《我國(guó)民間借貸問(wèn)題及其優(yōu)化策略》10000字（論文）

我國(guó)民間借貸問(wèn)題及其完善對(duì)策研究摘要民間借貸是中國(guó)當(dāng)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的融資途徑,其在中國(guó)已具備了悠久的文化和歷史。民間借貸不僅促進(jìn)了中國(guó)融資方式的多樣化，而且有助于中小企業(yè)獲得資本和融資。然而，民間的借貸方式在推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也帶來(lái)了一些不利的弊端。如果企業(yè)內(nèi)部發(fā)生了資金鏈斷裂等情況,往往會(huì)導(dǎo)致違約事件失控，嚴(yán)重影響貸款人利益，損害社會(huì)穩(wěn)定。因此，規(guī)范引導(dǎo)我國(guó)民間借貸市場(chǎng),創(chuàng)造良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件和環(huán)境，促進(jìn)我國(guó)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展的相關(guān)政策和措施建議,對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重大意義。本文從民間借貸基本概況入手，對(duì)我國(guó)民間借貸存在的合理性進(jìn)行分析，并提出我國(guó)民間借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，最后就問(wèn)題提出規(guī)范性措施。[關(guān)鍵詞]民間借貸；正規(guī)借貸；規(guī)范發(fā)展目錄一、民間借貸概述 1（一）民間借貸的概念 1（二）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系 21.互補(bǔ)關(guān)系 22.競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系 3（三）民間借貸的特征 41.民間借貸是一種資金籌集活動(dòng) 42.民間借貸具有隱蔽性 43.民間借貸具有靈活性 44.民間借貸形式多樣化 4二、我國(guó)民間借貸存在的合理性分析 6（一）從金融生態(tài)方面分析 6（二）從關(guān)系本位進(jìn)行分析 7（三）從我國(guó)的企業(yè)規(guī)模分析 8三、我國(guó)民間借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題 10（一）我國(guó)企業(yè)的負(fù)擔(dān)過(guò)重 10（二）脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì) 10（三）民間借貸與社會(huì)組織糾纏不清 11（四）影響金融秩序 11（五）民間借貸存在較大風(fēng)險(xiǎn) 121.道風(fēng)險(xiǎn)德 122.利率風(fēng)險(xiǎn) 123.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 13四、規(guī)范我國(guó)民間借貸的對(duì)策 13（一）構(gòu)建金融監(jiān)管體系，完善征信系統(tǒng) 13（二）規(guī)范民間借貸程序，加強(qiáng)日常監(jiān)管 14（三）實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，加大借貸利率透明度 15（四）深化金融體系改革，加大金融創(chuàng)新力度 16（五）進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為 17參考文獻(xiàn) 18近年來(lái)，中國(guó)民間借貸的發(fā)展在中國(guó)金融問(wèn)題的討論中占據(jù)了非常重要的位置。金融體系灰色地帶的民間借貸對(duì)中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。民間借貸是一把雙刃劍。一方面，民間借貸能夠有效地提高其融資的效率，提升直接融資比重，降低銀行存款儲(chǔ)蓄和房地產(chǎn)投資的轉(zhuǎn)型壓力,加快我國(guó)金融體制改革的市場(chǎng)化步伐，拓展商業(yè)銀行非法允許的服務(wù)范圍,促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)水平和質(zhì)量的更新與改善。另一方面也大大削弱了我們國(guó)家對(duì)于宏觀調(diào)控的作用，尤其是由于民間借貸而導(dǎo)致的資金流動(dòng)盲目,容易被人口流入具有國(guó)家限制性的行業(yè)，進(jìn)一步擾亂金融秩序。因此，規(guī)范民間借貸發(fā)展勢(shì)在必行。一、民間借貸概述（一）民間借貸的概念“民間借貸”的這個(gè)基本概念主要指的是在地方政府和商業(yè)銀行之間,但相對(duì)于一般中國(guó)官方的正規(guī)商業(yè)金融而言，它們所泛指的主要是雙方自然人之間、自然人與非金融管理機(jī)構(gòu)的其他公司法人或其他相關(guān)社會(huì)公益團(tuán)體或者組織之間的一種正式借貸融資交易業(yè)務(wù)關(guān)系我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)民間借貸的概念沒(méi)有作具體性規(guī)定，但是民法通則、合同法、物權(quán)法等法律規(guī)范中，均將民間借貸關(guān)系納入法律調(diào)整的范疇。