論融資租賃行業(yè)風險防范法律機制

摘要：融資租賃行業(yè)與金融行業(yè)息息相關，金融行業(yè)的風險自然會傳導到該行業(yè)，加之自身對利潤的高度追求，往往會造成較大法律風險。縱觀整個融資租賃行業(yè)的法律風險，集中表現(xiàn)為商業(yè)信用風險、行業(yè)集中風險、行業(yè)周期風險、行業(yè)內部風險、政策穩(wěn)定風險等。導致這些法律風險的原因比較多，總結起來主要體現(xiàn)在思維認識、法律規(guī)范、執(zhí)法管理、行業(yè)自身等方面的原因。知道了這些原因之后，有針對性的構建法律機制并采取應對措施，就可以有效地防控融資租賃行業(yè)的法律風險。關鍵詞：融資租賃;法律風險;金融;防范一、融資租賃行業(yè)的法律風險融資租賃行業(yè)金融產業(yè)相關度非常高，不僅有自身的風險，還會面臨金融行業(yè)的風險傳導，這些風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。（一）商業(yè)信用風險商業(yè)信用是商業(yè)運行的基礎，就金融領域而言，如果商業(yè)信用較低，則會影響企業(yè)正常的發(fā)展，從這一點來看，商業(yè)信用對于企業(yè)而言，是至關重要的。由于融資租賃法律關系中往往涉及兩個以上的合同關系，涉及的主體也相對較為復雜，所以在融資租賃行業(yè)之內，對企業(yè)的信用要求也相對較高。但是，從實踐來看，很多情況下承租人如果自身信用不高的情況下，會出現(xiàn)單方違約，而根據(jù)《物權法》的規(guī)定，在善意取得的情況，對出租人可以形成對抗效力，此時出租人很有可能會難以取回租賃物。即便是可以取回，那么取回程序也相對較為復雜，并沒有規(guī)范性的制度來加以規(guī)范。這都是承租人商業(yè)信用不高而引發(fā)的，這是當前融資租賃行業(yè)所面臨的一大法律風險。（二）行業(yè)集中風險所謂的行業(yè)集中度，就是在融資租賃領域之內，融資租賃公司的業(yè)務范圍涉及的主體往往是相對較為有限的，一般而言，業(yè)內承租主體所處的行業(yè)往往相對集中，如建筑行業(yè)、客車制造業(yè)等，這些行業(yè)基本上都屬于投資較大、風險較大的行業(yè)，融資租賃行業(yè)長期與這些行業(yè)有業(yè)務的往來，自然行業(yè)集中度是非常高的。行業(yè)集中度過高會帶來一系列的問題，包括資金鏈的風險、商業(yè)可持續(xù)性的風險等等，但是比較重要的就是由于行業(yè)過于集中所產生的法律風險。即行業(yè)內某一個要素出了問題，就會傳到其他要素，比較常見的就是連環(huán)違約、三角債務、抵押物難以收回等等。（三）行業(yè)周期風險行業(yè)周期就是在商業(yè)領域之內一個行業(yè)的發(fā)展會經歷從低谷到高潮再到低谷的發(fā)展階段，這個周期在不同行業(yè)會有不同的差異。而且在不同的行業(yè)內，如果行業(yè)自身關系相對復雜的話，那么行業(yè)發(fā)展周期則相對較長，相反則較短。這與經濟發(fā)展對行業(yè)的作用規(guī)律是一致的。在實踐中，行業(yè)集中度較高的，行業(yè)經濟發(fā)展的周期則相對較短，比較容易受到外界因素影響。就融資租賃行業(yè)而言，由于與其他行業(yè)接觸較少，行業(yè)相對集中，因而行業(yè)周期相對較短，所以經濟運行風險也會較大。