跨境電子商務概論（第2版）課件：跨境電子商務支付管理

跨境電子商務支付管理01|跨境支付基礎知識02|跨境支付方式03|跨境電子商務線上支付工具04|中國第三方支付平臺的跨境支付模式CONTENTS目錄跨境支付影響因素、企業(yè)類型及地區(qū)差異跨境電子商務支付風險管理本章小結05|06|07|08|人民幣跨境支付及數字人民幣學習目標45%完成本章后，你將能夠：了解跨境支付的背景及概念掌握第三方支付的定義、優(yōu)缺點及流程掌握跨境電子商務支付渠道掌握常見的跨境電子商務支付方式了解不同地區(qū)跨境電子商務支付差異了解中國第三方支付業(yè)務流程熟悉跨境電子商務支付風險及防范措施FacebookMessenger開通了轉賬支付功能2015年，Facebook在其官網上宣布，它的即時通訊應用Messenger新增朋友間的“轉賬支付”功能，幾個月后用戶可以直接通過Messenger給朋友轉賬。Facebook推出此項功能是希望將用戶盡可能留在自己的Messenger平臺上，當用戶遇到轉賬問題時不需要再進入別的APP如PayPal或Venmo進行支付。Messenger轉賬支付功能與微信相似，在和朋友的聊天對話框中加入了“$”按鈕，用戶需要綁定Visa或Mastercard借記卡，設置交易密碼（或者iPhone的TouchID），在付款時只需要輸入轉賬金額和進行密碼驗證就能夠正常轉賬，沒有手續(xù)費。對方賬戶也需要綁定借記卡才能在兩三天后收到資金，否則金額將一直留在Messenger平臺上。用戶還可以從Messenger的設置功能中查看歷史支付情況。開篇案例Facebook推出的Messenger個人轉賬支付功能在行業(yè)中并非領先。中國的支付寶、微信支付及美國的Venmo、Square和Snapchat都早于Facebook。然而Facebook的用戶直接在Messenger里轉賬而不需要再使用Venmo或PayPal時，Venmo與PayPal的好日子或許會有些變化。Snapchat再2014年11月推出的Snapcash與Messenger的個人轉賬支付非常類似，可能唯一的區(qū)別在于Snapchat是和Square進行合作以提供轉賬功能，而Facebook的支付系統(tǒng)是獨立自建的。Uber更新API并升級權限，第三方開發(fā)者直接將Uber完整的服務嵌入到自己的APP中方便用戶使用（類似微信在錢包中嵌入滴滴打車）?；蛟S，Messenger可以考慮與Uber合作，在向微信學習的道路上大踏步前進。開篇案例討論題：1.試分析Facebook為何會開通轉賬支付功能？2.試分析Facebook的轉賬支付功能與微信支付存在哪里差異？跨境支付基礎知識Part01跨境電子商務業(yè)務的發(fā)展全球經濟一體化傳統(tǒng)國際貿易的結算方式難以滿足跨境電子商務交易需求跨境支付產生的背景跨境支付的定義跨境支付指在兩個或兩個以上國家或地區(qū)之間因國際貿易、國際投資或其他方面所產生的國際間債權債務，需要借助一定的結算工具與支付系統(tǒng)實現資金跨國或跨地區(qū)轉移的行為。常用的跨境支付方式有商業(yè)銀行、第三方支付平臺與專業(yè)匯款公司。其中，第三方支付平臺使用頻率較高跨境支付的參與對象境內外銀行：經營貨幣信貸業(yè)務的金融機構，如：中國銀行、交通銀行、建設銀行等匯款公司：開展國際匯款業(yè)務的公司，如：全球速匯、MoneyGram等國際信用卡組織：非銀聯(lián)組織的信用卡，如：維薩（VISA）、萬事達（MasterCard）、美國運通（AmericanExpress）等跨境收款公司：開展國際收款業(yè)務的公司，如：Pingpong、Payonner、Skyee、PayPal等第三方跨境支付公司：為境內外的消費者提供有限服務的支付機構，如：拉卡拉、易寶支付、匯付天下等

