銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范2024/12/8銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范提綱（一）（一）銀行業(yè)務(wù)中保證擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)

1、實(shí)務(wù)操作中常見的保證無效的情形2、公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題3、保證無效的法律后果4、人保和物保并存情形處理原則銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范提綱（二）（二）銀行業(yè)務(wù)中不動產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)

1、不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得2、在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障

3、不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題

4、銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對租賃權(quán)的處理銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范提綱（三）（三）銀行業(yè)務(wù)中動產(chǎn)抵押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)

1、動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

2、動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題

3、特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范提綱（四）（四）銀行業(yè)務(wù)中權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律實(shí)務(wù)

1、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得

2、在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題

3、應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范提綱（五）（五）借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序銀行擔(dān)保債權(quán)的追索

1、對未到期的債務(wù)提前清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響

2、對個別債權(quán)人進(jìn)行清償，借款人進(jìn)入破產(chǎn)程序?qū)︺y行債權(quán)的影響

3、銀行在追索債權(quán)時(shí)，對借款人無效行為的把握銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范主要法律依據(jù)

《中華人民共和國物權(quán)法》（2007年10月1日施行）《中華人民共和國擔(dān)保法》（1995年10月1日施行）《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》（2007年6月1日施行）《中華人民共和國公司法》（2006年1月1日施行）《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》（2000年12月13日施行）銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)操作中常見的保證無效的情形（一）1、欺詐保證人——債權(quán)銀行欺詐保證人借款人欺詐保證人債權(quán)人和債務(wù)人串通欺詐保證人2、保證主體無效銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)操作中常見的保證無效的情形（二）※機(jī)關(guān)法人：黨委、政協(xié)、立法機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)、檢察機(jī)關(guān)、行政機(jī)關(guān)（國務(wù)院、部委、省政府、市政府、區(qū)縣政府、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、街道辦事處、居委會、村委會）※以公益為目的的事業(yè)單位法人：社會公益目的-國家機(jī)關(guān)或者用國有資產(chǎn)舉辦-從事教育、科技、文化、衛(wèi)生※以公益為目的的社會團(tuán)體法人：公益性-非營利性-營利性※企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：分公司、分行、分店、代表處※企業(yè)法人的職能部門：企業(yè)財(cái)務(wù)部、人事部，國債服務(wù)部銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)操作中常見的保證無效的情形（三）《擔(dān)保法》第八條國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。

《擔(dān)保法》第九條

學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。《擔(dān)保法解釋》第十六條從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體為保證人的，如無其他導(dǎo)致保證合同無效的情況，其所簽定的保證合同應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效?！稉?dān)保法》第十條企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。

企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)務(wù)操作中常見的保證無效的情形（四）《擔(dān)保法》第三十條有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：

（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；

（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。

《擔(dān)保法解釋》第四十條主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范最高額保證《擔(dān)保法》第十四條保證人與債權(quán)人可以就單個主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個保證合同?！稉?dān)保法解釋》第二十三條最高額保證合同的不特定債權(quán)確定后，保證人應(yīng)當(dāng)對在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的債權(quán)余額承擔(dān)保證責(zé)任?！稉?dān)保法解釋》第三十七條最高額保證合同對保證期間沒有約定或者約定不明的，如最高額保證合同約定有保證人清償債務(wù)期限的，保證期間為清償期限屆滿之日起六個月。沒有約定債務(wù)清償期限的，保證期間自最高額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知到達(dá)之日起六個月。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）※公司章程：

意思自治原則決定公司一般性擔(dān)保的決策程序只能在法律框架內(nèi)安排決策程序未安排決策程序情形擅自安排情形總結(jié)：先看章程擔(dān)保條款，然后判斷條款效力銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范※股東會：

決定公司特殊擔(dān)保事項(xiàng)實(shí)行回避制銀行對決議的形式負(fù)有審查義務(wù)總結(jié)：銀行需要改變審貸觀念，提高注意義務(wù)※上市公司擔(dān)保：

擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額30％需股東大會決議索要資產(chǎn)負(fù)債表查詢上市公司信息披露資料※商業(yè)銀行擔(dān)保：適用《公司法》規(guī)定-保函※擔(dān)保公司擔(dān)保：適用《公司法》規(guī)定-擔(dān)保委員會-擔(dān)保額度銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）《公司法》第十六條公司向其他企業(yè)投資或者為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會或者股東會、股東大會決議；公司章程對投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng)投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。

公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會或者股東大會決議。

前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）《公司法》第一百二十二條上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn)或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東大會作出決議，并經(jīng)出席會議的股東所持表決權(quán)的三分之二以上通過?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法》第八條擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個企業(yè)提供的擔(dān)保責(zé)任金額最高不得超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的１０％；擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身實(shí)收資本的５倍，最高不得超過１０倍。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范公司提供擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）《公司法》第一百四十九條董事、高級管理人員不得有下列行為：

（一）挪用公司資金；

（二）將公司資金以其個人名義或者以其他個人名義開立賬戶存儲；

（三）違反公司章程的規(guī)定，未經(jīng)股東會、股東大會或者董事會同意，將公司資金借貸給他人或者以公司財(cái)產(chǎn)為他人提供擔(dān)保；

（四）違反公司章程的規(guī)定或者未經(jīng)股東會、股東大會同意，與本公司訂立合同或者進(jìn)行交易；

（五）未經(jīng)股東會或者股東大會同意，利用職務(wù)便利為自己或者他人謀取屬于公司的商業(yè)機(jī)會，自營或者為他人經(jīng)營與所任職公司同類的業(yè)務(wù)；

（六）接受他人與公司交易的傭金歸為己有；

（七）擅自披露公司秘密；

（八）違反對公司忠實(shí)義務(wù)的其他行為。

董事、高級管理人員違反前款規(guī)定所得的收入應(yīng)當(dāng)歸公司所有。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范公司提供對外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）《擔(dān)保法解釋》第六條

有下列情形之一的，對外擔(dān)保合同無效：

（一）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記對外擔(dān)保的；

（二）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)或者登記，為境外機(jī)構(gòu)向境內(nèi)債權(quán)人提供擔(dān)保的；

（三）為外商投資企業(yè)注冊資本、外商投資企業(yè)中的外方投資部分的對外債務(wù)提供擔(dān)保的；

（四）無權(quán)經(jīng)營外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、無外匯收入的非金融性質(zhì)的企業(yè)法人提供外匯擔(dān)保的；

（五）主合同變更或者債權(quán)人將對外擔(dān)保合同項(xiàng)下的權(quán)利轉(zhuǎn)讓，未經(jīng)擔(dān)保人同意和國家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)的，擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。但法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范保證無效的法律后果（一）1、保證人的賠償責(zé)任——締約過失責(zé)任過錯賠償責(zé)任2、主合同有效、保證合同無效——債權(quán)人無過錯………………100％賠償責(zé)任債權(quán)人保證人都有過錯……….1\2賠償責(zé)任3、主合同無效并導(dǎo)致保證合同無效——保證人無過錯…….0賠償責(zé)任保證人有過錯….1\3賠償責(zé)任銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范保證無效的法律后果（二）《擔(dān)保法》第五條擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任?！稉?dān)保法解釋》第三條國家機(jī)關(guān)和以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體違反法律規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無效。因此給債權(quán)人造成損失的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定處理?！稉?dān)保法解釋》第七條主合同有效而擔(dān)保合同無效，債權(quán)人無過錯的，擔(dān)保人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范保證無效的法律后果（三）《擔(dān)保法解釋》第八條主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一?！稉?dān)保法解釋》第十八條企業(yè)法人的職能部門提供保證的，保證合同無效。債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保證人為企業(yè)法人的職能部門的，因此造成的損失由債權(quán)人自行承擔(dān)。