“民間借貸”有廣義和狹義之分，傳統(tǒng)的、狹義的民間借貸指自然人之間，一方將一定數(shù)量的金錢(qián)或無(wú)記名有價(jià)證券轉(zhuǎn)移給另一方使用，另一方到期返還并支付利息的法律行為；廣義的民間借貸，還包括自然人與非金融機(jī)構(gòu)的法人或其他組織之間的借貸關(guān)系。我國(guó)著名大學(xué)教授也將民間借貸做過(guò)詳細(xì)定義，例如：廈門(mén)大學(xué)江曙霞教授認(rèn)為，民間金融活動(dòng)（或組織）是一種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融甚至社會(huì)現(xiàn)象。它既可以提供資金融通服務(wù)的經(jīng)濟(jì)制度,又可以促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的社會(huì)制度的特征。中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的劉曉東認(rèn)為，所謂地下金融是指沒(méi)有納入我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外的金融形式和活動(dòng)。綜合上述情況來(lái)看，民間借貸是泛指自然人之間，自然人與其他法人之間,及其公司法人或者其他社會(huì)團(tuán)體相互之間，而非由國(guó)家金融監(jiān)督管理部門(mén)審批后所設(shè)立的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)和其分支以貨幣或者其他有價(jià)證券等資產(chǎn)作為對(duì)象進(jìn)行融通的一種交易行為。（二）民間借貸與正規(guī)借貸的關(guān)系比較研究民間借貸和正規(guī)借貸之間的相互關(guān)系有利于更加深入的了解民間借貸。正規(guī)貸款主要是指借助于通過(guò)國(guó)有銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行等正規(guī)金融服務(wù)中介組織及金融市場(chǎng)而實(shí)現(xiàn)的融資。從我們的民間借貸和正規(guī)借貸的內(nèi)涵就我們可以清楚地看到,民間借貸和正規(guī)借貸之間是一種相互競(jìng)爭(zhēng)、交織作用的關(guān)系。1.互補(bǔ)關(guān)系目前，官方金融機(jī)構(gòu)主要是為中國(guó)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)服務(wù)，官方金融機(jī)構(gòu)的大部分資金主要是流向于我國(guó)的一些大型國(guó)有企業(yè)。盡管近年來(lái)我國(guó)官方和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在對(duì)非公有制經(jīng)濟(jì)的政策扶持和力度也一直在不斷地加大，但與對(duì)正規(guī)商業(yè)性借貸的政策扶持力度相比，民間借貸的資金則主要是流向了我國(guó)的非公有制經(jīng)濟(jì)，特別重視和服務(wù)于當(dāng)代我國(guó)的商業(yè)性民間經(jīng)濟(jì),其資金主要是支持于當(dāng)代民間中小微企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和農(nóng)家。由于當(dāng)時(shí)中國(guó)的金融生態(tài)發(fā)展已經(jīng)具備了以銀行為首的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特征，許多民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)民很難從銀行等正規(guī)金融部門(mén)獲得生產(chǎn)發(fā)展資金，因此民間借貸則成了民營(yíng)中小企業(yè)、個(gè)體商戶(hù)和農(nóng)民融資的主要渠道。如我國(guó)東南沿海是改革開(kāi)放的前沿，非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛。在部分城鎮(zhèn)，非公有制經(jīng)濟(jì)已成為推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。從客觀上看,民間借貸已經(jīng)很大程度上填充和糾正了我國(guó)的正規(guī)金融發(fā)展中存在的不足，與正規(guī)金融借貸之間具備一定的優(yōu)勢(shì)和互補(bǔ)性。2.競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系和正規(guī)借貸相比，民間借貸有效性更強(qiáng)。民間借貸靈活，無(wú)論資金投向，交易方式，交易程序，都很靈活方便。另外,民間借貸通常以關(guān)聯(lián)人的本位作為其依據(jù)，在與成員之間相互認(rèn)識(shí)和熟悉的社區(qū)中開(kāi)展，可能會(huì)有助于降低信息不對(duì)稱(chēng)。中國(guó)傳統(tǒng)習(xí)俗和共同的道德規(guī)范使民間借貸更容易促進(jìn)資本借貸的順利進(jìn)行，進(jìn)一步降低交易成本，提高雙方的收入水平。并且由于民間借貸的利率具有比較大的市場(chǎng)化水平,更容易引導(dǎo)資金流向，滿(mǎn)足雙方需求。隨著民間借貸市場(chǎng)的不斷發(fā)展和繁榮，由于資金和業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，民間借貸與官方正式借貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將十分激烈。（三）民間借貸的特征1.