一個完整的跨境支付業(yè)務，包含三大環(huán)節(jié)，即：跨境收單、跨境匯款、跨境結售匯。跨境收單指代表商戶處理來自于國內外消費者或商家銀行卡/賬戶收付款的金融機構。做跨境收單業(yè)務時，必須了解外卡收單、境外收單、國際收單業(yè)務。其中，外卡收單出現在出口業(yè)務中，主要服務于國內商家收取國外消費者的貨款；境外收單主要涉及國內消費者購買國外商家的商品；國際收單是商家，消費者和支付機構分屬不同的國家，比如國內消費者在境外商家購買產品或服務時，使用人民幣付款，先付款給境內的支付機構，再由境內支付機構通過合作銀行向境外支付機構進行資金結算?？缇硡R款指個人網上銀行客戶在規(guī)定的限額之內，向內地以外地區(qū)銀行開戶的收款人進行外匯匯款的業(yè)務?？缇硡R款方式包括：現金、電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等。以電匯為例，匯款人先進行購匯，然后匯出銀行根據匯款人的要求，通過加密電報、指示匯入銀行解付確定資金給收款人?？缇辰Y售匯，境內外結匯與售匯的統(tǒng)稱。通過銀行進行外幣和人民幣之間的兌換。其中，跨境結匯指外匯收入所有者將其外匯收入出售給外匯指定銀行，外匯指定銀行按一定匯率付給等值的本幣的行為；跨境售匯指外匯指定銀行將外匯賣給外匯使用者，并根據交易行為發(fā)生之日的人民幣匯率收取等值人民幣的行為?？缇持Ц稑I(yè)務第三方支付第三方支付是指有一定實力和信譽保障的機構，提供商通過互聯(lián)網技術在商家和銀行之間建立有效連接，從而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。第三方支付的特點功能整合交易便捷認證簡便成本更低降低交易信用風險第三方支付的定義第三方支付第三方支付系統(tǒng)的實現原理第三方機構與各個主要銀行之間簽訂有關協(xié)議，使得第三方機構與銀行可以進行某種形式的數據交換和相關信息確認。

這樣第三方機構就能實現在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者商家之間建立一個支付的流程。第三方支付業(yè)務流程(1)客戶登錄電子商務網站選購商品，雙方在網上達成交易；(2)客戶用信用卡將貨款劃到交易中介（第三方賬戶）；(3)

平臺通知商家客戶已付款，要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨；(4)商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；(5)客戶收到貨物并驗證后通知第三方；(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。體驗支付信用第三方支付的優(yōu)點較好地突破網上交易中的信用問題有利于推動電子商務快速發(fā)展利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受多種支付方式整合到一個界面使網上購物更加快捷、便利商家銀行客戶節(jié)省了為大量中小企業(yè)提供網關接口的開發(fā)和維護費用規(guī)避無法收到貨物的風險貨物質量在一定程度上也有了保障增強客戶網上交易的信心規(guī)避無法收到客戶貨款的風險為客戶提供多樣化的支付工具ABC優(yōu)點第三方支付的優(yōu)點風險問題惡性競爭經營資格的認知、保護和發(fā)展ABC缺點第三方支付的缺點支付網關模式容易造成市場嚴重同質化，也挑起了支付公司之間激烈的價格戰(zhàn)，慣用的價格營銷策略將讓電子支付行業(yè)利潤被攤薄可能存在資金安全和支付的風險可能為非法轉移資金和套現提供便利形成潛在的金融風險銀行將以牌照的形式提高門檻，重點是第三方支付公司能否拿到第三方支付業(yè)務牌照跨境電子商務支付方式Part02常用的跨境支付模式跨境支付模式主要支付工具特點銀行銀行電匯傳統(tǒng)外貿付款方式、一般通過SWIFT傳遞數據快匯公司西聯(lián)匯款、速匯金到賬速度快