債權(quán)人不知保證人為企業(yè)法人的職能部門，因此造成的損失，可以參照擔(dān)保法第五條第二款的規(guī)定和第二十九條的規(guī)定處理。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范人保和物保并存情形處理原則（一）1、人保與債務(wù)人提供的物保并存——保證人承擔(dān)補(bǔ)充擔(dān)保責(zé)任

2、人保與第三人提供的物保并存

——保證人與物保人承擔(dān)連帶責(zé)任或者按照約定承擔(dān)責(zé)任銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范人保和物保并存情形處理原則（二）《物權(quán)法》第一百九十四條抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容，但抵押權(quán)的變更，未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。

債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。

《物權(quán)法》第二百一十八條質(zhì)權(quán)人可以放棄質(zhì)權(quán)。債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人放棄該質(zhì)權(quán)的，其他擔(dān)保人在質(zhì)權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（一）房產(chǎn)甲銀行乙丙案例：登記的權(quán)利人抵押權(quán)人真正權(quán)利人無處分權(quán)人銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的善意取得（二）《物權(quán)法》第一百零六條無處分權(quán)人將不動產(chǎn)或者動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給受讓人的，所有權(quán)人有權(quán)追回；除法律另有規(guī)定外，符合下列情形的，受讓人取得該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權(quán)：

（一）受讓人受讓該不動產(chǎn)或者動產(chǎn)時(shí)是善意的；

（二）以合理的價(jià)格轉(zhuǎn)讓；

（三）轉(zhuǎn)讓的不動產(chǎn)或者動產(chǎn)依照法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀囊呀?jīng)登記，不需要登記的已經(jīng)交付給受讓人。

受讓人依照前款規(guī)定取得不動產(chǎn)或者動產(chǎn)的所有權(quán)的，原所有權(quán)人有權(quán)向無處分權(quán)人請求賠償損失。

當(dāng)事人善意取得其他物權(quán)的，參照前兩款規(guī)定。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（一）1、銀行的在建工程抵押權(quán)排序列第三2、如何化解再建工程抵押中的法律風(fēng)險(xiǎn)——

※施工單位（承包人）承諾放棄工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)※向施工企業(yè)貸款※房地產(chǎn)開發(fā)資金監(jiān)管銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（二）《合同法》第二百八十六條發(fā)包人未按照約定支付價(jià)款的，承包人可以催告發(fā)包人在合理期限內(nèi)支付價(jià)款。發(fā)包人逾期不支付的，除按照建設(shè)工程的性質(zhì)不宜折價(jià)、拍賣的以外，承包人可以與發(fā)包人協(xié)議將該工程折價(jià)，也可以申請人民法院將該工程依法拍賣。建設(shè)工程的價(jià)款就該工程折價(jià)或者拍賣的價(jià)款優(yōu)先受償。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范在建工程抵押中銀行的權(quán)利保障（三）

最高人民法院關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù)

（2002年6月11日最高人民法院審判委員會第1225次會議通過

（法釋〔2002〕16號）

上海市高級人民法院：

你院滬高法〔2001〕14號《關(guān)于合同法第286條理解與適用問題的請示》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：一、人民法院在審理房地產(chǎn)糾紛案件和辦理執(zhí)行案件中，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國合同法》第二百八十六條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)。二、消費(fèi)者交付購買商品房的全部或者大部分款項(xiàng)后，承包人就該商品房享有的工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。三、建筑工程價(jià)款包括承包人為建設(shè)工程應(yīng)當(dāng)支付的工作人員報(bào)酬、材料款等實(shí)際支出的費(fèi)用，不包括承包人因發(fā)包人違約所造成的損失。

四、建設(shè)工程承包人行使優(yōu)先權(quán)的期限為六個月，自建設(shè)工程竣工之日或者建設(shè)工程合同約定的竣工之日起計(jì)算。

五、本批復(fù)第一條至第三條自公布之日起施行，第四條自公布之日起六個月后施行。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范擔(dān)保物權(quán)優(yōu)先受償原則的其他法定例外