民間借貸是一種資金籌集活動(dòng)就其本質(zhì)意義上來(lái)說(shuō),拋開(kāi)了資金流向融出方的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，民間借貸所需要從事的各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和正規(guī)的金融行為之間并沒(méi)有太大的區(qū)別,而且民間借貸中的資金流向融入方、交易對(duì)象的貨幣資金等都是與正規(guī)的金融行為相同，民間借貸活動(dòng)地目的是通過(guò)借貸關(guān)系來(lái)籌集資金。2.民間借貸具有隱蔽性民間借貸業(yè)務(wù)是一種長(zhǎng)期處于國(guó)家政策的宏觀調(diào)控和監(jiān)督之外的融通性經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不能直接進(jìn)入其官方統(tǒng)計(jì)報(bào)告且交易對(duì)象主體較為廣泛,交易手段多切不易控制，交易形式不規(guī)范等因素，再加之我國(guó)民間借貸資金來(lái)源復(fù)雜，性質(zhì)各異，用途廣泛，多為游資。因此民間借貸的隱蔽性顯而易見(jiàn)。3.民間借貸具有靈活性與正規(guī)金融相比，在資金投向、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施、貸款期限及還款方式上相對(duì)靈活，交易速度一般較快。從法律角度來(lái)看民間借貸是債權(quán)人與債務(wù)人之間的協(xié)議借款，沒(méi)有銀行內(nèi)部程序的約束，只要雙方就協(xié)議認(rèn)可，符合法律規(guī)定，就可完成資金借貸。并且商業(yè)銀行的貸款時(shí)間和期限通常是以定期的形式存在,民間借貸也可以是即借就還，靈活性較高。4.民間借貸形式多樣化中國(guó)的民間借貸形式多樣，分為企業(yè)融資性借貸、低利率相互代款、非正常中介貸款和發(fā)放高息貸款。“企業(yè)融資型借貸”主要分為企業(yè)融資和社會(huì)融資。企業(yè)的集資,主要是作為一種季節(jié)性的集資。也就是有一些房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和開(kāi)發(fā)的企業(yè),為了能夠逃避一些正規(guī)費(fèi)用，或者因?yàn)樽约簺](méi)有經(jīng)營(yíng)和開(kāi)發(fā)的資質(zhì)，社會(huì)上的購(gòu)房者被編制成了企業(yè)的一名職工,為自己的建房活動(dòng)進(jìn)行虛假的集資，而這些購(gòu)房者所支付的住宅首付款則變成了建房的資金。另外還有很多是在基層地方政府投入融資，即為了保障行政區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目的正常建設(shè)，以政府名義從特定對(duì)象中籌集資金?！暗屠氏嗷ベJ款”這種相互貸款業(yè)務(wù)形式也被我們一般統(tǒng)稱(chēng)稱(chēng)之為“扶貧”，主要應(yīng)用目的之一是廣泛應(yīng)用泛指我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)包括城鄉(xiāng)居民和其他農(nóng)村個(gè)體農(nóng)民家庭及其中的一些私營(yíng)企業(yè)和地主之間，利用自有的農(nóng)村閑置財(cái)政資金對(duì)其進(jìn)行無(wú)償或者有償相互貸款借貸。相互可以熟悉、相互可以信賴(lài)的主要借款人和其他主要貸款者直接有機(jī)會(huì)再次見(jiàn)面，通過(guò)貸款口頭或者借記卡等多種貸款方式,約定了此次貸款的約定金額、期限及貸款利息，用于借貸銀行和借款個(gè)人之間,主要貸款指的也就是用于銀行和個(gè)人朋友之間臨時(shí)性的融資交易往來(lái)，金額可以控制在數(shù)百元~數(shù)萬(wàn)元之間,企業(yè)之間的小額交易貸款金額可以控制在數(shù)萬(wàn)元~數(shù)百萬(wàn)元之間，有的甚至一筆小額交易就可以能夠直接使您的貸款最高金額達(dá)到數(shù)千萬(wàn)元,此種貸款類(lèi)型的個(gè)人借貸方式貸款操作期限靈活，有不定期、幾天、幾個(gè)月，借貸行為雙方或是私交良好時(shí)的貸款期限最多時(shí)也可以至少持續(xù)幾年?；ブ?lèi)借貸在實(shí)際交易時(shí)大多數(shù)都沒(méi)有考慮到盈利或者僅僅是微小的利益。“借款”的目標(biāo)用途主要在于為了解決人們的生活和生產(chǎn)所迫切的需求?！胺钦街薪橘J款”這些非正式中介機(jī)構(gòu)的公司一般是“投資咨詢(xún)”、“投資管理”、“財(cái)務(wù)管理”和“財(cái)務(wù)咨詢(xún)”等公司,通過(guò)正式中介機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)活動(dòng)或者直接依托非正式中介機(jī)構(gòu)的方式進(jìn)行其他民間借貸。此外，私人注冊(cè)擔(dān)保公司還可以向企業(yè)(主要為中小型企業(yè))、個(gè)人和私人所有人以及其他自然人的貸款等機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保?！案呦①J款”這一類(lèi)型的信用卡貸款已經(jīng)成為了民間借貸的一種主要手段。二、我國(guó)民間借貸存在的合理性分析（一）從金融生態(tài)方面分析目前我國(guó)的金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)度地集中在銀行,金融的生態(tài)依舊是不健康的。受不同法律制度的影響，世界各國(guó)的金融體系主要表現(xiàn)為銀行主導(dǎo)、市場(chǎng)主導(dǎo)和自然主導(dǎo)三種不同的金融生態(tài)。中國(guó)屬于第一金融生態(tài)。