《商業(yè)銀行信用卡風險防范探究-以徽商銀行為例》9200字（論文）

中非貿易現狀、問題及對策探討參考文獻PAGEPAGE2商業(yè)銀行信用卡風險防范研究—以徽商銀行為例摘要：跟著市場經濟的敏捷成長,中國信用卡行業(yè)獲得了龐大的增加。信用卡在大步成長的進程中必需嚴酷節(jié)制風險,只要在不變成長,我們才真正實現高效的不變和可延續(xù)成長。在成長進程中徽商銀行始終依托科技手腕,基于客戶為主體的理念網上銀行的打造,進而實現對信用卡行業(yè)與效應品牌的關系,鞭策行業(yè)轉型成長。本次研討就以徽商銀行信用卡探討信用卡辦理風險及將來成長戰(zhàn)略,從中發(fā)現階段貿易銀行在信用卡辦理中存在的三個首要風險身分:信用卡違約風險;銀行內部風險辦理不到位;信用卡營業(yè)相關部分主體缺少風險認識。同時也提出了有針對性的處理戰(zhàn)略,在信譽審批和信譽監(jiān)控方面力圖做到買賣前的信譽,貸后對催收辦理停止體系梳理,旨在為貿易銀行信用卡風險辦理供給一些參考。關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；風險管理目錄TOC\o"1-3"\h\u9330一、引言215994（一）研究背景214826（二）研究意義328213二、徽商銀行信用卡業(yè)務概括35106（一）徽商銀行信用卡簡介3（二）30604徽商銀行信用卡發(fā)展現狀3（三）徽商銀行信用卡風險管控514393三、徽商銀行信用卡風險管理存在的問題713811（一）信用卡違約風險714069（二）銀行內部風險管理不到位722797（三）信用卡業(yè)務相關主體缺乏風險意識72142四、徽商銀行信用卡風險管理問題的對策827341（一）推進征信體系的完善，加強風控97887（二）優(yōu)化人事制度和聯動機制1011147（三）加大科技創(chuàng)新力度116910五、結束語127138參考文獻13一、引言（一）研究背景由于中國市場經濟的蓬勃發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的消費水平將相應提高，消費和購買力將逐步提高。信用卡作為日常生活中一種便捷的交易方式，也得到了蓬勃發(fā)展。然而，在信用卡大發(fā)展的過程中，仍然存在一些風險問題需要解決。因此，為了進一步完善商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的未來發(fā)展，必須嚴格控制風險。截至2020年12月底，中國已發(fā)行7.76億張信用卡。受疫情影響，2020年6個月新增發(fā)卡9800萬張，信用卡總額度19.40萬億元，累計發(fā)卡超過1億張。由于我國信用卡市場發(fā)展時間短，缺乏完善的相關法律制度和個人征信制度，這些因素導致信用卡業(yè)務存在明顯的缺陷風險。在所有與信用卡相關的負面或高頻詞中，“風險”一詞以962862條信息位居榜首，十個高頻詞中有九個與“信用卡風險”高度相關。目前，信用卡逾期半年以上的信用已超過還款期總信用余額的1.28%，總金額也達到790億元，較2019年數據增長19.12%?，F代科技的發(fā)達給信用卡的普及帶來了推動力,信用卡的普及在一定范圍上給用戶帶來了更為便捷的業(yè)務,同時也給商業(yè)銀行帶來了贏利的渠道。盡管中國的信用卡行業(yè)和發(fā)達國家相較而言起步較晚,不過其勢頭相當旺盛,從開展現在幾乎涵蓋了當前中國的絕大多數領域,建立了一種較為完備的銀行刷卡使用模式。雖然信用卡的出現給中國人們的消費行為帶來了更為快速與便利的消費方式,但依然面臨著不少問題隱患,當中最關鍵的問題便是信用卡風險管理問題.而與此相應的信用卡風險管理問題又會反作用于客戶,給他們的信用卡造成使用安全性隱患。