1、

國家稅收權(quán)：《稅收征收管理法》45條：納稅人欠繳的稅款發(fā)生在納稅人以其財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押或者納稅人財(cái)產(chǎn)被留置之前的，稅收應(yīng)當(dāng)先于抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)、留置權(quán)之前執(zhí)行。（旨在防止欠稅人以抵押、質(zhì)押、留置名義來惡意轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)）2、

2006年8月27日破產(chǎn)法公布前形成的未清償職工債權(quán)（工資、醫(yī)療費(fèi)、傷殘補(bǔ)助、撫恤費(fèi)用、養(yǎng)老金保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)及其他法定補(bǔ)償金）：在按照正常順序無法實(shí)現(xiàn)時(shí)，則以設(shè)定擔(dān)保的特定財(cái)產(chǎn)受償，此時(shí)，未清償?shù)脑摰嚷毠鶛?quán)優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）

1、抵押權(quán)的設(shè)立2、“房隨地走”、“地隨房走”原則3、“一物二抵”的處理原則——先登記優(yōu)于后登記、已登記優(yōu)于未登記、未登記按照同一順序處理4、土地上新增建筑物不屬于抵押物原則銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）《物權(quán)法》第一百八十條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運(yùn)輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

※登記設(shè)立主義－登記對抗主義銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）《城鎮(zhèn)國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例》第三十三條

土地使用權(quán)抵押時(shí)，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押。

地上建筑物、其他附著物抵押時(shí)，其使用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)隨之抵押。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（四）《物權(quán)法》第一百九十九條同一財(cái)產(chǎn)向兩個以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范不動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（五）《城市房地產(chǎn)管理法》第五十二條房地產(chǎn)抵押合同簽訂后，土地上新增的房屋不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。需要拍賣該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將土地上新增的房屋與抵押財(cái)產(chǎn)一同拍賣，但對拍賣新增房屋所得，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》第二百條建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對租賃權(quán)的處理（一）1、“先租后抵”的處理2、“先抵后租”的處理3、設(shè)立抵押權(quán)前必要的調(diào)查銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范銀行行使不動產(chǎn)抵押權(quán)時(shí)對租賃權(quán)的處理（二）《物權(quán)法》第一百九十條訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。

《合同法》第二百二十九條租賃物在租賃期間發(fā)生所有權(quán)變動的，不影響租賃合同的效力?！逗贤ā返诙偃畻l出租人出賣租賃房屋的，應(yīng)當(dāng)在出賣之前的合理期限內(nèi)通知承租人，承租人享有以同等條件優(yōu)先購買的權(quán)利。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

（一）1、可以設(shè)定浮動抵押的主體——企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者2、可以成為浮動抵押的抵押物——生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品3、抵押權(quán)設(shè)立——書面協(xié)議、合同生效、登記對抗主義4、抵押權(quán)實(shí)行——向人民法院申請受理、審查、決定、公告、查封、指定管理人銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

（二）《物權(quán)法》第一百八十一條經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動產(chǎn)優(yōu)先受償?！段餀?quán)法》第一百八十九條企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

依照本法第一百八十一條規(guī)定抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)浮動抵押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用

（三）《物權(quán)法》第一百九十六條依照本法第一百八十一條規(guī)定設(shè)定抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定：

