大學(xué)《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)重點(diǎn)及考試試題（單選、多選、名詞解釋、簡答題等）

大學(xué)《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)重點(diǎn)及考試試題（單選、

多選、名詞解釋、簡答題等）

目錄

《保險(xiǎn)學(xué)》重點(diǎn)知識點(diǎn)總結(jié)（與書本相一致）............................1

《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)提綱..............................................21

《保險(xiǎn)學(xué)》期末考試試題集及參考答案（單選、多選、名詞解釋、簡答題）39

《保險(xiǎn)學(xué)》重點(diǎn)知識點(diǎn)總結(jié)（與書本相一致）

第一章導(dǎo)論

1.P9保險(xiǎn)產(chǎn)生的原因中關(guān)于保險(xiǎn)的分類，著重注意按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的分類、按風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)生的原因分類。

（1）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)

純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)C投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)，又

有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。

同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)可能兼有純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)雙重性質(zhì)。大多數(shù)純粹風(fēng)險(xiǎn)是可保風(fēng)險(xiǎn)。

（2）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，風(fēng)險(xiǎn)可分為：

自然風(fēng)險(xiǎn)：由于自然界的異常變化所致?lián)p失的可能性，由內(nèi)生變量所致?lián)p失的可

能性。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn):伴隨著人類社會(huì)行為的變化、制度的重新安排、新政令的頒布與實(shí)施、

甚至是政權(quán)的更迭而產(chǎn)生的損害可能性。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的最高形式是政治風(fēng)險(xiǎn)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：伴隨著科學(xué)技術(shù)的升級及由此帶來的生產(chǎn)、生活方式的改變而發(fā)生的

損害可能性。

（3）按損害對象，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

人身風(fēng)險(xiǎn)：生、老、病、殘、死、失業(yè)等導(dǎo)致人身傷害或影響健康的風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：對他人所遭受的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任或未履

行契約所致對方受損應(yīng)負(fù)的合同賠償責(zé)任。如職業(yè)責(zé)任、公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任。

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)（CreditRisk）乂稱違約風(fēng)險(xiǎn)因?qū)Ψ竭`約或不可抗力的發(fā)生，

致使合同無法執(zhí)行時(shí)所造成的經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，即失信風(fēng)險(xiǎn)。如美國國債風(fēng)險(xiǎn)。

2.P11風(fēng)險(xiǎn)管理、P12風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序、注意P14頁的財(cái)務(wù)法

（1）風(fēng)險(xiǎn)識別：受險(xiǎn)主體對所面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類整理，并

對風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過程。

（2）風(fēng)險(xiǎn)估測：在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析,

運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。

風(fēng)險(xiǎn)概率和損失程度是風(fēng)險(xiǎn)估測的主要內(nèi)容。

（3）風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)：在風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上,對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，損失程度,

結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，睡發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安

全指標(biāo)相比較,以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度,并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過程.

風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的目的是決定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理到何種程度。

（4）風(fēng)險(xiǎn)（管理）對策：在識別分析和估測風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)頻

率，損失程度及自身的經(jīng)濟(jì)承受能力選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)處理方法的過程。

風(fēng)險(xiǎn)管理方法主要有控制法和財(cái)務(wù)法兩大類。

控制法是指避免、消除風(fēng)險(xiǎn)或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)

管理方法。

財(cái)務(wù)法是通過提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來降低風(fēng)險(xiǎn)成

本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法，它包括自留和轉(zhuǎn)移兩種。

A自留風(fēng)險(xiǎn)有三種情況①對潛在損失估計(jì)不足②損失金額相對較低，經(jīng)濟(jì)上微不

足道③通過對風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。

B轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

①保險(xiǎn)保險(xiǎn)購買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特

定損失。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。

②對沖金融衍生工具常常用來管理風(fēng)險(xiǎn)（主要是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，如商品價(jià)格、利率價(jià)

格、匯率價(jià)格），如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、掉期（互換）等。有些衍生工具開始用

于管理純粹風(fēng)險(xiǎn)（如巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等），以后會(huì)用得越來越多。

③其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施，如銷售合同中的柒證條款、保修條款等。

Q財(cái)務(wù)法、控制法的各種形式各有自己的特點(diǎn)和適用條件，現(xiàn)將不同風(fēng)險(xiǎn)損失類

型及適應(yīng)的處理方法列分析表如下：

類型頻率損失程度易處理的方法

1低小自留

2高小自留或避免

3低大避免、預(yù)防、抑制和分散

4高大轉(zhuǎn)移、中和、抑制和分散

⑸風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)。檢查和評估

3.P15風(fēng)險(xiǎn)管理的條件

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要措施，當(dāng)然并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去C

☆1.可保風(fēng)險(xiǎn)的條件（6個(gè)）

一般而論，作為保險(xiǎn)人可承保的風(fēng)險(xiǎn)必須具備卜.列條件：

一，純粹風(fēng)險(xiǎn)而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

二，發(fā)生必須具有偶然性。

三，發(fā)生是意外的。

四，必須是大量標(biāo)的物均有遭受損失的可能性。

五，損失必須是可以用貨幣計(jì)量的。

六，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率具有數(shù)學(xué)上的可統(tǒng)計(jì)性

2.可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件

（1）有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險(xiǎn)載體

大量：大數(shù)定律

獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)集合發(fā)揮作用

相似：避免逆向選擇

（2）損失的概率分布是可確定的

提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)

（3）損失的發(fā)生具有偶然性

防止道德風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提

（4）損失在時(shí)間、地點(diǎn)和金額等方而易確定

（5）巨災(zāi)一般不會(huì)發(fā)生

巨災(zāi)發(fā)生的條件：

所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大

（6）經(jīng)濟(jì)上的可行性

4.風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）：引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)，或擴(kuò)大損失嚴(yán)重程

度的原因和條件。

風(fēng)險(xiǎn)因素一般分為三種：

實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素（物理性能和化學(xué)性質(zhì)，如天災(zāi)、意外事故）

道德性風(fēng)險(xiǎn)因素（居心不良，故意）

心理性風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀上的疏忽或過失）

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故：可能引起人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的事件。風(fēng)險(xiǎn)事故并不指風(fēng)險(xiǎn)損

失本身，但防災(zāi)防損見有利于減少風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)頻率：指在一定時(shí)期內(nèi)，一定

規(guī)模的危險(xiǎn)單位可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的次數(shù)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)損失：由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少、滅失以及

額外費(fèi)用的增加。

風(fēng)險(xiǎn)損失的勘查與評估是保險(xiǎn)活動(dòng)的重要內(nèi)容。

風(fēng)險(xiǎn)損失主要包括財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失、費(fèi)用損失四類。

損失頻率=損失發(fā)生次數(shù)/危險(xiǎn)單位總量X100%

損失程度;損毀價(jià)值/危險(xiǎn)標(biāo)的總價(jià)值量X100%

第三章保險(xiǎn)概述

保險(xiǎn)概念（了解）：木法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保

險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠

償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定年齡、期限

時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

LP40保險(xiǎn)合同的訂立（是保險(xiǎn)構(gòu)成要素之一）

保險(xiǎn)合同的訂立必須以特定的方式，通過邀約和承諾的程序，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章

