黃先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

目錄

1黃先生家庭基本情況介紹..............................................1

2黃先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析..............................................1

2.1黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況........................................1

2.2黃先生家庭年度收支表..........................................2

2.3黃先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表......................................3

3黃先生家庭教育規(guī)劃..................................................3

3.1子女教育目標(biāo)..................................................3

3.2教育費(fèi)用估算..................................................4

3.3教育規(guī)劃工具..................................................6

3.1.1證券投資................................................6

3.1.2教育保險(xiǎn)................................................7

4黃先生家庭教育規(guī)劃效果分析..........................................7

5教育規(guī)劃方案總結(jié)....................................................9

參考資料............................................................10

湖南商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)

黃先生家庭教育規(guī)劃方案設(shè)計(jì)

1黃先生家庭基本情況介紹

這是一家令人羨慕的三口之家，居住在一線城市。黃先生，40歲，長(zhǎng)沙外

企公司經(jīng)理，稅后年收入18萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元，公司代他繳納五險(xiǎn)一金，

公積金賬戶余額8萬(wàn)元，每月有2400元入賬（單位和個(gè)人共計(jì)）。黃太太，36

歲，長(zhǎng)沙某國(guó)企公司的文員，稅后年收入10萬(wàn)元左右，年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元，公司代

繳五險(xiǎn)一金，公積金賬戶5萬(wàn)元，每月有2000元入賬（單位和個(gè)人共計(jì)）。黃

先生夫妻二人名下有一套價(jià)值80萬(wàn)元的自住房，房子為兩年前購(gòu)置，貸款25

萬(wàn)元，選擇以等額本息方式還款，還款期限為10年（假設(shè)貸款利率為5%）。此

外，還有一輛市值25萬(wàn)的私家車。為兩年前購(gòu)置，無(wú)貸款，每年都需要花費(fèi)5000

元購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。女兒，今年12歲，今年剛上初中，在學(xué)校有意外保險(xiǎn)，其余

均無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)，每年興趣班和學(xué)校各類雜費(fèi)大概2萬(wàn)元左右，家庭比較注

重教育，所以想盡可能給孩子創(chuàng)造更好教育的條件，給她準(zhǔn)備教育基金，打算

讓她在國(guó)內(nèi)讀完大學(xué)本科后送去英國(guó)讀兩年研究生。黃先生希望自己的女兒能

上市里的重點(diǎn)高中，每年的學(xué)雜費(fèi)一共3萬(wàn)元，黃先生預(yù)期的教育投資組合產(chǎn)

品為7%。假設(shè)教育費(fèi)以當(dāng)年入學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行估算，就讀期間不漲學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)

變化不大。

目前，黃先生家里有3萬(wàn)元現(xiàn)金，活期存款10萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元（不

計(jì)利息）；經(jīng)朋友的推薦，購(gòu)買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，資金大概在20萬(wàn)元，年收益

率為5%,其他沒(méi)有購(gòu)買任何理財(cái)產(chǎn)品。每個(gè)月基本消費(fèi)5000元，夫妻二人喜歡

旅游，每年旅游經(jīng)費(fèi)2萬(wàn)元。父母二人在農(nóng)村，黃先生需每月補(bǔ)貼父母5000元。

2黃先生家庭財(cái)務(wù)狀況分析

2.1黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況

表1黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表

截至2021年12月31日（單位：萬(wàn)元）

資產(chǎn)負(fù)債

現(xiàn)金3購(gòu)房貸款25

活期存款10購(gòu)車貸款0

1

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續(xù)表1

資產(chǎn)負(fù)債

定期存款20個(gè)人債務(wù)0

銀行理財(cái)產(chǎn)品20

汽車25

自住房產(chǎn)80

其他（公積金余額）13負(fù)債

資產(chǎn)總計(jì)171負(fù)債總計(jì)25

凈資產(chǎn)146

2.2黃先生家庭年度收支表

表2黃先生庭年度收支表

（2021年1月1日—2021年12月31日）(單位:萬(wàn)元）

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

黃先生工資收入18購(gòu)房貸款3.24

黃太太工資收入10汽車保險(xiǎn)0.5

夫妻年終金收入5基本消費(fèi)6

銀行理財(cái)產(chǎn)品收1教育支出2

入

公積金5.28休閑娛樂(lè)2

贍養(yǎng)費(fèi)0.5

收入合計(jì)39.28支出合計(jì)14.24

年結(jié)余25.04

2

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2.3黃先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表

