《汽車保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目1-汽車保險(xiǎn)基本知識(shí)

任務(wù)1汽車保險(xiǎn)基本知識(shí)汽車保險(xiǎn)與理賠目錄CONTENTS任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.3汽車保險(xiǎn)概述知識(shí)目標(biāo)1風(fēng)險(xiǎn)的含義、要素與分類。風(fēng)險(xiǎn)管理的含義及程序，保險(xiǎn)的要素、功能和分類。了解2我國汽車保險(xiǎn)的發(fā)展歷程及汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品。熟悉風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.1任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)導(dǎo)入

36歲的王先生，駕齡5年，買了一輛2.0T自動(dòng)舒適版君越小轎車，新車購置價(jià)25萬元，該車停在地下車庫，一般用于上班代步和自駕旅游。

討論：王先生面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？結(jié)合保險(xiǎn)知識(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。1.1.1風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！?-風(fēng)險(xiǎn)的存在，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也產(chǎn)生了解決風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制——保險(xiǎn)?！盁o風(fēng)險(xiǎn)無保險(xiǎn)”，道出了風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)兩者的依存關(guān)系。“有驚無險(xiǎn)”是否構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)？

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，因此，研究保險(xiǎn)必須從認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)開始。

1.風(fēng)險(xiǎn)的含義對于風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)概念，不少學(xué)者從不同角度給出了許多定義：①損失的可能性。②損失的概率。③潛在的損失。④潛在損失的變動(dòng)。⑤損失的不確定性。

2.風(fēng)險(xiǎn)的要素

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，指在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，創(chuàng)造或增加損失可能性的條件。風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為以下三類。

①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。

②道德風(fēng)險(xiǎn)因素。③心理風(fēng)險(xiǎn)因素。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故。風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)原因，是指造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接原因。如碰撞、高空墜物、盜竊、失火等都是引起人身傷亡或物品損失的原因。

任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（3）風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)損失是指風(fēng)險(xiǎn)事故引起的損失，是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)損失包括直接損失和間接損失，前者指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即物質(zhì)損失；后者是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等。

（4）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間的關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故與風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。如圖1.1所示。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理3.風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）客觀性。風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和經(jīng)營管理的改進(jìn)，認(rèn)識(shí)、管理和控制風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng)，可以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度，但是，從總體上說，風(fēng)險(xiǎn)不可能完全排除。風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀的、必然的。

（2）普遍性。（3）損失性。

（4）不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性主要表現(xiàn)在：①空間上的不確定性。在擁堵的馬路上，由于駕駛員、路況、汽車的性能等因素，所有在公路上行駛的機(jī)動(dòng)車輛都面臨發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)，并且必然有交通事故發(fā)生，但具體到某一機(jī)動(dòng)車輛，是否發(fā)生交通事故是不確定的。②時(shí)間上的不確定性。事故何時(shí)發(fā)生無法確定。③風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和損失程度具有不確定性。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（5）規(guī)律性。（6）發(fā)展性。

4.風(fēng)險(xiǎn)的分類人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)多種多樣，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形成的過程和對人類造成的損害是大不相同的。按不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為不同的類別。（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類。風(fēng)險(xiǎn)按其性質(zhì)分類，可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。①純粹風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)生交通事故車輛受損，車輛不會(huì)因?yàn)槭軗p而額外獲利。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失可能又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例如，股票買賣、投機(jī)交易、博彩等。兩者的區(qū)別如下：①純粹風(fēng)險(xiǎn)有規(guī)律性，可以用概率論的方法加以統(tǒng)計(jì)分析；而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)則無規(guī)律可循。②純粹風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失是社會(huì)財(cái)富或人身的凈損失；而投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生顯然并沒有改變社會(huì)財(cái)富的總量，而是將社會(huì)財(cái)富在一定范圍內(nèi)和某種程度上進(jìn)行了重新分配。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（2）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類。風(fēng)險(xiǎn)按其產(chǎn)生的環(huán)境分類，可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般與社會(huì)的經(jīng)濟(jì)、政治變動(dòng)無關(guān)，在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。②動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。例如，人口的增加、資本的增加、技術(shù)的進(jìn)步、政治體制的改革等都可能引起風(fēng)險(xiǎn)。兩者的區(qū)別如下：任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