同意，合同才能成立。由于保險(xiǎn)合同是附和合同，所以投保邀約只是按照保險(xiǎn)人

你就得各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇，不需要再提出保險(xiǎn)合同成立的主要條款,

只用投保單的形式表示愿意選擇保險(xiǎn)人的合同條款即可。再由于保險(xiǎn)合同是鑰匙

合同，所以合同的訂立還需要經(jīng)過投保人和保險(xiǎn)人就交付保險(xiǎn)費(fèi)的辦法互相協(xié)商

達(dá)成一致，有保險(xiǎn)人簽章承諾，保險(xiǎn)合同才告成立。除法律或丁立人雙方另有約

定外，保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，立即生效，投保人和保險(xiǎn)人必須遵守合同規(guī)定

2.^P44保險(xiǎn)的特征比較（保險(xiǎn)與儲蓄的比較特征）

2.1保險(xiǎn)與儲蓄

共性：將當(dāng)前的結(jié)余資金作為將來所需的準(zhǔn)備，都有長期儲蓄的性質(zhì)

區(qū)別：（1）主體不同：保險(xiǎn)消費(fèi)者：符合保險(xiǎn)人得承保條件，核保后可被拒?；?/p>

以附加條件承保

儲蓄：任何單位和個(gè)人

（2）資金屬性不同保險(xiǎn)基金是全體保護(hù)的共同財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人統(tǒng)一運(yùn)用于

特定目的，被保險(xiǎn)人無權(quán)干涉。儲蓄的所有者和使用者都是儲蓄者,可自由支配。

（3）技術(shù)要求不同保險(xiǎn)：互助共濟(jì)行為共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨鹩?jì)算有特殊數(shù)理

依據(jù)

儲蓄為自助行為，無需計(jì)算依據(jù)。

（4）行為性質(zhì)不同儲蓄：將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對未來風(fēng)

險(xiǎn)的自助行為，無需付出任何代價(jià)。保險(xiǎn)：將面臨的風(fēng)險(xiǎn)用轉(zhuǎn)移的方式靠集體的

財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失提供足夠的保障，是互助行為。代價(jià)為保費(fèi)。

2.2保險(xiǎn)與賭博

共性：由偶然事件引起的經(jīng)濟(jì)行為

區(qū)別：①目的不同互助共濟(jì)vs僥幸牟利②手段不同：風(fēng)險(xiǎn)分散、大數(shù)

定律/投機(jī)取巧③結(jié)果不同保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)賭博自主創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)

2.3保險(xiǎn)與保證

共性：都是一種信用行為

區(qū)別：

（1）保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位集體企業(yè)，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系約束。

（2）保證附屬于他人行為發(fā)生效力，從屬合同，保險(xiǎn)為獨(dú)立合同。

（3）有無對價(jià)關(guān)系。

（4）保險(xiǎn)鑒于合理的計(jì)算。

2.4保險(xiǎn)與求濟(jì)或捐助

共性：

對經(jīng)濟(jì)生活不安定的補(bǔ)救制度有著相同目的

區(qū)別：

保險(xiǎn)等價(jià)商業(yè)行為有償雙務(wù)合同有償雙務(wù)合同

救濟(jì)無等價(jià)道義行為單方行為單方行為

無合同約束無合同約束

3.P44保險(xiǎn)的分類（理解）（掌握何為自愿保險(xiǎn)何為強(qiáng)制保險(xiǎn)其區(qū)別與聯(lián)系）

1、保險(xiǎn)分類的方法

法定分類法

源于各國法律，由于各國的保險(xiǎn)法規(guī)對保險(xiǎn)分類的規(guī)定不同，因而保險(xiǎn)形態(tài)分類

在各國不盡相同

理論分類法

源于對保險(xiǎn)的總體特征的把握，以及對保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)規(guī)律的探求

實(shí)用分類法

源于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，是保險(xiǎn)公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)操作的需要對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行

的歸類

2、保險(xiǎn)分類的原則

（1）分類要體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；

(2)分類要與本國的法律規(guī)范和經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)口徑相一致；

(3)分類要在遵循本國保險(xiǎn)業(yè)界習(xí)慣，突出國別保險(xiǎn)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，注重與國際保

險(xiǎn)市場的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相互銜接.

3、具體分類

(1)按實(shí)施方式分類

自愿：投保人和保險(xiǎn)人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上簽訂保險(xiǎn)合同的

一種保險(xiǎn)。商業(yè)性保險(xiǎn)一般為自愿保險(xiǎn)。例如：企財(cái)、車輛損失

強(qiáng)制：又稱法定保險(xiǎn)，是以國家相關(guān)法律為依據(jù)兒建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。

強(qiáng)制性和全面性第三者責(zé)任險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)

(2)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益

人身保險(xiǎn)：人的生命和身體??

(3)按保障范圍分類

財(cái)產(chǎn)損失、信用保證、責(zé)任保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)

(4)按經(jīng)營目的分類

盈利性保險(xiǎn)、非盈性保險(xiǎn)

(5)按保險(xiǎn)政策不同分類

社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)

(6)P46按業(yè)務(wù)承保方式不同保險(xiǎn)的分類

原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)

(7)按承保的風(fēng)險(xiǎn)分類

火災(zāi)保險(xiǎn)、運(yùn)輸保險(xiǎn)一

(8)按保障主體分類

(10)按保險(xiǎn)價(jià)值或保額確定方式分類

保險(xiǎn)

不定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)定額保險(xiǎn)

(11)按保險(xiǎn)標(biāo)的分類(詳細(xì))

5.^P47保險(xiǎn)的基本職能

基本職能說：堅(jiān)持保險(xiǎn)具有分散危險(xiǎn)職能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。評：準(zhǔn)確地表述了保

險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行過程中目的和手段的統(tǒng)一，完整表現(xiàn)了保險(xiǎn)的性質(zhì)。

6、保險(xiǎn)的職能分為基本職能&派生職能

A保險(xiǎn)的基木職能是保險(xiǎn)原始與固有的職能。關(guān)于保險(xiǎn)基木職能主要有兩種觀點(diǎn),

?種觀點(diǎn)認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償受失或給付保險(xiǎn)金；另一種觀點(diǎn)

認(rèn)為保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付職能。本課程持后一種觀點(diǎn)。

經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險(xiǎn)事故、造成損失后根據(jù)保險(xiǎn)合同按所保標(biāo)的的實(shí)際

損失數(shù)額給予賠償，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能；

保險(xiǎn)金給付職能是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)

金額進(jìn)行給付，這是人身保險(xiǎn)的職能。

B保險(xiǎn)的派生職能是在基本職能的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的職能。保險(xiǎn)的派生職能是融資職

能、防災(zāi)防損職能。

（1）防災(zāi)防損是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工作的最大特點(diǎn)就在于積

極主動(dòng)地參與、配合其他防災(zāi)防損主管部門擴(kuò)展防災(zāi)防損工作。保險(xiǎn)防災(zāi)防損工

作體現(xiàn)于：從承保到理賠履行社會(huì)責(zé)任；增加保險(xiǎn)經(jīng)營的收益；促進(jìn)投保人的風(fēng)

險(xiǎn)管理意識，從而促使其加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。

（2）保險(xiǎn)的融資職能是保險(xiǎn)人參與社會(huì)資金融通的職能。其體現(xiàn)在兩方面：

方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價(jià)證券、購買不動(dòng)產(chǎn)等投資方式體現(xiàn)投

資職能。

（3）社會(huì)管理功能

＞《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》（國發(fā)（2006）23號）指出，保險(xiǎn)

具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會(huì)管理功能。

》保險(xiǎn)保障功能是保險(xiǎn)最根本的功能。

》資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展起來的.