，但同樣也是手續(xù)費相對較高，同時網點不足國際卡組織Mastercard、Visa用戶人群龐大、與信用體系掛鉤、費用較高第三方支付PayPal、Payoneer、ClickandBuy、Qiwiwallet等使用方便、種類繁多香港離岸賬戶香港賬戶、離岸賬戶(內資)、離岸賬戶(外資)境內操控，境外運作、資金調撥自由B2B信息服務平臺模式T/T、L/C、西聯(lián)匯款B2B交易服務平臺模式Paypal、V/MAB2C開放平臺模式Paypal，信用卡，借記卡Paypal，信用卡，借記卡B2C自營平臺模式C2C跨境電商零售模式Paypal，信用卡，借記卡支付方式按客戶需求，可有多種選擇自建電商模式

常用的跨境支付模式跨境支付方式跨境支付方式線下支付適合金額較大的跨境B2B交易信用證托收電匯西聯(lián)匯款速匯金MoneyGram香港離岸賬戶線上支付適合小額跨境零售各種電子賬戶支付國際信用卡優(yōu)點缺點適用范圍費用信用證開證：開證費、改證費、撤證費信用證傳遞：信用證預先通知費、通知費、轉遞費信用證交單：郵遞費、電報費、審單費信用證收匯：議付費、承兌費、保兌費、償付費、付款手續(xù)費、轉證費、無兌換手續(xù)費、不符點費、不符點單據保管費可能涉及的罰款項有銀行信譽參與，風險相對較低在交易額較大、交易雙方互不了解且進口國進行外匯管制時，信用證的優(yōu)越性更為突出交易雙方資金負擔較平衡賣方可控制貨權，損失相對較少容易產生欺詐行為，存在假單手續(xù)繁雜，環(huán)節(jié)較多對單據要求較高，容易出現不符點而被拒付費用比較高，影響出口商利潤遭遇軟條款陷阱，審證、審單等需要較強的技術性主要適用于成交金額較大（一般大于5萬美元）的線下交易線下支付工具優(yōu)點缺點適用范圍費用托收線下支付工具對于出口商來說風險較大，只適用于金額較大、往來多年的、彼此比較熟悉和了解的、信譽比較好的客戶建立在商業(yè)信用基礎上，賣方承擔了較大風險對出口商不利，因為出口商能否按期收回貨款，完全取決于進口商的資信；手續(xù)較繁雜，費用較高操作比信用證簡便許多，單據要求相對簡單，費用相對較低先發(fā)貨后收款，因此對進口商有利，容易促成交易。主要有托收費和寄單費扣費包括兩部分：國外銀行扣費一般35美金~95美金國內交單行扣費150人民幣~350人民幣優(yōu)點缺點適用范圍費用電匯線下支付工具與電匯金額有關，即1‰的手續(xù)費與匯款的金額無關，而與筆數有關，即每匯一筆就要收取一次電訊費沒有金額起點的限制匯兌結算手續(xù)簡便易行，單位或個人均可辦理收款迅速，快速到賬可先付款后發(fā)貨，保證商家利益不受損失需要去銀行柜臺辦理業(yè)務，受限于銀行網點分布先付款后發(fā)貨，買方容易產生不信任買賣雙方都要支付手續(xù)費，費用較高手續(xù)較繁雜買方承擔的風險較大傳統(tǒng)B2B付款常用模式，適用于跨境電商較大金額的交易付款優(yōu)點缺點適用范圍費用西聯(lián)匯款線下支付工具收款人不需要支付任何費用匯款人需要按照一定的比例支付匯款金額的手續(xù)費如有其他額外要求，則加收附加服務費匯出金額等于匯入金額，無中間行扣費匯款安全，手續(xù)簡單，到賬迅速手續(xù)費由買家承擔，賣家無需支付任何手續(xù)費網點、代理點多，方便交易雙方匯款和收款匯款手續(xù)費按筆收取，對于小額收款手續(xù)費高買家難以在第一次交易時信任賣家，在發(fā)貨前打款，容易因此而放棄交易買家和賣家需要去西聯(lián)線下柜臺操作屬于傳統(tǒng)型交易模式，不能很好的適應跨境電商的發(fā)展趨勢1萬美金以下的中等額度支付線下支付工具匯款金額手續(xù)費500以下15.00500.01～1000.0020.001000.01～2000.0025.002000.01～5000.0030.005000.01～10000.0040.00超過10000.00，每增加500或其零數，加收20.00西聯(lián)國際匯款資費表優(yōu)點