①損失不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對于個(gè)人和社會(huì)來說，都是純粹損失；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)對于一部分個(gè)體可能有損失，但對于另一部分個(gè)體則可能獲利，從社會(huì)總體上看也不一定有損失，甚至可能受益。②影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)通常只影響到少數(shù)個(gè)體；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的影響則比較廣泛，往往會(huì)帶來連鎖反應(yīng)。③發(fā)生特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下具有一定的規(guī)律性，也就是說服從概率分布；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)則不具有這一特點(diǎn)。④性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)一般均為純粹風(fēng)險(xiǎn)；而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)包含純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（3）按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類。風(fēng)險(xiǎn)按其對象分類，主要有財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)。①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指個(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。③信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。④人身風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指因生、老、病、死、殘等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

（4）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類。風(fēng)險(xiǎn)按其產(chǎn)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。①自然風(fēng)險(xiǎn)。②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。③政治風(fēng)險(xiǎn)。④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

⑤技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理科學(xué)，是指人們通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)決策管理等方式，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理損失的過程，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。

1.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

2.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)等環(huán)節(jié)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對企業(yè)面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。風(fēng)險(xiǎn)在一定時(shí)期和某一特定條件下是否客觀存在，存在的條件是什么，以及損害發(fā)生的可能性等都是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別階段應(yīng)予以解決的問題（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。（3）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)估測是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（2）風(fēng)險(xiǎn)估測。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)是指分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來評判管理的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性（5）評估風(fēng)險(xiǎn)管理效果。

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。其通常有控制型與財(cái)務(wù)型兩大類。（4）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。

3.風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比較

風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。常用的方式有：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、自留風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、抑制風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是指放棄某一計(jì)劃或方案從而避免可能由此帶來的損失后果。

自留風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。它包括主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。（1）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（2）自留風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指在風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目的。通常在損失頻率高而損失強(qiáng)度低時(shí)采用。抑制風(fēng)險(xiǎn)是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為了縮小損失幅度而采取的各項(xiàng)措施。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的有效技術(shù)，例如，安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)和火災(zāi)報(bào)警器等。（3）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

（4）抑制風(fēng)險(xiǎn)。任務(wù)1.1風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理

轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。其常用方式有：保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。車主購買機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)就是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，屬于保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁包括出讓轉(zhuǎn)嫁和合同轉(zhuǎn)嫁，前者主要用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)中，如股票下跌時(shí)出讓股票；后者主要是企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營活動(dòng)承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任，如建筑承包合同等。（5）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。請?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題在上述情境中，可以按照表1.1所列步驟對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析和管理。任務(wù)實(shí)施表1.1項(xiàng)目1.1任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對應(yīng)項(xiàng)目具體程序１對車的風(fēng)險(xiǎn)分析1.36歲年齡段男人的特征、性格、脾氣2.是否喝酒3.品德修養(yǎng)如何、是否誠信２對車的風(fēng)險(xiǎn)分析車的性能如何，停車場所是否有被盜竊的可能３對車的使用性質(zhì)分析上班路況如何、自駕旅游存在哪些風(fēng)險(xiǎn)４對可能發(fā)生交通事故的損失進(jìn)行分析面臨財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡５風(fēng)險(xiǎn)處理方式在保險(xiǎn)公司對汽車進(jìn)行投保保險(xiǎn)概述任務(wù)1.2任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述任務(wù)導(dǎo)入

某財(cái)險(xiǎn)公司湖南分公司客服接到報(bào)案信息：一投保車輛當(dāng)日下午2時(shí)在湘鄉(xiāng)市發(fā)生翻車事故。查勘員王浩（化名）與報(bào)案人取得了聯(lián)系，并告知客戶要報(bào)告當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)，又與湘鄉(xiāng)中支理賠負(fù)責(zé)人聯(lián)系，要他們先看一下現(xiàn)場，還委托當(dāng)?shù)氐暮献餍蘩韽S查勘事故現(xiàn)場。下午3時(shí)保戶又打來電話：當(dāng)?shù)氐慕痪唤邮艽耸鹿实奶幚?，所有交通事故均由?dāng)?shù)嘏沙鏊幚怼Ｏ挛?時(shí)湘鄉(xiāng)中心支公司收到修理廠現(xiàn)場查勘情況，此事故翻車屬實(shí)，方向盤上有新鮮血跡，并將事故現(xiàn)場照片上傳至省分公司。該車2月1日投保，2日才生效，生效當(dāng)天就出險(xiǎn)，太巧了！省分公司決定派人前去調(diào)查。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述任務(wù)導(dǎo)入調(diào)查：歷盡曲折現(xiàn)真相2月3日，王浩趕往事故第一現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)。他首先來到當(dāng)?shù)負(fù)尵葌叩尼t(yī)院（因司機(jī)事故中受傷在該院搶救過）但該院不提供入院時(shí)的單據(jù)證明，僅提供了一張2月2日的治療用藥單據(jù)。然后他趕到事故現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)事故車仍倒在約10米深的河中。附近的目擊者證實(shí)，此車是在1月30日翻的車，并非2月2日。為更充分證明該車是在投保前20個(gè)小時(shí)翻的車，他請求當(dāng)?shù)卣ㄎС帧Ｔ谡ㄎ膮f(xié)助下，當(dāng)?shù)嘏沙鏊鈪f(xié)助調(diào)查。隨后，醫(yī)院才提供了司機(jī)入院搶救的單據(jù)，搶救時(shí)間為：1月30日下午2時(shí)。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述任務(wù)導(dǎo)入

