《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及優(yōu)化策略》9900字（論文）

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及完善對策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u28574商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展 118598摘要 1858第1章緒論 2227941.1研究的目的 22621.2研究的意義 278361.3文獻(xiàn)綜述 349041.4研究的方法及思路 325541第2章中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析 4257572.1中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析 4209222.2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 59316資料來源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理 625495第3章中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略及存在問題分析 7125053.1中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)行策略分析 7223193.2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題 828104第4章國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)分析 9126364.1國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析 992054.2國內(nèi)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分策略分析 10230014.3國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略的經(jīng)驗(yàn)啟示 1032274第5章中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議 11130365.1建立健全中小商業(yè)銀行組織體系 1156905.2開發(fā)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品 11295515.3完善相關(guān)法律法規(guī) 12246775.4實(shí)施有效的市場營銷策略 1232240結(jié)語 12摘要如今，我國中小商業(yè)銀行依舊將存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展尚未成熟,利潤占比偏低，還處于發(fā)展過程中的初期階段。如果銀行僅依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)獲取收益，發(fā)展態(tài)勢將大大受限，因此中小商業(yè)銀行為了鞏固自身的競爭能力，需要借鑒國外商業(yè)銀行和國內(nèi)大型銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，對自身的中間業(yè)務(wù)問題進(jìn)行思考與探索并提出策略。在對國內(nèi)外銀行中間業(yè)務(wù)研究文獻(xiàn)整理歸納的基礎(chǔ)上，本文選取中小商業(yè)銀行作為研究對象，對其中間業(yè)務(wù)問題及策略進(jìn)行研究。首先，本文分析了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境與現(xiàn)狀；其次，針對中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的當(dāng)前策略進(jìn)行分析，并且從多個(gè)方面分析中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)存問題。最后，根據(jù)現(xiàn)存問題借鑒了國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)，并從中提取關(guān)于中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議。關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)第1章緒論1.1研究的目的無論是我國金融市場陸續(xù)對外資銀行放開后，還是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策的變化，在一定程度上，對我國中小商業(yè)銀行都增加了空前壓力。根據(jù)當(dāng)前的我國金融行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，尤其是加快利率市場化的進(jìn)程、加強(qiáng)監(jiān)控銀行資本充足率、深入發(fā)掘直接融資渠道等政策措施的實(shí)行，導(dǎo)致了中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益大幅下跌，因此，中小商業(yè)銀行不得不努力發(fā)掘新的業(yè)務(wù)，探索新的利潤增長點(diǎn)。一般而言，中間業(yè)務(wù)是指不造成表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債的業(yè)務(wù)，同時(shí)還屬于非利息收入[1]?，F(xiàn)階段，我國中間業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步行成為商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一。工商銀行2020年的年度財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，其收入為8826億，其中中間業(yè)務(wù)收入為2883億，其占比為32.6%。盡管中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行盈利的重要來源，但是根據(jù)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場占比以及中間業(yè)務(wù)總體發(fā)展情況來看，其發(fā)展存在諸多問題，尤其是業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)方式以及業(yè)務(wù)品種等方面。