這種新型經(jīng)濟(jì)生態(tài)中最重要的優(yōu)勢(shì)之一就是由于銀行業(yè)的高度發(fā)達(dá),資本和市場(chǎng)上的附屬物都被分配給了銀行業(yè)的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也高度集中在銀行業(yè),信用等級(jí)相對(duì)較低的中小微型企業(yè)很難能夠從那里獲得有利于其發(fā)展的資金。中小微型企業(yè)正在為謀生路而把融資的需求更多地轉(zhuǎn)向了民間。從2020年底金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，如表1，中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)占整個(gè)金融業(yè)資產(chǎn)百分之九十以上，銀行業(yè)在金融資產(chǎn)負(fù)債的債比中已經(jīng)高達(dá)百分之九十一，充分說(shuō)明中國(guó)金融生態(tài)還有很大的優(yōu)化空間。由此可見(jiàn)中小企業(yè)在借貸門(mén)檻較高的銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資希望并不大，從而中小型企業(yè)將融資的目光投向民間金融，充分說(shuō)明民間借貸的存在是符合我國(guó)企業(yè)發(fā)展的融資需求。表1.2020末金融業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債表余額(萬(wàn)億元)同比增速（%）金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)353.1910.7其中：銀行業(yè)319.7410.1證券業(yè)10.1525.0保險(xiǎn)業(yè)23.3013.3金融機(jī)構(gòu)負(fù)債321.1710.8其中：銀行業(yè)293.1110.2證券業(yè)7.5129.3保險(xiǎn)業(yè)20.5513.6金融業(yè)機(jī)構(gòu)所有者權(quán)益32.019.2其中：銀行業(yè)26.638.6證券業(yè)2.6314.2保險(xiǎn)業(yè)2.7511.0信息來(lái)源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)（二）從關(guān)系本位進(jìn)行分析以親屬關(guān)系和地緣關(guān)系為紐帶的關(guān)系規(guī)范是民間信貸運(yùn)行機(jī)制的重要基石。私人金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)一般不需要抵押或擔(dān)保，主要依靠借款人或中介機(jī)構(gòu)的個(gè)人信貸。如圖1所示，民間借貸渠道主要包括近親、遠(yuǎn)親以及朋友和同事。一方面,親朋好友所介紹的這些此類(lèi)借貸行為往往會(huì)受到其道德約束力的保障,而這種道德約束往往比其他法律的制裁更有效。另一方面,貸款主要是以其他個(gè)人信用作為依據(jù)的,即貸款之間所發(fā)生的關(guān)系是個(gè)體性的,借款者對(duì)其負(fù)有無(wú)限的責(zé)任。當(dāng)借款公司或者企業(yè)如果逾期拒絕償還貸款,民間金融機(jī)構(gòu)就可以憑借貸款合同協(xié)議向其申請(qǐng)上訴，法院也會(huì)以個(gè)人貸款爭(zhēng)端的形式進(jìn)行受理。私人銀行貸款在進(jìn)行抵押物時(shí)也很有可能會(huì)需要進(jìn)行擔(dān)保，但是對(duì)于抵押物并沒(méi)有嚴(yán)格的限制。民間金融雙方均可以享受政府和正規(guī)的金融組織法律上的最小交易額和規(guī)定的限制。許多在官方或者私人金融市場(chǎng)上并未得到保證的東西,都是可以從正式或者非官方的金融市場(chǎng)中獲得保證。所以，民間借貸雖然實(shí)際上屬于一種私人的經(jīng)濟(jì)性活動(dòng),但卻必須遵循其具有本地區(qū)傳統(tǒng)特征的行為準(zhǔn)則。因此，關(guān)系準(zhǔn)則為中國(guó)民間借貸的存在提供了合理的解釋。圖1.民間借貸渠道信息來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)圖（三）從我國(guó)的企業(yè)規(guī)模分析民間借貸是中小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的重要融資途徑。中小企業(yè)一直以來(lái)是推動(dòng)我國(guó)近年吸納大量外資和移民就業(yè)的“主力軍”,也是推動(dòng)中國(guó)新興實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的“底盤(pán)”，天眼大量經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告充分表明。在2016年至2020年度新上市注冊(cè)的10家企業(yè)中中小企業(yè)占比近60%。中國(guó)國(guó)家和地方各級(jí)國(guó)有銀行貸款大多分別向大型國(guó)有企業(yè)發(fā)放。為了生存和發(fā)展，許多小微企業(yè)和農(nóng)村客戶(hù)不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。雖然近年來(lái)我國(guó)多次制定和出臺(tái)了政策來(lái)支持中小企業(yè)的融資，但是中國(guó)銀行貸款的條件非常嚴(yán)格，中小企業(yè)很難完全適應(yīng)這些條件，因此很難獲得銀行的金融扶持。與此同時(shí),銀行借貸手續(xù)繁瑣，審批過(guò)程多且工作費(fèi)用高。對(duì)于資金緊張亟待發(fā)展的中小微型企業(yè),難以及時(shí)地取得資金，無(wú)法及時(shí)地解決其資金的需求。