（四）行業(yè)內部風險任何一個行業(yè)在運行過程中都會存在一定的內部風險，這些內部風險的表現(xiàn)形式是有所區(qū)別的。具體到融資租賃行業(yè)，最大的風險就是當前行業(yè)內部普遍存在風險管理意識薄弱、租金逾期率較高等。這些情況在融資租金行業(yè)內部是比較常見的，就整體而言，租金逾期率常年都在百分之一以上，從這一點來看，由于現(xiàn)實中融資租賃行業(yè)內部風險防控法律制度并不健全，這就導致了當前融資租賃行業(yè)內部的一些風險因素最終很容易演變成實際損失，而在現(xiàn)實中融資租賃行業(yè)內部的不良率近些年也接近百分之一，這說明目前融資租賃行業(yè)的內部風險防控尚未形成規(guī)范的法律制度加以化解。（五）政策穩(wěn)定風險融資租賃行業(yè)除了受行業(yè)自身的影響之外，政策的變化對該行業(yè)的影響是比較大的。因為融資租賃行業(yè)所開展的業(yè)務多數(shù)與當前的政策支持有關，而從法理學角度來看，政策與法律制度相比具有易變動性的特點，在很多情況下，如果政策優(yōu)惠條件發(fā)生變化，很可能會對融資租賃行業(yè)產生較大的影響。實踐中，融資租賃行業(yè)內由于政策變化而發(fā)生違約的現(xiàn)象是經常出現(xiàn)的，一般情況下，如果通過司法程序來解決問題又會耗費大量的時間、精力以及成本，這凸顯出當前融資租賃行業(yè)對政策風險防控缺乏有效應對措施的特點。二、融資租賃行業(yè)存在法律風險的原因（一）思維認識方面的原因在市場經濟語境下，任何市場主體以及行業(yè)都存在一定的經濟風險，這是市場經濟固有的規(guī)律，因而每一市場主體都會針對風險采取相應的對策。市場中，融資租賃行業(yè)也不例外，所面臨的法律風險是比較多的，但是由于融資租賃行業(yè)與市場中其他經濟模式相比起步的時間較晚，在行業(yè)內部并沒有形成對法律風險防控的整體性認識，每個企業(yè)基本上都是“頭痛醫(yī)頭腳痛醫(yī)腳”有了漏洞就賭漏洞，所以法律風險防范的整體意識并不強，這是當前融資租賃行業(yè)所面臨的最為顯著的原因，因此也就使各種法律風險得到蔓延。（二）法律規(guī)范方面的原因法律風險從根本來說是法律制度本身存在難以準確調整法律關系的情況，所以才會出現(xiàn)各種各樣的法律風險。對于融資租賃行業(yè)來說，當前并沒有直接性的法律制度來規(guī)范該制度的運行，相應的對于業(yè)務運行而言，依據(jù)的僅僅是《合同法》《物權法》《擔保法》等法律，這些法律是處理財產關系的一般性法律規(guī)范，并不直接針對融資租賃法律關系，加之融資租賃行業(yè)本身法律關系較為復雜，一個融資租賃法律關系中常常包含了數(shù)個單一的法律關系，因此，運用現(xiàn)有部門法的法律規(guī)范來分別解決，而缺乏整體性的解決途徑，這樣就會存在了較大的法律風險。這是導致當前融資租賃行業(yè)法律風險居高不下的主要原因。（三）執(zhí)法管理方面的原因市場主體存在法律風險不僅僅與市場機制有關，還與執(zhí)法管理部門的管理活動有關。在融資租賃領域之內，融資租賃行業(yè)的執(zhí)法管理在中央層面由銀監(jiān)會整體監(jiān)管，地方層面則由金融管理部門實施監(jiān)管，而由于融資租賃行業(yè)往往會有涉外因素，對于外資的融資租賃企業(yè)由誰監(jiān)管，當前并沒有統(tǒng)一的規(guī)定。即便是沒有涉外因素，在融資租賃過程中也往往會涉及到金融管理部門與其他監(jiān)管部門都