》社會(huì)管理功能是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會(huì)生活的諸多層面之后產(chǎn)

生的一項(xiàng)重要功能。

社會(huì)保障管理

保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，在完善化會(huì)保障體系方面發(fā)揮著重要作

用。

一方面，保險(xiǎn)通過為沒有參與社會(huì)保險(xiǎn)的人群提供保險(xiǎn)保障，擴(kuò)大了社會(huì)保障的

覆蓋面。另一方面，保險(xiǎn)通過提供靈活多樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為社會(huì)提供r多層次的

的保障服務(wù)，減輕了政府的財(cái)政壓力。

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理

?保險(xiǎn)公司參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司不僅具有風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)

知識，而且積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。

?保險(xiǎn)公司開展廣泛宣傳，培養(yǎng)投保人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

?幫助投保人識別和控制風(fēng)險(xiǎn)，指導(dǎo)其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

?進(jìn)行安全檢查，督促投保人及時(shí)采取措施消除隱患。

?提取防災(zāi)基金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。

社會(huì)關(guān)系管理

?通過保險(xiǎn)應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險(xiǎn)合同約定對損失進(jìn)行合理補(bǔ)充，而

且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。

?保險(xiǎn)介入災(zāi)害事故處理的全過程，參與到社會(huì)關(guān)系的管理中，逐步改變了社會(huì)

主體的行為模式，為維護(hù)良好的社會(huì)關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會(huì)摩擦，提

高了社會(huì)運(yùn)行效率。

社會(huì)信用管理

?保遍最1大誠信原則為其經(jīng)營的基本原則之一，而保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是一種以信

用為基礎(chǔ)的承諾，對?保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人而言，信用至關(guān)重要，因而在培養(yǎng)和增強(qiáng)社

會(huì)的誠信意識方面具有潛移默化的作用。

?保險(xiǎn)合同履行的過程實(shí)際上為社會(huì)信用體系的建立和管理提供了大量重要的

信息來源，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)信用資源的共享。

☆第五章保險(xiǎn)的基本原則（應(yīng)用）（論述題）

1.P71☆最大誠信原則（告知、保證、不可抗辯、禁止反言P73最大誠信原則的

基本內(nèi)容、P76違反最大誠信原則的法律后果）

1.誠實(shí)信用原則的含義

?含義：即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，全面

履行自己的義務(wù)，互不欺詐和隱瞞，恪守合同，否則，任何以方當(dāng)事人都可以認(rèn)

定合同無效。

?誠信：誠實(shí)+守信

?誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙。

?守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù)。

?誠信原則：任何一項(xiàng)民事、商事活動(dòng)必須遵循的基本原則；是訂立各種經(jīng)濟(jì)合

同的基礎(chǔ)。

2.規(guī)定最大誠信原則的原因

?（1）保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)

?（2）保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)程度高，保險(xiǎn)條款、費(fèi)率復(fù)雜

?（3）保險(xiǎn)信息不對稱；

?（4）保險(xiǎn)合同的射幸性（偶然性）

?（5）保險(xiǎn)合同的附合性

3.內(nèi)容：如實(shí)告知、保證、棄權(quán)與禁止反言

告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)后以及合同有效期內(nèi)，就重要事

實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。誠實(shí)信用原則要求告知是如實(shí)告知。

保證指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對某一事項(xiàng)

的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合

同解除權(quán)和抗辯權(quán)。

禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主

張。又稱禁止抗辯。

違反最大誠信原則的法律后果

1違反告之義務(wù)的法律后果

投保方違反告知義務(wù)的常見情形

（1）由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知；

（2）因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告;

——誤告

（3）隱瞞重要事實(shí)，故意不告知；——隱瞞

（4）捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知?！墼p

對于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2違反保證義務(wù)的法律后果

凡是投保方違反保證，無論是否有過失，也不論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人

均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。

2.P77保險(xiǎn)利益原則（利益來源、時(shí)效問題P82關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的有關(guān)內(nèi)

容在課木第三段）

1.保險(xiǎn)利益的含義

1.1概念內(nèi)涵

保險(xiǎn)利益原則，始于英國1774年的《人壽保險(xiǎn)法》，

目的在于消除以他人生命為賭注，獲取非法利益的壽險(xiǎn)保

單。

我國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)

合同訂立時(shí)，對被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利

益。

1.2保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件

（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益

合法：符合法律規(guī)定、受到法律保護(hù)合法

主體合法、標(biāo)的合法、行為合法

（2）保險(xiǎn)利益必須是可以確定的利益

已經(jīng)確定的利益：事實(shí)上的利益（現(xiàn)有利益）

能夠確定的利益：客觀上可以實(shí)現(xiàn)的利益（預(yù)期

利益）

（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益

經(jīng)濟(jì)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的利益價(jià)值能用貨

幣計(jì)量，表現(xiàn)為金錢上的利益。

2.保險(xiǎn)利益原則的適月范圍

（1）現(xiàn)有利益：投保人或被保險(xiǎn)人對財(cái)產(chǎn)已享有繼續(xù)可享有的利益。

（2）預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來

一定時(shí)期的利益，包括利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益。

（3）責(zé)任利益:被保險(xiǎn)人因其對第三者的民事傷害行為依法而承擔(dān)的賠償責(zé)任，

如第三者責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任。

（4）合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。

3.保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限

財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)

始終要有保險(xiǎn)利益。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有

保險(xiǎn)利益，但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：人身保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，而

發(fā)生保險(xiǎn)事項(xiàng)，或發(fā)生保險(xiǎn)事故給付時(shí)，則不追究具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

（1）投保人對自己的生命或身體一人身關(guān)系

（2）投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人——親屬血緣關(guān)系

（3）投保人時(shí)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人

（4）企業(yè)或雇主對其雇員——雇傭關(guān)系

（5）債權(quán)人對債務(wù)人——債權(quán)債務(wù)關(guān)系

（6）合伙人對其他合伙人一經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

（7）財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)產(chǎn)管理人——經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系

人身保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人的分離更是多見，因此，當(dāng)保險(xiǎn)合同成立后，

在保險(xiǎn)合同效力期間內(nèi)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

由于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性，有些國家甚至規(guī)定受益人也應(yīng)具有保險(xiǎn)利

益，如美國部分州法則要求人壽保險(xiǎn)的投保人或受益人具有保險(xiǎn)利益。因此，人

身保險(xiǎn)的利益既應(yīng)存在于投保人或被保險(xiǎn)人也應(yīng)存在于受益人。

3.P83近因原則（學(xué)會(huì)判斷哪些是近因）

1.近因原則的含義

?1.1近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決定性作用的原因（不是

在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）o

?1.2近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬

于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任”的理賠原則。

2.1單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理

導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆?/p>

保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。

2.2多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理

“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，

這些原因同時(shí)發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均

為損失的近因）

（1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。

（2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

（3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，乂有除外風(fēng)險(xiǎn)

