《互聯(lián)網(wǎng)金融》課件-第三章 互聯(lián)網(wǎng)支付

第三章互聯(lián)網(wǎng)支付本章目標(biāo)了解互聯(lián)網(wǎng)支付的分類及特征理解第三方支付產(chǎn)生的原因、原理及流程掌握第三方支付主要模式了解第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)理解第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析掌握移動(dòng)支付的內(nèi)涵理解移動(dòng)支付的主要模式本章知識(shí)框架無(wú)感支付其實(shí)就是“空付”2017年6月20日，上海虹橋停車場(chǎng)和支付寶推出升級(jí)版的無(wú)現(xiàn)金停車場(chǎng)，用戶出停車場(chǎng)的時(shí)候，不需要停車，不需要掏現(xiàn)金，甚至也不需要掏手機(jī)，車子開過(guò)去的時(shí)候，攝像頭在識(shí)別車牌后，會(huì)自動(dòng)從車主的支付寶里扣取停車費(fèi)，這整個(gè)過(guò)程，用戶實(shí)現(xiàn)“無(wú)感支付”，而且車輛通過(guò)時(shí)間會(huì)比原來(lái)節(jié)省80%?！翱崭丁碑?dāng)年所描繪的，用自己的寵物、紋身都可以完成支付的場(chǎng)景，曾經(jīng)讓很多人覺(jué)得“腦洞大”，但才3年時(shí)間，這個(gè)“腦洞”已經(jīng)無(wú)限接近現(xiàn)實(shí)。螞蟻金服生物識(shí)別技術(shù)負(fù)責(zé)人陳繼東分析說(shuō)：“圖像識(shí)別和生物識(shí)別技術(shù)這兩年突飛猛進(jìn)，其實(shí)只要識(shí)別某一個(gè)東西的準(zhǔn)確率超過(guò)一定的閾值，我們就可以嘗試讓那個(gè)物品綁定支付寶。”互聯(lián)網(wǎng)支付分類互聯(lián)網(wǎng)支付是指用戶通過(guò)桌面電腦、移動(dòng)終端等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為。它主要包括電子銀行支付、第三方支付及移動(dòng)支付等形式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的組織類型有兩類：金融機(jī)構(gòu)類支付組織和非金融機(jī)構(gòu)類組織。金融機(jī)構(gòu)類支付組織主要是指銀行類，其代表支付工具是各家銀行的網(wǎng)銀。而非金融機(jī)構(gòu)類支付組織是眾多第三方支付公司，其代表支付寶，財(cái)付通、快線、銀聯(lián)在線等。3.1互聯(lián)網(wǎng)支付概況01互聯(lián)網(wǎng)支付分類1.網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行或電子銀行，它是各銀行在互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)立的虛擬柜臺(tái)，銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)，使客戶足不出戶就能夠安全、便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。網(wǎng)上銀行發(fā)展模式有兩種，一是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付分類2.第三方支付第三方支付狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付管理服務(wù)方法》中所稱的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付，預(yù)付卡的發(fā)行和受理，銀行卡收單，中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付：客戶為購(gòu)買特定商品和服務(wù)，通過(guò)電子設(shè)備、依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣資金轉(zhuǎn)移的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。預(yù)付卡：以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。例如，城市交通卡、商場(chǎng)積分卡、儲(chǔ)值卡等。其主要特征是先付費(fèi)在消費(fèi)。銀行卡收單：通過(guò)銀行卡受理終端為銀行卡特約用戶代收貨幣資金的行為。主要從事銀行卡收單的機(jī)構(gòu)有境內(nèi)各商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)以及其他第三方支付機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付：按照支付渠道，互聯(lián)網(wǎng)支付分別分為PC端支付和移動(dòng)支付三種。網(wǎng)上銀行支付：網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是金融機(jī)構(gòu)利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)萬(wàn)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行，是一種不受時(shí)間、空間限制的全新的銀行客戶服務(wù)系統(tǒng)。用戶首先向自己所所擁有的借記卡、信用卡的發(fā)卡銀行申請(qǐng)開通網(wǎng)上支付功能，在網(wǎng)上購(gòu)物或消費(fèi)時(shí)，通過(guò)網(wǎng)站提供的接口，將消費(fèi)金額直接轉(zhuǎn)入商家對(duì)應(yīng)銀行的賬戶，然后將確認(rèn)信息通過(guò)電子郵件或者電話等方式與商家取得聯(lián)系，商家在確定信息正確后，將用戶購(gòu)買的商品發(fā)送給用戶。第三方支付：具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中的重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作；另一方面連接商戶和消費(fèi)者，使客戶的支付交易能順利接入。