表3黃先生家庭財(cái)務(wù)比率分析表

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要體現(xiàn)內(nèi)容診斷

結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收10%-40%64%儲(chǔ)蓄意識(shí)和投略高

入資理財(cái)能力

項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值主要體現(xiàn)內(nèi)容診斷

家庭投資比投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%14%投資意識(shí)低

率

負(fù)債比率負(fù)債/總資產(chǎn)<50%15%綜合償債能力強(qiáng)

負(fù)債收入比年債務(wù)支出/年稅<40%8%短期償債能力強(qiáng)

率后收入

流動(dòng)性比率流動(dòng)資產(chǎn)/月支出3-632.4應(yīng)急儲(chǔ)備狀況高

財(cái)務(wù)自由度（目前凈資產(chǎn)*投0.5投資意識(shí)

資回報(bào)率/目前的>=1弱

年支出）

財(cái)務(wù)狀況分析：從黃先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表可以看出房產(chǎn)和存款是黃先生家

庭資產(chǎn)的主體，現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物比較多，流動(dòng)性非常的好，投資類資產(chǎn)比較

少，負(fù)債比率低，經(jīng)濟(jì)壓力小，但是投資渠道過(guò)于單一，較為保守。從目前黃

先生家庭收支表來(lái)看，其工資和年終獎(jiǎng)是收入的主體，收入比較單一，以被動(dòng)

性收入為主，家庭保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，可進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y增加收入。通過(guò)黃先生

家庭財(cái)務(wù)比率分析表可以發(fā)現(xiàn)整體而言黃先生家庭的資產(chǎn)狀況良好，沒(méi)有財(cái)務(wù)

風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金資產(chǎn)略多，尤其是流動(dòng)性比率為32倍多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于6個(gè)月的水平，

家里閑置資金過(guò)多，儲(chǔ)蓄意識(shí)比較好，投資意識(shí)薄弱。黃先生可以適當(dāng)調(diào)低流

動(dòng)性比率，黃先生家庭月支出為1萬(wàn)左右，閑置資金可以保持在3萬(wàn)-6萬(wàn)之間。

3黃先生家庭教育規(guī)劃

3.1子女教育目標(biāo)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大,讓孩子接受良好的

3

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教育成為家長(zhǎng)的一種責(zé)任。大部分家長(zhǎng)都希望通過(guò)讓孩子接受高水平的教育來(lái)

改善、改變自己及子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益加上日漸增加的教育

支出,使教育經(jīng)費(fèi)管理成為家庭財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)很重要的內(nèi)容。由于初中和高中

時(shí)期的教育費(fèi)用不多，足以用屆時(shí)的家庭收入支付。因此給黃先生設(shè)定的教育

規(guī)劃目標(biāo)是：在孩子上學(xué)時(shí)（即6年后）能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，大

學(xué)畢業(yè)時(shí)（即10年后）能夠累積足夠的出國(guó)留學(xué)教育費(fèi)用。

必要的教育費(fèi):

（1）九年義務(wù)教育，當(dāng)前采取一費(fèi)制，免除學(xué)費(fèi)的。但是黃先生注重孩子

的興趣愛(ài)好，每年興趣班和學(xué)校各類雜費(fèi)20000元左右。

（2）高中開(kāi)始收學(xué)費(fèi)，黃先生女兒上的是市重點(diǎn)中學(xué)，重點(diǎn)中學(xué)每年的學(xué)

費(fèi)和學(xué)雜費(fèi)約30000元，比普通中學(xué)要多許多。

（3）大學(xué)本科學(xué)費(fèi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)大學(xué)普通專業(yè)的學(xué)雜費(fèi)已經(jīng)從1995年的8

00元提高至現(xiàn)在的6000元，住宿費(fèi)和生活費(fèi)為8000元。

（4）研究生期間，英國(guó)留學(xué)每年研究生的學(xué)雜費(fèi)為150000元人民幣，生

活費(fèi)為50000元人民幣，其他費(fèi)用20000元人民幣。

表4為黃先生家庭小孩初高中教育費(fèi)用表(單位：元）

年級(jí)初中高中大學(xué)研究生

費(fèi)用600009000056000440000

從表4可以看出初高中和大學(xué)的教育費(fèi)用支出是在增加的，尤其到研究生

期間費(fèi)用呈直線上升。黃先生家庭稅后收入雖然客觀，但是黃先生家庭的稅后

收入分配和使用還得考慮家庭的其他支出，因此要盡早進(jìn)行教育規(guī)劃。

3.2教育費(fèi)用估算

為了更好的體現(xiàn)子女教育規(guī)劃的嚴(yán)謹(jǐn)性，設(shè)定學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率要高于通貨膨脹