所以想要穩(wěn)定中國信用卡的發(fā)展,就一定要做好信用卡的風險管理,提高信用卡使用的安全,給商業(yè)銀行的經營帶來保證。研究意義與世界其他信用卡行業(yè)發(fā)展較快的國家相比較而言,因為中國在信用卡行業(yè)方面的發(fā)展受到了一定的局限,導致了中國信用卡行業(yè)發(fā)展起步時間相對較晚,所以對于與事件發(fā)展有關的研究成果也相對欠缺。希望能提高人們對徽商銀行信用卡風險管理研究的興趣，從整體上促進徽商銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展,也要求中國專家學者們在對信用卡公司風險管理開展深入研究的過程當中,充分的參考和分析了外國的有效經驗和有關資料,同時根據中國當前商業(yè)銀行信用卡風險管理的實際進展情況,總結出了有利于徽商銀行業(yè)務風險管理與防控的有效辦法。本文將針對中國徽商銀行信用卡服務所面臨的風險問題展開深入研究,分析風險內因,并給出具體的處理對策與方法,為徽商銀行的信用卡業(yè)務發(fā)展提供動力和安全性,實現商業(yè)銀行盈利健康穩(wěn)定的發(fā)展。二、徽商銀行信用卡業(yè)務概括（一）徽商銀行信用卡簡介2012年,徽商銀行推出了中國國內第一張標準的雙幣銀行卡,進一步確立了徽商銀行在信用卡金融市場中的重要地位。到目前為止,徽商銀行的信用卡產品主要分為個人借記卡、商用卡和信用卡。這些都是一個可以適應顧客需要的商品,并作為服務顧客的基本載體和媒介。2009年開始,徽商銀行新近推出的借記卡數量步入黃金發(fā)展期,年均以近20%的增長速度上升。目前,徽商銀行所發(fā)放的信用卡總量已占安徽信用卡發(fā)放總額的將近10%。在著力建設黃山借記卡品牌的同時,徽商銀行也緊隨新時代腳步,在2009年4月順利推出了首款銀行卡產品——公務信用卡。從此，徽商銀行告別了傳統(tǒng)借記卡時代，為黃山信用卡的順利推出奠定了堅實的基礎。2012年2月,公司獲準推出黃山信用卡。并成為徽商銀行的重點信用卡產品,通過全行的持續(xù)不懈努力,徽商銀行的信用卡產品逐漸豐富,服務功能也不斷完善。,為了更好地滿足公眾的信貸需求。尤其是,徽商銀行作為中在黃山卡普卡的基石上,又發(fā)展了黃金卡、白金卡、鉆石卡等一系列商品;此后,江淮創(chuàng)業(yè)信用卡、蚌埠亞夏聯名卡、馬鞍山宏泰聯名卡、馬鞍山電子卡聯名卡、滁州匯興江蘇省天一中學聯名卡、合肥住房公積金信用卡、滁州房屋公積金信用卡等一批貼近人民日常生活的聯名卡和身份證也陸續(xù)發(fā)行國國內最早取得了金融服務IC卡發(fā)放資質的綜合性城市商業(yè)銀行機構,已順利打造了游客一卡通、城市一卡通、金融服務社保IC卡等多項應用領域。（二）徽商銀行信用卡發(fā)展現狀2005年徽商銀行在蚌埠建立蚌埠分行。2012年徽商銀行第一張黃山信用卡發(fā)布,進而為徽商銀行奠定了在信用卡市場中的主要地位,如圖2-1所示,徽商銀行信用卡透支本金余額211.32億元,比上年末增長10.81%;2021年上半年,徽商銀行信用卡累計實現交易額337.15億元,完成2020年規(guī)模的71.65%,徽商銀行信用卡免息分期付款服務的開發(fā)使信用卡的使用方面也是處于龍頭地位。如圖2-2所顯示,徽商銀行信用卡累積有效發(fā)卡總量為240.67萬份,在報告期內重新發(fā)卡為13.27萬份,徽商銀行業(yè)務相對于中國銀行,建設銀行,農業(yè)銀行,工商銀行和招商銀行業(yè)務的市場占有率中,也處在較低水平。2020年受到新冠肺炎疫情的爆發(fā)，我國宏觀經濟發(fā)展降速等諸多疊加因素的影響,信用卡業(yè)務資產質量遭受很大打擊,部分人失業(yè),持卡人無力償還信用卡貸款,再加上近年來，信用卡詐騙案件日益增多，致使徽商銀行損失慘重，無法收回應收賬款。同時，由于營銷人員與風險部門之間的信息不對稱，營銷人員無法及時識別風險客戶，對營銷人員的不當評價導致發(fā)卡混亂的景象。