蛋雞貸（征求意見稿）

1T/YZFS001-2024蛋雞貸本文件規(guī)定了蛋雞貸的業(yè)務(wù)規(guī)范，明確了蛋雞貸業(yè)務(wù)的總體目標(biāo)、合作原則、通用規(guī)定、業(yè)務(wù)流程等要求。本文件適用于銀行等金融機(jī)構(gòu)開展蛋雞貸業(yè)務(wù)的服務(wù)與管理。2規(guī)范性引用文件本文件沒有規(guī)范性引用文件。3術(shù)語和定義下列術(shù)語和定義適用于本文件。3.1三農(nóng)agriculture,ruralareasandfarmers包括農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。3.2銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)借錢給用錢的單位或個(gè)人，規(guī)定了利息、償還日期等要素。3.3農(nóng)村生產(chǎn)要素?cái)?shù)字平臺digitalplatformforruralproductionfactors提供集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、要素融資創(chuàng)新、權(quán)益托管合作、集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)生態(tài)供應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)管理等功能為一體，根據(jù)市場規(guī)則、市場價(jià)格和市場競爭，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資產(chǎn)資源效益最大化和效率最優(yōu)化。4總體目標(biāo)和原則4.1總體目標(biāo)規(guī)范蛋雞貸業(yè)務(wù)的貸款管理有關(guān)事項(xiàng)，提高金融服務(wù)與管理水平，提升審批效率，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，為各銀行機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)提供工作指引。4.2總體原則主要包括以下三個(gè)方面：2T/YZFS001-2024a)解放思想，立足創(chuàng)新。結(jié)合客戶資源、信用環(huán)境等因素，創(chuàng)新區(qū)域特色產(chǎn)品和業(yè)務(wù)辦理模式，優(yōu)化辦理流程，提高辦理效率，著力推動蛋雞貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。b)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益并重。深耕“三農(nóng)”土壤，對客戶群體挖存量、拓增量，做大涉農(nóng)貸款規(guī)模，著力緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶等涉農(nóng)市場主體的融資困難，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，增強(qiáng)社會效益。c)市場化運(yùn)作，合理控制風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”定位，以市場化運(yùn)作為導(dǎo)向，健全內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化貸款三查流程，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。5通用規(guī)定5.1項(xiàng)目對象借款主體為在冷水灘區(qū)農(nóng)村生產(chǎn)要素?cái)?shù)字平臺（以下簡稱要素平臺）進(jìn)行登記并取得數(shù)字證書的蛋雞養(yǎng)殖戶。符合小微信貸基本政策、信貸投向指引及其他相關(guān)政策文件對借款人主體資格及經(jīng)營主體準(zhǔn)入、禁止類要求。5.2準(zhǔn)入規(guī)則a)借款人擁有企業(yè)、合作社、個(gè)體工商戶營業(yè)執(zhí)照，持續(xù)經(jīng)營滿一年以上，符合銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營性貸款或小企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件；b)借款人有現(xiàn)成的雞棚、設(shè)備等；c)借款人有穩(wěn)定的經(jīng)營性收入，具備按期償還貸款本息的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄；d)借款人實(shí)際控制人在貸款銀行機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶，借款人經(jīng)營或者控制的企業(yè)開立企業(yè)結(jié)算賬戶；e)權(quán)屬證明材料：一是權(quán)屬證明材料經(jīng)要素平臺預(yù)審?fù)ㄟ^；二是提供冷水灘區(qū)要素市場化服務(wù)中心發(fā)放的數(shù)字資產(chǎn)證書；三是提供與要素平臺簽署的《要素權(quán)益托管協(xié)議》。f)借款人限定為冷水灘區(qū)的蛋雞養(yǎng)殖戶，實(shí)際控制人及企業(yè)關(guān)聯(lián)公司不涉及房地產(chǎn)、礦產(chǎn)、有色金屬加工、鋼貿(mào)等限制性行業(yè)。5.3授信模式5.3.1線下模式對于有擴(kuò)大生產(chǎn)、新建雞舍、購買設(shè)備等需求的存量蛋雞養(yǎng)殖戶和新進(jìn)蛋雞養(yǎng)殖戶，一般采用線下準(zhǔn)入的授信方案。