試論渣打銀行的風險評估管理

試論渣打銀行的風險評估管理試論渣打銀行的風險評估管理試論渣打銀行的風險評估管理渣打銀行的風險管理渣打無抵押貸款風控之道風險控制分“三道”渣打風險控制分“三道”：前道由客戶經理完成；中道是指風險分析；后道則是總行的審批。辦理中小企業(yè)無抵押貸款除了提供營業(yè)執(zhí)照、地稅、國稅等公司應有的證件，還要提供持股15%以上股東的身份證作個人的信用擔保?！耙驗楹芏嘀行∑髽I(yè)都是和個人直接掛鉤的，我們不僅要考核公司的信用，還要考核股東的個人信用。”業(yè)務人員通過電話告訴記者。在渣打銀行中國區(qū)負責中小企業(yè)理財的總經理、執(zhí)行副總裁黃麗芬眼里，渣打控制風險的方法分為“科學”和“非科學”兩種：“‘科學’的方法其實就是根據企業(yè)賬面信息進行判斷，‘不科學’的辦法還是要靠我們去了解企業(yè)。”根據渣打銀行在新興市場的多年經驗，對該類市場可能遇到的風險歸為八大類：信貸風險、市場風險、國家風險、流動性風險、業(yè)務風險、合規(guī)管理風險、營運風險和聲譽風險。前四類風險主要和集團的戰(zhàn)略相關，而后四種風險則是和各分區(qū)、分行的業(yè)務和日常管理直接相關。渣打集團內部的風險管理是按照矩陣式模式來進行的。在渣打集團總部，有一個專門的審計和風險管理委員會，這是渣打風險管理的中樞機構，該機構獨立于其他業(yè)務部門單獨運作，直接向董事會負責。在集團的主要業(yè)務部門，又有專門獨立的風險控制部門，對本部門從事的所有業(yè)務進行風險評估和監(jiān)控，每一項業(yè)務的進展都會伴隨著一項風險評估報告，風險控制部根據該項業(yè)務所可能出現的風險進行預估并標出風險等級。風險等級分為三級：一般風險、中級風險和高級風險。根據風險等級的不同，相應地，項目的決策層面和跟蹤監(jiān)督層面也會有所調整。中國區(qū)的“系統(tǒng)職責矩陣”的成型是在最近幾年。在中國區(qū)的兩大主要業(yè)務部門批發(fā)銀行部和零售銀行業(yè)務部，都設有專門的風險控制部，而渣打在中國已有的7大分行和6個代表處，又分別設有對應的風險控制部。一般而言，各操作部門根據集團和部門操作標準和指示負責監(jiān)控操作過程中的風險，對重大和例外事件必須報告給CORG，如果需要，還必須同樣報告給業(yè)務部門風險管理委員會和集團風險管理委員會，而這樣的報告，在正常的情況下是每月都必須例行的?！八麄儾⒉皇敲考露家蛭覅R報，這都要視情況而定，”麥稱。據中國區(qū)企業(yè)和金融機構業(yè)務部總監(jiān)林清德介紹，在該部門內部，貸款業(yè)務的風險等級可以細化到11級之多。在整個風險系統(tǒng)的操作過程中，又有一套相應的監(jiān)控體系。根據各個操作步驟的風險，在操作系統(tǒng)中，對不同的操作人員設置了不同的職責功能。每一個交易必須由至少兩個不同功能權限的人員共同完成：即一個負責數據錄入，另一個負責授權，并且根據不同授權人員的工作經驗和職位，授予不同的權限。與此同時，系統(tǒng)會自動產生一個追蹤報告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為。除此之外，在渣打各地，都建立了集中的辦公后勤區(qū)域中心。如在印度Chennai，建立了一個擁有2000名雇員的區(qū)域中心，為渣打銀行在非洲、中東和南亞的運作服務，第二個服務于東南亞的后勤中心已經在馬來西亞吉隆坡創(chuàng)立，第三個后勤中心則建立在中國上海。