率和生活支出增長(zhǎng)率，歐元/人民幣匯率=7。模擬相關(guān)重要參考數(shù)據(jù):

表5為各費(fèi)用的增長(zhǎng)率

學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%通貨膨脹率3%

生活支出增長(zhǎng)率3%歐元/人民幣匯率7

大學(xué)期間所需要的學(xué)雜費(fèi)：24000（F/A，5%，6）=32162元

大學(xué)期間所需要的住宿費(fèi)和生活費(fèi)：32000（F/A，3%，6）=70372元

大學(xué)期間所需要的一切費(fèi)用：32162+70372=70372元

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研究生期間所需要的學(xué)雜費(fèi)：300000（F/A，5%，10）=488668元

研究生期間所需要的住宿費(fèi)和生活費(fèi):100000（F/A，3%，10）=134392元

研究生期間所需要的其他費(fèi)用：4000（F/A,3%，10）=53757元

研究生期間所需要的一切費(fèi)用：488688+134392+53757=676817元

教育費(fèi)用估算請(qǐng)?jiān)敿?xì)見(jiàn)表6。

表6黃先生家庭小孩初高中教育費(fèi)用估算表（單位；元）

年當(dāng)前距學(xué)費(fèi)生活當(dāng)期費(fèi)用教育教育每年

級(jí)費(fèi)用今增長(zhǎng)支出費(fèi)用合計(jì)保險(xiǎn)金缺折現(xiàn)

時(shí)率增長(zhǎng)口

間率

初10/20000///

中

費(fèi)22000010/2000060000///

用32/20000///

13/347286000

高

中23000045%/34728104186000861826807

費(fèi)44.68

用35/347286000

161759312000

大

271759312000

學(xué)560005%3%7037222373127.

費(fèi)381759312000250

用491759312000

研11033840/

究9

生440005%3%3384067681676848987

費(fèi)201198/18.19

用

從表6看出，初中費(fèi)用合計(jì)60000元，直接從當(dāng)年支出；高中費(fèi)用104184

元，減去教育保險(xiǎn)（后面所提到的教育保險(xiǎn)）高中階段每年是6000元，每年還

需要補(bǔ)充的教育基金86184/（F/A,7%，3）=26807.68元；大學(xué)費(fèi)用70372元，

減去大學(xué)教育金每年的12000元，每年需要補(bǔ)充的教育基金22372/（F/A,7%，

6）=3127.50元；出國(guó)留學(xué)讀研的費(fèi)用為676817元，每年需要補(bǔ)充的教育基金

676817/（F/A,7%，10）=48987.91元。

從黃先生家庭小孩初高中教育費(fèi)用估算表，黃先生家庭小孩大學(xué)本科期間

教育費(fèi)用估算表和黃先生家庭小孩國(guó)外研究生教育費(fèi)用估算表可以看出家庭子

女教育規(guī)劃越早對(duì)家庭整個(gè)財(cái)務(wù)安排影響越小。黃先生小孩今年12歲，離教育

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目標(biāo)所設(shè)定的年齡還有6年，應(yīng)從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行教育規(guī)劃，不然對(duì)起家庭其他

財(cái)務(wù)開(kāi)支將會(huì)影響很大，也會(huì)影響到屆時(shí)子女教育所需費(fèi)用。為了不影響后期

孩子教育所需，可以從現(xiàn)在開(kāi)始進(jìn)行教育規(guī)劃。

3.3教育規(guī)劃工具

3.3.1證券投資

現(xiàn)在市場(chǎng)上投資理財(cái)產(chǎn)品眾多，我們可以選擇通過(guò)基金進(jìn)行理財(cái)。首先，

黃先生要選擇信譽(yù)良好的基金公司，首選長(zhǎng)期持有，績(jī)效穩(wěn)健的基金商品及公

司，以避免遇到所謂的“地雷金”或“地雷公司”。其次，同時(shí)規(guī)劃定期定額

與資產(chǎn)配置。黃先生可以通過(guò)定期的小額投資結(jié)合時(shí)間的復(fù)利效果，達(dá)到令人

滿意的理財(cái)目標(biāo)。黃先生可以可以通過(guò)“核心基金”和“衛(wèi)星基金”的搭配方

式，來(lái)分散投資標(biāo)的。教育工具可以選擇調(diào)整后的證券投資工具中的中低風(fēng)險(xiǎn)