至此，真相已明，該車屬于先出險(xiǎn)后投保，不屬保險(xiǎn)責(zé)任。盡管事故車主百般周旋，買通醫(yī)院、買通附近的有關(guān)目擊者，甚至附近的小賣部及老百姓，但真相還是水落石出。

經(jīng)調(diào)查，公司營銷部出單員回憶，該保戶于2月1日打電話來稱有車需投保?？蛻袈暦Q他的車交強(qiáng)險(xiǎn)已在該公司投保，并稱車輛正在郊縣搞保養(yǎng)不方便開到武漢來，目前需投保一份商業(yè)險(xiǎn)。于是出單員給他辦理了一份機(jī)動(dòng)車損失商業(yè)保險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)”由英文Insurance翻譯而來”。

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（主體、客體、內(nèi)容、責(zé)任）

1.2.1保險(xiǎn)的概念任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

按照這個(gè)定義，本書討論的是商業(yè)保險(xiǎn)，原則上不涉及社會(huì)保險(xiǎn)。由于《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定的第三者責(zé)任保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，所以本書也介紹和討論這方面的內(nèi)容。1.2.1保險(xiǎn)的概念任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

1.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

（1）可保風(fēng)險(xiǎn)的概念?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，是指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或投保人可以投保的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。

①風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)。

②風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不能預(yù)料的。

③風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的。1.2.2保險(xiǎn)的要素任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

④大量風(fēng)險(xiǎn)是同質(zhì)的。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營的所有風(fēng)險(xiǎn)或大部分風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是相同的或接近的。⑤風(fēng)險(xiǎn)必須是預(yù)定的。保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任范圍應(yīng)該在保險(xiǎn)合同中列明，以明確劃分保險(xiǎn)人的責(zé)任和被保險(xiǎn)人的責(zé)任。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，又將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全部投保人，也就是通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)予以分散。

（1）風(fēng)險(xiǎn)必須是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，而實(shí)質(zhì)上是一種商品交換行為。因此，厘定合理的費(fèi)率，即確定保險(xiǎn)商品的價(jià)格，便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)的費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到限制；反之，費(fèi)率厘定得過低，保險(xiǎn)供給得不到保障，這都不能稱為合理的費(fèi)率。為了保證保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益，費(fèi)率的厘定是依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原理進(jìn)行計(jì)算的。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金。保險(xiǎn)基金是保險(xiǎn)業(yè)存在的現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，也是保證保險(xiǎn)人收支平衡和保證保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，它主要來源于開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。5.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是投保人與保險(xiǎn)人之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)關(guān)系是通過合同的訂立來確定的。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

1.經(jīng)濟(jì)性

保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一部分，其保障的對象（財(cái)產(chǎn)和人身）都直接或間接屬于社會(huì)再生產(chǎn)的生產(chǎn)資料和勞動(dòng)力兩大經(jīng)濟(jì)要素。

2.互助性

保險(xiǎn)在一定條件下，分擔(dān)了個(gè)別單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述1.2.3保險(xiǎn)的特征

3.法律性

保險(xiǎn)是一種合同行為，受到法律的保護(hù)，所以從法律的角度看，保險(xiǎn)又是一種法律行為。

4.科學(xué)性

保險(xiǎn)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)通過損失分?jǐn)倢?shí)現(xiàn)。風(fēng)險(xiǎn)得以分散，損失得以分?jǐn)?，是建立在有效地測定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率基礎(chǔ)之上的。而準(zhǔn)確測定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的基石是科學(xué)的數(shù)理工具，因此，保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)方法。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)的保障功能主要表現(xiàn)在以下幾方面。

（1）分散風(fēng)險(xiǎn)。

（2）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述1.2.4保險(xiǎn)的功能1.社會(huì)保障功能

保險(xiǎn)作為現(xiàn)代金融產(chǎn)業(yè)鏈條的一環(huán)，必然承載著資金融通職責(zé)。保險(xiǎn)的資金融通功能是在保險(xiǎn)的保障功能基礎(chǔ)上衍生出來的，具體表現(xiàn)在以下幾方面。