缺點適用范圍費用速匯金MoneyGram線下支付工具匯金匯入匯款業(yè)務無收費，賣家無需支付手續(xù)費匯出匯款業(yè)務費用手續(xù)費傭金，收費標準按辦理匯款業(yè)務時，國際速匯金公司速匯金系統(tǒng)自動生成的金額為準扣收匯款速度快采用超額收費標準，匯款金額不高時，費用相對較低無其它附加費用、不可知費用、中間行費、電報費手續(xù)簡單速匯金僅在工作日提供服務，且辦理速度緩慢匯款人及收款人均必須為個人必須為境外匯款，不提供境內匯業(yè)業(yè)務客戶如持現鈔賬戶匯款，還需交納手續(xù)費合作銀行對速匯金業(yè)務部不提供VIP服務買家和賣家需要去西聯(lián)線下柜臺操作適用于海外留學、旅游、考察、工作人員，亦適用于年匯款金額不超過50000美元的中等交易付款線下支付工具速匯金國際匯款資費表匯款金額手續(xù)費0.01～400.0010.00400.01～500.0012.00500.01～2000.0015.002000.01～5000.0023.005000.01～10000.0030.00優(yōu)點缺點適用范圍費用香港離岸賬戶線下支付工具香港離岸賬戶開戶費用。不同銀行開戶費用略有不同后續(xù)維護費用年審費用香港公司滿18個月報稅費用匯款的費用及資金量不到會員每月最低標準時的賬戶管理費資金調撥自由，不受國內外匯管制存款利率、品種不受境內監(jiān)管限制，利率、期限靈活方便免征存款利息稅加快境內外資金周轉，降低資金綜合成本，提高資金使用效率使企業(yè)在稅務方面可以合理安排，利于公司以后發(fā)展接收電匯無額度限制，不同貨幣直接可隨意自由兌換開設離岸賬戶的起點儲蓄金額一般較高低于規(guī)定的資金量，每月需要繳納賬戶管理費香港銀行賬戶的錢還需轉到內地賬戶，較麻煩離岸賬戶常被犯罪分子用來洗錢，名聲不佳離岸公司的稅務情況受到比較嚴格的監(jiān)管部分客戶選擇地下錢莊的方式，有資金風險和法律風險傳統(tǒng)外貿及跨境電商都適用，適合已有一定交易規(guī)模的賣家跨境電子商務線上支付工具Part03主流線上支付工具PayPal（貝寶）

美國eBay公司的全資子公司，總部在美國加利福尼亞州。PayPal與許多電子商務網站合作，成為跨境電商平臺的線上支付方式之一。PayPal是賬戶模式，需要交易雙方都注冊有PayPal賬號，買家必須在PayPal賬戶綁定信用卡賬號，然后使用信用卡充值到PayPal賬戶中，才可以進行付款。PayPal交易不經過銀行網關，如果買家拒付，在線操作即可，對他的信用沒有任何影響。PayPal支付流程1付款人首先要有一個電子郵件地址，登錄郵件地址開設PayPal帳戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加帳戶金額，將一定數額的款項從其開戶時登記的帳戶（例如信用卡）轉移至PayPal帳戶下在進行付款時，付款人先進入PayPal帳戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件帳號給PayPal接著PayPal向者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領取或轉帳的款項如果收款人也是PayPal用戶，在決定接受款項后，付款人所指定的款項即匯入收款人的Paypel賬戶如果收款人沒有PayPal帳戶，收款人要根據PayPal電子郵件內容指示連線站進入網頁，注冊取得一個PayPal帳戶，收款人可以選擇將取得的款項轉換成支票寄到指定的處所、轉入其個人的信用卡帳戶或者轉入另一個銀行帳戶5234優(yōu)點缺點適用范圍費用PayPal貝寶主流線上支付工具收款方費用，每筆收取0.3美元銀行系統(tǒng)占用費交易時候收2.9%~3.9%手續(xù)費跨境交易，每筆收取0.5%的跨境費每筆提現收取35美元無開戶費用符合大多數國家人群的交易方式，在國際上知名度較高，擁有不可忽視的用戶群不支持仿牌收款偏向保護