理財(cái)產(chǎn)品（5%），債券及債券型基金（6%），股票型基金，進(jìn)行基金定投

（15%）?？紤]到教育金彈性小，需求剛性，因此較為保守的按照調(diào)整后的平均

投資回報(bào)率（7%）進(jìn)行折現(xiàn)，從現(xiàn)在開(kāi)始籌備初中到研究生的教育費(fèi)用平攤到

每年年折現(xiàn)投資額為：26807.68+3127.50+48987.91=78923.09（元)

所以說(shuō)，從現(xiàn)在開(kāi)始黃先生每年要從固定收入中提取78923.09元的資金作

為儲(chǔ)蓄，這樣到子女需要教育金時(shí)有足夠的保障。建議黃先生選擇購(gòu)買國(guó)債或

者債券型基金(例如下列圖1所示2023年熱門債券型基金融通四季添利，近6

個(gè)月的收益為6.88%),選擇基金定投，（圖2所示，近6個(gè)月的收益為15%）。

這倆只基金比較穩(wěn)健，且收益比較客觀，因此黃先生可以通過(guò)投資組合達(dá)到預(yù)

期想要的收入?？梢?jiàn)表9組合策略分析

再者，我們要按相應(yīng)的階段準(zhǔn)備好子女的教育經(jīng)費(fèi)及相應(yīng)規(guī)劃，以便實(shí)現(xiàn)

教育期望。要長(zhǎng)時(shí)間，有規(guī)律，有計(jì)劃的進(jìn)行教育金投資。

圖1融通四季添利

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圖2華夏平穩(wěn)增長(zhǎng)基金定投利益演示

如果長(zhǎng)期收益率區(qū)間在15%左右，考慮年金保險(xiǎn)10年后現(xiàn)金的價(jià)值，10年

后的留學(xué)費(fèi)用目標(biāo)可以如期完成。

表7為教育資金籌備目標(biāo)投資組合策略

理財(cái)目標(biāo)投資產(chǎn)品投資比例投資收益適用原因投資類

率型

留學(xué)資金華夏穩(wěn)增每年5萬(wàn)15%長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄穩(wěn)基金定

籌備基金定積累，獲投

取收益。

國(guó)內(nèi)教學(xué)融通四季每年3萬(wàn)6%兼顧安全性債券型

費(fèi)用籌備添利和收益性基金

總計(jì)/每年8萬(wàn)7%//

3.3.2教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)也可以考慮一下，尤其是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種,是以為孩子準(zhǔn)備教育基金

為目的的保險(xiǎn)，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能。一般教育保險(xiǎn)金

在孩子上高中，大學(xué)的特定時(shí)間內(nèi)才能提取，完全是針對(duì)少兒的教育的階段而

定，針對(duì)黃先生家庭的教育規(guī)劃重點(diǎn)選擇了一份教育保險(xiǎn)：“未來(lái)有數(shù)”教育

保險(xiǎn)，其具有以下特點(diǎn)：

(1)高中教育金6000元每年，大學(xué)教育金1.2萬(wàn)元每年。

(2)其他時(shí)間不固定紅利分配。

(3)投保人身故或全殘免保費(fèi)。

4黃先生家庭教育規(guī)劃效果分析

通過(guò)上述對(duì)黃先生家庭子女教育進(jìn)行的一些調(diào)整，這些調(diào)整為黃先生家庭

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資產(chǎn)，收支帶來(lái)了一些變化，下面為教育規(guī)劃后黃先生家庭收支表：

表8為規(guī)劃后黃先生的家庭年度收支表（單位：萬(wàn)元）

收入支出

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

黃先生工資收入18購(gòu)房貸款3.24

項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

黃太太工資收入10汽車保險(xiǎn)0.5

夫妻年終金收入5基本消費(fèi)6

理財(cái)產(chǎn)品收入1教育支出3.8

基金生息收入0.63休閑娛樂(lè)2

公積金5.28贍養(yǎng)費(fèi)0.5

投資支出8

收入合計(jì)39.91支出合計(jì)24.04

年結(jié)余15.87

圖3為教育規(guī)劃后的教育比例

注：基金生息收入中對(duì)不同的今日資產(chǎn)分紅進(jìn)行了假設(shè)，偏債券型基金為6%，

基金定投為15%。在活