中小商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的合理化，不但可以進(jìn)一步加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗力，同時(shí)還可以在一定程度上，提升銀行的綜合競爭力以及可持續(xù)發(fā)展力。隨著中間業(yè)務(wù)在中小商業(yè)銀行的廣泛應(yīng)用與深入運(yùn)用，將有助于大大改變了中小商業(yè)銀行的有限業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)盈利模式，使其整體盈利水平得到極大提升。因此，本文研究目的在于深入探討我國中小商業(yè)銀行以及國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，通過對比后發(fā)掘其深層次的現(xiàn)存問題，并提出有效的對應(yīng)解決措施。因此，如何有效實(shí)現(xiàn)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)拓展，這已經(jīng)成為中小商業(yè)銀行未來發(fā)展的重點(diǎn)關(guān)注難題。1.2研究的意義本研究通過尋找中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中存在的缺陷和問題，這對中小商業(yè)銀行發(fā)展有重要影響。同時(shí)，我國中小銀行該業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟,還在發(fā)展初期,這對提高人們對中間業(yè)務(wù)的理解與認(rèn)識有著重要的理論意義。我國中小商業(yè)銀行與國外銀行、國內(nèi)大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入存在著較大差距。本研究通過中間業(yè)務(wù)問題的分析與對策探討，進(jìn)一步推動(dòng)中小商業(yè)銀行改進(jìn)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營，同時(shí)，能夠?yàn)橹行°y行中間業(yè)務(wù)的未來定位提供參考，有著現(xiàn)實(shí)意義。1.3文獻(xiàn)綜述1.3.1國外研究現(xiàn)狀對中間業(yè)務(wù)，國外的研究開始較早，不過國外多稱之為表外業(yè)務(wù)或者非利息收入。ShoaibNisar（2018）等對銀行收入多樣化的利弊進(jìn)行討論，并提出中間業(yè)務(wù)可以為銀行帶來多樣化收益[2]。Gueyié等（2019）則基于降低銀行風(fēng)險(xiǎn)角度，探討了非利息收入對加拿大銀行的風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)績等的影響，提出其有利于商業(yè)銀行增加收益，降低風(fēng)險(xiǎn)。總的來說，對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)研究，國外文獻(xiàn)多使用定量等分析方法，顯得有理有據(jù)[3]。1.3.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀隨著我國金融國際化進(jìn)程的加快，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將面臨前所未有的挑戰(zhàn)?；诖耍簧賴鴥?nèi)學(xué)者都紛紛集中對圍繞中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題以及策略進(jìn)行研究。早年的文獻(xiàn)多是運(yùn)用定性等分析方法，近年則多集中研究商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的問題及策略等方面，分別歸納如下：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題方面，例如學(xué)者袁志強(qiáng)（2017）提出目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)問題包括：信息網(wǎng)絡(luò)設(shè)施相對落后、創(chuàng)新手段不足、科技化程度較低等[4]。宋海林（2019）則認(rèn)為基于金融監(jiān)管趨嚴(yán)等因素，部分商業(yè)銀行在其銷售中出現(xiàn)不實(shí)宣傳以及不當(dāng)引導(dǎo)等問題，這對金融秩序造成不良影響[5]。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略方面，例如學(xué)者王娜（2017）等提出商業(yè)銀行要發(fā)展中間業(yè)務(wù)，一方面需加強(qiáng)銀行間協(xié)作，盡量結(jié)成金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟，從而為客戶提供更高質(zhì)的服務(wù)；另一方面則要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓現(xiàn)有的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化升級[6]。丁干（2019）則提出，我國中小銀行應(yīng)采取以下相應(yīng)對策：加快該業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新、建立健全有利于該業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)、完善相關(guān)的法律體系、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)等[7]。1.4研究的方法及思路1.4.1研究的方法文獻(xiàn)研究法：通過查閱期刊、文書檔案、書籍、業(yè)務(wù)相關(guān)的理論成果以及整理中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問題的資料文獻(xiàn)，對國內(nèi)外相關(guān)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行論述，對國內(nèi)中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)政府政策進(jìn)行分析。