移動(dòng)支付：通過(guò)移動(dòng)設(shè)備利用無(wú)線通信技術(shù)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等，其手段包括手機(jī)短信、互動(dòng)式語(yǔ)音應(yīng)答、WAP等多種方式。Category互聯(lián)網(wǎng)支付分類3.移動(dòng)支付移動(dòng)支付是允許用戶使用移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)者的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，主要分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付兩種。具體的說(shuō)，就是以智能手機(jī)等移動(dòng)通信設(shè)備作為用戶賬戶和應(yīng)用等數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)載體和處理工具，利用線下POS、ATM等受理終端或線上無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)不同賬戶之間的資金轉(zhuǎn)移或支付行為。近場(chǎng)支付是指移動(dòng)終端通過(guò)實(shí)體受理終端在交易現(xiàn)場(chǎng)以聯(lián)機(jī)和脫機(jī)的方式完成交易處理的支付方式，或稱之為現(xiàn)場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付是指移動(dòng)終端通過(guò)無(wú)線通信網(wǎng)絡(luò)接入，直接與后臺(tái)服務(wù)器進(jìn)行交互完成交易的支付方式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的特征021.數(shù)字化互聯(lián)網(wǎng)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。2.通信手段互聯(lián)網(wǎng)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，同時(shí)對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件和及其配套設(shè)施。3.經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶足不出戶便可在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付的過(guò)程，突破時(shí)空的限制，大大提高了工作效率。4.增值服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)支付可以根據(jù)商戶的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況創(chuàng)造新的商業(yè)模式，制定個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)，如對(duì)航空公司提供的分賬服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的發(fā)展趨勢(shì)1.傳統(tǒng)支付方式向數(shù)字化支付方式轉(zhuǎn)變2.逐漸形成按需支付的綜合性支付模式3.其他支付方式多樣化03手機(jī)支付將與包括移動(dòng)電子商務(wù)在內(nèi)的更多應(yīng)用場(chǎng)景相結(jié)合，其遠(yuǎn)程和近程支付將更加貼合用戶的實(shí)際需求，從而實(shí)現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。其他支付方式如應(yīng)用內(nèi)支付、手機(jī)條碼支付、超聲波支付、融合線上線下支付等，將主流支付的形式優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字化支付方式能夠極大地提高支付交易的效率和安全性，是未來(lái)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、在線交易對(duì)于消費(fèi)者而言已經(jīng)從一個(gè)新鮮未知的實(shí)物變成了日常生活的一部分。而隱藏在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物背后的第三方支付方式也潛移默化地改變了社會(huì)大眾的生活，甚至連我們自身都沒(méi)有察覺(jué)，就已經(jīng)不知不覺(jué)地成為了支付公司的資深客戶。3.2第三方支付第三方支付概況01在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，結(jié)算歸屬于貿(mào)易范疇。貿(mào)易的核心是交換。傳統(tǒng)的支付方式往往是簡(jiǎn)單的即時(shí)性直接付轉(zhuǎn)，一步支付?，F(xiàn)實(shí)中買方先付款后不能按時(shí)按質(zhì)按量收獲標(biāo)的，賣方先交貨后不能按時(shí)如數(shù)收到價(jià)款，被拖延、折扣或拒付等引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛的事件時(shí)有發(fā)生。而在虛擬的無(wú)形市場(chǎng)，交易雙方互不認(rèn)識(shí)，支付問(wèn)題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔(dān)心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證，網(wǎng)上購(gòu)物無(wú)法進(jìn)行。為迎合同步交換的市場(chǎng)需求，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見(jiàn)達(dá)成一致才能決定資金去向。第三方擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督的職能，并不承擔(dān)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以確切的說(shuō)，這是一種支付托管行為，通過(guò)支付托管實(shí)現(xiàn)支付保證。