買家利益，賣家較沒有保障交易費用主要由賣家提供提款等后續(xù)限制和費用較多，且賬戶容易被凍結適合跨境電商零售行業(yè)，幾十到幾百美金的小額交易優(yōu)點缺點適用范圍支付流程國際信用卡主流線上支付工具買家從自己的信用卡上發(fā)出支付指令給發(fā)卡銀行銀行先行墊錢為其支付給賣家銀行銀行通知持卡人免息期滿的還款日期和金額客戶群巨大擴大潛在客戶減少拒付不會凍結賬號買家付款過程簡單方便需要開戶費和年服務費，門檻有點高仍可能拒付一般用于外貿中的1000美元以下的小額收款，比較適合網店零售，主要商品有鞋服、飾品、生活用品、電子產品、保健品、虛擬游戲等主流線上支付工具阿里巴巴SecurePayment阿里巴巴國際站針對國際貿易提供交易資金安全保障的服務，相當于國際支付寶服務，為在線交易提供資金安全保障，在交易雙方的快遞訂單/在線批發(fā)訂單中，提供資金安全的擔保服務。它聯(lián)合第三方支付平臺Alipay提供在線交易資金支付的安全保障，同時保護買賣雙方從事在線交易，并解決交易中資金糾紛問題。SecurePayment業(yè)務流程1買家下單52買家付款SecurePayment賬戶3賣家發(fā)貨3買家確認收貨放款至賣家國際支付寶賬戶優(yōu)點缺點適用范圍費用阿里巴巴SecurePayment主流線上支付工具交易手續(xù)費5%提現費用：美金提現每次15美金，銀行收?。蝗嗣駧盘岈F無手續(xù)費快速交易：支持“起草快遞訂單”多種支付安全收款SecurePayment是針對國際貿易提供交易資金安全保障的服務，暫不能像國內支付寶一樣直接付款或收款單筆訂單金額在10000美金（產品總價加上運費的總額）以下的交易優(yōu)點缺點適用范圍費用Payoneer其他線上支付工具單筆資金額度小但是客戶群分布廣的跨境電商網站或賣家①Payoneer帳戶之間不能互轉資金，無法通過銀行卡或信用卡充值，無法從PayPal收款。②手續(xù)費較高便捷合規(guī)安全①轉賬到全球210個國家的當地銀行賬戶，收取2%的手續(xù)費②使用Payoneer萬事達卡內的資金，ATM取款每筆取現為3.15美元，在中國ATM取款機直接取人民幣時，還有會不高于3%的匯率損失，每天最多2500美金；POS機消費不收取費用③超市商場消費（每天最多2500美金，Payoneer不收手續(xù)費）④根據合作聯(lián)盟的不同，以上費用會有所不同⑤Payoneer萬事達預付卡的年費為29.95美元，每年收一次⑥美國銀行賬戶轉賬金額的1%，每筆進賬都收優(yōu)點缺點Clickandbuy其他線上支付工具優(yōu)點①絕大多數情況下是免費服務。②很多網店接受使用，在國際范圍內可以使用。③購物者的權益能受到保護。④賬戶資金過夜就有利息，有正有負。⑤賬戶資金隨著匯率波動有價差，同樣有正收益和負收益。缺點①注冊麻煩，需要特別認證。②必須有VISA或萬事達卡，并開通國際支付功能。③提現時間周期長。④有可能收到病毒郵件的攻擊。⑤每次購物都會留下信息痕跡。優(yōu)點缺點費用WebMoney其他線上支付工具①WMID下不同錢包之間轉賬收取0.8%的手續(xù)費，由付款方支付：②WMZ（美元），收取0.8%轉賬手續(xù)費，最低0.01WMZ，最多50WMZ；③WME（歐元），收取0.8%轉賬手續(xù)費，最低0.01WME，最多50WME；④WMR（俄羅斯盧布），收取0.8%轉賬手續(xù)費，最低0.01WMR，最多1500WMR；⑤WMG(黃金），收取0.8%轉賬手續(xù)費，最低0.01克，最多2克；⑥還有其它一些帳戶，如WMU、WMB、WMY、WMV等。優(yōu)點：安全、迅速、穩(wěn)定、國際性、方便、匿名申請，保護隱私、通用缺點：WebMoney支持中國銀聯(lián)卡取款，但手續(xù)費很高，流程很復雜優(yōu)點缺點適用范圍Paysafecard其他線上支付工具①支付過程簡單、快捷、安全，消費者不需填寫任何銀行帳號和個人信息，有效提升支付體驗，保障交易安全。