此外，中小型企業(yè)的資金和貸款需要量是最旺盛的階段,往往都是在創(chuàng)業(yè)早期。成立時(shí)間越短，對(duì)資金的需求越強(qiáng)。然而現(xiàn)階段由于企業(yè)沒(méi)有足夠的抵押物和擔(dān)保，使得獲取信用貸款的難度增大。而且能否獲得有效的融資扶持也將對(duì)于企業(yè)能否健康成長(zhǎng)與發(fā)展至關(guān)重要。民間借貸給我國(guó)解決中小微型企業(yè)融資困難、減輕中小微型企業(yè)融資困境提供了切實(shí)可行的路子。目前，民間借貸規(guī)模越來(lái)越大，不容忽視。貸款完全主要是由國(guó)家民間融資借貸所直接獲得的約為僅占59.2%；完全由國(guó)家商業(yè)融資銀行所直接支付的只為約占7.7%；用于民間融資借貸、銀行提供抵押物品的貸款均為約占33.1%。其中以銀行民間融資借貸規(guī)模更多的小微投資企業(yè)鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)所占比例大約為23.8%，銀行民間借貸規(guī)模更多的小微投資企業(yè)鄉(xiāng)村農(nóng)戶(hù)僅比例為9.3%。如圖一，據(jù)統(tǒng)計(jì)估算，2016、2017、2018、2019、2020年我國(guó)民間借貸的總量約是5.4萬(wàn)億、6.1萬(wàn)億、7.3萬(wàn)億、8.6萬(wàn)億、8.2萬(wàn)億，排除疫情影響，可見(jiàn)其規(guī)模逐年增大，更能說(shuō)明民間借貸伴隨中小企業(yè)的發(fā)展而進(jìn)行發(fā)展，所以民間借貸發(fā)展是大勢(shì)所趨。圖2.民間借貸總量信息來(lái)源：中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)三、我國(guó)民間借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）我國(guó)企業(yè)的負(fù)擔(dān)過(guò)重民間借貸盡管在短暫的時(shí)間內(nèi)解決了中小微型企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)危機(jī),但是過(guò)度的收費(fèi)卻增加了企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。企業(yè)把借款人所取得的資產(chǎn)全部投入生產(chǎn)后，所獲得的經(jīng)濟(jì)效益較低，難以清償已到期的巨額債務(wù)。然而,企業(yè)往往是通過(guò)其它民間借貸的方式獲得較高額的利息。從長(zhǎng)期角度來(lái)看,企業(yè)正陷入一個(gè)惡性循環(huán)，對(duì)其未來(lái)的發(fā)展是極為不利的。民間借貸的方式不僅嚴(yán)重地?fù)p害了企業(yè)的健康，也極大地增加了非信貸、不法組織等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率。（二）脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)近年來(lái)，房地產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)格一度暴漲，為房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)者創(chuàng)造了巨額的財(cái)富，再加上市場(chǎng)對(duì)資金的流動(dòng)性緊張、信貸短期緊縮等各種因素的影響,使得我國(guó)民間借貸的市場(chǎng)價(jià)格一度陷入失控。隨著我國(guó)民間借貸市場(chǎng)價(jià)格的提高，許多閑置的民間資本都被直接搬遷到了借貸的各個(gè)環(huán)節(jié)，使得許多民間資本在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中缺乏了支撐,導(dǎo)致了實(shí)業(yè)“空心化”的現(xiàn)象也相繼出現(xiàn)。隨著房地產(chǎn)政策的進(jìn)一步從緊,已經(jīng)投放和配置的資金也難以順利脫身,這就會(huì)使得我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)困難，無(wú)法支撐資金的成本，導(dǎo)致資金倒閉或者崩盤(pán)等情況發(fā)生。（三）民間借貸與社會(huì)組織糾纏不清目前，我國(guó)的一些大型民間暴力借貸社會(huì)組織還仍然普遍存在與其他一些社會(huì)主義團(tuán)體糾纏不清的特殊情況，暴力借貸案件也曾頻繁地在此發(fā)生。很多大型民間融資借貸中介企業(yè)在已經(jīng)成功完成了多次民間融資借貸后的實(shí)際營(yíng)業(yè)額并沒(méi)有明顯地有所增長(zhǎng)，導(dǎo)致其他清償借款人根本無(wú)法依照銀行規(guī)定的還款期限內(nèi)及時(shí)完成借款償付或者還款，此時(shí)許多大型民間融資借貸中介機(jī)構(gòu)就可能會(huì)通過(guò)使用暴力強(qiáng)迫收款等各種方式向被清償借款人強(qiáng)行索賠大筆資金，甚至針對(duì)被清償借款者本人因此造成的其他人身財(cái)產(chǎn)損失。例如2011年中國(guó)溫州某地區(qū)一家品牌鞋業(yè)有限公司的主要經(jīng)營(yíng)者由于無(wú)法按時(shí)順利地按期完成巨額借貸人的還款而再次遭遇到并受到中國(guó)相關(guān)巨額借貸管理機(jī)構(gòu)連續(xù)不斷的還款嚴(yán)重威脅和嚴(yán)厲恐嚇，導(dǎo)致該鞋業(yè)公司的主要經(jīng)營(yíng)者群體出現(xiàn)了一種精神上的崩潰，最終以殺人跳樓的一種形式徹底結(jié)束了這場(chǎng)被外界稱(chēng)為巨額借貸的金融風(fēng)波。