1.第三方支付產(chǎn)生原因2.支付的原理及流程第三方支付通過(guò)采用二次結(jié)算的方式，實(shí)現(xiàn)了大量小額交易在第三方支付公司的軋差后清算，在一定程度上承擔(dān)了類似中央銀行的支付清算功能，同時(shí)還能起到信用擔(dān)保的作用。2.支付的原理及流程在第三方支付的過(guò)程中，用戶的資金通常先劃到第三方支付在各個(gè)銀行開設(shè)的收款賬戶，然后由第三方平臺(tái)和商戶進(jìn)行結(jié)算。最后由第三方與銀行進(jìn)行二次清算結(jié)算，假設(shè)第三方支付平臺(tái)在銀行A和銀行B均開設(shè)中間賬戶，并且存入一定的結(jié)算備付金。當(dāng)商戶向商家付款時(shí)，平臺(tái)通知A行將用戶賬戶上的相應(yīng)的貨款扣除并在平臺(tái)的中間賬戶上增加相同的金額；然后通知B行將平臺(tái)中間賬戶扣除相同金額并在商家賬戶上增加相同金額。這樣，平臺(tái)就分別通過(guò)與付款方和收款方的兩次結(jié)算實(shí)現(xiàn)了一筆跨行支付。第三方支付平臺(tái)要在各家參與銀行都開設(shè)中間賬戶，并且存入備付金。2.支付的原理及流程支付與賬戶緊密相連，賬戶是支付的起點(diǎn)和歸屬，沒(méi)有賬戶也就沒(méi)有支付，在電子貨幣時(shí)代賬戶尤為重要。支付是將貨幣從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶，支付的過(guò)程就是貨幣在賬戶之間轉(zhuǎn)移的過(guò)程。與金融相關(guān)的賬戶可分為以下幾類：一是個(gè)人在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶，這類賬戶目前在支付中仍處于主導(dǎo)地位；二是在第三方支付、金融服務(wù)公司的賬戶，如支付寶賬戶；三是各種社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，可以使用虛擬貨幣購(gòu)買各種虛擬商品，如QQ賬戶等。3.賬戶功能與類別4.第三方支付的參與主體（1）消費(fèi)者：用戶與商戶用戶是支付工具的被動(dòng)接受者和使用者，只能選擇滿足其生活用品或服務(wù)的商戶所提供的支付方式。商戶是指為用戶提供生產(chǎn)、銷售、生活所需的商品或服務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體。（2）金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)指以銀行為主體，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融服務(wù)體。（3）第三方支付機(jī)構(gòu)第三方支付支付機(jī)構(gòu)與銀行合作，以銀行的支付結(jié)算功能為基礎(chǔ)，向政府、企業(yè)和個(gè)人提供個(gè)性化的清算和增值服務(wù)。它的存在，將為用戶、商戶以及金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)不可替代的作用。第三方支付參與主體主要有消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)。國(guó)外第三方支付產(chǎn)業(yè)的起源略早于我國(guó)，但也保持了高速發(fā)展，1996年美國(guó)誕生全球首家第三方支付公司，隨后Yahoo!PayDirect、A!nazonPayments和PayPal紛紛成立。我國(guó)的第三方發(fā)展主要經(jīng)歷了以下階段：發(fā)展的第一階段是1998年至2002年，電子商務(wù)工程啟動(dòng)，首都電子商城成為網(wǎng)上交易與支付中介的示范平臺(tái)，首信作為第一家支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)，這一階段被定性為網(wǎng)關(guān)支付階段。發(fā)展第二階段為2003年至2007年，2003年阿里巴巴推出的支付寶崛起，打造了能夠集信用中介功能為一體的虛擬賬戶，創(chuàng)建了嶄新的信用中介規(guī)模，這一階段被定性為信用中介階段。發(fā)展的第三階段是2008年至2009年，其代表事件是第三方支付機(jī)構(gòu)開拓發(fā)展領(lǐng)域，一舉踴躍發(fā)展到航空業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)行列中，逐步滲透到各行業(yè)領(lǐng)域。這一階段被定性為行業(yè)支付階段。發(fā)展第四階段為2010年至今，其代表性事件是2015年央行出臺(tái)的管理辦法及配套細(xì)則，第三方支付被納入央行支付監(jiān)管領(lǐng)域內(nèi)。所以，這一階段被定性為規(guī)格與監(jiān)管階段。5.第三方支付的發(fā)展PayPal成立于1998年，總部位于美國(guó)加利福尼亞圣荷西市，是世界上最大的基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付公司。1998年12月，PeterThiel、MaxLevchin和ElonMusk聯(lián)合創(chuàng)立了PayPal，網(wǎng)站1999年10月開始正式運(yùn)營(yíng)。2011年，PayPal的用戶數(shù)激增，突破了100萬(wàn)人。2002年7月8日，PayPal被注明的電子商務(wù)網(wǎng)站eBay以15億美元價(jià)格收購(gòu)，成為eBay的全資子公司。2015年4月10日，PayPal從eBa分拆。2005年7月11日，PayPal推出了面向中國(guó)用戶的PayPal貝寶，正式宣布進(jìn)軍中國(guó)市場(chǎng)。貝寶為了吸引中國(guó)用戶，打開中國(guó)市場(chǎng)，與許多國(guó)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行合作，其中最引人注目的是貝寶與銀聯(lián)的合作。目前，PayPal業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到全球190個(gè)國(guó)家和地區(qū)，服務(wù)覆蓋1.1億個(gè)活躍賬戶，接受25種貨幣進(jìn)行支付，PayPal的交易金額達(dá)到1180億美元，占全球電子商務(wù)價(jià)值的15%，其中25%是跨境交易。