在建立中心的同時，相應的緊急應變處理機會也同時制定，并且為了保證該計劃的可行性和有效性，每半年都將進行一次演習。渣打銀行已經對中小企業(yè)的貸款融資審批建立了5CS的原則，這包括借款人和主要股東的品行、還款能力、信用度、企業(yè)的現金流。除這四點之外最重要的是抵押品，這是中貸款最重要的因素。同時，渣打銀行內部還建立了一個評分系統(tǒng)，根據全球56個國家不同的中小企業(yè)貸款的經驗，對企業(yè)提供的數據我們也進行量化分析，然后他們會看客戶的現金流、財務報表，并做一個比較客觀的量化分析。為有針對性地做好對中小企業(yè)的服務，渣打銀行在中國成立了專門的市場調研團隊、產品開發(fā)團隊、貿易交易顧問團隊，以更好地屏蔽風險，并采用一個客戶由一個客戶經理負責的模式，確保對客戶的全方面了解。與其他銀行不同，渣打銀行的中小企業(yè)服務是歸于個人銀行業(yè)務的，而非企業(yè)銀行。之所以把中小企業(yè)服務歸到個人業(yè)務中，是因為作為企業(yè)，可能從銀行貸款不容易，但如果作為個人的話，則有很多渠道。中小企業(yè)的發(fā)展與他們的老板息息相關，中小企業(yè)的理財與老板的理財密不可分，所以更像是個人銀行業(yè)務。目前渣打銀行已經在北京、上海、深圳、天津、重慶等地開始試點中小企業(yè)的“無抵押、無擔?！碑a品，由于這類業(yè)務對客戶經理的要求相當高，因此很難快速在全國范圍內推廣，所以渣打銀行正在加速對相關人員的培訓。渣打在華業(yè)務特色優(yōu)先理財具有全球統(tǒng)一的服務標準、標識形象和優(yōu)先禮遇，專為對財富管理有嚴格要求的尊貴客戶而設。中小企業(yè)貸款渣打銀行已經對中小企業(yè)的貸款融資審批建立了5CS的原則，有針對性地做好對中小企業(yè)的服務。其它業(yè)務為在中國的中、外資企業(yè)提供全面的商業(yè)銀行服務，并為中國居民提供全面外匯業(yè)務服務。附：渣打銀行首推無抵押貸款中小企業(yè)融資有新路來源：華龍網－重慶晚報2008-04-17渣打銀行推出，最高融資額一百萬元華龍網訊只要老板信用好，企業(yè)有發(fā)展前景，中小企業(yè)的融資難問題就可以解決！昨日，渣打銀行宣布在渝推出中小企業(yè)無抵押小額貸款，中小企業(yè)不用抵押物也可最高貸到100萬元。滿足三條件就可貸款渣打銀行稱，重慶企業(yè)只需滿足三個條件，不需要任何抵押物品，即可在該行獲得貸款：在重慶注冊的中小企業(yè)或個體工商戶；注冊經營時間至少三年(包括三年)；年營業(yè)額在200萬元(含)人民幣以上，6000萬元(含)以下。中小企業(yè)在申請貸款時，需要填寫一份“申請公司”調查表，內容包括公司名稱、地址、性質、成立年限、年營業(yè)額、業(yè)務等基本資料。據悉，此類貸款將主要投向制造業(yè)企業(yè)、貿易企業(yè)、市場零售企業(yè)、服務業(yè)企業(yè)，最低申請金額為10萬元，最高為100萬元，貸款必須為5萬元的整數倍。貸款年限分為1年、2年或3年。對股東年齡有限制對于有多個股東的中小企業(yè)，渣打銀行還對股東身份有限制——每個股東必須是中國公民，且年齡介于26歲(含)到65歲(含)之間。為何要設年齡限制？渣打銀行稱，介于26歲至65歲之間的人年富力強，銀行希望貸款者精力旺盛，以確保貸款企業(yè)能健康成長，這也是風險控制的手段之一。