比較分析法：比較分析法在論文中廣泛使用，通過理論比較、政策比較、案例比較等，找出可供論文借鑒應(yīng)用之處，分析研究中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的變化趨勢和規(guī)律。案例研究法：通過研究中小商銀行的中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，具體分析存在的問題及改善的地方。同時(shí)選取國外典型的各種案例進(jìn)行分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，為進(jìn)一步發(fā)展中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)供參考。1.4.2研究的思路研究目的研究意義研究目的研究意義中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)中間業(yè)務(wù)策略及存在問題分析國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)中間業(yè)務(wù)策略及存在問題分析中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議圖1-1本文研究思路第2章中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析2.1中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境分析（1）制度環(huán)境：首先，隨著市場化利率得以確定與成熟發(fā)展，這對于習(xí)慣于受管制利率的中小商業(yè)銀行來說，包含著挑戰(zhàn)與機(jī)遇[8]。一方面，和以前相比，中小商業(yè)銀行擁有更自主的經(jīng)營空間，因此，其經(jīng)營自主性必然得到提升，其資源配置也更加合理化。這不但有助于改善中小銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，同時(shí)還有助于公平競爭環(huán)境的形成。另一方面，利率市場化的實(shí)施，改變了中小商業(yè)銀行原有的利率機(jī)制，在一定程度上，導(dǎo)致其運(yùn)營的不穩(wěn)定。例如利率市場化的實(shí)施，將讓銀行風(fēng)險(xiǎn)增大，給其管理帶來不確定因素。如中小商業(yè)銀行還是過度依賴于利差的話，那么其盈利將勢必不斷下降，這就要求商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，例如擴(kuò)展銀行的中間業(yè)務(wù)。（2）市場環(huán)境：根據(jù)現(xiàn)有法律，中小商業(yè)銀行雖然不能直接進(jìn)行股票等投資業(yè)務(wù)，但是中小商業(yè)銀行可以為股票或者債券的發(fā)行以及交易等提供所需服務(wù)。隨著資本市場的擴(kuò)展，雖然中小商業(yè)銀行的中長期信貸業(yè)務(wù)被擠壓，但是這為中小銀行參與資本市場融資提供機(jī)會(huì)，并將為其提供了不少轉(zhuǎn)賬、咨詢以及代理等中間業(yè)務(wù)的空間。經(jīng)過多年來的發(fā)展，2020年，證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，股票投資人數(shù)超越1.67億，其中超過99.8%為自然人。另外，有報(bào)告顯示，我國股票獲利的受調(diào)查者里面，專業(yè)機(jī)構(gòu)投資者數(shù)量約占91%[9]。這些占比代表著我國資本市場的規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，投資者不斷增加，為中小銀行的業(yè)務(wù)開展準(zhǔn)備了較大市場。2.2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的進(jìn)入，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)間競爭不斷加劇。近幾年，該業(yè)務(wù)的品種日漸豐富，普遍涉及商人銀行業(yè)務(wù)、中小企業(yè)金融服務(wù)、個(gè)人財(cái)富管理業(yè)務(wù)等。在本國中間業(yè)務(wù)是作為資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的輔助業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的,分散在各個(gè)不同的業(yè)務(wù)部門,這導(dǎo)致我國長久以來未形成一個(gè)關(guān)于劃分該業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。為此有關(guān)部門在二零零二年發(fā)布了《關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知》,為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了更加有力的法律保障。隨著我國中小銀行中間業(yè)務(wù)的品種逐漸豐富,從目前已有的中間業(yè)務(wù)可以看出以下特點(diǎn):從中間業(yè)務(wù)的品種上分析,多數(shù)以傳統(tǒng)型業(yè)務(wù)為主，新興的高層次業(yè)務(wù)品種很少,發(fā)展規(guī)模和速度上存在需要改善地方;銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)、銀行卡、信用證等中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較快;輔助型的業(yè)務(wù)品種相對較多,創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)較少;由于重視程度不同，導(dǎo)致個(gè)別銀行該業(yè)務(wù)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出平均水平。從中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品現(xiàn)狀來看，中小商業(yè)銀行的現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種正在不斷得到豐富。首先，中小商業(yè)銀行現(xiàn)可提供的中間業(yè)務(wù)，大部分屬于傳統(tǒng)服務(wù)型的，例如手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)占比較高，超過50%，而受托業(yè)務(wù)傭金則偏少，約18%左右[10]。