PayPal儼然已成為最大的互聯(lián)網(wǎng)支付公司。6.第三方支付牌照第三方支付牌照指支付業(yè)務(wù)許可證。2010年中國(guó)人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》，明確了通過(guò)申請(qǐng)核發(fā)支付牌照的方式把第三方支付企業(yè)正式納入國(guó)家的監(jiān)管體系下。2011年9月開始，非金融機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有取得第三方支付牌照，將被禁止繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。第三方支付機(jī)構(gòu)獲得中國(guó)人民銀行頒布的支付牌照后，可從事網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等相關(guān)業(yè)務(wù)。6.第三方支付牌照中國(guó)人民銀行于2011年——2015年發(fā)放了八批第三方支付牌照，共計(jì)270。中國(guó)人民銀行發(fā)放批次時(shí)間獲得支付牌照數(shù)企業(yè)情況第一批2011年5月18日27家支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通、卡拉卡、易寶、錢袋、快線、盛付通、快付通等第二批2011年8月29日13家其中7家為預(yù)付卡企業(yè)，其中6家為支付企業(yè)第三批2011年12月22日61家中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通的第三方牌照業(yè)務(wù)類型主要有移動(dòng)電話支付、固定電話支付、銀行卡收單、中國(guó)移動(dòng)的第三方牌照業(yè)務(wù)類型主要為移動(dòng)電話支付、銀行卡收單。第四批2012年6月至7月96家數(shù)字電視支付首獲牌照，銀視通信息科技有限公司是第一家做電視支付的企業(yè)第五批2013年1月6日26家有20家企業(yè)的業(yè)務(wù)類型主要為預(yù)付卡發(fā)行與受理第六批2013年7月12日27家首批兩家純外資的支付企業(yè):上海索迪斯萬(wàn)通服務(wù)有限公司艾登瑞德（中國(guó)）有限公司獲得支付業(yè)務(wù)許可，且均從事預(yù)付卡業(yè)務(wù)第七批2014年7月19家廣東8家，北京3家，山東3家，重慶、湖北、廣西、陜西、新疆各1家第八批2015年3月26日1家僅廣東廣物電子商務(wù)公司一家獲得牌照，其主營(yíng)業(yè)務(wù)為預(yù)付卡發(fā)行和受理第三方支付模式目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類，一類是以快線為典型代表的獨(dú)立第三方支付模式；另一類就是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)商務(wù)網(wǎng)站，提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。此外，從第三方支付的功能特點(diǎn)來(lái)看，第三方支付可以分為網(wǎng)關(guān)支付模式和賬戶支付模式。02（1）獨(dú)立第三方支付模式獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付服務(wù)和支付系統(tǒng)解決方案，平臺(tái)前端聯(lián)系著各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者選擇，同時(shí)，平臺(tái)后端連著眾多的銀行，平臺(tái)負(fù)責(zé)與各銀行之間的賬務(wù)清算。1.從運(yùn)營(yíng)模式分類（2）有交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式有交易平臺(tái)擔(dān)保的支付模式，是指第三方支付平臺(tái)捆綁著大型電子商務(wù)網(wǎng)站，并同各大銀行建立合作關(guān)系，憑借其公司的實(shí)力和信譽(yù)充當(dāng)交易雙方的支付和信用中介，在商家與客戶間搭建安全、便捷、低成本的資金劃撥通道。（1）賬戶支付賬戶支付是指用戶在支付平臺(tái)用E-mail或手機(jī)號(hào)開設(shè)虛擬賬戶，用戶可以對(duì)虛擬賬戶進(jìn)行充值和提現(xiàn)，并用虛擬賬戶中的資金進(jìn)行支付，它按照是否具有擔(dān)保功能分為具有擔(dān)保的賬戶支付模式（間接支付模式）和不具有擔(dān)保的賬戶支付模式（直接支付模式）。從第三方支付企業(yè)傾向于建立綜合服務(wù)平臺(tái)，提供的產(chǎn)品有屬于網(wǎng)關(guān)支付模式，也有屬于賬戶支付模式。2.從功能特點(diǎn)分類1）直付支付模式直付支付模式的支付流程與傳統(tǒng)轉(zhuǎn)賬、匯款流程類似，只是屏蔽了銀行賬戶，交易雙方用虛擬賬戶資金進(jìn)行支付。這種模式的典型應(yīng)用是易寶賬戶支付、快線支付等，直付支付模式資金流向如圖:①買方向支付平臺(tái)賬戶充值——實(shí)體資金流向。此時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是從買方銀行賬戶轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)用戶清算銀行賬戶。②買方向支付平臺(tái)賬戶充值——平臺(tái)虛擬資金流向。在買方充值成功后。第三方平臺(tái)增加買方虛擬賬戶資金。③進(jìn)行交易時(shí)——買方向賣方支付貨款資金流向。在買方向賣方支付貨款時(shí)，實(shí)體資金不會(huì)發(fā)生變化，只是平臺(tái)虛擬資金發(fā)生轉(zhuǎn)移，減少買方虛擬賬戶資金，增加賣方虛擬賬戶資金。④賣方取現(xiàn)時(shí)——平臺(tái)虛擬資金流向。賣方取現(xiàn)成功后，第三方支付平臺(tái)減少賣方虛擬賬戶資金。⑤賣方取現(xiàn)時(shí)——實(shí)體資金流向。賣方發(fā)出取現(xiàn)指令時(shí)，實(shí)體資金第三放支付平臺(tái)用戶清算銀行賬戶轉(zhuǎn)移到賣方銀行賬戶。