1、法人治理結(jié)構(gòu)：按照規(guī)范運(yùn)作的要求，建立有董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、總經(jīng)理及高層管理人員分級(jí)權(quán)限決策的治理結(jié)構(gòu)。由董事組成公司董事會(huì)作為決策機(jī)構(gòu)對(duì)股東會(huì)負(fù)責(zé)并行使相應(yīng)權(quán)限的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，由董事會(huì)選舉產(chǎn)生的監(jiān)事組成的監(jiān)事會(huì)行使監(jiān)督，維護(hù)股東利益，對(duì)公司會(huì)負(fù)責(zé)；由董事會(huì)聘請(qǐng)的公司總經(jīng)理及高級(jí)管理人員根據(jù)董事會(huì)決策進(jìn)行公司的日常經(jīng)營(yíng)管理指揮活動(dòng)，保持企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)效率。2、管理體制：實(shí)行事業(yè)部制，建立信貸部、業(yè)務(wù)部、證照部、資信調(diào)查部、行政部、財(cái)務(wù)部、貸后風(fēng)險(xiǎn)管理部，均直接對(duì)副總經(jīng)理負(fù)責(zé)，各司其職同時(shí)注意相互配合,努力建立起分工明確、權(quán)責(zé)清晰的管理體制。工作制度為常白班運(yùn)轉(zhuǎn),人員按一班制考慮。年工作日340日，每班工作8小時(shí)。三、人力資源配置年工作日：340天年工作生產(chǎn)小時(shí)：8160小時(shí)公司人員為常日班工作。四、職工培訓(xùn)除派少數(shù)人員出國(guó)進(jìn)行相關(guān)考察、學(xué)習(xí)，亦可選派自關(guān)人員在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，同時(shí)對(duì)新增招聘人員進(jìn)行技術(shù)考核，合格后方能上崗操作。另外，設(shè)備到貨安裝調(diào)試，所有技術(shù)人員、工人盡可能都直接參與熟悉設(shè)備技術(shù)結(jié)構(gòu)特性。本項(xiàng)目為管理技術(shù)要求較高的工程，為保證產(chǎn)品質(zhì)量的優(yōu)良和穩(wěn)定，重要崗位的操作工人應(yīng)具有人專文化程度，一般至少具有中專以上水平，招收工作應(yīng)該通過考試擇優(yōu)錄用。公司投產(chǎn)后，制定詳細(xì)的培訓(xùn)計(jì)劃，重點(diǎn)崗位每?jī)蓚€(gè)月輪訓(xùn)一次，并進(jìn)行考核；一般崗位每半年輪訓(xùn)一次，保證員工掌握業(yè)務(wù)技能。第八章、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)及社會(huì)效益分析 一、經(jīng)濟(jì)分析原則、依據(jù)及參數(shù) （1）原則 1）遵循費(fèi)用與效益計(jì)算范圍一致性原則，效益計(jì)算與投資對(duì)應(yīng)； 2）遵循費(fèi)用與效益識(shí)別的有無對(duì)比原則；3）以動(dòng)態(tài)、定量分析為土，靜態(tài)、定性分析為輔，對(duì)項(xiàng)日的盈利能力、清償能力進(jìn)行評(píng)價(jià)；4）在計(jì)算期內(nèi)小考慮通貨膨脹因素。 （2）依據(jù) 1）國(guó)家發(fā)改委、建沒部2006年7月頒發(fā)的建沒項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)方法與參數(shù)(第三版)； 2）國(guó)家現(xiàn)行的財(cái)稅政策、會(huì)訓(xùn)制度與相關(guān)法規(guī)；3）建設(shè)方案；4）業(yè)主提供的基礎(chǔ)資料。（3）評(píng)價(jià)參數(shù)項(xiàng)目融資前稅前財(cái)務(wù)基準(zhǔn)收箍率為12%項(xiàng)目資本金財(cái)務(wù)基準(zhǔn)收益率設(shè)定12%基準(zhǔn)投資回收期為9年。（4）計(jì)算期根據(jù)項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度，確定本項(xiàng)目的建沒期為1年；按行業(yè)自關(guān)規(guī)定生產(chǎn)期定為14年，計(jì)算期合計(jì)為15年。二、收入、稅金及附加和增值稅估算（1）收入估算湖南的私家車每年增加約20萬輛，每輛車得價(jià)格平均l 5萬元根據(jù)目前的市場(chǎng)行情，預(yù)計(jì)湖南榮冠通汽車銷售有限公司正常運(yùn)營(yíng)年份擔(dān)保金額為800萬元月，則年擔(dān)保金額為91600萬元，按照1%的傭金收取，公司年銷售額為960萬元。公司運(yùn)營(yíng)第一年銷售額按正常運(yùn)營(yíng)年份的按8計(jì)算。（2）銷售稅金及附加和增值稅估算項(xiàng)目應(yīng)繳納稅金為增值稅、城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)、教育費(fèi)附加。增值稅銷項(xiàng)稅率為17，進(jìn)項(xiàng)稅率為17城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)費(fèi)率為7教育費(fèi)附加費(fèi)率為3%。經(jīng)計(jì)算，滿負(fù)荷生產(chǎn)年份項(xiàng)目的增值稅為92 22萬元，城市維護(hù)建設(shè)費(fèi)為6.46萬元，教育費(fèi)附加為2.77萬元。三、成本費(fèi)用估算（1）經(jīng)營(yíng)成本估算1）外購(gòu)材料費(fèi)外購(gòu)材料價(jià)格按當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)價(jià)格計(jì)算。2）燃料及動(dòng)力費(fèi)燃料及動(dòng)力的消耗量根據(jù)類似企業(yè)牛產(chǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及項(xiàng)目工藝設(shè)計(jì)綜 燃料及動(dòng)力的消耗量根據(jù)類似企業(yè)牛產(chǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及項(xiàng)目t藝設(shè)計(jì)綜合確定，燃料按目前市場(chǎng)價(jià)格計(jì)算，電價(jià)根據(jù)電力部門公布的工業(yè)生產(chǎn)用電價(jià)格計(jì)算。3）職工工資及福利費(fèi)項(xiàng)目定員為30人，平均工資及福利按5