（1）積聚社會(huì)資金。

通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促使分散的資金流向保險(xiǎn)部門。

（2）資金投資運(yùn)用。

保險(xiǎn)資金（尤其是壽險(xiǎn)資金）具有長期性和規(guī)模大的特點(diǎn)。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述2.資金融通功能

社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)的又一衍生功能，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

①完善社會(huì)保障機(jī)制，減輕政府負(fù)擔(dān)。

②促進(jìn)資本有效配置，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

③提供出口信用保險(xiǎn)，推動(dòng)外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

④構(gòu)建國家事務(wù)應(yīng)急體系，維持社會(huì)安定。

⑤為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)科技創(chuàng)新。

⑥解決由于賠償責(zé)任等產(chǎn)生的社會(huì)糾紛，協(xié)調(diào)社會(huì)關(guān)系。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述3.社會(huì)管理功能

保險(xiǎn)的分類方法很多，常見的有以下幾種。1.2.5保險(xiǎn)的分類任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

1.根據(jù)實(shí)施形式的不同進(jìn)行分類

根據(jù)實(shí)施形式的不同，可以把保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，基于國家社會(huì)政策或者經(jīng)濟(jì)政策而舉辦。（2）自愿保險(xiǎn)。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同進(jìn)行分類根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同進(jìn)行分類，可以把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。①財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。②責(zé)任保險(xiǎn)。

③信用保證保險(xiǎn)。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

（2）人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述

3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次的不同進(jìn)行分類，可以將保險(xiǎn)分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。（1）原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。（2）再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)也稱“分保險(xiǎn)”，是指將原始的保險(xiǎn)和責(zé)任的一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。

4.根據(jù)承保方式分類

根據(jù)承保方式分類，可以將保險(xiǎn)分為共同保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)和重復(fù)保險(xiǎn)。

（1）共同保險(xiǎn)。

（2）復(fù)合保險(xiǎn)。

（3）重復(fù)保險(xiǎn)。

任務(wù)1.2保險(xiǎn)概述請?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題在上述情境中，可以按照表1.2所列步驟對案例進(jìn)行分析。任務(wù)實(shí)施表1.2項(xiàng)目1.2任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對應(yīng)項(xiàng)目具體程序１事故車投保必須是可保風(fēng)險(xiǎn)1.可保風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)2.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不能預(yù)料的3.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的２投保人在此案例中的行為分析投保人采取了逆選擇（逆選擇：是指投保人明知保險(xiǎn)標(biāo)的存在隱患、在未來必定會(huì)發(fā)生某種損失的情況下，而隱瞞保險(xiǎn)人并向保險(xiǎn)人投保該保險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式），即該車屬于先出險(xiǎn)后投保，不屬保險(xiǎn)責(zé)任請?jiān)诖颂庉斎胨铇?biāo)題任務(wù)實(shí)施表1.2項(xiàng)目1.2任務(wù)實(shí)施表環(huán)節(jié)對應(yīng)項(xiàng)目具體程序３此案例的結(jié)果分析拒賠并保留起訴權(quán)利。事實(shí)面前，保戶接受拒賠，并通知客服熱線對此案放棄索賠４點(diǎn)評“很多騙賠案，保險(xiǎn)公司都只以放棄索賠了事，沒有追究其刑事責(zé)任，相當(dāng)于變相縱容了騙保行為?！痹摫舨捎闷墼p的手段，以獲取經(jīng)濟(jì)利益為目的這樣的騙保行為已觸犯刑法，構(gòu)成了詐騙罪，并違反了《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。提醒各位車主在這些問題上，千萬不要耍這些觸犯法律的“小聰明”汽車保險(xiǎn)概述任務(wù)1.3任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述任務(wù)導(dǎo)入

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車保有量逐年提升，交通事故頻發(fā)，造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡，促使汽車保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，駕駛員保險(xiǎn)意識(shí)隨之增強(qiáng)。但汽車面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？汽車保險(xiǎn)有哪些特征？投保汽車保險(xiǎn)有什么作用？汽車保險(xiǎn)有哪些險(xiǎn)種？應(yīng)該投保哪些險(xiǎn)種？

1.萌芽時(shí)期我國的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。汽車保險(xiǎn)進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，由于當(dāng)時(shí)我國保險(xiǎn)市場處于外國保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下，加之新中國成立前的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。