在2004年，中小商業(yè)銀行能夠提供的中間業(yè)務(wù)為420多種[11]，例如招商銀行的財(cái)富賬戶服務(wù)、建設(shè)銀行的工程咨詢服務(wù)等。但是，近幾年歐美發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品數(shù)量多達(dá)上萬種?？梢?，我國中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種和規(guī)模與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行還存在較大差距。其次，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)多數(shù)都是輔助型的。在創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)里面，只有銀行卡業(yè)務(wù)或者代理業(yè)務(wù)的發(fā)展速度是較快且較多的。根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，以上市的9家股份制商業(yè)銀行的2019年收入為例，其銀行卡手續(xù)費(fèi)占總收入的55%以上，代理業(yè)務(wù)收入占總收入10%以上。最后，不同的中小商業(yè)銀行，難免存在一定的中間業(yè)務(wù)的差別。一般來說，股份制銀行的中間業(yè)務(wù)水平，比農(nóng)商行或者城商行都要高[12]。以重慶農(nóng)村銀行為例，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)公布的其2017年度財(cái)務(wù)報(bào)告，其中間業(yè)務(wù)收入占比約為9.6%，而當(dāng)年招行銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比約為29%，興業(yè)銀行的則為27.7%。從中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀來看，首先，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對51家上市商業(yè)銀行2019年的中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例的情況進(jìn)行對比分析，最高的是9家股份制商業(yè)銀行約為23.7%，其次是國有6大銀行約為16.4%，而26家城市商業(yè)銀行約為9.9%，最低的是10間農(nóng)村商業(yè)銀行約為4.3%，可見下圖2-1。由此可見，中小銀行中間業(yè)務(wù)收入占比存在差距，這是由于其中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略不夠有效，其收入提升受到限制。其次，隨著中小銀行不斷加深對該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，并且大膽利用互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)，極大地提升其中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平，從而促進(jìn)其中間業(yè)務(wù)收入的快速增加。根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)，不少中小商業(yè)銀行在2019年的中間業(yè)務(wù)增速高于10%，例如寧波銀行的增速為34.3%、中信銀行的增速為25.3%、光大銀行的增速為17.2%以及江蘇銀行的增速為15.3%等等。由此可見，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長十分之快。圖2-151家上市商業(yè)銀行2019年中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例資料來源：根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)整理最后，根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，從2000年到2019年，國內(nèi)銀行非利息差收入的比重，從低于5%快速上升至目前22%左右，而歐美發(fā)達(dá)國家部分商業(yè)銀行的非利息差收入占比通?？梢缘竭_(dá)40%以上[13]?？梢?，我國中小商業(yè)銀行有不少成長空間。具體可見下圖2-2。圖2-2國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入占比資料來源：根據(jù)和訊網(wǎng)站資料整理第3章中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略及存在問題分析3.1中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)行策略分析我國計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，當(dāng)時(shí)銀行體制基本是國有的，因此中間業(yè)務(wù)還沒有興起。在1986年，隨著銀行體制改革，其中間業(yè)務(wù)也陸續(xù)得到支持。1995年《商業(yè)銀行法》公布，自此中間業(yè)務(wù)開始受到法律的保障。在1995年到2000年之間，中間業(yè)務(wù)被看作為輔助手段，其在中小商業(yè)銀行的作用多為維護(hù)銀行客戶關(guān)系，偏向于存款導(dǎo)向方面[14]。2000年之后，隨著外資銀行開始加速進(jìn)入我國市場，我國利率市場化改革持續(xù)加深，中小商業(yè)銀行之間的競爭也持續(xù)加劇，其中間業(yè)務(wù)在數(shù)量以及質(zhì)量上，都發(fā)生了巨大的變化。雖然中間業(yè)務(wù)最早是作為輔助資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)而出現(xiàn)的，但在2002年后，中間業(yè)務(wù)管理的相關(guān)政策陸續(xù)出臺，進(jìn)一步確定了中間業(yè)務(wù)各方面的明細(xì)內(nèi)容[15]。簡單來看，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)行策略為：根據(jù)國情以及我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，按照效益優(yōu)先，夯實(shí)基礎(chǔ)，先簡后繁，有所側(cè)重等原則，揚(yáng)長避短地發(fā)展中間業(yè)務(wù)。