銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法模版

1、xx銀行個人經(jīng)營性貸款管理辦法(暫定)目錄第一章總則5第二章貸款條件和用途第三章貸款金額、期限和利率、期限和利率、期限、利率、期限、利率、期限第四章貸款擔保、保險和公證 21第五章貸款的申請、審查和審查 28第六章貸款的發(fā)放、使用和償還 32第七章信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理、信用后管理。第八章履行責任，要求、要求、要求、要求、要求、要求第九章附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則、附則第一章總則第一條為滿足日益多樣化的個體經(jīng)營性融資需求，推動全行個體經(jīng)營性貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔保法、中華人民共和國合同法

2、(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號)，同時xx銀行(以下簡稱本行) 的加強規(guī)范個人貸款業(yè)務行為的個人貸款業(yè)務經(jīng)營管理和工作職務要求，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)個人貸款管理暫行辦法 (試行)和xx銀行個人貸款管理辦法 (試行)等規(guī)章制度，特別修訂原來的xx銀行個人信貸業(yè)務信用評級管理辦法 (試行)(甘銀辯發(fā)2012246號)方法第二條個人經(jīng)營性貸款是面向從事合法經(jīng)營活動的自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人貸款。 根據(jù)貸款期限，貸款可以分為1年以內(nèi)(含)的短期個人經(jīng)營性貸款和1年以上5年以下(含)的中期個人經(jīng)營性貸款。第三條本法所稱經(jīng)營行為是指總銀行批準經(jīng)營個人經(jīng)營性貸款業(yè)務的分公司

3、。第4條定義(1)實際控制人：指不是公司股東，但能夠根據(jù)投資關(guān)系、協(xié)議或其他合理因素實際控制企業(yè)單位經(jīng)營行為的自然人。(二)法定代表人：指根據(jù)國家法律、法規(guī)和企業(yè)章程規(guī)定的職權(quán)范圍行使職權(quán)、履行義務，代表企業(yè)法人參加民事活動，全面負責企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和管理的自然人。(三)合作伙伴：指以其資產(chǎn)進行合作投資、參與合作經(jīng)營、按照合作協(xié)議享有權(quán)利、承擔義務、對企業(yè)債務負責的自然人。(四)主要股東：指由于持有一定數(shù)量的公司股份而對公司經(jīng)營管理具有一定影響力的自然人。(5)抵押擔保共同擔保：貸款指房地產(chǎn)抵押和自然人共同擔保。(六)商位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押：由商位產(chǎn)權(quán)人或者管理者以書面協(xié)議的形式約定，負責商位經(jīng)營權(quán)的質(zhì)押

4、登記和管理，確保貸款償還完成前商位經(jīng)營權(quán)不轉(zhuǎn)讓給第三方，約定與本行合作進行借款人違約后的商位經(jīng)營權(quán)處分。其中商位經(jīng)營權(quán)是指有償取得的商位，是以一定期間內(nèi)的租賃、使用、收益等經(jīng)營的權(quán)利。(7)自然人聯(lián)合擔保：指35個自然人自愿構(gòu)成聯(lián)合擔保體(以下簡稱“聯(lián)合擔保體”)，各聯(lián)合擔保體成員互相提供聯(lián)帶責任擔保的一種擔保方式。(八)組合擔保：指本法規(guī)定的各種擔保方式的多形式組合，對同一個人經(jīng)營性貸款進行擔保，不包括主擔保方式充分時的追加擔保。(9)工業(yè)用房：指工業(yè)用地上的建筑物，包括生產(chǎn)現(xiàn)場、倉庫用房等。(十)商業(yè)用房：指商業(yè)用地上的建筑物，包括商店、百貨商店、辦公大樓、辦公大樓、專業(yè)經(jīng)營性市場或者經(jīng)營

5、性房地產(chǎn)等。(十一)主要經(jīng)營地：從容易把握經(jīng)營者經(jīng)營狀況的觀點出發(fā)，指能夠體現(xiàn)主要經(jīng)營活動的區(qū)域，包括經(jīng)營實體登記地、生產(chǎn)地和管理地等實際經(jīng)營地。第五條發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，應當符合國家法律、法規(guī)和監(jiān)督管理政策，依法遵守合規(guī)、穩(wěn)定經(jīng)營、平等自主和貸款安全、流動性和利益性原則。第六條有關(guān)部門的職責和權(quán)限見xx銀行個人經(jīng)營性貸款管理規(guī)定 (甘銀事務發(fā)行2012246號)。第七條本法經(jīng)總銀行授權(quán)適用于經(jīng)營個人經(jīng)營性貸款業(yè)務的分公司。第二章貸款條件和用途第八條借款人應當同時具備下列條件(一) 20歲以上，具有完整的民事行為能力，且貸款到期日實際年齡在70歲以下；(二)具有中華人民共和國國籍(包括香港、澳

