信用保證保險(xiǎn)

1、信用保證保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為標(biāo)的的保險(xiǎn)，實(shí)際上是保險(xiǎn)人(擔(dān)保人)在信用關(guān)系中為債務(wù)人(擔(dān)保人)提供信用擔(dān)保的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就商業(yè)習(xí)慣而言，被保險(xiǎn)人因其在信用關(guān)系中的不同身份，可分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。通常，債權(quán)人為債務(wù)人的信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被稱為信用保險(xiǎn)。例如，貨物出口商擔(dān)心進(jìn)口商拖欠貨款，要求保險(xiǎn)公司為其提供保險(xiǎn)，以確保在上述情況下遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)得到保險(xiǎn)公司的賠償。債務(wù)人對(duì)其信用進(jìn)行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)稱為保證保險(xiǎn)。例如，項(xiàng)目合同規(guī)定，承包商應(yīng)在合同簽訂后一年半內(nèi)交付項(xiàng)目。為了按時(shí)收到工程，業(yè)主(權(quán)利人)要求承包商購買履約保證保險(xiǎn)。承包人未按約定的條件按時(shí)交付工程，給權(quán)利人造成經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

2、負(fù)責(zé)賠償。信用保證保險(xiǎn)是現(xiàn)代保險(xiǎn)中的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)相比，它的歷史較短。保證保險(xiǎn)比信用保險(xiǎn)出現(xiàn)得早一點(diǎn)。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，歐洲出現(xiàn)了富達(dá)債券，最初由一些個(gè)人、公司或銀行操作。合同保證后來出現(xiàn)了。1919年，第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，鑒于東歐和中歐國家的政治變化，英國政府成立了出口信用擔(dān)保局，以保障其與東歐和中歐國家出口貿(mào)易的順利進(jìn)行，并逐步建立了一套完整的信用保險(xiǎn)制度，為其他國家所效仿。1934年，英國、法國、意大利和西班牙的私營和國有信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立了國際信用和投資保險(xiǎn)公司聯(lián)合會(huì)(簡稱伯爾尼聯(lián)盟)，目的是促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)承保技術(shù)、支付情況和信息的交流，并在恢復(fù)方面開展國際

3、合作。信用擔(dān)保保險(xiǎn)在中國的發(fā)展始于20世紀(jì)80年代初。1983年初，中國人民保險(xiǎn)公司上海分公司與中國銀行上海分行達(dá)成協(xié)議，為出口船舶買方信貸提供中長期信用保險(xiǎn)；1986年，PICC開始試點(diǎn)短期出口信用保險(xiǎn)；1988年，國務(wù)院正式?jīng)Q定中國人民保險(xiǎn)公司試行出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并在公司設(shè)立信用保險(xiǎn)部。1994年后，中國進(jìn)出口銀行還辦理了各種出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2001年12月，在原中國人民保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)部和中國進(jìn)出口銀行信用保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上，中國第一家專營信用保險(xiǎn)的國有獨(dú)資出口信用保險(xiǎn)公司成立。中國的許多保險(xiǎn)公司幾天前就開始了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。具體的保險(xiǎn)類型主要包括國內(nèi)工程履約保險(xiǎn)、對(duì)外承包工程投標(biāo)、履約和

4、供貨保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房貸款保證保險(xiǎn)、汽車貸款保險(xiǎn)、員工忠誠債券等。編輯信用保證保險(xiǎn)的分類信用保證保險(xiǎn)的主體是合同雙方的權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用。信用保證保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)的一種。根據(jù)投保人的不同，信用保證保險(xiǎn)可以分為兩種類型：信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的投保人和被保險(xiǎn)人都是權(quán)利人，承擔(dān)合同一方因另一方不履行而遭受的損失。例如，在出口信用保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司對(duì)出口商(投保人和被保險(xiǎn)人)遭受的損失負(fù)責(zé)，因?yàn)檫M(jìn)口商沒有按照合同支付貨物。保證保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人是債務(wù)人，被保險(xiǎn)人是權(quán)利人。被保險(xiǎn)人不履行合同義務(wù)或者有使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的違法行為的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。例如，在履約保證保險(xiǎn)中

5、，保險(xiǎn)人(1)員工忠誠保證書。指因被保險(xiǎn)人的用人單位的欺騙和不誠實(shí)行為造成的損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(2)履約保證保險(xiǎn)。指承保方之一因未能履行合同規(guī)定的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。(3)信用保險(xiǎn)。是指被保險(xiǎn)人(債權(quán)人)與他人訂立合同后，因?qū)Ψ讲宦男泻贤x務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。常見的有出口信用保險(xiǎn)和投資保險(xiǎn)。編輯信用保證保險(xiǎn)的基本特征1.信用保證保險(xiǎn)涵蓋了一種信用風(fēng)險(xiǎn)。2.信用保證保險(xiǎn)只是對(duì)權(quán)利人的一種保證。3.保險(xiǎn)公司只對(duì)信用擔(dān)保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取擔(dān)保費(fèi)，不盈利。編輯信用保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)承保的信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾種類型：1.金融信用風(fēng)險(xiǎn)。即貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常表

6、現(xiàn)為借款人不能按照貸款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。2.商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是一種延期付款形式的購買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借款，買方按照銷售合同規(guī)定的日期、金額等條件償還貸款。買受人不能按照買賣合同約定的日期、金額等條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)為商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。3.預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)付款信用用于通過支付或存款的方式獲得某些商品、技術(shù)或勞務(wù)。預(yù)付款或定金支付后無法按約定條件獲得貨物、技術(shù)或勞務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)為預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。4.擔(dān)保信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按時(shí)履行合同規(guī)定的義務(wù)，不能向債權(quán)人交付約定的貨物、技術(shù)或者服務(wù)，保證人必須承擔(dān)履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。5.誠實(shí)和信用風(fēng)險(xiǎn)。用人單位支付勞動(dòng)者工資、薪金或者其他

7、形式的報(bào)酬，勞動(dòng)者未按照合同約定提供服務(wù)和履行義務(wù)的。編輯信用保證保險(xiǎn)和一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別1.信用保證保險(xiǎn)承保信用風(fēng)險(xiǎn)，賠償因信用風(fēng)險(xiǎn)給債權(quán)人造成的經(jīng)濟(jì)損失，而不是承保物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，賠償保險(xiǎn)標(biāo)的因自然災(zāi)害和事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。因此，無論是債權(quán)人還是債務(wù)人要求保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都必須事先嚴(yán)格審查被擔(dān)保人的信用狀況，并認(rèn)為有把握承保，就像銀行在貸款前必須嚴(yán)格審查貸款申請(qǐng)人的信用狀況一樣。2.在信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)中，實(shí)際上涉及到三方的利益，即保險(xiǎn)人(保證人)、債權(quán)人和債務(wù)人(被保證人)。當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的事故造成債權(quán)人遭受損失時(shí)，只有在債務(wù)人(被保證人)不能賠償損失的情況下，保險(xiǎn)人才會(huì)代表債權(quán)人進(jìn)行賠償，從而表明這只是對(duì)債權(quán)人經(jīng)濟(jì)利益的保證。但是，在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，它只涉及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系，無論被保險(xiǎn)人是否具有賠償能力，保險(xiǎn)公司都必須賠償約定的保險(xiǎn)事故造成的損失。3.從理論上講，保險(xiǎn)人只收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)而沒有利潤，因