記者以中小企業(yè)老板身份致電渣打銀行客戶熱線，工作人員在詢問了公司注冊地、注冊年限、營業(yè)收入等情況后，表示只要能提供財務報表或完稅證明，就可獲得貸款，但具體額度需進一步論證。可以按月分期還貸與普通的企業(yè)貸款不同，中小企業(yè)在獲得無抵押小額貸款以后，可以采取按月分期方式還貸，這不僅可以緩解一次還款壓力及減少利息支出，還能幫助企業(yè)與國際化金融機構建立起信用關系，對以后的融資起到推動作用。渣打銀行透露，中小企業(yè)無抵押小額貸款已在上海、北京、廣州等地推出了一段時間，從發(fā)放情況看，貸款額一般都在30萬元以上。由于違約的企業(yè)相當少，所以該行把最高額度由50萬元漲到了100萬元。渣打銀行有關負責人稱，無抵押小額貸款得到了央行征信系統(tǒng)的支持，他們可通過該系統(tǒng)查詢貸款者及其合作伙伴的信用記錄，從而增加一道防火墻。分析信用體系缺失致“融資難”我市中小企業(yè)占全市注冊企業(yè)總數的95%以上，盡管中小企業(yè)已成為全市經濟發(fā)展的重要力量，但“融資難”問題卻成為阻礙企業(yè)成長的最大絆腳石?！叭谫Y難”的真正原因何在？在市中小企業(yè)金融服務促進會秘書長張文莉看來，主要原因在于“缺少四個一”：缺少一個信用體系。中小企業(yè)在銀行的信用度低，因為沒有完善的信用體系，中小企業(yè)找銀行申請貸款時，銀行要么找不到企業(yè)信用記錄、財務報表等資料，要么找到的資料殘缺不全。缺少一個直接渠道。中小企業(yè)缺錢的時候，只有銀行貸款、典當行融資、民間借貸等單一渠道。缺少一個政策。商業(yè)銀行信貸政策難以滿足中小企業(yè)需求，多數銀行都要求中小企業(yè)融資要么有抵押物，要么有擔保公司。而中小企業(yè)要么因缺少抵押而無法貸款，要么因擔保公司費用過高而放棄融資計劃。缺少一個服務環(huán)境。中小企業(yè)融資還需要良好的服務環(huán)境，包括金融政策、資金、中介服務等手段。給中小企業(yè)帶來的一個好消息是，市中小企業(yè)金融促進會已針對“四大病因”對癥下藥：全市銀行業(yè)有望出臺一個通用的中小企業(yè)信用評價體系；將把全市更多有融資需求的中小企業(yè)推薦給渣打銀行。財經銳評外資銀行的錢也是錢張彬渣打銀行開通中小企業(yè)無抵押小額貸款，讓中小企業(yè)有了低門檻、簡手續(xù)、獲貸快的融資途徑。而與之形成鮮明對比的是，多數中資銀行卻在中小企業(yè)融資方面心存顧慮——抵押、擔保……“大家都知道中小企業(yè)信貸領域很有搞頭，但我們是心有余而力不足啊?！蹦持匈Y銀行信貸部門負責人坦言，中資銀行的“保守”，除開說法上的“考察難、風險大”等因素外，或許還與其監(jiān)督考核體制不無關系。因為若有一筆貸款成為壞賬、呆賬，相關責任人會被追責?！捌ü芍笓]腦袋”的意識，讓中資銀行不愿意接這類業(yè)務。但外資銀行的錢也是錢，他們也要向股東負責，貸款也要考慮賺錢。不過，他們長期以來的信用評估體系、財務審核模型，卻讓他們能夠有效控制和規(guī)避“風險”。于是，他們就有了向中小企業(yè)放款的底氣。聯想到匯豐銀行殺向鄉(xiāng)村，外資銀行在開展中小企業(yè)業(yè)務方面，確有可取之處值得中資銀行學習。中資銀行，何不打破束縛向前沖呢？渣打銀行的中國攻略2008-03-12140多年前，世界最古老的銀行之一－－渣打銀行在中國這個東方文明古國落戶了。