易寶支付（YeePay）是中國(guó)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付，2003年創(chuàng)建，2011年5月獲得了中國(guó)人民銀行頒發(fā)的首批支付牌照。易寶支付首倡“綠色支付，快樂(lè)生活”的理念，其具有三大特點(diǎn)：易擴(kuò)展的支付、易保障的支付、易接入的支付。由于用戶的重要數(shù)據(jù)只彭朝君存儲(chǔ)在用戶開戶銀行的后臺(tái)系統(tǒng)中，任何第三方無(wú)法竊取，因此為用戶提供了充分保障。易寶支付交易的流如下圖所示：2）間付支付模式間付支付模式是指電子商務(wù)平臺(tái)獨(dú)立或者合作開發(fā)，同各大銀行建設(shè)合作關(guān)系，憑借其實(shí)力和信譽(yù)承擔(dān)買賣雙方中間擔(dān)保的的第三方支付業(yè)務(wù)，并利用自身的電子商務(wù)平臺(tái)和中介擔(dān)保支付平臺(tái)吸引商家開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。該模式的典型應(yīng)用有支付寶賬戶模式。間付支付模式支付流程圖如圖間接支付模式資金流向如圖支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個(gè)獨(dú)立品牌。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。支付寶支付流程圖如下圖所示：（2）網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)支付模式是指完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的共享平臺(tái)。這類平臺(tái)僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，平臺(tái)前端提供各種支付方法供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者進(jìn)行選擇，同時(shí)平臺(tái)后端連接眾多銀行。由平臺(tái)負(fù)責(zé)與銀行之間的賬戶清算。同時(shí)面向商戶提供訂單管理及賬戶查詢功能。這種模式境內(nèi)以首信易支付、百付通為典型代表。網(wǎng)關(guān)支付模式流程圖網(wǎng)關(guān)支付模式資金流向圖范圍內(nèi)4種國(guó)際信用卡在線支付服務(wù)平臺(tái)，擁有上千家大中型企業(yè)事業(yè)單位、政府機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體組成的龐大客戶群。同時(shí)，首信易支付憑借其獨(dú)具特色的二次結(jié)算模式，作為支付過(guò)程中的中立第三方，保留商戶和消費(fèi)者所有的有效交易信息，最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生。目前，首信易支付已經(jīng)承擔(dān)起部分政府與客戶之間的橋梁作用，逐步滲透教育考試、政府服務(wù)、社區(qū)管理等公共事業(yè)領(lǐng)域，是少數(shù)持續(xù)盈利的第三方平臺(tái)之一。首信易網(wǎng)上支付交易流程圖：首信易支付自1999年3月開始運(yùn)行，是中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行、跨地域提供多種銀行卡在線交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)，現(xiàn)金持全國(guó)范圍內(nèi)23家銀行及全球（3）特殊的第三方支付——銀聯(lián)電子支付銀聯(lián)電子支付是中國(guó)銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方支付平臺(tái)。作為非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付平臺(tái)，它依托于中國(guó)銀聯(lián)，在中國(guó)人民銀行及中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下迅速發(fā)展，因此它是特殊的第三方支付平臺(tái)。銀聯(lián)電子支付的支付流程圖（4）三類支付平臺(tái)和支付模式比較分析支付平臺(tái)的對(duì)比分析如表三類支付模式的對(duì)比分析表：由此可見(jiàn)，三類支付模式各有其優(yōu)劣勢(shì)。在實(shí)際生活中，網(wǎng)絡(luò)用戶會(huì)根據(jù)自身支付需求以及對(duì)資金安全等的考慮，選擇不同的支付模式，從而帶動(dòng)不同的支付模式共同發(fā)展進(jìn)步，同時(shí)也對(duì)支付模式的創(chuàng)新提出了新的發(fā)展要求。第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)1.業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)明顯近兩年來(lái)第三方支付企業(yè)紛紛開始布局其他的支付業(yè)務(wù)，如在線支付企業(yè)紛紛布局線下，線下銀行卡收單企業(yè)開展在線支付服務(wù)，各類支付企業(yè)積極布局移動(dòng)支付等。2.拓展和深化新業(yè)務(wù)和增值服務(wù)由于行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)激烈及技術(shù)難度門檻相對(duì)不高，第三方支付行業(yè)一方面通過(guò)加快新的市場(chǎng)和新的產(chǎn)業(yè)開發(fā)來(lái)?yè)屨枷劝l(fā)優(yōu)勢(shì)，如跨境支付、基金和保險(xiǎn)行業(yè)；另一方面創(chuàng)新能力強(qiáng)的支付公司開始尋求在支付服務(wù)的基礎(chǔ)上建立增值服務(wù)，構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)壁壘。3.移動(dòng)支付成行業(yè)布局重點(diǎn)第一，以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)為代表的支付企業(yè)積極開發(fā)移動(dòng)客戶端產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的在線支付服務(wù)。