②實時交易，和paypal或者信用卡是一樣的。③不能拒付，Nochargeback。④無保證金或者循環(huán)保證金，大大緩解了商家的資金周轉壓力。而paypal或者信用卡一般都會有一定的交易保證金，以及10%的循環(huán)保證金。⑤無交易額度限制，可支持GBP、EUR、USD、CHF幣種。①交易費用貴，對于商家而言交易費用一般在15%左右。費用高可以算是預付卡支付的一個慣例，國內的游戲卡支付一般也是這個費用。②需要有企業(yè)營業(yè)執(zhí)照才能開通Paysafecard支付。應用范圍非常廣泛，如游戲、軟件、音樂、電影、通訊、娛樂業(yè)。優(yōu)點缺點適用范圍費用CashU（中東）其他線上支付工具①年費1美元。②不同的國家地區(qū)的匯兌手續(xù)費5～7%①實時交易，這和PayPal或者信用卡是一樣的。②不能拒付。③無保證金或者循環(huán)保證金，減輕對商家的資金周轉造成很大的壓力。交易費用較貴。Cashu對于商家的費用大概在6～7%左右。有中東客戶的電商以及游戲公司特點適用范圍Yondex.Money（俄羅斯）其他線上支付工具①充值方便，實時到賬；②可通過支付終端、電子貨幣、預付卡和銀行轉賬（銀行卡）等方式向錢包內充值，實時到賬。③無Chargeback風險。不能拒付；④支持多幣種交易；目前支持歐元、美元、盧布三種貨幣進行支付，且每筆交易不能超過10000美金。獨聯(lián)體國家均可使用，包括俄羅斯、烏克蘭、亞美尼亞、阿塞拜疆、白俄羅斯、哈薩克斯坦、吉爾吉斯斯坦、摩爾多瓦、土庫曼斯坦、烏茲別克斯坦、塔吉克斯坦。特點Boleto（巴西）其他線上支付工具①非實時交易，買家一般可在3～5天內完成支付，具體取決于invoice上的Vencimento日期。②Nochargeback，不能拒付。③交易有限額，每個巴西人每月累計支付不超過3000美金(如果需要突破此限額請聯(lián)系我們)。④交易費用便宜。Boleto一般低于4%。⑤無保證金或者循環(huán)保證金，緩解商家的資金周轉壓力支付流程特點MOLPay（東南亞）其他線上支付工具支付流程整個支付流程和使用支付寶付款的流程很相似。①用戶創(chuàng)建訂單后選擇MOLPay作為支付方式②頁面跳轉到MOLPay支付頁面，用戶選擇具體的支付方式，比如信用卡或者銀行轉賬③完成支付特點①實時交易，和PayPal或者信用卡一樣。②非信用卡交易不能拒付。③交易費用便宜。④無保證金或者循環(huán)保證金，緩解商家的資金周轉壓力。中國第三方支付平臺的跨境支付模式Part04中國第三方支付跨境支付牌照跨境支付牌照：由國家外匯局發(fā)放給支付機構的一種憑證，這種憑證就是允許支付機構可以進行跨境電子商務外匯支付業(yè)務的一種許可證明。中國第三方支付跨境支付牌照地區(qū)跨境許可北京易寶支付，錢袋寶，銀盈通，愛農驛站，首信易支付，拉卡拉，資和信，網銀在線，聯(lián)動優(yōu)勢，北京銀聯(lián)商務上海支付寶，匯付天下，快錢，環(huán)迅支付，富友，盛付通，銀聯(lián)在線，通聯(lián)支付，東方付通浙江連連支付，貝付，網易寶深圳錢寶，財付通重慶易極付江蘇易付寶海南NewPay四川摩寶支付中國第三方跨境支付許可中國第三方支付業(yè)務流程進口跨境電商平臺第三方支付機構購付匯業(yè)務流程中國第三方支付業(yè)務流程出口跨境電商平臺第三方支付機構收結匯業(yè)務流程人民幣跨境支付及數字人民幣Part05