從此，渣打和中國一起經歷了風風雨雨，目睹了中國改革開放以來翻天覆地的變化。如今，渣打伴隨著中國銀行業(yè)的改革正在不斷發(fā)展壯大。特別是隨著2006年年底中國銀行業(yè)對外資全面放開的大限之日的逼近，一向嚴格按照開放時間表循序漸進的渣打銀行風格突變，開始對中國市場展開猛烈的進攻……攻略之一：以中小企業(yè)為突破先鋒渣打是中國市場上歷史最為悠久的外資銀行，早在1858年渣打銀行就在上海成立了第一家分行，自此渣打在中國從未停止過營業(yè)，跨越3個世紀，創(chuàng)下在華近150年不間斷的經營歷史。改革開放之后，渣打銀行率先重建在中國的服務網絡，迄今為止，渣打的銀行網絡已遍布中國14座城市，成為在華網絡最廣的外資銀行之一。按照中國加入WTO的承諾，2006年12月底，中國的金融市場必須對外資全部開放。隨著這一天的日益臨近，外資銀行在中國市場的競爭也越發(fā)激烈起來。為了應對這一局面，渣打近年來在中國市場跑馬圈地的速度明顯加快，僅2005年一年，連設廣州、成都和蘇州3家分行以及上海、北京、深圳3家支行，目前，渣打銀行在中國的分行、支行、代表處總數已達18家。渣打集團2005年收入比2004年增長了27%，溢利增長了19%，股息回報每股增長23%。2006年，渣打銀行中國區(qū)的業(yè)務收益再創(chuàng)新高：上半年年度收入增長80%，存款總額增長超過70%（與2005年相比），業(yè)務利潤增加一倍。中國業(yè)務已經成為渣打銀行的一個重要的增長點。為了在未來的市場競爭中繼續(xù)保持領先者的地位，2006年以來，渣打開始對中國市場采取更加積極的進攻策略。其中之一就是繼續(xù)加強對中國中小企業(yè)業(yè)務的關注。在中國的經濟發(fā)展體系中，中小企業(yè)具有舉足輕重的作用，而多年前就在全球范圍內成功開展中小企業(yè)業(yè)務的渣打銀行對中國的中小企業(yè)自然更加關注。2003年，渣打開始在中國全面開展中小企業(yè)理財業(yè)務，成為最早在中國為中小企業(yè)專門配備業(yè)務部門、客戶經理和特制產品的國際化銀行。渣打提供的服務，覆蓋了中小企業(yè)運作的各個流程，更推出了“應收賬款融資”、“商業(yè)樓宇按揭”及“無抵押小額貸款”等創(chuàng)新產品。另外，同眾多搶奪中小企業(yè)業(yè)務的其它中外資銀行相比，渣打不僅具有相對成熟的銀行管理體制和經營模式，而且還具有先進的產品和技術、嚴密的風險控制和公司治理體制，并且擁有國際化的經營網絡和經驗豐富的金融人才，具有國際一流的服務意識和服務水平。此外，渣打的優(yōu)勢還在于能夠為中小企業(yè)量身定做一站式金融解決方案，提供專業(yè)的個性化服務及廣泛的服務區(qū)域。當前，中小企業(yè)業(yè)務在渣打中國區(qū)的業(yè)務比重中已經超過50%。2006年以來，應中國中小企業(yè)客戶的業(yè)務需求，渣打還專門設立了為中小企業(yè)服務的團隊，為其提供專業(yè)、快捷的融資咨詢和服務，包括環(huán)球流動資金管理、國際貿易融資、流動資金貸款、風險管理和企業(yè)配套服務等，其中多項業(yè)務具有國際領先水平。對于中小企業(yè)的重要性，渣打中國區(qū)總裁曾璇曾經一針見血地指出:“在渣打看來，中小企業(yè)的情況千差萬別，對他們要有準確的市場定位，不能以大型國有企業(yè)、跨國企業(yè)的標準來衡量，否則會丟掉一個很大的市場。”