目前，營銷人員績效評價指標相對單一，以營銷人員績效、發(fā)卡量、有效客戶增量為評價指標。為了實現業(yè)績考核和高額傭金，營銷人員往往沒有嚴格控制客戶的風險，造成人力、物力和財力的浪費，并按照“收回所有應收賬款”的原則為客戶辦理卡片。根據大數據分析，現在每個人都會同時使用多張信用卡。對于營銷人員來說，與往年相比，發(fā)卡難度較大，需求減少。為了完成任務，營銷人員將提供各種小禮品，吸引顧客辦理卡片。處理卡片的客戶通常是為了得到禮物。信用卡被批準后，將不會被直接使用或擱置。風險體系不完善導致營銷人員風險意識淡薄，徽商銀行信用卡不良率上升1.97%，比上年末上升0.11個百分點，如圖2-3所示。圖2-12018年-2021年徽商銀行信用卡透支和交易情況圖2-22018年-2021年徽商銀行信用卡流通卡量增長情況圖2-32018年-2021年徽商銀行信用卡不良率（三）徽商銀行信用卡風險管控1.信用風險信用風險也是最常見的，可能包括以下形式：第一，持卡人無法償還信用卡的消費的貸款。由于職業(yè)、身體健康或家庭因素導致嚴重的債務短缺，持卡人無法償還信用卡消費貸款。如果持卡人失業(yè)，就沒有收入來源。第二，持卡人故意不歸還信用卡貸款。持卡人在辦理信用卡時，存在著謀取不正當收入、偽造個人資料、騙取金融機構信任的心理。利用信用卡從事投資套現、套利等經濟犯罪活動。面對這種風險，關鍵在于貸前評估階段，而申請人資格評估的準確性是防范這種風險的關鍵?；丈蹄y行通常使用個人信用評估工具進行識別。使用2016年正式投入使用的個人數據庫，了解個人貸款的基本情況和還款情況；利用信用評級等模型對信用風險進行客觀度量，并利用大量歷史數據推導出風險評估的模型公式；通過使用風險控制政策規(guī)定利率和準入標準；通過對風險的客觀評估，我們可以及時發(fā)現風險危機，并根據風險程度采取相應的管理措施，從降低貸款限額、暫停付款或提前收款，到現場審計和監(jiān)督。2.欺詐風險在辦理過程中，指申請人偽造他人個人信息（包括消費者信息）辦理信用卡的行為。通常，中介人或企業(yè)直接使用員工信息直接進行辦理信用卡，而不知道真正的辦理人是誰。但由于我國實行了實名制的要求，申請刷卡時必須完成實名制的驗證才行，出現這種情況的概率正在降低或者刷卡時，竊取他人的卡數據進行支付。徽商銀行的欺詐風險行為主要包括：假信用卡欺詐、信用卡損失欺詐及其背后的欺詐行為。假卡欺詐通常指第三方使用POS對磁條卡進行修改，從而盜取信用卡上的磁條數據，包括信用卡數據和密碼數據，然后利用這些數據偽造新卡，從而實施詐騙。實踐中，一般是通過優(yōu)惠活動欺騙客戶刷卡，然后通過修改后的POS機竊取數據。隨著IC卡在我國的引入，假卡造假行為逐漸減少;而失卡欺詐則是指在丟失信用卡而自己又沒有發(fā)現時,利用第三者進行非本人的交易;在嚴重欺詐的背后，在網絡消費時代，網絡消費層出不窮，但往往需要平臺綁定賬戶,密碼、信用卡和其他重要信息。只要第三方盜用平臺賬號的注冊賬號和密碼，即使是在自己手中，也可以進行非自己的交易。就欺詐行為而言,對徽商銀行的監(jiān)管主要包括了內部控制與外部監(jiān)督。內部控制是指徽商銀行建立的全過程風險管理體系、內部風險消除監(jiān)控體系、內部反洗錢預警等完整的內部控制體系。只要檢測到任何與持卡人通常使用信用卡有顯著不同的情況，工作人員就會聯系持卡人，以確定交易是否正常。否則，交易將被暫停，發(fā)卡機構將暫停交易。而對外控制則是指商業(yè)銀行通過使用發(fā)卡機構或中國保監(jiān)會不時發(fā)布的商業(yè)銀行內部信息披露清單，或將銀行內部情況通知公安機關，確定存在欺詐交易風險的持卡人，然后銀行緊急通知持卡人發(fā)送了換證通知書,并對涉及風險的信用卡,作出了暫停交易并凍結信用卡的處理。操作風險與銀行業(yè)務的操作運營的風險主要包括有以下:一類是人員關系,另一類則是系統(tǒng)相關。