所謂效益優(yōu)先，目前不同類型銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展體現(xiàn)出不平衡趨勢。例如目前股份行中間業(yè)務(wù)的占比通常比較高，而大部分城商行和農(nóng)商行的占比則比較低，中小商業(yè)銀行基本都是根據(jù)效益來決定其中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略的。所謂夯實(shí)基礎(chǔ)，中小商業(yè)銀行不能僅限下達(dá)關(guān)于中間業(yè)務(wù)的完成計(jì)劃，同時(shí)還需要配備完善的操作指引與管理辦法等。同時(shí)，基于中間業(yè)務(wù)具有穩(wěn)定性好、資本占用不高、受監(jiān)管鼓勵(lì)等特色優(yōu)點(diǎn)，正逐漸成為中小商業(yè)銀行在核心競爭力方面的重要代表。盡管中小商業(yè)銀行之間的競爭也持續(xù)加劇，但是其中間業(yè)務(wù)在數(shù)量以及質(zhì)量上，都發(fā)生了徹底的變化。因此中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要根據(jù)先簡后繁以及有所側(cè)重等原則。3.2中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題3.2.1中小商業(yè)銀行組織體系不完善根據(jù)前文所述，不同的中小商業(yè)銀行，難免存在一定的中間業(yè)務(wù)的差別，通常股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)水平比農(nóng)商行要高。可見，中小商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織體系存在不少問題。一方面，中小商業(yè)銀行中，很少成立從事中間業(yè)務(wù)專業(yè)管理的相關(guān)機(jī)構(gòu)，即使有其權(quán)責(zé)也不是那么分明，這導(dǎo)致其管理效率難以提升。因?yàn)椋虚g業(yè)務(wù)的跨度大且范圍廣，要保障中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，則必須健全中小商業(yè)銀行的組織體系。另一方面，對于中小商業(yè)銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，至今沒有十分統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或者規(guī)定。這就導(dǎo)致在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)上，中小商業(yè)銀行缺乏組織性和科學(xué)性，尤其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，沒有充分考慮到客戶需求和銀行情況。因此，中小商業(yè)銀行組織體系不完美，在一定程度上制約著其中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。3.2.2產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足首先，目前中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)大部分屬于傳統(tǒng)服務(wù)型的，創(chuàng)新型產(chǎn)品偏少。盡管不斷得到各類政策的支持與指導(dǎo)，但中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展由于專業(yè)人才、創(chuàng)新與研發(fā)能力等方面不足，依舊和國有銀行有一段距離。其次，中小商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品占比較高，例如手續(xù)費(fèi)等業(yè)務(wù)占比較高，超過50%。這些產(chǎn)品都是根據(jù)銀行已有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)網(wǎng)絡(luò)、結(jié)算手段等優(yōu)勢開展的，因此比較容易制定出標(biāo)準(zhǔn)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品[16]。然而，如果中小商業(yè)銀行需要?jiǎng)?chuàng)新交易類或者理財(cái)類等新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，一方面需要專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)以及先進(jìn)金融科技等配合，另一方面還需要客戶需求細(xì)分化以及市場成熟化等支持，因此，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，其創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的種類相對偏少。3.2.3相關(guān)法律法規(guī)不健全如今，我國對于銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)不健全。因此，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到的法律保護(hù)有限。一方面，由于中小商業(yè)銀行拓展創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)時(shí)，相關(guān)的法律法規(guī)不夠完善，其具體的管理流程也缺乏足夠的執(zhí)行保障，這必將大大降低了中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。其次，鑒于相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，基本上中小商業(yè)銀行依舊還是根據(jù)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍對其業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)設(shè)定的。根據(jù)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所制定的財(cái)務(wù)等制度以及體制，不但沒有為中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，反而阻礙了其中間業(yè)務(wù)的規(guī)?；约耙?guī)范化。