6、門和臺灣居民)； 港澳臺居民必須在大陸連續(xù)住一年以上，家庭主要住在大陸(三)從事合法經(jīng)營活動；(四)借款人不得禁止公務員、國有企業(yè)、事業(yè)單位的職工、現(xiàn)役軍人等(不包括退休、退休、退休及外勤等非正式人員，應當提供有關(guān)證明)從事經(jīng)營的人員。(5)借款人的主體種類如下：1 .個體經(jīng)營者2、個人獨資企業(yè)及自然人投資成立的一人有限責任公司的經(jīng)營者3 .承包與企業(yè)經(jīng)營關(guān)系的自然人。4 .其他企業(yè)和經(jīng)營實體的伙伴、法定代表人、主要股東及實際管理者。(6)有較豐富的相關(guān)行業(yè)經(jīng)驗，原則上1年以上(七)具有經(jīng)營所在地戶口或者有效居留身份或者固定住所；(八)個人信譽良好，所有不良信用記錄；(九)具有穩(wěn)定的業(yè)務資源和

7、收入來源，具有按期償還貸款利息的能力(十)申請個人經(jīng)營性貸款用于同一企業(yè)經(jīng)營的借款人限制在三人以內(nèi)(十一)本行規(guī)定的其他條件。第九條適用于貸款用途的企業(yè)、個人經(jīng)營者和其他經(jīng)營實體應同時具備下列條件(一)依法由工商行政管理等主管部門登記批準經(jīng)營，依照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，由其他有關(guān)管理部門批準經(jīng)營(二)主要經(jīng)營地在經(jīng)營機構(gòu)管理范圍內(nèi)；(三)近兩年沒有違法經(jīng)營記錄，沒有重大責任事故、經(jīng)濟損失或者未決賠償訴訟(四)除依靠承包和經(jīng)營外，貸款資金使用企業(yè)不得為國有控股企業(yè)和事業(yè)單位(五)本行規(guī)定的其他條件。第十條貸款用途(一)使用貸款滿足借款人合法經(jīng)營活動中的正常資金需求；(二)貸款資金的投入應符合本行年

8、度貸款投入政策指導的有關(guān)規(guī)定(三)貸款資金不得投入商業(yè)房地產(chǎn)開發(fā)、股東資本性投資等國家明確禁止的領(lǐng)域。第三章貸款金額、期限和利率第11條貸款金額(一)最高貸款金額應當按照當年總、分行業(yè)務授權(quán)書和轉(zhuǎn)讓授權(quán)書的規(guī)定執(zhí)行。(二)具體貸款金額應當根據(jù)經(jīng)營資金的實際需要以及借款人的償還能力和擔保能力合理決定。第十二條貸款期限(一)貸款期限應當根據(jù)貸款資金安排、借款人的資金周轉(zhuǎn)情況和償還能力合理確定。(二)循環(huán)信用期限最長為5年(含)，信用項目訂購貸款到期日不得超過信用額度到期日，信用到期日不得遲于抵押不動產(chǎn)所對應的土地使用權(quán)到期日。第十三條貸款利率(一)個人經(jīng)營性貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的金融機構(gòu)人

9、民幣貸款的同期限、同等級基準利率、經(jīng)營行與借款人協(xié)商決定的變動比率執(zhí)行，并符合監(jiān)管部門及本行利率管理相關(guān)政策的要求； 貸款從發(fā)行日起訂正利息。 貸款利率可以按年、按季度、按月調(diào)整，逐步調(diào)整利息。 其中，一年內(nèi)(含)貸款遇到法定利率調(diào)整，貸款利率不調(diào)整，不逐步調(diào)整利息。 貸款辦理行可以與借款人在借款合同中約定利率調(diào)整方式。 貸款期間，中國人民銀行調(diào)整法定基準利率時，根據(jù)借款合同約定的貸款利率調(diào)整時間、新的金融機構(gòu)人民幣貸款同期限、同等級基準利率，按照借款合同約定的變動比率實行新的貸款利率。(二)貸款辦理行應當根據(jù)地區(qū)市場狀況、借款人對本行的綜合收益貢獻度和風險狀況等合理確定貸款利率的變動水平。第