線下客戶準(zhǔn)入條件為：a)借款人擁有企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，符合小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入條件；b)新建雞舍的用地取得相關(guān)部門的審批；c)借款人自有資金比例不低于30%，具備按期償還貸款本息的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄；d)借款人在貸款銀行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，借款人經(jīng)營或者控制的企業(yè)在貸款銀行開立企業(yè)結(jié)算賬戶；e)權(quán)屬證明材料應(yīng)包括：1)權(quán)屬證明材料經(jīng)要素平臺預(yù)審?fù)ㄟ^；2)提供冷水灘區(qū)要素市場化服務(wù)中心發(fā)放的數(shù)字資產(chǎn)證書；3)提供與要素平臺簽署的《要素權(quán)益托管協(xié)議》；f)放款前需辦齊所有合規(guī)性要件。5.3.2線上模式3T/YZFS001-2024針對存量的蛋雞養(yǎng)殖戶的流貸需求，可采用線上模式，客戶向要素平臺申請融資，要素平臺進(jìn)行初步貸款資質(zhì)審核，核實(shí)申請人要素的真實(shí)性，要素平臺通過初審后，向銀行機(jī)構(gòu)推送客戶信息，客戶通過線上申請貸款。貸款資金受托支付給雞苗供應(yīng)商或飼料供應(yīng)商，允許10萬元以內(nèi)的自主支付，單戶金額最高300萬元。5.4抵押模式生產(chǎn)要素融資抵押時(shí)，抵押物價(jià)值的認(rèn)定應(yīng)由要素平臺公開發(fā)布的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)評估后，再由抵押雙方當(dāng)事人根據(jù)評估價(jià)值協(xié)商確定。平臺對評估機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制動態(tài)管理，從轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提供的名單內(nèi)進(jìn)行優(yōu)選。生產(chǎn)要素融資抵押價(jià)值應(yīng)充分考慮權(quán)屬剩余期限、流轉(zhuǎn)價(jià)款、支付價(jià)款、預(yù)期收入及處置費(fèi)用等因素，可參考要素平臺的平均交易價(jià)格。5.5授信額度和期限5.5.1線下模式新建雞舍及設(shè)備購買按1萬羽100萬元的投資額標(biāo)準(zhǔn)，貸款額度=投資額*70%，額度不超過要素平臺發(fā)放的數(shù)字證書評估的要素價(jià)值的50%，單戶最高額度為1000萬元。授信期限5年，單筆業(yè)務(wù)期限5年，額度一次性可多次提用。5.5.2線上模式按蛋雞存欄量60元/羽計(jì)算，額度不超過要素平臺發(fā)放的數(shù)字證書評估的要素價(jià)值的50%，以單戶合計(jì)不超過300萬元為限。授信期限3年，單筆業(yè)務(wù)期限最長不超過12個(gè)月（含），隨借隨還，額度循環(huán)使用。5.6利率費(fèi)率具體利率以貸款銀行實(shí)際政策為準(zhǔn)。6業(yè)務(wù)流程6.1貸款申請借款人（客戶）向要素平臺提交相關(guān)資料（見附表）并完成初審后，通過要素平臺進(jìn)入相應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)的專用申請入口或掃描二維碼、專用鏈接等，完成銀聯(lián)身份認(rèn)證、各類授權(quán)后（工商、征信、白名單校驗(yàn)，不包括稅務(wù)授權(quán)），提交貸款申請。6.2貸款風(fēng)險(xiǎn)評估4T/YZFS001-2024銀行機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)，可通過以下方式進(jìn)行：a)中國人民銀行征信系統(tǒng)產(chǎn)生的征信記錄評估；b)外部風(fēng)控系統(tǒng)數(shù)據(jù)評估；c)實(shí)地調(diào)查走訪，根據(jù)行業(yè)前景、實(shí)際運(yùn)營、背靠背評級授信等評估。6.3合規(guī)性審查和放款根據(jù)放款管理的有關(guān)要求確立放款模式，重點(diǎn)審核以下內(nèi)容：a)放款資料及其手續(xù)的齊全性、真實(shí)性及正確性；b)合同填寫是否規(guī)范，確保貸款審批條件的全部落實(shí)和歸檔材料的齊全；c)借款人申請貸款的支用時(shí)點(diǎn)無不良信用記錄；d)根據(jù)抵押物市場價(jià)格變動情況及質(zhì)押財(cái)產(chǎn)價(jià)值變動情況等確定抵（質(zhì)）押是否足額；e)審批意見中的限制條款是否已經(jīng)落實(shí)；f)放款是否在審批有效期內(nèi)；g)貸款支用需嚴(yán)格按照貸款行有關(guān)流動資金貸款管理辦法的要求；h)其他按照貸款銀行規(guī)定應(yīng)當(dāng)審核的內(nèi)容。7風(fēng)險(xiǎn)識別與處置7.1風(fēng)險(xiǎn)識別借款人未按期足額清償貸款本息，貸款本金逾期超過60個(gè)自然日，或者貸款本金雖未逾期，但利息連續(xù)逾期超過3期（含）的，銀行機(jī)構(gòu)向借款人進(jìn)行催收，催收類型分為短信提醒、短信催收、電話催收、上門催收等。銀行機(jī)構(gòu)向借款人催收無果的，標(biāo)志著貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。7.2風(fēng)險(xiǎn)處置和代償借款人主動配合處置的，由借款人委托抵質(zhì)押要素所在的村股份經(jīng)濟(jì)合作社在要素平臺上進(jìn)行登記，并進(jìn)行大、小流轉(zhuǎn)管理處置。要素流轉(zhuǎn)成功后，借款人與貸款銀行簽訂還款協(xié)議，有序償還的，視為有效風(fēng)險(xiǎn)處置。借款人不配合處置的，或者大、小流轉(zhuǎn)管理處置三個(gè)月仍未有效處置的，貸款銀行有權(quán)委托抵質(zhì)押要素所在的村股份經(jīng)濟(jì)合作社對