3.2.4市場營銷策略存在不足在商業(yè)銀行里面，往往都是國有銀行具有較為雄厚的營銷實(shí)力，而中小商業(yè)銀行相對資源不足，其市場營銷策略也存在不足。一方面，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍占著主導(dǎo)地位，因此在中間業(yè)務(wù)的市場營銷策略上，普遍存在認(rèn)識偏差，尤其缺少統(tǒng)一的規(guī)劃。另一方面，盡管近年來中小商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)越來越重視，但營銷策略提升方面還有較大的改進(jìn)空間。從客觀上來看，中小商業(yè)銀行為了營銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，都主動(dòng)嘗試多種營銷方式。但和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場營銷策略相比，現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場營銷力度較弱，尤其是營銷策略方面需要進(jìn)一步改進(jìn)。第4章國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)分析4.1國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的時(shí)間比較早，多年來已經(jīng)逐步趨向成熟。根據(jù)2019年世界銀行業(yè)的統(tǒng)計(jì)，從中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比例情況來看，其中日本三大金融集團(tuán)占比約為53%、美國四大行占比約47%、英國五大行占比約35%[17]。以美國花旗銀行為例，一方面，積極嘗試和非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。例如花旗銀行與旅行者保險(xiǎn)公司合并，這次合并不但讓花旗銀行中間業(yè)務(wù)的范圍得以擴(kuò)展，同時(shí)還有效降低了其中間業(yè)務(wù)的部分成本。另一方面，花旗銀行一直堅(jiān)持發(fā)展服務(wù)渠道的戰(zhàn)略道路，不斷調(diào)整自身的服務(wù)渠道與網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營理念，致力打造“客戶至上”的服務(wù)宗旨。經(jīng)過多年發(fā)展，花旗銀行逐漸成為一間全能型銀行，通過積累的中間業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)保持著自身產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制，現(xiàn)已成為全世界中間業(yè)務(wù)收入較高的商業(yè)銀行。4.2國內(nèi)大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分策略分析首先，我國國內(nèi)大型商業(yè)銀行中，普遍存在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少的問題。盡管我國銀行業(yè)市場中，中間業(yè)務(wù)從0到現(xiàn)在已經(jīng)擁有超過500多種，但是和國外商業(yè)銀行超過20000多種的數(shù)量相比，差距十分懸殊[18]。其次，根據(jù)新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)中2020年上半年上市銀行的數(shù)據(jù)可見，國有六大銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比例約為17.6%。可以說，目前國內(nèi)大型商業(yè)銀行所推行的中間業(yè)務(wù)，基本上都是附加值偏低的，其付出與回報(bào)的比例過低。但是國內(nèi)大型商業(yè)銀行還是積累了不少開展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)策略為：要根據(jù)該業(yè)務(wù)的委托性以及服務(wù)性等特點(diǎn)，不斷發(fā)展高凈值客戶，并主動(dòng)嘗試開展私人銀行業(yè)務(wù)，主動(dòng)加強(qiáng)對該業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)要重視對高素質(zhì)人才的培訓(xùn)與招聘，要逐漸建立起能夠同時(shí)具備專業(yè)管理和業(yè)務(wù)操作的一支復(fù)合型人才的團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)規(guī)劃并創(chuàng)造公平且合理的發(fā)展環(huán)境。目前大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的總體局勢，但是現(xiàn)階段我國大型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行仍然存在較大的差距，應(yīng)該努力借鑒發(fā)達(dá)國家銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，虛心并積極改革，創(chuàng)造出有利于完善該業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，并且制定出能夠符合本國國情發(fā)展的戰(zhàn)略，有目標(biāo)、有步驟、有計(jì)劃地實(shí)現(xiàn)我國銀行該業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)定發(fā)展。以中國建設(shè)銀行為例，建設(shè)銀行在發(fā)展該業(yè)務(wù)的過程中，以市場為依據(jù)，發(fā)行了符合市場需求的風(fēng)險(xiǎn)低、專業(yè)水平高、利息穩(wěn)定的業(yè)務(wù)品種，得到了客戶的好評。同時(shí)一方面運(yùn)用差異化的發(fā)展策略，繼續(xù)發(fā)揮建設(shè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金等制度的傳統(tǒng)優(yōu)勢，另一方面有效提高金融資產(chǎn)服務(wù)水平，通過發(fā)展金融市場服務(wù)業(yè)務(wù)，銀行可以連同股票、基金等投資市場，為不同需求的客戶提供全面且有針對性的服務(wù)。