》若能分清損失，保險(xiǎn)人只對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)

責(zé)；

A若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。

“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多

個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。

?（1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)

責(zé)任；

?（2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任;

?（3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全局保險(xiǎn)責(zé)任，但只要最先發(fā)生的原因

是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。

241“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原

因的發(fā)生有先有后,且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系（新

介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?/p>

?2.4.2處理

?（1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任；

?（2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任

4.P86損失補(bǔ)償原則（三個(gè)補(bǔ)償限制都要掌握，適用于財(cái)險(xiǎn)：代位追償原則【條

件眾】和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t☆計(jì)算題）

1、損失補(bǔ)償原則的含義：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)

的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保

險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得

額外利益。

2.損失補(bǔ)償原則的基石內(nèi)容

2.1補(bǔ)償限制：以實(shí)際損失、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)利益為限

2.1.1以實(shí)際損失為限

（1）實(shí)際損失是根據(jù)7員失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定的；

（2）損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與市價(jià)有關(guān)。

2.1.2以保險(xiǎn)金額為限目的：維護(hù)保險(xiǎn)人的正當(dāng)權(quán)益，使損失補(bǔ)償遵循權(quán)利義

務(wù)對等的約束。

2.1.3以保險(xiǎn)利益為限

（1）可保利益是保險(xiǎn)保障的最高限度

（2）保險(xiǎn)賠款不得超過被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的可保利益

2.2損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）

2.2.1第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。

計(jì)算公式：

（1）當(dāng)損失金額V保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額;損失金額

（2）當(dāng)損失金額2保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額二保險(xiǎn)金額

舉例：

》某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保給金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)

為12000元,則賠付？

》某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保;僉金額為100（）0元，出險(xiǎn)后損失8（）00元，則賠付？

》某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保給金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)15000元，則賠付？

即按保隙程度計(jì)算賠償金額。

（1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值X100%

（2）賠償金額二損失金額X保險(xiǎn)保障程度

2.3損失補(bǔ)償原則的例外

2.3.1人身保險(xiǎn)

2.3.2定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度

十足賠付（常見于海洋

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。

計(jì)算公式為：

（I）損失程度二（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值X100%

（2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額又損失程度

2.3.3、重置價(jià)值保險(xiǎn)

（1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的

保險(xiǎn)

（2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。

賠款也不足于重置或重建。

234、施救費(fèi)用的賠償

原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。

3.損失補(bǔ)償原則的派生原則

6.P89代位追償（P90代位追償?shù)慕痤~限定、代位追償原則的適用范圍、委付的

含義、推定核損）

3.1代位原則

311含義

（1）代位：保險(xiǎn)人取代投保人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有雙。

（2）代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損

失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得

被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

3.1.2、損失補(bǔ)償原則的意義

（1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙

重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)夕?。?/p>

（2）維護(hù)社會(huì)公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害；

（3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

3.1.3、代位的內(nèi)容——權(quán)利代位

（1）含義

即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失,

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。

我國《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定："因第二者保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，

保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對

第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?/p>

（2）權(quán)利代位的取得條件

A保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于保險(xiǎn)責(zé)任事故引起；

B保險(xiǎn)事故由第三方的責(zé)任引起。代位求償權(quán)是由侵權(quán)行為和合同責(zé)任引起的。

其中侵權(quán)是按法律規(guī)定應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事?員害賠償責(zé)任；而合同責(zé)任是根

據(jù)合同應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任.

C被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；

D保險(xiǎn)人必須履行了賠償責(zé)任。

E保險(xiǎn)人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。如保險(xiǎn)人追償?shù)目铐?xiàng)如超過

賠償金額，其超過部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人。

（3）代位追償原則的適用：

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種

（4）代位追償?shù)膶ο螅?/p>

《保險(xiǎn)法》第六十二條除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成

本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者

其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

（5）投保人的協(xié)助義務(wù)

向第三者提出索賠通知，甚至提起訴訟。

向保險(xiǎn)人提供其權(quán)力和權(quán)力侵害的證明文件資料

必要時(shí)經(jīng)過保險(xiǎn)人的申請作為第三人直接參與訴訟

代位求償權(quán)的合理放棄

代位求償權(quán)的不合理放棄

?代位求償權(quán)的不合理放棄主要是指保險(xiǎn)人對代位求償工作的重要性缺乏應(yīng)有

的正確認(rèn)識的情況下，不負(fù)責(zé)任的放棄了本應(yīng)行使的代位求償權(quán)。這種現(xiàn)象在我

國保險(xiǎn)業(yè)中相當(dāng)普遍。

不足額保險(xiǎn)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使

?不足額保險(xiǎn)的代位追償，不同國家對此采取的做法不完全相同，從世界范圍來

看，主要有以下三種做法：

?保險(xiǎn)人有權(quán)享有第三者的全部損害賠償金。

?第三者的損害賠償金應(yīng)先補(bǔ)償被保險(xiǎn)人。

?保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人按比例享有第三者的損害賠償金。

3.1.4代位的內(nèi)容——物上代位

⑴含義

指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損,保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)

金之后，擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。

又稱所有權(quán)代位。

推定全損:指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài),

但實(shí)際全損己不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的

一種推定性損失。

2）物上代位的實(shí)現(xiàn)形式——委付

委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利

轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?/p>

（3）委付成立的要件

＞保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損；

＞被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出；

＞被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付；

＞委付不得附有條件；

＞委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。

（4）委付與代位求償?shù)膮^(qū)別

3.1.5代位追償權(quán)原則不適用于人身保險(xiǎn)

?《保險(xiǎn)法》第四十六條

?被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向

被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或

者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

3.1.6代位追償權(quán)原則的他用

?第六十五條保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給笫三者造成的損害，可以依照法

律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

?責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確

定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人

怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

?責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)

人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

3.2重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t

3.2.1重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t含義

重復(fù)含義：指投保人就同?保險(xiǎn)標(biāo)的、同?保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的

保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值

的保險(xiǎn)。

?重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t：在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對于保險(xiǎn)標(biāo)的所

受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?；如果保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠

償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。

3.2.2重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件

重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備“四同一”，滿足“一超過。

“四同一”

（1）以同一保險(xiǎn)標(biāo)的訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（2）以同一保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（3）以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

（4）在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同

“一超過"

保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值。狹義重復(fù)保險(xiǎn)還要求所有保險(xiǎn)人承保的保

險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。

323重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力及法律后果

?（1）重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力

?重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力如何，各國法律規(guī)定不盡相同?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》

第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過

的部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

?重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請求各保險(xiǎn)人按

比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。

?主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

?第一，保險(xiǎn)人對因保險(xiǎn)事故所造成的損害是否承擔(dān)賠償責(zé)任。各國保險(xiǎn)法規(guī)定,

如果是善意的重復(fù)保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人則按照一定的方式分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠

償責(zé)任；如果是惡意重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

?第二，投保人是否有權(quán)要求保險(xiǎn)人退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如果是善意的重復(fù)

保險(xiǎn),在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，應(yīng)投保人要求保險(xiǎn)人按超額部分的比例退還保險(xiǎn)費(fèi);

