66.后人口紅利時(shí)代的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展

后人口紅利時(shí)代的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展人口紅利概念人口紅利——在某一時(shí)期內(nèi)：生育率迅速下降，少兒與老年撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)均相對(duì)較輕；總?cè)丝谥袆趧?dòng)適齡人口比重較大；勞動(dòng)力資源豐富，勞動(dòng)力成本較低；形成人口結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分有利的黃金時(shí)期。整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)成高儲(chǔ)蓄、高投資和高增長(zhǎng)的局面。人口紅利年齡結(jié)構(gòu)模型青少年0－14歲勞動(dòng)年齡人口15－64歲老年人口65歲及以上青少年0－14歲勞動(dòng)年齡人口15－64歲老年人口65歲及以上青少年0－14歲勞動(dòng)年齡人口15－64歲老年人口65歲及以上高少兒、低老年型高人口撫養(yǎng)比低少兒、低老年型低人口撫養(yǎng)比低少兒、高老年型高人口撫養(yǎng)比人口紅利人口紅利對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響人口年齡結(jié)構(gòu)決定人們的消費(fèi)儲(chǔ)蓄，投資行為模式消費(fèi)觀念和理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變影響商品資產(chǎn)的價(jià)格，帶來(lái)股市繁榮和保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展城鎮(zhèn)化速度的加快，投資的不斷增加住房剛性需求存在，地產(chǎn)長(zhǎng)期的繁榮汽車，家電，日用品需求增加，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展豐富的勞動(dòng)力為生產(chǎn)領(lǐng)域注入活力生產(chǎn)的低成本提高國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較輕的社會(huì)撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)帶來(lái)高儲(chǔ)蓄、高消費(fèi)人口紅利中國(guó)近期的人口紅利收獲1982年-2000年，中國(guó)人口紅利對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)達(dá)到24%目前，我們已經(jīng)進(jìn)入了后人口紅利時(shí)期！注：本PPT中所有中國(guó)經(jīng)濟(jì)、人口數(shù)據(jù)僅指中國(guó)大陸，不含港澳臺(tái)中國(guó)人口紅利即將結(jié)束中國(guó)大多數(shù)老年人依賴的家庭養(yǎng)老網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)弱化政府提供的養(yǎng)老保障體系依然覆蓋有限數(shù)千萬(wàn)老人可能面臨沒(méi)有養(yǎng)老金和沒(méi)有子女照料的問(wèn)題發(fā)達(dá)國(guó)家在人口老齡化開始之前已經(jīng)是富裕社會(huì)中國(guó)可能是世界上第一個(gè)“未富先老”的大國(guó)。中國(guó)“人口紅利”時(shí)代行將結(jié)束2015年左右中國(guó)適齡工作人口將在達(dá)到巔峰之后回落人口老齡化浪潮的將提前到來(lái)人口紅利即將結(jié)束引自美國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)際研究中心（CSIS）2009年4月22日在北京公布的《對(duì)中國(guó)養(yǎng)老制度的研究報(bào)告》中國(guó)人口紅利將在2015年左右結(jié)束！中國(guó)進(jìn)入快速老齡化社會(huì)第一階段從2001年到2020年的快速老齡化階段。第二階段從2021年到2050年是加速老齡化階段。第三階段從2051年到2100年是穩(wěn)定的重度老齡化階段。從２００１年２１００年，中國(guó)的人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)可以劃分為三個(gè)階段：

聯(lián)合國(guó)傳統(tǒng)老齡化社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上人口占比10%以上；學(xué)術(shù)界新標(biāo)準(zhǔn)65歲以上人口占比7%以上。老齡化社會(huì)進(jìn)程加速

中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入快速老齡化階段，根據(jù)國(guó)家老齡化研究中心的預(yù)測(cè)，60歲以上人口占總?cè)丝诒壤?015年達(dá)到15％以上，2020年達(dá)到17％，2030年將達(dá)到24％。老年人口增長(zhǎng)速度加快，中國(guó)快速進(jìn)入了老齡化社會(huì)。中國(guó)老齡化社會(huì)的六大特征1.老年人口規(guī)模巨大2.老齡化發(fā)展迅速3.地區(qū)發(fā)展不平衡2008年底，中國(guó)60歲以上人口1.6億，預(yù)測(cè)到2015年達(dá)到2.1億，2030年達(dá)到4億左右聯(lián)合國(guó)預(yù)測(cè)，２１世紀(jì)上半葉，中國(guó)一直是世界上老年人口最多的國(guó)家，占世界老年人口總量的五分之一６５歲以上人口占比從７％提升到１４％：發(fā)達(dá)國(guó)家大多用了４５年以上的時(shí)間中國(guó)只用２７年就可以完成這個(gè)歷程，并且將長(zhǎng)時(shí)期保持很高的遞增速度，屬于老齡化速度最快國(guó)家之列老齡化明顯的由東向西的區(qū)域梯次特征，東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)明顯快于西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)最早進(jìn)入人口老年型行列的上海（１９７９年）和最遲進(jìn)入人口老年型行列的寧夏（２０１２年）比較，時(shí)間跨度長(zhǎng)達(dá)３３年中國(guó)老齡化社會(huì)的六大特征6.老齡化超前于現(xiàn)代化5.女性老年人口多于男性4.城鄉(xiāng)倒置顯著發(fā)達(dá)國(guó)家在進(jìn)入老齡化社會(huì)前基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化，屬于“先富后老”或“富老同步”中國(guó)在尚未實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的情況下步入老齡化社會(huì)，屬于“未富先老”目前老年人口中女性比男性多出480多萬(wàn)人，2049年將達(dá)到峰值，多出2600多萬(wàn)人多出的女性老年人口中５０％－７０％都是８０歲及以上年齡段的高齡女性人口中國(guó)農(nóng)村的老齡化水平高于城鎮(zhèn)1.24個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的城鄉(xiāng)倒置這種城鄉(xiāng)倒置狀況將持續(xù)到2040左右，之后，隨著城市化進(jìn)程推進(jìn)，才會(huì)改變這種狀況?？焖倮淆g化階段，“未富先老”，我們?cè)撊绾勿B(yǎng)老？養(yǎng)兒防老觀念面臨挑戰(zhàn)