雖然這起槍擊事件最終都沒(méi)有能夠及時(shí)得以徹底平息，但是在此期間所產(chǎn)生給中國(guó)公眾生活帶來(lái)的巨大影響卻是不可估量的。（四）影響金融秩序民間借貸方式會(huì)對(duì)金融秩序產(chǎn)生一定影響，體現(xiàn)在多個(gè)方面。首先，民間借貸嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對(duì)于資金的吸取和存款管理，降低了存貸比。近幾年以來(lái),中國(guó)的建筑業(yè)、工商業(yè)、農(nóng)業(yè)等各類(lèi)銀行的貸款均出現(xiàn)了有所減少，其中非常多的很大一部分流動(dòng)性資金都已經(jīng)向民間市場(chǎng)轉(zhuǎn)移。再流動(dòng)到民間借貸機(jī)構(gòu)。其次就是民間融資本身具有回收剛性強(qiáng)的優(yōu)勢(shì),這些都是由于商業(yè)銀行收款方式所遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法比擬。再者就是民間貸款數(shù)量相對(duì)較多，加大了財(cái)務(wù)管理難度。最后民間借貸方式能為借款人帶來(lái)巨大的利益。許多具有特殊權(quán)力的員工投入到借貸工作中，對(duì)銀行的安全構(gòu)成威脅（五）民間借貸存在較大風(fēng)險(xiǎn)1.道風(fēng)險(xiǎn)德目前，中國(guó)還沒(méi)有完善的民間金融監(jiān)管體系，政府部門(mén)難以對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。例如，為了使一方的經(jīng)濟(jì)利益最大化，往往會(huì)損害另一方的利益，從而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。民間金融規(guī)模大、發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)，其中非法集資、貸款違約案件多，風(fēng)險(xiǎn)較高，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)催生了大量新企業(yè)，其中很多企業(yè)還款能力差，忽視催款，這將給民間金融的出借方帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)損失。由此可見(jiàn)，民間金融監(jiān)管體系并不完善，給違法者提供了違法的空間，由此產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，這也是中國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)形成的重要因素。2.利率風(fēng)險(xiǎn)民間金融的快速發(fā)展離不開(kāi)大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)的快速推廣。與商業(yè)銀行相比，民間金融利率相對(duì)較高，借貸期限也較短。利率對(duì)資金需求有重要影響，因此，社會(huì)資金需求缺口擴(kuò)大，將帶來(lái)利率風(fēng)險(xiǎn)。民間金融的利率風(fēng)險(xiǎn)也非常明顯。一方面，由于國(guó)家實(shí)施金融約束政策，缺乏規(guī)范的市場(chǎng)運(yùn)作，民間金融發(fā)展處于無(wú)序狀態(tài)，然后由于利率的變化，民間金融資金需求缺口呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)。許多中小微型企業(yè)在融資方面存在的問(wèn)題并未能夠得到有效地解決，僅僅是依靠一些民間融資。因此，民間借貸供不應(yīng)求，其利率將繼續(xù)上升。3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可分為市場(chǎng)水平和現(xiàn)金水平。市場(chǎng)層面風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于政策、非交易時(shí)間等因素難以按照市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行套期保值，從而損害一方利益?，F(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)主要是指資源短缺，制約了金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)運(yùn)行，使其面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，如果金融機(jī)構(gòu)資金短缺，很難滿(mǎn)足客戶(hù)的貸款需求，也很難償還債務(wù)，因而會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，民間金融發(fā)展勢(shì)頭良好，不管是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量、從業(yè)者的數(shù)量或貸款余額,還是銀行貸款余額均處于快速上升狀態(tài)，其中流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的幾率也相對(duì)更高。一旦出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，將危及整個(gè)私人金融市場(chǎng)的發(fā)展。主要原因是民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，形式靈活多樣，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范監(jiān)管。