10、四章貸款擔保、保險和公證第十四條個人經(jīng)營性貸款擔保方式包括抵押、質(zhì)押、保證三種，其中包括土地抵押、房地產(chǎn)抵押、有價單證質(zhì)押、商位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、自然人共同保證、法人保證、抵押保證共同擔保以及上述各種擔保方式的組合擔保。 用個人所有權(quán)擔保需要另行制定相關(guān)管理辦法。第十五條辦理行為應當關(guān)注各種擔保方式結(jié)構(gòu)占有率的合理性以及業(yè)務整體風險防范能力。第十六條抵押擔保抵押物包括自然人、法人姓名產(chǎn)權(quán)清晰、可有效抵押登記、可商品化交易的住宅、商業(yè)用房、工業(yè)用房。 抵押房屋可以是借款人本人的名義，也可以是第三方的名義。 具體而言，必須滿足以下要求(1)一般來說，抵押物應位于貸款辦理行所在的省管轄范圍內(nèi)。 辦理銀行熟

11、悉有抵押品的市場環(huán)境，在成本收益合理，有效實行抵押品質(zhì)量及調(diào)查，抵押登記和信用后檢驗的前提下，對抵押住房和商業(yè)房受理省外各直轄市、省會城市和經(jīng)濟較發(fā)達的長三角地區(qū)、珠三角地區(qū)各地級市中心城市的房地產(chǎn)領(lǐng)取省管轄范圍外抵押物的貸款辦理銀行，應當根據(jù)xx銀行個人貸款暫行管理辦法 (xx銀行發(fā)行2013152號)的文件要求，辦理銀行提出場外財產(chǎn)風險管理措施，并得到總銀行風險管理部門的批準。 抵押物的評估應當由我進入的評估機構(gòu)對抵押物進行價值評估，發(fā)行評估報告書，由本行正式員工對抵押物進行現(xiàn)場調(diào)查，辦理抵押物登記手續(xù)。 貸款存續(xù)期間應細心注意抵押品的變動情況。(二)抵押物應當經(jīng)過本行準入的評價機構(gòu)發(fā)布評

12、價意見，本行人員通過市場價格調(diào)查和同類房地產(chǎn)比較等方式，按照審慎的原則確定抵押物的認定價值。 評估機構(gòu)應根據(jù)個人信用貸前合作對象準入的規(guī)定進行準入管理。抵押擔保金額低于抵押物最近一年的買賣合同價格的50% (參照抵押物的發(fā)票金額)，避免外部評價機構(gòu)的評價，直接貸款經(jīng)營者可以審評抵押物的認定價值。經(jīng)營銀行可以按照總銀行貸款前合作中介對象的準入規(guī)定的流程，對管轄范圍內(nèi)的主要住宅樓盤進行名冊式準入，明確準入樓盤的認定價值范圍。 抵押住房在準入清單范圍內(nèi)的，可以免除外部評估，經(jīng)營內(nèi)部人員審定住房價值。 經(jīng)營行為應制定樓盤名冊式準入操作流程，明確準入樓盤價值動態(tài)管理細則。抵押物絕對價格或價格波動較大，或

13、者與同類地區(qū)同類房地產(chǎn)市場價格差距較大，或者沒有市場參考價格，應由外部評價機構(gòu)進行評價。(三)以所有或者第三方土地抵押的，土地使用性質(zhì)應當是工業(yè)、住宅、商業(yè)或者綜合用地，并且土地使用年限應當在40年以上，最高貸款金額不得超過抵押物認定價值的50%。 地上有附著物，必須與抵押設定同時標明。 貸款辦理銀行應結(jié)合抵押地區(qū)、面積和周邊套等因素，綜合考慮抵押土地高能力、土地價值穩(wěn)定性和處置便利性的影響。(四)住房抵押最高貸款金額在抵押物認定價值70%以下的商業(yè)住房和工業(yè)住房抵押的，最高貸款金額不超過抵押物認定價值60%。 貸款經(jīng)營行為要結(jié)合抵押地區(qū)、面積和周邊補助等因素，綜合考慮抵押房齡對價值穩(wěn)定性和處