如果是惡意的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而且，不論保險(xiǎn)事故發(fā)生與

否也不退還超額部分的保險(xiǎn)費(fèi)

3.2.5重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?/p>

5.P87比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑ㄕ莆詹?huì)計(jì)算）

（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人

承保的保險(xiǎn)金額總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。

（2）計(jì)算公式

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額二損失金額義【該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保

險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和，

某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三

家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保

險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。若在保險(xiǎn)有效

期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)7員失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公

司該如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？

解：

甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X20/（2（）+80+100）=8萬元；

乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/（20+80+100）=32萬元；

丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X100/（20+80+100）=40萬元。

限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：假設(shè)在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人按其承保的保

險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和的比例來承擔(dān)賠

償責(zé)任。

計(jì)算公式：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額X【該保險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額/所有保

險(xiǎn)人應(yīng)付的賠償限額總和】

某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年

期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。

若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失80萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何

分?jǐn)傎r償責(zé)任？

解：

??,在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲公司應(yīng)承擔(dān)2（）萬元的賠償責(zé)任，乙公司應(yīng)承擔(dān)

80萬元的賠償責(zé)任，丙公司應(yīng)承擔(dān)80萬元的賠償責(zé)任。

???甲公司承擔(dān)的賠償金額=80X20/（20+80+80）=80/9萬元；

乙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/（20+80+80）=320/9萬元；

丙公司承擔(dān)的賠償金額=80X80/（20+80+80）=320/9萬元。

順序責(zé)任分?jǐn)偡绞胶x：按保險(xiǎn)合同的簽定順序來確定賠償責(zé)任。即由第一個(gè)出

立保單的保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)首先賠償，再由第二個(gè)保險(xiǎn)人對超過第一個(gè)

保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金額的損失部分在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)進(jìn)行賠償，依此類推，直到被保

險(xiǎn)人的損失全部得到賠償為止。

順序責(zé)任分?jǐn)偡绞脚e例

?某工廠有幢價(jià)值100萬元的廠房，現(xiàn)分別向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保一年

期的火災(zāi)保險(xiǎn)，三家公司承保的保險(xiǎn)金額分別為20萬元、80萬元和100萬元。

若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)廠房發(fā)生火災(zāi)損失8（）萬元，甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司該如何

分?jǐn)傎r償責(zé)任？

?解：假定三家公司的出單順序?yàn)榧住⒁?、丙。則甲公司先賠償2（）萬元；乙公司

再賠償超過甲公司承保金額以外的損失60萬元；丙公司不需承擔(dān)賠償責(zé)任。

第六章保險(xiǎn)合同（選擇、判斷）

LP97保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)仝（附和性）

（1）保險(xiǎn)合同是要式合同

（2）保險(xiǎn)合同是附和性合同

（3）保險(xiǎn)合同是有償合同

（4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同

（5）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同

2.P100保險(xiǎn)合同的種類（【仔細(xì)看】P1006.1.3.6保險(xiǎn)合同的基本要素）

（1）按保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同

（2）按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，保險(xiǎn)合同可分為:補(bǔ)償性合同給付性合同

（3）按保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類，保險(xiǎn)合同可分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保

險(xiǎn)合同。

（4）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，保險(xiǎn)合同可分為：原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同

（5）按合同的法律效力劃分，

有效保險(xiǎn)合同是具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同；

可撤銷保險(xiǎn)合同是合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)力的保

險(xiǎn)合同；

無效保險(xiǎn)合同是指不具備合同成立的條件，違反國家法律、法規(guī)要求，國家不予

承認(rèn)和保護(hù)的合同。

（6）按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類

（7）按保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任分類

3.P101—P102保險(xiǎn)合同主體的投保人被保險(xiǎn)人受益人（三者關(guān)系）

?保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系

人和輔助人。

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

?保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指直接參與建立保險(xiǎn)法律關(guān)系、確定合同的權(quán)利與義務(wù)的

行為人，即參與訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。

（1）投保人

?投保人又稱要保人，是向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的

合同一方當(dāng)事人。

?投保人作為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，要求具有的條件：

?（1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力。

?（2）投保人須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

?（3）作為投保人必須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

（2）保險(xiǎn)人

?保險(xiǎn)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人。

?保險(xiǎn)人擁有向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限

限屆滿時(shí)，有履行賠償責(zé)任或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

2保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

?保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指與保險(xiǎn)合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，而不一定直接參與保險(xiǎn)合

同訂立的人。

?保險(xiǎn)關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人、受益人、保單所有人。

（1）被保險(xiǎn)人

?被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

?被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等是保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的，是保

險(xiǎn)事故發(fā)生的主體對象，投保人將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)、生命、身體等作為保險(xiǎn)標(biāo)的

投保。

（2）受益人

?受益人又叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，即保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)

賠償與保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受

益人，只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先

受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人。

4.P103保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人是指協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并

辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。

保險(xiǎn)合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)，因此又被稱為保險(xiǎn)的中介人。

5.P105暫保單的理解法律效益

?暫保單是在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明。

?暫保單在保險(xiǎn)單未簽發(fā)前，與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，但其有效期較短，

通常以30天為期限，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。

暫保單簽發(fā)情形

?簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營權(quán)限或經(jīng)營程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批

準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；

?保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有

一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明：

?或者保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)

證明；

?為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行

結(jié)匯。

6.P113保險(xiǎn)合同的中止（注意復(fù)效【復(fù)效時(shí)間2年半，寬限期90天】）、終止（自

然終止的情形包括）

保險(xiǎn)合同的中止

?保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)

合同的效力暫時(shí)歸于停止。

?保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。

?根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請復(fù)效,

同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。

?復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力

保險(xiǎn)合同的終止

?保險(xiǎn)合同的終止是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保

險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。

?保險(xiǎn)合同終止的原因可分為兩類：自然終止提前終止

自然終止

?自然終止是指無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，保險(xiǎn)合同的效力自然歸于終

止。自然終止的情形包括：

?（1）保險(xiǎn)期限屆滿；

?（2）保險(xiǎn)合同履行完畢；

?（3）人身保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人死亡；

?（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的滅失等法定或約定事由發(fā)生。

提前終止

?提前終止是由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止，即合同的解除。

?合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。

?協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在不損害國家、公共利益時(shí)終止

合同的行為。

?法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。

?在我國，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利。

第八章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

LP139財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（P142財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益、責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)期間保險(xiǎn)人對于因

保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一

種保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之分。

狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)（有形財(cái)產(chǎn)）作為保險(xiǎn)標(biāo)的的；

廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了承保有形財(cái)產(chǎn)，還承保與有形財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益、費(fèi)用、責(zé)任、

信用等無形財(cái)產(chǎn)。

1本章不出太多題目，請注重理解會(huì)選擇判斷，計(jì)算也在此二題中】

2.P147機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括：

①碰撞損失：指保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊造成的本車損

失，是車輛損失險(xiǎn)的主要責(zé)任。

②非碰撞損失：包括暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和火災(zāi)、爆炸、雷擊、外界物體倒塌

等意外事故。

③施救、保護(hù)費(fèi)用。

第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生

意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)

的賠償責(zé)任。

第三者責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定每次事故最高賠償限額的檔次，每檔有一個(gè)固定收取保險(xiǎn)費(fèi)的