四、規(guī)范我國(guó)民間借貸的對(duì)策（一）構(gòu)建金融監(jiān)管體系，完善征信系統(tǒng)政府可以委托金融監(jiān)督部門(mén)承擔(dān)民間借貸的監(jiān)督職能，明確其職責(zé)。在法律、政策的基礎(chǔ)上，研究制定了《民間借貸管理辦法》。建立政府主導(dǎo)、財(cái)政部門(mén)主導(dǎo)、銀行、公安等部門(mén)共同參與的民間借貸監(jiān)督與風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)制。建立個(gè)人和企業(yè)信用檔案，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上繼承共享，完善征信體系。鼓勵(lì)以市場(chǎng)化運(yùn)作方式設(shè)立民間融資借貸服務(wù)中心，實(shí)行投融資雙方登記備案制度，實(shí)現(xiàn)民間融資陽(yáng)光化、規(guī)范化運(yùn)作。建立健全中小企業(yè)信用獎(jiǎng)懲機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，信用作為一種商品，需要運(yùn)用市場(chǎng)和法律手段進(jìn)行管理，使信用成為一種強(qiáng)大的市場(chǎng)需求，交易中的質(zhì)量和數(shù)量要求能夠使企業(yè)信用體系發(fā)揮應(yīng)有的作用。建立和完善對(duì)失信行為的處罰機(jī)制，最重要的是要以法律形式確定對(duì)失信行為的界限、程度以及相應(yīng)的處罰力度和形式。除了依法懲治信用記錄不良企業(yè)外，政府相關(guān)管理部門(mén)還應(yīng)通過(guò)公開(kāi)的信用信息系統(tǒng)向社會(huì)披露企業(yè)的不誠(chéng)信行為，強(qiáng)化不誠(chéng)信懲治機(jī)制的作用。同時(shí)，配合工商、稅務(wù)、銀行、司法等相關(guān)部門(mén)對(duì)企業(yè)不誠(chéng)信行為進(jìn)行處罰。通過(guò)建立失信處罰機(jī)制，增加企業(yè)或個(gè)人的失信成本，促使其行為守信，使守信成為守信人的通行證。同時(shí)，對(duì)誠(chéng)信記錄良好的企業(yè)進(jìn)行物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)，并向社會(huì)公開(kāi)，營(yíng)造良好的誠(chéng)信氛圍。（二）規(guī)范民間借貸程序，加強(qiáng)日常監(jiān)管只有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的有效監(jiān)管，才能有效降低民間金融風(fēng)險(xiǎn)，使其更加科學(xué)、健康發(fā)展。一，在中國(guó)的法律法規(guī)體系框架內(nèi),成立了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)民間和金融監(jiān)督管理的部門(mén)，全面監(jiān)管民間借貸，有效約束雙方行為，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。二是根據(jù)民間金融發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)，適度拓展民間借貸發(fā)展空間，特別是資金投向渠道，提高借貸資金的流動(dòng)頻率，為民間金融發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。三，做好民間借貸的相關(guān)立法工作，從法律法規(guī)的角度規(guī)范民間借貸的發(fā)展和雙方的行為，分析民間金融的發(fā)展情況，為有效防范民間借貸發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)民間金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)特別加強(qiáng)民間融資中介機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源，制定民間融資制度、實(shí)施細(xì)則、操作細(xì)則，日常資金流動(dòng)、利率、不良資產(chǎn)等情況。民間借貸市場(chǎng)已出現(xiàn)一次正常整頓。加強(qiáng)聯(lián)合執(zhí)法，對(duì)違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、觸及金融安全“紅線”的民間金融機(jī)構(gòu)采取責(zé)令關(guān)閉、年審等方式，堅(jiān)決清理民間資本市場(chǎng)；對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)民間融資業(yè)務(wù)的，采取暫停經(jīng)營(yíng)、限期整改等方式予以規(guī)范。（三）實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，加大借貸利率透明度實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，增強(qiáng)了貸款利率的透明性。通過(guò)政府允許收益率的相對(duì)自由波動(dòng)，民間借貸和正規(guī)金融之間的博弈會(huì)擁有一個(gè)合理的時(shí)間，在此期間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用成本的核算和決策選擇會(huì)由市場(chǎng)各方共同完成和自己承擔(dān)，從而也會(huì)致使得民間的高利貸喪失了其存在的空間。