與負責人有關的操作風險主要是指由員工的工作錯誤引起的操作風險，或者是故意錯誤的內部和外部勾結，內部管理系統(tǒng)或評估系統(tǒng),造成發(fā)卡人為了提高經營績效而違規(guī)發(fā)卡,或者內在機構之間未能有效協(xié)調而加大風險系數;技術系統(tǒng)有關的操作風險一般是指在金融機構之間的人員工作、貿易來往或者互相轉賬等過程都是通過高科技信息來完成的,系統(tǒng)相關性基于銀行的內部結構。在使用科技的過程中，系統(tǒng)出現各種情況，如系統(tǒng)版本低、程序錯誤等，無形中會導致操作風險。在銀行這個行業(yè)內，風險是無處不在的。操作風險是將風險降至最低并防止其發(fā)生的最佳方式。由于其可衡量的法律和其他獨特的特點，銀行通常有一套成熟的規(guī)范性操作風險控制體系，以監(jiān)督和控制銀行的操作系統(tǒng)和流程。當然，單憑這一舉措并不是萬能的。應該有其他措施。首先是績效評估。對于因操作人員失誤而導致的風險的發(fā)生，績效考核可以將其納入績效考核范圍，使員工能夠正視此類風險，端正態(tài)度，提高意識，減少失誤的發(fā)生。第二，自我評估。主要針對銀行隱藏的風險。本行各單位應根據歷史積累的經驗進行觀察、識別、獨立判斷和防范。常用的方法有問卷調查、個人談話、小組討論等。第三，設定重要的風險指標。為銀行選擇操作風險偏好提供指導。定期報告風險等級，將隱患與問題、具體業(yè)務聯系起來，形成預警指標，定期跟蹤，及時防控。三、徽商銀行信用卡風險管理存在的問題（一）信用卡違約風險第一類是信用風險，這一類違約風險通常是由于持卡人因個人還款能力或主觀原因未能在規(guī)定時間內履行還款行為，給銀行造成損失。這種信用卡違約風險是一種常見的風險，很難控制。第二類是銀行信用卡業(yè)務內部控制造成的違約風險。由于金融市場的殘酷競爭，許多銀行降低了信用卡審計的門檻，無法保證持卡人良好的還款能力。當銀行搶占信用卡市場時，另一種常見的手段是提高持卡人的信用卡限額，以吸引客戶來辦理。這種操作模式大大提高了信用卡違約的風險。信用卡業(yè)務作為銀行零售業(yè)務的重要組成部分，強調銀行重視信用，持卡人必須重視信用，因此個人征信系統(tǒng)在維護信用卡業(yè)務方面發(fā)揮著重要作用。（二）銀行內部風險管理不到位銀行內部因素也會給信用卡業(yè)務帶來風險。例如，銀行員工的業(yè)務水平不高，法律觀念不強，銀行沒有跟進持卡人的風險監(jiān)管。由于銀行信用卡業(yè)務處理點的員工自身業(yè)務素質不夠高，員工不熟悉信用卡業(yè)務的基本處理流程，更不用說如何識別偽造信用卡了。目前，我國商業(yè)銀行的內部控制環(huán)境相對薄弱。個別商業(yè)銀行網點盲目追求經濟效益，忽視風險管理。徽商銀行爭奪信用卡客戶時，由于員工法律意識淡薄，對申請人個人條件的審查非常寬松。甚至在為客戶發(fā)卡之前，它就完全忽略了客戶是否符合發(fā)卡的應用標準。商業(yè)銀行的工作人員在為客戶接受銀行卡服務時未能通過銀行監(jiān)管，信用卡業(yè)務的風險也會隨著信用卡額度和發(fā)卡數量的增加而增加。此外，發(fā)卡銀行對持卡人的事后監(jiān)管不嚴格。一些持卡人經常使用信用卡在非消費領域套現，并將其投資于股票和房地產投機。而由于消費金融、小額信用卡的涌入以及缺乏頂層統(tǒng)一監(jiān)管，銀行很難獲取客戶的網上貸款信息，因此長期信貸和連帶債務風險的現象不斷出現，這也在積累發(fā)卡銀行的金融風險，且風險上升難以衡量。（三）信用卡業(yè)務相關主體缺乏風險意識從徽商銀行目前信用卡業(yè)務相關主體來看，風險控制意識不足。信用卡業(yè)務的持卡人和特殊商戶是業(yè)務主體。目前，我國對這類人的責任和權利規(guī)定不明確，對這類人的風險防范重視不夠，埋下了信用卡使用過程中的各種隱患，增加了信用卡的風險。