攻略之二：搶占個人銀行業(yè)務2006年11月16日，國務院新聞辦正式宣布，《外資銀行管理條例》同年12月11日起實施，屆時外資銀行可以對境內居民開展人民幣業(yè)務。而就在條例剛剛發(fā)出的第二天上午8點45分，渣打銀行已經第一個向中國銀監(jiān)會提交了籌建設立本地子銀行及個人人民幣業(yè)務牌照的申請。據了解，在獲得監(jiān)管機構批準提供個人人民幣業(yè)務后，渣打的首要目標就是要加快推出包括信用卡在內的個人銀行產品。目前渣打銀行正在做人才及系統(tǒng)方面的準備，只要獲得監(jiān)管機構的批準，該行將醞釀在第一時間內推出信用卡業(yè)務。當前而言，我國的大多數銀行信用卡業(yè)務依然處于虧損期，約半數的信用卡依然為睡眠卡，但以信用卡業(yè)務見長的渣打依然堅持不懈地盯牢這一市場，可見其對中國市場的堅定信心。與此同時，中國個人理財市場的巨大需求，也讓渣打從中看到了良好的發(fā)展機遇。2005年以來，渣打的個人銀行業(yè)務陸續(xù)在各地分行啟動。個人銀行業(yè)務啟動后，渣打銀行主要為本地居民提供外幣服務、為外籍人士提供人民幣和外幣服務，包括個人財富管理和由渣打投資專家精心設計的系列投資產品。其中，“優(yōu)先理財”是渣打銀行為客戶提供個人理財服務的專業(yè)品牌，具有全球統(tǒng)一的服務標準、標識形象和優(yōu)先禮遇，專為對財富管理有嚴格要求的尊貴客戶而設。而2006年8月在中國推出的“創(chuàng)智理財”服務，則是渣打專為青年精英人群提供全方位金融服務的子品牌……為了在個人銀行業(yè)務中搶占先機，渣打計劃2006底前在內地再新增兩家支行。不僅如此，為了增強自身的競爭力，渣打還于2006年9月底正式獲得中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，經營代客境外理財(QDII)業(yè)務。渣打銀行稱，其獲準經營的QDII業(yè)務包括代理業(yè)務和托管業(yè)務兩部分，各種代客境外理財產品的上市計劃也正在緊密地籌劃之中。對于渣打在個人銀行業(yè)務領域的種種讓人眼花繚亂的動作，業(yè)內人士認為，相對于企業(yè)銀行業(yè)務而言，盡管渣打的個人銀行業(yè)務在內地起步較晚，但其發(fā)展的迅猛勢頭卻不容小覷。由于渣打銀行本身就是以個人銀行業(yè)務和理財業(yè)務為主，因此他們認為該行的市場策略將對國內銀行的本土業(yè)務形成較大的沖擊。不僅如此，他們還進一步預測，渣打下一步的市場目標將向二線的重點省會城市轉移，再加上其所具有的各種先進的無形營業(yè)網絡和電子銀行手段，估計今明兩年，渣打在各大省會城市將與中資銀行展開針對高端客戶的激烈爭奪。攻略之三：捕捉客戶心理預期，加快金融產品的推出速度渣打是一個先進而又古老的品牌。渣打的信念是以客戶為先，做客戶最理想的合作伙伴,銀行業(yè)務必須圍繞客戶的需求去改變。所以無論是貿易融資、現金管理、環(huán)球理財產品，渣打都會盡力滿足客戶的需求并致力超越。這不僅僅是一個理念的問題，更是一大策略性的方向問題。在渣打的管理理念中，對客戶的細致服務不僅體現在前臺方面，在后臺服務方面同樣出色。2006年以來，根據客戶的需求，渣打對后臺系統(tǒng)的程序做出了幾個重要改變，務求盡力滿足客戶的需要。此外，對渣打而言，除了準備好W