代理行模式：需要境內具備國際結算業(yè)務能力的銀行與境外銀行簽訂人民幣代理結算協(xié)議，為其開立人民幣同業(yè)往來賬戶，然后代理境外銀行進行跨境人民幣收、付、結算等服務。清算行模式：需要央行指定境外某銀行（一般為境外分行）為人民幣境外清算行。由境外清算行與境外商業(yè)銀行簽訂人民幣代理結算協(xié)議，并為其開立人民幣同業(yè)往來賬戶，代理境外銀行進行跨境人民幣收付等服務。NAR模式：境外企業(yè)直接在境內銀行開設的結算賬戶。此種模式的付款流程和境內企業(yè)收付的流程幾乎一模一樣。只是境外機構在境內銀行開設NRA賬戶的流程和手續(xù)比較復雜。人民幣NRA賬戶和OSA賬戶（指“離岸賬戶”）性質不一樣，NRA屬于境內賬戶，OSA屬于境外賬戶；NRA需要交納利息稅，OSA無利息稅；NRA有外匯管制，監(jiān)管屬于外管局，OSA無外匯管制，監(jiān)管屬于銀監(jiān)會。NRA賬戶監(jiān)管較為嚴格，受到國家外匯管制，用途也比較單一，所以該模式的跨境結算不多。傳統(tǒng)人民幣跨境結算方式

我國已經建成人民幣跨境支付系統(tǒng)（Cross-borderInterbankPaymentSystem，簡稱CIPS），專門用來處理人民幣跨境結算。

境內境外銀行直接接入CIPS系統(tǒng)，就可以實現人民幣的收付功能。CIPS整體架構可以理解為類似于SWIFT的中國版，可以使得全球人民幣結算擺脫對SWIFT的依賴。CIPS與SWIFT的關系類似于銀聯(lián)與VISA。CIPS是專指人民幣跨境支付清算業(yè)務的批發(fā)類支付系統(tǒng)，旨在進一步整合現有人民幣跨境支付結算渠道和資源，提高跨境清算效率，滿足各主要時區(qū)的人民幣業(yè)務發(fā)展需要，提高交易的安全性，構建公平的市場競爭環(huán)境。以銀行間直接支付為例，境內外企業(yè)進行進出口貿易，雙方開設賬戶的商業(yè)銀行直連，用跨境電商平臺對接的銀行接口進行支付，通過CIPS進行國內外銀行的清結算，再通過銀行進行結售匯。CIPS是由中國人民銀行組織開發(fā)的獨立支付系統(tǒng)，為境內外金融機構人民幣跨境和離岸業(yè)務提供資金清算與結算服務，在助力人民幣國際化等方面發(fā)揮著重要作用。人民幣跨境支付系統(tǒng)安全性強效率高交易費用低數字人民幣在跨境支付中的優(yōu)勢跨境支付影響因素、企業(yè)類型及地區(qū)差異Part06跨境支付方式選擇的影響因素跨境支付方式的普及率與覆蓋范圍交易主體使用偏好跨境支付方式的使用成本跨境支付方式的特征與優(yōu)勢01020304支付企業(yè)進入時間服務/產品服務對象海外合作機構覆蓋地區(qū)支付寶2007年海外購境內持卡人日本軟銀、PSP、安卡支付、VISA、萬事達卡港澳臺、日韓、歐美外卡支付境外持卡人港澳臺財付通2008年跨境網購支付財付通客戶美國運通英美快錢2011年國際收匯外商企業(yè)西聯(lián)匯款190個國家與地區(qū)銀聯(lián)在線2011年跨境網購支付銀聯(lián)卡持卡人PayPal、三井住友、東亞銀行等境外主流銀行卡機構香港、日本、美國等全球主要地區(qū)從事跨境支付業(yè)務的中國代表性第三方支付企業(yè)跨境支付方式選擇的影響因素類別PayPal銀行轉賬支票西聯(lián)匯款信用卡交易時間實時2～5天40～60天約10分鐘實時手續(xù)費2.4%～3.9%（同時收取提現手續(xù)費等其他費用）30美金以上電訊費+手續(xù)費每筆20美金以上2.2%～3.0%合作門檻低低低低高風險盜號風險賬戶信息盜用風險被冒領、欺詐風險被冒領風險，已被eBay等網站停用拒付風險幾種跨境支付方式對比跨境支付方式選擇的影響因素跨境電子商務支付企業(yè)類型網銀在線、各大銀行的銀行跨境轉賬業(yè)務等1.傳統(tǒng)銀行業(yè)拓寬產品類型維薩（VISA）信用卡、萬事達信用卡、美國運通卡等2.專業(yè)信用卡機構涉足跨境支付業(yè)務PayPal、支付寶、財付通、YandexDengi、QiwiWallet等3.專業(yè)第三方支付企業(yè)從事跨境支付業(yè)務微信支付、QQ錢包、Facebook與Twitter等4.社交媒體新增跨境支付業(yè)務蘋果的ApplePay、三星的SamsungPay、小米支付等5.手機企業(yè)開發(fā)跨境支付業(yè)務AmazonWallet、京東錢包、Snapdeal等6.