就徽商銀行持卡人而言，目前大多數持卡人缺乏風險意識和信用意識，使用信用卡的不良習慣較多，在使用信用卡的過程中沒有嚴格遵守信用卡的規(guī)章制度。例如，徽商銀行的一些客戶的安全意識較低。他們違反規(guī)定使用信用卡，并將信用卡借給親戚朋友。當朋友去購物或享受服務時，他們會模仿持卡人的簽名來成功完成消費。在使用信用卡一段時間后，他們?yōu)槌挚ㄈ丝蛻舴e累了大量欠款。同時，國內企業(yè)的風險控制手段還相對落后。特約商戶受理信用卡可以提高交易速度。但是，由于特約商戶缺乏風險意識，加之徽商銀行沒有持續(xù)跟蹤特約商戶的日常交易活動，沒有及時上報可疑交易，一些特約商戶進行了過度交易，為持卡人提供非法現金。目前，信用卡服務的范圍包括發(fā)卡行、持卡人、特殊合作單位等諸多方面。與此同時，我國國內企業(yè)風險管理手段的發(fā)展仍然滯后。一旦出現經營風險，任何一方都必然遭受巨大的經濟損失。無論損失發(fā)生在何處，都將直接影響其他市場主體的經營權益。通過信用卡行業(yè)各實體的合作，如果一方存在風險，將導致社會信用關系的破壞，甚至信用鏈的不完善。如果信用卡業(yè)務導致信用危機的產生，這種信用支付方式將大大降低持卡人使用信用卡的頻率，相反，會增加居民對現金貨幣的使用，從而導致資金利用率和交易效率的降低，從而影響經濟的正常良好發(fā)展。因此，在信用卡管理中，銀行應根據風險因素進行發(fā)展控制，從資本和經濟發(fā)展的角度提高客戶的信用信息和交易信心，提高社會經濟消費能力和人們的日常生活質量。因此，信用卡風險管理具有重要意義。四、徽商銀行信用卡風險管理問題的對策（一）推進征信體系的完善，加強風控信用體系是金融服務的基礎。隨著社會的不斷發(fā)展，信用體系也將成為人們賴以生存的重要信息渠道。同時，信用體系也是信用卡風險控制的重要制度機制。在系統(tǒng)地尋找一些不良的個人信用行為之后，這些人在社會生活中會受到影響，這使得人們更加關注個人信用。信用卡風險管理的關鍵是準確把握個人信用信息系統(tǒng)，解決社會信用體系存在的問題，促進社會信用公平和經濟公平，進而完善信用卡征信體系。目前，社會征信體系主要呈現三個特征：對失信記錄的完善；懲惡揚善在社會信用中的作用；對謊言風險的預測和警告。通過個人征信，為貸前、貸后、授信三個主要環(huán)節(jié)提供數據支持，優(yōu)化系統(tǒng)，形成完整的、高時效、高監(jiān)管、高便利的數據征信報告。信用調查體系的建設不僅針對銀行業(yè)、信用卡業(yè)務和消費金融領域。在整個社會，乃至國稅和民生的有效性上，我們都應該嚴格、積極地開展對客戶個人信用的調查，因為面對信用卡逾期等不良情況，我們不僅會受到法律的譴責，而且在信用社會的各個方面也無能為力。（二）優(yōu)化人事制度和聯動機制首先，隨著制度的發(fā)展、社會的發(fā)展和經濟環(huán)境的變化，制度需要不斷優(yōu)化和變革。任何智能系統(tǒng)都無法獨立完成此類更改。必須有人為干預，人才的參與起主導作用。其次，信用卡業(yè)務是銀行零售業(yè)務的一部分。對于營銷和客戶維護來說，人的參與作為主體至關重要。對于銀行內部的許多重要核心環(huán)節(jié)來說，人的作用是某些系統(tǒng)無法替代的。因此，隨著智能的不斷發(fā)展，人工智能在社會中也發(fā)揮著越來越重要的作用。從理性經濟的角度來看，個人對公司的評價、績效、晉升和福利以及企業(yè)文化不僅是企業(yè)對員工的利益，也是員工利潤的主體。在人們的利潤中，工資并不是唯一的內容。在現階段，許多信用卡中心采取的高薪低福利政策對員工來說是不可持續(xù)的。在一段時間內，員工的離職率非常高。這將導致大量新員工的更換，導致大量的培訓和教育工作，導致風險和成本的增加。總之，通過科學合理的手段和制度，形成勞務派遣與外包的結合，避免盲目降低勞動力成本帶來的風險問題。