標(biāo)準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人可自愿選擇投保。

附加險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種有：全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、

自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)

任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

A.全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損

失險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)；

B.車上責(zé)任險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)為第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn);

C.不計(jì)免賠特約險(xiǎn)同時(shí)為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，即只有在投保了

車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能投保不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)屬于不定值保險(xiǎn);機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠償方式

主要是修復(fù)；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠償中采用絕對免賠方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)采用無賠款

優(yōu)待方式；機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)一般采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。機(jī)動(dòng)車

輛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算與無賠款優(yōu)待。

第九章人身保險(xiǎn)（案例，應(yīng)用）

1.P159人壽保險(xiǎn)的特征

a人壽保險(xiǎn)經(jīng)營具有穩(wěn)定性。人壽保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)是人的生存或死亡,在

長期的保險(xiǎn)實(shí)踐中，大數(shù)法則表明每一年齡有著比較穩(wěn)定的死亡概率。

b人壽保險(xiǎn)采用均衡保費(fèi)。為了避免出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，人壽保險(xiǎn)采取均衡保費(fèi),

不隨年齡的變化而相應(yīng)地變化。

c人壽保險(xiǎn)期限長。人壽保險(xiǎn)采用“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”方法，于是人壽保險(xiǎn)合同的效

力可為5年、10年，甚至更長的期限。

利率、通貨膨脹率等經(jīng)濟(jì)因素對當(dāng)事人的影響顯著。

2.P164人壽保險(xiǎn)合同的常用條款（寬限期條款中止復(fù)效條款健康保險(xiǎn)關(guān)于觀

察期的內(nèi)容）

a不可抗辯條款

b寬限期條款?！侗ｋU(xiǎn)法》36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首

期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付

當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止,

或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額?！北槐ｋU(xiǎn)人在前款規(guī)定期限

內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保

險(xiǎn)費(fèi)。

C中止、復(fù)效條款。合同履行過程中，由于失去某些合同要求的必要條件，致使

合同失去效力，稱為合同中止。但是，這種中止可經(jīng)適當(dāng)?shù)某绦蚨謴?fù)效力。按

照我國《保險(xiǎn)法》第36條規(guī)定，超過六十日仍未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同的效力

中止。保險(xiǎn)合同復(fù)效后，對失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。我國《保

險(xiǎn)法》第37條規(guī)定："-一。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)

議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

d自殺條款

e年齡誤告條款

f保單貸款條款

g保單現(xiàn)金價(jià)值

h不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款

3.P171意外傷害保險(xiǎn)的要件（傷害和意外）

構(gòu)成要件之一：傷害

（1）致害物是指直接造成被保險(xiǎn)人傷害的被保險(xiǎn)人身體之外的物質(zhì)或物體

（2）致害對象

-只有致害物侵害的對象是被保險(xiǎn)人的身體，才構(gòu)成傷害

對被保險(xiǎn)人精神上或權(quán)利上的傷害，諸如姓名權(quán)、肖像權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，均不

能構(gòu)成保險(xiǎn)所指的傷害

（3）致害事實(shí)

構(gòu)成要件之二：意外

（1）傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，

（2）傷害的發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿，

被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害即將發(fā)生，但在技術(shù)上已不可能采取措施避免；

被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法

律上或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。

4.健康保險(xiǎn)：特點(diǎn)：期限短、有觀察期條款、不賠或免賠條款

第十章責(zé)任保險(xiǎn)

l.^P190職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要種類☆【工程施工人員】（什么樣的人設(shè)計(jì)什么樣

的保險(xiǎn)）

a醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷

殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償?shù)呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

b律師責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職

業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為造成的對委托人或第三者的

人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。

c會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)

造成的對委托人或第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。

d建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)。承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同

對方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第十一章信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)

1.P198信用保險(xiǎn)的概述

信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)

人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人，即債權(quán)

人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。

第十二章再保險(xiǎn)【案例計(jì)算】全部看會(huì)有大題

LP217再保險(xiǎn)【概念☆】（分保費(fèi)分保傭金盈余傭金非比例再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中沒

有分保傭金）

概念：保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以分保的形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的,

為再保險(xiǎn)。事實(shí)上，再保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

分保費(fèi)：原保險(xiǎn)人向在保險(xiǎn)人投保所交保費(fèi)

分保傭金：再保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)

盈余傭金：純益手續(xù)費(fèi)

第十三章社會(huì)保險(xiǎn)

☆社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別

項(xiàng)目社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)人身保險(xiǎn)

保險(xiǎn)目的實(shí)現(xiàn)社會(huì)政策目標(biāo)，使社會(huì)盈利為目的

和性質(zhì)成員獲得基本生活保障等價(jià)交換的買賣行為

保險(xiǎn)對象廣泛，勞動(dòng)者或全體公民有限，根據(jù)需要選擇

實(shí)施方式強(qiáng)制自愿

法律依據(jù)《勞動(dòng)法》及相關(guān)政策《保險(xiǎn)法》、保險(xiǎn)合同

經(jīng)營主體政府及其授權(quán)機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)公司企業(yè)管理

偏重行政管理自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧

資金來源勞動(dòng)者、企業(yè)和國家共擔(dān)投保人

保障水平勞動(dòng)者基本生活要，與繳納決定于對保障水平的特求，

的保費(fèi)無必然的等價(jià)關(guān)系與繳納的保費(fèi)直接相關(guān)

P246社會(huì)保險(xiǎn)的五種產(chǎn)品

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)、工傷社會(huì)保險(xiǎn)、生育社會(huì)保險(xiǎn)

288保險(xiǎn)核賠的原則

1、重合同、守信用

該原則是核賠必須堅(jiān)持的最高原則。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系是通過保險(xiǎn)合

同建立起來的，在保險(xiǎn)合同中，明確規(guī)定了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，保險(xiǎn)

人和被保險(xiǎn)人雙方都應(yīng)嚴(yán)格恪守合同約定，保證合同的順利實(shí)施。而保險(xiǎn)核賠是

保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。保險(xiǎn)人要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定

處理好每筆賠案，尊重被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

2、實(shí)事求是

該原則是保險(xiǎn)理賠工作應(yīng)當(dāng)遵循的基本原則與要求，在保險(xiǎn)合同中，雖然保險(xiǎn)雙

方對災(zāi)害事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作了明確的規(guī)定，但由于具體保險(xiǎn)事故的情

況多種多樣，實(shí)際生活中發(fā)生的賠案要比預(yù)料的復(fù)雜很多，再加上人們對保險(xiǎn)的

認(rèn)識不同，對保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款解釋各異，被保險(xiǎn)人提出的索賠要求也可能不

合理。實(shí)事求是原則就要求何培人員在分析案情、處理賠償或給付賠償金時(shí)，

切從事實(shí)和證據(jù)出發(fā)，判斷保險(xiǎn)事故的原因和性質(zhì)，不得主觀臆斷，對保險(xiǎn)事故

造成的損失既不夸大，也不縮??；既不惜賠，也不濫賠。

3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理

該原則是根據(jù)我國保險(xiǎn)人多年的核賠工作實(shí)踐總結(jié)出來的指導(dǎo)原則，其宗旨在于

提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，爭取更多客戶，所謂“主動(dòng)、迅速”，是指理賠的時(shí)效性，