1.3.1我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

2.試辦時(shí)期

我國真正的汽車保險(xiǎn)歷史應(yīng)該從1950年開始算起，創(chuàng)建不久的中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。直到20世紀(jì)70年代中期，為了滿足各國駐華領(lǐng)事館等外國人擁有的汽車保險(xiǎn)的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1.3.1我國汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

3.發(fā)展時(shí)期直到20世紀(jì)80年代，我國汽車保險(xiǎn)歷史終于翻開了新的篇章。中國人民保險(xiǎn)公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險(xiǎn)的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時(shí)汽車保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場份額的2%。

任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

3.發(fā)展時(shí)期

1983年將汽車保險(xiǎn)改為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)使其具有更廣泛的適應(yīng)性，也打破了車險(xiǎn)行業(yè)中國人民保險(xiǎn)“一枝獨(dú)秀”的壟斷局面，車險(xiǎn)經(jīng)營主體不斷增加。從此，我國汽車保險(xiǎn)走上了快速發(fā)展的道路。在此后的近20年過程中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場，尤其是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場中始終發(fā)揮著重要的作用。任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

1.財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)任何機(jī)動(dòng)車輛都面臨著交通事故和自然災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失分為機(jī)動(dòng)車輛本身的損壞、滅失和其他財(cái)產(chǎn)損壞、滅失。其他財(cái)產(chǎn)又分為車上財(cái)產(chǎn)和車下財(cái)產(chǎn)。機(jī)動(dòng)車輛本身由各種零部件組成，因此當(dāng)發(fā)生自然災(zāi)害或交通事故時(shí)可能只有少量零部件受損，也可能大部分零部件受損，甚至整車毀損。

1.3.2汽車保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

1.財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)車上財(cái)產(chǎn)一般指位于機(jī)動(dòng)車輛之上的，又不永久固定于車身上的物品。車上財(cái)產(chǎn)多種多樣，比如駕駛員隨身攜帶的物品、車上乘坐人員隨身攜帶的物品、貨運(yùn)車輛裝載的貨物等。凡是不在車上的財(cái)產(chǎn)均屬于車下財(cái)產(chǎn)。對于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)來說，要嚴(yán)格區(qū)分車下財(cái)產(chǎn)的所有者，比如駕駛員的車下財(cái)產(chǎn)，駕駛員家屬的車下財(cái)產(chǎn)，非駕駛員或其家屬所有、但托駕駛員或其家屬保管的財(cái)產(chǎn)，屬于社會(huì)的公共財(cái)產(chǎn)等。1.3.2汽車保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

2.人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛行駛中也面臨著人員發(fā)生傷亡的風(fēng)險(xiǎn)。意外的交通事故或者自然災(zāi)害可能使駕駛員本人發(fā)生傷亡，也可能使車上其他人員發(fā)生傷亡，同樣也可能使車下人員（包括處于其他車輛上的人員）發(fā)生傷亡。

任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

2.人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，要嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)事故引起的人員傷亡和非保險(xiǎn)事故引起的人員傷亡；駕駛員及其家屬的傷亡和其他人員的傷亡；車上人員的傷亡和車下人員的傷亡。在車下人員的傷亡中，要嚴(yán)格區(qū)分處于其他機(jī)動(dòng)車輛上的人員傷亡與處于非機(jī)動(dòng)車上人員和行人的傷亡。任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

1.保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)率較高汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個(gè)地方開往另一個(gè)地方，很容易發(fā)生意外事故，造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。1.3.3汽車保險(xiǎn)的特征任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

2.業(yè)務(wù)量大，投保率高由于汽車出險(xiǎn)率較高，汽車的所有者需要以保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定交通規(guī)章的同時(shí)，為了保障受害人的利益，對第三者責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)。

3.擴(kuò)大保險(xiǎn)利益汽車保險(xiǎn)中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車保險(xiǎn)條款一般規(guī)定：不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時(shí)，也視為其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險(xiǎn)人須說明汽車保險(xiǎn)的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險(xiǎn)人的汽車造成保險(xiǎn)事故的損失，保險(xiǎn)人須對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

4.被保險(xiǎn)人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待

車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率；保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對被保險(xiǎn)人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述1.促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求

汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高了消費(fèi)者購買汽車的欲望，擴(kuò)大了消費(fèi)者對汽車的需求。2.穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序

汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個(gè)人。在汽車出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。開展汽車保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。1.3.4汽車保險(xiǎn)的作用任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

4.汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。從我國的情況來看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。任務(wù)1.３

汽車保險(xiǎn)概述

目前國內(nèi)汽車保險(xiǎn)主要分為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和商業(yè)保險(xiǎn)兩大部分。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品介紹如下。

1.交強(qiáng)險(xiǎn)