14、置便利性的影響。(5)借款人可以用單一抵押物進行抵押擔保，也可以多種抵押物采用共同的抵押方式進行統(tǒng)一抵押。 本行必須是抵押物的第一個抵押權(quán)人。(六)抵押物占有的土地使用權(quán)應當以轉(zhuǎn)讓方式取得。(七)抵押房地產(chǎn)占有的土地價值修訂抵押物認定價值，修訂最高信貸可能數(shù)的，土地使用權(quán)應當與房地產(chǎn)一起抵押本行。 但當?shù)赝恋厥褂脵?quán)登記部門不接受抵押登記的除外。(八)不得接受下列抵押物：1、國有企業(yè)、行政事業(yè)單位職工住宅、食堂等公益用房、行政事業(yè)單位辦公樓2 .學校、醫(yī)院等以公益為目的的單位用房、社會團體的教育、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施3 .所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的房地產(chǎn)4 .依法扣押、扣押或者由海關(guān)

15、和其他機構(gòu)監(jiān)管的房地產(chǎn)5 .未經(jīng)抵押物共享人同意抵押的房地產(chǎn)6 .軍企控股或進入的企業(yè)房地產(chǎn)7 .改建未滿2年或員工安置費未全額支付的改建后企業(yè)房地產(chǎn)8、進入文物保護的建筑物和具有重要紀念意義、限制抵押和市場交易的房地產(chǎn)9 .土地所有權(quán)和其他依法禁止或流通轉(zhuǎn)讓的自然資源或財產(chǎn)10 .集體所有土地使用權(quán)，如耕地、宅基地、自留地、自留山、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村企業(yè)等。 但是，以招標、拍賣、公開協(xié)議等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)以及與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)現(xiàn)場等建筑物一起抵押的，不包括該建筑物占有范圍內(nèi)的建設用地使用權(quán)11 .法律法規(guī)規(guī)定的其他不可抵押的房地產(chǎn)。12. 關(guān)于印發(fā)的通知 xx銀行對2013152句發(fā)放無法明

16、確接受的抵押品。(八)貸款期限不得超過抵押物土地使用權(quán)剩馀的佘年限。(九)物業(yè)管理部門對網(wǎng)絡查詢抵押登記情況的地區(qū)，在嚴格控制操作風險的基礎(chǔ)上，可以委托第三方辦理抵押登記手續(xù)。 辦理行檢驗抵押物登記情況，對物業(yè)管理部門未提供網(wǎng)絡查詢抵押物登記情況的地區(qū)，收據(jù)等重要環(huán)節(jié)不得委托第三方處理。第十七條當鋪擔保當鋪包括本行發(fā)行和銷售的個人定期存款、憑證式國債和儲蓄國債(電子式)，個人定期存款和憑證式國債可以是借款人或者第三者的名義。 除本辦法規(guī)定外，個人經(jīng)營性貸款擔保應符合有關(guān)質(zhì)押管理辦法的要求。第十八條商位經(jīng)營權(quán)的當鋪采用商位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押的，商位財產(chǎn)權(quán)人或者實際管理人應當實施質(zhì)押登記監(jiān)督管理。 借款人

17、違約的，由財產(chǎn)權(quán)人或者實際管理人協(xié)同辦理，按照合同處分商位經(jīng)營權(quán)，得到的款項應用于償還擔保債務。 具體而言，必須滿足以下要求(1)當鋪的商位經(jīng)營權(quán)必須具有一定的稀少性和市場價值，商位經(jīng)營權(quán)的轉(zhuǎn)讓已經(jīng)形成了比較成熟的市場。(二)商位經(jīng)當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)以上政府主管部門批準設立或者批準，有固定交易場所，并設專職管理人員商品交易市場、百貨商店、商業(yè)街等場所，不包括農(nóng)村大集會和廟會等非規(guī)范交易場所；(三)辦理行為應根據(jù)信用前合作對象的準入管理方法的相關(guān)規(guī)定，對商位所在場所進行合作渠道的準入管理。(四)商位財產(chǎn)權(quán)人或者管理人以書面形式明確，負責商位經(jīng)營權(quán)的質(zhì)押登記和管理，承諾在貸款償還完成前確保商位經(jīng)營權(quán)不轉(zhuǎn)讓給第三方，并配合辦理貸款人違約后的商位經(jīng)營權(quán)處分。(五)以商位經(jīng)營權(quán)擔保的，最高貸款金額不得超過商位經(jīng)營權(quán)認定價值的60%。 貸款辦理銀行應當根據(jù)商位所有者、管理者或者外部評價機構(gòu)發(fā)行的評價意見，通過獨立的現(xiàn)場調(diào)查，與同類商位經(jīng)營權(quán)的市場轉(zhuǎn)讓價格對照，合理認定商位經(jīng)營權(quán)價值。第十九條抵押擔保共同擔保采用抵押擔保保證共同擔保的，抵押