4.3國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)策略的經(jīng)驗(yàn)啟示結(jié)合上述國外商業(yè)銀行以及國內(nèi)大中小型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)情況，得出的經(jīng)驗(yàn)啟示如下：首先，無論國外商業(yè)銀行的客戶關(guān)系的良好管理，還是國內(nèi)大型商業(yè)銀行在營銷中的不斷嘗試，歸根結(jié)底都離不開銀行組織體系的幫助。因此，中小商業(yè)銀行不但需要改變現(xiàn)有的組織體系，還需要加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)知。其次，中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不論是業(yè)務(wù)范圍還是資本規(guī)模都無法與國內(nèi)外大型商業(yè)銀行相比，但是在財(cái)富管理或者小微金融等新興領(lǐng)域則具有一定優(yōu)勢。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身優(yōu)勢，開發(fā)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品，打造自身的核心競爭力。再次，中小商業(yè)銀行還應(yīng)該借鑒國內(nèi)外大型商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)，主動(dòng)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的完善。最后，隨著全球金融市場以及金融環(huán)境的變化，中小商業(yè)銀行要根據(jù)市場變化以及政策導(dǎo)向適時(shí)調(diào)整中間業(yè)務(wù)的營銷戰(zhàn)略。例如花旗銀行面對高不良率的危險(xiǎn)，一邊鞏固客戶中心戰(zhàn)略，一邊調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)并控制風(fēng)險(xiǎn)。第5章中小商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)對策建議5.1建立健全中小商業(yè)銀行組織體系中小商業(yè)銀行面對現(xiàn)代銀行業(yè)的“微利時(shí)代”，如何通過改革提升自身的盈利能力成為破局之選。為了加強(qiáng)發(fā)展中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，首先要進(jìn)行中小商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的革新，通過流程再造，讓中小商業(yè)銀行的前中后臺形成相輔相成的關(guān)系，從而滿足到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。其次，還需要健全中小商業(yè)銀行的組織體系，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的意識，構(gòu)建統(tǒng)一的線上線下服務(wù)流程，不斷改善組織體系并提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對象主要針對高層次客戶，銀行需要引入大量的專業(yè)人才進(jìn)行團(tuán)隊(duì)架構(gòu)，并且學(xué)習(xí)貼合趨勢的科學(xué)技術(shù)。雖然，在過去幾年的時(shí)間里，中小銀行也在著手培養(yǎng)員工的實(shí)際操作能力和專業(yè)技能，可依舊缺乏復(fù)合型人才，人才流失情況也比較嚴(yán)重。因此，從事科學(xué)技術(shù)含量高、實(shí)際操作難度大的中間業(yè)務(wù)全能型人才緊缺，大大限制了中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的后續(xù)健康發(fā)展。因此中小商業(yè)銀行必須加大專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)力度，建立適合中小商業(yè)銀行的人才管理體系，以適應(yīng)和滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。5.2開發(fā)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)具備收益高、風(fēng)險(xiǎn)以及成本較低的良好特點(diǎn)，因此需要在一定程度上遵守創(chuàng)新原則的基礎(chǔ)上，逐漸推進(jìn)該業(yè)務(wù)的新品種或擴(kuò)大原來品種的范圍。目前，現(xiàn)有中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品多數(shù)都是互相模仿，總體都是大同小異的。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品一旦過于大眾化，那么中小商業(yè)銀行將很難在競爭中突圍而出。因此，開發(fā)創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品顯得尤為關(guān)鍵。首先，為了適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的不斷改變，中小商業(yè)銀行需要逐步控制自身盈利對存貸款業(yè)務(wù)收入的依賴性，反而加大對創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)投入。其次，中小商業(yè)銀行還需要充分結(jié)合現(xiàn)有優(yōu)勢來開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如通過針對小微客戶設(shè)計(jì)的家企財(cái)富產(chǎn)品來贏得客戶，逐步將銀行的貸款類客戶轉(zhuǎn)化為財(cái)富管理類客戶，加強(qiáng)自身中間業(yè)務(wù)的競爭力。5.3完善相關(guān)法律法規(guī)我國中小銀行的中間業(yè)務(wù)法律體系還需要繼續(xù)加以完善，隨著時(shí)代改變，具體的管理辦法和實(shí)際操作過程還有很多迫切需要改進(jìn)的地方。商業(yè)銀行的體制大多數(shù)上是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)范圍設(shè)定業(yè)務(wù)區(qū)域的，無論體制框架還是配套制度都沒有為該業(yè)務(wù)的商品化創(chuàng)造出良好的的體制空間，對中小銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)揮了負(fù)面作用。加強(qiáng)完