第二，以拉卡拉為代表的支付企業(yè)布局手機(jī)音頻刷卡器刷卡支付。第三，三大電信運(yùn)營(yíng)商旗下支付公司通過(guò)手機(jī)刷卡支付解決大量的小額現(xiàn)金交易和多張銀行卡等便利性問(wèn)題。未來(lái)帶有金融屬性的第三方支付將成為行業(yè)發(fā)展的一種重要方向，同時(shí)具備金融屬性的第三方支付實(shí)力的企業(yè)將擁有良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Α?3第三方支付風(fēng)險(xiǎn)分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)價(jià)格水平波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常包含流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于第三方支付市場(chǎng)價(jià)格水平受第三方市場(chǎng)各因素變化影響而發(fā)生波動(dòng)引起的風(fēng)險(xiǎn)。目前，第三方支付的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：銀行拒絕合作的風(fēng)險(xiǎn)、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)、潛在進(jìn)入者的風(fēng)險(xiǎn)、替代品及其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，第三方支付市場(chǎng)主要存在的風(fēng)險(xiǎn)類型包括：金融風(fēng)險(xiǎn)和宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。其中，金融風(fēng)險(xiǎn)包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。041.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)第一，銀行拒絕合作的風(fēng)險(xiǎn)第二，客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)第三、潛在進(jìn)入者的風(fēng)險(xiǎn)第四，替代品及其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)第五，行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)第六，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)第三方支付的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要分為以下三個(gè)方面：首先是資金沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。其次是虛擬貨幣發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)。最后是盈利能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。第一，第三方支付機(jī)構(gòu)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，在第三方支付平臺(tái)會(huì)形成數(shù)額巨大的沉淀資金，若在交易過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)本身由于擅自將這部分資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資而無(wú)法履行約定，將會(huì)引發(fā)第三方支付機(jī)構(gòu)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)。買方?jīng)]有履行義務(wù)會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)和征信成本；賣方?jīng)]有履行義務(wù)而導(dǎo)致買方資金、時(shí)間成本的損失，也會(huì)增加第三方支付機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的運(yùn)營(yíng)成本和征信成本，使得機(jī)構(gòu)本身的信用度受損；銀行違約會(huì)給第三方支付帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指交易對(duì)手不愿或不能履行合同造成的風(fēng)險(xiǎn)，這通常被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付機(jī)構(gòu)起了信用中介的作用。根據(jù)第三方支付市場(chǎng)的主要主體不同，第三方支付市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)可以分為雙方違約的信用風(fēng)險(xiǎn)，以及第三方支付機(jī)構(gòu)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)第一，洗錢風(fēng)險(xiǎn)第二，套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)第三，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)第四，法律風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于不完善或者失效的內(nèi)部流程、人力和系統(tǒng)以及外部事件所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，這里所指的第三方支付機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程不完善、系統(tǒng)失靈、人為錯(cuò)誤、操作人員操作不規(guī)范、違規(guī)、控制失效等給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。