通過一個透明的制度，對未完成工作的正式員工采取一定的懲罰措施，如降職和績效扣減，以實現通過制度培養(yǎng)人才，進一步為信用卡風險管理工作奠定基礎。在優(yōu)化和發(fā)展銀行風險貸款體系的過程中，應根據銀行連鎖貸款體系的特點進行多維分析，以提高銀行風險貸款體系的未來效果。信用卡業(yè)務部門要與銀行個人貸款、抵押貸款、企業(yè)貸款等產品部門對接，增強風險防范效果，通過機制實現數據共享。首先，建立貸款前違約預警分析數據共享平臺。二是形成貸款信息交互，通過收集和貸款政策調整實現信用風險管理，防范和識別各種交易欺詐等行為風險，采用黑名單管理模式，收集各種案件、事件等風險內容、風險類型、信息等數據，明確損失金額，通過渠道分析處理和欺詐不同的案件。目前，為了從根本上降低信用風險，常見的欺詐行為有五種：假卡、假申請、網絡欺詐、盜用賬戶、偷卡等。我們還應該加強客戶貸后管理，通過收緊政策，收回和壓縮高風險的政策配額。目前，徽商銀行在風險防范方面仍存在問題。要加強風險防范，特別是內部人員的參與。此外，加強內部控制管理也是風險管理的重點。通過對關鍵崗位的監(jiān)測和調查，提高風險管理的效果。例如，如果經理在定期拜訪客戶后發(fā)現客戶的財務狀況有惡化的風險，他應該降低客戶的個人貸款風險，形成信用信息報告，并通過貸款鏈接機制保存貸款資產。如果貸款情況不佳，應協(xié)調和部署內部客戶，以最大限度地提高恢復效率。（三）加大科技創(chuàng)新力度技術創(chuàng)新是信用卡風險管理的一把雙刃劍。科技創(chuàng)新和信用卡風險管理，一方面減少人工干預，用“維度”代替“人的防控”，提高效率，確保準確性。另一方面，銀行無法在客戶面前完全依靠員工來防范風險。例如，在生物識別技術背景下的信用卡大規(guī)模零售業(yè)務中，銀行員工無法用肉眼快速識別客戶，而智能監(jiān)控視頻搜索系統(tǒng)則有相應的技術。它可以通過每個客戶獨特的面部特征直接鎖定相應的視頻圖片，并對其進行識別。由于它是一把雙刃劍，必然會埋下信用卡風險的隱患，甚至直接帶來相應的風險。網上支付手段日新月異，盜竊、詐騙案件層出不窮。由于銀行不是網絡技術公司，在防范科技風險方面還存在各種問題。一旦出現各種新的資本安全風險，舊的資本技術系統(tǒng)就會出現漏洞，這也是黑客破壞銀行系統(tǒng)風險的主要原因。黑客等犯罪分子通過技術手段竊取信用卡信息和資金，這將給銀行帶來更嚴重的風險。但從目前全球信用卡業(yè)務情況來看，在銀聯、商業(yè)銀行和第三方服務公司聯合發(fā)展的過程中，資金安全管理技術已經相對成熟。在貸前、貸后、授信評估中，科技已經取代了勞動，最大限度地模擬了用戶的消費習慣和使用習慣，形成了良好的營銷體系，只有實現有效的風險控制，才能實現企業(yè)利潤最大化。五、結束語總之，信用卡風險管理不僅是影響銀行信用卡管理的重要內容，也是銀行風險管理的關鍵環(huán)節(jié)。在了解國內外信用卡風險管理的相關理論和實踐經驗的基礎上，以經濟學的相關基礎理論、信用卡風險分析理論為基礎，重點研究徽商銀行的信用卡風險管理。首先，分析了徽商銀行信用卡業(yè)務的現狀，信用卡違約風險和銀行內部風險管理明顯不到位；信用卡業(yè)務的相關主體也缺乏風險意識。然后，針對徽商銀行存在的問題，提出了對策。現階段，徽商銀行將科技與業(yè)務相結合，發(fā)展信用卡業(yè)務。本文在對信用卡風險控制系統(tǒng)進行逐點優(yōu)化升級的基礎上，探討了一些創(chuàng)新技術在信用卡風險管理中的應用。同時，所采取的對策也有所創(chuàng)新。前人提出的對策大多只存在于理論層面，因此，筆者提出了更具體的對策：降低信用卡違約風險，加強風險控制；優(yōu)化人事制度和聯動機制；加強科技創(chuàng)新。隨著社會的不斷發(fā)展和進步，資本