（一）債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；

（二）抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；

（三）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；

（四）嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）1、動產(chǎn)登記——不強(qiáng)制，不登記不能對抗善意第三人2、動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)——縣級工商局各級港務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)國務(wù)院民用航空主管部門各地公安局車輛管理所3、所有權(quán)保留與動產(chǎn)抵押權(quán)的沖突銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）《動產(chǎn)抵押登記辦法》第二條企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押的，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的縣級工商行政管理部門（以下簡稱動產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)）辦理登記。未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人?！洞暗怯洍l例》第六條船舶抵押權(quán)、光船租賃權(quán)的設(shè)定、轉(zhuǎn)移和消滅，應(yīng)當(dāng)向船舶登記機(jī)關(guān)登記；未經(jīng)登記的，不得對抗第三人?！洞暗怯洍l例》第八條中華人民共和國港務(wù)監(jiān)督機(jī)構(gòu)是船舶登記主管機(jī)關(guān)。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范動產(chǎn)抵押登記中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（三）《民用航空器權(quán)利登記條例》第四條辦理民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記的，民用航空器權(quán)利人應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院民用航空主管部門的規(guī)定，分別填寫民用航空器所有權(quán)、占有權(quán)或者抵押權(quán)登記申請書，并向國務(wù)院民用航空主管部門提交本條例第五條至第七條規(guī)定的相應(yīng)文件。《機(jī)動車登記辦法》第四條公安機(jī)關(guān)交通管理部門的車輛管理所是機(jī)動車的登記機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)辦理本行政轄區(qū)的機(jī)動車登記。

《機(jī)動車登記辦法》第五條機(jī)動車登記的種類分為：注冊、過戶、轉(zhuǎn)出、轉(zhuǎn)入、變更、抵押、停駛、復(fù)駛、臨時(shí)入境和注銷登記。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（一）保證金賬戶質(zhì)押——1、信用證開證保證金、承兌匯票開票保證金、保函保證金、住房按揭貸款保證金……2、司法承認(rèn)3、成立保證金賬戶質(zhì)押條件——特定化

簽訂保證金賬戶質(zhì)押合同

開立獨(dú)立的保證金賬戶賬戶控制權(quán)在銀行銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范特殊動產(chǎn)質(zhì)押在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用（二）《擔(dān)保法司法解釋》第八十五條債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院能否對信用證開證保證金采取凍結(jié)和扣劃措施問題的規(guī)定》（法釋［１９９７］４號《最高人民法院關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》（法發(fā)〔２０００〕２１號

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（一）1、權(quán)利范圍法定2、交付設(shè)立——有權(quán)利憑證的匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單（風(fēng)險(xiǎn)——通知第三義務(wù)人）3、登記設(shè)立——沒有權(quán)利憑證基金份額股權(quán)知識產(chǎn)權(quán)應(yīng)收賬款銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍、設(shè)立、善意取得（二）《物權(quán)法》第二百二十三條債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；

（五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

（六）應(yīng)收賬款；

（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）1、上市公司股權(quán)質(zhì)押——限售期股票2、非上市公司股權(quán)質(zhì)押——股份有限公司有限責(zé)任公司外商投資有限責(zé)任公司銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范在股權(quán)質(zhì)押操作中銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）《物權(quán)法》第二百二十六條以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。

基金份額、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓基金份額、股權(quán)所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。

銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（一）1、并非具有債權(quán)性質(zhì)的應(yīng)收賬款均可作為質(zhì)押物2、既包括已經(jīng)發(fā)生的，也包括將來發(fā)生的應(yīng)收賬款3、簽訂應(yīng)收賬款質(zhì)押合同要素：基礎(chǔ)合同、基礎(chǔ)關(guān)系、履行情況、債務(wù)人4、登記公示5、通知債務(wù)人——抗辯權(quán)6、銀行審貸時(shí)，必要時(shí)查詢借款人應(yīng)收賬款質(zhì)押狀況銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范應(yīng)收賬款質(zhì)押銀行應(yīng)當(dāng)注意的問題（二）《物權(quán)法》第二百二十八條以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外。出質(zhì)人轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》等法律規(guī)定，中國人民銀行制定了本辦法，經(jīng)2007年9月26日第21次行長辦公會議通過，自2007年10月1日起施行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)——中國人民銀行征信中心4008858500銀行擔(dān)保業(yè)務(wù)及法律風(fēng)險(xiǎn)防范附：應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款交易結(jié)構(gòu)借款人應(yīng)收帳款出質(zhì)人貸款人應(yīng)收貸款質(zhì)權(quán)人應(yīng)收帳款