中國(guó)家庭已經(jīng)進(jìn)入了421模式，年輕人在巨大工作壓力和自身家庭生活壓力下，已經(jīng)無(wú)力承擔(dān)越來(lái)越重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。養(yǎng)兒防老觀念面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)。人口的跨地區(qū)流動(dòng)越來(lái)越普遍，“空巢老人”大量出現(xiàn)，目前占中國(guó)城市老齡人口的三成以上。養(yǎng)兒防老觀念不再適應(yīng)目前的社會(huì)?？粘怖先宋覈?guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度企業(yè)年金商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障制度三大支柱之一。社保養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)年金：指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的組成部分，由國(guó)家宏觀指導(dǎo)、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。養(yǎng)老制度嚴(yán)重不健全適齡勞動(dòng)人口9.16億參保人數(shù)1.96億占比21.4%數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家老齡化研究中心2008年統(tǒng)計(jì)報(bào)表中國(guó)的社保制度嚴(yán)重不健全目前參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率依然很低，78.6％的適齡勞動(dòng)人口依然在社保的保障范圍之外。目前參保體是政府工作人員和國(guó)有企業(yè)，私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶參保率很低。中國(guó)養(yǎng)老問(wèn)題將是未來(lái)必須面對(duì)的重大問(wèn)題之一，加上社保制度的不健全，這個(gè)問(wèn)題將更加突出，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的作用進(jìn)一步加強(qiáng)，成為養(yǎng)老保障制度的重要支柱之一。社保現(xiàn)狀：低保障，低覆蓋社保只是低水平的保，而不是“包”，實(shí)際上，我們也是包不起的！企業(yè)年金處于起步階段企業(yè)年金分析：目前我國(guó)只有980萬(wàn)人擁有企業(yè)年金，占適齡勞動(dòng)人口的1.07％，有98.9％的適齡勞動(dòng)人口，90620萬(wàn)人口在企業(yè)年金覆蓋范圍之外。由于企業(yè)年金是按照自愿、量力的原則，自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是，企業(yè)往往為了控制成本，對(duì)建立企業(yè)年金熱情并不高，企業(yè)年金的發(fā)展阻力較大。企業(yè)年金：是指企業(yè)和職工按國(guó)家政策規(guī)定，在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，按照自愿、量力的原則，自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，是企業(yè)員工福利保障制度的重要組成部分。企業(yè)年金是在國(guó)家政策指導(dǎo)下的企業(yè)行為，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分。特點(diǎn)：補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀：覆蓋率非常低，發(fā)展阻力較大！適合我們的養(yǎng)老方式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)特點(diǎn)：保障高低自由調(diào)節(jié)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充；分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連接型；除養(yǎng)老金外，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具備醫(yī)療,重大疾病保險(xiǎn)等功能；社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)退休后的生活水平不下降的保證！保障最基本的生活選擇適合我們的養(yǎng)老企業(yè)年金養(yǎng)老商業(yè)養(yǎng)老社保養(yǎng)老1、實(shí)現(xiàn)最基本生活保障；2、醫(yī)療保險(xiǎn)按比例報(bào)銷，報(bào)銷范圍有限。3、無(wú)法維持退休前的生活！1、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，建立在社保養(yǎng)老基礎(chǔ)之上；2、晚年收入來(lái)源的重要補(bǔ)充，生活水平保障之一；3、社會(huì)覆蓋面有限！1、退休后維持現(xiàn)有生活水平的保障，收入重要來(lái)源之一；2、往往附加重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)等，化解意外疾病帶來(lái)的支出風(fēng)險(xiǎn)；3、保障水平可根據(jù)需要自由調(diào)節(jié)！晚年保障節(jié)節(jié)高！商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展模式商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式

養(yǎng)老壽險(xiǎn)產(chǎn)品:投連、分紅、萬(wàn)能型，多樣化，多層次的產(chǎn)品

企業(yè)年金管理：企業(yè)年金托管，企業(yè)年金投資管理

養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域：興建養(yǎng)老院、養(yǎng)老公寓、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老實(shí)體2008年1月1日開始正式實(shí)施《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，國(guó)家政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)分析發(fā)展空間巨大：目前有10億多人沒(méi)有養(yǎng)老保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有很大空間。發(fā)展迅速：個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展迅速，預(yù)計(jì)將占到個(gè)人養(yǎng)老保障體系的40%以上的份額，2030年達(dá)到5萬(wàn)億元人民幣的市場(chǎng)規(guī)模。市場(chǎng)潛力巨大：2007年全國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)收入730億元，世界銀行預(yù)測(cè)，2030