4.其他風(fēng)險(xiǎn)第一，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。主要集中在以下兩個(gè)方面：一是客戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)購(gòu)買網(wǎng)上商品時(shí)出現(xiàn)困難，而第三方支付平臺(tái)無(wú)法及時(shí)解決相應(yīng)問(wèn)題時(shí)，會(huì)給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；二是若系統(tǒng)存在重大的安全漏洞，會(huì)導(dǎo)致黑客或病毒入侵時(shí)無(wú)法做出控制，最終導(dǎo)致數(shù)據(jù)破壞或客戶信息泄露等，上述情況的發(fā)生會(huì)影響客戶對(duì)第三方支付的信心，從而造成信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第二，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第三方支付的線上支付，如果與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的產(chǎn)品、服務(wù)等未能得到第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)管理部門的恰當(dāng)管理，那么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用便會(huì)給第三方機(jī)構(gòu)帶來(lái)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。另外，如果戰(zhàn)略管理部門不能深刻地理解并利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也會(huì)給第三方支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付主要是指通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備、利用無(wú)線通信技術(shù)來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。以中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)定義為參照，移動(dòng)支付包括了網(wǎng)絡(luò)支付中“移動(dòng)電話支付”和基于移動(dòng)通信終端的“互聯(lián)網(wǎng)支付”以及“近場(chǎng)支付”。移動(dòng)支付可分為近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付，其中遠(yuǎn)程支付中的互聯(lián)網(wǎng)支付部分可以認(rèn)為是移動(dòng)在線支付，即通過(guò)手機(jī)上互聯(lián)網(wǎng)利用第三方支付平臺(tái)或網(wǎng)上銀行完成購(gòu)物。3.3移動(dòng)支付移動(dòng)支付概況011.移動(dòng)支付的特點(diǎn)移動(dòng)支付的存在的基礎(chǔ)是移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可移動(dòng)性是其最大的特色。移動(dòng)支付的特點(diǎn)主要有：第一，以手機(jī)這種移動(dòng)通信設(shè)備為主要載體；第二，運(yùn)用無(wú)線通信技術(shù)；第三，電子貨幣是移動(dòng)支付存在的基礎(chǔ)；第四，移動(dòng)支付是貨幣形態(tài)的表現(xiàn)形式而非貨幣的本質(zhì)改變；第五，移動(dòng)支付的發(fā)展依賴于第三方支付。2.趨勢(shì)與規(guī)模移動(dòng)支付憑借手機(jī)，線上線下都可以進(jìn)行支付，所以終端一直是支付領(lǐng)域創(chuàng)新的永恒話題，誰(shuí)擁有了終端技術(shù)誰(shuí)就占領(lǐng)了發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，在未來(lái)，將出現(xiàn)“無(wú)終端不支付，強(qiáng)終端強(qiáng)支付”的格局。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，未來(lái)的支付終端體系，將是以手機(jī)為主、電腦為輔的二元時(shí)代，電視、電話只能起到補(bǔ)充作用，ATM和POS機(jī)的傳統(tǒng)終端可能會(huì)在支付領(lǐng)域逐步邊緣化，并甚至被淘汰，手機(jī)這種人們生活中最常用的、最便利的個(gè)人移動(dòng)終端將會(huì)改變整個(gè)終端體系的結(jié)構(gòu)，成為未來(lái)最主要的支付工具。根據(jù)智研咨詢發(fā)布的《2017-2023年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)深度評(píng)估及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)報(bào)告》顯示，截止到2016年12月，中國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.75億，較2015年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模增加了5831萬(wàn)人，年增長(zhǎng)率為14%。中國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中，手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.69億，年增長(zhǎng)率為31.2%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。2016年，我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)交易規(guī)模則達(dá)58.8萬(wàn)億元，移動(dòng)支付將逐步成為網(wǎng)民購(gòu)物的常態(tài)支付手段。