電商平臺輻射跨境支付業(yè)務7.互聯(lián)網企業(yè)從事跨境支付國際快遞企業(yè)、中國民營快遞企業(yè)8.物流企業(yè)提供貨到付款業(yè)務GoogleWallet、網易寶等業(yè)務不同地區(qū)支付習慣差異維薩、萬事達、美國運通、Discover、PayPal、電子支票、銀行轉賬、谷歌錢包、亞馬遜錢包、ApplePay等美國加拿大北美以借記卡、信用卡為主不同地區(qū)支付習慣差異歐洲歐洲地區(qū)的跨境網購消費者最習慣的電子支付方式：維薩（VISA）、萬事達（MasterCard）等國際信用卡，當地的信用卡。德國：開票、PayPal、ApplePay、GooglePay英國：信用卡支付、借記卡支付、PayPal法國：維薩、萬事達、美國運通、CarteBleue意大利：Mybank（銀行轉賬）、CartaSi、維薩、萬事達、美國運通以及DinnerClub西班牙：信用卡（Visa、MasterCard）、PayPal、和銀行轉賬APP（Klarna、Trustly）俄羅斯：Yandex支付、Webmoney、Qiwi、PayPal、銀行在線支付、電子錢包支付、銀行轉賬、現金支付波蘭：網上銀行轉帳、分期付款、PayU不同地區(qū)支付習慣差異拉美國家支付方式與使用率巴西信用卡（69%），BoletoBancario（24%）墨西哥現金（32%），信用卡（28%），借記卡（15%），銀行轉賬（15%）阿根廷信用卡/借記卡在線支付（57%），貨到付款（34.4%），PagoFacil和RapiPago（44%），Alternativepayments（MercadoPago,PayPal,Dineromail）（16.7%），銀行轉賬（2%）哥倫比亞銀行轉賬（21%）不同地區(qū)支付習慣差異日本韓國信用卡支付和手機支付為主，本土信用卡組織JCB，支付寶跨境網購市場非常發(fā)達，但在線支付方式比較封閉，只提供韓國國內銀行的銀行卡支付，維薩（VISA）與萬事達（MasterCard）信用卡使用率較低。東亞不同地區(qū)支付習慣差異印度尼西亞印度銀行轉賬、ATM轉賬、網銀、現金支付是常用的付款方式，Gopay、OVO、DOKU、LinkAja是主流的電子錢包支付現金支付、銀行卡轉賬東南亞與印度馬來西亞泰國銀行轉賬App、銀行卡支付、電子錢包、在線支付平臺與現金等方式銀行轉賬、貨到付款和電子錢包是最常用的支付方式不同地區(qū)支付習慣差異南非尼日利亞主要支付方式有現金、銀行轉賬、卡與支票；SouthAfricaBankTransfer支付系統(tǒng)，幾乎是每個南非人每天都在使用的支付方式卡支付、現金支付、銀行轉賬、電子錢包為主非洲不同地區(qū)支付習慣差異中東信用卡使用情況差異較大，部分國家仍使用現金作為流通手段。以科威特、阿聯(lián)酋、卡塔爾、沙特、阿曼等國信用卡普及率較高，但由于擔心訂單無法送達、以及對線上購物謹慎的態(tài)度，中東消費者更偏好貨到付款。阿聯(lián)酋與以色列信用卡與移動支付在支付方式中展主導地位。中東不同地區(qū)支付習慣差異澳大利亞人最喜歡的支付方式為卡支付。澳大利亞接近一半的在線支付是通過PayPal完成的。信用卡及借記卡的在線支付使用率也很高。大洋洲不同地區(qū)支付習慣差異中國主流支付平臺：支付寶、財付通為首的第三方支付平臺信用卡普及率有待提高維薩、萬事達信用卡支付，PayPal。QQ錢包、微信支付跨境電子商務支付風險管理Part07跨境電子支付中的風險SixStepsProcess020306010504交易真實性的核實風險跨境支付的網絡風險跨境支付的法律風險交易信用風險外匯管理監(jiān)測風險虛擬賬戶沉淀資金風險跨境電子支付中的風險網絡真實性核實法律風險信用虛擬賬戶沉淀資金外匯管理監(jiān)測風險應對本章小結Part08本章小結【本章要點】跨境支付指在兩個或兩個以上國家或地區(qū)之間因國際貿易、國際投資或其他方面所產生的國際間債權債