保險(xiǎn)人在處理賠案時(shí)要滿腔熱情?，積極主動(dòng)，不推諉，不拖延，在規(guī)定的承諾期

間內(nèi)及時(shí)深入現(xiàn)場勘查，及時(shí)查審損失金額，對屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，要迅

速估算損失金額、及時(shí)賠付，所謂“準(zhǔn)確、合理”是在理賠過程中準(zhǔn)確核定損失

標(biāo)的的范圍和程度，合理估算應(yīng)賠償?shù)慕痤~。

《保險(xiǎn)學(xué)》期末復(fù)習(xí)提綱

第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

一、掌握風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征和性質(zhì)

1.風(fēng)險(xiǎn)的概念：風(fēng)險(xiǎn)的真正含義是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性。

2.風(fēng)險(xiǎn)的特征和性質(zhì)：

（1）客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。雖然可以部分地受到有效控制，但是，從

總體上說，風(fēng)險(xiǎn)是不匕能完全排除的。

（2）損害性：凡是風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們的利益造成損害。

（3）不確定性：空間、時(shí)間和損失程度的不確定性。

（4）可預(yù)測性：就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，

是可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測定的，化不確定為確定。

（5）發(fā)展性：人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失

（1）風(fēng)險(xiǎn)因素

概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條

件。

分類：①實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無關(guān)）②道德風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的惡意行為）

③心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素與人無關(guān)，也稱為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

因素；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故

概念：也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)有可

能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。（風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對。

判斷的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失）

（3）損失

概念：損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。

分類：①直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失；

②間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來的無形損失，包括額外費(fèi)用損失、收入

損失和責(zé)任損失。

二、理解風(fēng)險(xiǎn)的分類而風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

1.風(fēng)險(xiǎn)的分類

（1）按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類：

①靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)

②動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)

③風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別：a損失與否不同；b影響范圍不同；c發(fā)生特點(diǎn)不同；

d性質(zhì)含量不同。

（2）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類：

①純粹風(fēng)險(xiǎn)

②投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

③其區(qū)別在于：a有無規(guī)律性；b損失影響范圍不同；c損失導(dǎo)致后果不同

（3）按風(fēng)險(xiǎn)的對象分類；①財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)②責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)③信用風(fēng)險(xiǎn)④人身風(fēng)險(xiǎn)

（4）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：①自然風(fēng)險(xiǎn)②社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)③政治風(fēng)險(xiǎn)④經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

2.意義：人類社會(huì)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，不同的風(fēng)險(xiǎn)有著不同的性質(zhì)和特

點(diǎn)，它們發(fā)生的條件、形成的過程和對人類造成的損害是大不相同的。為了便于

對各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、測定和管理，對種類繁多的風(fēng)險(xiǎn)按照一定的方法進(jìn)行科學(xué)

分類是十分必要的，尤其對于保險(xiǎn)的經(jīng)營，更具有特別重要的意義。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理的概念：風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識、控制和處理的主動(dòng)行

為。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序：①風(fēng)險(xiǎn)識別②風(fēng)險(xiǎn)估測③風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理

技術(shù)⑤風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)

三、掌握風(fēng)險(xiǎn)處理方式，并理解保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位和作用

1.風(fēng)險(xiǎn)處理方式：指通過采用不同措施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保隙

的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。

（1）避免：避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行：損失頻率和損失程度高時(shí)，或處

理風(fēng)險(xiǎn)成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。

（2）自留：有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分，通常在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失程度和頻率低、

損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。

（3）預(yù)防：通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。

（4）抑制：通常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。

（5）轉(zhuǎn)嫁：轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種，即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)

嫁分為：出讓轉(zhuǎn)嫁、合同轉(zhuǎn)嫁）。

四、掌握可保風(fēng)險(xiǎn)的條件

1.可保風(fēng)險(xiǎn)的概念：可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以

向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)。

2.可保風(fēng)險(xiǎn)的要件：

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是沒機(jī)的

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的

（4）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

第二章保險(xiǎn)的性質(zhì)和功能

一、比較“損失說”、“非損失說”和“二元說”

1.“損失說”

保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是要解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題。從這個(gè)概念出發(fā)來闡述保

險(xiǎn)機(jī)制特征的，主要有以下三說：

1損失賠償說：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失合同。

2損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人相互合作的事實(shí)，把損失分擔(dān)這一

概念視為保險(xiǎn)的性質(zhì)。從經(jīng)濟(jì)角度指出保險(xiǎn)是多數(shù)被保險(xiǎn)人之間的相互關(guān)系，即

分擔(dān)損失賠償，闡明了保險(xiǎn)的本質(zhì)。

3危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說：認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。

2.“非損失說”

二元說認(rèn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的,

后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。

1否定人身保險(xiǎn)說：人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不同的另外

一種合同。儲蓄或投資。

2擇一說：承認(rèn)人身保險(xiǎn)是真正的保險(xiǎn)，但主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以

不同的概念進(jìn)行闡明。

“二元論”只是強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)的種概念（種概念二屬概念+種差），而不是在對保險(xiǎn)

這一屬概念下定義。

3.“二元說”：①技術(shù)說欲望滿足說②財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說③相互金融機(jī)關(guān)說

二、理解保險(xiǎn)的功能和作用

1.保險(xiǎn)的概念：保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金

的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)農(nóng)失的補(bǔ)償行為。

2.保險(xiǎn)的本質(zhì)：

（1）保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，它與保險(xiǎn)的自然屬性不同。

（2）所謂保險(xiǎn)的本質(zhì)，即多數(shù)單位或個(gè)人為了保障其經(jīng)濟(jì)生活的安定，在參與

平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險(xiǎn)事故所致?lián)p失的補(bǔ)償過程中形成的互助共

濟(jì)價(jià)值形式的分配美系。

（3）簡言之，保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝缓蛡€(gè)人之間形成

的一種分配關(guān)系。

3.功能

（1）保險(xiǎn)功能說評介：①單一功能論②基本功能論③二元功能論④多元功能

論

（2）保險(xiǎn)的基本功能：①分散危險(xiǎn)功能②補(bǔ)償?員失功能

（3）保險(xiǎn)的派生功能：①積蓄基金功能②監(jiān)督危險(xiǎn)功能

4.作用：保險(xiǎn)的作用是指保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中執(zhí)行其功能時(shí)所產(chǎn)生的社會(huì)效應(yīng)。

（1）對微觀經(jīng)濟(jì)的作用

①有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。及時(shí)得到保險(xiǎn)賠償。

②有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。以固定的少量的保費(fèi)支出替代不確定的巨額災(zāi)害損

失。

③有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。借助保險(xiǎn)公司豐富的危險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡可能消除危

險(xiǎn)因素，達(dá)到防災(zāi)防損的目的。

④有利于安定人民生活。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是家庭危險(xiǎn)管理的有效手段。

⑤有利于民事賠償責(zé)任的履行。如通過雇主責(zé)任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

（2）對宏觀經(jīng)濟(jì)的作用

①保障社會(huì)冉生產(chǎn)的正常進(jìn)行。

②推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。

③推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。

④有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。

（3）保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)中的作用總結(jié)