引導(dǎo)民間借貸的利率始終維護(hù)在合理的水平，有效地控制了銀行存款與民間融資的比重，間接削弱了民間融資市場(chǎng)中可能面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。全部這些都是取決于利率信息的透明性。民間金融的發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)各有特點(diǎn)，但更為普遍。然而，金融市場(chǎng)的分拆制約了中國(guó)整個(gè)金融業(yè)的整體健康可持續(xù)發(fā)展。因此，中國(guó)政府部門(mén)必須高度重視中國(guó)金融市場(chǎng)的細(xì)分。從民間借貸利率角度來(lái)看,政府部門(mén)應(yīng)該大幅度地增加民間借貸貸款利率的公允性和透明程度,有效地改善了社會(huì)資金的整體供給，同時(shí)還能夠針對(duì)利率情況進(jìn)行更為科學(xué)合理的管控，改變了傳統(tǒng)模型下對(duì)利率的一種過(guò)度遏制,進(jìn)而有效地減少了金融市場(chǎng)的細(xì)分，也就是說(shuō)它既可以幫助我們實(shí)現(xiàn)對(duì)于社會(huì)資金快速流動(dòng)的正確方向和引導(dǎo)，在此基礎(chǔ)上,有效地防控了國(guó)家和民間金融的風(fēng)險(xiǎn)（四）深化金融體系改革，加大金融創(chuàng)新力度破除現(xiàn)有商業(yè)投資銀行的金融壟斷，降低現(xiàn)有商業(yè)投資金融市場(chǎng)的行業(yè)準(zhǔn)入率和門(mén)檻進(jìn)一步加快深化商業(yè)金融體系的結(jié)構(gòu)改革，這個(gè)時(shí)代關(guān)鍵時(shí)刻就需要徹底努力打破現(xiàn)有商業(yè)投資銀行的金融壟斷，允許和鼓勵(lì)加大力度,深化商業(yè)金融服務(wù),真正能夠起到充分發(fā)揮它們的直接融資服務(wù)主體和渠道上的作用。進(jìn)一步支持加快培育發(fā)展中小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu),扶持中小微金融企業(yè)。當(dāng)前,我國(guó)的信貸金融服務(wù)資源普遍都已經(jīng)集中投入到了大型中小商業(yè)投資銀行的手中，而小微民間信貸服務(wù)公司比較少，融資渠道門(mén)檻的大幅上調(diào)也可能使得中小投資者們僅僅希望可以通過(guò)尋求加入更多的小型民間信貸金融服務(wù)組織。而我國(guó)民俗學(xué)由于目前還比較缺乏自己建立相應(yīng)的法律執(zhí)法管理力量，往往執(zhí)法操作不夠嚴(yán)格缺乏規(guī)范，存在著許多的法律風(fēng)險(xiǎn)。各省和地區(qū)也認(rèn)為應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步支持加快培育發(fā)展中小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu),通過(guò)探索建立健全規(guī)范化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，減少企業(yè)融資的一定風(fēng)險(xiǎn)。越來(lái)越多的專(zhuān)業(yè)人才和金融技術(shù)創(chuàng)新資本被從我國(guó)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)中逐漸抽離出走，使得實(shí)體金融市場(chǎng)與我國(guó)虛擬金融經(jīng)濟(jì)一片熊熊燃燒般的火暴，但是我國(guó)實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)也已開(kāi)始步入了高速發(fā)展的嚴(yán)峻歷史寒冬。如果再也不見(jiàn)沒(méi)有了對(duì)于實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的政策扶持，虛擬市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期泡沫也遲早將有機(jī)會(huì)徹底破裂。并且當(dāng)前中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)融資環(huán)境十分困難，各地都提出應(yīng)當(dāng)盡快做出制定相應(yīng)的融資優(yōu)惠政策以有效支持我國(guó)實(shí)體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)健康發(fā)展,加速探索建立健全中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，這是一個(gè)非常好的融資優(yōu)惠政策。（五）進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)宣傳，從嚴(yán)打擊民間借貸的違法行為從民間金融的發(fā)展來(lái)看，民間金融始終與正規(guī)金融分離，缺乏必要的法律制度作為支撐，難以規(guī)范和制約。因此，我們必須針對(duì)當(dāng)前中國(guó)民間金融風(fēng)險(xiǎn)及其成因，全面完善相關(guān)立法工作。第一，政府部門(mén)要按照促進(jìn)民間金融健康發(fā)展的原則，明確企業(yè)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，充分認(rèn)識(shí)民間金融發(fā)展的積極作用，并采取必要的立法制度，明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)范圍，企業(yè)的權(quán)利和責(zé)任，從立法角度為民間金融提供必要的支持，確保其正常運(yùn)行和規(guī)范發(fā)展。二是