2011年-2016年我國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)交易規(guī)模2017-2023年中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)交易規(guī)模預(yù)測(cè)移動(dòng)支付主要模式1.手機(jī)銀行2.第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付02根據(jù)移動(dòng)支付的提供主體來(lái)看，典型的移動(dòng)支付模式，一般需要第三方支付的配合，如微信支付、支付寶支付等，其特點(diǎn)是方便快捷，最大限度滿足客戶對(duì)速度的要求。手機(jī)銀行也稱移動(dòng)銀行，移動(dòng)金融服務(wù)，指利用手機(jī)、PDA和其他移動(dòng)設(shè)備等來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接。幫助客戶在網(wǎng)上購(gòu)物、繳費(fèi)、充值游戲點(diǎn)卡、訂購(gòu)車票、預(yù)定酒店等；近場(chǎng)支付，客戶用手機(jī)刷POS持手機(jī)就可搭公交、乘地鐵、看電影等。第三方移動(dòng)支付包括遠(yuǎn)程支付的互聯(lián)網(wǎng)支付和短信支付，還包括近端支付。短信支付是手機(jī)支付的最早應(yīng)用，將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系，用戶通過(guò)發(fā)送短信的方式在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求，操作簡(jiǎn)單，可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。移動(dòng)支付典型應(yīng)用分析031.對(duì)微信支付的分析財(cái)付通是騰訊公司與2005年9月正式推出專業(yè)早先支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、快捷、專業(yè)的在線支付業(yè)務(wù)。它是由騰訊公司與騰訊旗下第三方支付平臺(tái)財(cái)付通(Tenpay)聯(lián)合推出的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付產(chǎn)品，支持支付場(chǎng)景為：微信公眾平臺(tái)支付、APP（第三方應(yīng)用商城）支付、二維碼掃描支付。從本質(zhì)上來(lái)講，微信是個(gè)前端渠道，后端業(yè)務(wù)走的是財(cái)付通，完成支付轉(zhuǎn)移的是財(cái)付通。換言之，微信端完成的是業(yè)務(wù)場(chǎng)景，支付轉(zhuǎn)移系統(tǒng)等后臺(tái)處理為財(cái)付通。微信支付有兩層含義：一是通過(guò)第三方支付平臺(tái)財(cái)付通來(lái)完成的快捷支付，是一種移動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品；二是通過(guò)銀行開通的微信公眾號(hào)引導(dǎo)到手機(jī)來(lái)完成支付。我們通常所說(shuō)的微信支付更多地指第一層含義上的微信支付。微信支付不僅整合了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方支付公司，同時(shí)業(yè)整合了手機(jī)銀行，能夠最大限度地滿足客戶的支付需求。（1）工作原理微信支付面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信息科技風(fēng)險(xiǎn)，指運(yùn)用微信支付時(shí)，于硬件癱瘓、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)病毒、人員操作失誤、數(shù)據(jù)傳輸和處理偏差以及網(wǎng)絡(luò)欺詐造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為客戶賬號(hào)和資金風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)與管理對(duì)于微信支付的信息科技風(fēng)險(xiǎn)，不能僅僅用單一的手段來(lái)管理，而是需要建立一套風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控策略（技術(shù)與非技術(shù)手段并用）。技術(shù)手段有：?jiǎn)为?dú)設(shè)立微信支付密碼，短信以及語(yǔ)音認(rèn)證相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析來(lái)驗(yàn)證身份等。此外，當(dāng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，需要及時(shí)報(bào)警并對(duì)可疑行為作出合理處理，為用戶賬戶提供實(shí)時(shí)保護(hù)。非技術(shù)手段有保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)等。目前微信支付已經(jīng)由中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)全額承保。微信紅包是傳統(tǒng)紅包、移動(dòng)通信、社交網(wǎng)絡(luò)與支付相結(jié)合的產(chǎn)物，是互聯(lián)網(wǎng)金融在社交中的應(yīng)用。收發(fā)紅包過(guò)程中的背后則是財(cái)付通充值功能、銀行卡的體現(xiàn)功能和銀行的支付結(jié)算功能的整合。來(lái)自騰訊方面的數(shù)據(jù)顯示：2014年除夕，微信紅包收發(fā)總量為0.16億個(gè)，2015年除夕突破10億個(gè)，2016年除夕為80.8億個(gè)，2017年除夕，微信紅包收發(fā)數(shù)量更是達(dá)到了一個(gè)新高，達(dá)到了142億個(gè)紅包。（3）微信紅包微信紅包之所以受到用戶的追捧，主要原因如下：一是微信紅包具有社交網(wǎng)絡(luò)的屬性，貼近真實(shí)世界的人際關(guān)系。二是拼手氣群發(fā)紅包的實(shí)質(zhì)是搶紅包