1①發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安定。

②發(fā)揮社會(huì)助動(dòng)器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

三、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？

1.概念：又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿

訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同

約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)

是一種營利性保險(xiǎn)，是當(dāng)代保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種主要形式，在國民經(jīng)濟(jì)中占有重

要地位。

2.構(gòu)成要素包括：（1）專營機(jī)構(gòu)（2）保險(xiǎn)合同（3）保險(xiǎn)利益（4）大數(shù)法則

（5）保險(xiǎn)基金

四，保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)有哪些？如何認(rèn)識它？

保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn)和認(rèn)識：

（1）契約性。保險(xiǎn)經(jīng)營資本的獨(dú)立化，掩蓋了保險(xiǎn)的本質(zhì)，即被保險(xiǎn)人之間的

互助共濟(jì)的分配關(guān)系，所見到的只是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的契約交換關(guān)系。保

險(xiǎn)契約買賣是保險(xiǎn)商品交換的唯一方式。

（2）期限性。投保人購買保單后，一方面開始觀念上消費(fèi)保險(xiǎn)的使用價(jià)值，另

一方面，他作為保險(xiǎn)人的或有債權(quán)人直至保單的自然終止或履約終止。

（3）條件性。要求購買者（投保人）必須對投保標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（4）承諾性。不同于一般商品的實(shí)踐性交易，保險(xiǎn)商品交易是承諾性交易，即

保險(xiǎn)交易雙

方是以合同條款的形式來約定彼此的權(quán)力和義務(wù)。

五、保險(xiǎn)公司具有的功能有哪些？如何獲得它？

（1）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。與保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對應(yīng)，

并由保的

這兩個(gè)基本功能決定。

（2）掌管保險(xiǎn)基金功能。通過收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司的

或有債務(wù)。

保險(xiǎn)公司的收入直接來源于保費(fèi)收入的一部分，正因此，為保證保險(xiǎn)公司的償

付能力，

必須對保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)施嚴(yán)格的監(jiān)管。

（3）防災(zāi)防險(xiǎn)功能。保險(xiǎn)公司具有的為保障國家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及

維護(hù)人民身

體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。

（4）融通資金功能。把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力。但需保證資

產(chǎn)的流動(dòng)性。

（5）吸收儲蓄功能。嚴(yán)格地說，只有壽險(xiǎn)公司才具備該項(xiàng)功能。另，“吸收儲蓄

功能”并

非“儲蓄功能”，儲蓄是貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功

六、商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度的比較

1.商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較

社會(huì)保險(xiǎn)是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供

基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保

險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的不同在于：

（1）實(shí)施方式不同。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)是強(qiáng)制性的。而社會(huì)

保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，體現(xiàn)社會(huì)公平，兼顧效率。

（2）舉辦主體不同。專營的保險(xiǎn)公司、等價(jià)有償?shù)纳虡I(yè)原則；政府、以社會(huì)安

定為目的的非營利性機(jī)構(gòu)。

（3）保費(fèi)來源不同。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，基金不夠，由財(cái)

政補(bǔ)貼。

（4）保險(xiǎn)金額不同。社會(huì)保險(xiǎn)的保額由國家統(tǒng)一規(guī)定，一般只能保證基本的生

活費(fèi)、基本醫(yī)療保健費(fèi)用。

2.商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較

分為社會(huì)政策性保險(xiǎn)（即社會(huì)保險(xiǎn)）和經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)

經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)。

（1）舉辦主體不同。政策保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目，商業(yè)

保險(xiǎn)公司一般不愿承保。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保,

或由國家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，同時(shí)給予優(yōu)惠政策。

（2）經(jīng)營目標(biāo)不同。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司

雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益。

（3）承保機(jī)制不同。投保人可以根據(jù)一定的原則自由選擇品種多樣的商業(yè)保險(xiǎn)

產(chǎn)品。而政策性保險(xiǎn)有特定的險(xiǎn)種、單一費(fèi)率、還要求將政策性保險(xiǎn)項(xiàng)目的所有

對象都投保。

3.商業(yè)保險(xiǎn)與儲蓄比較

兩者都可以作為處理經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的善后措施，尤其是儲蓄性人身保險(xiǎn)與儲蓄幾乎

無差別，差異之處表現(xiàn)在：

（1）經(jīng)濟(jì)范疇不同。儲蓄屬于貨幣信用范疇，是貨幣信貸行為，可以單獨(dú)、個(gè)

別進(jìn)行，是自助行為。而保險(xiǎn)必須依賴多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人才能實(shí)現(xiàn)，是一種

聯(lián)合互助的行為。二者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同。

（2）需求動(dòng)機(jī)不同。儲蓄需求的動(dòng)機(jī)一般是基于購買、支付和預(yù)防等的準(zhǔn)備，

這些需求一般在時(shí)間上和數(shù)量上均可確定。而保險(xiǎn)的需求則是基于特定事故發(fā)生

與否的不確定性。

（3）權(quán)利主張不同。儲蓄是以存款自愿、取款自由為原則，誰的錢進(jìn)誰的帳。

保險(xiǎn)貫徹投保自愿、退保自由原則，但中途退保所領(lǐng)回的退保金將小于所繳保費(fèi)

總和。

（4）運(yùn)行機(jī)制不同。運(yùn)行過程所受的影響因素不同。

4.商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)比較

保險(xiǎn)是互助合作的善后對策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政社會(huì)團(tuán)體和

個(gè)人。商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)的不同表現(xiàn)在：

（1）權(quán)利義務(wù)不同。救濟(jì)是一種基于人道主義的單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)

利義務(wù)關(guān)系，救濟(jì)式單務(wù)合同。而保險(xiǎn)則是雙務(wù)合同，要求雙方必須權(quán)利義務(wù)

相等，貫徹等價(jià)有償原則。

（2）給付對象不同。救濟(jì)的對象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛。而保險(xiǎn)的保

障對象都是在合同中事先確定的。

（3）主張權(quán)利不同。救濟(jì)的數(shù)量可多可少，形式多種多樣，金錢、實(shí)物均可，

接受救濟(jì)者無權(quán)提出自己的主張。而保險(xiǎn)金的賠付或給付則必須嚴(yán)格按照合同履

約，保險(xiǎn)人可按合同的約定主張對保險(xiǎn)金的請求雙。

5.商業(yè)保險(xiǎn)與賭博比較

（1）目的不同。保險(xiǎn)是以適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，獲得經(jīng)濟(jì)生活的安定，而

賭博以小博大，目的在于發(fā)財(cái)。

（2）條件不同。參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對保險(xiǎn)對象具有保險(xiǎn)利益，

所報(bào)風(fēng)險(xiǎn)為純粹風(fēng)險(xiǎn)。而賭博則基本上是有錢即可參與。

（3）機(jī)制不同。保險(xiǎn)是在被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅且环N互助共濟(jì)行為。

而賭博的風(fēng)險(xiǎn)完全是人為的，輸贏完全是賭博雙方之間個(gè)人的事。

（4）社會(huì)后果不同。保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器和助動(dòng)器。而賭博則會(huì)帶來家庭

和社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不安定，甚至引發(fā)刑事犯罪

第三章保險(xiǎn)合同

一、掌握保險(xiǎn)